住房公积金政策规定范文第1篇

【关键词】住房公积金；保障性住房；作用

社会的进步与经济的发展带给了人们较高的生活水品，同时也提升了人们对物质生活的要求。在衣食住行等最基本的物质需求中，住是最重要的，也是最难满足的。当今社会，房价不断上涨，有的人一辈子都在为买一套房子奋斗，有的人辛辛苦苦一辈子也没能买上一套房子，住房问题压得人们喘不过气。国家住房公积金政策的实施为保障性住房建设提供了有力支撑，也给被住房问题困扰的人们带来了希望的曙光。本文对住房公积金进行了简要探讨。

一、保障性住房概述

社会保障性住房是我国城镇住宅建设中较具特殊性的一种类型住宅，它通常是指根据国家政策以及法律法规的规定，由政府统一规划、统筹，提供给特定的人群使用，并且对该类住房的建造标准和销售价格或租金标准给予限定，起社会保障作用的住房。

二、住房公积金概述

住房公积金制度是我国城镇住房的一种福利政策，是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位及其在职职工缴存的长期住房储金。

三、住房公积金作用

1.保障性。住房公积金制度的实施，使得个人、单位、国家共同承担居民住房费用，为城镇居民有效地解决住房问题提供了保障。

2.互。建立住房公积金制度能够有效地建立和形成有房职工帮助无房职工的机制和渠道，而住房公积金在资金方面为无房职工提供了帮助，体现了职工住房公积金的互。

3.长期性。住房公积金的缴纳是一个长期的过程，每一个城镇企业及职工自参加工作之日起至退休或者终止劳动关系的这一段时间内，都必须缴纳个人住房公积金。

4.普遍性。城镇在职职工，无论其工作单位性质如何、家庭收入高低、是否已有住房，都必须按照《条例》的规定缴存住房公积金。

5.强制性。单位不办理住房公积金缴存登记或者不为本单位职工办理住房公积金账户设立的，住房公积金的管理中心有权力责令限期办理。

6.福利性。除职工缴存的住房公积金外，单位也要为职工交纳一定的金额，而且住房公积金贷款的利率低于商业性贷款，单位要定期定量提供职工一部分资金，该项资金属职工所有。

7.返还性。职工离休、退休，或完全丧失劳动能力并与单位终止劳动关系，户口迁出或出境定居等，缴存的住房公积金将连本带利悉数返还给职工个人。

四、现行住房公积金存在的问题

1.覆盖范围较窄。目前我国还存在相当一部分在职员工没有缴纳住房公积金，在一些经济不发达的地区没有执行公积金制度，还有我国的私营企业以及民办单位中很少有住房公积金福利，住房公积金政策面向的对象仅限于城镇居民，对于非城镇居民，是无法享受到这一政策的。这使得我国的住房公积金制度不能实现全国范围内的覆盖。

2.管理制度不完善。目前，我国基本上都建立了住房公积金制度，也建立了相应的管理中心，但是在住房公积金制度的实施过程中，由于管理制度不够完善，管理的结果不够理想，局面较为混乱。这样为系统性的住房公积金管理带来了阻碍，不仅影响公积金工作的展开，还影响公积金运行的效率，结果也不尽如人意。

3.缺乏配套的政策法规。住房公积金的健康运行不仅需要有健全的管理机制作为支撑，还需要有法律的强制力作为保证。当前的公积金政策缺乏配套的政策法规加以支持与约束，这在一定程度上增加了公积金政策执行的难度。

五、住房公积金的发展建议

1.扩大公积金覆盖范围。住房公积金作为城镇居民的保障性住房政策，必须覆盖到所有城镇居民，确保每一位城镇居民都享受到这一惠民政策。然而住房公积金政策仅限于城镇居民的在职员工，对于非城镇居民、城镇里的个体工商户、 自由职业者、 进城务工人员等来说，是享受不到这一政策的，这是我国的全民保障性住房建设的一大弊端，所以要扩大公积金的覆盖范围，从全体城镇居民扩大到全国公民，使之成为全国公民都能享有的保障性住房政策，这对于保障人们的基本生活需求，提高人民生活质量具有划时代的意义。

2.加大宣传力度。有的单位的职工由于对住房公积金政策了解不够或存在误区，认为这是国家变相的征收个人财产，而不愿缴纳公积金。一些企业管理者也由于为自身利益考虑，不愿意拿出一部分资金为职工缴纳住房公积金，这使得住房公积金政策的实施遇到阻碍，针对这一现象，基层的住房公积金管理中心应加大对住房公积金制度的宣传力度，做好相关政策的普及，让企业及职工认识到公积金的益处，使公积金在社会上形成持久、 有效、 正面的影响。确保公积金工作的顺利进行。

3.完善管理制度针对管理制度不够完善而引起的管理混乱现象，相关部门应尽快完善管理制度，确保住房公积金政策的实施在有效的管理体系下进行，使公积金有效地展开，顺利地进行，达到理想的目标。

4.建立配套的政策法规。建立配套的政策法规对公积金政策的实施加以支持和约束，这样在公积金运行的过程中出现任何问题都有相应的法律法规作为保障，大大增加了公积金制度实施的便利性，为我国保障性住房的建设提供了政策保护，推进保障性住房政策的有效实施。

总之，住房公积金的推广使得城镇居民的住房条件得到了实质性的保障，极大地减轻了广大民众的生活压力，有效地提高了人们的生活水平。同时也有效地推动了城镇住房改革，为建立完善的住房保障体系提供了有力的支撑。如何能有效地解决住房公积金在实施过程中出现的问题，使之更好地为保障性住房服务，解决人们的住房问题，是值得政府深思的问题。

参考文献：

住房公积金政策规定范文第2篇

一、对20*年住房公积金管理估价

20*年，我市住房公积金事业实现了新发展、新跨越。一年来，在管委会的领导下，全市住房公积金管理工作严格贯彻落实《住房公积金管理条例》和管委会二届一次全会决策，紧紧围绕市委、市政府中心工作，狠抓管理，攻坚克难，通过全市住房公积金管理战线全体干部、职工的努力，呈现出良好的发展态势，超额完成了年初确定的目标任务，为我市应对金融危机，保持经济平稳增长和改善职工住房条件做出了积极的贡献。20*年，全市共归集住房公积金7.3亿元，较20*年同期增长57.67％，累计归集额突破30个亿，归集余额24.35亿元；共提取2.25亿元，是20*年的4.5倍；发放贷款7.18亿元，较20*年增长139％，累计发放个人住房贷款达15.62亿元，贷款余额10.23亿元。住房公积金归集和使用率迅速增长，社会效益和经济效益得到显著提高，住房公积金管理工作走在了全省乃至全国的前列，受到了国家住房和城乡建设部、省住房和城乡建设厅的肯定和表扬。主要抓好了以下几方面的工作：

一是狠抓归集管理，确保了资金按时足额缴存。归集是住房公积金管理的源头。机构调整以来，我市按照《住房公积金管理条例》和相关规定，不断完善归集制度，创新管理手段，强化内部考核机制，加强住房公积金制度的宣传、联系和执法力度，采取了一系列行之有效的措施，归集管理取得了显著的成绩，到20*年基本实现了住房公积金按月足额缴存，从20*年的归集余额只有1.1亿元，发展到年归集资金7.3亿元，归集余额达到24.35亿元，是机构调整前的22倍。实现了缴存单位“要我缴存”到“我要缴存”的思维模式转变，确保了资金归集的正常化、规范化，有效降低了管理成本，提高了资金使用效率。市直和各县区坚决执行市委、市政府提高缴存比例的决策，想方设法挤出资金提高财政拨款单位职工的住房公积金缴存比例。目前，全市除盐津县执行8%，镇雄县执行9%的缴存比例外，市级和其余县区住房公积金缴存比例都达到了10%。缴存比例的调整，进一步提高了广大职工住房资金的积累，增强了住房购买力，得到了大家的积极拥护。

二是狠抓贷款规模，职工购房资金困难有效解决。20*年，在席卷全球的金融危机影响的压力下，全市住房公积金管理工作严格落实“保增长、保民生、保稳定”的要求，按照力争实现当年新增4亿元贷款余额的目标任务，结合实际，认真分析研究，不断创新工作思路，采取了深挖信贷资源、简化手续、降低门槛、拓展贷款范围、开展异地抵押贷款、引入委贷业务竞争机制、提高服务质量和工作效率等一系列行之有效的措施，仅1年时间，全市发放贷款7.18亿元，接近××发放住房公积金贷款以来5年的总和；实现新增贷款余额4.73亿元，超额完成了工作任务，充分发挥了住房公积金低息、互助作用，为我市的房地产业经济和城镇化建设提供了必要的资金支持。同时，在发放贷款过程中，高度重视信贷资产的安全问题，严格控制逾期贷款的产生，进一步加强贷款受理审批审核，强化贷款抵押担保制度，积极与委贷银行、缴存单位和财政部门的联系协作，采取多种方式及时催收逾期贷款，对信用度差、恶意拖欠户及时通过处置抵质押物和向法院等方式追收逾期贷款，净化了我市住房公积金金融环境，确保了住房公积金的保值增值，实现了当年放贷无逾期，本文来源于范文中心:/全市住房公积金贷款逾期率降到0.001‰的历史最低点，远远低于全国和全省平均水平。

三是狠抓服务质量，管理效率和服务水平不断提高。及时出台了住房公积金提取政策配套文件和措施，确保新提取政策落到了实处。进一步强化限时办结制度，提高工作效率，贷款业务的受理、审查、审批、发放等环节时限不断缩短，每笔贷款办结时间由原来的30个工作日缩短为13个工作日。认真办理政协提案，及时与政协委员进行面商，解答政策。切实做好住房公积金网站、政务信息公开网站和96128热线“阳光政务”工作，通过网站、电话等交流平台，不断加大住房公积金政策宣传力度，加强了与缴存职工的交流沟通。通过努力，管理效率和服务质量得到了较大的提升，树立了良好的社会形象。

四是狠抓队伍管理，保证了资金运营安全。一年来，全市狠抓了住房公积金管理队伍建设，开展了“整顿管理秩序、提高管理水平，构建住房公积金管理地图”等活动，不断提高了管理人才队伍素质。进一步加强了住房公积金财务管理和会计核算工作，强化内部业务稽核工作，有效保证了财务管理规范、资金安全，有效杜绝了违规、违纪情况的发生，规范了业务管理，确保了住房公积金资金安全和管理人人身安全。同时，进一步加强网络安全管理，规范操作程序，落实信息系统管理安全责任制，提升信息网络安全防护等级，提高信息利用效率，确保住房公积金管理数据安全、及时、准确。

总的来讲，全市住房公积金管理工作取得了显著成绩。但在住房公积金制度的巩固、发展中仍存在不少困难和问题，离市委、市政府和广大职工的要求还有较大的差距。主要表现在四个方面：一是住房公积金制度发展还不平衡，住房公积金覆盖率还有待进一步提高。二是我市住房公积金的资金使用率还需进一步提高。三是政策宣传力度还应进一步加强。四是随着我市住房公积金管理业务的快速发展，管理队伍不足与管理业务量增大的矛盾更趋突出，办公软硬件设施还不能适应当前工作的需要。

以上问题必须引起我们的高度重视，以求真务实的态度，切实加以解决，推进我市住房公积金管理健康、快速发展。

二、认清形势，抓住机遇，推动住房公积金管理良性发展

加强住房公积金管理工作，是解决职工住房困难问题，提高职工福利待遇，推动经济社会发展的重要工作。2010年，针对中央继续实施积极的财政政策和适度宽松的货币政策，抢抓扩大内需保增长的机遇，加强领导、完善制度，强化管理、突出服务，推动全本文来源于范文中心:/市住房公积金管理工作再上新台阶，仍然是一项十分重要的工作。重点要做好以下几个方面：

（一）强化贷款管理，加大资金投入。我市的房地产业起步较晚，充分利用住房公积金贷款的低利率优势，引导住房公积金贷款消费，解决中低收入缴存职工的住房困难，尽量减轻职工的经济负担，充分发挥住房公积金在房地产经济、城镇化建设中的促进作用，是住房公积金管理工作的重点。我市自20*年启动住房公积金贷款业务来，不断降低准入门槛、减化手续，通过提高贷款额度、延长还款期限等方式，加大了对职工购建房资金的投入力度，为我市房地产经济和城镇化发展提供了重要资金保障。面对当前国家扩内需保增长和继续实行适度宽松的货币政策的形势，为进一步发挥住房公积金的作用，促进我市房地产业发展和城镇化建设速度，应着力抓好以下工作：一是继续强化“为缴存人服好务”管理宗旨，进一步拓展住房信贷市场，努力提高住房公积金的使用效率，确保全年发放住房公积金个人住房贷款5亿元，为改善职工居住条件，促进住房建设快速发展服务。二是在扩大贷款规模基础上，进一步加强逾期贷款管理，坚定不移执行保全资产措施；各县区政府要加强对住房公积金信贷工作的领导和支持，努力净化住房公积金信贷环境，管理中心要加强与财政、缴存单位的沟通协调，建立多种扣款机制，切实将风险最小化，确保信贷资产质量优良。

（二）继续搞好政策宣传，为缴存人服好务。住房公积金管理的最终落脚点在于服务缴存人，缴存人满不满意、高不高兴是衡量工作效率的标准。自提取新政策实施以来，我市积极抓好政策落实，赢得了广大缴存人的支持，产生了较好的社会反响。但是，依然存在少数缴存人对政策了解不够，认为只要在异地购房就可以提取住房公积金，甚至写信给市委、市政府主要领导，提出质疑。这些缴存人反映的情况，虽然不符合有关规定和××实际，但由此也表明，我们的宣传力度还有待进一步加强。因此，管理中心和各县区政府要进一步加大宣传力度，通过报纸、电视等媒体，广泛宣传《住房公积金管理条例》等办法规定及管委会讨论通过的各项新政策，对住房公积金政策进行准确的解释，让大家主动、自觉地参与到建立、完善住房公积金制度，推动全市住房公积金管理中来。同时，要进一步加强××住房公积金网站和电子政务信息网站管理，及时报道和宣传住房公积金相关政策法规，为住房公积金缴存职工提供网上帐户情况查询，方便广大缴存单位和缴存职工，增强管理透明度，促进各项管理更加规范、快捷、便民、高效。

（三）加大政策研究力度，为《条例》修改献计献策。《住房公积金管理条例》自1999年3月颁布后，20*年进行了修改，作为住房公积金管理的行政法规，一直沿用至今。在执行《住房公积金管理条例》的过程中，全国不少专家、学者、住房公积金管理者提出了许多意见，进行了一定的探索和尝试。去年11月召开的全国住房公积金研讨会，提出从资金的属性、资金的定位、利率机制、行政强制、中心定位、管理体制、监管机制、决策体制、增值收益分配等九个方面，对住房公积金的历史、[更多精彩文章来自“:/”]现状和未来进行分门别类的研究，为《住房公积金管理条例》修改提供理论依据。我市的住房公积金管理工作虽然走在了全省、甚至全国的前列，但政策研究方面必须进一步加强。各位委员和管理中心要从不同的角度进行认真研究，形成调研材料积极向上反馈，为《住房公积金管理条例》修改提出意见、建议，这既是宣传××的窗口，又是对管委会工作的促进。

住房公积金政策规定范文第3篇

关键词：住房公积金；制度缺陷；改制；政策性住房金融

中图分类号：F830．31　文献标识码：A　文章编号：1006-1428(2008)09-0019-04

政策性住房金融机构是指围绕住房融资由政府发起或支持成立的金融机构体系。旨在调控住房贷款规模和结构，提高住房贷款流动性，实现政府在住房市场上的公共性职能。从国际经验看，我国应该建立专门的政策性住房金融机构，并以此为主体解决普通消费者的住房金融需求，改变目前以商业银行为主的局面。目前，各地住房公积金管理中心具有这种政策性住房金融机构的雏形。政府可以在此基础上，对公积金管理中心进行相应改制，成立国家住房银行，采取强制储蓄与自愿储蓄相结合的方式筹集信贷资金，实行资金封闭运行，并给予住房储蓄银行一定的财政补贴，保证机构的正常运行。

一、改制的必要性

(一)政策性住房金融主导的住房市场比较稳定

保障基本住房是改善和保障民生的基本内容之一，解决住房问题需要金融的支持。目前，我国住房金融支持仍存在根本性的问题未解决：没有真正的政策性住房金融机构，住房公积金制度对中低收入家庭的保障作用没有完全体现；低收入家庭住房融资十分困难，中等以下收入的居民中只有不足5％的家庭有可能获得住房商业贷款。由于住房产品具有特殊社会性，完全由市场机制来完成住房产品的供求协调与金融支持是不可能的。日前我国的实际情况已充分说明了这一点。除住房公积金贷款以外，我国尚未有直接面向中低收入者发放的低息或无息贷款。对于广大中低收入人群来说，如果缺乏政策性住房制度及相应的金融支持，就无法尽快实现政府“人人享有适当住房”的政策目标，难以满足弱势人群的住房需求，对社会稳定和发展将带来不利影响。

(二)政策性住房金融是健全有效金融体系不可或缺的部分

1、住房产业关系到国计民生和宏观经济稳定。市场机制是无法自行缓解住房市场上的供求矛盾与金融扭曲的，政府有必要通过政策性金融手段来建立可持续的宏观调控机制。

2、由于住宅产品的特殊性，各国政府往往都根据住宅产品的结构特征，在相应的金融支持制度安排中，分别采取政策性金融支持与商业性金融支持的不同方式。市场机制解决的是高收入人群的住宅供求问题，政府参与的政策性金融机制解决的是中低收入人群的住宅供求问题。

3、建立完善的现代政策性金融体系，要求补上住宅政策性金融这一环节。市场经济发展经验证明，在住房产业中要处理好政府与市场的关系，需要有政策性金融机制。显然，在五个部分中，我们最缺少的就是政策性住房金融，相关制度、机构、工具的创新已迫在眉睫。

(三)住房公积金制度由于设计的缺陷无法发挥政策性住房金融的作用

1、住房公积金管理中心定位模糊。按照《住房公积金管理条例》，公积金管理中心被定位于“不以营利为目的的独立的事业单位”。但实践当中，公积金管理中心却并不是一个“不营利”的单位许多地方的公积金管理中心正扮演着一个“金融机构”的角色，定位比较模糊。

2、住房公积金制度设计存在缺陷，形成新的收入分配不公。住房公积金的缴存，是以职工工资为基础的，这就使收入分配中的不合理现象投影到了住房公积金作为一种福利的分配上。更为严重的是，现行制度只规定了缴存公积金的月缴存基数上限，没有严格限定最低缴存基数的下限，导致城市低收入职工公积金的缴存额偏低。公积金缴存本应是“高收入者不补贴，中低收入者较少补贴，最低收入者较多补贴”，但国家住房公积金政策在执行中体现出的“嫌贫爱富”，扩大了收入差距，并且印证了一种马太效应――收入高的人群住房公积金提取也高，享受的优惠贷款政策也多；相反，收入低的人群住房公积金提取也低、享受的优惠政策也少。

3、覆盖面仍然有限，住房公积金使用效率低。据统计，在全国尚有40％计430万左右的职工未参加住房公积金，而且这部分职工收入相对偏低，住房条件又急需改善，但他们却无法享用政策性住房金融融资。形成政策性住房金融的空白。这违背了政策性住房金融建立的初衷和愿望。作为住房金融政策性金融融资的住房公积金贷款，其优势在于贷款利率低，年限长，理应受广大城镇职工居民的欢迎。但在实际运作中住房公积金贷款政策性强，贷款额度低，制度限制多，运作方式复杂、繁琐，归集余额中沉淀资金存款占46.46％，致使住房公积金贷款所占的比例不足住房金融融资总规模的1／8。

4、公积金筹集渠道狭窄和增值渠道单一，资金积累不能满足实际需求。我国住房公积金从建立至今，其来源仅为城镇在职职工，没有其他的筹资渠道作补充，也没有形成公积金贷款的证券化机制；同时，增值渠道的单一性(只能购买国债)使公积金的增值收益不高，加上现有的利率体系的弊端等也影响了公积金作用的进一步发挥。据中国社科院代东凯测算，截至2006年底，累计缴存了10多年的住房公积金只够应付21％缴存人的个人住房贷款需求，另外79％的缴存人只能处于奉献的位置，根本无法索取回报。

5、住房公积金缺乏内控和监督机制，违规现象屡禁不止。近年来，全国发生了多起挪用、骗取住房公积金的案件，从一些县、市爆出的住房公积金管理中心负责人动辄贪污挪用上亿元资金的情况看，这笔资金的流失已不在少数。反映出住房公积金制度运行中确实存在一些问题。由于监督机制不健全，体制不顺，多头管理等，使违规使用、挪用公积金的现象屡有发生，对查出的违规行为处罚较轻甚至不作处罚，使这些现象有愈演愈烈之势，严重抑制了公积金作用的正常发挥。

(四)商业银行难以发挥作用

由于银行的住房贷款与公积金贷款之间存在一定的利益竞争关系，因而银行和房地产开发企业对住房公积金贷款推介不够，这是造成公积金个贷率低的直接原因。据了解，房地产开发商在获得银行商业贷款时与银行达成某种“协议”，银行要求其在办理购房贷款时，必须推介银行自营性贷款，而银行自营性贷款利率比公积金利率要高。银行接受住房公积金管理中心的委托发放贷款仅收取手续费，还不到商业银行贷款收入的1／20。而且住房公积金的手续繁琐，因此，开发商往往与银行约定使用商业贷款而不是公积金贷款，这使得公积金贷款的利用率不高。实践表明，目前我国政策性与经营性住房金融业混合运作有诸多弊端。前者的运作方式往往会拖垮后者，以政府行为

取代市场行为；后者的趋利性又往往会侵蚀前者，使前者的社会性项目变形走样。

二、国外的经验借鉴

(一)普遍建立了政策性住房金融体系

由于住房关系到每个社会居民最基本的生存权利与个人福利，因此发达国家普遍建立了有本国特色的政策性住房金融体系。对于政策性住房金融，美国是较早的践行者，其由政策性和商业性金融互动形成的机制，是目前世界上最富成效的住房金融体系。

一是建立了新的监管格局。如成立OTS取代了联邦住房贷款银行的大部分监管职能，最终形成了OTS、联邦住房贷款银行体系、美联储、货币监理署等交叉监管的体制。二是住房金融二级市场得到高度发展。美国政府先后成立两个带有明显政策性特征的住房金融机构，联邦国民抵押协会和政府国民抵押协会，负责对政策性住房贷款进行担保、资金支持、购买抵押贷款以增加流动性。在这一阶段，两大机构开始大量推出住房抵押贷款证券化，使得住房金融结构获得了革命性的变化，大大拓宽了住房金融二级市场的边界。使得商业性的抵押银行、共同基金等非金融保险机构都全面参与到住房金融业务中，住房产业和住房金融都进入了空前繁荣。

除了美国，战后各国都根据自身需要设立了政策性金融机构来实施政府住房政策。代表性机构例如日本住房金融公库、法国土地信贷银行、韩国住房银行、泰国政府住房银行、印度住房和城市开发公司、巴西国家住房银行、加拿大抵押贷款和住房公司等。

(二)政策性住房金融机构的资金来源广泛

1、政府财政资金。政策性住房金融机构对政府资金依赖较强，政府提供其全部或大部分资本金，还向其提供一定的运营资金。政府以此来管理或影响其住房金融活动，使其有能力从事住房政策性金融业务。

2、发行债券筹资。发行长期住房债券是一种主要筹资手段，通过这种方式进行融资的比例正在逐步提高。

3、吸收储蓄资金。吸收储蓄对于住房金融机构而言更为重要。它不仅将闲散小额资金集中起来用于住房信贷，更重要的是在于将其他消费资金转换为住房建设资金。但为了避免与其他金融机构的摩擦，住房政策性金融机构一般不直接吸收普通储蓄。较为常见的是，通过其他金融机构(尤其是储蓄银行)吸收储蓄，然后再转借给政策性金融机构使用。

4、开展强制性储蓄。一些发展中国家在资金不足的情况下，采取强制性储蓄方式解决住房信贷资金来源问题，保障住房信贷资金规模。

5、从其他机构借入。这些机构主要为中央银行、储蓄银行、契约储蓄机构(养老金、人寿保险公司)等长期资金机构。

(三)政策性住房金融机构的资金运用针对性强

住房贷款具有以下特点：(1)重点支持购房者，提高自有住房率。发达国家住房政策性金融机构一般不对建房予以支持，而重点支持购房者。(2)对低收入者给予倾斜的优惠政策。(3)间接贷款较为典型。不直接对个人贷款，而是贷给州或地方的住房机构，作为这些机构对低收入住房户发放补贴贷款的再贷款。(4)仅提供部分资金，以国家资金推动民间资金。

三、住房公积金改制为政策性住房金融体系的构想

现在住房公积金管理中心的职能是资金归集、管理和支取等相对的业务。改制后由政策性住房银行来运作更为专业化和更富有效率。同时，公积金本身的长期性、闲置性和强制储蓄的特性，使得政策性住房银行能够更有效地管理资金。

(一)明确定位

让住房公积金成为真正的政策性住房金融机构，以现有公积金为基础，以政府注资、政府的信誉为担保，为政府的住房政策目标服务。政策性住房金融是由政府支持的非赢利机构。其目的是为配合国家特定的经济与发展战略，协调社会住房生产与消费，支持国家的住房改革制度，重点解决中、低收入家庭住房金融融资。

(二)构建政策性住房金融体系的具体构想

1、建立起以政策性住房金融机构为主体的住房金融组织体系。

(1)在机构设置方面，将住房公积金中心改制为政策性的国家住房银行。目前，全国已形成了星罗棋布的公积金中心，仅北京市就有81个住房资金管理中心。我们可以依托这些组织体系建立政策性金融机构的分支机构。依托从中央到地方的住房公积金中心，最高层次是全国性住房政策性金融机构，中层机构是在各大经济区域省(市)设立地方性机构，基层机构是各县设立的分支机构。同时，待建立的政策性住房金融体系应充分发挥其他金融机构在住房开发中的作用，允许合作住房金融机构、商业银行和个人参与住房金融活动，从而建立起以政策性住房金融机构为主体，其他金融机构协同参与，国家、单位和个人相互配合的住房金融体系。

(2)在政策性住房金融体系建设中，必须避免误区，充分关注各级政府间的职能分解，防止权力交叉和博弈，例如通过政策性住房金融运行，中央政府应更关注总体供求结构和金融稳定，而地方政府应多考虑对居民住房福利的具体影响。

2、形成以政策性住房金融机构为中心的住房资金组织系统。从国外经验看，高效而又具有强大集聚力的资金组织系统是保证住房发展的前提。因此必须形成以政策性住房金融机构为中心的住房资金组织系统。

其一，资金来源：

(1)已出售公有住房回收的资金和现有住房公积金资金。据测算，上述两项资金加起来的总量，已经超过了1万亿元。可与之对比的一个数据是，2004年末，我国住房贷款余额为15922亿元。目前，数额如此巨大的资金既游离于金融体系，又游离于财政体系，不仅难以发挥其应有的作用，还成了滋生腐败的温床。要真正使公积金贷款充分利用起来，政策性金融提供了良好的出口。一则可通过法规形式把地方滚存公积金纳入国家住房银行，二则可规定公积金结余只能放在国家住房银行，由国家住房银行进行严格监控，由于国家住房银行往往对应某区域多个城市，因此可以适度防止公积金管理机构与银行的合谋腐败。

(2)借鉴国外政策性金融机构的经验拓展资金来源。借鉴世界其他国家的经验，以财政支持、发行住房抵押债券、建立储蓄银行吸收存款和向其他金融机构拆借，如中央银行、养老基金和就业保障基金等方式进一步拓展资金来源。具体操作时，开始可以由财政或中央汇金公司出部分资金，通过发行政策性金融债券、引进国家开发银行资金、邮政储蓄资金、人寿保险资金等来获得持续经营的财务基础。

其二，资金运用：

中国政策性住房金融机构的资金运用主要应包括：购置住房贷款、新建住房贷款、旧房改造贷款、其他相关贷款、贴现及担保等。住房政策性金融机构可以对其他从事住房融资的金融机构提供贴现和担保业务。目的在于鼓励吸引更多的金融机构从事住房融资活动。

3、构建完善的内外监管体系。待建立的国家住房银行应按照金融机构的标准建立有效的监督管理机制，以及规范的会计审计、信息披露制度和相应的风险防范机制。目前我国对金融机构的监管形成了相对比公积金管理更为成熟的一套监管体系。我们可以按照现代金融机构的监管规则对政策性住房金融机构进行控制，以便更有效率地利用好资金并进行更为有效的风险控制和管理。

4、形成住房金融的风险分担与化解机制。从各国经验看，住房权益由于具有特殊的稳定性和现金流特征，往往是金融衍生产品最关注的领域。可以通过改革创新，使住房金融产品层出不穷，除了抵押贷款证券化和住房收益证券化，还包括基金产品、信托证券、指数化证券等金融工具，最终有利于分散银行信贷风险，解决流动性和短存长贷等问题，形成一套持续有效的风险分担机制。

住房公积金政策规定范文第4篇

【关键词】住房保障；住房公积金；经济适用住房；廉租住房

【中图分类号】TU384【文献标识码】【文章编号】1674-3954（2011）03-0010-01

当前，国务院和各级地方政府正在加强房地产市场调控，取得了一些初步效果，但问题依然突出，其中之一是住房保障制度建设相对滞后。作为我国住房保障体系核心的住房公积金制度自1991年在上海市率先建立以来，对于加快住房制度改革、推进住房保障体系建设、支持城镇职工改善住房条件发挥了重要的作用，但也存在与经济社会发展不相适应的地方，亟需改进。

一、住房公积金制度在住房保障体系中的地位

目前我国已形成以经济适用住房、廉租住房和住房公积金制度为主要内容的住房保障体系。

1、经济适用房制度

经济适用住房，是指政府提供政策优惠，限定建设标准、供应对象和销售价格，具有保障性质的政策性商品住房。经济适用住房的对象应该是中低收入家庭。

我国的经济适用住房制度的推行取得了一定的成效，为中低收入者解决住房问题提供了一定的保障，同时为政府以市场手段平抑房价起到了一定的作用，但同时也暴露出不少问题：首先，是在适用对象上，“中低收入者”难以界定；其次，经济适用住房的责任机制缺位，助长了权力的滥用；再次，经济适用住房的建设缺乏具体标准，这样使得一方面经济适用住房越造越大，另一方面，经济适用住房本应保障的对象――大部分中低收入者却望楼兴叹。

2、廉租住房制度

城镇廉租住房是指政府和单位在住房领域实施社会保障职能，向具有城镇常住居民户口的最低收入家庭提供的租金相对低廉的普通住房。

目前我国廉租房制度最突出的问题就是廉租房的房源太少，许多城市的低收入住房困难的家庭通过排队的方式很难在短时期内获得住房。

3、住房公积金制度

市场经济的发展推动了住房分配制度改革，产生了住房公积金制度。住房公积金是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位及其在职职工缴存的长期住房储金。住房公积金制度是实现住房实物分配向以按劳分配为主的工资货币化转变的有效形式。

4、住房公积金、经济适用房和廉租住房制度的结合

由于经济适用房和廉租住房制度的局限性，可以将住房公积金的缴交和建设经济适用房、廉租住房紧密地结合起来：用增值收益建设这两类住房，然后供应给公积金缴存人，公积金缴存人还可以进行住房公积金贷款，这样，形成一个良性的循环。

二、住房公积金制度的作用

1、是我国住房制度改革的一项重要措施。

作为城镇住房制度改革的一项重要制度，住房公积金制度是推动城镇住房体制由计划体制向市场体制转轨、体现住房分配货币化的一种主要表现形式。住房从实物转向货币分配的主要体现在于住房补贴和住房公积金两个方面，由于货币补贴缺乏法律强制性约束，进展缓慢，目前，只有经济发达地区的机关企业单位和效益较好的企业落实了住房补贴政策。而住房公积金因为具有法定强制征缴的特征，积累额逐年提高，对改善广大职工住房条件发挥了越来越重要的作用。

2、增强了住房保障能力。

住房公积金制度以职工间缴存与资金使用互助形式为基础，政府提供相应的配套优惠政策如政府免税减息，提高广大职工家庭的购房支付能力，推动广大职工依靠自身的力量解决住房问题。住房公积金对于购买经济适用住房和小户型的贷款倾斜政策，引导确立了科学的住房消费模式。

3、增加了廉租住房建设资金。

住房公积金不靠财政投入，迅速积累起庞大的资金规模，住房公积金的增值收益成为廉租住房的主要资金来源，弥补了财政投入的空白。为完善住房保障制度建设、解决贫困家庭的住房问题发挥了关键作用。

4、推动了个人住房信贷机制的发展。

在住房公积金的低息贷款等政策的推动下，转变了住房消费观念，个人住房消费信贷逐渐发展，成为支持职工家庭住房消费的重要政策性工具，增强了广大缴存职工的住房消费能力。

三、加强房公积金在住房保障体系中的作用

1、注重宣传

目前，还有许多非国有部门不清楚建立住房公积金制度是国家的规定，许多职工不清楚加入这一制度是个人的合法权益。而公积金管理人员，只把工作重心放在国有部门，忽视对非国有部门的政策推行和政策宣传。因此，有关部门要加强对政策的宣传。

2、不断扩大覆盖范围。

目前，全国住房公积金的缴存总额已经突破2万亿元，但住房公积金的覆盖率只达到60%，有的省份尚不足40%。在尚未建立住房公积金的职工中，大多为中低收入者，大量的农民工和城镇自由职业者、个体工商户也大都没有共享这一制度。要通过多种途径和手段(如将住房公积金缴存纳入劳动合同管理、企业征信管理等)，扩大住房公积金的覆盖面，做到应建尽建、应缴尽缴、公平规范。

3、研究制订政策，改变住房公积金向高收入者倾斜的现状。

为使政策向中低收入者倾斜，应坚持以下原则：一是应提高我国目前过低的缴费率，使制度的受益者获得更多的补贴，同时规定住房公积金缴存额上限，避免高收入者缴存基数过高而导致获益差别过大；二是在已拥有个人住房的情况下，高收入者提取公积金或申请住房公积金贷款购买第二套房产，应付出一定成本，如征收利息所得税、适用较高住房公积金贷款利率等；三是住房公积金制度应降低对中低收入者的贷款限制，依申请者的收入稳定性及还贷能力提高贷款额度和延长还款期限，并改变账户上的积累金额不能支付首付的规定。

4、发挥住房公积金的保障作用，使之服务民生

一是提高贷款限额；二是降低贷款利率；三是努力降低个人贷款的担保、评估、公证、保险、抵押登记等费用，减轻职工负担。

5、努力提高增值收益。

要求各住房公积金管理机构在国家规定的范围内加强住房公积金的运作管理，努力提高个贷率，并加强内部管理，降低运营成本。

6、切实加强监督管理。

住房公积金监督管理部门要切实履行职责，建设、财政、人民银行、审计等部门要各司其职、各负其责。要健全监管制度，将住房公积金对于住房保障的贡献程度作为住房公积金管理机构考核的重点。

四、结论

住房公积金制度对促进城镇住房建设、加快城镇住房制度改革、提高城镇居民的居住水平以及推进住房保障体系建设发挥了重要作用。要完善住房公积金制度, 促进住房公积金事业健康发展，支持中低收入职工家庭合理改善住房条件、解决住房困难，加快建立中国特色的住房保障体系。

参考文献：

[1]《住房公积金管理条例》国务院令[1999]第262号

[2]《经济适用住房管理办法》建住房[2007]258号

[3]《廉租住房保障办法》建住房[2007]162号

住房公积金政策规定范文第5篇

天津房贷新政细则解读

天津购房贷款新政策一：

公积金贷款首付有哪些要求

职工家庭(包括职工、配偶及未成年子女)使用公积金贷款购买首套住房，应支付不低于所购住房价款20%的首付款;购买第二套及其他符合我市购房条件的自有住房，应支付不低于所购住房价款30%的首付款。

购首套房首付款房价

购二套房首付款房价

优势凸显，原政策要求首套房贷90平方米以上三成，二套房贷首付五成。

购买私产房公积金贷款期限最长20xx年。

确定贷款期限还受借款人年龄的限制，政策规定，借款人年龄与贷款期限之和不得超过法定退休年龄后5年。法定退休年龄一般按照女性55岁、男性60岁计算;国家另有规定的，退休年龄按其规定执行但最高不得超过65周岁。

公积金贷款最长能贷多少年

购买商品房、限价商品房、定向销售(安置)经济适用住房公积金贷款期限最长30年。

公积金贷款额度最高能贷多少

本次新政，提高了贷款最高限额，使用本人住房公积金申请公积金贷款的，贷款最高限额60万元;同时使用配偶住房公积金申请公积金贷款的，贷款最高限额80万元。与原政策相比，贷款最高限额不再受到是否缴存补充住房公积金或按月住房补贴的影响。

现行住房公积金贷款额度仍是按照住房公积金账户余额倍数、所购住房价款的一定比例、借款人的还款能力、最高贷款限额四方面因素分别计算，以其中最小值为借款人贷款额度。

可贷额度计算中余额倍数怎么规定

余额倍数仍按原政策执行，即职工家庭购买首套自有住房和保障性住房(经济适用住房、限价商品住房)，公积金贷款额度不高于职工申请公积金贷款时住房公积金账户余额(同时使用配偶住房公积金申请公积金贷款，为职工及配偶住房公积金账户余额之和，下同)的20倍，住房公积金账户余额不足2万元的按2万元计算。

职工家庭购买第二套及其他符合本市购房条件的自有住房，以及建造、翻建、大修自有住房，公积金贷款额度不高于职工申请公积金贷款时住房公积金账户余额的10倍，住房公积金账户余额不足2万元的按2万元计算。

天津房贷新政策二：

最新天津公积金贷款政策规定

天津市住房公积金管理中心，天津自25日起对个人住房公积金(组合)贷款政策进行调整，今后在天津购买首套住房的首付款比例统一降低至20%，家庭申请公积金贷款的最高限额统一上调至80万元。

据天津二手房了解，此次公积金政策调整主要涉及两个方面：一是降低首付款比例。职工家庭购买首套自有住房的，首付款比例统一调整为不低于购房价款的20%。天津市原政策是，职工家庭购买建筑面积90平方米(含)以下首套住房的，首付款比例为20%，90平方米以上为30%;购买第二套及其他符合天津市购房条件自有住房的，首付款比例由不低于购房价款的50%调整为不低于30%。

二是提高贷款最高限额。职工本人申请公积金贷款的最高限额统一上调至60万元。天津市原政策是，职工本人申请公积金贷款，贷款最高限额为40万元，职工正常缴存补充住房公积金或按月补贴的，最高限额为50万元。职工及配偶双方共同申请公积金贷款的最高限额统一上调至80万元，天津市原政策是，职工及配偶共同申请公积金贷款，最高限额为60万元，本人或其配偶正常缴存补充住房公积金或按月补贴的，贷款最高限额为70万元。

贷款条件、期限等其他贷款政策保持不变。上述两项政策的调整，可大幅提高职工家庭公积金贷款的实际可贷额度。

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广州公积金贷款新政细则广州住房公积金管理中心日前宣布，从本月开始，职工申请公积金贷款时不需要提供收入证明，其贷款时认定的收入标准按照是否达到广州市公积金缴存基数上限划分为两种情况：职工公积金缴存基数未达到广州市缴存基数上限的，其个人收入以缴存基数为准;缴存基数达到上限的，以其缴存基数和工资的高值认定收入，工资以单位在中心登记的数额为准。

昨日，这一政策的细则进一步落地。据大源按揭总经理郑大源昨日透露，公积金因应新政的系统已改造完成上线。除了贷款申请人之外，购房者还可以提供配偶或其他共同产权人在公积金中心缴存的公积金缴存基数，而缴存基数合计只需达到申请公积金贷款月供两倍以上，即符合申请条件。另外，对于申请组合贷款的申请人，其商业贷款的月供部分不在计算之列。

值得一提的是，配偶如是在异地缴存公积金的，其缴存基数目前还不能纳入申请一并计算。