农村中小企业融资
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农村中小企业融资范文第1篇
（一）中小企业融资现状。在我国，银行推出针对中小企业的非金融类产品少，中小企业若想健康发展么就必须进行民间融资。但金融形势的一再变化不断加剧了中小企业的融资难度，一方面，国家为防止过热投资，采取了收紧银根和减少货币供给的政策，导致可供借贷的资金量大为减少。另一方面，因为居民消费价格指数的持续上涨，导致企业的经营风险和银行的信贷风险都随之加剧，反过来又使得银行在放贷时更为谨慎，进-步提高信贷条件，使得中小企业所面临的融资形势日益严峻。近年来，尽管国家出台了多项举措，我国金融机构也对中小企业的贷款给与了大力支持，但中小企业贷款难问题仍未得到有效解决，资金不足仍是制约中小企业发展最为核心和关键的问题。
（二）温州农村中小企业融资现状。民间借贷发挥重要作用。温州农村中小企业在创立初期基本依靠自有资金，实现内源融资，然后在发展中逐渐依赖外源融资。而与其他地区中小企业主要依赖外源融资中的银行信贷不同，温州中小企业主要依赖民间借贷，较少依赖金融机构信贷。温州民营借贷机构发展相对完善，和当地中小企业联系密切，也较为熟悉中小企业需求和市场发展需求，较好地避免了中小企业贷款中常出现的信息不对称等情况，通过与企业和管理者建立良好的合作关系，实现了双方的共同发展。但民间借贷也存在巨大风险，由于缺乏有效的风险管理机制，因此当借款人无法或不愿偿还贷款时，国家无法对其采取强制措施，带来资金链断裂的风险。民间借贷利率高，增加了企业的资金成本。同时，民间借贷削弱了国家宏观调控效果。
二、温州农村中小企业融资难原因分析
（一）国家对中小企业融资支持力度不够。首先，缺乏支持中小企业融资的法律和法规。由于我国现行有关有关支持中小企业融资的法律法规尚不健全，使得中小企业和商业银行在借放贷时常面临无章可循和无法可依的局面。其次，未建立适合中小企业的多层次融资体系。第三，民间借贷管理不力。政府对民间借贷组织没有进行有效引导，缺乏统一的调整和规划，导致民间借贷组织秩序混乱。最后，风险投资机制建设滞后。
（二）中小企业缺乏足够融资吸引力。农村中小企业普遍存技术门槛低、产品同质化严重、抗风险能力弱、容易倒闭、信用等级不高、财务制度不健全和不透明等特征。这些特征与中国现有以大型企业为主要服务对象的信贷管理体制不相符合，难以满足金融机构的信贷要求，进而难以通过金融机构实现融资。
（三）金融环境不利于中小企业融资。金融体系机构不健全，在中小企业直接融资方面，我国目前直接融资渠道过窄，债券、基金和风险投资等形式的直接融资规模相对较小，迫使部分中小企业选择民间借贷而非国家正规金融机构进行融资。融资手续复杂，较高的门槛，对各项资质的审核流程严谨。与中小企业需求不对接，中小企业融资具有“急、频、短”等特点，而国家正规金融机构借贷条件高，审核流程复杂，放款时间长，两者不相适应。
三、解决温州农村中小企业融资难得对策
（一）为中小企业提供良好的融资环境。完善相关法律法规，出台优惠税收政策，建立健全中小企业融资体系。我国应尽快健全中小企业法律体系，保障中小企业的地位和基本权益；完善有关中小企业担保法和融资法，使金融机构和中小企业在融资过程均可做到有法可依、有章可循；建立从上而下的中小企业管理和扶持机构，为中小企业的发展提供最大便利；健全中小企业信用和担保体系，提高银行在提供中小企业融资时的效率，并降低成本和风险；制定鼓励中小企业科技创新的法律法规，如税收金融、引进技术、开发项目，为中小企业科技创新提供法律保障。
增加对中小企业的扶持力度。在建立良好金融环境的同时，国家还应采取其他措施加大对中小企业的扶持力度，如增加专项资金、建立公共服务平台等，以加快其实现转型升级，帮助其提高产品和服务质量，以及加强品牌建设等。
农村中小企业融资范文第2篇
【关键词】农村中小企业；金融供给模式；融资
中小企业量大面广，农村企业中99.7%是中小企业。农村中小企业对于我国建设社会主义新农村和和谐社会都具有非常重要的意义，但农村中小企业面临的融资约束严重制约其发展。因此，如何在外生性政策措施尚没有彻底完善当前农村金融环境的情况下，实现农村中小企业与其所处金融供给环境的有效对接，是中小企业解决融资困境的重要举措。
一、农村金融供给模式的特点
（一）占据垄断地位的正规借贷主体是农信社或农商行
随着国有商业银行的大规模机构收缩，农村信用社或农商银行并未通过改善服务、满足农村金融需求等市场竞争方式开始成为正式金融体系的主体，在农村信贷市场上占据了垄断地位。
（二）农村金融供给的地区差异显著
在经济发达农村，金融机构密度大，各商业银行不仅进驻到镇上，甚至进入到村里，中小企业依靠民间融资的比重下降；在贫困农村，各大商业银行纷纷撤出，在乡镇一级，只有农村信用社，甚至在县城也只有几个国有商业银行的分支机构，这些机构多数只吸收存款不发放贷款，中小企业主要依靠非正规途径融资。
（三）农村金融机构资产质量较差，其较大的供给缺口由非正规金融弥补
非正规金融是指处于央行和金融监管当局规范和监管之外的金融活动，是自发形成的民间信贷交易。农村金融机构资本充足率严重不足，不良贷款率高，中小企业获取贷款相当困难且额度有限，借贷缺口部分往往由各种非正规金融来弥补。
二、农村中小企业融资需求特点
（一）借贷原因比较集中
主要是企业设备采购或更新改造的一般性投资支出需要和弥补日常流动资金缺口。
（二）能接受的借贷利率较低
农村中小企业生产规模一般较小，且缺乏先进技术，在挤压成本和提高产品质量上处于劣势，利润率低，经济效益较差，无法承担较高的借贷利率。
（三）融资方式多样复杂
不同规模企业根据其所需资金额度和需求目的，在融资方式上体现出多样性和复杂性。企业内部融资、民间金融、互助金融、银行及信用社贷款等往往交互使用。如，规模较小的小型加工厂，资金缺口一般通过内部融资解决，不足再通过民间金融进行借贷；初具规模的其资金缺口往往通过民间自发形成的产业协会、基金互助会或标会等“互助金融”进行融资，不足再向农信社或银行进行少量借贷；规模可观、运营良好的中型企业所需资金量往往较大，则主要通过向地方或国有商业银行进行贷款。
三、农村金融供给模式下的中小企业融资对策
（一）中小企业融资困境
1.内源融资不足
内源融资是企业从其内部融通资金，以扩大再生产，它主要包括留存收益和折旧。其中前者是将企业税后利润的一部分留在公司内部进行再投资，后者用于弥补原有投资的不足。农村中小企业内源融资的比例很小，主要原因有：
（1）现代企业制度尚未建立健全，经营管理落后。农村中小企业在建立有效的现代企业制度方面与大企业有一定差距。产权不清，缺乏自主经营、自负盈亏、自我发展的经营机制等等。从而导致企业本身很难持续发展，经营不规范，短期行为严重，利润分配不合理，影响内源融资。
（2）企业规模小，盈利能力差，经营风险高。利润是企业发展中资金积累的主要源泉，农村中小企业多是以农产品生产和加工为主的劳动密集型企业，生产规模小，技术落后，产品的市场竟争力不强，获利能力有限，持续经营能力不足。
2.外源融资困难
外源融资是企业吸收其他经济主体的储蓄，使之转化为自身投资的过程。当企业得以生存并发展到一定水平时，内源融资能力及其增长，受到企业的盈利能力、净资产规模和未来收益预期等方面制约，仅靠内源融资已经不能满足企业扩大再生产的要求，资金供求矛盾的存在使得外源融资逐步成为企业获得资金的主要方式。
外源融资和内源融资在一定程度上相互互补。内源融资是外源融资的保证，导致内源融资不足的原因往往也制约着外源融资。除此之外，造成农村中小企业外源融资困难的主要原因还有：
一是农村金融供给存在着诸多问题。
（1）政策性金融功能缺失。主要体现在农业发展银行仅仅承担了农副产品收购信贷支持的责任，而对从事农业基本建设和农业综合开发等企业业务缺乏必要的政策性支持。
（2）国有商业银行金融服务在农村日益弱化。国有商业银行股份制改革后，转变为自主经营、自负盈亏的经营主体，出于利润最大化要求，压缩基层经营机构，纷纷大规模收缩农村的经营网点，将经营重点放在城市，减少涉农业务。
（3）正规金融供需错位。主要表现在：贷款程序和附加成本与农村中小企业金融需求不吻合；贷款以短期、小额为主，与从事农产品生产的中小企业的生产周期不匹配；适应农村中小企业信贷需求的专业中小金融企业、金融中介机构和金融产品没有得到足够发展；信息不对称所引发的银企之间的信用危机。
（4）非正规金融运行存在风险。作为弥补农村中小企业资金借贷缺口的非正规金融在我国还没有取得合法地位，其组织不规范，运营风险高；借贷活动具有隐蔽性，政府监管困难；借贷利率偏高，农村民间借贷市场呈现出明显的高利率运营状态。
（5）农村资金大量外流。基层国有商业银行通过上存的方式致使大量农村资金流向中心城市和经济发达地区；邮政储蓄“贴水”揽储方式单方面转移了很大一部分农村资金；农村信用合作社在赢利动机的驱使下，把资金更多地投向获利机会较大的非农领域，从而使资金脱离广大农村地区。
二是农村中小企业自身贷款条件较差。
除前文所述的导致农村中小企业内源融资不足的两点外，农村中小企业自身贷款条件较差还体现在以下两方面。
（1）企业缺乏有效的抵押担保。农村中小企业普遍规模小，可抵押资产少，抵押物的抵扣率高，也很难找到第三方出面为其担保。
（2）企业信用缺失。农村中小企业的偿债能力一般较弱，一旦企业出现不景气，拖欠甚至拒还贷款的情况不可避免，甚至恶意拖欠、逃废、悬空银行债务的偿还。
（二）中小企业融资对策
1.提高中小企业自身素质，增强内源融资能力
当前农村金融供给模式下，解决农村中小企业融资问题，归根到底还在于企业自身，没有企业的可持续发展，外源融资无从谈起。农村中小企业首先要树立内源融资的价值观，认识到内源融资的重要意义。一个缺乏内部积累能力的企业，单凭外源融资就能获得长足发展是很难实现的。提高农村中小企业自身素质可从两方面入手：一是完善企业制度，健全治理机构，树立诚实守信的企业形象。二是提高企业核心竞争力，增强抗风险的能力。
2.完善扶持农村中小企业政策法规体系
2003年1月1日开始实施的《中小企业促进法》标志着我国扶持中小企业的发展全面进入法制化阶段，为解决我国中小企业的融资问题提供了法律依据。但是，与该法中“资金支持”条文配套的具体实施措施和办法至今尚不完善。因此，我国迫切需要制定《中小企业发展基金条例》等与中小企业融资相关的规定和制度，用法律形式规范政府机构、金融机构等主体的责任范围、权利义务、融资办法和保障措施，明确中小企业的法律地位，为中小企业提供各种政策保护，创造一个良好的软环境。在政策制定上要特别注意对农村中小企业的界定，一定要与农村有关并以农村为依托。以防止个别企业钻政策空子，利用政策对农业中小企业的倾向性占用信贷及其它资源。
3.改进农村金融供给模式
一是正规金融应积极开展涉农业务，杜绝农村资金大量外流。国有商业银行、股份制银行和城市商业银行法人机构都要建立农村中小企业金融服务专营机构，并在农村中小企业发达、金融需求旺盛的地区增设机构网点，积极支持农村中小企业发展。
二是实现正规金融供需的有效对接。（1）金融机构尤其是农村信用社要进行服务农村中小企业发展的产品创新，推出符合农村中小企业不同需求的贷款产品和金融服务，着力构建适合农村中小企业发展的银行服务体系和经营机制。（2）完善农村中小企业信用担保体系，扩大有效抵押品范围。大力推广农村中小企业联保贷款，建立政府支持、企业和银行多方参与的农村信贷担保机制。对农村中小企业而言，实施浮动抵押，可将其在建工程、生产设备、原材料、半成品、成品、商誉、知识产权、债券等抵押来获得生产所需的信贷资金。同时应尽快建立农村抵押物拍卖、处置变现市场，以利于金融机构在农村中小企业未能按期归还贷款时，银行就可以变卖处分抵押品，并用出售所获的款项补偿贷款损失，以确保银行的信贷资金安全。（3）加快农村中小企业信用体系建设。由政府牵头，金融、贸易工商、税收等部门协调，研究建立适合农村中小企业特点的信用征集、评级、和奖惩制度，加快中小企业信用体系的建设，以提高农村中小企业的融资信用等级，构建守信受益、失信受惩的信用约束机制，增强农村中小企业信用意识，降低贷款的交易成本，增加金融机构对农村中小企业的信贷供给。
三是根据不同农村地区经济发展状况，农村金融供给模式可适当实行差异化供给。比如，在现代农村以商业性金融为主；传统农村以合作性金融为主，发展社区银行；发达农村以合作性金融为主，发展村镇银行；贫困农村以政策性金融和合作性金融为主，发展资金互助组织等等。
四是正确引导非正规金融，建立健全正规金融与非正规金融优势互补的金融供给模式。灵活的非正规金融已成为我国农村金融不容忽视的一个组成部分，对待非正规金融的发展，应当是正确引导和严格规范相结合，在通过立法赋予其合法地位的同时，还需要对非正规金融进一步地加强严格的规范和监管，努力创造一个良好的制度环境，促使农村非正规金融健康发展。
4.拓宽农村中小企业融资渠道
发挥融资租赁、典当、信托等融资方式在农村中小企业融资中的作用，积极推进农村中小企业采取改制、兼并、联合等多种形式的股份制改造，发挥股份制融资功能，允许一些优秀的农村中小企业通过发行公司债券进行债权融资。完善农村中小企业上市育成机制，扩大农村中小企业上市规模，增加直接融资。
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农村中小企业融资范文第3篇
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农村中小企业融资范文第4篇
[关键词]金融危机 中小企业 融资
在全球金融危机与经济衰退的大背景下,解决中小企业融资难题,改善中小企业生存环境,无疑对拉动内需,维护经济社会稳定具有举足轻重的意义。中小企业如何跨越金融危机这道坎,关键是缓解或最终解决中小企业融资的历史性难题,因此需要对中小企业融资问题进行针对性的分析与思考。
1金融危机下我国中小企业融资难的现状
中小企业对市场感知灵敏、机制灵活,在技术进步、机制创新、创造就业和推动我国经济发展发挥着日益突出的作用。然而,融资问题一直是制约我国中小企业发展的主要障碍,在当前严重的金融危机冲击下,中小企业融资困境更加凸显,纷纷陷入资金流转的恶性循环之中。国家发改委的分析报告显示,2008年上半年全国有6.7多万家中小型企业倒闭,倒闭的企业中一是银行资金依赖度较高的企业,二是劳动密集型企业。中小企业面临的生存困境是一系列融资难负面因素叠加效应的结果。国际方面,美国次贷危机引发的经济衰退导致外部需求萎缩;国内方面,从紧的货币政策、原材料涨价、劳动力成本上升,都压缩了企业的生存盈利空间,此时,银行更倾向于支持安全边际较高的大企业,中小企业贷款难现象更为突出。
2金融危机下我国中小企业融资难的原因
2.1企业开工普遍不足
受全球金融危机的影响,海外市场需求大幅下降,很多出口导向型中小企业的业绩受到影响。与往年同期企业产销两旺的形势形成较鲜明对比,企业普遍开工不足,部分中等偏小的企业几乎处于半停产状态。由于市场总体需求下降,同业竞争情况越来越激烈,一部分企业生存状况堪忧。据行业内人员预计,以出口导向为主的中小企业,产能不足现状十分明显。我国多数外贸加工企业受到较大的影响,主要市场萎缩、价格下滑、汇兑退税损失较大。
2.2企业的盈利能力下滑
中小企业在夹缝中求生存,受到人民币不断升值、原辅材料价格上涨、劳动力成本攀升等诸多因素的综合影响,原本利润空间极其狭小的中小企业未来的生产效益不容乐观。当前钢、铜、铝等原材料价格出现了不同程度的回落,对部分中小企业应该是利好,但原材料价格的涨跌无序同样增加了部分企业主的担忧。如铜价的下降使一些电缆企业受损严重,如航天电缆集团1个月的时间因铜材料库存而导致直接经济损失180万元。华星化工在国际原油价格为100美元/桶时购进了一批原料,可保证2个多月的生产,但目前国际油价持续下跌,造成生产必然产生巨额亏损的尴尬境地。
2.3银行惜贷现象严重
金融危机形势下,需求下降、成本上升,将同时诱导经济、金融资源向垄断企业或大型企业倾斜和配给,通过替代效应的形式,相对削减中小企业的可贷资金渠道。此外,在随后进入的宏观经济衰退或紧缩阶段,随着中小企业经营风险与信用风险水平的大幅度上升,信贷配给现象将趋于更加严重,可贷资金又可能发生绝对性的削减。
3我国中小企业克服融资难关的对策思考
3.1积极落实国家支持中小企业信贷政策
对因金融危机影响暂时面临经营困难,但基本面较好、信用记录较好、有竞争力、有市场、有订单的中小企业,继续给予信贷支持。坚持新增存款主要用于当地发放贷款。加快调整中小企业结、付汇管理标准,从2009年开始,一般企业预收货款结汇比例要增加,对单笔金额较小出口预收货款,不纳入结汇额度管理范围;调整企业延期付款年度发生额规模,为涉外中小企业贸易融资创造有利条件。
3.2不断创新中小企业信贷管理服务机制
实行中小企业贷款专项考核,国有商业银行、股份制商业银行中小企业贷款增速,应高于本行各项贷款平均增速,新增中小企业贷款同比要实现多增;城市商业银行力争实现全年大部分新增贷款用于支持中小企业发展;农村信用社农村中小企业贷款增速,应高于除农户贷款以外其他贷款增速。积极开展中小企业股权质押贷款,推广应收账款质押、仓单质押、供应链融资、票据融资等贷款品种,积极发展信托融资、租赁融资和有特色的理财产品。缩短贷款审批周期,中小企业贷款审批要在规定期限内完成。
3.3大力推动中小企业直接融资
要是符合相关法规、政策的优质中小企业就可以进入资本市场,挑选一批成长性较好、市场竞争力较强的中小企业作为发行集合债和公司债的后备资源,及时做好初审与推荐工作,抓紧组织上报。这样不仅给资本市场的发展带来新鲜血液,更重要的是资本市场“公正、公平、公开”的原则得到体现。与此同时国家还应该积极为中小企业在二板市场上市创造条件,为有潜力的中小企业提供直接融资的舞台。
3.4努力提升中小企业市场竞争力 解决中小企业融资难的核心是提升中小企业自身的竞争力。目前中小企业的发展趋势是走向个性化、定制化、高附加值化。船小好掉头,企业在保持原有市场份额的同时,下一步多针对国内市场特别是农村市场进行一些适销对路的产品的开发,才是中小企业在这一时期内战略发展的指导思想。企业要加强研发投入,加快产品的更新速度,及时淘汰不适销的产品、开发新产品,通过技术投入,掌握产品核心技术,占据市场主动,不断提高企业市场竞争力。
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农村中小企业融资范文第5篇
关键词：中小企业 民间金融 抵押
一、民间金融现状
本文所说的民间金融主要是指企业和企业之间、个人与企业之间的融资活动，不包括个人与个人之间的融资活动。
从1986年开始，农村民间借贷规模已经超过了正规信贷规模，而且每年以19%的速度增长。央行的报告指出：2010年民间借贷市场的资金存量就已超过2.4万亿元，占当时借贷市场比重已达到5%以上。东南沿海地区的民间金融比较活跃，如温州，89%的家庭、个人和59%的企业都参与了民间借贷。可见，民间金融规模比较大，如果不纳入规范管理，将对实体产业产生不可估量的冲击。
二、中小企业涉足民间金融比较活跃的原因
中小企业涉足民间金融之所以十分活跃，其成因主要有以下几点：
（一）中小企业融资比较困难
1、中小企业获取外部融资比较困难
我国长期性宏观经济政策导向是增长优先，并非就业优先。中小企业由于规模比较小，组织结构比较简单、经营方式与经营品种比较单一、抵御市场风险的能力比较差，获取银行贷款的难度比较大。银行更加乐于贷款给垄断行业企业、国有大型企业、上市民营企业，主要是为了保证自身资金安全。股票融资也存在问题，门槛比较高，根据《公司法》的规定，拟上市公司股本总额不得少于5 000万元，同时对拟上市公司的业绩等也有相关的要求，我国关于拟发行企业债券的股份有限公司净资产不得低于人民币3 000万元、有限责任公司净资产额不得低于人民币6 000万元的规定也限制了中小企业的融资行为。
2、中小企业融资成本较高
根据调查,目前中小企业融资成本比较高：贷款利息的浮动幅度一般在20%以上，抵押物评估费用通常占融资成本的20%，担保费用的年费率一般占3%，且利息通常是提前扣除,中小企业实际得到的贷款资金通常只有本金的80%,中小企业实际支付的利息大约高出银行贷款率的40%以上。因此，很多大型国有（垄断）企业通常利用转贷的方式来获取利息差，《21世纪经济报道》（2009.09.02）曾披露，中石油的某子公司与开发商签署了6亿元委托借款，在2009年1月1日再次签署了《委托借款展期协议书》，在经济发达地区的企业间转贷行为也很普遍，大型企业转贷吃利息加重了中小企业的负担。
3、国家经济政策难以惠及中小企业
2008 年底，国家投资4 万亿元，拉动经济，促进消费；各商业银行也降低存贷款利率，放松银根，利于企业融资。2009 年新增信贷增幅超过9.5 万亿，创历史新高。但贷款结构中，中小企业的短期贷款仅占25%，“天量”放贷难以惠及中小企业，何况一般情况下的贷款发放。
（二）民间金融对中小企业的支持比较有力
由于规模小，抵押担保欠缺，所需资金规模比较小，使用期限上也比较灵活，因此，借贷周期灵活的民间借贷恰好可以满足上述要求，具体说来，有以下几点：
1、有助于中小企业化解风险
如果是资金的提供与使用者局限于亲友之间的时候，入股者通常并不会对控制权提出太多的要求，如果是亲友间借贷，出现资金需求的时候，提供者通常会灵活提供资金，也愿意延长还款期限，以帮助经营者渡过难关，民间融资的本地化也决定了其巨大的道德约束力，对抵押与担保的要求不高，所以，资金获取的及时性可以有效帮助中小企业化解资金风险。
2、有利于降低融资的交易成本
正规金融机构的贷款的门槛高、手续繁琐，审批周期长，同时还有很多寻租行为，中小企业的“公关”费用较高，同时还增加了机会成本，而民间融资手续简单，合同内容简洁实用，门槛低，时间短，及时性强，交易成本低，机会成本低，借款期限也比较灵活，流动性强，进一步降低了交易成本。
3、民间融资具有引导效应与极大的约束力
我国社会仍然是一种乡土观念比较强的社会，血缘地缘意识都比较强，本地企业家可以依赖本地社会关系、血缘关系寻求融资。并且，长期的、多次的融资又可以建立起良好的相互信任与合作关系，有利于和谐社会的建立，有利于促进社会道德建设并提高融资的效率，不同于纯粹的市场交易。
对于违约行为，一方面，资金提供者可以凭借债权证明提讼，法院会以个人借贷的方式予以受理与执行，另一方面，违约失信者的声誉急剧下降，会遭到当地社会的排斥和舆论的谴责，可能被逐出当地融资网络，并面临着各种追索，违约成本异常高昂。当地社会的约束力越高，成员的自我约束意识越强，履约率就越高，而且借款者更重视民间借款的偿还，以便保持长期稳定的合作关系。
4、民间金融具有极大的方便性
在四大国有商业银行大幅度撤销农村网点，向大城市集中之后，农村信用社就成为了国家在农村金融中仅有的堡垒，农村中小企业的贷款就非常困难。为农村金融的存在于发展，为满足农村中小企业的资金需求提供了极大的方便。
三、民间金融存在的问题
民间金融已经在我国的社会经济生活中发挥了很大的作用，对于优化资源配置、完善社会融资结构、满足资金需求、促进生产的发展功效显著，但民间金融业存在很多的问题。
民间金融缺乏相关的法律支持。我国法律目前尚不支持民间金融，因此，民间金融一直处于地下，容易被非法利用，甚至出现极其恶劣的诈骗案件。湘西168 亿余元非法集资系列案就是一个明证。
民间金融的利息率比较高。在资金周转比较快的城市，如果温州，高利贷利息月息甚至达到5分以上，这对于急需资金的中小企业无异于饮鸩止渴，给社会稳定和经济发展带来了不稳定的因素。
民间金融的逐利性不利于国家的宏观调控。民间金融的自发性与难以控制性，削弱了国家宏观调控的效果，在银行紧缩银根的情况下，大量民间资金在正规金融机构体外循环，严重影响了国家产业政策，也干扰了金融监管，对货币政策也产生了不良影响。
民间金融的规模小，回旋余地也很小，抗风险的能力比较弱，交易结算不方便。
四、开放民间金融，促进中小企业融资
健全和规范正规金融体系的同时，对民间金融市场也要加以积极引导和发展，以改善整体经济社会的融资环境，促进中小企业的融资。从长远的眼光看，开放民间金融可以从以下方面着手：
（一）制定和完善相关金融法规，促进民间金融合法化
最高法要求各级法院要“妥善审理民间借贷案件，保护合法的民间借贷关系，保障民间借贷对正规金融的积极补充作用，遏制民间融资中的高利贷化和投机化倾向，规范和引导民间融资健康发展。”长期以来，民间借贷都是靠丛林法则来解决问题，法律的完善既可以保障民间借贷的持续化发展，也可以遏制非法金融活动的滋生，借贷双方都可以通过法律武器来维护自身的合法权益。我国可以借鉴经济发达国家和地区的做法，尽快制定和完善《民间金融法》等法规，明确民间金融的合法地位，并予以引导，可以先在小范围内予以试点，成功后再予以推广，慢慢放开，对大型金融机构的业务进行拾遗补漏。
（二）加快金融监管制度创新
对民间金融应实施分类监管，实行金融市场准入制度，鼓励建立合法的民间金融机构，对于满足成立条件的申请人，都可以依法成立小额贷款公司等机构，同时引导和规范自发的民间融资行为，进行较为详尽的规定，打破主流金融机构的垄断，放宽小额贷款公司的审批要求，并在税收等方面予以照顾，拓宽中小企业的融资渠道。
（三）加强对民间金融的监管
把农村民间金融纳入到国家金融监管体系，对民间金融进行规范的监管，有效控制民间金融风险，促进民间金融健康发展，为农村乡镇企业提供服务。
实现金融监管的多元化。建立专门的金融审计机构，以及银行存款保险公司。只有在体制设计上充分考虑到这些金融监管机构的相互利益牵制和监督机制的相互制约，才有可能获得民间金融机构的真实信息，实施有效的金融监管。
总之，民间融资作为中小企业的重要融资渠道，使中小企业融资也面临巨大的风险，因此，促进民间金融规范性发展，对中小企业的发展具有重要意义。
参考文献：
