资产和财富管理

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资产和财富管理范文第1篇

起步于零售的商业银行财富管理

商业银行的财富管理业务始于零售业务，是伴随个人业务的升级出现的一个新概念。商业银行运用现代经营理念，以客户为中心，通过分析客户（个人、家庭、中小企业）的财务状况发掘其财富管理需求，提供一体化的金融服务，具体包括消费信贷、银行卡业务、收入与财产分析、保险、投资、退休计划、子女教育、税务策划及遗产管理等，以实现财富的积累、保持、增值。

广义的财富管理包括了银行个人理财服务（又称财富管理业务）和私人银行业务。每一部分的客户金融服务需求与商业银行的金融服务内涵不同，呈现金字塔形结构。按客户群体进行划分，大众业务有存款、信用卡、转账、代收代付等；中层客户还包括了贷款业务、小额贷款（装修、旅游、投资）、股票、债券、基金、保险；高端客户是近年来越来越受到银行重视的一部分，对其的服务还包括税务策、遗产安排和财富的保值增值。财富管理的业务范围与重点与资产管理是不同的，财富管理以客户为中心，目的是为实现客户资产的配置而非以投资为核心（表1）。

国际比较与借鉴

摩根大通银行：实体独立模式

摩根大通银行是全球领先的财富管理服务提供者，其财富管理业务具有典型的实体独立特征，即在同一个银行集团（控股公司）下，设立多个独立的法人机构共同提供财富管理业务。

摩根大通的财富管理业务分为四大部分，包括富林明资产管理（JP Morgan Robert Fleming）、高桥资本管理（HighBr idge Ca p i t a l Manage m e n t）、私人财富管理（P r iva t eWealth Management）、私人银行（图1）。

摩根大通的财富管理业务主要内容见表2。具有各种风险-收益特征的基金产品是摩根大通银行资产管理业务的主打产品，其基金投资范围涵盖各大资产类型，从外汇、股票到地产、对冲基金等，主要包括以下类型：第一，股票管理类产品，包括全球、国际及主题策略投资的各类股票投资类基金产品；第二，固定收益管理类产品；第三，流动资产管理类产品，兼顾流动性与收益性，如欧元流动型基金，环球美元流动型基金；并向客户提供各类现金管理服务，如收付款交易管理、现金资源共享和集中化控制等；第四，货币管理类产品；第五，地产投资类产品，如美国不动产基金；并向客户提供各类地产的搜寻、购买和出售服务；第六，对冲基金产品，为客户提供多种策略选择，帮助客户获得绝对收益，如长、短期股权基金、市场中性基金等；第七，私人资产管理产品，以严格的投资流程为客户提供全权委托资产管理服务，即由客户决定投资政策，投资执行与日常管理全部委托银行完成。

摩根大通的客户中，高净值客户贡献突出是一个显著特点，而摩根大通也做了较为系统的高净值客户维护体系。摩根大通建立了覆盖在私人家庭和私人办公室银行，积极整合高净值客户资源与开发相应服务。2014年，摩根大通私人银行在全球范围内拥有的资产1000万美元及以上的高净值私人客户占比高达86%，领先于同类私人银行。

瑞士银行： 与投行紧密结合

1998年6月，瑞士联合银行与瑞士银行公司合并，成立了瑞士银行集团，并于2000年收购美国证券公司普惠。合并后的集团发展迅速，业务重心转移到了瑞士、乃至欧洲以外。目前，瑞银是当今全球最大的资产管理银行和投资担保银行，在全球50多个国家设有营业网点。多年连续被《欧洲货币》杂志评为“全球最佳私人银行”。

瑞银原有的四大业务品牌是：侧重投资银行业务的瑞银华宝、瑞银普惠，提供私人银行及资产管理服务的瑞士银行私人银行，以及处理国际业务的瑞银环球资产管理。2003年，瑞银将私人银行业务正式更名为财富管理业务。2009年，瑞银环球财富管理与商务业务部门重组成为两个新的业务部门：美洲财富管理，财富管理与瑞士银行。目前，瑞银包括财富管理与瑞士银行、美洲财富管理、环球资产管理及投资银行这四大业务部门，涉及三大业务板块：财富管理、资产管理及投资银行。其中，财富管理与瑞士银行包括三大主要业务：财富管理，零售客户，瑞士公司及机构客户（图2）。

瑞银集团专门设立投资产品及服务部，聚合投资银行、全球资产管理以及财富管理和瑞士银行的专家，通过子公司之间的客户介绍、产品交换和业务间的配送服务，实现为跨区销售便利，最终为财富管理客户提供完整的投资解决方案、产品和综合性金融服务。其财富管理业务的理财产品包括：由投资银行部承销的各类证券类产品（股票、债券、商品及外汇产品）、经投资银行部打包再证券化后的各类结构性产品、资产管理部销售管理的各类基金产品等，财富管理业务会对这些类产品进行再包装，然后出售给终端客户（表3）。

财富管理根据客户的可投资资产总额进行分层，主要分为超高净值客户、高净值客户和核心富裕客户三类。2015年，瑞士银行财富管理服务可投资资产在1000万瑞士法郎以上的客户占62%，是最大的客户群。

瑞士银行集团中，财富管理及瑞士银行、美洲财富管理、全球资产管理是三个主要的资产管理部分，2007年以来，其资产管理的规模整体下滑，但财富管理的两个部门规模有所上升，这与全球资产管理向财富管理方向转变的趋势是一致的。

花旗银行： 平台导向模式

花旗集团是全球公认的最成功的金融服务集团之一，其为100多个国家超过两亿位客户提供包括个人储蓄、信贷、证券、保险、信托、基金、财务咨询和资产管理等全能式的金融服务，平均每位客户的产品数在全球同行企业中排名第一。在亚太区，花旗拥有最大的私人银行服务网络、办事处遍及 11个国家及地区，所管理的资产近600亿美元服务的高资产净值人士（资产净值不少于1000万美元）超过6000名，其中囊括了一半亚洲（不包括日本）的亿万富豪。花旗集团全球财富管理部是专门开展个人金融业务的部门，包括卡类业务、零售业务和消费金融业务（图3）。

花旗银行的财富管理对象分为一般财富管理客户与私人银行客户，分别有相对应的财富管理服务（表4）。

花旗集团的财富管理综合服务针对个人的和家庭、企业家和企业业主、企业高级高管、下一代继承财富者、律师事务所和律师等，提供银行和现金管理贷款，投资策略，以及信任和财富顾问服务。花旗的目标是提供专业技术、帮助客户成长的服务水平，管理和保存客户财富。作为花旗集团的合作伙伴与客户，可以得到全球及时咨询与专业完整的财务管理策略。

国际银行财富管理的经营启示

国际银行的财富管理业务较国内起步早，发展已整体处于平缓期，近年其发展战略逐步向亚洲尤其是中国地区重点延伸。国际银行的财富管理经验对国内金融机构财富管理业务的发展具有以下启发意义。

第一，财富管理的高速发展通常伴随着私人财富的累积、财富市场的不断发展，以及客户（尤其是高净值客户）对财富管理的需求与认可提升。中国的高净值私人财富市场正处于财富管理的快速发展阶段，财富管理业务的发展前景向好。

第二，受限于客户分层的净值的标准与服务的专业性程度，国际上基本只有瑞士银行、花旗银行、摩根大通、汇丰银行等大型商业银行的财富管理与财富管理服务成规模。因而财富管理业务，特别是私人银行，对商业银行财富管理品牌口碑与客户积累需求较高。

第三，客户是财富管理的核心，以客户综合服务为中心的I务设计是财富管理发展的重点。而通过财富管理维系客户资源所带来的其他银行业务的发展也是财富管理所带来的重要作用。

第四，财富管理的佣金与手续费收入，以及私人银行业务带来的收入将逐步成为银行收入的重要组成部分，且占比不断增加，财富管理对银行战略转型与收入的带动作用不容小觑。

国内商业银行财富管理发展情况

虽然全球的私人银行业规模开始收缩，但中国顶尖私人银行的资产管理规模仍呈涨势。根据研究，中国招商银行的资产管理规模增速在全球顶尖25家私人银行中为最快，2015年增长了58%，至1929亿美元。中国工商银行的资产管理规模也增长了29%，至1541亿美元。

2014年，中国私人财富市场规模突破100万亿元，达到 112万亿元，预计2015年中国私人财富市场规模增速维持在16%，总体规模突破130万亿元。中国高净值人群突破100万人，拥有的可投资资产规模达到32万亿元。商业银行和证券公司是其选择的主要财富管理机构，分别占到60%、20%的市场份额。

2002年10月，招商银行首先推出金葵花理财品牌，面向日均存款或资产超过50万的中高端客户，开始了启动阶段的财富市场。2007年3月，中国银行推出了私人银行业务，分层次财富管理格局开始产生。中国目前包括国有商业银行，股份制商业银行，外资银行，城市商业银行，中国邮政储蓄银行以及部分农村合作社都开始开展财富管理业务。国内主要银行的财富管理业务分为两大主要部分，个人理财（针对零售客户）与私人银行（针对高净值客户）。

2016年中期，各银行私人银行资产规模，如图4所示。从总资产规模来看，招商银行、工商银行、中国银行、农业银行均超过9000亿元；平均每位客户资产规模可以反映客户的净值分层，招商银行平均每位客户资产规模为26.39百万元，高净值客户占比最高，已成为我国商业银行较为成功的案例，本文将以招商银行为例进行介绍。

招商银行财富管理业务由零售金融总部下设的财富管理部承担，私人银行部下设于财富管理部，主要管理私人银行业务（图5）。招商银行财富管理客户分层为金葵花理财用户与私人银行用户，分层标准见表5。

招商银行“金葵花”理财针对招商银行同一分行的所有个人账户资产（指本币定期、活期存款以及“第三方存管”、“银基通”、受托理财产品和凭证式国债账户等市值总和），折合人民币总额达到50万元的客户群体。“金葵花”理财的服务业务包括：财富管理顾问、投资理财产品、财富管理咨询、多种财富管理渠道等。截至2016年6月末，招商银行零售客户数达7237万户，其中金葵花及以上客户数量180.52万户，占比为2.49%；管理零售客户总资产（AUM）余额51，733亿元，其中管理金葵花及以上客户总资产余额41013亿元，占全行管理零售客户总资产余额的79.28%；零售客户期末存款余额11294亿元。2016年中期，招商银行上半年累计发行理财产品2132只，理财产品销售额7.76万亿元。理财业务资金余额20448.57亿元，较上年末增长12.31%。

2016年上半年，招商银行实现零售财富管理手续费及佣金收入136.88亿元，同比增长23.24%。其中包括受托理财收入、信托计划收入、保险、基金收入和贵金属。代销基金与代销保险是财富管理手续费中的重要构成，基金销售2007年业绩良好，2008年出现大幅下滑后一直保持正增长，近三年来增长率不断攀升，自2015年成为阶段高点，2016年预计随着市场降温回落。

同时，代销保险自2012年增长率不断下滑。财富管理逐渐向以基金、理财产品销售增长为主的趋势，随着股市降温、理财收益率下行，代销保险增长率自2015年开始出现回升。招商银行私人银行客户指月日均总资产在1000万元及以上的零售客户，服务业务包括全球连线理财服务、全球机场贵宾服务、全方位私人医疗服务。同时，按照投资领域划分，私人银行产品包括以下几大类：现金管理及货币市场类产品、固定收益类产品、权益类产品、另类投资等。

截至2016年上半年，招商银行私人银行客户数为49032户；管理的私人银行客户总资产为12521亿元。招商银行目前建立了由45家私人银行中心、62家财富管理中心组成的高端客户服务网络。

我国银行财富管理的未来发展趋势

财富管理业务具备可持续发展能力。当前国内理财需求日益凸显。面对国内高净值人士在资产配置与管理规划上对专业机构服务的需求，国内商业银行应该将财富管理业务作为自身的战略性业务进行培育。长期以来，西方银行一直把资产管理和财富管理业务等金融服务作为可持续发展的战略重点。银行通过完善服务功能，组合金融资源，提供高级金融服务，满足了客户复杂且标准极高的金融需求。国外银行已经通过银行业务表外化，确立了中间业务收入在其盈利中的主导地位。财富管理业务可以为银行带来投资管理、信托、托管、咨询、组合服务等多渠道的费用收入，已经成为利润率最高、成长最快的业务。

财富管理人才、平台、产品专业化。银行财富管理业务的核心竞争力体现在其投研能力的强弱。高水平的研究能力够准确把握市场动态、分析市场讯息、适应市场变化。研究的目的是要明确方向、开展创新、创造价值。国外财富管理业务开展较早，相关业务人员经验较为丰富，国内银行业务开展初期可以引进行外专业人员，包括从国外引进专业人员，学习先进经验，加速国内投研团队的建设，全面提高银行财富管理业务人员的专业素质。

资产和财富管理范文第2篇

015年，你的财富管理需求得到满足了吗？在过山车般的股市行情中你是否有所斩获？在逐渐走低的理财收益中你是否跑赢了通胀？在行情屡盼屡弱的黄金市场你是否仍然处于“中国大妈”创造的波峰之下？

无论是富甲一方的商贾，还是领着有数工资的工薪层，都有投资理财需求，只不过往大了说叫“家族传承”，往小了说是“跑赢通胀”，本质都是“让钱生钱”。大家早已认同让一些更为专业的机构来做这件颇具技术性的事情，找投行、找券商、找银行，甚至找“宝宝”。虽然各种机构随着时代的发展层出不穷，然而大家的一个困惑似乎始终存在：如何管好我的财富？2016年，作为服务提供方，财富管理机构依然任重道远。

降息、有钱、缺服务

降息、有钱、缺服务，是当前国内财富管理市场面临的几大关键词。

随着社会居民财富的加速累积，我国的财富管理迎来了巨大的市场空间。根据2015年瑞士信贷的《全球财富报告》指出，我国家庭财富总额全球排名已位居世界第三，年收入达到1万至10万美元的中产阶级全球共有10亿人，我国就占了其中的三分之一。同时，我国是个高储蓄率的国家，相比其他主要发展中经济体，中国居民家庭资产的金融资产比例高达49%。

“截至2015年底最新统计：我国储蓄存款规模50万亿，理财产品余额约20万亿，信托规模15万亿，资管规模20万亿，保险公司资金运用余额12万亿，公募基金规模7万亿，私募基金规模3万亿。这其中70万亿的存款和理财都可以说是尚未开发、有待转化并大有可为的新增财富管理市场。”招商银行总行财富管理部总经理边琳向《经济》记者介绍称。

“到目前，中国的国民财富总值已经突破160万亿。”百富网总裁陈志君向《经济》记者介绍称，与这种财富总值不匹配的是，国内财富管理市场还处于发展初期，面向普通民众的财富管理服务还比较初级。“普通民众在金融服务、理财方面仍然缺少好的投资品种。保守的理财习惯、谨慎的监管环境和供应端，造就了一个仍然高潜力的理财市场。”

而中国经济走向新常态，必然会带动金融体系走向新常态，财富管理行业的旧有格局也随之发生改变。那么，2016年中国的财富管理市场将有何新变化？

“在2016年，中国的财富管理市场总量上会保持20%以上的增长率。”陈志君称，在当前的政策和市场环境下，财富管理市场前景广阔。

对此，中国银行财富管理与私人银行部副总经理赵勇向《经济》记者表示，2016年，各类金融机构会向财富管理业务转型，竞争主体更为多元化。“随着居民财富管理需求的增加，除了传统的银行、基金公司等机构，保险公司、信托公司、第三方理财机构、小额贷款公司、私募股权基金、第三方支付公司等也纷纷向财富管理业务转型。各类财富管理机构在经营范围上互相交错渗透。”

投资者的风险偏好将由激进向稳健转换，收益预期将回归合理水平。在赵勇看来，随着经济增长中枢下移，利率下行周期开启，投资理财类产品的预期收益也持续下降，众多互联网“宝”类产品收益已破3%，投资者的收益预期也将向合理区间回归。在风险和收益回归常态的过程中，商业银行良好的信用、完善的风险控制体系和丰富的投资理财产品将凸显其价值和优势。

在产品方面，基础产品供应将会增加，净值产品比重上升。赵勇分析称，伴随资产证券化的提速，非标资产标准化趋势渐强，基础产品供应会增加，资产荒将在一定程度上得到缓解。“随着利率市场化进程的深入和直接融资比率的提升，财富管理市场的产品结构将发生深刻变化，以净值型产品为代表的标准化产品占比提升，预期收益型产品的比重逐渐下降。”

“财富管理市场的参与者更多，竞争更加激烈，可以预见2016年财富管理行业的创新和产品形态也将更加丰富，”边琳表示，这将有助于改善我国的资本市场的行业结构，完善专业化产业链分工，进一步优化行业结构，构建和形成开放、包容、竞争、多元的财富管理体系。

财富管理格局分化

“2016年财富管理市场将按高净值人群、普通富裕阶层和大众投资者3类有所分化。”陈志君表示。

对于市场的分化，赵勇认为财富管理将向“财富金融”和“普惠金融”两个方向分化发展。“财富金融主要面向中高端客户，以客户利益为主导，其核心是专业化和综合化财富管理能力，通过高素质的专业队伍、丰富的专属投资产品以及定制化的投资顾问服务，赢取价格优势与客户追随，创造更高收益。普惠金融定位于服务大众客户，以渠道销售为主导，其核心是渠道效率和客户体验，通过低成本的渠道、标准化的产品和便捷的客户体验争揽客户。”

不同类型的财富管理机构将根据自身特点，在“财富金融”和“普惠金融”两个方向布局发展。

而不管市场如何分化，在诺亚财富首席研究官金海年看来，无论面对普通人群、中产阶级和高净值人群以及家族和机构用户，互联网都将是不可或缺的组成部分。“由于中国金融体系和资本市场发展的后发优势，互联网金融将是中国金融发展可能超越发达国家的创新点，针对中小企业融资难、融资贵的挑战，互联网与传统金融的相互融合将成为中国资本市场和金融市场未来发展的一大特色”，他向《经济》记者表示，利用互联网打破信息的不对称性，创造金融风险管理与产品设计的新模式与新体验，互联网将成为财富管理的新工具与新平台。

互联网与智能财富管理将是财富管理的新领域。

“随着互联网金融的兴起，财富管理变得更为平民化，低端客户对非个性化、结构简单的财富管理产品变得更有兴趣，互联网金融能够有效地将财富管理客户群向下延伸。”海通证券非银行金融行业高级分析师孙婷向《经济》记者介绍称，一些高端客户也在向互联网理财渗透。

高端客户不再“死守”传统的金融机构。随着互联网高速发展以及新兴财富累积方式的兴起，高净值客户的年龄不断下移。“近80%的新富人群是50岁以下的年轻高净值人士，这群投资者更易接受线上财富管理服务。”孙婷表示。

随着网销金融平台的市场占有率将快速提升，国内有望出现破万亿级的网上理财平台。财富管理的互联化将会如火如荼。尤其在网销金融方面，竞争会异常激烈。

同时互联网金融领域的财富管理也需要净化。随着e租宝、大大财富、信和财富事件的发生，小微金融线下扩张模式将陷入调试期，大众对于“土豪”烧钱模式的怀疑和不信任会加强。在陈志君看来，互联网金融可能进入寻根的一个大趋势，回到资产端的资源竞争，“具备安全优势，回报略低于信托的P2F平台，有望成为普通富裕人群的理财选择，在P2F平台的选择方面，用户应重视平台创始人的背景和资产管理能力”。

“大众的财富管理期望往往是低门槛、高安全、收益稳健的理财品类。从大趋势分析，随着资产荒的常态化，具备资产优势的网销金融会成为一个重要入口。”陈志君表示，由于网销金融并不在金融资产方面作创新，其提供的收益仍然难以超越传统金融，而且理财门槛往往也比较高。

但不可否认的是，“宝宝”类理财平台，由于拥有较大的用户基数和延伸服务优势、封闭体验优势，在2016年仍然会是互联网金融第一选择。

谁能对接需求？

未来财富管理机构该如何与大众的投资理财需求相结合？什么样的机构更具竞争优势？

随着多层次资本市场的建立和高净值客户财富的增长，中高端客户呈现资产配置多元化、财富目标多样化的特点，日趋复杂的产品和需求让投资者更加关注财富管理机构的专业能力，以客户为中心，“为客户提供更专业、更全面的服务，将使财富管理机构在竞争中脱颖而出”，赵勇表示。

在新常态下，寻找优质投资标的的能力、风险管控能力将成为财富管理和投资领域的核心竞争力。金海年分析称，中国的财富管理市场将呈现专项投资管理深化和大类资产配置综合化的两种趋势，“在PE/VC、二级市场、固定收益等市场的投资能力以及全面覆盖这些市场的资产配置能力将成为中国财富管理的两类风格。

同时随着中国经济的全球化以及人民币国际化的不断深入，以美元为主的海外资产配置也将成为中国财富管理的必要选项。

“更多的财富管理机构和投资者将把目光投向海外市场，通过跨区域、多币种、跨市场的配置有效地分散风险，提升整体资产回报率，财富管理机构会扩大海外资产的投资范围和比例，加快海外业务布局。”赵勇分析称。

未来的财富管理机构同样必须面对互联网与金融融合对金融产品的革命性影响，也必须面对客户互联网社区和社群化的需求与沟通特点，移动互联网将是财富管理机构与客户沟通的主要和基本手段，具备互联网基因和金融创新与风控基因的机构才能生存。

那么在这种背景下，传统金融机构特别是银行如何来满足投资者的财富管理需求？

在赵勇看来，满足大众的投资理财需求首先要求财富管理机构明确3个问题：“第一，客户是谁？要有明确的目标客户群，财富管理机构应该盯住细分市场，在自己有优势的领域重点开展业务；第二，客户需求是什么？这些需求应该是可细分、可量化的具体投资需求；第三，为满足这些需求要配套什么产品和服务？”

而与互联网金融相比，传统金融机构仍需凸显自己的核心竞争力。

信誉、客户、渠道，是不容小觑的传统优势。与其他财富管理机构相比，银行拥有良好的声誉、广大的客户基础和完善的销售渠道，既有服务高净值客户的专业能力，又有面向大众客户的标准化产品和服务，有望继续在财富管理行业保持领跑地位。

对银行来说，明确差异化定位同样重要。“未来财富管理业务的竞争将更加激烈，各家商业银行唯有走出粗放式增长、外延式扩张的竞争老路，结合自己的核心优势，谋求差异化定位和专业化发展。”赵勇表示。

如何提升标准化和综合化的服务能力也是银行需要考虑的问题。“当前银行理财的业务管理模式主要是类似表外信贷模式，具有强烈的‘债性’，产品端与存款形态类似，投资端与贷款功能类似，最典型的就是‘资金池-资产池’模式，通过期限错配等手段实现资金与资产之间的匹配，实现资产和负债的双重表外化，信息不透明、权责不明确，不符合资产管理的本质要求，存在较大的风险隐患。”赵勇认为，银行应进一步发挥作为专业资产管理机构的优势，通过市场化投资和配置，为客户提供更多流动性好、信息披露充分、估值清晰的标准化投资理财产品。

资产和财富管理范文第3篇

欧美市场经济发展较早，财富管理需求较强，促进了欧美财富管理行业的快速发展，并逐渐在全球形成了垄断地位。根据美国《退休金与投资》杂志与TowersWatson咨询公司的调查数据，2013年全球前500名资产管理机构资产管理额为76.5万亿美元，其中北美洲和欧洲分别为42万亿美元和26.3万亿美元，合计占89.3%;亚洲仅为1.41万亿美元，占1.8%。机构数量方面，全球前500名资产管理机构中亚洲仅占42家，前30大资产管理机构均为欧美机构。在过去数十年里，亚洲大量外汇储备和储蓄资金流至欧美金融市场。而亚洲地区经济发展，特别是基础设施建设和中小企业成长的融资需求难以得到满足，亚洲财富管理行业发展也受到影响。

这种全球财富管理格局的形成，除了历史原因外，还有一些深层次的体制机制因素。一是亚洲财富管理行业的整体水平有待提高，缺少国际知名的财富管理品牌。二是亚洲各国储蓄率普遍较高，但投资意愿和理财观念相对不强。统计表明，储蓄率（国民储蓄总额占GDP比例）达到或超过50%的国家均为亚洲国家。三是以美元为主导的国际货币体系，客观上加剧了亚洲资金配置美元资产。四是亚洲金融市场结构还不够合理，直接融资比重偏低，市场的深度和广度都有待提升。五是亚洲由于历史传统、法治环境等原因，支撑财富管理行业发展的契约精神和信用文化基础还有不足。

国际金融危机以来，世界经济格局不断变化，全球财富管理中心趋向多元化发展，为亚洲财富管理提供了重大的历史机遇。亚洲具有强烈的财富管理需求。21世纪以来，亚洲经济保持快速增长，财富规模大幅提升。根据安联集团的报告，2013年，亚洲私人金融资产同比增长12.2%，其中中国私人财富增长率高达23%，高于全球多数地区增长水平。未来几十年，亚洲人口老龄化速度较快，而大多数亚洲国家社会保障制度和养老体系还不够完善，加强亚洲的财富管理是应对人口老龄化挑战的重要措施。财富管理也是亚洲各国改革创新和结构调整的需要。当前，世界经济和国际贸易增速放缓，新一轮产业革命和科技革命蓄势待发。有效的财富管理有利于促进储蓄向投资的转化，改善融资结构，加快资本形成，支持和培育新的经济增长点。

亚洲也具备财富管理的基础和条件。亚洲经济潜力大，增长速度最快，投资机会也较多，理应成为财富管理的宝地。亚洲已经形成了较为齐备的金融市场体系，拥有香港、上海、新加坡等多个金融中心。2014年亚洲地区上市公司总市值20.67万亿美元，占全球上市公司总市值的32.1%。债券余额规模达到18万亿美元。波士顿咨询公司的全球资产管理报告显示，亚洲（不包括日本和澳大利亚）的管理资产额2012年增幅为17%，超过北美洲（9%）和欧洲（8%）。2013年，亚洲地区的财富管理机构客户经理人数同比增长了21%，远高于全球平均增长率。亚洲经贸区域合作成果显著，区内贸易额3万亿美元，贸易自由化带来的资金流动，为亚洲财富管理机构发展提供了沃土。特别是中国“一带一路”战略的实施，将有力促进区域内生产要素的有序流动和优化配置，为亚洲财富管理提供新的增长点。

为抓住机遇发展亚洲财富管理行业，推动亚洲储蓄向亚洲投资转变，需要研究采取以下措施。

第一，共同推动亚洲金融市场融合发展。亚洲财富管理水平的提高，需要一个更加多元化、一体化、更具广度和深度的亚洲金融市场体系。亚洲在全球贸易中占比超过五成，而金融发展相对滞后。亚洲地区的金融市场各具特点，但联动还不够。有必要推动亚洲金融市场相互开放，努力实现亚洲金融市场在规则、制度、标准方面的协调与对接，提高亚洲金融市场基础设施的通用性，增强亚洲地区跨境投融资的便利性，加强亚洲金融机构及从业人员的交流合作，实现亚洲各国金融市场融合发展。

第二，积极推进亚洲财富管理变革。要大力培育亚洲的财富管理机构，提高综合竞争力，树立亚洲财富管理的信誉和品牌。推动亚洲财富管理经营模式转变。新一轮科技革命对财富管理行业重构带来巨大的机遇，移动互联网技术极大地降低了集合大众财富的成本，草根财富所带来的资产规模和收益并不亚于高净值客户。充分发挥科技的作用，实现财富管理的服务范围从少数富裕阶层向大众群体转变，产品类型从标准化向专题化、个性化和多样化转变，使更广泛的亚洲投资者群体通过财富管理分享亚洲经济增长成果，为构建亚洲的社会保障“安全网”发挥更大的作用。

第三，培植亚洲财富管理文化。要加强财富管理教育和宣传，培育管理财富的意识和能力，既善于创造财富，又善于管理财富。中国有句流行语：“你不理财，财不理你”。财富管理行业要树立以客户为中心的经营理念，培养“卖者有责、买者自负”的契约精神和“诚实信用、谨慎勤勉”的信托文化，不断打造亚洲财富管理的软实力，改善亚洲财富管理的制度环境。

资产和财富管理范文第4篇

中国银行7月20日联合《欧洲货币》杂志的国内首份针对私人银行与财富管理的行业报告――《2011年中国私人银行与财富管理行业报告》称，当前中国拥有可投资“闲钱”超过1000万元人民币的富豪数量庞大，随着中国中产阶级的快速崛起，中国有机会成为全球最大的私人银行和财富管理市场。

需求升级

中国GDP在过去几十年中实现了高速增长，目前，在中国预计有32万高净值人士。

刚满30岁的陆先生这几年靠着芯片封装生意赚到第一桶金，置下的四套房产也升值不少，一家三口的生活在北京当地算得上优裕。“我当然希望以后的日子过得更好，孩子享受好的教育，出国留学开阔眼界，我和太太退休以后也能保持现在的生活质量。可我不是富豪，没有一个好的理财规划，这些愿望未必能实现。”

梁先生只是我国新富阶层的一个缩影，他们日趋强烈的理财需求使得我国财富管理市场迈入新的阶段。

招商银行的《2011年中国私人财富报告》显示，2010年中国个人可投资资产达到62万亿元人民币，较上年增长19%。预计2011年这个数字将进一步提升至72万亿元人民币。

与此同时，民营经济的活跃使得我国富裕阶层规模逐年扩大。上述报告称，2010年中国的高净值人群达到了约50万人的规模。

另据波士顿咨询公司6月初的调研报告，2010年，中国百万美元资产家庭数量相比2009年增长了31%，超过100万。据估算，目前中国已经有111万百万美元资产富豪，排在美国的522万和日本的153万之后，位居全球第三。这一数字还会随着中国GDP的增长而迅速扩大。

据交行行长牛锡明预测，到2020年，中国的财富管理在中国金融市场上的比例至少占到15%-20%。

在华安基金公司董事长俞妙根看来，我国财富管理市场的需求已开始升级，而公募基金13年的发展历程，或可作为这一过程的“缩影”。

俞妙根援引数据说，13年间，内地公募基金机构数增长了10倍，目前已经超过60家。2010年公募基金资产管理规模增长至2.5万亿元，较1998年的107亿元实现了高达233倍的增长。

除了公募基金，基金公司的另一主打产品――基金专户也在过去两年中异军突起。与此同时，其他资产管理机构也在不断壮大。占尽渠道和客户优势的银行理财产品，从“灰色地带”走出的阳光私募，以后起之秀身份崛起的券商集合理财……

伴随交易工具和投资策略的日益丰富，资产管理机构所饰演的角色也在悄然转换。它们不再只是替客户投资赚钱，而是变身为财富“管家”，通过各种风格和运作模式的理财产品，帮助不同风险偏好和收益要求的投资者最大限度实现其理财目标。

俞妙根表示，财富管理需要借助股票、债券等各子市场，而这些市场的日渐成熟可以促进财富管理市场的发展，两者形成了互动关系。

农行私人银行部总经理周宏亮表示，从广泛的概念来说，财富管理包括资产管理和理财管理。“在新富阶层的带动下，中国投资者的理财需求正在逐步从购买理财产品、追求资产管理向更高境界的财富管理升级。”

与此同时，“全生命周期”的理念也逐步取代追求短期获利观念，日本理财专家山口胜业说，这一理念旨在化解“生”与“死”带来的理财风险，防止出现“人还在，但钱已经用完了”，“遭遇意外死亡，家人陷入经济困境”。

财富效应

过去三年里，中国新兴的财富管理市场年均增长率达45%。个人财富管理领域内的资产规模从2005年末的2000亿人民币（300亿美元）猛增至2010年末的1.7万亿人民币。

业内人士分析，目前中国正处于一个私人财富迅速积累和分配的阶段，对财富管理要求越来越高，特别是经历2008年金融危机后，资本市场、外汇、大宗商品价格经常急剧变化，如何管理好自己的财富成为富裕阶层的迫切需求。可以预见，未来走向财富管理领域的客户将以几何级数增长。在国外，私人银行业务对银行的贡献率大约是普通零售客户的10倍，而据招商银行的估算，在中国这数字有可能是近20倍。

“二八定率下，这部分高端客户对银行的贡献率显然是最高的。我们私人银行客户数只占整体零售客户的万分之一点二，但是对利润的贡献却是16%。”招行私人银行部常务副总经理王菁坦陈，将市场细分到一定程度，就会发现累计所带来的长尾效应。被充分发掘的客户贡献利益的链条，应该是一个完整的链条，而不仅仅是他交给招行的这1000万元财富管理。看到这1000万元背后的利益供应链条，就是私人银行对于零售业务的特殊意义，而这一点在银行利润增长点乏善可陈的情况下，也在不断地扩大人们的想象空间。

截至2010年底，工商银行私人银行盈利已近亿元。招行也表示，去年年底私人银行已经实现了600万元盈利，管理资产数量达到2500亿元。自招商银行2007年开设私人银行以来，私人银行业务每年都有35%-45%的高速增长，即使是在2008年金融危机那一年，增速也高达40%。

魅力超凡

私人银行在欧美有数百年历史，作为一种专为富人服务的银行业务，通过全球性的财务咨询、投资顾问和税务规划，为客户提供度身订制的金融服务，进而帮助客户达到财富保值增值的目的。由此可见，私人银行已经成为众多富裕人士重要的理财工具。

近年来，中国经济的持续快速发展也造就了一个不小觑的私人财富市场，尽管很多投资者已开始投资房地产和股市，但更深层次的理财观念，例如合理避税、风险对冲、衍生产品投资、贵金属投资、艺术品投资等，对于很多人来说仍然是一个门槛，在门外徘徊观望，却不知该如何进入。

那么，财富管理能为客户做些什么呢？简单地说，财富管理一定会了解客户的需求在哪里，会清楚地归纳他的需求，提供适合的产品以及其他金融与非金融服务等。

需求会有很多种，从投资方面来说，他这个资产能够投资的时间上的范围是怎么考虑的，从他个人的经历看，他对风险的承受能力是多少等等，财富管理将从一个组合的角度来为客户进行量身定做，通过这些不同产品的组合，提出创新和个人化的解决方案，进而最终满足客户的需求。

此外，财富管理在国外数百年的发展历史，还有其他一些更值得借鉴的地方。从业务上来说，私人银行及财富管理对极富有的家族而言，其提供的服务还远远不够，例如家族企业的经营和继承、家族成员的资产分配、慈善基金会的设立和整个家族内部所衍生的各项事务等，都是普通的私人银行顾问所无法提供的。

资产和财富管理范文第5篇

【关键词】互联网金融；家庭财富管理；思维方式；

一、家庭资产概述

中国的家庭资产以金融学角度来进行划分，可以将其划分为非金融资产以及金融资产两个方面。非金融资产主要表现为实物形式，比如：房地a、家具、家电、经营性固定资产、汽车等几个多个方面。金融资产则表现为金融产品的形式。比如：银行存款、基金、银行理财产品、债券、期货等等。从国家统计局网站上所显示的数据来进行分析，最富裕的10%家庭占有所有家庭财富总资产的85%左右，在这些财富中金融资产占比为60%，非金融资产占比为91%左右。从这组数据可以看出，中国的家庭财富主要集中于少数家庭中，同时也反映出了家庭财富以一种不均衡的财富结合进行分布

二、互联网金融及对家庭财富管理的影响

随着互联网技术在我国的普及，基于网络技术所延伸的金融产品类型开始在我国得到了高速发展。从当前我国较为主流的几个互联网金融类型进行分析发现，互联网银行以及供应链金融还处于一个初始化阶段，相对还在一个摸索阶段。P2P以及金融网销等互联网金融类型已经呈现出了高速发展的阶段。互联网金融类型的发展，对于家庭财富管理思维及方式产生了非常大的影响，为家庭理财提供了更多的选择，甚至已经在一定程度上打破了传统模式下的家庭财富管理的理念。经过笔者的整理与分析，对于我国家庭财富管理产生影响的几种互联网金融主要有以下几个方面。

1.P2P对家庭财富管理的影响

P2P模式对于家庭财富管理的影响，主要表现为打破了传统家庭财富管理思维，并在一定程度上拓展了家庭财富管理的资产选择。这种模式改变了我国家庭财富管理中倾向于资金安全性的思维模式，为有资金需求的个人、企业与拥有资金盈余的家庭之间构建了一个沟通平台，让家庭投资渠道有了一个新的投资方向。可以说P2P模式，是一个为家庭投资提供对称信息的方式。不仅缓解了有资金需求的个人以及企业的借贷难的问题，同时也解决了家庭财富投资起点高、风险大的问题。P2P模式主要所面向的是具有还款能力以及还款意愿较优质的中小企业，再由线下金融担保机构进行担保合作，将家庭财富投资风险降到了最小化。同时，整个投资过程去除了许多的中间环节，能够让家庭投资可以直接获得，提升了其投资收益，让家庭投资收益最大化，通过整合实现多方共赢。

2.众筹平台对家庭财富管理的影响

众筹平台的出现对于家庭财富管理而言，起到了延伸投资深度的目的。可以让家庭理财从债务投资向风险投资项目延伸，并从中获取到更高的投资收益。通过情况下，家庭理财更倾向于资金安全的投资项目。以往家庭财富投资由于市场信息的不对称性，能够参与到风险投资项目中的比例较小。众筹平台为家庭财富管理提供了更多的投资项目，而且其平台拥有高效的审核机制。为家庭财富投资与项目搭建起了直接沟通的渠道，可以让家庭财富投资更加合理化。众筹平台让家庭参与到项目中，并可以对其投资项目进行监控与了解，从所投资项目中获取收益分红。众筹平台为家庭财富投资提供了标准化的项目投资方案及商业计划，当家庭理财参与到项目投资中时，无须搜索特定的信息，很大程度上节省了家庭风险投资的时间。同时，众筹平台为家庭财富管理提供了信息分享，透明化整个项目的谈判及融资速率，并将整个融资过程简化，为家庭财富管理提供了投资判断信息。其投资信息的公开性，可以让家庭投资者之间进行信息共享与交流，从而让家庭资产投资决策趋向于理性化。

3.金融产品网络销售对家庭财富管理的影响

随着金融产品网络销售的不断发展，在很大程度上提升了家庭财富管理效率。可以让家庭更加快捷地对其资产投资进行合理化、科学化的组合与管理。而且网络销售的金融产品呈现出丰富的种类，为家庭理财提供了多元化的理财方案，方便家庭财富的投资选择。此外，金融产品网络销售平台为了方便家庭理财，为其提供了丰富的接入形式，让家庭能够借助智能终端以及线下柜台、自助设备等。对金融产品进行分方位了解，让其在进行投资时可以更快捷地变更金融产品选择策略。对于金融产品网络销售而言，在进行其产品设计时坚持以客户为中心，改变了传统的金融产品形态，扩宽了家庭财富管理服务的广度及深度，以多元化的产品类型为家庭理财提供了丰富的投资种类。比如：票据、实物回购、P2P、约定收益类基金等金融产品。从整个发展趋势来看，参与到金融产品投资的家庭呈现出了快速增长的趋势。

三、互联网金融发展的相关建议

1. 明确互联网金融的法律地位和监管主体

在此环节中，政府应该发挥出其职能作用，通过完善征信体系来提升互联网金融信息的透明度。从而可以很大程度地降低互联网金融风险。通过政府规划，构建起以政府为主导的征信管理机制，明确互联网金融的法律地位以及监管主体，为主互联网金融市场提供相应的主导、辅助，提高互联网金融的信息透明度，降低家庭财富投资风险。

2. 加大家庭投资者保护力度

为了能够更好地维护互联网金融市场的稳定性，应该加大对家庭投资者的保护力度。因此，家庭投资者在一定程度处于弱势地位，为了能够更好地保护其合法权益，应该在家庭投资者投资前为其提供更全面的投资信息。当家庭投资者的合法利益受到威胁时，相关立法应该更加倾向于保护家庭投资者，不仅能够稳定整个互联网金融市场，同时还能够增强家庭投资对互联网金融的投资信心。

四、结语

综上所述，随着我国互联网金融的不断发展，丰富了家庭资产的投资渠道，让其可以根据自身家庭投资的风险偏好以及资产特点合理化选择资产组合进行家庭理财。互联网金融对于家庭财富管理思维及方式产生影响的同时，政府应该发挥出其职能作用，不断完善互联网金融的监管机制，提升其信息透明度，将家庭财富投资风险降低到最小化。