[摘要]电子商务的发展，推动了网络银行的诞生。本文分析了电子商务时代下网络银行的运作及其功能，并对电子商务时代下网络银行发展存在的困难进行了探讨。

[关键词]电子商务网络银行银行管理互联网

DiscussionofNetwork-bankUnderElectronicCommerceAge

LiuQiaoling

（DepartmentofEconomyandManagement,NanjingUniversityofTechnology,Nanjing210009,China）

Abstract:Thedevelopmentofelectroniccommercepromotesthenaissanceanddevelopmentofnetwork-bank,thisarticleanalysesthemotionandfunctionsofnetwork-bankunderelectroniccommerceage,anddiscussesthedifficulty,whichexistthedevelopmentofnetwork-bankunderelectroniccommerceage.

Keywords:Electroniccommerce;Network-bank

随着通信网络技术的飞速发展，特别是Internet的不断普及，人们的消费观念和整个商务系统也发生了巨大了变化，越来越多的人开始通过Internet进行新型的商务活动，这样就导致了电子商务的出现并以惊人的速度发展。电子商务的发展，推动了网络银行的诞生与发展，1995年美国安全第一网络银行的建立，被一些观察家看作是网络银行开始诞生。

一、网络银行――电子商务送给银行的礼物

电子商务，就是通过因特网进行商务活动，是一种不同于传统商业运营的新型商业运营模式，包括网上广告、订货、付款、客户服务、市场分析等各项商业活动。这些商务活动的特点就是直接通过因特网参与商业活动，运用综合信息技术，以提高贸易伙伴间商业运作效率为目标，将交易过程中的数据和资料用电子方式传递和处理，进而使整个商业活动运作过程实时化、直接化，电子商务具有交易虚拟化、动作成本低、交易效率高和透明度高等显著优点。它的最终目的，是要实现网上物流、信息流、货币流三者的统一，而要实现这一目的，就得首先解决货币流的畅通这一难点。银行作为支付结算的最终执行者，在电子商务中起着联系买卖双方的重要作用，但电子商务活动需要的是新型网上支付手段，它能使交易跨越地域与时空、实现安全、方便的实时的网上支付。网上支付是电子商务发展的关键环节，也是电了商务发展的基础条件，如果没有网上支付，电子商务就不是真正意义上的电子商务，它就成了“虚拟商务”。因此，网络银行的诞生，既是电子商务发展的客观要求，又是电子商务发展的必然结果。

二、电子商务时代下的网络银行的运作及其功能

电子商务离不开资金流，离不开网络银行服务。而银行业务的拓展、服务模式的转变也离不开电子商务技术的支持。在任何情况下，资金的支付、清算都是完成和实现电子商务的重要一环。电子商务的发展一方面要求商家和消费者的开户银行提供资金支付支持，有效的实现支付手段的电子化和网络化；另一方面，电子商务的发展也给银行带来了机遇，电子商务技术为突破银行传统的业务模式，拓展和延伸银行的服务提供了有利的武器。它以优质、快捷、全面的服务为人们展现了未来银行的思维模式，成为金融发展的方向。网络银行的诞生使客户在不受地域和时空的限制，只要使用一台个人电脑，通过因特网进入银行网站，就可以获得各项所需的服务，例如开户、销户、支付、转账、查询、汇款、网上证券、投资理财等各项业务。使客户可以足不出户就能够安全快捷地办理银行业务。

1.电子商务时代下网络银行的运作

网上交易（B-to-C）

第一步，客户在进行在线支付之前，要在自己的计算机里安装一个电子钱包，再到CA认证中心申请一个证书用于在交易的时候和商家、银行做身份证明。做好了这些准备工作以后，客户便可以进行在线支付了。

第二步，客户通过浏览器连接到网络商店，在网上浏览商品、购物、并选择电子钱包中的借记卡进行网上支付。此时，计算机上会出现一个窗口来确认商店，实际上这就是证书在起验证作用，表明这家商店是一家经过认证的真实的商店，这些信息则来自CA和支付网关。

第三步，客户的订货信息通过Internet传递给商户，而支付信息（卡号、密码、金额）加密后通过Internet上传网络银行，经银行确认后，给客户和商户答复（批准或拒绝此笔交易）。

第四步，银行同时从客户账户中扣除货款，然后把钱划到商户的账户里。

第五步，商户得到银行肯定答复后，向客户供货。

这样就实现了一次完整、保密、安全的网上交易过程。

2.电子商务时代下网络银行的功能

2.1公共信息

通过Internet的公共信息，总的来说应该包括所以可以对外公布的信息。具体地可以包括以下内容：银行的历史背景、机构设置、经营状况、业务品种、国内外经济金融信息、外汇牌价和利率、新闻等。通过公共信息，为客户提供有价值的信息，更重要的是起到宣传广告的作用，使客户更深入地认识银行，了解银行的业务品种和经营状况，同时通过了解各项业务的规章制度，为客户办理业务提供方便。

另外，在公共信息的基础上，建立客户咨询系统，以E-mail为主要手段，为客户提供各种咨询服务，形成网上的InformationDesk。通过收集整理客户的问题，了解客户的需求，更好地为客户服务。

2.2金融服务

(1)查询类服务。可以包括企业查询、个人账户查询、汇款信息查询等各项可以为客户提供的查询服务。这类服务的特点是企业和和个人所有账户的即时余额和历史数据的查询、打印对账单、支票使用情况查询、企业往来信用证查询、汇入汇出款项查询、交易信息查询等。这类查询充分利用了Internet技术的优势，提供综合的查询,并且可以按日期分段检索查询。

(2)申请类服务。包括存款开户、空白支票申领、国际收支申报、信用卡开户、信用证开证申请等。这类服务的特点是客户通过Internet直接获得各种银行的表格，或者直接在网上填写后提交，或者在自己的打印机上打印出来后填写，再通过其他途径递交给银行。提供这类服务的目的就是为客户提供方便，简化手续。

(3)转账类服务。这类服务的目的就是支持同一户名下不同存期、不同卡种或存折种间的转账，支持不同户名的资金划拨，轻松实现个人之间的网上支付。

(4)资产类服务。这类服务指银行利用掌握的客户资料直接在网上办理各种贷款和融资业务，包括买方信贷、信用透支、担保业务以及各种网上抵押按揭贷款如住房贷款、汽车贷款、助学贷款、消费贷款等。

(5)对外付款类服务。这类服务是真正地实现了不同客户之间的资金收付，提供网上结算服务。如果能够做到这一点，那么就意味着能够真正地实现“网络银行”，提供全部的银行业务。

(6)预约服务类。所谓预约服务，在国外的“网络银行”系统称为USERPROFILE，就是让客户自己直接操作，设置自己的交易要求，对自己的账户的管理在一定程度上能够自动化。国内的工资实际上就属于这一类服务。

(7)网上购物。这类服务是要和商户合作完成的。使银行成为客户与商户之间的信用中介和支付中介。目前国际上实现的网上购物，主要都是以信用卡、电子支票作为支付手段。

(8)缴费服务。免除四处奔波、排队苦候之累，自己掌握时间，自助完成缴费。

(9)个人理财。为客户的个人理财服务，根据客户的资产结构、收入状况及自身投资需求，为客户设计包括储蓄存款、国库券、股票、基金、债券、外汇等业务在内的较为合理的私人理财方案及投资组合建议，使客户的资产达到安全性、流动性和收益性的统一。

三、网络银行发展存在的困难

第一，缺乏全国统一，权威的CA认证中心

目前，国内几家网络银行都是直接或间接地靠自己建立的CA。人民银行虽已在99年4月发了标书，开始建设统一的CA认证中心，但进展缓慢。当这种情况阻碍了商业银行进行网络银行建设的步伐时，各商业银行或人行的地区分行便会另起炉灶。如果各银行或地区都自己CA认证中心，一来先建设后统一，会出现交叉认证的问题，若再加上与国外银行的交叉认证，会大大阻碍网络银行的服务效率及准确性，二来也会导致重复建设和资源浪费。因此，从规范的角度讲，只有国家出面建设统一公用的认证中心，才能起到认证中心中立、权威的作用。

第二，银行制度

网络银行发展属于新兴业务，因此它的发展受到传统的银行业务做法，特别是在银行规章、制度方面还有许多不适应的地方，要想让网络银行有较大发展，必须突破传统业务做法，修改有关凭证规定，为无纸化银行结算开创新的道路，同时还需要根据具体的网上业务的发展制定一些新规定。

第三，国家法律

目前各国尚没有专门监管网络银行的法律法规，如果有关银行在没有足够监管制度的司法地区注册，就会引起保障本地存户利益等各种监管问题。缺乏统一的法律监管也会阻碍网络银行的健康发展。为了使网络银行得到健康发展，则需要各国政府及金融业进行合作与谈判，根据网络银行的发展特点，以战略的眼光从总体上把握网络银行的发展方向，达成对网络银行监管的共识，共同制定和完善有关网络银行的法律法规，以促进网络银行的良性发展。

第四，网络建设

接受网络服务的最基本要求便是上网和具备信用卡，这两个条件大大缩小了中国目标受众的范围。由于网络的限制，网络银行的结算速度也有差异，这样一来，某些业务尚可维持，诸如网上订票等服务便大受影响。举个例子：火车票的订购具有排他性，受付款延迟一天的影响，这张票被锁定一天，如果一天内客户变卦放弃订票，其他客户的订票权利便大打折扣。除此之外，网络拥挤不堪，速度缓慢，这些网络建设滞后的问题都影响着网络银行服务的推广。为使网络银行以更快的迅速发展，需要提高网络的使用面，加快网络建设。

第五，安全机制

由于网络不受时间和空间的限制，银行业务在因特网上几乎把自己全暴露在所有人面前，因此在公共网上传输数据安全性是网络银行面临的一大难题。虽然在网上有防火墙、监控措施，同时，还有CA电子证书、数字签名、加密技术、密钥管理技术，但仍然存在不安全的地方。相信随着科学技术不断发展，安全策略、安全技术措施及安全管理措施，能够从根本上降低网络银行业务系统运行风险，使网上银行系统的坚固性方面具有强大的优势，保证整个系统的正常运行。

第六，技术规范和标准。

金融业的发展日趋标准化、全球化，同其化行业一样。目前我国各商业银行的电子化建设基本上是各自为政互不兼容的，只有少数几个地方由人民银行牵头，对信用卡规范作了一些统一，网络银行尚无具体的操作规程及相应的金融环境，国外成熟的SET技术在我国还没有认证中心。为了着眼于当前电子商务的应用和发展，推动电子金融与商务的潜力，我国人民银行、信息产业部、各商业银行以及计算机软件商、系统集成商应加强合作，共同制定既适合我国国情又与国际接轨的标准。

四、结束语

虽然网络银行的发展目前还存在许多困难，但是随着技术的成熟、经济的发展，其前途是光明的。就向今天人们对网络的日益依赖一样，这一系统具有很强的生命力，将来随着系统的不断推广、不断补充，将包含银行所有的业务，成为银行主要的业务手段。

参考文献：

1.孙国申《电子商务呼唤网上银行》[J]《现代商业银行》2000年第5期

2.李晓春《电子商务与网络银行的发展》[J]《南方经济》2000年第5期

3.张鹏《e-bank在中国—网络金融服务业的初探》[J]《IT经理世界》1999年第17期

4.杨向东《试论网络银行发展的制约因素》[J]《财金贸易》1999年第7期