银行发展现状
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银行发展现状范文第1篇
关键词：直销银行；互联网金融；普惠金融；金融服务平台
本文为2014年度河北省社会科学发展研究课题《互联网金融背景下邮储银行应对策略研究》（课题编号：2014041417）研究成果之一
中图分类号：F83 文献标识码：A
原标题：我国直销银行发展现状及邮储银行应对之策
收录日期：2015年1月15日
一、直销银行概况
（一）直销银行的概念。目前，国内关于直销银行（Direct Bank）的概念尚无统一的界定。直销银行也称为“直营银行”、“直通银行”，是指业务拓展不以柜台为基础，打破时间、地域覆盖范围、传统物理网点等限制，主要通过互联网、移动终端和电子渠道为客户提供金融产品和服务的一种新型银行经营模式。具有机构少、人员精、成本小等显著特点。
目前，全球最大的直销银行机构为ING-DiBa，是与北京银行具有战略合作关系的ING集团的下属分支机构，它向客户提供包括活期账户、储蓄账户、个人房地产金融服务以及中间业务，并完全依靠直销银行模式跻身德国零售银行的前列。
（二）直销银行的特征
1、便捷的客户体验。利用互联网、手机、电话等多种便捷方式向客户提供金融服务，交易客户端操作界面友好、简洁，尽可能地优化交易流程，使客户能在最短时间内快速地获取金融服务，大大减少了客户的时间和精力。
2、组织架构扁平化。绝大部分直销银行极少或根本没有实体分支网点，其后台工作人员通过电子化工具直接与终端客户进行沟通和业务往来。直销银行的员工一般较少，有的甚至只靠二三十人就能维持运转，组织结构扁平化为其节约了大量的运营费用和成本。
3、充分依托虚拟网络。直销银行业务开展主要是基于互联网等网络平台，不以实体网点和物理柜台为基础，不发放实体银行卡，打破了空间和时间等限制。有些直销银行也设立一些实体店，但其主要功能是品牌营销和金融顾问等辅质的服务，一般不办理具体业务，主要业务仍通过线上完成，如荷兰国际ING Direct银行。
4、产品少而精。直销银行摒弃客户的个性化需求，仅提供多数客户需要的标准化金融产品，而且产品种类较少，在每个产品种类中，客户可以选择的产品数量也不多，简单易懂是其为客户提品的主要选择标准。
5、以惠民作为经营宗旨。直销银行主要依靠网络完成，在投入和经营成本上较物理网点少，能够把节省下来的成本让利于客户，为客户提供价格更低、收益率更高的产品，还减免各种手续费，依靠低价高利来吸引客户。
二、我国直销银行实践情况
从目前我国已经上线的直销银行来看，总体上业务模式比较相近，都集中在货币基金、银行理财、转账汇款等基础金融功能。但各家直销银行的侧重点有所不同，现以直销银行的业务模式、服务内容和客户定位为切入点，对我国现有的具有代表性的直销银行做一个简单的梳理。
（一）北京银行直销银行
1、业务模式。北京银行与荷兰ING集团签署战略合作推出直销银行，采取线上和线下融合、互通的服务模式。线上渠道由互联网综合营销平台（自建与合作模式兼备）、网上银行、手机银行等多种电子化服务渠道构成；线下渠道采用全新理念建设便民“直销门店”，其中布放VTM、ATM、CRS、自助缴费终端等各种自助设备以及网上银行、手机银行、电话银行等自助操作渠道。目前，线下形式已经在北京、济南、西安、南京等城市部署直销银行“直销门店”。
2、服务内容。目前主要着力于线下“直销门店”的布局，线上产品正重点研发符合零售客户目标群体的储蓄、理财和小微企业投融资等产品和服务。
3、客户定位。重点服务大众零售客户和小微企业客户，集中关注没有闲暇时间前往银行柜台、具有储蓄、理财、融资方面需求、有应用互联网能力、愿意接受银行远程客户服务、有愿望由自己掌控业务办理时间的客户群体。
（二）民生银行直销银行
1、业务模式。民生银行直销银行定位“简单的银行”，所有业务都通过互联网线上办理，主要通过互联网渠道拓展客户。民生卡客户可直接在线注册开立民生直销银行的电子账户，非民生卡客户必须上传身份证且审核通过后才能注册开立，再向电子账户转账。民生银行直销银行先以事业部模式运营，但强调直销银行的独立发展，以后待政策允许后变成为独立的法人机构。
2、服务内容。民生银行直销银行遵循简单及价格优势原则，为客户提供简单优惠的存贷汇产品，目前主要有“如意宝”、“随心存”、“轻松汇”、“称心贷”、“民生金”五款以货币基金、一年期定存、汇款转账、小额信贷以及贵金属为特色的产品，基本涵盖了目前金融账户的基本功能，“随心存”能让客户在随时支取本金的条件下最大化结转利息；“轻松汇”则主打跨账户和跨行间的资金汇划；“如意宝”是一款民生版余额宝的余额增值产品，由民生银行联合民生加银基金、汇添富基金推出；“民生金”可实时购买或定期积存黄金，0.1克起投；“称心贷”主打小额在线消费信用贷款，额度区间为200～50，000元。
3、客户定位。民生直销银行的定位为“忙、潮、精”客户――“忙”客户，是收入高、生活节奏快，无暇到网点办理业务的群体；“潮”客户，是习惯使用网络银行、手机银行的群体；“精”客户，是容易被优惠和免费活动所吸引、有货比三家心态的群体。
（三）兴业银行直销银行
1、业务模式。兴业银行直销银行也以纯线上服务模式为主，定位是客户的理财渠道，更加注重理财渠道或理财平台建设，主打银行理财、基金代销、定期存款等，在技术方面注重用户的体验。目前已覆盖电脑、手机、iPad三大用户终端，支持多家银行卡直接在线购买，免转账手续费，免注册、免登录，简单操作“一键购买”。目前兴业银行直销银行是其电子银行部的一个分支，基本移植互联网理财平台“钱大掌柜”的优势与经验。
2、服务内容。兴业银行直销银行的产品服务扩展至七大系列，即提供权益类投资产品的服务频道“兴业红”、兼具投资理财与消费支付功能的T+0直销基金产品频道“兴业宝”、保本保固定收益理财产品频道“智盈宝”、银行承兑汇票质押投融资产品频道“兴业票”、“理财”、“定期”和“基金”。
3、客户定位。兴业银行直销银行没有明确指出其目标客户群，主张成为“开往千家万户的财富直通车”，客户目标群更为广泛。
（四）平安银行“橙子银行”
1、业务模式。平安直通银行“橙子银行”为线上线下结合的模式，着力打造真正意义上“年轻人的银行”，属于轻资产的在线金融服务平台。同时平安银行计划将社区银行网点与橙子银行进行联动，构建一个社区O2O生态圈。
2、服务内容。在产品组合上，橙子银行坚持“少而精”策略，为客户优选配置了四款主打产品。即收益灵活的智能存款产品“定活通”，低门槛购买便利的货币基金产品“平安盈”，精选收益稳健的银行理财产品以及体现平安集团综合金融优势的新型投资理财产品。还推出了信用卡的智能消费自动实时记账和理财规划的“梦想账户”两项特色功能。
3、客户定位。“橙子银行”着力打造年轻人的银行，目标客户是25～45岁之间的年轻群体，特点是习惯于数字化的生活，高度关注体验，崇尚简单，追求高效，并且重视个性化和智能化。橙子银行账户目前仅向“18岁≤年龄≤65岁”的客户开放开户。
三、我国直销银行存在的问题
（一）运营模式不完善。从目前我国直销银行的发展实践来看，受我国政策法规限制，没有独立的法人资格，并非真正意义上的直销银行，还只是为应对互联网金融挑战，在产品创新和营销渠道上的一次转型探索。在产品设计上，我国直销银行产品存在同质化趋势，将线下产品搬到线上，部分直销银行业务与个人网银功能类似，形成内部竞争；在盈利模式上，直销银行为争取新客户，普遍给予更高的产品收益，可能压缩银行利润空间，与传统网点利益冲突；在利益分配上，直销银行与传统网点（支行）存在利益冲突，分支行可能不推荐客户使用直销银行，需要在组织架构上进行规避，如民生银行和华夏银行。
（二）金融体制不健全。直销银行对于信用系统建设依赖程度较高，国外直销银行都是建立在相对成熟的信用体系基础之上，但我国信用建设缺失，信用违约成本目前还比较低，信用风险较高。我国利率市场化发展尚未完成，尽管贷款利率已放开，但存款利率仍受管制，直销银行很难利用自身优势提供更加具有竞争力的存款业务，发展空间受到压制。存款保险制度也未建立，不能为直销银行存款提供保障。
（三）监管政策障碍多。我国直销银行在准入标准、运作方式的合法性、客户的身份认证、电子合同和电子签名的有效性确认等方面，目前监管部门还没做出明确的管理规定，银行在开展直销银行业务时面临较大法律和合规风险。我国直销银行进行理财产品销售、信贷资格审查仍需面签，尤其开立账户需要到柜面现场办理开户，无法完全实现零网点服务。
（四）科技研发欠经验。目前，我国直销银行是以商业银行为主的创新模式，需要大量的科技研发投入。相比互联网企业，大部分商业银行的互联网开发经验、技术都相对不足，开发周期普遍要长，客户体验普遍要差。另外，互联网公司主导的民营银行已开始运营，注重去实体化，主打网络银行模式，凭其多年积累的互联网经验、客户的行为数据、搭建的业务渠道等，将会对商业银行发展直销银行形成较大压力。
（五）产品差异化不明显。从目前各家银行推出的直销银行产品来看，一般以满足客户理财、存款、转账的基本需求为核心，将基础的银行账户功能打包并且线上化，都坚持了“少而精”的原则。但各家银行都注意到差异化的方向，如民生银行的可实时购买或定期积存黄金的“民生金”，兴业银行的银行承兑汇票质押投融资产品频道“兴业票”，平安橙子银行的智能消费记账和“梦想账户”两项功能。
四、邮储银行应对策略
（一）发挥优势，把握直销银行发展先机。直销银行是商业银行应对互联网金融挑战的重要切入点，邮储银行要充分考虑互联网环境下的生存模式，以超前的战略思维把握发展先机，设立直销银行。在国际上，较为出色的直销银行均从属于大型银行集团，例如ING集团的ING Direct和汇丰控股的First Direct等，完全独立的直销银行并不多见。邮储银行开展直销银行比中小银行更具优势。一是声誉优势，由于没有实体网点，直销银行客户的安全感较低，邮储银行有邮政百年声誉，3.9万多个网点遍布城乡，客户在邮储银行“撑腰”的直销银行开户，安全性和可信任度显然更高；二是科技优势，直销银行对于网上银行、手机银行、电话银行在客户体验方面的要求很高，邮储银行在科技上的投入很大，也很重视，有专业的团队和丰富的经验；三是资源优势，作为邮储银行母公司的中国邮政集团融资金流、物流和信息流为一体，客户存量多，营销队伍庞大，网络遍布城乡，有能力和条件集合全集团中后台系统资源，与直销银行实现共享。
（二）创新思维，通过直销银行践行普惠金融。从国际直销银行实践案例来看，由于受到当前监管环境的制约，我国现已开展的直销银行的并非真正意义上的直销银行，更多的是通过直销银行的形式去应对互联网金融的挑战，至于将来是否转为独立的法人主体，还有待于监管政策的变化。邮储银行定位于零售银行，着力践行普惠金融，而直销银行本身属于新型零售银行经营模式，服务对象为大众客户和小微企业客户，符合普惠金融发展理念。利率市场化和互联网金融直接冲击了零售银行业务，为防止储蓄存款和客户流失，邮储银行应转变观念，创新思维，从战略发展角度看待直销银行，借鉴国内外直销银行发展经验，及时推出具有自身特色的差异化的直销银行业务，并坚持直销银行产品“精简”、交易“便捷”的特点，更好地服务大众客户和中小微企业。
（三）科技立行，搭建综合金融服务平台。中国邮政集团在融合资金流、信息流、物流方面具有天然优势，中国邮政集团应加强顶层设计，整合集团内各方资源，搭建集电商、即时通讯、直销银行为一体的综合服务平台，作为发展互联网金融的切入口，同时根据自己业务特色，在平台上融入金融、邮务和速递类业务。具体来讲，一是找准定位，把邮乐网打造成“网上商城+网络融资+平台创新”的综合型电商平台，把邮政储蓄银行的金融资源渗透进去；二是自建即时通信平台，实现客户经理服务客户、在线客服服务客户、金融信息推送、针对性的营销宣传以及专业的金融交流圈等多项服务，为客户搭建起统一的金融服务及社交沟通平台。通过自建即时通信平台，可以有效规避使用第三方通信平台带来的客户信息流失风险，把客户信息全部留在银行，增强客户黏性；三是建设直销银行，要明确客户定位，瞄准年轻、互联网客户群，重点营销非邮储银行卡客户，同时服务农村金融市场客户，开发的直销银行产品要简单易懂，购买便捷，收益率较传统银行储蓄高，以增强客户吸引力。
（四）优化渠道，线上和线下融合发展。国外成熟的直销银行是线上线下融合、互通的一种金融渠道服务。在互联网深入银行领域的今天，电子渠道的发展在一定程度上替代了物理网点，减轻了银行的经营成本压力。一是邮储银行应重新优化现有渠道，大力发展手机银行、网上银行和互联网综合营销平台等多种线上服务渠道，线下要重新调整和定位现有物理网点，统筹规划银行自营网点和网点，合理布局，形成主网点围绕若干卫星网点的格局，摈弃片面追求大而全网点的传统思维，自营网点要打造服务功能齐全的综合化精品网点，网点建设在转型发展中要分层分级，根据实际业务量来设置规模，多建设小而精的网点，注重VTM、CRS、ATM等自助渠道的布放；二是要注意线上线下融合，通过技术改造，优化业务流程，打通线上线下互通渠道，实现让客户先在线上预约和预填单，再到线下网点完成实际交易，网点要注重引入智能填单台、智能叫号机，以节约客户等待时间，增强客户体验；三是在商业区、居民区、企事业单位和学校等客户更为集中的地方采用全新理念建设便民“直销门店”，布放VTM、ATM、CRS、自助缴费终端等各种自助设备以及网上银行、手机银行、电话银行等自助操作渠道，以“互联网平台+直销门店”构建立体化服务体系，满足客户不同应用场景下的金融服务需求。
主要参考文献：
[1]刘智国，魏劭琨.互联网金融背景下的直销银行发展现状[J].银行家，2014.10.
[2]张艳萍，贺根庆.直销银行的国际经验借鉴及对我国的启示[J].浙江金融，2014.3.
银行发展现状范文第2篇
关键词：村镇银行；服务三农；改革发展
一、村镇银行设立与发展现状
为推动农村地区金融服务便捷性，为加大对于农村中小企业扶持力度，为缩小城乡差距，我国于2006年允许相关的资本进入运作，许多的商业银行为了能够将业务延伸到农村经济，扩大自己的市场份额，也纷纷开始投资设立村镇银行，截至2016年年末据不完全统计全国大概有1500家村镇银行，村镇银行呈现出积聚在东部沿海地区较多。以下是主要的发展现状的概要：
（一）增长速度快，资金来源主要来源于民间
自从2006年国家允许设立村镇银行以来，经过十年的发展村镇银行的数量已经接近1500家，各种资本积极投入到村镇银行的\作之中来，村镇银行如雨后春笋，资金的来源主要来自于民间资本，主要是一些股份制企业以一些城市商业银行设立居多，如南充市商业银行设立发起的我国第一家村镇银行惠民村镇银行，中国银行出资设立的中银富登村镇银行等等。
（二）信贷速度快，手续便捷
村镇银行设立的初衷是服务于农村中小企业，所以针对农村经济的特点，村镇银行的信贷业务速度比较快，相关的审批手续简单便捷，额度较小一般为2到5万元不等。更加有针对性更好的服务于三农。
（三）布局不合理存在偏差，集中于经济发达的
我国村镇银行分布呈现出东部沿海地区发展快速，中部发展停滞，西部缓慢的趋势，就是现在所谓的“东快中西慢”，这个现象几乎是与我国经济发展的状况几乎是一样的。我国开放村镇银行的一个主要的目的是解决三农问题，而三农问题最突出最矛盾的就是在经济欠发达的地区，东部经济发达，城乡差距小各种金融体系机制健全，所以我们说布局分布不合理。
二、村镇银行所面临的各种问题
村镇银行的出发点还是要解决三农问题，普惠中小型企业，向中小微企业提供贷款，但是由于我国经济体制以及社会发展的制约问题，村镇银行在发展过程中出现了急需解决的问题。
（一）借贷双方信任问题
我们从各大门户网站以及报纸中不难看出，村镇银行出现了很多的信贷员跑路的现象，导致很多的存储户钱被卷走，再者由于媒体的大肆渲染，原本想要存储在村镇银行的资金转而到了大型的国有四大行以及其他城市银行商业银行之中。在农村由于经济的不发达，信息的闭塞问题，交通的不便捷，存储户处于对于信贷员的信任直接将资金交与信贷员，导致信贷员卷款跑路。
（二）权力制约机制模糊，追责机制难以落实
村镇银行设立之初就本着服务三农，简化审批的原则，导致了贷款的审批较为简单，村镇银行职员由于自身业务能力以及为了追求业绩盲目的贷款，往往对于信用评估走形式，导致很多村镇银行的贷款成为了呆账、坏账、烂账。村镇银行吸纳资金由于相较于传统城市银行不具备传统优势，资金来源主要依靠总行或者其他股份公司的投入，吸纳资金原本就不足，信贷风险所导致的资金入不敷出，大股东撤回资金导致村镇银行难以为继。
（三）人才招聘存在缺口，人才流失严重
目前村镇银行的职员主要来自于两个方面，高层一般从总行调入，基层人员采用高校毕业生校园招聘与农村本土信贷员相结合的社会招聘。高校毕业生专业知识扎实，但是业务流程并不熟悉，作为新人一方面由于薪水，工作环境预期偏差，离职率很高。社会招聘的农村本土的信贷员人际关系是开展业务的关键，但是这部分职员专业知识不足，而且人情观念比较重。
（四）营业网点少，结算不便捷
既然服务三农，那就要解决汇兑的问题。在经济不发达的地区，经济的发展主要依靠打工，工资的结算由于异地汇款手续费的问题，农民往往不选择村镇银行，选择传统的大型银行，这样村镇银行就丧失了很大一部分的顾客群体，服务三农也就大打折扣。
三、村镇银行的合理化建议
（一）股权多元化，建立可以信赖基石
目前的股权主要是商业银行一部分以及一些民间资本一部分，农民看不到政府的担保，所以往往对于村镇银行望而却步，所以建议进行改革，政府至少要参股，有了政府作为担保农民愿意把钱投入到村镇银行之中。当地政府与出资的商业银行以及民间资本共同经营，环环相扣，确保资金来源明细，保证去向清晰，信息公开透明。
（二）建立有效机制，留住精英人才
制约村镇银行一个主要的方面就是人才，建立健全相关有效机制，从职员晋升到工资福利应该向总行看齐。要想建设好村镇银行应该全方位的引进人才，无论是从高校招聘还是社会招聘都应该通过笔试面试等环节，通过层层筛选选用符合村镇银行条件的职员，建立晋升渠道，完善考核机制。做到选、育、用、留。
（三）出台相关法律，确保信息畅通，借鉴相关经验
证监会等国家有关部门应该相关的运行机制，目前村镇银行的相关法律法规较少，村镇银行的有效运行缺乏有效的保障，相关政策也难以有效落实。针对与目前所出现的贷款收不回来的问题，一方面要建立信用审批程序，另一方面要建立追责制度。农村的信贷可以成立借贷小组，联名贷款，一方违约，多方追责，用亲情，乡情将违约降到最低。
参考文献：
[1]石立岩.大力推进村镇银行稳健发展[N].金融时报，2012 （10）.
银行发展现状范文第3篇
【关键词】村镇银行 农村金融 城乡二元结构
【中图分类号】F832.2 【文献标识码】A
村镇银行成立的必要性
中国是农业和人口大国，以城市和农村为区域划分使我国经济形成了城市和农村分割的发展模式，在工业化、城市化和现代化的发展进程中出现了城乡二元经济结构。占人口绝大多数的中国农村经济发展明显慢于城市，城乡收入差距不断拉大。作为一国经济的核心和助推器―金融的发展也呈现城乡二元结构的特征。农村金融明显滞后于城市金融的发展，这进一步制约了农村经济。
村镇银行成立的背景。一是农村金融机构分布不合理。从地域看，农村金融机构的分布呈现出中西部分布较稀疏，东部地区较密集；农村地区分布较少，而城市地区分布较多。当然，各地区的农村金融机构都已形成农业银行、农业发展银行和农村信用社三足鼎立的格局。但这三家金融机构并没有撑起广大农村金融市场的一片天。农业银行已撤并了乡镇以下的分支机构，而县以上的农业银行对农村金融的支持作用非常少；农业发展银行是政策性银行，不和农户直接开展信贷活动；农村信用社成为农村最主要也是具有垄断性的金融服务的提供者。农村，特别是经济较落后地区的农村企业和农村居民所能享受的金融服务非常少。
二是农村金融资源多数流向城市。一段时间以来，对“三农”的信贷投入总量呈增长趋势，但其增加的幅度却在减少。长期看，农业信贷资金存贷差在扩大，存贷比在下降。商业性金融机构逐利性特点决定了从农村吸收到的存款大多会流向利润丰厚的城市重点行业和大集团、大企业，这进一步加剧了农村金融资源供给不足的状况。
三是农村金融需求增加与供给不足形成矛盾。农村经济格局在经历了三十多年的改革后发生深刻变化。生产组织化程度提高，出现了民营企业、乡镇企业、个体户等组织形式。因此，对金融需求的主体过去只有种植户，而现在还包括农村中小企业、龙头企业和个体工商户等多种主体。农业生产上由粗放型农业向专业化、集约化和规模化转变，这些转变会需要大量的信贷资金。
村镇银行成立前农村金融体系主要问题原因分析。一是正规金融机构功能不健全。农业政策性银行作用发挥有限。中国农业发展银行是我国目前唯一一家农业政策性金融机构，但它却很难承担起中国农业政策性金融重任。究其原因，一方面农业发展银行资金来源渠道狭窄、不畅通，资金使用效率低，业务范围仅限于粮油棉流通领域，不涉足农业科技、农业产业化等更多领域，因此已退化为“粮食银行”。
在商业性农村金融机构趋利性原则作用下，形成了农村资金流失的两大主要渠道：以中国农业银行为代表的商业银行和邮政储蓄银行。它们在农业领域吸收了大量储蓄存款，但向农业、农民和农村发放的贷款却很少，不少地方的商业银行甚至不对涉农企业和农民发放贷款，从而使农业资金向非农领域转移。
农村信用社是农村正规金融的主力，它的发展存在种种难题，满足农村金融需求能力不强。尽管经过了管理体制改革和产权制度改革后，农村信用社经营状况和资产质量有所改观，但日益表现出银行化和商业化发展方向。改革后的农信社也显露出“嫌贫爱富”的本性，导致原本就因收入低、自有资金少、难以找到担保人等的农户被拒之门外，难以与农信社达成信贷协议。
二是非正规金融机构受抑制。由于正规金融在资金供给方面无法满足需求，催生了农村居民个人之间、个人与民间金融组织之间的货币型借款融资，从而出现在农村中非正规金融中介组织形式，主要有：钱庄、农业合作基金会、民间借贷等。这些组织能够在一定程度上弥补正规金融供给不足，促进农村经济的发展。但它们的活动范围和经营规模上的劣势使其难以应对较高风险；农村非正规金融组织制度不规范，内部经营管理较混乱等原因，使其隐藏着较大的金融隐患，且基本游离于国家的监管之外。非正规金融机构长期受到压抑，如1999年关闭了当时农村各地广泛存在的农村合作基金会。
综上所述，由于农村的金融环境与城市相比有较大差异，多数金融机构在“营利性”经营原则指导下减少了对农村的金融供给。农业生产的特点是周期长、风险大，投资回报率低，这些决定了，对于以利益最大化为目标的商业性金融机构便缺少吸引力。中国农村市场化程度低，经济发展相对滞后，缺少技术含量较高、投资回报率较高的优质项目，农村金融机构可投资的空间较小。农村金融供给不足是市场选择的必然结果。在这样的背景下，农村需要真正服务“三农”，扎根农村的专业银行出现。
村镇银行成立的意义。为改善我国农村金融体系相对薄弱的局面，为解决新农村建设对农村金融需求与供给矛盾的状况。中国银监会于2006年下发《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》（银监发〔2006〕90号）。这一文件的出台，进一步开放了农村金融市场的大门，村镇银行应运而生。村镇银行作为全新的农村金融组织，对农村金融发展有着重要的意义，并肩负起了支持农村经济建设的使命。
一是增加农村金融市场供给，解决农村金融供需矛盾。如前分析，农村大量的资金通过商业银行、邮政储蓄等渠道流进城市，而资金回流渠道严重缺乏，从而农村金融供求不均衡问题突出。村镇银行建立初衷是贴近农民、服务农村专营小额贷款的机构，能够为农村金融供给注入新鲜血液。
二是打破农村金融市场垄断局面，引入机构间竞争。由于市场机制作用，自1998年以来国有商业银行开始逐渐退出农村金融市场。据统计，2006年底时，全国平均每乡镇的商业银行网点不到3个，有三千多个乡镇没有营业网点，从而使各地的农村信用合作社处于垄断地位，一家独大。村镇银行的建立受到中央银行经营许可，在银监局监管下的正规银行。从业务特点看，村镇银行能够为客户提供更多个性化的服务，经营较农村信用合作社更为灵活。因此，虽然从业务总量上，村镇银行与农村信用合作社相比没有优势，但仍然对其形成竞争，这就促使农村信用社能够在细分市场、提供服务等方面更下功夫，当然最终受益的便是广大村镇客户。
三是较低的准入门槛促使农村非正规金融正规化。高利贷信用在我国农村自古就有，改革开放以后，农村非正规金融随着经济活动的活跃仍然迅速发展。农研中心于2005年对农房信用与民间借贷调查中发现，农村非正规金融借贷高达95%。中央财经大学于2006年对中国地下金融进行调查表明，地下融资规模占比达到28.7%。可见，农村非正规金融作用的范围广、规模大，在正规金融供给不足的情况下有其存在的必要性。但是非正规金融交易圈子小、资金来源不稳定等弊端显而易见，因此其长期发展受到抑制。在2006年12月，银监会宣布鼓励社会民间资本设立村镇银行，村镇银行低准入门槛可以使大量民间资本通过投资入股的形式开办村镇银行，进而纳入规范的金融机构体系。
我国村镇银行发展现状
我国村镇银行经营模式。村镇银行从其性质看，它属于银行类金融机构。其成立必须经中国银行业监督管理委员会依法批准；并由境内或境外的符合条件的金融机构或非金融机构法人、自然人出资，在农村地区为当地农民、农业和农村的经济发展而设立。《村镇银行管理暂行规定》明确规定，村镇银行在安全性、流动性和营利性原则下自主经营、自担风险、自负盈亏和自我约束，并依法开展业务，不受任何单位和个人的干涉。从村镇银行的业务范围看，可以经营存贷款、结算、票据、同业拆借等一般商业银行业务外，还可以政策性银行、证券公司、保险公司等各类其他金融机构的业务。
村镇银行的建立对发起人的要求高及国家对村镇银行管理制度决定了村镇银行的经营具有其独特之处。首先，村镇银行因其管理层少、结构简单，因此运营机制灵活，业务手续简单，效率比其他很多金融机构更高。其次，村镇银行的发起人都是有实力的法人或自然人，成立之后还吸引投资者注资，从而使村镇银行普遍资本充足率较高。
我国村镇银行发展中的优势。一是村镇银行数量不断增大，但增长速度有所放缓。从2007年第一家村镇银行成立后，村镇银行蓬勃发展，在全国开花。从表1看，村镇银行的增幅最快出现在2010～2011年，而2012年后其增幅逐渐下降。出现这种局面的原因在于：在培育村镇银行的初期，银监会对各金融机构发起意愿有着非常乐观的估计，曾制定了到2011年发展1027家的计划，为此放松发起行资质要求。2011年7月，监管逐渐理性，下发《关于调整村镇银行组建核准有关事项的通知》，将确定主发起行、村镇银行组建地点、数量的权限从地方银监局上收到银监会，并强调支持优质发起行批量化设立村镇银行。
二是村镇银行资产规模迅速扩大，支农作用明显。村镇银行的各项业务发展较快，表现在资产总额连年快速增长，从2008年161亿元增长到2014年的7973亿元，增长48倍多。另外，至2014年底全国村镇银行各项存款余额5808亿元，各项贷款余额4862亿元，其中小微企业贷款余额2405亿元，农户贷款余额2111亿元，这两项贷款占比92.9%，存贷比83.7%高于75%存贷比的监管红线。这些数据说明：村镇银行作为一种新型金融机构，其规模发展较快，业务经营较平衡，支农作用非常显著，说明其建立达到了当时的预期效果。
我国村镇银行发展中存在的问题。一是村镇银行地区分布不均衡。根据银监会统计数据，截至2013年底，全国共建立村镇银行1071家，遍布全国31个省，1083个县（市），占全国县（市）总数57.6%。另据统计，在1071家村镇银行当中，中西部省份达到665家，占比62.1%。从这些比例看中西部省份的村镇银行数量不算少，但这些银行大多集中在西部比较发达的地区，而青海、宁夏和甘肃等欠发达的西部省份的村镇银行却非常少。可见，发起行更倾向到发达地区设立村镇银行，而在真正需要金融支持的欠发达地区设立村镇银行的没太多积极性。至使其在地区分布上出现不均衡，这也就偏离了村镇银行设立的政策初衷，农村对资金需求的状况没有实质上改善。
二是服务条件不足，业务品种单一。根据银监会下发的《村镇银行管理暂行规定》，村镇银行可经营业务较广泛。但就目前村镇银行的软硬件条件看，远不具备完成这些业务的水平。第一，有些村镇银行没接入人民银行的实时支付系统，资金清算只能依靠手工操作，汇划到帐速度慢且易出错。第二，有些村镇银行尚未接入征信系统，这就制约了其发展信贷业务，也给其带来更大的风险。第三，村镇银行信息化建设滞后。一方面，与商业银行和农信社相比，村镇银行设备投入少、管理水平低、技术力量薄弱，这就使许多业务无法开展。另一方面，村镇银行的服务对象是在乡镇的广大农村居民，所处乡镇的地理位置、自然环境、农村居民对金融行业的认知、对金融产品的需求和居民收入等因素都限制了村镇银行业务的开展。由于上述原因，吸收存款和发放贷款就是目前村镇银行办理最多的业务。
三是村镇银行的知名度不够导致吸储困难。村镇银行与其他存款类金融机构一样，“存款是立行之本”，但村镇银行基础薄弱，与在农村已根深蒂固的农村信用合作社相比，认可度和知名度都很低，不少群众仍然以为村镇银行属于私人银行，怀疑其安全性，而不愿将钱存在村镇银行。加之，村镇银行业务单一、网点少、村镇银行之间没有联网等原因导致存取不方便，因而吸纳存款受到很大的影响。在这种情况下，即使村镇银行有较充足的资本金率，但因吸储困难，也会使村镇银行的可持续发展能力较弱，存在着生存危机。
我国村镇银行进一步发展对策
加大贫困地区政策支持，提升村镇银行的覆盖面。贫困地区村镇银行分布稀少，分析其原因主要在于，因贫困地区金融活动利润空间低而成本高，发起行参与不积极。政府部分可对这些贫困地区的村镇银行给予政策倾斜，例如央行可降低存款准备金、提供支农再贷款优惠等；地方政府可对其适当减免所得税、营业税等。另外，还可以在一些贫困地区，适当放宽村镇银行发起人的条件，从而改善因发起人不足而导致的村镇银行区域分布不均的现象。
加大宣传并增设网点，吸收更多存款。村镇银行存在着营业网点少、知名度低、吸收存款困难等问题，而这些问题间又互为因果。另外，村镇银行本身硬件设备技术落后进一步制约了其业务的开展。因此，投入基本建设资金，加强信息化建设，加大对村镇银行的宣传力度，提高居民的认可度；再有就是扩大建设的规模，增加经营网点，从而有利于村镇银行开展业务，提高自身的竞争力。
加强金融产品创新，积极开拓新业务。目前村镇银行的业务主要集中在吸储、放贷，其他方面的金融业务开展较少，这样一来村镇银行与农村信用合作社存在业务上的较大重合，但其规模和信用又远比其弱。因此，村镇银行应深入农户和乡镇企业，了解他们对金融的需求，结合农村生产、生活和经营特点，进行产品创新。在业务经营上，充分利用管理机制灵活的优势，使村镇银行所提供的金融服务更便捷更有效，也使其与农村信用合作社错位经营，办出自己的特色。
银行发展现状范文第4篇
2008年爆发的全球金融危机，使人们意识到“影子银行体系”在金融系统中已占据极为重要的地位。这场由影子银行掀起的金融海啸，很快波及到了传统商业银行，并产生了严重的负面影响。随着中国经济的快速发展，各行各业对资金的需求量迅速上升，具有中国特色的“影子银行”也随之壮大。尽管中国的影子银行还处于萌芽阶段，但作为游离于监管之外的影子银行，其对传统商业银行的影响仍需要引起更多的关注。
一、影子银行的定义
“影子银行体系”（shadow banking system）概念最早由美国太平洋投资管理公司的执行董事保罗·麦考利在2007年的美联储年度会议上提出，他用“影子银行体系”概括那些“有银行之实但却无银行之名的种类繁杂的各类银行以外的机构”。后来，国际货币基金组织在《全球金融稳定报告（2008年）》中使用“准银行”（near-bank）这一概念讨论类似的金融机构与金融活动。随着相关研究的推进与深入，“准银行”、“平行系统”等概念逐渐被归类于“影子银行体系”这个范畴。
本文认为，“影子银行”应该是指游离于监管之外或存在监管漏洞的，能够引起系统性风险或者监管套利的信用中介活动。
二、中国影子银行的现状
（一）中国影子银行的现状
1.中国影子银行的构成
第一，商业银行内生的影子银行。
现阶段，我国商业银行在金融市场上还占有主导地位，庞大的商业银行体系能够为例如对冲基金、信托机构、货币市场基金、担保公司等其它影子银行部门提供丰富的客户资源。
以最近兴起的银信合作为例。这种理财产品的基础资产可为贷款、银行承兑汇票、企业应收账款收益权以及其它资产组合。商业银行可以不使用自己的资金，将风险转嫁给信托产品发起人和投资人。并且，信托资产属于表外资产，这样，商业银行绕过监管可以将资金贷给由于法律政策等原因不能放贷的目标客户。综上所述，商业银行在银信合作的项目中可谓是收获颇多。
第二，非银行业的金融机构。
这部分金融机构主要包括信托投资公司、小额贷款公司、金融租赁公司、金融消费公司、企业集团财务公司、金融汽车公司等等。这种类型的公司近些年发展迅速，并有一部分已经纳入监管体系之下。
第三，政府批准的非金融机构。
例如典当行、担保公司、青年互助与创业信贷等均属于这类机构。这类机构具有较详细的职能分工，能够协调部分资源以支持特定的服务对象。由于对金融市场需求的加大，这类型机构在近几年也迅速壮大。
第四，民间借贷和地下钱庄。
近些年，随着银行利息的不断上升、信贷的紧缩以及对房市的打压政策，民间借贷正呈爆发式增长。据中国国际金融有限公司2011年10月的《中国民间借贷分析》估计，中国民间借贷的余额已经达到为3.8万亿元，占中国”影子银行”贷款总规模约33%，相当于银行总贷款的7%。1
（二）中国影子银行的特点
1.以直接融资为主要功能
与西方“影子银行体系”的金融交易类型不同，我国的影子银行是以直接融资为主要职能。我国由于金融市场体系发展起步较晚，还处于初级阶段，金融创新产品较少，尚未形成标准化的资产证券化通道，所以中国的影子银行主要服务于实体经济，同商业银行的融资和股权融资一道，解决实体经济的资金供给效率问题。
2.金融工具较为单一
由于中国的投资银行和投资基金较为落后，所以中国影子银行的金融工具种类较少，设计也较简单，现阶段主要以银行理财产品为主，其它也包括如小额贷款公司的抵押贷款和信用贷款等。其杠杆率也不像美国金融衍生品那样高。
四、中国影子银行对传统商业银行的影响
（一）影子银行是对商业银行的有益补充
如前所述，从2011上半年数据来看，商业银行贷款占总贷款的53.7%，说明商业银行仍然占据着市场的主导地位。但我国商业银行对于中小企业和小微企业较为分散的、风险较高的资金需求没有成熟的体系与之相对应，这部分企业的融资能力受到很大限制。而民间借贷的借款方式比较灵活，没有利率限制，也不像银行那样需要繁杂的手续，更能够有效地解决中小企业和小微企业的资金需求。在农村金融问题上，影子银行的发展也推动了农村的金融改革与创新。另一方面，民间资本一般会将资金投向回报率较高的行业，有效地将储蓄转化为投资，提高了资金的利用效率，优化资源配置。
（二）影子银行引导商业银行创新
在严格的监管政策和巴塞尔条约的限制下，再加之中国商业银行数量多，业务相似度较大，银行业竞争激烈，急需进行金融创新。而影子银行中各种灵活的融资形式，一方面为传统商业银行提供了可借鉴之处，另一方面也为商业银行与影子银行合作提供了可能。例如民间借贷便捷、灵活、注重信用关系的操作方法，就对商业银行的改革和提高服务质量颇具借鉴意义。
（三）影子银行与商业银行形成竞争
由于中小企业和微小企业难以获得银行贷款转而将资金投向影子银行，这使得本就拥有巨大揽储压力的乡镇商业银行失去更多的储蓄资金，在存款严重不足的形势下，以另一种形式流转大量资金，对银行储蓄产生了冲击和损失。并且，大量的资金游离于监管之外，不能得到准确的统计和计算，这将直接削弱国家货币政策调控的效果。例如，目前，小额贷款公司、信托公司大部分资金都流向房地产领域，而房地产商所获得的利润又进入民间信贷，形成了一个资金循环。这使得当房市过热，政府需要通过紧缩银行信贷来打压房产泡沫的时候，由于委托贷款、民间信贷、信托贷款等影子银行渠道依旧畅通，房地产企业在一定程度上仍能与政策抗衡，削减了政策的调控效果。
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（四）影子银行产生的风险给商业银行带来负面影响
银行发展现状范文第5篇
1995年世界上第一家网上银行在美国诞生，随后，网上银行业务开始了爆发式的发展。网上银行的兴起，正悄然带来一场金融界的革命风暴。
一、网上银行的发展成就
1997年，招商银行在国内首开网上银行先河，并推出了企业银行、个人银行、网上证券等多项服务。2001年，网上银行用户发展到200多万户，2003年，非典的爆发，导致网上银行业务迅速发展，2007年上半年客户数达到6900万，2007年年底，85％以上的网民购物时，采用网上支付的方式，网银用户数增长到8500万，2009年网络购物用户规模达1．08亿人，市场交易值2500亿，其中网银交易额达440至450万亿，全国网银个人用户达1.5亿，企业客户达400多万户。数据显示出我国网银业务的发展的丰硕成果及其发展前景一片光明。
二、网上银行当前的市场格局
从2008年网银业务的交易规模来看，建设银行电子银行交易额为77．64万亿元，工商银行为68．07万亿元，招商银行为11．43万亿元，国内网银市场形成三足鼎立之势。但到2009年之后，农行，交行等各大银行电子银行交易额也得到了很大提高，网上银行当前市场格局大有遍地开花之势。
从网银业务的品牌知名度来看，招商银行的“一网通”、工商银行的“金融@家”、建设银行的“e路通”等品牌在人们心中有着比较高的知名度。
三、我国网上银行当前所处的阶段
网上银行的发展可分为四个阶段。第一阶段，银行在网上通过网站宣传介绍业务，为客户提供服务信息。第二阶段，传统业务在网上得以开展，网络银行提供基本的交易服务。第三阶段，网银业务基本成熟，可以提供完备的交易服务。第四阶段，丰富扩张业务品种，将经营范围扩展到非银行业务的相关领域。
目前，我国大部分网上银行处于第二阶段，其服务还不能与传统银行相抗衡。少数银行已进入第三阶段，其中，以工商银行和招商银行最具代表性。但没有银行进入第四阶段。在这一方面，国内外情况相似，我国银行的信息化建设在某些方面确实与外国银行存在较大差距，但是在网银方面差距不大。
四、网上银行现存的问题
我国网上银行的发展确实取得了令人欣慰的成就，但是，与此同时，我们必须承认，我国网银的发展遇到了许多的问题。
（一）信息基础设施薄弱
当前，国内的计算机普及率还很低，网络安全防护技术发展滞后，很多必须的服务器和操作系统依赖于从发达国家的进口。与此同时，银行内部的基础系统相对薄弱，部分银行还缺少综合业务处理系统和数据处理中心，各系统之间缺乏链接平台，协调性、共享性差，后台处理系统无法提供全天候服务。制约了网银业务在时间和空间上的发展。
（二）市场主体的发展不健全
当前，国内网银业务大多未建立起完善的产品创新体系，只是对传统柜台业务的电子化延伸，服务层次低，功能局限于存款、汇款、代收费、汇兑等业务，严格地说，只能算是柜台业务的“上网银行”。
（三）没有形成一套稳定的盈利机制
我国的网上银行大都采用传统银行与网上银行的综合运营的模式，在这种背景下，网银提供的只是简单的支付服务，只是以交易渠道的形式存在，盈利很少。另外，网银有着较强的吸收存款的能力，但发放贷款的功能较弱，难以形成靠存贷利差赢利的机制。总之，当下，国内网上银行大都处于投入阶段，产出值还较少。
（四）网上银行的安全性有待加强
有报告显示，非现有网银用户中，71．7%的人最担心的问题是网银的安全性。网络安全已成为制约网银发展的主要因素。
在管理方面，目前没有形成一套系统的风险管理体系，缺乏成熟的管理流程，风险研究多偏重于技术层面，对风险的防范措施匮乏，网银与传统业务之间没有形成统一的风险管理体系，加上黑客、病毒的袭击，大大挫伤上了网民使用网银的积极性。
（五）使用范围小，顾客面窄
一方面，经济总量大、人均小的现实导致我国网络普及率低，网络交易额少，网上银行缺乏基础。据调查，目前使用网络的美国成年人数已经超过一亿，约占国民人口总数的一半，而我国的使用率不足四分之一，并且，有三分之一的网民是学生，他们使用网银的几率不大，大多数网民上网是为了娱乐和寻找信息。
另一方面，当前，我国网上银行业务的开展集中于东南沿海的一些经济科技力量雄厚的大城市里，而很多欠发达的边远地区很少甚至没有网上银行，这就制约了我国网上银行的服务对象、服务区域以及清算金额，导致网银业务规模不大，覆盖面低，普及率依赖于各地的经济实力和使用者的素质。
（六）在第三方的监管方面还需加强
网上业务范围广、延展性大，涉及到较多的第三方，例如网络运营商、保险经纪人、证券交易商、系统开发商、网络设备运营商等等。事实上，如果这些第三方的行为不当，给银行业造成较大损失。而银行对合伙方和第三方的依赖度正日益加深，因此，为了规避业务外包和第三方带来的风险，银行须要制定涵盖监管合伙人和第三方在内的管理程序。
（七）相关法规发展滞后
近年来，我国网上银行的法律保障体系建设，取得了一定的成效，相继颁布了、《网上银行业务管理办法》、《网上银行安全评估指引》、《电子支付指引》等法律法规，一定程度上规范了网上银行的市场准入、管理和风险控制，为网上银行的高效安全发展提供了法律基础。但是，网上银行发展迅猛，法规的制定仍旧相对滞后，指导性和操作性不强。对于交易规则、交易合同的有效性、当事人权责等方面仍难以界定。
五、推动网银业务健康发展的建议
（一）加强网络化、信息化的基础建设
网上银行的发展取决于信息基础设施的水平和信息知识的普及度。据调查，美国以每年17．7％的增速加大对金融信息业的投资。我们应增强紧迫感，加快信息基础建设，更新国民理财观念，提高银行网络化水平。
（二）加快业务创新
创新是企业进步的根本动力，当前网银的主流产品仍旧局限于银行的传统业务，商业银行应该提升产品创新意识，加快创新脚步，以满足不同收入者的需要，同时，银行要充分利用网络联通全球的功能，努力拓展海外市场。
（三）加强消费者利益的保护
当前，消费者利用网络获取信息的成本大大减少，但信息量并不完备。而且，目前网银的相关法规不完善，金融机构很可能利用法律漏洞牟利，这样就使得消费者的合法权益处于危险之中。国外在保护消费者利益方面有着比较成功的例子，如美国的“100美元原则”，即如果消费者没有明显不当行为致使其账户受损，则用户对损失的承担以100美元为上限，其余的损失交由金融机构负责。我国可以借鉴这类保护措施，确实保护消费者的合法利益。
（四）完善相关付律法规以及监管制度
政府、银行、企业要共同营造网上银行发展的良好内部环境。发展三项核心技术：建立服务平台技术、Web技术以及安全保密技术，保证支付的安全性。与此同时，政府要加快健全和完善与网上银行相关的法律法规，明确对网上银行犯罪的处罚和量刑，切实保障消费者的权益。再者，要建立起一套确实可行的监管模式，明确监管规则，确保网上银行的各项交易能购合法合规的安全进行，但是，因为不同的网络银行自身的发展方向和阶段不同，如果强制执行某一统一规范，可能会导致一些网络银行丧失创新的热情和主动性，而且会增加竞争者参与的成本，削弱市场竞争，所以，相关部门在制定规则时要兼顾公平与效益。
