银行业前景
前言：想要写出一篇令人眼前一亮的文章吗？我们特意为您整理了5篇银行业前景范文，相信会为您的写作带来帮助，发现更多的写作思路和灵感。
银行业前景范文第1篇
“银行业联盟”并不是一种严谨的表述，对它的理解见仁见智，但其核心意义是：制定银行业政策的职责，从国家转移到欧盟层面。该政策职责转移的提出由来已久，甚至可以追溯到1991年之前—在这一年，相关国家决定于1999年启动欧洲单一货币欧元。银行业监管政策的制定在欧盟内逐渐实现了统一，从1977年的第一条欧盟银行业指令，到第一版《资本要求指令》（Capital Requirements Directive）。2006年，欧盟还将银行业监管规则《巴塞尔协议II》（Basel II）写入了法律。为了实施监督，欧洲银行业监管委员会（Committee of European Banking Supervisors）于2004年成立，在伦敦设立了一个不大的永久性秘书处。2011年初，该委员会变身为独立的欧洲银行管理局（European Banking Authority）。然而，《资本要求指令》远远无法做到完全协调银行业监管，成员国仍有很大空间自行定义资本和监管比率的计算方法。欧洲银行管理局面临名不副实的尴尬局面，对各国监管机构只有有限的管理权限。即便到了2012年初，欧盟的银行业政策制定职责仍基本保留在国家层面。
欧元区危机和逐渐显现的“灾难循环”迫使欧盟做出改变。“灾难循环”指的是欧元区内信用和各国银行业之间的恶性循环：当政府承诺为经济的系统风险提供担保时，银行资产负债表的系统性恶化损害了信用，比如爱尔兰和西班牙的情况；反过来，银行一方面依赖政府的隐性及显性担保，另一方面通常持有大量本国债务，因此，信用恶化意味着银行面临更加困难的融资条件，这种情况在希腊尤为突出。这种反馈过程在2009～10年危机爆发之初就已显现，但到2011年夏天过后，给政策制定者的印象更为深刻。当时，金融危机的影响蔓延到西班牙和意大利债务，法国的银行也在部分程度上丧失了获得短期美元融资的渠道。对于银行业的政策制定职责，欧盟立场的确切转变过程还有待考证。不过有一点很清楚，到了2012年春天，越来越多的核心政策制定者（包括国际货币基金组织（IMF）、欧洲央行（ECB）、欧盟理事会（European Council）、欧盟委员会（European Commission））和欧盟成员国，认定银行业联盟是打破危害日益扩大的“灾难循环”的唯一可靠途径。
在此情况下，欧盟理事会里程碑式的声明于2012年6月29日诞生。欧盟理事会宣布，建立“单一监管机制”（Single Supervisory Mechanism），赋予欧洲央行对欧元区银行的直接监管权限。这是一项意义深远的决定：主要金融机构将第一次跨越国家层面，受到超国家监管机构的监管。2012年12月，两项重要的补充修订案进一步确定了单一监管机制的设立：一些总资产低于300亿欧元的银行（合计不到欧洲银行体系的20%）将由欧洲央行间接监管。主要监管职责仍留在国家层面，是对德国及其强大的本地银行利益集团的妥协。另外，单一监管机制治理框架的设计将允许非欧元区成员国参与，比如英国。欧盟理事会还制定了讨论银行业联盟下一步行动—建立“单一清盘机制”（single resolution mechanism）的时间表，并表示希望该机制在2014年年中启动。同时，关于资本要求的立法（包括《巴塞尔协议III》的立法）和银行清盘框架正在进一步协调统一。
欧洲银行业联盟并不足以为欧洲当前危机提供可持续的解决方案，但可以说是其必要条件，也是重要的结构性改革。思考欧洲危机要从四个维度着手：银行体系的脆弱性、财政的不可持续性、竞争力的缺乏以及制度失灵。它们决定了四项必要议程：银行业联盟、财政联盟、经济联盟及政治联盟。这已成为思考如何解决危机的标准框架，尽管每个“联盟”的实际意义仍然存在争议。四个联盟是相互关联和相互依存的。彻底的银行业联盟要求联邦式的欧洲存款担保体系，而只有财政联盟才能带来强健的担保体系。由于欧洲人不会接受相当于“无代表权而纳税”的政策，要建立财政联盟，就必须建立政治联盟。欧洲人所面临的多维改革非常复杂，但为摆脱当前困境，他们势必还要付出多年的艰苦努力，这也将促使欧盟在某些方面做出深刻的改变。只有从这一更为广阔的全局思考，才能正确理解银行业联盟。
银行业前景范文第2篇
我国银行机构的现状是，大型商业银行有四五家，中型商业银行有十余家，小型商业银行有上百家。这个规模格局与许多国家的情形基本上接近，即在按规模划分的数目上呈现“三角形”或“金字塔”格局。
这种格局的出现有其历史必然性。小型银行机构数目相对众多，一是因为进入门槛相对低，二是因为分散在广泛地区，三是因为它们中仅仅有少数能壮大进入大中型银行行列。
大型银行通常是全国性甚至高度国际化的机构。它们在成立之初通常就承担了综合性全国性的功能，并与一国中央政府或联邦政府的财政部门有着密切联系。
中型银行在发展之初往往有浓厚的区域或行业背景，并能依托所在区域或行业背景优势取得快速增长。其中的佼佼者或能壮大成为大型银行。
就这些银行机构所拥有的资产或存贷业务量指标来看，它们的分布格局也呈现出类似特点，即“倒三角形”或“倒金字塔”：大银行在全国银行总资产或存贷业务总量中占据较大份额，中型银行占据相对较小的份额，小型银行合计起来也仅占一个还要小的份额。
这种分布格局在一定意义上也可以说是自然规律的体现。在自然界，高海拔的山峰总是少数。有统计说，地球上8000米海拔以上的山峰仅有14座（亦说24座，连同非独立山峰在内），海拔7000米以上的山峰有425座，6000米海拔以上的山峰则有数千座，再低海拔的山峰则数以万计十万计甚至不计其数。大多数社会经济现象与自然现象一样都有相通相似性。
一个问题是，能否从上述银行业机构分布的情况推论出银行业的竞争性或垄断性的程度？回答是既可以也不可以。说可以，是因为判断竞争性的基本标准是同一个行业中是否有着至少两个以上的经营者，而我国银行业的机构分布情况显然符合这个判断标准；说不可以，是因为应当对“同一个行业”这个说法作进一步的细分和鉴别，以便弄清楚各个经营者的相互关系。
在原先的计划经济体制下，几大国有银行往往也被叫做“专业银行”，这个叫法本身就体现了当时不让这些银行从事相同业务并避免相互竞争的政策意图。在这个意义上，不能简单地说，只要有多家银行存在，它们之间就必然有竞争。
另一方面，也有必要指出，并不是说银行机构之间都必须有着面对面的直接竞争，而且这种竞争越多越好。如果一个行业是完全竞争的，那么，该行业内各个企业提供的产品或服务基本上是无差别的，它们之间的竞争主要依靠打价格战的手段。价格战的通常结果是，“一败一胜”或“两败俱伤”。20世纪90年代，国内几大“专业银行”陆续“越界”展开经营，在同一城市相互之间的竞争愈演愈烈，大家都“高息揽存”，而这就是价格战。
国内外经验都表明，价格战会无止境地抬高银行经营成本，促使一些银行铤而走险，让它们最后必然因所承担和所累积的风险过高而不得不倒闭。更重要的是，价格战的最终结果是给整个银行体系带来严重的不稳定的影响。
理想的状态是，银行业内部既要有竞争，又要避免价格战之类的恶性竞争、过度竞争。从国内外经验看，维持银行业适度竞争、健康发展的基本途径有三：进入控制，产权流动，特色经营。
进入控制包括政策准入和行业壁垒。政府监管当局必须为银行业进入者设立最低门槛，符合条件者才能发放执业牌照。另一方面，不能将进入控制完全寄托于政策限制，因为政策限制本身也有一定的局限性。行业壁垒也是一个可行之策，即银行业现有经营机构应当确立自身的竞争优势，尤其通过分支机构的广泛设置等手段促使潜在的进入者和竞争者面临高昂的进入成本。
产权流动是银行业内机构整合重组的必要条件。市场经济背景下，竞争的过度性和白热化客观上都在呼唤着并购重组。如果没有产权的流动性，并购重组要么不可能，要么困难重重。而产权的流动性一定以产权的分散性和可交易性为前提。在这方面，我国银行业机构还面临许多调整改革发展的任务。
特色经营是差别化发展战略的体现，是高级竞争，也是银行机构可持续发展之基础。特色经营可以有多种含义，既包括银行产品的个性特点、产品和服务的质量，也包括银行服务的细分和综合化。特色经营的成就必须体现在银行客户的识别和认可上，形成客户的认同效应和持续跟随效应。对银行机构来说，一旦在显著程度和规模上获得了客户的认同，自己也就获得了一定的定价权。也就是说，这种定价权实质上来自于客户对自己其他选择的主动放弃，是银行经营优势的体现，不属于特许权垄断。
近年来，许多国内银行事实上都高度重视发展特色经营，不断创新，开拓新产品，提高服务质量，促使国内银行服务业有极大改观，从过去比较单一简陋的服务格局演进到目前相当多样化的并有一定精细性的服务格局。这是国内银行业自我国加入世界贸易组织以来所出现的积极的、值得庆喜的进步。
但是，也应该看到，与国外一些同类机构相比较，我国许多银行的特色经营仍需要继续发展和提高，在产品、服务和品牌效应上还有很大的提升空间。
同时，还应该看到，在银行业经营格局的调整进程中应遵循“自然分工”原则，即不强求政策主导，也不强化政策限制，更多地发挥银行机构自身的主动性、自觉性和创造性。在这方面，尤其应当注意防范一些中小型银行机构因追求雷同化高速扩张所可能带来的风险。
20世纪90年代后半期到本世纪初，美国有一家地方银行利用当时经济景气带来的好机会，实行了超高速扩张的发展战略。这家名为“华盛顿互助”的机构开始时仅仅为一家储贷合作社类型的机构，在获得商业银行执照后很快就开始了跨地域的扩张，从西海岸一路奔向东海岸，到本世纪之初，俨然挤入美国前十大银行之列。该机构也有一定的经营特色，即吸收众多中小个人客户储蓄，大量发放分期偿还住房贷款。在次贷危机爆发后，这家银行遭遇前所未见的资金周转困难，不得不破产清算。华盛顿互助银行的倒闭既是次贷危机的一个后果，也是后来金融危机加剧的一个因素。
银行业前景范文第3篇
论文摘要：加入wto后的中国金融市场正在逐步实现全面开放，面对虎视眈眈的外资银行，中 国银行业如何改善自身的经营管理以适应新的挑战已成为决定未来中国金融业格局的关键。 文章分析了西方商业银行在经营管理方式上三个突出的特点和趋势，以及中资商业银行的经 营能力和管理水平与国外同行的差距，提出中资商业银行应当从战略的高度着眼，通盘考虑 自身的优势和劣势，为自己在激烈的竞争中争取到一块生存空间。
商业银行在西方国家已经有了300多年的发展历史，在西方金融体系中一直占有重要的 地位，其雄厚的资金实力、全方位的服务及完备的管理体系是其他任何类型的金融机构都无 法替代和比拟的。特别是最近十多年间，西方国家的商业银行掀起一浪高于一浪的兼并浪潮 ，其规模成倍扩大，对各经济部门提供的金融服务种类以几何级数增加，已成为现代经济运 行中必不可少的剂和推动经济发展的强大动力。
加入wto后的中国金融市场正在逐步实现全面开放，国外商业银行的进入和竞争已成为 中国银行家们无法回避的现实。面对虎视眈眈的外资银行，中国银行业如何改善自身的经营 管理以适应新的挑战已成为决定未来中国金融业格局的关键。
一、发达国家商业银行经营管理方式的特点与趋势
近二三十年中，信息技术的发展和经济结构的调整使世界各国，特别是西方发达国家的 经济、社会体系发生了巨大的变化，商业银行的生存环境也因此而变化。为适应这一系列的 变化，保持自身的市场地位，商业银行主动进行了经营策略的调整，目前，西方商业银行在 经营管理方式上表现出三个突出的特点和趋势：
1. 金融服务电子化、网络化趋势明显。1995年10月18日第一家网络银行——安全第一 网络银行在美国诞生以来，全球网络银行业务以惊人的速度发展起来。在其发源地美国，19 97年有400家银行及存款互助机构开通网上银行业务，1998年增加到1200家，1999年又猛增 至7200家。到2000年，网上银行已覆盖了除现金以外的所有零售银行业务和部分投资银行业 务。美国现有排名前20位的网上银行拥有了70万个银行往来账户。另据美国一家研究机构的 调查，目前有超过40%的美国家庭采用网上银行所提供的金融服务，网上银行利润占银行利 润总额的比例达50%以上。在西方其他国家，网上银行也同样得到了迅速发展。在北美，加 拿大丰业银行率先推出网上银行业务。在欧洲，英国和瑞士率先开展网上银行业务。瑞典的 seb银行和荷兰银行则通过网上银行进行跨国兼并收购。在亚太地区，澳大利亚和新西兰有 多家银行提供网上金融电子交易。网络银行之所以能够以如此之快的速度在全球范围内发展 起来，主要是因为它作为一种依托信息技术和互联网而兴起的新型银行服务，与传统商业银 行服务的方式相比在成本控制、资源共享和服务个性化等方面有着明显的优势。利用这些优 势，西方商业银行得以大范围的拓宽和开辟新的服务领域，积极开拓包括证券、保险、信息 咨询、家庭理财等在内的全方位的金融服务。便捷的网上双向交流使银行可以利用网络进行 主动行销，顾客足不出户就可以与客户经理做一对一的交流，获得投资理财分析甚至还有专 门为自己设计的新式金融产品。同时，网络信息技术在银行业的广泛应用加剧了银行业的兼 并重组，许多西方大商业银行为获得规模效益纷纷走上相互合并和全面合作的道路，它们已 把眼光瞄准全球，希望通过网络将触角伸向全世界。
2. 零售业务成为银行利润的重要来源之一。按客户划分，银行业务可分为零售业务和 批发业务。前者是指对个人客户提供服务的业务，后者则以公司为服务对象。在很长的一段 时间里，批发市场始终是金融机构最大的利润来源，也是银行家们追逐的重点。然而随着证 券业务的发展，直接融资比例的逐步提高，自上世纪80年代以来，西方国家批发银行业的激 烈竞争 和有限的增长前景，迫使银行家们重新审视零售银行业务，希望从零售银行业务中寻求利润 的扩张。传统商业银行主要通过吸收居民的私人储蓄来扩充资金，然后放贷给需要资金的企 业。但是近年来这一情况已有了明显的改变，主要表现为银行与私人顾客之间的关系不仅是 一种存储关系，而且是一种全面金融服务的关系，这种关系集储蓄理财、消费贷款、委托咨 询于一身，涵盖了储蓄、融资、投资等各个方面，这种变化不仅有助于银行资产及客户结构 的优化，还能为银行自身带来稳定的收入。另一方面，私人客户对资产管理形式也不再满足 于单一储蓄，而是渴望更全面、更高回报率、更具挑战性的投资方式，人们的消费观念也在 改变，他们期望能以更加灵活的方式管理现金。为适应这一系列的变化，西方商业银行做出 了全力扩展零售银行业务的战略选择，无论是在新产品的研发、市场的拓展，还是在组织机 构 设置、人员培训方面都主动向私人业务倾斜，对个人的金融服务质量和数量都有了大幅度的 提高。在质量方面，商业银行对atm机、pos机以及网络银行等技术的普遍使用使零售业务更 加方便、快捷、成本低廉，客户倍感方便。针对顾客特别要求和市场特点设计的“包裹式金 融产品”将不同的金融产品“打包”成一个产品推销给客户，不仅满足了客户多方面的要求 ，为银行建立起了长期的客户服务关系，还通过创新在客户心中留下了良好的品牌印象。在 数量方面，零售业务的发展已经使西方商业银行的收入结构发生了巨大变化，以零售业务收 入为主的非利息收入比重不断提高，2003年美洲银行非利息收入占总收入的比重为43.3%， 花旗银行为46%，摩根大通银行高达47.2%。同时，利息收入中来自私人客户的部分也在不断 增多，目前美国消费贷款已占银行信贷总额的20%以上；在加拿大，银行普通贷款中1/3是向 个人提供的。能够为私人客户提供各种金融服务便利的金融超市在西方各国已经成为一家银 行形象的标志。
3. 扁平式的组织机构逐渐成为现代商业银行管理体制的普遍选择，“银行再造”工程 风靡一时。完善合理的管理体制是任何一家企业在市场中求得生存的必要条件，近年来，为 适应环境的变化，应付激烈的市场竞争，国外商业银行普遍推行了扁平式的组织机构。以英 国的标准渣打银行为例，其业务部门划分为对公、零售和资金三大块，三大业务都设有管理 总部。从管理体系上看，总行主要通过三大业务总部对分行实行分权管理，分行基本上实行 独立核算，但在业务发展上接受三大业务总部的指导。这种组织结构通过分行和专业线的双 重管理，一方面发挥了分支机构地的经营主动性和积极性，另一方面也有利于总行对各级机 构的监控，形成了比较完整的资产负债管理、资本金管理、表外业务管理、金融新产品营销 等成熟的管理方式和运作机制，建立了严密的风险管理内控制度，各项业务操作手册化、规 范化，聘任、分配、晋升等制度科学化，充分发挥了从业人员的积极性和优秀人才的创造性 。为了重振银行业，国外商业银行在实现管理体制扁平化的同时，在其内部进行了“银行再 造”工程，借助现代信息技术改变了过去按职能型分工的方法，对业务流程进行重新设计， 建立了“客户中心型”业务操作流程，根据客户的类别，按照最有利于客户价值的营运流程 进行重新整合，打破了传统的“分工”概念，有效地适应了市场需求，使得顾客能够获得完 整和迅速的银行服务。据统计，美国部分银行再造之后，平均资产收益率上升0.5%，平均资 本收益率上升6%，平均成本收益比率下降8%～13%。
二、我国商业银行在经营与管理方面与国外同行的差距
我国的商业银行改革自上世纪90年代以来取得了较大的进展，四大国有商业银行独立自 主的经营 管理权越来越大，风险意识逐渐增强。为了缩小与国际大商业银行之间的差距，使自己在未 来的竞争中立于不败之地，中资商业银行根据自身特点纷纷仿效国外商业银行的经营管理方 式进行了自发的改进，服务水平有了明显的提高。但由于种种原因，中资商业银行的经营能 力和管理水平仍与国外同行存在较大的差距。
1. 成功的网络银行需要有全新的经营理念和管理体制，而这正是目前我国银行业所缺 少的。服务经济的核心理念是“客户导向”，一切营销策略的目的都是追求“客户满意”。 这些在发达国家网络银行营销战略中已居于主导地位，而目前我国网络银行多数依然是“银 行导向”的理念，认为“雄厚的财力+最新技术=优秀的网络银行”，产品技术的开发也过多 注重于银行同业竞争以及树立银行科技化形象的层面，真正落实到“客户导向”方面经营理 念的非常少。再从管理体制来看，网络银行为适应市场需求的快速变化，及时调整经营策略 和产品结构，通常采用信息产业中常见的扁平式管理模式。而现阶段我国的一些网络银行却 继承了其母体——传统商业银行——等级严格、层次较多的金字塔式管理结构，无形之中加 长了从市场信息反馈到经营决策调整的信息流传递路径，钝化了网络银行对市场变化的反应 能力，长此以往势必对其发展造成严重的不良影响。
2. 随着我国居民收入的提高和金融消费意识的增强，我国的个人金融服务市场中一个 庞大的需求方正在迅速形成。近年来国内商业银行敏感地意识到这一点，纷纷将个人金融业 务列为业务发展的重点，并取得了较大的进步。但同时发展中也暴露出了一些问题：（1） 目前国内各商业银行的个人金融业务拘泥于“为客户提供什么”而不是“客户最需要什么” ，因此，普遍缺乏市场定位和经营特色，品牌意识较差，客户只能被动地接受各商业银行雷 同化的金融产品和经营方式。（2）各商业银行只注重单方面的产品研发，相关的业务咨询 、功能介绍、金融导购等服务严重滞后，更没有一套完整的竞争性营销策略和品牌发展战略 ，营销的组织体系也显得较为松散。这一方面造成了客户对私人金融业务一知半解，无法真 正享受到优质的服务，同时也使商业银行失去了大量的潜在客户和发展机遇。（3）我国尚 未建立个人信用评估机构，也没有全社会统一的信用评估标准，各商业银行间信息无法共享 ，这种不健全的个人社会信用体系也在一定程度上限制了个人金融业务拓展的深度和广度。 仅从国内网上银行业务的使用情况就可以看出，趋同的业务发展模式和营销策略使网上银行 的使用集中在低附加值的业务上，真正能够体现网上银行业务优势的高附加值业务却发展不 足，这对我国商业银行树立独立的企业形象和业务品牌非常不利。
3. 管理体制落后，机构庞大、低效是我国商业银行的通病，也是妨碍我国商业银行走 向现代化的主要障碍之一。国内商业银行目前大多仍实行金字塔式的垂直化管理体制，一般 有总行、一级分行、二级分行、支行、分理处、储蓄所等多级经营管理机构，在每一级机构 中还有部、处、科、股等部门，在组织机构上呈现很长的纵向管理链条。在这种组织体系下 ，管理效率受到管理成本、信息沟通和管理者能力、员工素质的多重制约难以有效提高，而 管理效率的低下又直接造成了国内商业银行对市场变化反应迟钝，无法准确跟踪客户需求方 向的转移。另一方面，国内商业银行的经营活动按部门设立，形成职能群体，虽然每一个职 能群体只从事整个业务流程的一部分，但对这些部门来说却是工作的全部，完整的业务流程 常常被分割得支离破碎，不能满足客户的需要。例如，目前信贷业务按品种分工、本外币业 务 按部门分工等方式相互独立，使得客户的需求只有在许多部门的共同协力下才能满足，这不 仅降低了工作效率，增加了不必要的人员，也使得客户的满意度大为降低。在金融产品单一 、业务强调规模的情况下，这种业务流程的危害还不明显，随着竞争的加剧、金融产品的增 多及信息化步伐的加快，其对银行业务发展的危害将越来越大。
三、我国商业银行应采取的对策
国外商业银行发展的成功经验虽然无法解决国内商业银行的面临的根本问题，但对其在 竞争中谋发展却有着很大的指导和借鉴的意义。因此，我国商业银行应当从战略的高度着眼 ，通盘考虑自身的优势和劣势；另一方面以合作的方式争取时间，多学习外资银行的成功经 验 ，一方面结合自身特点和本土优势，尽可能地扬长避短，才能摆脱坐以待毙的被动局面，为 自己在激烈的竞争中争取到一块生存空间。
1. 国内各商业银行在发展网上银行业务的过程中应转变经营理念，打破行际壁垒，谋 求共同发展。网络时代，银行业以获取信息能力、拥有信息量及分析处理信息为客户提供及 时、便利优质金融服务的能力作为衡量优劣的标准，客户资源具有了超国界性和无极限性， 这使得国内各银行有可能摆脱低水平的相互竞争进行互利合作。一方面，各商业银行可以通 过合作集中有限的资金、技术资源，加强对网络技术的研究，尽快取得拥有完全知识产权的 网络银行核心技术，以减少我国网络银行发展过程中的技术选择风险，跳出“追赶陷阱”。 另一方面，在网际互联网的建设中，国内商业银行可以在人民银行和中国银监会的统一规划 指导下建立起能够共通共享的强大技术平台，为网络银行的发展提供一个较高的技术起点。
2. 中资银行应开阔个人金融业务的发展思路，建立以客户为导向的个人金融业务营销 机制，向居民提供全方位的个人金融产品。个人金融业务面对的是众多不同背景的单个客户 及其差异需求，设计开发新产品时银行应站在客户的立场上对市场进行细分，针对不同的对 象设计具有个性化的个人金融产品。银行可将所有客户分为重点客户和一般客户两大类：对 于重点客户可以提供一些高风险、高收益的金融业务；对于一般客户则应进一步发展收 付等低费用、低风险的实用性金融业务。同时，银行还必须注重金融产品的全程维护和售后 服 务的质量，加强品牌建设，推出有竞争力的个人金融业务品牌。银行在开展个人金融业务时 ，营销策略和手段的选择是非常重要的，应针对不同的市场采取不同的产品、定价、分销和 促销组合策略，根据客户的消费能力度身定做金融套餐，实现存款、贷款、支付、汇兑、结 算、投资、保险、理财等“全程式”服务。
3. 加快个人金融业务网络化的进程。个人金融业务的客户多而分散，如果没有现代科 技所提供的快捷、安全的个人通信系统支持，个人业务的开展相当困难且成本较大，当前网 络、电子技术的快速发展正好为私人金融业务发展提供了良好的契机。网上银行业务与私人 金融业务的共同之处在于它们都以“客户为导向”，将每一个客户从大众消费整体中分离出 来，并为之提供个性化的服务。利用网络技术银行可以突破地域和时间的限制，打破传统的 部门局限，综合客户信息，分析客户消费习惯、投资偏好，从而在低成本条件下为客户提供 极具个性化的高附加值金融服务。同时，网络技术也有助于银行间个人信用信息的共享，减 少银行与客户之间的信息不对称，解除银行开展私人金融业务的后顾之忧。
4. 改革银行管理体制，整合内部流程，重塑国内商业银行形象。为了跟上时展的 步伐，国内商业银行必须加快改革的进度，借鉴国外商业银行成功的经验，改革管理体制， 进行“银行再造”。国内商业银行目前应建立以客户为主的管理体制，推行扁平式的组织机 构，减少管理环节，重新划分业务部门的职能，将银行的金融服务职能综合化，向客户提供 全方位的金融服务。在“银行再造”的过程中，首先要从业务流程着手，打破常规思维，运 用价值链分析方法，着眼于业务流程对客户贡献的大小，删除不能创造附加值的流程。同时 ，对银行运作过程进行科学梳理，把各部门的生产要素按最自然的方式重新组合，实现真正 科学的集约化，达到让客户满意的目的。对大量盈利能力不佳的经营网点要进行压缩，留下 的网点也要根据各自所处地区的不同特点改造成各具特色的金融超市，以极具品牌特色的金 融产品服务社区居民。
参考文献：
1.周金伦. 加入wto与国有商业银行竞争战略的调整［j］.投资研究，2000（7）
2.姜建清. 国有商业银行分支机构管理问题研究［j］.金融研究，2001（9）
银行业前景范文第4篇
摘 要 目前信用卡服务同质化比较严重，为了促进国有商业银行信用卡业务的快速发展，应该将信用卡业务发展方向逐步向创新型业务转化，培养自己的忠实客户。国有商业银行要赢得市场，必须不断推出自己的特色产品，开发现有产品的新功能，以吸引不同渠道的客户群。
关键词 信用卡 产品创新 功能开发
信用卡业务在我国摸索前行了26个年头，从最初的准贷记卡到如今品种繁多的标准信用卡，信用卡业务在我国已初具规模。无论是国有商业银行还是其他股份制银行，在信用卡营销中更趋于理性化。
一、国内信用卡业务的演变
国内信用卡业务起步于20世纪70年代, 20世纪70年代至2000年前后，信用卡业务在我国发展比较缓慢,一直未出现高度发展的局面。直到2002年中国银联正式成立，实现了全国银行卡的跨行联网，我国信用卡业务进入了全面发展的状态。四大国有银行也陆续全面启动信用卡业务，步入“跑马圈地”时代。
这一阶段，我国信用卡业务经历了不同时期，从争抢客户，到口水战，尤其一些规模小的银行为争夺客户不惜降低信用卡进入门槛，引来各类的信用风险及诸多客户投诉。2009年底人民银行及银监会相后出台政策，促使我国信用卡业务步入了理性发展阶段。
现在我国商业银行信用卡业务不再是以“跑马圈地”为主要模式，而是转向“跑马圈地”和“精耕细作”并行的时代，“跑马圈地”短期内不会结束，银行间的竞争能够推动信用卡业务的进一步发展，信用卡规模之战将会长久存在。
二、国有商业银行的现状
2010年各家银行的年报先后披露，我国的信用卡市场已趋于成熟，四大国有商业银行中工行信用卡发卡量遥居榜首，综合分析建行则在年消费额中更显优势之态。
国内其他股份制银行，招行的数据比较全面，单从人均消费额指标的数据可以看出其优势之大。就其提供的2010年年报数据具体分析，信用卡发卡量3477万张，信用卡年消费额3920亿元，其发卡量和流通卡每卡月平均交易额都远远超过一些国有商业银行。但按其提供的流通卡每卡月平均交易额1854元数据，则不难发现：其仍存在的严重问题，发卡量高，而当年的消费额却未超过建行，说明其存在大量的睡眠户，或者是说低激活率，这必将导致较高的沉没成本。
跑马圈地为银行带来数量可观的客户数量，但不能简单以发卡规模来衡量业绩的好坏。 “跑马圈地”的结果，使各家银行必须面对信用卡使用率低、坏账率高的现实，四大国有银行也开始推行信用卡业务的精细化管理方案，因为精细化管理客户才是支撑信用卡业务持续发展的动力。市场对信用卡需求还有很大空间,信用卡市场尚未达到饱和程度，以市场为导向，就要求信用卡业务做得更细，更贴近客户需求。如今，拥有一定市场占有率的银行已逐步进入到“跑马圈地”与“精耕细作”并行的时代。
信用卡的循环信贷功能，对银行具有巨大的吸引力。随着发卡量的增加，同时合理地控制风险，循环信贷给将银行带来可观的利润。然而，目前国内信用卡市场一方面是运作成本高，另一方面是银行间的激烈竞争，导致了免费用卡和低廉的商户佣金，使特约商户的议价能力明显高于银行，回佣率也面临不断下降的压力，加剧了行业的微利甚至无利的现状。同时，几乎所有信用卡用户每个月都能及时还清欠款，这样循环利息收入也不会很高；大量的睡眠卡又会为银行带来较高的沉没成本，从而整体上影响银行信用卡的成本问题，以至于让信用卡行业实现真正的盈利并不容易。
三、 国有商业银行信用卡业务的前景展望
目前信用卡服务同质化比较严重，为了促进国有商业银行信用卡业务的快速发展，应该将信用卡业务发展方向逐步向创新型业务转化，培养自己的忠实客户。为赢得市场，国内各大银行不断推出自己的特色产品，并积极开发现有产品的新功能，以吸引不同渠道的客户群。对此，四大国有银行虽然起步较晚，但后劲实足。
1.加强重点产品创新和推广，不断提升产品竞争力
为吸引客户，各行不断开发和尝试新的产品，以推进本行信用卡业务快速发展，为了挖掘潜在客户，发现创新型产品，以市场为导向推出本行特色产品，强占市场。
例如：建行就针对不同人群推出过龙卡汽车卡、足球卡，并在 2010年先后推出芭比美丽信用卡、卓越信用卡、欧洲旅行卡等特色产品。交行的刷得保，将第三方保险服务与持卡人的用卡行为直接挂钩，用户在刷卡消费获得积分的同时，还可额外享受意外保障，且保障额度随账单余额倍增。
从2008年开始,国内信用卡市场就已经开始关注绿色环保的主题。各行纷纷采用电子化账单,减少了纸质账单在制作和邮寄过程中的资源消耗。以环保为主题，为了更好地帮助人们在生活中实现低碳生活，体现环保特色,中国低碳信用卡以新型可降解绿色材料制成,减少了传统PVC卡片废弃后对于环境的威胁，低碳信用卡值得推广。
2.注重信用卡新功能开发，迎合客户需求，早认识早受益
四大国有银行中，还没有完全实现信用卡缴费业务，这与一些股份制银行有明显差异，这是一种很有前景的市场。对于客户可以足不出户就做到各项交费，很方便。该项信用卡功能，建行还未开发，只对网上借记卡业务提供缴费业务，如果扩展到信用卡的缴费，会吸引更多的客户，增大信用卡的激活率。
目前，我国信用卡网上交易并未全面开通，各行电子银行主要是与借记卡密切相关，网络时代网上购物蒸蒸日上，网上团购更促进了网上交易的火热。商务部近日关于加快流通领域电子商务发展的意见，要求各地商务部门扶持电子商务发展，并提出到“十二五”期末，力争网络购物交易额占我国社会消费品零售总额的比重提高到5%以上。这是促进信用卡业务发展的有利时机。
国内各大银行均以消费积分刺激客户用卡，但网上交易不记积分，这样无疑会流失一部分客户。四大国有银行更为谨慎，考虑的风险因素也较多，因此信用卡的网上业务并未得到大力发展。网上交易多数与银行借记卡绑定，若能有效地使用信用卡的免息期限和循环信贷，网上业务同样会刺激网上银行和手机银行业务的发展。同时，信用卡的约定还款业务又会带动借记卡业务，这样信用卡的联动作用不但会带动了网上或手机市场的发展，更能进一步推进借记卡和电子银行业务步入成熟。
四大国有银行信用卡客户质量较好，只要在信用卡准入上把好关，信用卡在网络上的发展将是前景无限，这一方面，我们与欧美国家相差的距离并不遥远，甚至可以赶超，我国的国有商业银行应该关注这方面。当然，网络一旦出现风险漏洞，损失将会很大，但只要能够合理地控制风险，盈利空间将是无限量的。谁能够通过信用卡的联动作用强占市场，不断地加快业务创新，谁将会是信用卡发展历程中最大的赢家。
3.挖掘信用卡分期业务的潜力，培育新的金牛业务
银行业前景范文第5篇
关键词：商业银行；数据资产；大数据
随着互联网技术的发展我们已经进入大数据时代，银行业对大数据的理论研究不断出现，从2012年把数据作为银行资产开始，数据资产化趋势愈发明显。银行业的产品和服务创新速度越来越快，银行服务的便捷性、安全性以及全能性对客户满意度影响越来越大，并成为商业银行客户去留的重要影响因素，客户黏性降低导致很多客户在不同银行之间的流动速度越来越快。商业银行核心竞争力不但体现在银行之间不可复制的技术、运营模式方面，而且还体现在以提高客户营销准确度和运营管理效率以及提高客户满意度为目标的数据资产的大数据应用方面。商业银行中谁拥有了优秀的大数据应用能力，谁就把握了未来！
一、 大数据时代银行大数据应用的现状
1. 基于商业银行自有数据资产的大数据应用。
（1）内部数据资产的来源。目前商业银行价值最大的内部数据资产主要来源是核心银行业务系统，核心银行业务系统中的数据项主要包括对公客户和个人客户（或零售客户）的基本信息、账户信息、交易信息、产品信息、渠道信息等相关数据，商业银行通过大数据技术对这些信息进行关联分析、深入挖掘就能有效提高客户的管理水平、服务效率以及运营决策水平。
（2）商业银行数据资产的质量。银行业大数据分析所用的模型对数据有较强依赖性，数据质量的高低直接关系大数据分析结果的准确性，进一步影响风险管理、运营决策的制定和实施。银监会根据2011年的监管统计数据质量管理良好标准，对银行现场评估结果显示，我国银行业数据质量管理有很大的提升空间，数据质量管理领先的银行也仅仅处于标准的“大体不符合”到“大体符合”之间。受历史原因影响，银行业的数据资产虽然相对准确，但也存在部分数据错误、缺失和无法补充的情况，目前很多银行开始全力拓展数据来源，进行数据治理，提高数据质量和数量。
（3）数据资产目前最主要的作用是趋势预测和决策支持。国内银行业利用数据资产在风险管理、客户管理和精准营销方面利用大数据技术产生了明显效果。招商银行通过大数据建模进行客户流失预警管理，使金卡客户流失降低15%，葵花卡客户流失降低7%；中信银行通过对信用卡中心数据进行分析使信用卡客户营销平均时间从两周缩短到2至3天；建设银行通过对客户数据进行分析将客户细分为八类，通过对数据分析的系统筛选的客户产品购买意向达成率是随机抽取客户的1.5倍、实际购买率是随机抽取客户的6倍。商业银行通过对信用卡数据、客户基础数据和交易数据、语音数据等进行有效利用可以提高客户黏性、提高银行服务效率、提高开拓市场的效率，因此，数据资产成为银行的战略性资产。
2. 基于商业银行外部数据资产的大数据应用。国内商业银行虽然处于数据资产化、产业化的起步阶段，但银行业在利用大数据进行产品和服务创新方面还是有了新的形式突破，商业银行转型过程中的互联网特色逐渐显现。随着社会各界对数据潜在价值的认可，商业银行外部数据形式和来源越来越广泛，这里的外部数据是指与商业银行经营没有直接联系的商业银行运营体系以外的其它所有数据。伴随大数据、云计算等技术的推广应用，商业银行外部数据逐渐融入银行业务运营过程并对管理决策进行了有效支持。
（1）银行直接分析客户企业的经营流水数据。银行以客户企业的经营流水等数据为分析对象，创建模型进行贷款服务模式创新。杭州犸凯奴户外用品有限公司是一家电子商务企业，在天猫、京东等平台的销售额一年达到7 000万，却缺乏固定资产，电子商务企业以传统的抵质押方式难以获得银行融资。华夏银行杭州分行利用地域优势于2015年9月份创新性的推出电商贷产品，具体方法就是银行利用电商企业的数据平台获取电商企业的经营数据，银行通过创建信贷估值模型对电商企业的数据进行分析，一般3天之内就能放款，截至2016年4月22日，华夏银行电商贷产品已收到1 100多户电商客户的在线授信申请，授信367户，授信总额1.15亿元，贷款余额7 515万元。目前，中国工商银行、中国建设银行、招商银行、广东发展银行等都推出了类似产品。虽然电商贷产品处于起步阶段，但这一模式作为大数据信贷的缩影，代表了银行业产品和服务的发展新方向――形式和理念创新、以数据分析为基础、以高效安全服务为目标。
（2）银行接受企业客户的数据资产质押贷款。当大家还在讨论数据是不是资产，数据到底价值几何的时候，贵阳数海科技有限公司联合贵阳银行已经为50多家企业进行了数据资产质押贷款，累计发放贷款金额达到5 000万元。自第一笔数据资产质押贷款发放开始，数据已经成为可以评估价值并进行质押的资产，数据资产开始步入产业化阶段，银行业进一步步入了数据时代，我们进入了一个新的数据资产时代。
二、 银行大数据应用面临的问题
1. 基于银行自有数据资产的大数据应用面临的问题。
（1）开源软件的安全性有待验证。由于商业银行使用开源软件没有经验，基于Hadoop等开源软件的大数据系统在银行等金融产业的部署和应用安全性尚未得到深入验证，再加上人力、财力等资源约束，商业银行大数据系统部署仍然处于起步阶段。2016年7月15日银监会的《中国银行业信息科技“十三五”发展规划监管指导意见（征求意见稿）》鼓励银行加大在核心系统和关键技术方面研发创新投入，积极研究开源软件在银行重要信息系统的应用，促进银行业信息系统向云平台的转换。
（2）大数据技术相关专业技术人才以及业务技术复合型人才缺乏。虽然Hadoop、Spark等开源软件逐渐成为大数据系统应用的主流，但是这些开源软件与银行信息系统业务的结合、云技术的应用在实际操作与部署时缺少经验缺少相关技术人才，尤其是大数据系统应用前期，既懂银行业务又懂大数据技术的复合型人才尤其缺乏，这成为制约大数据在银行应用的重要瓶颈。在数据分析和应用过程中，商业银行内部都知道进行客户价值和行为画像描述一般要用聚类分析模型、进行欺诈分析用Logistic模型、进行违约风险分析用决策树模型，这些模型的使用框架流程都是基本固定的，但是模型应用效果却有巨大差别，原因在于相关数据具有异质性，进行数据分析操作的团队受工作经验、教育背景等因素影响，造成同时具备统计、软件编程和数学建模能力以及业务能力的复合型人才及其稀缺。
（3）数据来源有待进一步拓展。大数据应用贵在信息的全面性、准确性和及时性。商业银行自有数据主要来自于自有客户的基础信息、交易信息、理财信息等数据，目前外部数据主要引入第三方机构人民银行的征信共享数据，在司法、工商、税务、消费、电信、网络舆论、位置等外部数据的引入方面还有待进一步开拓。这些商业银行可用的外部数据分布在政府、电信、互联网企业等各个分散的部门和行业里，要把有价值的数据进行集中收集有很大难度。银行业已经重视大数据应用所必须具备的数据资源的开拓行为，但是由于合作方数据质量参差不齐、存储规范标准不一致以及与商业银行的合作意愿等因素为商业银行引入外部数据进一步加大了难度。2016年5月，光大银行宣布与蚂蚁金服旗下芝麻信用正式合作，引入芝麻信用全产品体系，在取得用户授权后，将借鉴芝麻分作为在线发卡、风险控制的依据，这是银行征信体系在互联网企业在数据应用方面的有益尝试。
（4）银行业数据标准和系统建设标准需要统一规范。银行业大数据应用的前提是数据质量。虽然银监会于2011年了“监管统计数据质量管理良好标准”，确定了银行数据管理的15项原则、61条标准，但是这个标准是针对监管统计数据的。2016年7月15日银监会了《中国银行业信息科技“十三五”发展规划监管指导意见（征求意见稿）》，这是截至目前国内银行业信息科技方面最全面系统的监管办法。意见稿指出，银行业监管部门将统筹规划大数据基础设施，稳步推进大数据平台建设，推动大数据与云计算、物联网、移动互联网等新兴技术融合发展。这意味着银行业数据架构管理、数据标准建设以及数据来源将会有权威标准。随着意见稿的逐步实施，将进一步提高银行业数据的准确性和一致性，银行业外部数据来源也将会有所规范，为银行业全面应用大数据奠定规范基础。
2. 基于商业银行外部数据资产的大数据应用面临的挑战。
（1）授信客户的经营流水数据面临造假问题。从电商系统的数据看来，每一笔交易的客户、金额、实施流程等信息都是有据可查并真实的，但在现实中电商商家“刷单”的情况真实存在，“刷单”就是指商家伪造订单和交易流程信息呈现交易火爆以及销售量高的假象，甚至电子商务平台上的商家可以联合电商服务平台的内部工作人员联合伪造交易量和客户评价等信息。这种虚假的数据让银行在给客户授信时难以辨别真伪，从而增加银行风险管理的难度。
（2）商业银行与电子商务平台合作缺乏稳定性。电子商务平台阿里巴巴2007年开始就与建设银行、工商银行等银行在贷款业务方面开展合作，比如阿里巴巴和建设银行合作开展“网络联保贷款”，由3家或以上阿里巴巴电商平台上的诚信会员或供应商会员企业组成一个联合体，共同向银行申请贷款，同时共担风险，后来由于数据所有权和利益分享等原因合作终止，阿里巴巴成立民营银行“浙江网商银行股份有限公司”，而建设银行开办了自己的电商平台“善融商务”，互联网金融企业与银行的行业界限开始模糊，互联网企业与传统银行的银行金融业务竞争开始激烈化。
（3）质押数据资产的价值准确评估与变现问题。怎样保证数据评估价值以后只能质押一次，在企业贷款发生违约情况以后，质押数据资产怎样处理、是否能够变卖、能够卖给谁、质押数据资产接受者如何使用数据都是需要关注的问题。贵阳市政府、中国标准化研究院、清华大学数据科学研究院、金电联行信息技术有限公司、德勤华永会计师事务所共同创建贵阳大数据资产评估实验室，专门为企业提供数据定价服务，为大数据市场交易和数据资产所属企业获取金融机构融资服务提供支持，这为数据资产质押提供了相对权威的定价标准，商业银行在为企业办理数据资产质押业务时有了估值参考依据。由于数据有容易复制的属性，如何保证债权人将质押数据顺利变现依然是个大问题。
三、 银行业数据资产应用前景以及策略
1. 加强基础信息系统建设研发能力。为了更好地挖掘银行业内部和外部数据资产的价值，大数据系统的建设必不可少，大数据系统与原有核心银行系统是替代关系还是并行运行以及开源软件的安全应用等问题是当前需要深入研究的问题，大数据系统建设必然引起国内银行业现有的基础信息系统的更新换代。比如，基于MPP或Hadoop框架的新型半结构化或非结构化数据库将取代或与传统的关系型数据库并行运行，Hadoop框架下MapReduce和Spark的选择问题，ETL部署、灾难备份恢复等大数据配套流程，以及数据建模和分析结果可视化等一系列基础信息系统建设部署和软硬件工具的使用将推进银行业加快基础信息系统建设。
2. 提高数据质量并扩大数据来源。银行业除了客户的基本信息、交易信息、财富管理信息等内部数据以外，还有来自人民银行的征信信息，随着政府公共信息的进一步公开，以后可能会有来自税务、交通等政府部门的信息，以及来自于第三方合作单位的信息，商业银行要逐步提高存储、处理、挖掘这些外部数据的能力，提高内外部数据的准确性、及时性、连续性、完整性，为全面勾画客户信息、风险管理和预警、产品和服务精准营销、决策准确制定并执行提供数据支持。随着数据资产可以质押，商业银行在质押数据贷款方面的数据资产生命周期全流程管理方面需要深入研究，接受哪些企业的哪些数据资产的质押请求、质押过程中怎样保存数据资产并保证这些数据资产不被重复质押、收回贷款后怎样解除数据资产的质押、不良贷款核销后怎样使数据资产变现等等，这一系列问题需要银行业以及监管部门进行研究并实践。
3. 跨业稳定、健康合作实现差异化特色化服务，逐步打造特色化的金融生态圈。2007年阿里巴巴与建设银行、工商银行合作后来由于各种原因合作停止，现在华夏银行杭州分行为与天猫、京东商城的优质商户提供电商贷产品，银行业与电子商务企业的合作有了新的方式。银行业在与互联网等企业合作时，如何保证合作的稳定性、同时获取高质量的交易数据，并以交易数据为数据分析基础为这类电商企业客户提供更精准的产品服务并进行精准营销需要不断探索。未来，银行业不管是自己建立跨界平台还是同业合作甚至与电商平台合作经营，银行业必须打造或者融入特色的金融生态圈，但是到底什么是特色？这要依据不同银行现有客户服务优势以及各银行未来发展战略和定位来决定，跨业创新合作不可避免。
4. 监管部门加快推进银行业创新性信息科技建设和数据资产管理标准建设。在信息系统建设方面，考虑到系统安全性和业务连续性问题，银行业在开源软件应用方面目前持相对保守态度。银行业在企业数据资产抵押贷款业务方面处于探索实验过程中，质押数据资产的生命周期管理尚未经历完整周期也无先例参考，监管部门对数据资产质押业务开展方面仍有很多不确定性。2016年7月15号银监会的《中国银行业信息科技“十三五”发展规划监管指导意见（征求意见稿）》指出，银行业面向互联网场景的重要信息系统到“十三五”期末将全部迁至云计算架构平台，其他系统迁移比例不低于60%。监管部门定量的监管规则和办法让银行业在监管项目具体实施时有了更明确的目标。
5. 加快人才队伍培养和建设。商业银行在转型浪潮中发现已有的人才队伍远远不能满足转型需求，传统数据建模分析和应用研究方面的技术人员缺乏，大数据、云技术、数字货币等创新性专业技术人员严重缺乏，既懂银行业务又懂专业信息技术和数据建模的人更是千金难求。在这种专业技术人员严重缺乏并影响商业银行创新和转型的时期，商业银行要在高端专业人才队伍培养和建设方面投入更多资源，在应用新技术时要在能力允许范围内成立大数据中心、数据建模中心、可视化中心、数据货币中心等专业的数据分析和应用研究中心。为应对未来智慧金融、普惠金融的发展要求，加快对区块链、人工智能、机器学习等技术方面的研究投入，在外包非核心技术的同时培养并吸引技术人才队伍，不断加强在职人员的技术和业务能力培训，打破部门之间的壁垒，部门间联合培养复合型人才。参考文献：
[1] 郭英见，吴冲.基于信息融合的商业银行信用风险评估模型研究[J].金融研究，2009，（1）：95-106.
[2] 石涛，邱兆祥，张爱武.商业银行技术效率与市场结构：一个动态视角[J].管理世界，2012，（9）：172-173.
