财务自由范文第1篇

有媒体称她为城市里的居士：善于在忙碌中找寻闲适的生活，并竭力把这种心生活的态度传递给身边的每一个人。

与她交谈，你会发现她身上既有北方女子的优雅贵气、又有着南方女子温婉细腻的一面；30岁成熟女人的她，却依然保持着20岁人的激情。她主张，成功的人生需要梦想！

关于财富，她认为对多数女人来说，只有财务自由，才能心灵自由；关于理财，她崇尚开源节流。

她说，“便宜的东西是买不起的！有些质地上乘的东西意味着长期投资，通常也意味着最终能够省钱。女性必须要用投资的心理去购物， 精打细算，过优质的生活。同时，女性最聪明的生财之道是做自己喜欢的事情，并从中获得财富！”

年仅31岁的郭丹，其人生阅历丰富得令人惊讶，出身于良好的家庭，靠自己的努力一步一个脚印地前进，打下了事业的江山。在成长过程中，她也曾饱受艰辛，但那些痛苦的经历并没有摧毁她内心的善。“我知道那样不好，就决定这些不好的事情到我这里打住，再也不要流传下去。”她现在也成了可以左右他人命运的人，但她一直提醒自己，“你有权支配别人命运的时候，要做的不是集权、压榨，而是宽容、原谅。”

城市居士的快乐心生活

身兼数职的郭丹不是一般的忙碌，经常亲自上阵，艺人经纪、剧本写作、广告，时常会连夜通宵加班。但郭丹并没有因为忙碌的工作，而忽视了心灵的管理。现在的郭丹每周尽量拿出3天时间给自己，1天放生、1天看歌剧、1天看漫画，借此清空心灵，保持纯净。她给自己找了很多快乐的事情做，比如在自家窗台上撒一些米粒，给过路的小鸟吃；每周煮一大锅牛筋去喂小区里的流浪猫，看着它们在脚边乱蹭，跟叫“妈妈”似的喵喵叫着，特别开心；精心烘烤的蛋糕，送给朋友一起分享；时不时地给老公做一顿美味大餐，送他一个玩具熊，或者买一些他爱吃的小点心，精心包装好，放到他办公桌上……“这些细微的小事，能让对方感觉到他被很用心地对待，被当作一个很宝贝、很珍惜的人，他会感到很幸福。”一个懂得让别人幸福的人，也一定是个幸福的人。

最近，郭丹的新作《跳舞的曼珠沙华》出版了，这是她耗时最长的一部小说，一共写了3年半。当记者问及写作对她意味着什么的时候，郭丹表示，她很喜欢写作的那种状态。在写作的状态中，她可以把自己的心完全地静下去，认真地思考生命以及生活的意义，审视身处的环境，看清楚自己的内心。“写字是我喜欢的事情，没人给我钱，我也会写，写作丰富了我的生活，在我看来，写作是一个观心品性的过程！”

在郭丹的新书《跳舞的曼珠沙华》中描写了两个女孩子，她们像很多人一样，追求名利、爱情，不惜去破坏别人，像苍蝇似的被赶了一圈之后又回到了原点。郭丹希望通过这两个女孩的故事建立一个体系，告诉大家，生命有加法也有减法――在人生越来越丰富，财富积累越来越多，头脑越来越精明的同时，快乐每天都在减少，心灵越来越麻痹，身边亲密的人也越来越少。如何平衡加法与减法？那就是把握好今天。“我认为天道酬勤，你认真生活每一天，明天一定会有收获。”

这就是郭丹，最孝顺的女儿、最贤惠的妻子、最义气的朋友、最宽容的领导，但她自称只是一个快乐的小老百姓，过着与自己身份相符的生活。

财务自由，才能心灵自由

郭丹和你我一样，都曾是白领打工一族，但郭丹凭着比别人更多的智慧、创新、勇气和执行力，终于实现了财务自由。在郭丹看来，所谓的财务自由，就是让你拥有充足的物质基础并对未来充满信心，物质与心灵共同丰富、充盈，成就畅达人生。“随着时代的进步，人生会有更多的可能性，同时，会有更多传统与非传统的方式可以让我们实现财富的几何积累、个人价值的完美呈现。女性最聪明的生财之道就是做自己喜欢的事情，并从中获得财富！”

财务自由范文第2篇

与大部分商会将秘书处设在会长企业不同，北京福建茶业商会的办公地点在马连道一个住宅小区里，面积不大，却有十多个工作人员在忙碌着。在我们采访的两个多小时的时间里，执行副秘书长汪朝江是最繁忙的一个人，他一边整理自己的思维以应付我们不断抛出的问题，同时还要将前来拜访的兄弟商会工作人员以及客户交代给不同的人接待。

北京福建茶业商会从2007年开始筹备，到2008年1月12日成立，四年多来，商会秘书处的工作人员由刚开始的两三人，到如今的十个人，仅从北京地区来看，已经算是一个大中型的商会秘书处。

为了让商会真正成为普惠所有会员的组织，也为了不让商会成为服务于某些商会领导的团体，北京福建茶业商会在会长高晨生的带领下，率先提出了执行团队的职业化。团队的职业化要求商会工作人员要有能力去做事情，即“能为”；要有勇气去做事情，即“敢为”；同时还要为结果负责，即“有为”。在这“三为方针”的指导下，商会执行副秘书长汪朝江首先将自己定位为职业经理人，不仅要对商会的执行层面负责，同时又有一定的自我发挥空间，成为整个商会运作层面的枢纽。

在北京福建茶业商会，几乎所有的创意和思路都来自于秘书处的构想。“比如，我们要做一个新的事情，我们会把想要做的事形成一个提案，在会长办公会或者常务会长办公会上提交。”汪朝江说。当然，为了推动一些事情的进展，也为了让会长和常务副会长们对秘书处所提出的提案有更深的认识，汪朝江也会事先和会长、常务副会长进行沟通，取得他们的认同和支持。秘书处之所以有权利提出商会发展的重要提案，来源于秘书处的能力，当然，追之根源，还是在于“人”。

秘书处在招聘工作人员时并不局限于福建人，十个人的秘书处团队，只有一人是福建籍，这就避免了在日常工作中因地域上的情感而带来的倾向性，使得商会的服务始终都在一个公平、公正的平台上进行。

在具体执行者的选择上，汪朝江也有自己的原则：首先要负责任，其次态度要积极，第三才考虑这个人的能力。在商会其他人将大部分的精力都放在发展企业时，具有职业经理人性质的执行副秘书长却能很好地带领秘书处全情投入，思考商会的大小事宜。在汪朝江看来，只有比较专注地做一件事情，对这件事才可能会有一些创新的想法和思路，这正体现了秘书处是商会运作枢纽的功能。

在北京福建茶业商会，十位秘书处工作人员将七百余位商会会员“包产到户”，每位工作人员都分到了几十家会员企业。汪朝江要求他们定期走访，加强与这些会员企业的沟通，尽可能地把所有会员都团结在商会周围，在所有事情上都争取得到会员的理解和支持。为了力求避免很多商会秘书处只是会长单位一个部门的误解，北京福建茶业商会秘书处和会长企业保持了比较远的距离。“避嫌”之后，商会得到了更多会员的关注和认可。

当然，有了一支执行能力非常强的队伍，还需要有开拓思路、创新精神的人带领队伍，将每一个好的想法落到实处。作为商会核心团队的决策层，会长高晨生不仅要求执行团队有执行力，也要求自己有领导力。所谓的领导力更多的是把握好方向。当然，方向的确定并不是会长一个人决定，通常也需要通过执行团队反映的问题以及各个方面的因素综合考量，经过一定基础性的摸索之后，才能定下最终方向。高晨生坦言，北京福建茶业商会实施决策的民主集中制和执行团队职业化的运行体制，也就是打造一支高效、职业化的团队，这是目前商会良性发展的根本所在。

金融服务让商会首度实现财务自由

茶业商会成立之初，马连道茶叶的销量虽然有所攀升，茶商们却依然面临周转资金不足的问题，这多是因为大部分茶企属于小微企业，规模小，固定资产不多，难以从银行获得贷款。汪朝江获悉后，开始尝试和银行接触。

2008年6月，在北京福建茶业商会秘书处的推动下，兴业银行开始走进会员企业，为他们安装pose机，并发放了一些大额信用卡。几个月后，邮政储蓄银行推出了三方联保信贷，由三名持营业执照的个体工商户或个人独资企业主组成一个联保小组，不再需要其他担保，就可以向邮政储蓄银行申请贷款，每个商户的最高贷款额为10万元。就在这项合作开展时，商会一位理事刚好遇到一个机会能在锦绣大地拿到一个地理位置很好的店面。但由于当时是年底，他的大部分资金都在囤积的货物中，没有多余的资金来操作此事。在商会的帮助下，这位会员和其他两家茶商联保，在三天之内从银行贷款10万元，很顺利地拿下了店面。仅仅半年时间，汪朝江和他的同事们就帮助了两百多家茶企解决资金两千多万，让会员们在金融危机的寒冬感到不再寒冷。

为了开辟与更多银行的合作以解决会员企业资金困境，北京福建茶业商会成立了融资服务部，由汪朝江主要负责。在接下来的几个月里，汪朝江俨然成为了一名金融工作者，他每天周旋于不同的银行之间，了解他们的金融服务项目。但在接触了七八家之后发现，银行大都不了解茶叶经销企业的运营状况，很难制定出一套可行的授信方案，而之前邮政储蓄银行提供的10万元的授信额度随着会员企业的发展，越来越不能满足茶商们对于资金的需求。

就在汪朝江发愁时，接到了北京福建企业总商会的一个电话，电话里的人告诉他，有个民生银行的人自称能办高额信用卡。正是这通电话，让汪朝江认识了民生银行建国门支行的客户经理张轶扬，也开始了茶业商会创造商会金融服务多个“第一”的不同寻常之路。回忆起那次与张轶扬的见面，不难发现汪朝江还是有很多感慨：“有时候想起来会后怕，如果没有这样一个资源，可能就会错过很多发展机会。但是，当你关注一件事情，或者专注地做一件事情的时候，这个社会会把很多资源送到你面前。”

经过深入交谈，民生银行推出的“商贷通”吸引了汪朝江，在他看来，抵押、质押、保证、联保等11种担保方式，可以让会员企业在申请贷款时有很大的选择空间，并且没有贷款额度限制，贷款期限长达十年。这些信息对于资金周转困难的小微企业来说，无一不是极好的。

2009年3月，“商贷通”启动会在马连道召开，共计1亿多元授信的贷款被分为两类，分别批给几十户茶商：一类是较传统的房屋抵押经营贷款，贷款额最高是抵押物评估值的80%；另一类是创新型的无抵押贷款，要求贷款者在京有固定的住所，三至五家组成一个联保体，每家商户最高可获得300万元贷款，若其中一户不能按时还款，另几户将负责赔付银行损失。

商会与民生银行推出的第一组联保也是民生银行在北京市做成功的第二例联保贷款，这足以证明北京福建茶业商会在为会员企业融资贷款的这条路上所做的努力。到2010年四五月间，北京福建茶业商会通过与银行合作为企业授信，基本解决了会员企业融资难的问题。而这些在当时被认为的创举在如今看来也只是北京福建茶业商会金融服务的开始。

2011刚开年，商会当时的主要合作银行融资陷入停顿，并且随着合作银行在马连道商圈广泛开展合作，商会融资服务的平台优势开始减弱，商会也不再被合作银行重视。为了走出困境，变被动为主动。秘书处春节后一上班，秘书长黄其祥就召集大家开会研究对策，制定工作计划并分工行动。那段日子，汪朝江和他的同事们每天都奔走于银行和担保公司之间，最多的一天，商会接待过八个银行的来访人员。在跟大概二十多家银行接触过之后，2011年5月，华夏银行北京分行召集的与北京市农业担保有限公司和北京福建茶业商会的一次“小企业融资三方会谈”，解了茶业商会的燃眉之急。

华夏银行北京分行采取与商会合作的模式，同时引入政府型担保公司降低了风险，实现对小微企业的集中帮扶。采用三至五户茶企联保，每家茶企可以从华夏银行借贷30万元，所有年费用大概为10.5%，月息不超过9厘。如果茶商在融资过程中保持良好的还贷信用，在有需求的情况下，可以在第二年提高融资额度到50万元。“一方面，以商会的形式与银行谈合作要比单个小微企业去找银行申请贷款有优势；另一方面，商会的内部信用管理机制及对会员企业信息的深入了解，也可以消除银行的风险顾虑。”汪朝江说。

在随后的金融服务中，汪朝江发现，商会融资服务额度缺乏50—100万元的档次，而这也正是很多会员企业的实际需求。商会秘书处与农担保公司、华夏银行多次沟通后，双方达成一致，将小额联保融资额度提高到最高100万，这极大的提升了商会金融服务的能力。在华夏银行和农业担保公司与北京福建茶业商会建立合作以后，商会基本做到了会员企业融资贷款全覆盖，“基本上没有商会可以做到这一步。”说到这里，汪朝江难以掩饰脸上的兴奋。

2011年，可以称为北京福建茶业商会的“金融服务年”。在这一年，商会不仅与华夏银行、农业担保公司合作，解决会员采购资金缺乏的问题，将小额贷款覆盖到所有会员企业，还与北京银行突破性地开发出“个人信用授信”，即不用担保、不用联保、不用抵押，完全凭借个人信用就可以得到一个信用额度。

因为不需要抵押物，也没有担保人，银行在开展业务时慎之又慎。在此之前，从来没有一家银行做过如此大范围的个人信用授信业务，这项业务不论对于北京银行，还是北京福建茶业商会都是一个重要的创新之举。为此，北京银行也制定了一整套严格的信用评级标准，并按照标准将商会会员分为ABCDEFG七个类别，依照个人实力的不同可以享受10万至300万不等额度的信用贷款。会长高晨生成为个人信用贷款第一人。2011年5月24日，高晨生的个人信用授信正式放贷，额度为300万元。一个月后，高晨生率秘书处工作人员与北京银行北京管理部总经理周岳就个人信用授信等一系列金融合作问题再次进行探讨。自此，北京银行与北京福建茶业商会合作的个人信用授信业务开始扩展试行。

对于今年个人信用借贷的目标，汪朝江告诉我们是50家。个人信用授信在汪朝江看来，是北京银行对于北京福建茶业商会品牌形象的认可，更是对商会会员信用记录的肯定。汪朝江认为，个人信用授信对于会员企业来说更多的是一种荣誉。

如今的北京福建茶业商会已和多家银行及担保公司进行合作，会员企业也在商会的帮助下不论是企业规模还是经营模式都有了提升。然而，不同的银行和担保公司提供的产品各有优缺点，会员企业在融资需求上也各不相同，单家银行和担保公司提供的融资产品难以满足会员企业的全部需求。因此，从2011年下半年开始，商会提出了为会员企业“量身定制金融产品”的概念。商会根据会员企业的具体情况设计不同的产品组合，并在这些产品的基础上与银行和担保公司进行沟通，将产品进行延伸服务，在风险可控的情况下最大限度地满足会员企业对融资的需求。而商会工作人员在这时也发挥了主观能动的作用，他们在具备良好金融知识的基础上，结合会员企业的实际情况，综合各家金融机构的产品，为会员提出量身定制金融服务的建议。

就目前而言，北京福建茶业商会可以根据以下不同的融资产品进行组合和推荐：一是个人信用贷款，目前主要是面对规模较大，既往信用良好的商会核心会员；二是企业联保，针对成立两年以上，有一定实力的法人企业，额度较高，最高可以到2000万；三是高额个人联保或互保，主要面对有一定经营规模的企业或者个体户，需要在北京有一定的固定资产或者库存充足；四是小额客户联保，主要针对规模较小，资金需求不大的个体户，对既往信用记录有较高要求；五是资产抵押或抵押额度放大融资，针对有固定资产的企业；六是担保公司担保，主要有联保、库存监管抵押、二次房屋抵押、资产额度放大等。

在为会员办理量身定制金融服务时，商会站在会员企业的实际需求上为会员推荐或组合合适的金融产品，最大限度地满足会员企业对融资额度的需求。在方案的提供上，也会有一些差异，比如额度高的、利息低的、还是手续简便的，这些不同的方案便于会员企业根据自己的需求进行更为细致的选择。一旦当银行额度出现紧张时，商会可以出面和银行协调，走绿色通道，让会员企业尽快拿到贷款。在会员成功融资后，商会还提供了贷后服务，一是可以拉近商会与会员企业的关系，二是为了及时发现风险，将损失减小到最低。

因为金融服务，北京福建茶业商会也得到了丰厚的回报。商会发展最快速的时候也正是金融服务做得最好的时候，很多有金融需求的企业，纷纷要求加入商会，极大地增强了商会的凝聚力。与此同时，因为金融服务也解决了困扰大部分商会的会费问题。北京福建茶业商会在做金融服务之初就有人提出，谁受益谁就应该捐赠一部分给商会，增强商会的财务实力。2009年下半年，在常务理事会上，会员一致通过，融资得到的钱按一定比例给商会捐赠，当时的比例是1%。到了2010年，北京福建茶业商会在所有商会中首先实现了财务自由，商会可以不依赖会员会费生存。在此基础上，商会将融资服务的捐赠费用不断降低，从1%直接降到0.5%，而如今，基本保持在0.2%的层面，也就是说，一家企业贷款100万元，只需要捐赠给商会2000元。2011年，北京福建茶业商会免掉了所有创会会员的会费，还结余150万元。

2011年，北京福建茶业商会有80%以上的会员通过商会融资平台成功融资，融资额度超过4.2亿。商会在金融服务上所取得的成绩得到了各方认可，商会会员的凝聚力越来越强，兄弟商会前来取经的也不在少数，茶业商会更成为各个媒体争相报道的典型。与此同时，商会也逐渐将金融服务回归到商会最基本的服务点，金融服务不再是商会最重要的服务，而是最重要的服务之一。

开放式办会，将加入商会变成投资

程丽辉和她的先生创办的贵士茗茶是北京福建茶业商会的副会长单位，与大部分会员都是福建人不同，程丽辉和她先生都是江西人。两年前，作为第二家加入北京福建茶业商会的非福建籍会员，程丽辉和先生首先是被商会的服务吸引了。此外，商会工作人员的敬业精神也感染了他们。程丽辉经营的是一家高端茶叶品牌，需要投入很大资金做品牌建设，而茶业商会自身也非常注重品牌，经过沟通、磨合，最终，程丽辉经营的贵士茗茶和茶业商会走到了一起。程丽辉告诉记者，他们是福建茶业茶业商会金融服务的受益者。因为做品牌，投资和收益常常是不对等的，加之从茶叶生产到最后的终端都要保证有机，仅仅依靠日常的收入显然难以为继。通过商会，程丽辉和先生从银行拿到了钱，解决了企业发展的后顾之忧。

招纳非福建人加入商会也是北京福建茶业商会的特色之一，用会长高晨生的话说，非福建人加入商会体现了福建的精神：海纳百川。高晨生有一个心愿，想要通过自己和商会的努力，让会员的思维发生改变，将加入商会看成是一种投资行为，投入的精力、财力越多，对自己和企业的收益也会越多，最终，让商会的每一个人都得到成长和净化。

北京福建茶业商会的开放式办会不仅体现在会员的招纳上，在维护关系上，商会也形成了自己的一套体系。在汪朝江的电脑里有一份详细的通讯录，这份通讯录不仅记录了会员企业、合作伙伴、相关政府机构人员、主要媒体人的联系方式，还有他们的生日。无论谁过生日，商会都会送上一份礼物，把对这些人的服务等同于会员服务，虽然礼物并不一定非常贵重，但却很用心。若是遇上情人节、儿童节这样的节日，来到商会的人还会得到一块巧克力或者一根棒棒糖，这些有趣的细节会让到过商会的人一直记得北京福建茶业商会，更让对方感到与商会的合作非常愉快。

商会品牌化建设出成果，

摆脱融资依靠

随着北京福建茶业商会对金融服务的淡化，商会也开拓了一些其他的商业空间。2011年开始，商会开始举办大型的商业活动，仅去年下半年就紧锣密鼓地举办了五场：2011年7月，东南卫视电视茶艺公开赛北京赛场的活动；9月，马连道国际茶文化节全国斗茶大赛；11月，商会组织一百余人参加武夷山茶博会；12月，商会又举办了闽茶中国行北京站的活动；年底，商会还在百忙中举办了年会。全国斗茶大赛和闽茶中国行活动为商会带来了不小的回报，不仅商会组织大型活动的能力有了提升，还扩大了商会的品牌影响力，两场活动下来，商会大概的盈利在五十到八十万。这也足以说明，北京福建茶业商会已经摆脱了对融资来源的依靠。

商会的这些活动都由商务拓展部门主要承担，其他四个部门：会员服务部、金融服务部、宣传信息部、行政财务部进行配合。相对于此前商务拓展部只是替会员卖东西而言，如今的商务拓展部更多地承担了商会品牌运营的重任，而这也是北京福建茶业商会接下来的重点所在，商会泡茶专用水就是在这方面很好的实践。基于茶业商会会员对于水有共同的需求，商会建立了自己的水站为会员提供泡茶专用水，如今水站已经盈利，商会拿出其中的一部分来做慈善，不仅塑造了商会品牌，也扩大了商会的社会影响力。

财务自由范文第3篇

带着这种误解，一些人在职场上打拼，希望获得更多薪水，但面对职业压力、行业变动，以及生理问题或意外带来的收入中断等风险，时常显得力不从心。有一些人开始意识到可以通过投资创造更多财富，于是盲目地尝试各类理财工具，但急功近利的结果大多以惨淡收尾，甚至波及正常生活。

正确理解财务自由

究竟何为财务自由？财务自由是指个人或家庭以投资产生的收入（被动性收入）作为主要收入来源，而非工作获得的工资收入（主动性收入），体现在投资收入足以覆盖个人或家庭的各项支出，已有财富成为创造更多财富的工具。

关于上述概念，有两个重点需要关注：首先，要清楚自己家庭基本生活档次的开支总额，这属于欲望的范畴；其次，获得的应该是投资产生的“收入”，而非投资“收益”，很多人混淆了这两个概念。必须明确的是，收益是偶发性的，而收入则是现金流，是有规律、可持续且固定的，收入的金额能够准确地被计量（如房租收入、工资收入、退休金收入、优先股股息等）。

如果有这样两个选择：一个是有500万元的资产在股市账户中；另一个是有300万元房产可供出租，每月租金5000元。哪个能让你更有安全感？相信大多数人会选择后者。这说明，在财务方面，人们的安全感并非简单来自所拥有财富的多寡，更多地来自拥有可依靠、稳定且持续的收入。财富并不是净资产，而是衡量“钱生钱”的能力，是钱所产生的收入以及你的财务生存能力。一个人只有将增加的收入不断用于购买可产生现金流收入的资产时，才能获得真正的财务自由。

有效投资建立被动性收入

要实现财务自由，需要在了解家庭开支的基础上，合理配置家庭资产，充分利用各种金融工具的属性，在保障现有财务安全的前提下，不断通过资本创造可靠而稳定的被动性收入。可带来被动性收入的金融工具及其特性对比如右页表所示。

通过对比，笔者认为，对中产家庭来说，年金保险不失为一种实现财富快速积累、构建被动性收入的有效方式。

年金保险是指在被保险人生存期间，保险人按照合同约定的金额、方式，在预定的时间内开始定期、定额地向被保险人给付保险金的保险产品。其事实上是一种以被保险人生存为给付条件的人寿保险，生存保险金通常按照年度周期的方式给付。年金保险属于功能性复合型金融工具，具备以下特点：第一，投资门槛低，可化零为整、落袋为安；第二，产品有利于金融市场的稳定与发展，因此不存在限购问题；第三，本金安全稳健，投资收入有保障；第四，投保人享有资金的高度控制权和支配权；第五，可化解现金财产分配纠纷，省去各项税费；第六，贷款成本适中，手续简便，可循环贷款，且还款方式灵活，不会产生信用污点。

年金保险依交费方式不同，交费期短则3年，长则20年，根据资金前置效率高的原理，建议投保人选择3年交清的方式；根据不同的返还方式，年金保险分为快速返还型和养老型，建议投保人首选快速返还型，通常在投保后的第4年就开始产生现金流；根据是否增值，年金保险分为固定型和分红型，考虑到经济增长过程中通胀的影响，建议首选分红型。

王女士，35岁，购买年金保险，固定收益率4%。首年投入100万元；第二年对该100万元进行贷款，提取出60万元，自行补充40万元，作为第二年的保费；第三年继续对第二年的100万元保费进行贷款，提取60万元，自行补充40万元，就交清了3年的保费。如果不断重复操作，资产将迅速扩大。

运用贷款方式交纳保费，相当于自我加了杠杆，而按照保险合同约定，每年的固定收入和浮动分红均不受影响，保证王女士每年都有一笔稳定的现金流收入，约12万元。该方案实际投入资金为180万元，却能获得300万元资产所产生的稳定收入，年化收益率约为6.6%（12万元/180万元）。每月的收入结余可用于偿还贷款和利息，当保单达到一定资金量时，可再次贷款或进行风向投资，或在需要时进行低成本融资，形成高效的家庭资金池。

灵活运用年金保险可帮助中产阶层快速积累财富，创建被动性收入。而高净值人群中一些深谙年金保单功能和属性的人，也在充分利用这一工具。如仿效欧美私人银行的高净值人群，为了有效地实现财富传承，会选择“大额保单质押”的做法。通过将保单质押融资，盘活资产，用融资资金进行投资。这种模式几乎成为海外富人财富传承的标准配置，其原因在于，当大额资金投入保险后，资金效益就静止不动了，因此可以将保单质押融资，只要能够稳健地创造高于融资成本的收益，就能够提高这笔资金的整体效益。这种方法沉淀了家庭资金，为家庭创造确定的现金流，保证生活品质不下降。

财务自由范文第4篇

刚毕业的几年里，linlei-0540前前后后换了七八份工作，也小打小闹的创业，收入一直入不敷出，几乎每三个月搬一次家，生活很窘迫，可谓名副其实的“北漂一族”。

2005年元旦到2006年7月，linlei-0540的事业发展开始走入正轨。从进入一家小型培训公司做运营，并终于有了较稳定的收入，到在朋友的公司做冬季采暖设备销售总监，月薪达到6000元，linlei-0540开始认识到原来钱也不是很难挣。

就在2006年，linlei-0540完成了自己的婚姻大事。在linlei-0540自己看来，当时做过的最正确的决定就是于2006年底，买下北京的一套66平方米的房子（房价7500元/平方米）尽管当时买房，手头仅有1万元，是在亲戚朋友的帮助下，才凑齐了11万元的首付款，但之后房价的上涨已经让当时的这些捉襟见肘不值一提。2010年，linlei-0540更是凭借自己的努力和积累购入了一辆总价8万元左右的家用车。

北漂十年，目前财务状况如下

收支：夫妻两人的家庭年收入在35万元左右，收入较为稳定，孩子今年2岁，每月支出在1000元左右，一年以后，孩子上幼儿园，到时会增加孩子的教育费用。三口人与老人同住，未来希望父母和自己长期居住在一起，但是父母没有任何保险和退休金，每年还有老家的各项人情支出3000元左右，

目前linlei-0540和太太共有流动资金6万元，以去年为例，各项支出在20万元左右，其中父亲手术医疗2万元、车辆支出2.5万元（油费、保险、小区停车费3千多元一年、车辆保养等）、保险支出3.5万元、房贷2.6万元（第二套房未开始还贷款）、全家5口生活费及孩子支出4万元、物业、供暖、人情等其他支出5万元左右。

住房：2006年买第一套房，目前市值160万元，贷款共30年，还剩下24年，每月还款2100元；2012年11月贷款在燕郊买第二套房，总价83万元，贷款48万元，贷款年限15年，想采用等额本金的还款方式，每月还6500元，逐月递减，目前在办理贷款过程中。

保险：除夫妻俩人的社会保险外，去年购买了全家保险，涵盖意外、医疗和疾病险，每年固定支出3.1万元。同时在孩子出生后，购买了教育投资保险，每年支出4000元左右，在孩子上大学以及毕业后会有一笔资金收入。

投资：贵金属，今年8月份之前，通过短炒挣了500多元，之后价格一路走低，购买的贵金属黄金和白银目前有2万多元的存货，赔了3000多元；基金账户，从2011年初开始基金定投，每月固定1100元，目前账上2万元左右，也赔了3000元。

债权：之前陆续被亲戚借走15万元左右，目前看来，短期内还回来的可能性不大。

债务：为买第二套房子付首付，目前有债务9万元；信用卡债务7万元。明年燕郊收房，准备以后住到燕郊的大房子里，把第一套房出租，租金大概每月还能收入3500元。

理财目标和期望：达到财务自由，未来希望有更多的投资性收入。

财务状况仔细算

资产 负债

现金及活期存款 60000 按揭贷款 788000

基金 17000 信用卡 70000

贵金属 17000 对外借款 90000

流动资产合计 94000

私人借贷 150000

保险现金价值 300000

长期投资合计 450000

自住性住房 1600000

投资性住房 830000

私家车 72000

固定资产合计 2502000

总资产合计 3046000 总负债合计 948000

净资产合计 2098000

收入 支出

家庭工资收入 350000 车辆支出 25000

房租 42000 保险支出 35000

房贷支出 103200

家庭生活费及孩子支出 40000

其他支出 50000

收入合计 392000 支出合计 253200

节余 138800

理财师建议

一个人想达到财务自由，他的财产性收入要等于或超过工资收入。按照linlei-0540目前的生活水平，每年非工资性收入需要在15万元以上，考虑到物价上涨及生活水平提高等因素的影响，他达到财务自由的最低非工资收入水平要在20万元以上。以目前市场上常见的理财产品5%左右的收益率推算，他需要拥有400万元以上的资产。房产由于维护费用，租售比很难超过5%，这就要增加财产性收入。

停止在贵金属产品上的投资

以linlei-0540的财富实力，贵金属还不能成为他理财的主要工具，即使他想通过价格波动来获利，实物金也不是个好的选择。目前贵金属市场正处于熊市，短期内还看不到反转的可能性。

备足应急准备金

linlei-0540一家每月生活费按照房贷8600元+生活支出3300元+车辆支出2000元+子女教育支出2000元=15900元计算，应该准备出4.77万～9.54万元的流动资金，这部分钱，一方面用来防范失业风险，另一方面，也要用来偿还信用卡并且缴纳新房的入户、装修费用。由于linlei-0540一家目前只有6万元的流动资金，建议夫妻二人在每个月工资发下来之后，留下必要的生活开支，减少不必要的杂乱开支，将其余的钱购入货币基金。

加大股票型基金定投的额度

中国股市多年来表现疲软，无法判断中国股市的底部区域，不妨通过基金定投的方法摊平成本，等待机会。

出于分散中国股市系统性风险的目的，可以考虑拿出一部分资金投资于美国股市。建议采取基金定投的方式分批购入QDII的指数基金（如标普500等）。

使用现金管理工具，提高现金使用效率。

目前市场上可供选择的现金管理工具较多，无论传统的通知存款、货币市场基金，还是后来出现的短债基金、券商集合理财产品、银行的“金金日”、“天天盈”类产品，甚至最新的“余额宝”产品，都有很好的流动性和收益率。

如果想达到财务自由，需要在未来收支状况和宏观经济环境基本假设的基础上进行合理且精密的测算，然后根据测算的结果完成整体的规划。

宏观经济与基本假设

目前全球经济逐渐复苏，中国经济处于弱复苏阶段，未来长期平均经济增长率预估为7%，通货膨胀率为4%，未来房价增长率为5%，房屋折旧率为1%，房租租金增长率为5%。

工资收入增长率为5%，商业贷款利率6.55%。

学费增长率为5%，当前幼儿园中小学费用每年1万元，大学费用每年2万元，出国留学费用目前现值30万元。

假设退休后社保养老金增长率为0%，经测算已交费2.5年，个人养老金帐户余额6.2万元。

预计33年后linlei-0540夫妇65岁时夫妻双方退休，终老年龄均假设为85岁。

房贷测算：2006年房价7500×66=495000元，首付11万元，贷款385000元，等额本金还款，到目前已还6年，累计已还本金76998（385000/30×6），第六年当年已还本金12833元，已还利息15361.5元（[1-（6-1）/30]×385000×4.788%），目前于2012年11月在燕郊买的房总价83万元，第二套住房贷款正在办理中，首付35万元，贷款48万元，贷款年限15年，如采用等额本金的还款方式，每月还本金2667元（480000/180），第一个月利息2882元（480000×6.55%×1.1/12）每月5550元，逐月递减.。

社保税后收入测算：linlei-0540夫妇年收入350000元，年个人养老金缴存8%为28000元，年公积金个人缴存12%为42000元，月免税额3500元，一人月应税收入为5250元（350000/2/12-3500-42000/12-28000/12），月应缴所得税：495元（5250×20%-555），年合计缴纳所得税11880元（495×12×2）。

具体规划

从该家庭资产结构来看，投资性资产中房产占总资产85.83%，金融资产仅占1.51%，所以目前应考虑多增加金融资产投资，以降低固定资产在总资产中的比重。

财务自由范文第5篇

【论文关键词】融资租赁；财务自由度；租金

连日来温州老板“跑路”的消息，将我国中小企业生存困境难题再次推到舆论风口浪尖。中小企业现已举步维艰，最突出的就是其融资难度和融资成本明显提高。针对这一难题，拓宽融资渠道成为最强呼声。而融资租赁作为一种新型的融资模式与工具，成为了拓宽中小企业融资的一个有效渠道和途径，将有望缓解中小企业当前面临的困境，并为提升中小企业财务自由度提供有力保障。

有报道称，目前温州的36万家中小企业中，有20%处于半停工或停工状态。有分析认为，有不少企业是自动放弃生产线的。一方面是由于人力、原材料等制造成本逐年上涨，再加上融资困难，导致企业经营陷入困境。更重要的是，大部分企业创新力不足，赢力能力有限，导致企业利润极低，无法维持生存。

因此，针对这一情况，中小企业要通过资产项目上而不是费用项目上的“减法”获得现金（如把低效投资、偏离战略、不具备竞争优势或项目不错但经营上难以掌控的投资剥离变现）。相对于大企业而言，中小企业在融资方面已成为弱势群体。因此，占据企业总数99%的中小企业如何实现融资更宽的途径，是经济学者一直研究的课题。我凭着在企业多年的实战经验，选择了“强化融资租赁，提升中小企业的财务自由度”为论题，以求企业管理者在管理企业过程中力求金融配套和相应的资本流动，力争更好的政策扶持提供一点参考建议，中小企业的发展和壮大将会更好地促进社会主义经济建设，加快我省承接产业转移示范区的实现。

一、融资租赁的新内涵

融资租赁（Financial Leasing）是指出租人为承租人购买所需设备，再出租给承租人并定期收取租金的一种交易行为。它是以融物为形式，以融资为特征，将“融资”与“融物”相结合的特殊信用形式，在经济发达国家已成为联系金融、贸易和工业生产的纽带，80年代初，融资租赁这种融资方式才进入我国。融资租赁与银行信贷等其他传统的融资方式相比，融资租赁租赁期限长，通常出租方通过一次租赁就可以收回全部投资，并赚取相应的利润(出租方按租赁物的全部市价安排其租金收入)，所以融资租赁作为现代租赁的一种典型业态，是伴随着商品供求和信用关系相互依存程度日趋深化而产生的一种独特的金融工具，有时又叫做完全转让租赁。

我国到目前为止，融资租赁经过了20多年的发展，取得了一定的成效，截至2010年底，有90多家外商投资的租赁公司，40家内资试点租赁公司，注册资本超过350亿元人民币的融资租赁企业比比皆是，2010年全国融资租赁业务总量完成约1360亿元，2011年我国的融资租赁业仍保持22%左右的增长速度，业务总量将超过3600亿元，可见融资租赁对我国经济发挥着越来越大的作用，但是，我们还应看到，我国融资租赁宏观和微观环境存在缺陷，比如，缺少税收优惠政策、资金不足、法律监管制度不完善和风险系统落后等原因，使其发展缓慢，远远低于发达国家的发展水平，从市场渗透率来看，经济发达国家，融资渗透率一般在15%-35%之间，世界融资租赁平均市场渗透率为17%，而我国只处于6%-7%.之间。专家指出，温州中小企业目前面临的资金紧张仅是表象，其深层次的原因，是企业没有完成创新转型。因此，融资租赁作为一种新型的融资手段，为中小企业提供了更多的选择。它把金融、贸易、生产三者紧密结合，将银行信用、商业信用、消费信用有效叠加，是实现资源优化配置的重要方式，在国际资本市场上，是仅次于银行信贷的第二大金融工具。在改革初期，江浙一带的很多企业也都是利用融资租赁实现快速成长的。

在美国流行着一句话：“聪明的企业家绝不会把大量的现金投资到固定资产投资中去。”这说明，巧用融资租赁不仅可以支持企业发展，更能帮助企业“生”钱，这对目前在困境中挣扎的小企业来说，有着重大的借鉴意义。

二、中小企业融资应选择融资租赁方式

一般中小企业因为资信问题，很难从银行取得贷款，而融资租赁对承租企业的信用要求较低，大多数小企业都能通过这种方式进行设备更新和技术改造。同时，国家为了鼓励投资，还专门为融资租赁提供了税收优惠。例如，对进口设备仪器，减半征收关税和产品税（或增值税）、2009年新税制规定，允许生产经营用的固定资产进行增值税进项税额的抵扣等。此外，通过融资租赁方式，还可以提高项目建设的工作效率，因为融资租赁将融资和采购两个程序合成一个，尤其对于设备进口，融资租赁的手续通常比正常贸易简便、快捷，而且租赁公司还可代签进口合同，大大地缩短进口时间。融资租赁作为一种新的融资方式，与传统的银行信贷、分期付款及其他融资方式相比，具有其独特的优点。它对于企业迅速获得设备投入、提高企业资产利用率、促进企业的经营管理、提高企业的经济效益、完善金融市场、发挥国家宏观经济调控等具有重要作用。自80年代引入融资租赁以来，其作为新兴产业在中国已获得了长足的发展。下面介绍几种创新的融资租赁方式：

（一）先租后买制

对于希望拥有设备所有权的客户来说，当现期有设备需求而手上又没有充足的资金购买，或者没有固定资产投资预算而需要走很长的审批流程，这时可以采用租赁的方式获得设备的使用权，既满足了现期的使用要求又缓解了资金压力，实现了“借鸡下蛋”。待资金充足或有投资预算时，再采用设备买断的方式，拥有对设备的所有权。

（二）弹性租金制

市场是波动的，企业的资金流也是变化的。为满足收入——支出的平衡，保持现金流的最佳匹配，租金支付可以采用弹性变动的。即在每一支付周期（一般为1月）实行“多用多付”、“少用少付”的方式，每一支付周期的租金可能不同。一般情况下，设备工作量越大，意味着企业的产出越多，收入也会越多，有“较多”的收入支付较多的租金，企业的收支得到了平衡，实现了对现金流的科学管理，支持了企业的可持续发展。

（三）阶梯租金制

企业由于财务制度要求或出于对自身的保护，希望租赁合同一段时间（通常1年）一签。而众所周知，对于新设备的折旧而言，第一年的折旧成本最大，随着时间的推移，折旧成本会慢慢变小。这样，可采用前期租金高，后期租金少，逐期递减的阶梯型租金方式，实现租赁双方的共赢。

通过以上几种方式可以看出，在融资租赁交易中，以租赁物作抵押品，不需提供额外担保，且融资租赁比银行贷款环节少、手续更简单，因而更能适应中小企业的融资特点。同时，还可以大大节省抵押登记、评估及公证费用，从而可以大幅降低交易成本，进而增强中小企业的融资能力。再说出租人在整个租期内始终拥有租赁物的所有权，可以确保出租人的财产安全并有效规避经营风险，因此出租人对承租人的审查更注重其使用租赁设备产生的现金流量，而不过多强调出租人的信用历史或过去的财务记录。同时，国内外的成功经验也显示，在风险的物权处理上，融资租赁的回笼率在98%以上，大大高于银行流动资金贷款的回收率。因此，融资租赁可以为中小企业，特别是那些信用度低、不易以举债方式融资以及未在银行建立起信用的中小企业，提供更多的融资机会，从而更好地满足中小企业对中长期资金的需求。

三、融资租赁对提升中小企业财务自由度的现实意义

企业对以不同方式融入的资金的自由支配程度是不同的。资金自由支配的程度越高，融资效率越高。企业内部融资资金在所有融资方式中自由度最高。理论上的自由现金流量(Free Cash Flow)，主要是为了研究企业的成本(Agency Cost)问题提出的。“即企业中满足所有以相关资本成本折现后净现值为正的项目后多余的那部分现金流量”。在融资租赁中，出租人融通资金并为承租人购买设备，将其出租给承租人。承租人在拥有设备使用权的同时，也解决了因购买设备所需的资金，因而使融资租赁成为融通资金的一种有效手段。同时在租赁合同稳定时，租赁双方一般不得提出提前解除租赁合同。而租赁期满后承租方可以续签租赁合同，可以将租赁物退还出租方，也可以作价将租赁物买下。在租赁期内，出租方通常不提供维修和保养服务。融资租赁的以上特点决定了在支持中小企业发展方面具有无可比拟的优势。如今，我国处于较高通胀率的环境下，企业早采购设备比晚采购费用要低。采用融资租赁可以先得到设备，再用设备产生的效益去还钱。这对企业来说，也相当于节约了设备成本。值得的一提的是，对于一些使用年限长的耐用设备来说，企业通过融资租赁方式，还可以获得更低的租金。我国税法规定：“企业技术改造采用融资租赁方法租赁的设备，折旧年限可按租赁期限和国家规定的折旧年限谁短的原则确定，但最短折旧年限不短于三年”。企业可以通过所得税筹划，尽快折旧，把折旧费用计入成本，延迟交纳所得税、改善企业现金流：

1.企业的流动资金若充足的话，企业的短期负债能力才会有保证，若企业存在着大量的可供自由支配的闲置资金即自由现金流量（FCF），就可以有足够资金支持新产品的R&D。

2.当企业可能存在大量的自由现金流量(FCF)，企业在清算时保护债权人和投资者利益，返还给股东和债权的回报就高，培育企业未来的盈利能力和竞争实力。

3.自由现金流量(FCF)以收付实现制为核算基础并综合考虑了企业的经营、投资、筹资及股利分配等财务决策问题，可以有效地避免利润以及经营活动现金流量等传统指标在评价上市公司业绩上的不足，进而能够全面综合地反映上市公司基于价值创造能力的经营绩效。