农村金融市场论
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农村金融市场论范文第1篇
关键词：农村金融；现状与问题；发展对策
一、我国农村金融体系改革发展的状况
近年来,随着我国经济的不断发展,金融体制的逐步完善,我国农村金融改革和发展取得了积极成效:一是农村金融机构改革稳步推进。二是“三农”贷款持续增长。截至2006年上半年,我国农业贷款余额近3万亿元,约占金融机构全部贷款余额的14%,60%以上农户的贷款需求得到满足。但是当前农村金融改革发展中也存在突出的矛盾和问题:一是农村地区资金外流情况严重。目前,通过农村信用社、邮政储蓄等商业性金融组织,每年从农村地区流出的资金大于从城市流入的资金,导致农业和农村经济发展的资金需求不能得到有效满足,农村经济发展受阻,城乡差距过大。二是农村金融机构体系不健全。商业银行改革以来,几家主要银行都大批撤出了在农村地区的营业网点,与此同时,为“三农”服务的金融机构建设没有跟上,造成机构网点覆盖率偏低,农民接受金融服务困难。三是金融产品创新不足,盈利水平不高。现有的农村金融机构主要经营传统的信贷产品和商业保险产品,而对农民需求量较大的小额贷款和农业保险则缺乏创新,造成金融产品单一,盈利能力严重不足,造成可持续发展的基础薄弱,而一些非正规的农村金融组织由于金融服务比较符合农民需求,发展较快,但是潜在风险较大。四是金融基础设施不完善,支付结算体系落后。适合农村经济特点的金融电子化、票据化基础设施研发和建设不足,覆盖的地域范围小,便捷化程度低。这些问题在很大程度上削弱了金融“三农”服务的能力,严重制约了农村各项事业的发展。
二、发展我国农村金融的可行性建议与措施
通过对农村金融的经营背景及现状的分析与比较,为促进其更快更好的发展,从而裨益乡民,较好辅助“三农”政策的执行,特提出以下建议。
1.建立相关风险补偿核准规划。通过财政部门等尽快偿还原拖欠农信社的相关贴息,同时剥离先前由于政策性原因而导致的不良贷款,地方政府应完善农业部门的信用评级制度及相关部门的贷款担保机制,控制农业贷款的可能性风险及损失。
2.建立有效的农村资金回流机制。在引导农村信贷资金回流支持新农村建设方面,一是要为抑制农村信贷资金外流提供制度性保证;二是要合理利用经济手段和行政手段,通过财政资金补偿金融机构贷款风险和税收优惠等措施,引导农村资金高效率地转化为农村投资。增加对当地经济信贷投放较多的金融机构再贷款额度;鼓励邮政储蓄资金参股农村信用社,投资设立农村小额保险组织,试办农村小额贷款机构,为支持新农村建设提供长期的资金投入来源。
3.制定《农业投资法》,规定县域金融机构在保证资金安全的前提下,将一定比例的新增存款投放当地,或购买农业政策性金融债券。建议以县为单位,按经济发展水平划分贫困县和非贫困县,贫困县免除所得税和营业税,非贫困县免营业税、所得税减半征收。加强对县域资金流动的监测和预警,限制国有商业银行或农村信用社系统内上存资金比例,通过运用差额准备金制度,对上存资金比例过高的金融机构可以提高超额准备金比例实行缴存,并下调超额准备金利率。
4.发展农村社区基金和小额信贷机构,弥补农村金融服务空白。近年来农信社改革的商业化趋势不断强化,一批农信社将撤离偏远落后地区。这种趋势无法逆转,只能采取有效措施,弥补偏远落后地区的农村金融服务空白。农村社区基金和农村小额信贷机构就是弥补农村金融空白的重要手段。
5.改善农村金融发展环境。改善农村金融组织的发展环境,重点是完善农村经济基础条件,提高农户和农村企业的盈利能力和风险承受能力。建议加大财政的投入力度,加强农村的基础设施建设,加大农业科技服务的投入,改善农村经济运作的基础。提高农民的组织化程度,提高农民在市场交易的谈判地位和抵御风险的能力。鼓励有条件的地方政府出资成立担保基金或担保公司,带动其他担保机构的发展。要扩大有效抵押品的范围,增加农作物收益权、权利质押,同时保护担保债权的优先受偿权。探索运用动产质押、仓单质押等形式,根据“产业大户”、“龙头企业”等新型农业经济主体的不同特点,采取“一企一策、一户一策”的办法解决农民抵押难、担保难的问题。
三、美国农村金融体系对中国的启示
随着全球经济的不断发展,世界各国尤其是发达国家的农村金融体系都发生着巨大的变化。从美国农村金融体系来看,美国已经建立起了包括政策性金融、合作金融以及农村保险在内的全方位、多层次的金融体制,建立起了支持农村建设资金循环的长效机制,较好地支持了农村和农业发展,维护了广大农民利益。借鉴美国经验,结合中国农村的具体情况,建立起可持续发展的多层次农村金融体系,已经成为下一步农村金融体制改革的主线。
1.要鼓励金融组织创新,推动交易工具和业务品种的创新
要按照农村现实和农业经济发展实际,培育和发展商业性的、可持续的金融组织。条件许可的地方可建立社区银行和小额信贷组织。鼓励引进国外农村金融中的专门为农业设计的金融品种,以满足农村金融需要。
2.对现有农村商业性金融机构明确功能定位
农信社要巩固已有改革成果,办成商业上可持续、主要服务于乡(镇)、村和农民的金融机构,农业银行要结合股份制改革,通过机制和体制的转换,充分发挥农业银行作为大型商业银行的系统优势,切实提高对农业产业化、基础设施和城镇化建设的信贷支持质量和效益,加强对县域经济的服务;积极推进邮政储蓄改革,按照商业化原则,引导邮政储蓄资金支持“三农”。
3.加强政策引导,开展金融知识教育
要加强社会信用制度建设,转变农业政策性金融的发展理念,要努力塑造有适度竞争的农村金融市场,用市场化利率覆盖其经营风险。
参考文献:
[1]章奇.推动农村金融改革多元思考.中国农村信用合作,2005,(7).
农村金融市场论范文第2篇
1.1 农村金融需求的主体
我国的农村地区的大部分金融的需求，被归类为农村生活的需求、农业生产需要和农村发展的要求。其中，农村生活的需要，主要对日常生活的消费的资金需求，农业生产的需求主要生产经营过程中，资金需求，农村的需求， 农村发展需求主要是为水、电、道路、卫生、教育等在内的公共社会基础建设的资金需求，这三类农村金融针对中国的农村金融需求的主体是分别农民和农村企业和农村基础设施的建设等内容。
1.2 农村金融需求分析
农村随着经济的发展，农村的金融的需求逐渐转变，并表现出了新的特征。首先，农村的金融需求各不相同，以往仅一般的农户有资金需求，目前，除此之外，农村的个体户和养殖户和乡镇各位企业等大部分行业也有了资金的需求；以往农民对金融服务的需求使用在满足的生活的需要上，然而，随着人们不断提高的生活水平，广泛的与外界接触，资金需求的在经营性方面急速上升；农村城镇化正在建设，且速度不断加快，新农村的计划与发展，农村住宅条件的提高和农村基础设施建设、教育、医疗保障等项目对资金支援的需要越来越强。其次，农村的资金需求急剧增长和需求期的延长，在政府的指导下，运用进行镇化城带来的宝贵经验，有效的使用资源，促进加速升级农村经济产业，完善产业结构，使以往的农村生产的经营方式得到改变，从以往的简单再生产转变为扩大再生产模式，使劳动密集型事业和资金技术密集型项目有机的相结合，经营方式朝着大型化、集约化的方向发展，这些都是需求十分充足的资金来源，资金的投入限制范围扩大到农产品种植、生产、销售等多个环节，延长了资金需求周期。
1.2.1 农户的金融需求
金融的需求内容主要是存款、贷款、中间业务及金融投资等方面的需求。部分我国农民特别是经济落后偏远地区的农民的收入水平依旧较低，而金融行业的需求也主要是存款及贷款两方面。农民的存款的需求将短期的、持续的资本积累，农村的储蓄机关可以分为银行、信用社、邮政储蓄。农业生产活动好经济抵抗分别具有季节性和脆弱性，农民提前支付农业活动的前期成本，而且由于在遭受自然灾害以及禽畜疾病等不可预测的情况下需要紧急贷款。目前，农民随着收入的增加、生活水平的提高，使得不断的丰富了农村金融机关和金融市场活动，伴随着的是农民使用资金活动的多元化，比如购买股票、证券等，但是由于农民首要考虑增长与风险，因此主要还是选择款。
1.2.2 农村企业的金融需求
与农民的金融需求一样，农村的个体企业、中小企业、产业化龙头企业等农村企业的金融需求也是多元化的，比如保险、储蓄、贷款等等，变成多元化的共同点一样，在全国范围内贷款需求的情况看，农村个体和中小企业很多是资源型，立足于当地的资源，因此，他经营也给市场带来资源生产活动，市场供求变化，而且小的企业规模和较低的企业人员素质和企业经营管理能力，使得生产的经营活动的危险较大，因此在农村，相对的来说金融机构的贷款上，造成了很多信用贷款需求以及贷款的较高条件相矛盾，农村的中小企业面临发展资金短缺或贷款难的问题。对于那些发展初期的大企业，由于市场不透明，而且担保及抵押不足时，金融机关也不容易提供有力度的资金支援，因此资金不足的企业发展的瓶颈。当然也有一些大企业贷款相对容易，那是因为它已经有一定的总资产积累，而且经营上的稳定，许多金融机构会向其提供的贷款。
2 农村金融供给
2.1 村金融供给的主体
我国农村的金融供给主体分为两大类，分别为正式、非正式金融机构。正规的金融机关组成部分是中国农村合作社、中国农业银行、中国农业开发银行。其中，农村的信用合作社发展成农村合作银行、农村的商业银行，金融组织和活动是受中央货币当局和金融市场的当局的监视。正规的金融组织和运动是中央货币当局和金融市场当局监管之外发生的金融交易及存款和贷款的行为。农村的非正规金融和正规金融长期并存，竞争和存在互补，共同发展。
2.2 农村经济发展中的金融供给分析
农村经济发展过程中的金融供给有多方面综合构成，各部分有机结合在一起，构成了我国特色的金融供给形式，其中包括了五种形式，分别为商业性农村金融机构、政策性农村金融机构、合作性金融机构、新型农村金融机构、农村非正规金融组织。商业性农村金融机构业务主要有农业银行、建设银行、交通银行等，其中以农业银行为主导，经营目标是为追求最大化自身利益，信息的不对称性和资金的趋利性导致国有商业银行将资金不愿投入规模小、效果较慢、抵押不够农民和农村企业；政策性金融机构是指在政策上的农村金融机构在国家的宏观经济政策的指导线，他通过中央银行、中央和地方财政拨款来达到各种经济目标的金融组织， 主要包括中国农业发展银行、中国进出口银行和国家开发银行；合作性的金融机构是以国际惯例的合作制度的原则为标准下，并以金融资产的形式参与合作的，同时在规定的范围内从事金融活动的经济系统；农村非正规金融组织中的组成部分为非正规金融部门和个人，形式有民间贷款、集资、当铺行业、等多种形式。
农村金融市场论范文第3篇
一、农业信贷补贴论（又称为农业融资论）
20世纪八十年代以前，农业信贷补贴论是处于主导地位的农村金融理论。该理论支持信贷供给先行的农村金融战略，其理论前提是：农村居民、特别是贫困阶层没有储蓄能力，故农村面临的是资金不足问题。并且，由于农业的产业特性，如收入的不确定性、投资的长期性和低收益性等，金融机构对农业的融资利率必须比其他产业的低，故农业也不可能成为以利润为目标的商业银行的融资对象。该理论因此得出结论：为增加农业生产投入、缓解农村贫困、缩小农业与其他产业之间的结构性收入差距，并促使农村非正规金融的消亡，有必要从农村外部注入政策性资金，并建立非营利性的专门金融机构来进行资金分配。
根据这一理论，发展中国家广泛实行了相应的农村金融政策，扩大了向农村部门的融资，在当时取得了一些成效，促进了农村经济的增长，但是其弊端也很快显露出来。例如，由于可以持续得到便宜的资金和利率上限的存在，使得专门的农业信贷机构和正规的贷款者无法动员农村储蓄以建立自己的资金来源，进而过分依赖外部资金。并且，当低的利率上限使得农村贷款机构无法补偿由于贷款给小农户而造成的高交易成本时，官方信贷的分配就会偏向于照顾大农户，于是大量低息贷款补贴被集中并转移到了使用大笔贷款的较富有的农民身上，农村穷人反而得不到资金支持。另外，政府支持的农村信贷机构缺少有效监督借款者投资和偿债行为的动力，加上管理低效问题严重，造成了借款的高拖欠率。总之，就构建一个有效率且独立的金融体系来说，这个理论本身及其施行效果是失败
的。
二、农村金融市场论（又称为农村金融系统论）
20世纪八十年代以来，农村金融市场论逐渐替代了农业信贷补贴论，其理论前提与农业信贷补贴论完全相反，认为农村居民以及贫困阶层是有储蓄能力的，因此没有必要由外部向农村注入资金；导致贷款回收率降低的重要因素是农村金融机构运用资金的外部依存度过高；低息政策妨碍人们向金融机构存款，抑制了金融发展；非正规金融的高利率是理所当然的，因为农村资金拥有较多的机会成本和风险费用。
该理论完全依赖市场机制的作用，极力反对政策性金融对市场的扭曲，特别强调利率的市场化，主张在农村金融领域实施以下改革：农村金融机构应以动员储蓄作为其重要职能；利率必须由市场决定，且实际存款利率不能成为负数；农村金融的成功与否，应当根据金融机构的成果（资金中介量）及其经营的自立性和可持续性来判断；没有必要实行为特定利益集团服务目标的贷款制度；非正规金融市场具有合理性，不应一概取消，应当将正规金融市场与非正规金融市场结合起来。
该理论受到了人们广泛的接受，在市场经济国家中至今依然占主流地位。但是仅仅取消信贷补贴能否消除那些目前影响发展中国家农村信贷体系的低效能问题，而通过利率自由化又能否使小农户充分地得到正式金融市场的贷款，仍然值得怀疑。
三、不完全竞争市场论
20世纪九十年代后，人们认识到市场机制并不是万能的，仍需要一些社会性的、非市场的要素去支持它。不完全竞争市场论就是其中的代表性理论。该理论认为，发展中国家的金融市场不是一个完全竞争的市场，尤其是放款一方对于借款人的情况根本无法充分掌握，如果完全依靠市场机制就可能无法培育出一个社会所需要的金融市场；而简单地提高利率水平又会引发逆向选择和道德风险，从而加剧农村金融机构的资产质量恶化；为了补救市场的失效部分，有必要采用诸如政府适当介入金融市场以及借款人的组织化等非市场要素。
不完全竞争市场论为政府介入农村金融市场提供了理论基础。但是，它不同于农业信贷补贴论。它认为，尽管农村金融市场存在的市场缺陷要求政府和提供贷款的机构介入其中，但任何形式的介入，如果要能够有效地克服由于市场缺陷所带来的问题，都必须具有完善的体制结构。因此，发展中国家政府和提供贷款的单位对农村金融市场的介入，应该关注改革和加强农村金融机构建设，排除阻碍农村金融市场有效运行的障碍等。同时，该理论还为新模式的小额信贷提供了理论基础。基于以上理论基点，该理论的主要政策性建议有：在金融市场得到一定程度的发育之前，应当注意用政策手段将实际存款利率保持在正数范围内，并同时抑制利率的增长，对于因此而产生的信用分配和信用需求过度问题，可由政府适当从外部供给资金；为促进金融机构的发展，应给予其一定的特殊政策；融资与实物买卖相结合的方法能够有效地确保贷款的回收；利用借款人联保小组以及组织借款人互助合作形式，可以避免农村金融市场存在不完全信息而导致的贷款回收率低下问题；非正规金融市场一般效率较低，可通过政府的适当介入加以改善。
四、哈耶克的局部知识论
除以上三种较为流行的观点外，哈耶克的局部知识论在农村金融发展理论的研究中也比较有影响。该理论从知识论的角度提出了解决不完全竞争和信息不完全问题的金融局部知识分析范式，其出发点与斯蒂格利茨的不完全竞争市场论相近，但其结论却从理论和政策上支持了“农村金融市场论”。
农村金融市场论范文第4篇
［关键词］农民收入；农村信贷投入；VAR模型
［中图分类号］F832.43 ［文献标识码］A ［文章编号］1005-6432（2011）14-0069-01
1 国内外相关研究综述
（1）国外相关研究综述。20世纪80年代以前的农业信贷补贴论（Subsidized Credit Paradigm）。该理论的前提是农村居民特别是贫困阶层没有储蓄能力,农村面临的是慢性资金不足问题。20世纪80年代代替前者的农村金融市场论（Rural Financial Systems Paradigm）。该理论认为农村金融市场论完全依赖市场机制,特别强调利率的市场化。斯蒂格利茨于20世纪90年代提出的不完全竞争市场理论,该理论认为农村金融市场不是一个完全竞争的市场。
（2）国内相关研究综述。国内的学者也很关注农村金融体制的完善。例如闫永夫（2004）认为当前农村金融体制主要存在信贷供给缺失、缺乏风险补偿机制等问题,提出应因地制宜地改革和规范农村金融体制。有的学者是停留在农村金融的某一个方面的研究。例如曾康霖（2001）、王自力（2002）均提出了以农村信用社的模式选择替代农村金融模式的选择。何广文（2005）从系统论的视角出发,将系统论的理念引入农村金融问题研究之中。许崇正（2005）、温涛、冉光和（2005）从影响农民收入的几个关键因素入手,利用统计检验的方法得出中国金融发展对农民收入增长具有显著的负效应。
2 构造VAR模型
国内外学者的研究结论是根据一个传导途径,即农民收入增加储蓄增加财产和自有资金规模扩大农民对生产投资和生活现金支付能力提高农民发生信贷的可能性减少。根据这一传导途径,农户家庭人均纯收入应该对农村人均信贷额产生负影响。为了研究我国的实际情况,下面构造模型对我国1980―2007年的数据进行统计分析。
在其他条件不变的情况下,资本的增加会带来产出的增加,从而引起人均产出和人均收入的增加,即Y=（L）；同时由于农户人均纯收入对农村人均信贷额也有影响,即L=（Y）。由于Y和L之间存在相互影响的关系,为此,构建农户人均纯收入和农村人均信贷额的VAR（向量自回归）模型。
Yt=A1Yt-1+…+ApYt-p+B1Lt+…+BrLt-r+Ut
Lt=C1Lt-1+…+CpLt-p+D1Lt+…+DrLt-r+Ut
其中,Yt和Lt是农户人均纯收入和农村人均信贷额的N维内生变量（或外生变量）,Ap、Br、Cp、Dr是待估计的参数矩阵,内生变量（或外生变量）的滞后期为p（或r）,Ut是随机扰动项。
3 农民收入对农村信贷投入的实证分析
构造好农户人均纯收入和农村人均信贷额的自变量回归模型以后,我们要开始对数据进行统计分析。本文采用的农民纯收入既包含生产性纯收入,也包含非生产性纯收入,农村信贷投入既包括农业贷款也包括对乡镇企业的贷款。
（1）单位根检验。首先为了避免数列的剧烈波动,我们用农村人均信贷额的对数LogY和农户家庭人均纯收入的对数LogX作为调整后的变量,利用ADF检验法进行单位根检验,在5%的显著性水平下,农户人均纯收入和农村人均信贷额均是平稳序列。
（2）协整检验。为了分析农户人均纯收入和农村人均信贷额之间是否存在协整关系,我们先做两变量之间的回归,然后检验回归残差的平稳性。回归模型如下：
LogYt=-2.374738+1.316827LogXt+et
接着检验回归残差的平稳性,在1%的显著性水平下,残差序列不存在单位根,是平稳序列,说明农户人均纯收入和农村人均信贷额之间具有长期均衡关系。
（3）误差修正模型。虽然农户人均纯收入和农村人均信贷额之间具有长期均衡关系,但从短期来看,可能会出现失衡,为了增强模型的精度,我们通过建立误差修正模型把农村信贷投入的短期行为与长期变化联系起来,最终得到误差修正模型的估计结果：
dlogY――――=0.118887+0.234419dlogX+0.430072Ut-1
t=（1.659362）（0.439858）（2.549702）
R2=0.265930DW=2.154135
上述估计结果表明,农村人均信贷额的变化不仅取决于农户家庭人均纯收入的变化,而且还取决于上一期农村人均信贷额对均衡水平的偏离,误差项Ut-1估计的系数0.430072体现了对偏离的修正。
（4）格兰杰因果检验。选择最大滞后期为2期,对序列LogY和序列LogX进行格兰杰因果检验。
格兰杰因果测试结果表
LogY does not Granger Cause LogX[]26[]2.71604[]0.08932
LogX does not Granger Cause LogY[]0.70192[]0.50689
由上表知,农村人均信贷额变化是引起农户家庭人均纯收入变化的原因,农户家庭人均纯收入的变化对农村人均信贷额有一定的影响作用。因此构造VAR模型描述二者在时间序列上的长期关系是合理的。
4 促进形成良性循环信贷机制的建议
（1）采取先“信贷”后“收入”策略。通过格兰杰因果检验我们发现,中国目前农村信贷是影响农民收入的主要原因,我们应该针对国情,先对广大的农村进行信贷投放,同时不断地完善农村金融市场,使得农民的收入能够有效地传导到农村信贷上,从而形成一个良性的循环,促进农村经济的发展。
（2）建立农村资金回流机制。农村储蓄不能有效地转化为投资的一个关键原因就在于农村资金大量地外流,为了控制农村资金的外流,我们应该借鉴国外经验,强制规定县域金融机构必须将吸收的来自本县的存款的一定比例用于发放当地贷款。
（3）进一步开放和完善农村金融市场。治病须治根。从长远来看,解决农村信贷和收入的关键是建立一个健康、有效的农村金融市场,让市场去引导农村经济的健康发展。现阶段我们主要从几个方面着手进行改善。一是完善分类监管模式,提高监管效率。二是真正实现农村资金利率市场化。三是加强对农村信用社培育农村微观金融市场的积极性。国家应赋予农村信用社在一定时期内对农村微观金融市场的独占权,避免过度竞争。
（4）健全农村信贷激励机制和担保机制。从激励机制考虑,国家可对农业贷款规模达到一定水平的金融机构在税收、土地出让等方面采取优惠政策,或者对农业贷款实行财政贴息,鼓励和引导金融机构信贷资金向农村配置。从担保机制考虑,国家可以建立农业贷款担保基金和建立农业贷款担保机构,并且继续完善农业保险。
（5）调整农村信贷投放领域。要想充分有效地利用好农村信贷,信贷投放领域的选取是关键。我们一是要加大对龙头企业的扶持力度,培育一批带动力强、潜力大的龙头企业。二是要面对农业和农村开发新的贷款品种,支持科技含量高的农业园区开发、农田水利开发以及绿色生态资源开发,从而有效地支持农业生产和农村经济发展。
（6）加强对金融知识的宣传力度,提高农民的金融意识。农民金融意识的缺乏已成为农村金融改革中的强大阻力。国家应该在农村继续推进义务教育,并要把偏僻地区的义务教育做到位,整体上提高农民的文化水平。同时,政府应该组织有关机构和专业人员到基层组织一些“送金融知识下乡”等宣传活动,解答农民工朋友有关金融方面的问题。
参考文献：
农村金融市场论范文第5篇
金融抑制主要指每个发展中国家在国内资本市场中以货币政策或是财政政策去影响市场的运作，把实际货币余额和物资的关系看作是相连关系，即为实际货币余额的增长会导致资本投入和总产值的增加。在金融抑制的作用下，存款的实际收益比较低，造成了储蓄比较低，低利率获取了低收益，相对于风险比较高的项目来说，银行会选择安全项目，从而降低风险；但是对于企业来说，则会借助于非正式或是场外市场，进行信贷交易，这样就会产生金融效应，从而形成了经济金融行为。
金融抑制具有一定程度的消极影响，造成资本市场效率降低、经济增长达不到最佳水平、限制了银行体系适应经济增长的需求、融资形式受到了限制以及加剧了经济上的分化程度。
二、金融抑制理论对农村金融的关系
（一）农村金融与农村经济的关系
农村金融与农村经济之间具有千丝万缕关系，但是二者之间的关系却不像城市金融与城市经济一样具有高度的一致性。受到中国“小农经济”的发展模式影响，中国农村经济发展的自给自足能力比较强，农村经济发展状况比较落后，商品化程度比较低，农民对于市场经济的发展不够关注，对于贷款涉及到的金融商品更加不够了解，使其对农村金融的发展造成了一种抑制作用。再则农村的专业化分工水平比较低，导致了农村的收入比较低，收入比较低使得农民的储蓄能力受到了限制，农村资金的积累与供给相应就比较少。另外，农村居民的生活受到自然条件的限制，往往是非人为因素造成了破坏，农业生产“靠天收”的状态，使得农民不得不根据农作物的生长状况进行市场产品的调动，他们成为了市场调节的被动者；中国的农村经济属于小农经济，分散的农户不能形成大规模地市场化发展，往往被动的受到市场调节，使得农民面临很大的风险，不能够以正规的方式进入到金融服务范围内；此外就是农民的融资能力有限，自身资金积累比较慢。
总的来说，中国的农村经济处于一个比较低的水平，受到外部经济的影响比较大，农村金融发展处于一个比较迟缓的状态。
（二）农村金融理论及其政策主张
根据相关数据显示，在当今中国，农村地区普遍存在着金融抑制问题，而农村的金融理论不免就会受到金融抑制等理论的影响。中国农村现有金融模式一共有三种，包含了农业信贷补贴、农村金融市场论以及不完全市场竞争力量。其具体的发展状态如下介绍：
首先需要介绍的就是农业信贷补贴理论，即为了减少农民的贷款压力，从一些政策上给予农民贷款一些帮助，增强其还贷的能力，从而缓解农村的贫困现象，这样可以缩小农业和其他产业之间的收入差距。
随着社会经济的发展，农村金融市场理论在逐渐的取代农业补贴信贷，通过市场机制的调节作用实现农村金融的发展，发挥农村中介的作用，储蓄动员是关键，运用市场调节利率，根据金融机构的成果和经营的自立性和持续性进行判断农村金融是够有效，使得非金融机构的合理性。
不完全市?鼍赫?就是改变完全由市场调控的状态，增加政府的宏观调控能力。利用市场与政府的双重左右，在借款人与组织之间形成一定的合同制度，减少农民的贷款压力，增强其还款能力；另外，政府的介入还能够在一定程度上维护市场秩序，保证市场有条不紊的发展，从而为农民经济的发展提供一定的安全感。不完全市场竞争理论给予了政府和市场双重的保障，既发挥了市场的经济调节作用，又保障了政府对于市场形式的控制。
三、农村金融抑制问题
中国农村金融抑制问题主要包含了一下几种：一是传统农村金融机构治理结构不健全，虽然中国政府在改革开放过程中认识到了农村金融在经济发展中的作用，但是在农村金融机构资金吸纳不足，金融机构无法提供为农民生产提供充足的资金；二是农村的金融机构中没有相应的制度保障，农村经济发展缺乏安全感，不利于对信贷资金的监管，再则就是交易过程比较简洁，但是却没有制度支持，容易受到伤害。三是农村金融产品种类少，形式单一，不能够满足农村经济的发展，农民对于当地的金融机构的利用仅仅停留在存汇款的状态。
四、金融抑制理论对农村金融问题的启示
