农村金融问题研究
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农村金融问题研究范文第1篇
农村金融是促进农民增收和农村经济发展的重要因素。当前我国金融生态环境面临着严峻的形式。利用金融生态这个概念对我国的金融发展问题进行研究，反映了科学发展观的根本要求，也是系统性和可持续发展观念的体现，对于正在实践科学发展观的今天，具有较强的现实意义。本文借助金融生态这一概念，从金融生态的角度对我国农村金融问题进行试探性的研究。
一、农村金融生态的内涵
所谓金融生态是指对金融的生态特征和规律的系统性抽象，本质反映金融内外部各因素之间相互依存、相互制约的有机的价值关系。所谓农村金融生态环境是指，在为农村经济发展提供资金融通及其他金融服务过程中，各类金融组织的内部结构、相互关系以及与农村经济系统中其他要素之间的相互作用共同构成的有机整体。农村金融生态主要是指农村金融业运行的外部环境。这些外部环境与农村金融业的发展具有相互互动的关系。主要包括农村的经济环境、农村的法制环境、农村的信用环境、农村的市场环境和农村的制度环境。经济的发展与金融之间有着极为密切的关系，经济决定着金融，金融成为整个经济的核心，因此农村的经济环境成为农村金融最为重要的生态环境之一。农村经济发展的好坏、规模和质量直接决定着农村金融运行的效率。要想农村的经济有一个好的发展，法制环境必不可少，因此农村法制环境为农村金融生态环境的发展提供了空间，它能够为债权人、投资人提供有效的法律保障，同时又能有效的遏制和打击违法行为。完善的市场机制和协调健康发展的农村金融市场，成为提高农村金融资源配置效率、降低农村金融交易成本，促进农村经济快速健康发展的重要基础。因此，总体来说，农村制度环境为农村金融业提供一个较好的外部环境，成为农村金融生态发展必不可少的条件。
二、制约我国农村金融生态环境的因素
（一）农业经济基础比较薄弱，金融的运行环境不理想。
当前我国的农业是弱势产业，农业的科技含量比较低，同时农业没有形成很好的规模化和集约化，以上种种原因决定了农业金融成为成本高、风险大的产业。虽然我国政府一直在努力出台相关政策促进农村经济的发展、增加农民的收入，当时总体来说我国的农村经济的基础依然比较薄弱，城乡发展的差距依然扩大，并没有从根本上得到有效的改善，农村的金融组织体系也日渐萎缩，一些银行为了追求一时的利润把资金投向大城市，从而导致农村金融市场缺乏竞争。大量的资金涌现城市，使得三农资金缺口不断扩大，这样加剧了农村资金供求关系的失衡，使本来就不多的农村资金变得更少。农村资金涌向城市，不断扩大城乡之间的差距，同时对农村金融机构的发展也是非常不利的，给整个农村金融运行的整体环境带来了不利的影响，由于资金的缺乏，严重影响了农村金融生态环境的形成，从而阻碍了当地金融的正常发展。
（二）政府干预过多，政府的政策不配套。
我国农村普遍存在着行政力量干预农村金融的现象，严重影响了金融机构正常的业务开展。导致金融机构在工作上缺乏创新性和主动性，往往形成一切听从行政上的安排，严重阻碍了农村金融生态的正常发展。行政干预还体现在维护正规的金融机构的垄断地位，限制非正规的金融机构进入市场，使得农村金融市场资源配置效率低下。同时由于政府部门的干预过多，导致农村经济不能真正形成市场经济，表现出经济主体不够活跃，难以适应农村金融生态环境，也就不能真正振兴农村经济，实现规模农业。
（三）农村金融法律环境不够完善。
当前针对农村地区的金融法律法规比较少，并没有出台相应的法律保护农村信用社的合法权益，整体上体现出缺乏相应的法律法规。还存在着有法不依的现状，普遍存在着执法难得问题，行政的干预比较严重。个别部门因为自身的利益和局部的利益，经常会有保护现象的发生。执法效率低下，执法周期过长，致使金融机构不能及时得到有效的维护，损伤债权人的合法权益，降低投资的积极性。
（四）农村金融市场残缺不全。
与大城市金融市场相比，农村金融市场与之存有很大的差距。农村金融市场在发展中存在着很多的问题，从现状来看不容乐观。首先表现在农村金融服务体系不够健全，在农村中农村信用社成为唯一的农村金融机构和支持农村三农发展的金融服务主体，因此表现为服务体系不完善，不能很好地为农村的金融发展提供相应的服务。市场供求不平衡，供农业贷款的数额有限，难以满足农民的需求。关于生产性的贷款比较多，而相对来说关于消费的贷款比较少。当前农村金融市场不健全也不完整，导致金融品种单一，基本上只是关于农村货币的市场，而相对的资本市场、保险市场涉及的较少。另外作为支农主力军的农村信用社，受到设备、人员素质等因素的制约，业务只能维持在传统生产和日常资金需要的层面上，与现代农业和农村经济发展的总体要求极为不适应，使得金融机构存在着较大的经济风险。
（五）农村金融监管体系不完备。
当前随着经济的发展，我国已经初步建立起一个分工负责、相对独立的金融管理体系，但是从监管的角度看，但是还存在一定的缺陷。由于缺少风险主题致使难以实现全面有效的监管。农村金融监管目标的错位，使外部监管职能难以发挥应有的作用。另外农村监管理念落后，监管的内容陈旧，监管效率低下。当前我国关于农村监管管理的理念还很陈旧，没有形成具有现代意义的金融监管。在进行监管的过程中，监管所依据的标准和监管的方式方法不能够适应现代市场监管的要求。
三、优化农村金融生态环境的措施
（一）提高农民的经济实力。
随着我国取消农业税，在一定程度上缓解了农民的压力，有效的减轻了农民的负担，但是相对来说，农民和城镇居民相比仍然存在很多的负担。免除农业税，变相等于增加了农民的收入，也为中国实现现代化，广泛提高农民的收入，提高农民生活水平的重要保障。在面对当代农业现代化进程加快的局面，农村出现大量的剩余劳动力，应该为剩余劳动力的转移提供有力条件，增加农民的非农收入。提高农民抵御风险的能力，我国农民从事的农业生产大多数是分散性的，对于风险的抵抗能力较差，因此应该采用产业化的经营方式，这样不仅能够提高农业带来的收入，还能广泛提高农民甚至是农业抵御风险的能力，农业技术的推广也能促进农民的增收，为农村社会保障的贯彻奠定了良好的基础。
（二）减少政府的行政干预，推动农村金融市场化建设。
地方支付自觉克服保护主义，充分保障政府应有的功能，减少地方政府的行政干预。地方政府要高度重视改善金融生态环境对实现农村经济可持续发展的重要意义，主动做到改善金融生态环境，促进农村经济的快速发展。因此，要求各级地方政府应该转变职能，切实做到从保护经济金融的角度出发，有效的防止地方保护行为对金融生态的破坏，时刻做到为改善金融生态环境提供保障。地方政府在减少不必要的行政干预的同时，要积极为本地的金融业发展献计献策。还要充分认识到，没有金融部门的大力支持，那么农村的经济将很难发展，因此地方政府应该为金融机构提供一种产业并且努力为其良好的发展提供相应的空间。
（三）完善配套机制，加强法制建设。
完善的法律制度是实现农村金融生态环境的强力有的保障，因此必须要大力加强法制建设以更好的完善农村金融生态制度的基础。尽快制定的相关的法律法规，从根本上加大法律的震慑力，并且根据农村的实际情况，尽快出台《合作金融法》，以保护农村合作金融的合法权益，大力推行依法行政，保证经济发展从大局出发，提高执法的效率，更好的体现法律应有的作用。
结束语
为了更好地实现农村金融生态环境的改善和发展，应该建立相应的法律法规，保证农村的信用环境处于健全的程度，从而实现对农村金融活动的有效管理，改善农村金融生态环境的现状就必须统筹城乡经济社会发展，促进农村经济发展。因此研究农村金融生态问题，尽快改善农村金融生态状况，对推进我国农村金融改革具有重大意义。
参考文献：
[1]孟凡杰，农村金融生态环境建设存在的问题及对策，，北方经济[J].2007，1.
[2]李红.优化我国农村生态环境的政策建议，《农村经济》[J] 2008，6.
[3]董岚，安文龙对我国农村金融生态环境建设的思考，《河北金融[J].2007，9.
农村金融问题研究范文第2篇
关键词:河南;农村金融;金融供给
中图分类号:F832文献标志码:A文章编号:1673-291X(2010)31-0096-02
目前,在中国正在建设社会主义新农村的过程中,作为重要的要素市场,农村金融市场在农村经济的发展过程中起到了必不可少的作用,一直是人们关注的焦点之一。而河南省作为中国第一的人口大省,截至2010年,河南省约9 000多万人口中约有7 000多万生活在农村。为农村人口提供金融服务一直是当地政府发展战略的重要组成部分,建立一个健康的农村金融市场对于促进农村经济发展,加速增长以及减少贫困都具有非常重要的作用。
一、政策性农村金融机构的金融供给
中国农业发展银行河南分行的成立宗旨,一方面是充分利用政府资金和财政支持,实行独立核算,自主、保本经营,企业化管理。另一方面是承担粮、棉、油收购与储备,国家专项贴息扶贫资金投放与管理,落后地区发展经济贷款、贫困县县办工业贷款、农业综合开发贷款等财政贴息贷款,办理国家确定的小型农、林、牧、水利基本建设和技术改造贷款,办理中央和省级政府的财政支农资金的拨付等。
然而,截至2006年末,中国农业发展银行河南分行贷款高度集中于政策性粮棉油收购,用于支持农业产业化龙头企业和粮棉油的生产、加工建设所需的贷款投放不足,对于农户的一般资金需求及农业开发,像土壤改良、育种技术进步和农业科技成果转化等开发性项目基本不提供支持。对于农村道路、桥梁、水利、通讯、电力等农村基础设施建设、公益事业建设等资金需求基本不提供支持。然而随着农村经济的日渐市场化,涌现出大批经营农副产品和农业科技的民营企业,而这些企业也难于取得贷款。特别是近年来,中国农业发展银行的市场定位也悄然转移,将一些资金用于商业银行涉足的领域。中国农业发展银行河南分行只在全省的47个县设有支行。
二、农村合作金融机构的金融供给
农村信用合作社是目前中国分支机构最多的农村正规金融机构,其分支机构遍及几乎所有的乡镇甚至农村。在农村信用社成为正规金融服务农村的核心力量的大背景下,河南省农村信用社的支农力度也有了很大提高,它发放的农业贷款占所有的金融机构放贷的绝大部分。据河南省银监局统计,到2006年12月末,河南省农村信用社农业贷款余额中,60%以上为农户贷款。
然而,近年来,河南农村信用社规模快速扩张,贷款增速明显快于存款,但是出于自身财务上可持续发展的考虑,河南省农村信用社通过各种渠道将其吸收的农村金融资本投向非农产业的活动和现象,商业化趋向严重。主要表现有:第一,在河南农村信用社吸收农村储蓄存款不断增加的同时,它在农村发放的贷款占其存款的比重却有所下降。第二,河南省农村信用社发放的农业贷款组成中,用于第一产业的新增农业贷款有下降趋势,而用于第二产业的新增农业贷款明显增加。另外,农村信用社从农村吸纳的资金明显大于农村信用社向三农投入的资金,其存贷差额呈增长趋势。河南省农村信用社存款余额较大幅度增长,而农业贷款余额以很小的幅度增长或零增长,大部分资金投放到了非农领域,而农民却得不到应有的贷款,其经营渐渐偏离“支农”的大方向。
三、农村商业金融机构的金融供给
商业金融机构是完全以营利性为目的,提供各种金融产品或服务的法人机构,包括银行、保险机构、证券机构等,农民更为熟悉的是各类银行。对于河南农村地区来说,商业金融机构主要是邮政储蓄和河南农业银行。邮政储蓄网点遍布城乡,只存不贷,成为农村经济的“抽血机”,而其“输血”作用却没有得到充分发挥。
河南农业银行在经营过程中受自身利益最大化驱使,实施“有所为有所不为”战略,放弃农村,进军城市。由于资金的趋利性、信息不对称及无规模经济的客观现实,使得河南农业银行不愿将资金投入到期限长、见效慢、风险高的农业项目,以及规模小、分散、缺少抵押担保的农户和农村中小企业。同时,就网点设置成本而言,与有限的预期收益、较小的客户容量相比,河南农业银行在农村地区遍布网点的代价太高,不符合成本收益核算的基本原则,撤销县域基层网点便成为顺理成章的事情。
然而,河南农业银行的撤出确实造成了农村金融需求难以满足和农村资金流出的消极后果。河南农业银行对支行的资金贷款权上收过多,对支机构主动营销贷款缺乏激励和约束机制,使得一些应该发放的贷款而没有发放,借贷规模逐年递减,农业类贷款余额占贷款余额的比重逐渐降低。目前,河南农业银行对农村经济的金融支持主要是对大型的基础设施建设、生态工程和大型的农业产业化龙头企业的贷款,而对广大的农村中小型建设项目和中小型产业化企业以及农户的生产和经营缺乏应有的金融支持。而且近年来,河南农业银行进行贷款结构调整。农村资金总量不足,不仅制约了当地农业和农村经济的发展,限制了农业和农村经济结构调整的顺利推进,而且对整个区域经济的协调也会产生不利的影响。
四、民间金融机构与个人的金融供给
民间融资是产生并生存于民间的资金融通行为,因此被称为“草根金融”。民间金融机构是指民间个人组建的私人钱庄、经营纯粹民间借款业务的典当行或合会组织等。对于河南不少地区的农民来说,非正规金融市场的重要性要远远超过正规金融市场。据笔者对河南农村的调查,约有83.3%的农户都曾经有过民间借贷活动,而且借贷用途不仅用于生活临时资金急需如结婚、建房、子女上学等等,而且发展到现在不仅工业、商业,就连办学校、办医院,也会采取向民间集资的办法。近年来,民间融资呈快速增长、逐年活跃态势,已成为支持县域经济发展资金的重要来源。
同时,河南的乡镇企业很大一部分是靠民间借贷起家或发家的,据不完全统计,河南中小企业的资金来源63%靠民间借款。农村正规金融供给不足,为农村民间借贷提供了生存的空间。由于民间借贷手续简便,相对于金融机构复杂的借款手续来说,更加适应民间资金融通“短、小、急”的特点,因此成为中小企业及个人选择民间融资的重要原因。根据农行郑州市支行调查,地下金融正在发挥的作用越来越大。各地级市中民间借贷的“盘子”要占到整个农村地区资金市场总量的1/4多,经济欠发达的农村占一半左右。除融资额度逐年加大,河南省民间融资还出现了许多新特点:利率逐年攀升,平均达到24%以上,均超出同期商业银行贷款平均利率和农信社贷款平均利率。在目前中国现行金融管理体制的政策下,货币管理当局对一切非正规金融持严厉管制的态度,因此民间金融仍然处于初级发育阶段,无法进一步扩展规模和经营网络,从而只能为农村经济和农民提供简单的金融服务,无法充分满足农村经济和农民的融资需求。实际上,大多数资金充足的农户对资金缺乏农户的友情借贷数量毕竟有限,如果存在一个合适的金融媒介组织,就会满足资金充足农户与资金缺乏农户之间的生产性信贷供求,因此,在河南农村经济中,这些机构虽然长期被政府打压,但是在一些民间组织的大力扶植下,仍然很顽强的生存并迅速发展起来。
无可否认,民间融资的存在和发展,在银行类金融机构力所不及的领域和范围起到拾遗补阙作用,其在扩大农村生产经营资金、活跃农村金融市场、提高金融效率、特别是在促进农村个体私营经济发展等方面起了积极作用。但是由于其属于非正规金融组织,自发性必然蕴藏一定的风险性,违约率高,易受市场形势和政策变化的影响。它吸引了城乡居民大量闲置资金,长期游离于国家金融监管体系之外,形成监管真空,造成金融信号失真。特别是高利贷引起的民事纠纷和刑事案件,更是增加了社会不稳定因素。如不加以正确引导和规范,将可能对社会稳定和金融秩序造成破坏和冲击。
五、结论
在河南的大部分地区,农村经济仍然主要以传统农业为主,兼业经营的特征明显,特别是在南部和东部地区,农村还比较贫困。在第一产业的生产中,由于规模化生产程度低,农业生产不仅受到资源的约束,而且对资本和技术等现代农业生产要素的依赖程度越来越强。农户及农村的经营实体在生产、流通中需要的大量资金,完全靠自身积累是不可能得到满足的,需要大量的外来资金的注入和支持,对金融服务的需求会越来越强烈。这要求我们政府要结合河南的实际,首先采取政策性金融的管理体制和运作机制,增加对农村地区政策性金融的供给;其次,根据河南农村现阶段的金融需求和经济发展实际,重新定位农村合作金融机构和各类针对农村的商业金融机构的职能,增加对农村地区分享经济发展成果的经济活动的金融支持;最后,对民间金融机构进行监管,同时在河南农村增设各种农村合作金融和商业金融的县级机构,以便为农民和农村提供更多的金融服务。通过改革和完善农村现行的金融机制,可以增加农村的信贷供给,改善农村的金融服务,促进农村经济增长。只有完善农村金融机制,才能为社会主义新农村建设提供需要的资金支持,进而缩小城乡差距,为构建和谐社会提供强有力的保证。
参考文献:
[1]彭宇文.中国农村金融供给的现状、问题及对策探讨[J].山西农业大学学报,2010,(1).
[2]陈平,孙向东.因情求策新型农村经济发展的金融支持――以江苏省为例[J].集体经济,2009,(8).
农村金融问题研究范文第3篇
【关键词】农村金融市场 效率 金融发展
近年来，随着国家金融对支农政策的不断深化，社会主义新农村建设和农村经济发展快速的增长，当前农户农资生产流通企业资金需求旺盛，农民贷款需求不断向多元化发展，现行金融服务和贷款增量还不能适应农村经济发展需要。在社会主义新农村建设和城乡一体化不断推进的进程中，我国村镇地区的农村经济有了较为显著的变化。主要的表现形式是通过农村产业结构的变化，突显了乡镇农村金融市场的需求。由于我国新农村建设和城镇化进程的加快，农村基础设施的完善和农村商业化程度逐步提高调整都需要大量的资金需求，村镇地区农村金融的问题愈发严重。
一、农村金融机构网点覆盖率不高
伴随着商业银行股份体制的改革，业务流程成为了商业银行的重组核心。其中，国有股份制银行，如中国农业银行都逐步开始收缩县级以下的分支机构，相继取消了相应的分支机构。由于我国商业银行的网点分布本身就不够合理，大多都集中在一、二线的城市，在村镇设立本身就十分有限。伴随着一部分商业银行等金融机构的重组，村镇农村地区的金融机构出现撤离。最终导致农村地区只留下了中国邮政储蓄银行、农村信用合作社等少部分金融机构为农村金融市场提供资金来源。我国村镇地区的农村金融机构和营业网点的急剧减少，最终导致金融机构建设无法及时完成，严重束缚了农村各项工作的开展。
在我国乡镇地区的农村金融市场中仅存一两家商业银行和农村信用合作社。而这仅存的商业银行开展的业务种类也十分的有限，如有些地方的中国邮政储蓄银行只开展基本的计算业务，不提供相应的贷款融资业务。正因为正规的金融机构无法满足农村居民对资金的需求，资金供应有限且一般情况下，为规避风险，正规金融机构的手续较繁琐，贷款条件也是比较严格的，所以多数农民无法进行快捷、便利的贷款，这也就导致了民间借贷的活跃性。这种非正规金融组织虽然看似在某些程度上已经解决了农村居民的资金需求，但随之而来的金融风险也大大的增加了。民间金融本身在基础上就十分薄弱，资本实力小，组织规模不大，经营范围狭窄，抵御风险能力低等问题。如果一旦出现风险损失，会引发农户经营困难或者破产。对于这种农村金融市场非正规的金融组政府虽然会给予相应的干预，但也无法避免投机、圈钱、关联贷款等道德风险的发生。
二、农村金融市场产品较为单一
在我国村镇地区的农村金融市场上，商业银行占主导地位，保险公司其次，其他的金融机构如证券公司等基本没有。随着农村经济的快速发展，农民教育水平的不断提高，农户对于各类金融产品的需求开始不断的提升。但是商业银行的贷款融资产品，并没有根据农村经济和农户需求的变化而进行相应的改变。商业银行信贷类的产品种类少，基本都是抵押贷款，以小额存单或者担保抵押的形式。而抵押的流程和放款的速度，对于迫切需资金的普通农户来说较为复杂。
保险业务在村镇地区开展的并不是很好，主要是由于农业保险风险大、赔付率高。因此保险在农村金融市场中的地位得不到提升，影响其针对不同地区开发差异化产品的积极性，保障型产品少，费率高，最终导致了农户对保险的认知度低，购买少的现状。
我国村镇地区的农村金融机构主要是以经营传统的信贷产品和商业保险产品为主，对于农户的消费、教育、住房等资金需求，没有提供相应的小额贷款和农业保险新型的产品。农村金融市场缺乏创新，金融产品过于单一，导致其可持续发展能力较弱。
三、金融市场监管体系存在缺陷
在我国村镇地区农村金融的监管不能有效进行，是由于其风险控制住的的缺失。第一，外部监管体系中国银监会农村中小金融机构村镇地区分支、村镇本地证监会、保监会机构的人员素质有限难以有效监管。第二，村镇当地的社会监管体系发展不健全，特别是外部审计机构的道德风险导致的信息披露和舆论监督缺位。第三，由于被监管的农村金融机构主体大多公司治理机构存在缺失，如产权制度、内部控制及其资产结构存在问题，都会给村镇地区金融市场带来很大的风险隐患。
村镇地区农村金融监管目标错位，使外部监管职能难以充分发挥。由于农村地区的地方保护主x思想比较强烈，致使监管部门在行使其权力的时候会遭到一些相关利益部门的阻挠。农村金融机构的各大分支机构的一般都是身兼多职，涉及金融监管、维护金融安全和社会稳定多个方面。在缺乏存款保险制度和维护社会稳定的大前提下，村镇地区的金融监管部门只能在监督管理的时候，相应的对监管效率进行牺牲。而村镇地区各个农村金融监管机构之间的信息不对称和沟通不流畅，也导致了监管综合效力的低下。目前在我国有关银行业、证券业和保险业的联合监管协调机制尚不健全，有关的政策措施相互重叠或相互抵触的现象时有发生。
四、农村金融市场资金短缺
村镇地区农村金融供给不足尤为突出，资金短缺情况严重。虽然我国村镇地区在逐步成立村镇银行，但是由于其成立时间短，储户存量少，因此在短时间内很难为农村金融市场提供大量的资金支持。而金融机构本身由于经营风险的控制，对于涉及到高风险的农村信贷业务唯恐避之，这就更加剧了农村金融市场资金供给的不足。目前，我国乡镇地区农村金融的资金流出数量远远要大于从城市的流入数量，对于资金基础本来就十分薄弱的村镇地区的来说，资金的缺乏严重阻碍了其经济的快速发展。
国有股份制商业银行从农村阵地中逐步退出，将大量的资金从农村移到部分城市，从而能够大量吸收农村存款，导致大量农村资金并没有为农业服务，使非农化趋势日益严重。村镇地区农村居民在微薄的收入的条件下，只能维持其基本的生活和生产需求，基本没有多余的资金用于农业技术改造和农村产业结构调整。最终导致村镇地区农村资金大量的流出，使得其经济发展缓慢滞后。
参考文献
[1]李万超.我国农村金融资源配置效率研究.金融理论与实践.2014，（03）.
[2]王文乐.改善我国农村金融生态环境的路径.企业经济.2012，（04）：250.
农村金融问题研究范文第4篇
金融抑制主要指每个发展中国家在国内资本市场中以货币政策或是财政政策去影响市场的运作，把实际货币余额和物资的关系看作是相连关系，即为实际货币余额的增长会导致资本投入和总产值的增加。在金融抑制的作用下，存款的实际收益比较低，造成了储蓄比较低，低利率获取了低收益，相对于风险比较高的项目来说，银行会选择安全项目，从而降低风险；但是对于企业来说，则会借助于非正式或是场外市场，进行信贷交易，这样就会产生金融效应，从而形成了经济金融行为。
金融抑制具有一定程度的消极影响，造成资本市场效率降低、经济增长达不到最佳水平、限制了银行体系适应经济增长的需求、融资形式受到了限制以及加剧了经济上的分化程度。
二、金融抑制理论对农村金融的关系
（一）农村金融与农村经济的关系
农村金融与农村经济之间具有千丝万缕关系，但是二者之间的关系却不像城市金融与城市经济一样具有高度的一致性。受到中国“小农经济”的发展模式影响，中国农村经济发展的自给自足能力比较强，农村经济发展状况比较落后，商品化程度比较低，农民对于市场经济的发展不够关注，对于贷款涉及到的金融商品更加不够了解，使其对农村金融的发展造成了一种抑制作用。再则农村的专业化分工水平比较低，导致了农村的收入比较低，收入比较低使得农民的储蓄能力受到了限制，农村资金的积累与供给相应就比较少。另外，农村居民的生活受到自然条件的限制，往往是非人为因素造成了破坏，农业生产“靠天收”的状态，使得农民不得不根据农作物的生长状况进行市场产品的调动，他们成为了市场调节的被动者；中国的农村经济属于小农经济，分散的农户不能形成大规模地市场化发展，往往被动的受到市场调节，使得农民面临很大的风险，不能够以正规的方式进入到金融服务范围内；此外就是农民的融资能力有限，自身资金积累比较慢。
总的来说，中国的农村经济处于一个比较低的水平，受到外部经济的影响比较大，农村金融发展处于一个比较迟缓的状态。
（二）农村金融理论及其政策主张
根据相关数据显示，在当今中国，农村地区普遍存在着金融抑制问题，而农村的金融理论不免就会受到金融抑制等理论的影响。中国农村现有金融模式一共有三种，包含了农业信贷补贴、农村金融市场论以及不完全市场竞争力量。其具体的发展状态如下介绍：
首先需要介绍的就是农业信贷补贴理论，即为了减少农民的贷款压力，从一些政策上给予农民贷款一些帮助，增强其还贷的能力，从而缓解农村的贫困现象，这样可以缩小农业和其他产业之间的收入差距。
随着社会经济的发展，农村金融市场理论在逐渐的取代农业补贴信贷，通过市场机制的调节作用实现农村金融的发展，发挥农村中介的作用，储蓄动员是关键，运用市场调节利率，根据金融机构的成果和经营的自立性和持续性进行判断农村金融是够有效，使得非金融机构的合理性。
不完全市?鼍赫?就是改变完全由市场调控的状态，增加政府的宏观调控能力。利用市场与政府的双重左右，在借款人与组织之间形成一定的合同制度，减少农民的贷款压力，增强其还款能力；另外，政府的介入还能够在一定程度上维护市场秩序，保证市场有条不紊的发展，从而为农民经济的发展提供一定的安全感。不完全市场竞争理论给予了政府和市场双重的保障，既发挥了市场的经济调节作用，又保障了政府对于市场形式的控制。
三、农村金融抑制问题
中国农村金融抑制问题主要包含了一下几种：一是传统农村金融机构治理结构不健全，虽然中国政府在改革开放过程中认识到了农村金融在经济发展中的作用，但是在农村金融机构资金吸纳不足，金融机构无法提供为农民生产提供充足的资金；二是农村的金融机构中没有相应的制度保障，农村经济发展缺乏安全感，不利于对信贷资金的监管，再则就是交易过程比较简洁，但是却没有制度支持，容易受到伤害。三是农村金融产品种类少，形式单一，不能够满足农村经济的发展，农民对于当地的金融机构的利用仅仅停留在存汇款的状态。
四、金融抑制理论对农村金融问题的启示
农村金融问题研究范文第5篇
【关键词】农村金融；发展现状；问题；建议
一、研究背景与意义
在以土地和水资源为主的自然资源、农业劳动力、农业资金、农业科学技术、农业信息等这些生产要素中，农业资金起到重要的作用，农业资金可以购买其他的生产要素，如土地、劳动力、技术等。因此，农业资金可以优化生产要素的合理配置、为生产要素的配置提供了更为广阔的发展空间。舒尔茨，在《改造传统农业》中从建立一套适于传统农业改造的制度、供给和需求两方面为引进现代生产要素创造条件、对农民进行人力资本投资三个方面来论述如何通过引进现代生产要素来改造传统农业，而农村金融的改革发展就是为了建立一套适于传统农业改造的制度，并通过农村金融的改革发展引进现代生产要素。现行农村金融体制需要积极地进行变革和创新，从而形成一个完善的新型农村金融体系，以满足农村社会经济的发展。
离开农村金融的改革发展，农村建设是难以完成的，农村金融的改革发展必将对未来农村经济的发展产生重要的作用，影响农村建设。
二、我国农村金融发展现状
从农村金融体系的总资产来看，截至2011年底，银行业金融机构资产总额为113.8万亿元。2011年农村信用社总资产为72047亿元，农村合作银行总资产为14025亿元，而大型商业银行和股份制商业银行的总资产分别为536336亿元、183794亿元，在总资产上远远超过农村信用社和农村合作银行，并且大型商业银行和股份制银行的资产总额增加变化较大。从机构类型看，大型商业银行、股份制商业银行、农村金融机构，占银行业金融机构资产的份额分别为47.3%、16.2%和15.2%。农村金融机构所占比例相对较小，农村金融机构的资金实力与大型商业银行和股份制银行差距较大。
从农业的信贷规模来看，2005年到2009年期间（由于实际情况所限，农业贷款数据只找到2009年），农业贷款占各项贷款总额的比例在5.41%到5.92%之间，2005年农业贷款为11530亿元，2009年农业贷款为21623亿元，农业贷款数额较少，虽然农业贷款在总量上呈现出递增的趋势，但是农业贷款占各项贷款总额的比例是递减的，由2005年的占比5.92%递减到2009年的5.41%。农业产总值占GDP的比重在10%左右，与农业贷款占各项贷款总额5%左右的比例有较大差距，农业的信贷规模较小。
三、我国农村金融存在的主要问题
农村建设需要全方位的金融服务，虽然我国形成了以合作性金融机构、政策性金融机构、商业性金融机构组成的正规性金融机构和非正规性金融机构农村金融体系。但是，这些金融机构仍然不能满足社会主义新农村建设的需要，农业融资难等问题并未从根本上得到解决，我国农村金融的改革发展面临许多问题。
我国农村金融机构的发展水平比较滞后，农村金融服务网点较少，配套基础设施不够完善，给金融机构业务的开展造成障碍，特别是商业性质的银行，为了节约成本、集约化经营，达到利润最大化将业务向大中城市转移，将农村地区的分支机构大量撤并，纷纷撤出农村金融市场。
农村信用社与农业银行脱离隶属关系后，它的改革方向是合作互助，但是，涉农贷款风险高、收益低，一部分信用社资金向收益相对高的城镇或非农部门流动，造成真正需要资金的农户和农村地区中小企业难以得到贷款。它还面临着机构设置不灵活、产权不清晰、业务单一、管理混乱、风险突出等问题。
邮政储蓄在改革之前凭借着营业网点众多，覆盖面广的优点，大量在农村地区吸收存款，只存少贷，争夺农村资金市场，把资金回流到收益较高的城市，使得本来就资金资源紧张的农村市场，资金供给更加恶化，而且，邮政储蓄的经营策略定位为商业化，不能有效地为农村金融市场服务。
由于正规农村金融机构不能完全满足农村金融的需求，在农村地区存在着大量的非正规的金融机构。非正规金融机构的发展促进了农村经济的发展，但是非正规农村金融机构发展缓慢，存在着许多问题。非正规的金融机构受到金融监管的影响较小，非正规金融机构的借贷手续非常简单，存在着严重的信息不对称现象，缺乏正规的管理制度和法律保障，没有法定存款准备金，有较高的经营风险。
四、对我国农村金融发展问题的建议
明确农村信用社市场定位，改善服务质量。农村信用社必须以服务“三农”为方向，农村信用社应该进一步深化产权制度改革，增加股权融资的比重，完善法人治理结构，使其产权清晰明了。完善产权制度，增加股权融资有利于增强农村信用社的资金实力。在农村信用合作社股份化的过程中，它的内部治理结构也会逐步优化。
邮政储蓄银行要增加农村小额贷款业务，稳步推广，积极创新小额贷款产品，开展小企业贷款，发展农村消费信贷等风险性业务。对于信用较好，经济实力较强的个人或企业，增加对其贷款额度和还款时间。要加强业务培训，提高从业人员业务素质，提高服务质量，积极开展乡镇小企业贷款业务，扩大服务覆盖面。
对于具有积极效应的非正规农村金融机构，当地政府在法律的框架内扶持管理，帮助其扩大资金规模，形成一个公开、公平的体系。非正规农村金融机构在开展农村贷款业务时，要适应农村经济社会变化对资金的需求，对业务进行创新，以适应“三农”发展的需要。
国家在成本可算、风险可控的情况下，放宽农村金融机构的管制，鼓励农村金融机构创新金融产品，提供更多的融资方式，如采取票据贴现、订单贷款、项目融资等多种方式。
五、结束语
健全的农村金融体系为新农村建设提供了保障。在农村地区，农业土地、农业劳动力、农业资本、农业科技的合理配置和有序流动，是农村经济效率的源泉和农村经济有效性的重要保证。资金是农村最重要的资源之一，农业资金的配置有效性直接关系到农村地区的经济增长，而我国长期存在的城乡二元结构，使我国农村金融体系和城市金融体系呈现出明显的二元结构导致了在农村金融体系中资金得不到有效的动员和合理的配置。加快正规和非正规农村金融的发展，是社会主义新农村建设的重要组成部分，对社会主义新农村建设发挥着积极的作用。
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