农村商业银行性质范文第1篇

【关键词】农村商业银行；改革；财务风险

一、农村商业银行概述

1.农村商业银行的定义

农村商业银行（Rural commercial bank）是由辖区内农民、农村工商户、企业法人和其它经济组织共同入股组成的地方性股份制金融机构。近几年，随着新农村建设步伐的加快，农村经济也出现了高速发展的态势，农村对金融的需求也日益增加。在传统的农村金融系统中，农村信用合作社占主要地位，但农村信用社多以提供存取款业务为主，贷款供给极少，这也严重妨碍了农村经济的发展。在此金融背景下，通过对农村信用合作社进行改革，建立农村商业银行系统，从而极大地完善农村金融环境。农村商业银行主要有支持“三农”、支持地方经济的特色发展、服务于中小企业的发展、抵御金融危机等重要作用。当前的农村商业银行在国家不断推进金融改革的过程中，将面临着更复杂的形势，风险和机遇共存。

2.我国农村商业银行发展现状

自2003年我国第一家农村商业银行挂牌成立至今，农村商业银行不断发展，银行数量不断增加，也积累了很多成功的经验。农村商业银行在不断改善农村金融环境的同时，也使得农村信用治理模式也发生了深刻的变化。

据统计，我国已组建农村商业银行约303家，并有农村合作银行约210家，另外，还有约1400家农村信用合作社已经基本达到组建农村商业银行的条件。由此可见，在短短的十年间，农村商业银行得到了飞速发展。通过研究当前农村商业银行的地域分布可以发现，我国南方省份的农村商业银行数量远超过北方省份；其次，由于东南沿海农村商业银行的数量也相对较多，而经济发展较为落后的西北地区，农村商业银行的数量就要少很多；另外，农业大省山东、河南、江西、安徽、湖南等省份也是农村商业银行重点发展的省份。

二、我国农村商业银行存在的问题

1.内部问题

（1）思想认识不到位

在多数农村商业银行的组建过程中，原有的农村合作农村商业银行在较短的时间内完成股份制改革，体制上完成了转变，但管理层人员在思想上对农村商业银行的性质及职能认识不足，农商行不能发挥改善农村金融环境的作用。

（2）经营管理制度欠缺

首先，农村商业银行实行股份制银行的组织架构，股权主要为法人股及自然人股，法人股则主要是以地方的民营企业为主，相比其它商业银行，缺少优质股东，独立董事及监事等管理层人员主要为科研学者，对于银行缺乏相应的掌控及管理能力，这在一定程度上制约了农商行的发展；其次，缺乏完善的人事管理制度，人员的选拔、聘用、考核、监督及激励制度不完善，影响了工作人员日常的办事效率。

（3）缺乏优秀的管理创新人才

农村商业银行尚处于发展初期，各项管理制度尚未完善，人才储备不足，缺乏金融产品创新人才，极大制约了农商行的进一步发展壮大。

（4）缺少资金支持

农村商业缺少足够的公信力，缺少像国有银行和全国股份制银行那样的资金支持，在吸收存款时也会面临不同程度的地域限制，这些都导致了农村商业银行在发展过程中缺少足够的资金支撑。

2.外部危机

（1）外部竞争压力较大

农村商业银行的外部竞争压力主要来自两个方面，一是国有银行占主导地位的金融系统制约农商行的发展，二是只从事存款业务的邮政储蓄对农商行造成的挤出效应，另外，现存的其它金融机构也增加了农商行的外部竞争压力。

（2）消费者的选择增加

伴随着某些地区城乡一体化进程的加快，农村商业银行失去了原有的垄断地位。特别是在郊区、城乡结合部以及村镇，随着金融机构的增多，消费者更愿意选择拥有较高认知度的国有银行，且消费者的金融需求偏好发生变化，对于金融理财产品的需求增加，这些都制约了农村商业银行的发展。

（3）银行业务发展滞后

伴随着人民生活水平的不断提高，商业银行的业务类型、服务方式、管理手段都发生了巨大的改变，个人金融业务不断增加，网上银行、手机银行、自助银行都新型服务方式逐渐完善，而农村商业银行受限于自身资源的缺乏，现代化建设步伐明显滞后，这也是农商行的外部危机之一。

三、农村商业银行财务风险概述及产生原因

1.农村商业银行财务风险概述

财务风险是指各个经济主体在经营活动中，因各种因素的不确定变动而受到损失的可能性，主要包括外汇风险、利率风险、货币的购买力风险、信用风险、流动性风险以及资本风险等。一般情况下，不确定的经济行为是造成财务风险的主要原因，银行往往会因经营策略不恰当而引发财务风险。当前我国的农村商业银行处于发展的关键时期，随之而来的是财务风险的增加。农商行为追求商业利益最大化，在金融活动中往往会选择淡化财务风险，这也使得本就处于高风险银行业的农村商业银行面临更为危险的境地。只有认真分析农村商业银行出现财务风险的原因，才能真正保证农商行的健康稳定发展。

2.农村商业银行财务风险的产生原因

（1）银行自身的粗放式管理

农村商业银行自身的粗放式管理是财务风险产生的原因之一。作为农商行经营策略的制定者，管理层的管理水平及管理理念对于银行的发展至关重要，若经营策略不当，则很容易产生财务风险。一方面，当前的农村商业银行大多是由农村信用合作社经过改革组建而成的，农商行的管理层大多是原有的农村信用合作社的管理人员，这也造成了农商行的管理人员整体素质不高，粗放式管理理念增大了出现财务风险的可能性。另一方面，农村商业银行的信息获取渠道有限，作为一个服务“三农”的银行企业，如果不能实时得了解关于“三农”的市场信息，那么在实际的工作过程中势必给农商行的财务状况带来极大的风险。

（2）缺乏足够的控制能力

当前的农村商业银行由于组建时间较短，对于金融风险缺乏足够的应对能力，也没有良好的控制财务风险的能力。这种控制能力的缺乏主要表现在两个方面，首先，在放贷过程中缺乏有效的监管，放贷流程缺乏规范；在放贷过程中，只注重放贷速度，忽略放贷质量，潜在风险逐年加大，也弱化了银行的风险控制能力。其次，多数农村商业银行的资本结构失衡，筹资负债规模较大，资本周转困难等。另外，农村商业银行的服务对象主要为广大农民及农村中小企业，农村经济的发展自然气候的影响较大，降水情况、旱涝灾害以及其它自然灾害都是影响农村经济发展的重要因素之一，这也造成了农业经济的不稳定性，对于本来就缺乏控制与管理能力银行系统是一个巨大的挑战。

（3）新形势下面临更多挑战

当前的农村商业银行在国家不断推进金融体系改革的大背景下，面临着复杂的形势与严峻的挑战。首先，随着利率市场化的发展，政府放开了商业银行的利率限制，农村商业银行出现了新的利率风险；虽然在国家法定准备金政策的支持下，农商行的存贷利差相比其他银行有优势，备付金率等指标均优于其他商业银行，但农商行存在资产质量不高、“钱荒”现象较为严重等问题，面对新的利率风险也增大了出现财务风险的几率。另外，农村商业银行理财产品缺失，服务方式单一，现代化建设滞后，而当前各大商业银行个人金融产品不断增加，网上银行、手机银行等现代化服务平台逐步完善，农村商业银行的建设明显落后，这些新的挑战也给商业银行的健康、稳定发展埋下了隐患。

四、控制农村商业银行财务风险的改革对策

1.提高管理水平

不断提升银行人员的专业素质，提高管理水平。农村商业银行财务风险的控制首先应从人事改革入手，建立新的人事管理制度，加大工作人员专业素质培养力度，定期组织学习活动，加强金融服务理念的转变；工作人员应学习最新的财务风险控制理论，从而有效控制财务风险。其次，应不断提高管理人员的管理水平，尽可能引进专业的金融管理人才指导农村商业银行经营策略的制定，提高管理水平，从管理层控制财务风险。另外，应逐步重视控制逆选择，对于不合格的被担保人和标的，应该一律排除，不断提高贷款质量。

2.强化风险控制能力

不断强化农村商业银行的风险控制能力，将财务风险的危害降至最低。首先，应加强对不良资产的清算回收，将任务分配给个人，并将个人利益与责任挂钩，规范信贷操作流程，完善担保制度，将信贷风险控制在最低水平。其次，应加快银行资产结构调整，在保证盈利的前提下，不断提高风险抵御能力，在融资手段上多向外部相对稳定的金融环境融资。另外，面对利率市场化的冲击应不断提高利率风险控制能力，最大限度降低利率波动对农村商业银行的影响。

3.加强信息交流

信息是金融行业的命脉，要有效控制农村商业银行的财务风险，就应加强信息交流，建立完善的农业信息分享平台，方便农村商业银行了解农业经济发展现状。紧密结合“三农”工作，坚持立足于农村市场。根据实时的农业信息推出特色的金融产品，不断扩展银行业务；另外，针对可预见的财务风险，组织专业金融分析人员研究应对策略，将财务风险降至最低。

4.积极扩展银行业务

积极扩展农村商业银行业务，提高银行服务的深度和广度，从而有效规避财务风险。首先，应扩宽贷款支持范围，对农民的生产、建房以及其它合理消费活动予以支持；其次，应拓展业务类型，针对农民个人理财的具体要求，结合农村经济的发展方式，形成更多的理财产品；另外，还应加强现代化银行建设，根据自身发展情况，联合其他商业银行建立网上银行、手机银行等服务平台，并改进银行经营模式，以适应国家金融改革的要求。

五、总结

随着农村经济的高速发展，农村商业银行逐渐成为金融行业的重要组成部分。从2003年第一家农村商业银行挂牌成立至今，全国已陆续有303家农村商业银行组建完成，这些农商行大多分布在东南沿海经济发达地区以及农业比较发达的省份；农商行的高速发展也暴露出了管理制度不完善、外部竞争压力大、存在财务风险等问题。通过分析可以得出，农村商业银行财务风险产生的原因主要包括银行自身的粗放式管理、农村信息流通不畅、缺乏足够的控制能力、农业经济的不稳定性以及地方政府的干预等几个方面；要想控制农村商业银行的财务风险，就应该不断提高管理水平，努力加强信息交流，强化风险控制能力，并积极扩展银行业务，不断深化农村商业银行财务改革，真正提高我国农村商业银行在金融行业中的竞争力，促进农村商业银行的全面发展。

参考文献：

[1]赖金娴.金融危机下我国商业银行财务风险的预防与控制[J].财税金融，2011（7）

[2]张灵艳.浅析商业银行财务风险管理[J].黑龙江对外经贸，2009（6）

[3]张书杰.农村商业银行改革发展的若干思考[J].南方金融，2012（5）

农村商业银行性质范文第2篇

关键词：银行；同业合作；农村金融

一、 我国农村金融的发展现状及问题

农村金融是指在县及县以下地区提供的包括存款、贷款、汇兑、保险等在内的各种金融服务。目前，我国的农村金融体系主要包括政策性银行、商业性银行和农村信用社等三类金融机构。其中，以中国农业银行为主的商业性银行，主要是面向农村工、商企业开展信贷业务，从事农村商业化的金融业务；中国农业发展银行主要承担农村政策性金融业务，提供农业较大项目的中长期贷款；农村信用合作社主要侧重社区农户、社员以及农业企业的生产经营性贷款和生活困难临时性贷款等金融业务；此外，由于农村地区的特殊性，还有部分由非正规金融机构提供，即通常所说的民间金融。现阶段，我国农村金融呈现以下几个特点：

1. 农村金融改革取得初步成效。通过产权制度、管理体制的改革和中央资金的扶持，农村信用社在资产质量、经营规模、盈利能力等方面均有了显著提高；农业银行面向“三农”改革和服务创新取得明显成效；农发行在原有粮棉油收购贷款政策性业务基础上，大力发展农业产业化经营和农业农村中长期贷款业务，逐步拓宽支农领域；邮政储蓄通过优先为农村信用联社等地方性金融机构提供资金支持的方式，将邮政储蓄资金返还农村使用，并创新开发了小额质押贷款。可以说，农村金融改革初步取得了成效，为社会主义新农村建设起到了重要的推动作用。

2. 金融资源总量供给不足。一是金融机构的网点覆盖率较低，在国有商业银行逐步退出县域经济的背景下，全国县域涉农金融机构网点数出现下降。二是农村信贷资金长期处于短缺状态。据不完全统计，中国农村目前超过1亿农民有贷款需求，每年资金缺口约为1万亿元人民币，现只能满足60%，农村小企业贷款的满足率仅50%，我国农村存贷差就超过3万亿元，涉农贷款占gdp的比例近几年一直处于下降状态。农民难以从正规金融机构获得贷款，往往通过非正规金融组织或活动进行融资。

3. 农村金融业务结构仍显失衡。农村信贷供给大部分以小额贷款为主，大额贷款受到严格限制，资金支持多局限于传统小农生产，难以满足农业结构调整、第二、三产业发展等规模资金需求；贷款期限以短期或流动资金贷款为主，中长期贷款和固定资产贷款比重过小，从而影响了对结构调整项目的支持力度。

4. 农村金融机构的运营效率不高。在目前的农村金融格局来看，国有商业银行在市场化改革的导向下逐步退出农村市场；政策性银行支农范围狭窄，支农作用有限；村镇银行、农村贷款公司、农村资金互助社等新型金融机构还处于发展阶段，发展有待进一步规范和完善；而作为农村金融体系中的主体的农村信用社，其合作金融的“自愿、互助、互利”的性质体现不多，在实际运营中效率损失较大。

二、 加强银行同业合作，促进农村金融发展的可行性

1. 国有商业银行综合实力较强，服务手段齐备，具备支持农村金融机构业务发展的能力。国有商业银行拥有多元的业务结构、较为完善的服务体系、较强的创新能力和规范的风控流程，能够根据农村商业银行、农村金融机构、农村信用社等农村金融机构的需要，提供全面、优质、高效、安全的金融支持，使农村金融机构以较低的成本、在相对较短时间内完善服务功能、提高管理效率、增强盈利能力。

2. 双方在网点分布和客户结构方面互补性强，能够实现互利互惠、合作双赢。在网点分布方面，国有商业银行与农村金融机构各有侧重，存在较强互补性，能够通过加深合作实现双方经营网络的进一步延伸。农村金融机构则可以利用国有商业银行遍布全国大中城市的经营网点和众多的海外机构、海外行，以及全球领先的网上银行，弥补区域化经营和发展的不足，全方位拓展服务空间；国有商业银行可以将服务区域覆盖至农村地区，有效弥补因历史沿革及撤并低效机构所留下的市场空白。

在客户结构方面，国有商业银行与农村金融机构也具有不同的目标客户群体。农村金融机构以服务三农为目标，发展的目标客户主要集中在农村当地居民和企业，在区域范围内具有相对丰富的客户资源。国有商业银行可通过支持农村金融机构业务发展，进一步扩大在农村地区的客户影响力，丰富和拓展客户资源。

3. 国有商业银行具有国内领先的信息科技实力，为服务农村金融机构提供了强有力的技术支持。在硬件资源方面，国有商业银行拥有先进水平的数据处理中心和计算机网络，能够确保业务的高效、安全运行。在软件资源方面，国有商业银行大多自主研发了功能全面的核心应用系统，涵盖了业务处理类、经营管理类、决策分析类和服务渠道类的所有业务，为促进农村金融机构发展提供了基础。同时，国有商业银行拥有较强的系统设计和研发能力，在运行维护方面也积累了成熟的经验，有能力根据农村金融机构的需求设计和推出服务，并结合合作进程不断完善系统功能，为农村金融机构提供全面的金融支持。

4. 国有商业银行拥有多元的业务结构和较强的创新能力，能够为农村金融机构提供全方位的产品、技术和服务支持。在产品支持方面，国有商业银行通过向农村金融机构输出投资理财、支付结算、票据业务、融资业务、外汇资金、银行卡、网上银行及其他业务等核心产品，以及根据合作需要不断创新金融产品，使农村金融机构弥补了自身产品线方面的不足，也能够拉动国有商业银行中间业务收入的增长。

在技术支持方面，国有商业银行拥有信贷管理、客户信息、风险管理、财务管理、综合统计系统及客户关系管理系统，在公司治理、风险管理、各项业务运作等方面也形成了完善的规章制度，可以通过向农村金融机构输出相关技术，有效支持农村金融机构提高经营管理能力、防范业务风险。

在服务支持方面，国有商业银行在各项业务领域具备丰富的经验，可以通过为农村金融机构提供全方位的人员培训，全面提高农村金融机构的客户服务能力，提升服务质量。

三、 合作思路

1. 合作思路。农村金融机构与国有商业银行合作的总体思路是：以科学发展观为指导，按照“优势互补、资源共享、共同发展”的原则，充分借助国有商业银行的科技优势与创新发展能力，国有商业银行向农村金融机构输出管理系统、技术咨询与培训的技术合作方案，以银银、银保、银证产品为代表的多产品体系合作方案，以及以信贷管理、资产负债管理为代表的多业务管理制度合作方案，解决农村金融机构在市场准入、产品研发、科技水平、风险控制等存在短板的问题，提升农村金融服务水平。同时，通过共同做大市场规模，双方协商分配增加的业务收入。

2. 合作原则。农村金融机构与国有商业银行合作可以秉承以下原则：以“优势互补、资源共享、合作共赢、共同发展”为原则，以农村金融市场需求为产品与服务创新导向，有效促进农村金融发展。

3. 合作方案。双方合作的具体方案如下：农村金融机构与国有商业银行开展合作，通过双方业务系统的互联互通，使农村金融机构客户能够购买国有商业银行投资理财等成熟的产品与服务，国有商业银行为农村金融机构提供后台清算、风险管理等一揽子服务，视农村金融机构需要输出技术和管理经验，与农村金融机构分享相关收益。双方系统互联后，在业务范围上可以支持黄金、理财、基金、汇款等产品，支持客户从农村金融机构网银、柜面等多种渠道发起业务。双方系统互联合作可以有两种模式：模式一，国有商业银行统一开发与农村金融机构间的系统接口，农村金融机构根据接口进行本行系统改造，也可直接由国有商业银行为农村金融机构开发网银系统或采取双方网银链接方式构建业务处理平台，客户在农村金融机构柜动开立与国有商业银行具有绑定关系的结算账户。双方结算账户建立绑定关系的是账户登记簿或零余额账户，不留存客户资金。客户购买国有商业银行投资理财产品时，认申购资金从农村金融机构结算账户实时划转至国有银行；赎回资金先划至国有银行，并实时自动划转至农村金融机构结算账户。模式二：通过建立国有商业银行实体账户与农村金融机构结算账户的绑定关系来实现银银合作业务处理。客户购买国有商业银行投资理财产品时，在农村金融机构柜台使用农村金融机构介质发起交易，农村金融机构验证客户身份后通过接口将交易指令传递国有商业银行。国有商业银行使用与农村金融机构建立绑定关系的客户实体账户资金为其办理投资理财产品买卖交易。如客户账户资金不足，须先发起一笔农村金融机构账户向国有商业银行账户的转账，再进行产品购买；赎回资金先划至国有银行，由客户选择是否划转至其在农村金融机构的结算账户。

按照上述思路和兴业银行的合作模式，农村金融机构与国有商业银行的合作如能顺利推进，将对推动农村金融产品与服务创新发挥积极作用：一是农村金融机构可以借助国有商业银行，运用现代化网络信息技术和管理手段，扩大金融产品和服务覆盖面，满足农村客户全方位和多元化金融服务需求，让农民得到更实惠、更便捷的金融服务。二是有助于涉农金融机构逐步摆脱营业区域局限、地方经济影响、技术力量不足和业务资质获取困难等因素的制约，以较低成本获得国有商业银行成熟的产品、技术和经验，提高服务供给能力，加强客户关系维护，提升市场竞争力和可持续发展能力，是解决目前涉农金融机构产品少、服务方式单一、服务质量和效率较低等问题的有效途径之一。三是在业务运作模式和实现方式上，可操作性强，能够有效满足涉农金融机构的实际需要。四是有利于促进国有商业银行自身发展，利用农村金融机构的网点资源和客户资源，拓展产品营销与服务渠道，以较低的成本延伸服务，培育潜在目标客户，扩大业务规模，增加吸收同业存款，提高中间业务收入，提高同业竞争力，增强国有商业银行对基金公司、国债公司、保险公司等上游委托机构的影响力。

四、 应关注的几个问题

第一，农村金融机构应具有较好的业务系统和较强的系统开发能力，根据国有商业银行提供的技术接口开发或改造自身的系统，而实际的情况往往是农村金融机构技术力量薄弱或系统不健全，难以自行完成系统的改造与开发，需要将系统开发工作委托给第三方进行，沟通协调成本高、开发投入大，开发周期长、效率低，从而增加推广应用难度。

第二，农村金融机构的资质问题。双方合作涉及到银保业务、银证业务、银行投资理财等业务，根据人民银行和银监会的相关规定，农村金融机构要具备相关的保险销售资格、基金销售资格和黄金交易资格，并能履行法律、法规规定的相关销售责任人的义务。双方在选择合作对象时，要审查对方信誉及相关资质，以确保交易本身具备合法性。

第三，成本和收益的匹配问题。在上述合作模式下，合作双方都需要有一定的成本投入，特别是在合作初期。由于经营效益是双方长期合作的基础，因此双方应坚持采用成本收益分析，努力各施所长，合作共盈。今后，随着我国各项支农惠农政策的推进，农村经济发展潜力巨大，国有商业银行与农村金融机构将实现共同发展，优势互补，互惠互利，共同成长，打造农村金融和谐共生和多赢局面。

第四，银行同业合作主要存在以下三类风险：一是法律风险。主要是指双方产生法律纠纷或争议以及银行违反国家法律法规的风险。可通过审查合作银行的信誉和业务开办资质，降低业务开办风险，确保各项业务合法合规；通过合作协议，明确双方权利和义务、违约责任、保密条款和法律后果，以此规范交易行为；合作双方认真落实反洗钱规定。二是操作风险。是指产品或业务流程控制不当以及银行业务人员违规操作或外部欺诈而造成的风险。可通过科学的业务流程设计，严控交易合法性，并对客户身份进行校验；采取实时清算并通过交易额度参数设置降低资金风险；建立对账机制和差错处理机制，避免账务差错风险；拟定业务管理办法，防范操作风险。三是信息系统风险。主要是指银行间系统的网络传输、数据信息安全、程序处理等风险。可通过专线方式连接、加密传输、身份认证等措施确保双方数据传输安全；通过前置服务器进行数据交换，前置服务器和银行核心系统之间用防火墙进行隔离；根据不同的安全级别，不同安全区域，每个安全区域之间通过防火墙进行隔离，防范病毒入侵和黑客攻击的能力；建立每日对账机制，及时对异常账务进行处理来防范信息系统风险。

参考文献：

农村商业银行性质范文第3篇

摘 要 农村金融市场广阔，作为农村金融的主力军和联系农民的金融纽带，农村商业银行不断推动了社会主义新农村建设的发展。面对农村金融资金需求量越来越大的经济形势，有必要对省级农村商业银行的构建模式予以重新定位和描述，以加快金融创新步伐，将农村金融市场做大做强。

关键词 农村商业银行 农村金融市场 构建模式

在农业产业化发展过程中，省级农村商业银行不断改革其经营方式和管理模式，以求满足农业产业链的多样化需求。此外，一些省级农村商业银行业开始对产业农业的资金供给、银政合作支农新平台的搭建以及金融产品的创新等方面进行业务渗透。然而，省级农村商业银行由于成立时间较短，其经营模式尚在摸索之中，在发展过程中也就不可避免地存在一些不成熟的地方。基于此，本文将针对当前我国省级农村商业银行在发展模式中可能出现的问题，提出相关发展策略，以期促使省级使农村商业银行在都市农村经济中发挥出更大的作用。

一、 省级农村商业银行发展的必要性

省级农村商业银行作为农村金融的主力军和联系农民的金融纽带，在扶持农村经济发展、促进社会主义新农村建设的过程中，起着十分重要的作用。随着政府对农村地区经济扶持力度的加大，各大商业银行纷纷扩大农村业务，并不断在农村扩大各自的分布点范围，省级农村商业银行得到了极大的发展。

当前我国农村经济改革把农业经济结构调整作为重要战略以推动农村经济的快速发展。在这种战略选择下，我国农村经济的总体环境发生了翻天覆地的变化。农业经济不再依赖传统小型小户的生产方式，而转向大型化、机械化的复杂生产，这在一定程度上刺激了对农业资金的需求，促使农村商业银行的金融服务朝多元化趋势发展。发展省级农村商业银行的一个重要动因就是在金融工具、金融产品等业务方面进行改革创新，以带动社会主义新农村的建设。

二、 省级农村商业银行进入农村金融市场的模式选择

在政府政策的支持下，农村商业银行以各种不同的模式进入农村金融市场，将自身所拥有的资源转移到农村金融市场，为农村经济的发展提供信贷及金融服务。从商业银行对资源的控制程度来看，省级农村商业银行进入农村金融市场主要有以下几种模式：

（一）直接进入模式

直接进入模式是指商业银行直接将自身资源转移到目标金融市场，为金融服务需求主体提供金融服务。例如，增设自己的分支机构，或发起新设新型农村金融机构，直接为农村经济主体提供信贷等金融服务的进入模式，具体可分为新设投资、作为发起人并参股金融机构、并购等模式。

1．新设投资

新设投资指商业银行以设立分支机构或成立全资子公司的方式进入目标农村金融市场，如在县域内开设支行，成立全资的商业性金融机构等。

2．作为主发起人发起设立并参股农村金融组织

目前，商业银行以主发起人身份发起设立新型农村金融机构成为了其进入农村金融市场的重要模式。在这种模式下，商业银行作为农村金融机构的主要发起人和持股人，与其他企业法人或自然人共同持有被发起机构股份。

在这种进入模式下，商业银行在产品、信息、技术等方面给予被发起机构大力支持。目前，这种进入模式已成为商业银行重返或抢占农村金融市场的重要途径。

3．并购模式

商业银行在进入目标农村金融市场过程中，资格审批、招聘员工、建立客户资源会花费较长时间，因此，有些商业银行选择通过并购当地金融机构的方式解决上述问题。特别是在跨国银行进入国际市场过程中，并购更加常见。但就国内来看，商业银行通过并购方式进入农村金融市场的情形并不及前两种模式多见。

（二）间接进入模式

间接模式是指商业银行通过与农村金融市场上已存在的农村金融组织进行合作，将其自身资源间接转移至目标市场，为农村金融服务需求主体间接提供金融服务。

1．贷款批发

贷款批发是指商业银行先贷款给目标市场现存的金融组织，再由这些金融组织将贷款发放给农村经济主体的方式间接进入目标市场。在这个链条里，商业银行是贷款批发商，金融组织是贷款零售商。银行仅将资金放贷给金融组织以获取固定的利息收入，而不参与后者的经营管理，一般也不参股到金融组织或参与分红。近两年，这种进入模式已在我国有所实践，但尚未得到广泛推广。

2．委托

委托是指商业银行将其开发的金融产品或信贷服务委托于现存的农村金融组织“”，后者向商业银行收取费。现存金融组织负责向农村金融市场销售金融产品，负责整个信贷流程的资质审核、后续监督及回收贷款。这种模式的特点是大型商业银行主要提品，现存的农村金融组织主要提供渠道。这种模式结合了两者的优势，有助于改善商业银行在农村地区网络覆盖率低和农村金融组织产品匿乏的局面。

三、 当前省级农村商业银行发展过程中存在的主要问题

尽管省级农村商业银行在近几年的支农建设中发挥了巨大贡献，但是由于商业银行在农村经济业务的开展还没有成体系的、较完善的制度可以借鉴，在某些方面还存在诸多不足。

（一）资金供给多流向非农产业

农村经济的发展主要依托于农业产业，但是，在追求利润最大化的基本目标下，商业银行往往把绩效的好坏作为其经营的原始动力，这有悖于支持农业经济发展的初衷。从政府扶持方向来看，商业银行所提供的农业贷款成本明显要低于非农业贷款，再加上农业贷款的管理成本也要高于非农业贷款，不少商业银行在基于逐利动机的刺激下，往往比较关注非农业资金的放贷，主要表现在“重非轻农、重大轻小、重城市轻农村”。在这种管理思想下，许多省级农村商业银行的大部分资金供给出现外流现象，农业产业所能获得的资金额度大打折扣。

（二）吸收存款的能力不足

商业银行主要盈利模式就是将较低成本的存款金额以较高贷款利率提供给资金需求者。这就决定了商业银行要在激烈的市场竞争中必须尽可能地争夺存款资源，换取市场竞争的主动权。对于进入农村金融市场的省级农村商业银行而言，其对存款资金的依存度不亚于一般商业银行，甚至其依赖性更高。在农村金融市场中，省级农村商业银行面对的竞争者除了国有商业银行，还有多年来只存不贷的邮政储蓄机构。这些金融机构的一个共同特点就是其信用水平要明显高于农村商业银行，一方面这些金融机构大都以国家信用为保证，另一方面，省级农村商业银行成立时间普遍不长，在金融产品和金融服务的业务竞争中并不具备任何优势。

（三）风险监管措施有待加强

近年来，省级农村商业银行在业务推广风险的控制上下了功夫，通过降低不良贷款、化解历年风险等方式降低了银行经营风险。但是，尽管风险控制取得了一定的成效，省级农村商业银行的风险管理水平还是存在不少完善的空间，与一些大银行相比，还存在很大的差距。目前，省级农村商业银行在风险监管方面主要存在以下问题：

1．风险监管的基础建设比较薄弱。当前，省级农村商业银行对风险监管的重视虽然达到了一定的程度，但是，许多执行方面的基础建设始终处于较低水平。比如说，风险监管的人才严重匮乏，又比如说风险监管的信息系统建设比较落后等。由于省级农村商业银行在农村金融市场的组建时间还相对较短，人手缺乏，更不用说风险管理人员，尤其是精通风险管理理论和风险计量的专业技术人才，可以说，省级农村商业银行的风险管理人才队伍职业化程度很低。另外，省级农村商业银行为了尽可能地降低成本，放弃了对一些高精度风险计量信息系统的购买。缺乏完备、可靠的风险管理信息系统作支撑，使得风险管理人员难以对风险识别、计量和控制进行准确的综合处理。

2．风险监管的方法较为落后

不少省级农村商业银行的风险管理仅以定性分析为主，缺乏量化分析，在风险识别、质量、检测等方面科学性不够。在风险识别方面，没有对本机构各项产品、活动、程序和系统中所包含的各类风险的发生环节、表现形式、危害结果进行详尽排查，特别是没有对市场风险、操作风险和技术相关风险进行逐一排查。

四、 省级农村商业银行发展模式的策略分析

省级农村商业银行的改革是一项长期而系统的工程，在市场定位明确的前提下，省级农村商业银行的经营模式是否得当成为今后一段时期内其需要考虑的关键问题。

（一）深度挖掘农村市场

与其他商业银行相比，农村商业银行的比较优势在农村，省级农村商业银行的特殊环境和地位更使其发展潜力具有广阔的上升空间。在深度挖掘农村市场的过程中，掌握农户和中小民营企业的软信息是抑制贷款风险、提高金融供给效率的有效途径。农村商业银行一方面要提高贷款审批的速度，另一方面又要保障贷款的安全性，可以通过掌握农户和企业的软信息来获得足够的风险保障。

（二）支农金融产品创新

积极探索农民以养殖水面使用权、经营权、经济林权订单、动产抵押、权利质押等作抵质押经营权抵押。对农村中小企业，探索将其存货收费权益等作为抵押担保物。全面推广箱式和伞式信用共同体的做法，建立多层次的信用共同体。开展涉农中小企业联保贷款、探索仓单质押贷款、开发支农金融创新产品“信用一证通”。开展好“个人金融套餐”、“个人信贷业务中心”、“金融超市”等载体，拓展个人消费信贷用途。

（三）加强风险监管

起步晚、底子薄使得省级农村商业银行处在高风险的市场经济挑战中，对此，加强有效的风险管理更是迫在眉梢。

1．加强风险监管的基础建设

一是构筑风险监管的人才高地。通过强化培训并且通过制定适当的薪酬制度吸引和留住合格的风险控制专业人员。尤其是引进、培养和留住有较高风险管理理论与丰富经验的专业高手和技术尖子，建立一支适应市场竞争的高素质专业化风险管理人才队伍。二是建立先进的风险管理信息系统。结合自身实际需要，开发并运用适宜的风险信息管理系统，为有效风险控制提供可靠的技术支撑。

2．创新风险监管技术

学习运用先进的风险管理技术与方法，提高并改造传统的风险识别、评价、决策与监督方法，更多地引进量化的分析工具，实现金额的风险计量和控制。根据历史经验数据，预测借款人的违约概率、贷款的违约损失率和违约敞口、计算贷款的违约损失，在贷款定价时要确保在贷款收益中将预期损失覆盖掉。

参考文献：

[1]赵英.农村上市商业银行创新管理模式研究.时代金融.2011.02.

[2]赵士卿.农村商业银行发展模式研究―基于社区银行模式的视角.中国外资.2010.09.

[3]谭明慧.商业银行如何统筹城乡金融建设.经济导刊.2010.04.

[4]黄达军.农村商业银行管理创新的思考与对策.财经界.2010.18.

农村商业银行性质范文第4篇

一、珐律保障与政策支持之于村镇银行发展的意义

“橘生淮南则为橘，橘生淮北则为枳”。这句话说明外部环境对事物生存和发展有着重要影响。即外因是事物变化的条件。各国各地的长期实践证明，良好的法制环境，是加快经济发展的重要前提和决定因素。法制环境越好，备类法律制度越健全政策体系越完善，市场经济活动才能更规范有序地进行，资源才能得到更有效配置，资金、技术、物资、劳动力等各类生产要素才会高效有机地流动，备类经济关系才能得到良好的调整并使得交易行为在法制框架内规范、有序、高效，减少“交易费用”。村镇银行作为农村金融创新的新生黝，在中国的发展广受瞩目和期许，我们不妨将人权领域中的“发展权”赋予村镇银行。在人权理论中，发展权是个^、民族和国家积极、自由和有意义地参与政治、经济、社会和文化的发展并公平享有发展所带来的利益的权利。村镇银行的发展权，贝Ⅱ是指它在实现自身发展的基础E积极参与、贡献和促进农村金融事业的发展，并公平享有发展所带来的利益的权利。根据人权理论，个体发展权的诉求主要指向国家。即“创造有利于发展的稳定的政治和社会环境”Ⅲ。村镇银行作为个体的经济组织为谋求自身的发展，必然向国家提出以法制环境保障其发展空间的诉求，需要国家建设和完善法律制度与政策体系来保障村镇银行发展权的实现。村镇银行的性质界定和地位确认，与其他主体的权利义务关系，市场准入、资金运营和内部组织治理规则，风险监控和外部监管机制，都必须由国家确立相应的法律规范。村镇银行发展过程中的资金、利率、财务、人才等问题，也需要政府积极的金融、财政和人才政策的支持。因此，法律保障与政策支持对于村镇银行的发展不可或缺、意义重大，良好的法律保障和积极的政策支持，是实现村镇银行发展权的必不可少的外部环境，将更快更好地促进村镇银行的发展。

二、村镇银行法律性质的界定与反思

根据设立目的不同。我国银行可以分为商业银行和政策性银行。根据现行<村镇银行管理暂行规定>条款之规定，笔者同意对村镇银行的性质为商业银行的界定。然而，村镇银行不是<商业银行法>意义上的—般的商业银行。它不符合《商业银行法)之处主要有：第一，村镇银行的最低注册资本要求不符合<商业银行法>规定的最低注册资本要求。第二，不符合<商业银行法>规定的治理结构要求，另外在业务范围、股东出资比例等方面。村镇银行也不同于<商业银行法>的有关规定。第三，村镇银行与一般商业银行最不同之处，是村镇银行特殊的设立宗旨，即第二条规定的“在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构”，以及在此基础上开展业务的地域范围要求，表现在第五条、第三十九条之规定。这不同于—般商业银行追求效益的性质，具有了类似于政策性银行的特点。日笔者认为。正因为村镇银行与一般商业银行存在诸多不同，尤其是在设立宗旨上的重要区别，使得村镇银行的法律性质应作重新反思。倘若依据现行规定，简单地把村镇银行界定为商业银行，那么我们不仅容易在认识上混淆村镇银行的设立宗旨、运行路径、发展方向和规制目的，更可能在实践上使村镇银行走上—般商业银行的路子，成为一类普通的银行业金融机构，而没有发挥出其“为当地三农提供金融服务”的特殊功能属性。倘若在法律性质匕对村镇银行没有科学合理的界定。它极有可能逐渐发展和演变为与农业银行、农村信用社无甚区别的银行Ⅱ去I门构，这就失去了专门设立村镇银行的意义。反观村镇银行的设立宗旨，以及在此基础上的一些运营规则，如对业务范围和资金运用地域的限制，《：村镇银行管理暂行规定>第三十九条对资金运用方向的原则性规定，都或多或少地反映出支农惠农的政策意蕴。再回望村镇银行引进和创建的初衷，该类型金融们构制度没计的宗旨，就是解决贫困落后的农村地区金融供给不足。带有浓烈的支农扶贫的政策意图性。从这个意义上讲，对于村镇银行的法律性质。结合中国国情。不妨大胆地界定为农村基层政策性银行机构。这样既可避免在认识t对村镇银行设立宗旨、运行路径、发展方向和规制目的的混淆，更可在实践上使村镇银行的运行和发展区别于—般商业银行，区别于农业银行、农村信用社等普通的基层农村银行机构，充分实现其支农扶贫的政策意图。因此我们可对现行规定作重视审定和修改，对村镇银行经营原则删除效益性原则，增强它在支持农村经济发展方面的政策性特质。

三、村镇银行发展的法律保障

基于上文所述的对村镇银行法律性质的反思，笔者认为，应从法律制度的具体j戴十上做以下方面调整。

—是将村镇银行的规范由部门规章上升为法规．将银监会制定的<村镇银行管理暂行规定)上升为由国务院制订颁布的俐镇银行管理办法>。村镇银行是新兴农村金融组织，在中国面临加快农村发展的紧迫局势中将发挥越来越重要的作用，因此有必要提升其法律规范的层次，凸显国家和社会对村镇银行发展的重视。

二是在<村镇银行管理办法>中，修改涉及村镇银行性质的条款规定。首先，对于村镇银行的经营原则，应删去“效益性”，该条款可改为“村镇银行以安全性、流动性和保本经营为原则。自担风险、自我约束、自主经营”。承前文所述，应大胆地将村镇银行界定为农村基层政策性银行机构，而经营原则是政策性银行机构与商业银行最大的区别。政策性银行不应以盈利为目标而应以支农扶贫为经营原则，以实现国家的政策意图为最高目标。其次，删去以《商业银行法》为法律依据的条文，增加政策性银行管理的法律依据如《国家政策性银行财务管理办法>。此外，在村镇银行的业务经营、内部管理、风险控制乖日外部监管等方面，均应体现其政策性银行机构的特点。如财务上应以节支保本为出发点，内部控制和风险管理应以支农扶贫政策意图的实现为着眼点，外部监管则应建立对村镇银行支农服务质量的考核体系和考核办法，并将考核评价结果作为对村镇银行行政许可、综合评价以及高级管理人员履职评价的重要内容。

三是建立村镇银行发展促进的部门配套规章体系和地方性法规。财政部可对村镇银行的财务管理和税收出台专门的办法，银监会可针对村镇银行的机构设置、运营管理、内部控制和支农服务质量考核制订相应的规章办法，审计署可出台村镇银行外部审计的办法，各省自治区政府还可根据当地实际情况制定支持村镇银行发展的地方性法规。

四、村镇银行发展的政策支持

政府对村镇银行的政策同样是其发展的重要条件。当前形式下，从中央到地方政府均应制定积极有力的政策，扶持和加快村镇银行发展。

—是信贷利率政策。村镇银行以扶贫支农为宗旨的小额信贷为主要资产业务。村镇银行小额信贷的利率政策，必须从可持续长远发展的角度进行考虑。合理的利率被经验证明是小额信贷持续发展的重要条件之一。所谓合理的利率是指这样的一种利率，它能补偿管理费用、资金成本、与通货膨胀有关的资金损失以及贷款损失。由刊＼额信贷极高的操作威本(比常规贷款)，小额信贷的利率一般说应当高于由市场形成一般商业利率，其实际水平会因项目模式、资金供求关系以及宏观经济环境的不同而有很大差异。有学者甚至认为小额信贷的利率应高于—般商业利率十个酉分点才能实现持续发展的目标。村镇银行虽然应界定为政策性银行机构，但仍应以保本经营为原则。过低的贷款利率无法弥补小额信贷的成本，无法实现保本经营。因此，必须为村镇银行制定较高水平的信贷利率政策，才能确保其可持续发展，否则兴盛一日寸之后可能难以为继。

二是财政补贴政策。有人可能会质疑，较高的利率能否为农村低收入和贫困人口所承受?高利率能否实现支衣扶贫?诚然，要更好地实现支农扶贫的政策意图，就应尽量地降低农民借贷的利息负担。这一点应该通过财政补贴政策来实现。我们传统的做法是财政向政策性银行机构提供贴息，弥补它们由于实行较低贷款利率所带来的亏损。但是，国内外大量的和长期的经验已经证明，有补贴的优惠贷款会导致严重的寻租行为，而最终可能剥夺穷人获得信贷支持的机会。鉴于此，笔者认为应该采用直接向贷款农民提供利息补贴，即财政根据贷款农民向村镇银行支付的利息额给予一定比例的补贴，以及其它奖励性补贴即对在村镇银行贷款的农村贫困人口进行贷款奖励性的补贴。

三是税收优惠政策。村镇银行是不能盈利为目标的政策性银行机构，因此对它的税收不能按照商业性金融杌构来征收。税收同样是村镇银行经营中的成本负担，对村镇银行的征税，既要按照国家有关法律法规来实施，又必须给予相当程度的优惠和鼓励。因此必须在税收政策的制定上确立较大幅度的减免和退税政策。

农村商业银行性质范文第5篇

关键词：农村商业银行；信贷业务；零售业务；发展现状；策略

为了保障商业银行信贷长远发展，我国商业银行必须要进行创新，开辟出一个新的金融市场道路。所以，在这样的环境下，不少农村商业银行就开始尝试走零售业务市场，通过零售来提升信贷的利润。因此，笔者以某地农村商业银行为例，分析了农村商业银行信贷零售业务发展现状以及发展策略，希望为农村商业银行发展带来帮助。

1农村商业银行零售业务信贷发展存在的问题

1.1缺乏服务意识，客户关系管理能力不强

由于农村商业银行的发展时间较短，目前处于传统的发展时期，其自身内部的运作机制和体系还不够完善，特别是对零售业务方面，还没有一个系统性、完善性的服务体系和服务制度，加上银行内部的相关工作人员自身的服务意识与客户管理意识不够强烈，因此，银行在零售信贷业务发展上遇到了很多的困难。同时，除了工作人员的服务意识不足外，还有一个显著的问题，便是农村商业银行的业务流程体系设计不合理，导致服务的质量与效率不够理想。很多银行所提供的服务都只停留在表面形式，没有真正让客户感受到服务的质量，因此很多客户由于业务效率与服务质量的原因渐渐流失。最后，再加上农村商业银行的客户资源管理不够完善，很多客户资源都在银行中流失，自身的客户维护与管理体系不够先进，这对于银行的服务与发展有很大的阻碍。

1.2农村商业银行自身的营销能力薄弱

在银行的市场营销方面，农村商业银行的效果一直不够理想，他们所采用的营销理念与营销模式仍然过于传统和陈旧，和现在的市场环境和市场背景有着很大的差距。首先，从银行的营销渠道来看，当前市场上，很多银行都已经将营销渠道转向各个营销网点，但是由于农村商业银行的发展相对落后，很多地区农村商业银行还没有意识到网点化营销的优势，他们在推广时，往往都是各点之间进行独立的营销活动，很少会将各个网点进行整合，实施综合化营销。这样的营销方案，导致农村商业银行的营销过于单点化和片面化，缺乏完整性、全面性和统一性，对于客户的营销后续服务体验带来不好的影响。

1.3创新能力不足，产品缺乏科技性

农村商业银行在产品创新和产品科技化开发方面，一直存在较大的缺陷，银行端自身对产品的创新与开发投资不足，也缺乏独特的创意。虽然近几年来，关于新产品的开发开始逐渐推出，但是设计的产品都缺乏竞争力，无法抓住客户的痛点，其核心品牌特色也不足，难以给用户选择的原因与理由。例如，很多农村商业银行，其设计的零售信贷业务大多数都是以车贷和房贷为主，这种信贷模式仍然比较传统化，缺乏一定的创新。

1.4人力资源不足，缺乏行业所需人才

当前农村商业银行的网点不断增加，范围逐渐扩大，每个网点所涉及的业务内容也越来越丰富，从零售行业的开发到营销手段的设计到服务的落实等，这些都成为农村商业银行每日的必要工作。这也就间接提升了对农村商业银行的人才要求，然而由于农村商业银行大多数都坐落在农村地区，当地自有的可就业人才本身不足，加上行业发展对人才的要求逐渐提升，现有的农村就业人员能够符合条件的少之又少。因此，农村商业银行的高素质就业人才严重缺乏，大大影响和制约了农村商业银行零售业务信贷的发展。

2农村商业银行零售业务的发展对策

2.1转变经营观念，重视零售业务的发展

随着农村金融的不断改革，各种新的金融模式和金融产业不断诞生，近几年来，零售业务逐渐成为农村商业银行的主要任务，它对于农村商业银行的发展有着很大的帮助。为了让农村商业银行更加长远的发展，经营人员就必须改变以往传统的经营模式和经营思维，提升对零售行业的信贷业务重视程度。首先，农村商业银行相关工作人员需要加强对国外商业银行零售业务信贷发展模式的学习，深度了解与认识国外的相关信贷政策、零售业务发展模式、经营理念和思路，以此来提升本市农村商业银行领导以及员工的零售业务发展意识、信贷服务意识，为后续自身内部的发展带来帮助。其次，农村商业银行需要结合每个地区银行实际的内部情况和外部环境情况，根据不同的特点与状况，制定更加符合当地特色的零售行业信贷业务，以此来让自身的银行发展更加符合社会环境。再次，农村商业银行内部需要建设完善的零售行业信贷业务考核标准，加强对考核的重视，通过严格的考核制度、奖励制度，来提升内部人员对零售行业信贷业务的重视程度，改变内部人员对零售业务的认识与观念。最后，农村商业银行可以引进更多其他银行先进的经营模式和经营理念，对更多优秀的内容进行学习，并结合自身银行特色进行适当调整。总之，农村商业银行需要从各个方面调整自己内部人员的经营理念与经营模式，重视对零售行业的创新与发展，通过零售行业信贷业务，提高农村商业银行的利润。

2.2强化银行客户管理，提升服务质量

2.2.1对银行客户群体进行分类管理。为了更加高效地对银行的相关客户进行管理，农村商业银行可以先对客户群体进行详细的分类，根据不同客户的需求、特点进行分层，对每个层次的客户提供不同的服务，以此来让银行的服务更加具有针对性和可行性。在分类时，可以从以下两点进行划分。首先，可以从客户的金融资产进行划分。金融资产，是区分客户的关键因素，根据每个客户金融资产不同，提供不同层次的服务与产品，这样能够让客户更加具有购买欲望与购买能力。如对于高端客户，资产一般超过100万，或者是对于主要客户，他们的资产一般在5万~100万。这两部分是银行的主体客户，他们每年为银行贡献较多，信贷资格与信贷偿还能力较大。对这两个类型的客户进行服务时，银行可以加入服务投入和产品投入，给这部分客户建设更加丰富化、多元化的零售业务信贷渠道与信贷产品，并且可以让客户从信贷、理财两个方面发展零售业，给客户更多的选择。对于基础类的客户，他们的资产一般在5万以内。这部分客户自身的信贷欲望相对不强，自身的信贷偿还能力不足。对这部分设计零售业务信贷服务时，主要以提升客户的便利性为主，提供更加低成本的服务与产品，提升客户的购买能力。其次，对客户的年龄进行分类。农村商业银行由于大多数坐落在农村地区，因此服务的客户年龄多数以中老年为主。为了让农村商业银行零售信贷更长远的发展，银行就必须开发更多的青年用户，可以通过网络信贷的渠道和形式，让更多外地青年用户参与到业务中，以此来均衡业务的人数分层。2.2.2做好已有客户的维护工作。除了要对客户尽心分类管理之外，还需要对现有的客户进行维护，只有将客户维护落实，才能够不让客户不断流失，以此来拓展客户群体，提升银行信贷流水。农村商业银行可以从以下方面进行客户维护。首先，根据银行内部客户的年龄以及存款的金额，将客户进行分类，根据不同的客户建立不同制度的后续服务制度，通过后续服务制度进行客户维护。其次，是建立客户的详细个人档案，在档案中将客户的需求、客户的资金状况、客户的零售业务了解程度、客户的信贷资格等信息进行详细记录，并且在后续的跟踪与服务过程中，不断完善客户档案，通过客户详细档案为服务带来帮助。最后，农村商业银行为了提升零售业务的信贷质量，需要对客户进行零售信贷业务推广，可以逐一到农村的各个点进行地推，让更多客户认识与了解零售信贷业务，挖掘更多有潜力的客户，还可以给工作人员制定计划，要求每个工作人员每星期必须挖掘3个潜力信贷客户。

2.3以客户为中心，强化零售业务营销推广

很多农村客户由于对零售业务信贷的认识不足，所以缺乏参与欲望，这对信贷发展带来了很大的阻碍。因此，为了提升农村商业银行的零售信贷业务，相关单位和工作人员就必须对该业务进行极大地宣传和推广。通过有力地宣传和推广，让农村更多用户认识到零售信贷业务的优势，结合自身的需求，积极投入到信贷业务中，为银行发展以及客户自身发展带来价值。2.3.1建立交叉型的营销模式。在交叉型营销模式下，农村商业银行需要发挥考核与监督体系的作用，不断完善考核机制，通过考核机制对银行内部工作人员进行激励，引导内部人员积极推广和销售零售信贷业务，让全民参与到业务推广中。并且对内部人员的业务能力和推广技能进行不断地培训与教学，加强内部营销人员的信贷专业知识与技能，通过这种多人员、多角度的交叉营销，来有效提升银行内部的营销推广效率与质量。2.3.2加强零售业务的推广。首先，可以依据现有的一些农村商业银行信贷业务进行推广，在介绍传统业务的同时，为客户介绍零售业务信贷模式，挖掘有潜力发展的客户，通过对客户的实际情况进行分析，为客户指定信贷方案。其次，银行可以加强对农村小型企业的信贷支持力度，通过完善的监督体系与激励政策，激发农村小型零售企业的信贷欲望。农村商业银行还可以借助中间商进行推广，以此来带动更多的客户认识与了解到零售信贷业务，不断拓展零售业务信贷市场与规模。最后，银行可以加大POS机的普及和运用，设定更多小额支付的方案并进行适当推广，可以先对几个优良的农村地区进行试点推广，以此来检验营销方案的可行性和有效性。2.3.3建设社区银行，推广银行文化。社区银行，指的是包含了多种银行业务的固定小型银行，它们没有固定成专门的规模与形式，但是却在运作上有很多的共同点。通过建设社区银行，可以对零售业务发展带来以下帮助：首先，能够为周边的小型企业和公司提供更加细致的金融服务，社区银行的主要服务对象为中小型企业，而非大型企业，这完全符合了农村商业银行的发展客户类型。其次，建设社区银行能够为当地客户带来更加优质的服务体验，周边的人们无论是生活、金融、工作等各个方面，都可以咨询银行，这样优质的服务体系，为零售行业信贷业务推广打下坚实的基础。最后，建设社区银行，能够与客户建立一个良好的关系，提升客户对农村商业银行的忠诚度，客户在信任的前提下，更容易接纳零售信贷业务，积极尝试和探索该业务，为业务推广带来有力帮助。推广银行文化，指的是根据农村商业银行内部的企业文化、发展文化进行适当的推广和渲染。农村商业银行有着悠久的历史，在全国各大小城市、乡镇都有网点，每个农村商业银行都和当地居民的感情深厚。这些都是农村商业银行的文化优势，银行方可以通过网络宣传、当地推广等形式对银行文化进行传播，让更多的人信任银行，以为后续的信贷业务推广提供帮助。