您现在的位置: 秘书网 > 论文中心 > 文教卫生论文 > 科技论文 > 正文范文

金融科技创新催生个人贷款的新模式

发布时间:2020/10/12 8:48:20   阅读:

摘要:金融科技创新,实现银行贷款业务系统的全面应用。我国人口数量众多,已经超过了14亿人口,在庞大的人口数据面前,银行业务正在受到业务数据激增的考验。我国国土面积大,区域经济各具特色,对于区域内的银行来说,区域内个人贷款业务要谨慎经营,挖掘区域内潜在客户,进行差异化的市场竞争。金融科技的应用,使银行步入网络化办理时期,与信贷相关行业进行信息共享,消除信息不对称的影响,实现金融科技创新催生个人贷款业务发展的新模式。

关键词:区块链技术;金融科技;个人贷款业务

金融科技创新对个人信贷业务的影响主要表现为:第一,个人信贷业务的智慧体验、金融科技创新,实现银行业务办理智慧化,可以准确地识别客户,预测客户的实际需要,使用金融科技为客户服务;第二,影响银行的决策,在银行内部建立风险防控体系、使用大数据技术,对个人信贷业务进行区块链的管理,分析客户的信用等级、财务状况、有无贷款历史数据,掌握风险控制的主动权,实现风险的全面控制;第三,网络化运营银行各项业务,实现银行个人信贷业务的网络办理,构架网络化的服务体系,建立个人信贷业务的新模式。

1金融科技解决个人贷款业务的信息不对称问题

信息不对称一直是银行个人贷款业务中长期存在的问题,银行为个人提供贷款,需要查明个人的基本信息、有无在其他金融机构的贷款记录、信用等级、个人财务状况等。这些信息都需要银行进行实际的调查,由于资金供给方和需求方在信息上不能共享,需要银行作为金融的中介,将以往两者之间的矛盾,转移至银行与客户之间的信息不对称,在个人贷款办理之后,致使贷款的风险提高。银行一直探寻解决信息不对称的方法,在以往的贷款风险控制中,也将信息不对称作为控制的目标,需要贷款人填写各种信息表,在签订的贷款合同中,都有相关的条款规定,对贷款人进行约束,甚至需要进行贷款的担保条款,增加风险防控的力度,对贷款人进行挑选,尽可能地完善贷款合同中的内容,降低信息不对称形成的贷款风险。但是,使用这种方式,不能完全地控制贷款的风险,信息不对称的影响一直存在,虽然银行制定了很多标准和要求,但是信息来源的真实性和准确性需要进一步地核实,不能排除贷款人信息造假的现象,来满足银行的贷款标准。信息不对称将进一步影响银行正常的运行,金融科技的运用,可以有效缓解信息不对称对银行造成的贷款风险。银行通过贷款业务系统,可以准确地评估贷款人信息,成为个人信贷业务发展的新方向。

2个人信贷业务中区块链技术的运用

区块链技术将大数据和金融进行结合,借助金融科技的创新,提高银行的工作效率,使信息传递更加安全,对个人贷款业务进行风险防控,使借贷双方处于同一地位进行贷款业务的办理,彻底消除信息不对称对贷款业务的影响,成为一种全新的业务办理模式。区块链技术是一项依靠大数据建立的一个数据管理系统,参与数据库建立的各个节点,通过共识算法计算和时间戳,将系统一段时间内生成的数据,记录到一个数据块中,数据块与公共账本进行连接,一旦输入交易信息,信息在数据库中便不可以被改动,任何个人和单位都不可以进行数据的操作。区块链中的数据类型,是由事先设定好的项目类型决定,比如,个人信用、贷款发放记录、合约信息等。

2.1区块链技术个人贷款特征。区块链技术的应用,使银行业务管理没有中心化,采取分布式记账的方法,使信息数据管理具有多个中心,数据更新只需银行内部批准就可以完成,不需要其他机构或者是政府的监管。在银行内部对数据进行存储、备份、记录以及更新。比如,对个人贷款业务办理的是房屋贷款,给贷款的房屋信息进行记录,主要包括房屋产权、交易信息、价格、抵押信息等,将这些关键性的信息存储到数据块中,然后在区域链中共享,解决了信息不对称的问题。

2.2区块链技术的优势。首先,区块链的运用,可以实现全网节点追溯信息,通过信息记录,可以在全网开展个人信息的查找,网络技术为信息追溯提供便捷的通道,可以对个人贷款资金利用情况进行追踪。其次,信息真实性,由于区块链中的数据都有对应的时间戳,禁止更改,数据更具有真实性和不可逆,防止信息造假行为。最后,智能合约,区块链中存储的都是数字,征信使用数字进行记录,对贷款人的资产和权利义务进行数字记录,可以和其他节点进行信息的交互,自动生成数据凭证,实现金融交易的自我管理。区块链技术的优势,可以结合个人贷款的实际业务,应用在身份验证、信息审核、交易确认与监督、抵押核实、账户管理与核查、资金用途流向、风险监测及预警等方面的业务上,提高银行的风险防控能力,缓解信息不对称带来的影响,为客户提供更加优质的服务。

3个人信贷业务多节点互联的应用

在个人贷款业务中,住房按揭贷款的数目大、贷款时间长,但是抵押办理材料多、流程复杂,贷款业务办理双方不对等,业务办理速度较慢,与网络化业务办理相比,具有很大的差距。银行正在积极进行金融科技创新,应用新的工作方式打造银行端、客户端、机构端的个人贷款业务办理的全新模式,构建一个跨行业的区块链接,扩充客户关系圈,打破行业壁垒,改变以往点对点的工作模式,采取全新的服务模式,实现区块链接的全面覆盖。

3.1个人信贷业务客户端建设。客户端是面向个人信贷业务的客户,要具有高效便捷的服务属性,优化客户端服务质量,根据风险防控的需求,需要客户进行信息验证,建设一个科学合理的客户服务系统,客户端需要具有以下几个特点。3.1.1网络化办理个人贷款业务要实现个人贷款可以通过客户端进行申请,将以往的纸质申请、柜台办理业务,转向为网络办理,可以使用网上银行、手机APP、微信等,进行电子申请办理,网络申请的审批速度较快,缩短客户获得贷款的时间,提高客户的时间效益。中国工商银行已经实现了客户自主申请贷款,并且构建了多个网络申请渠道,在行业内率先使用微信二维码进行个人贷款业务的申请和办理。3.1.2贷款服务渠道网络化。在网络中,人与人之间是绝对的平等,在银行方面来说,获取个人信息将更加的真实和有效,可以平等地获取信息,在个人贷款申请和存续期间,借贷双方信息共享,对客户进行信息审核,跟进客户的贷款进程,对贷款发放进行实时掌控,为客户提供还款计划,并且根据客户实际需要,对自助申请渠道中的要素进行调整。客户结清贷款后,使用自助渠道中的提前还款功能,开具还款证明,在自助申请渠道中,还可以自助进行注销不动产抵押,以及注销不动产登记,不需要准备多种材料,不需要到银行或者是不动产登记部门办理,在家就可以通过网络进行自助办理。3.1.3信息验证网络化征信查询和授权在网络中就可以进行办理,加快征信信息的验证时间,使用网络技术和区块链技术,将个人信息上传至数据库中,实现信息数据的共享,区块链去中心化,使个人信息记录在各个机构统一使用的区块链系统中,每个人有自己独立的信用记录账本,所有人的信用账本组成一个信用区块链系统,实现信息验证的网络化。

3.2个人信贷业务机构端建设。在信息高速传播的时代,从网络中可以快捷地获取信息,信息共享可以提高信息资源的利用率,对信息资源进行优化配置,实现系统节点各自的经济利益。银行与多个行业建立信息共享系统,主要包括房地产企业、评估公司、担保公司、房产中介、金融机构等,建立系统对接,使用系统进行信息的交互,实现各个节点的信息对称。3.2.1便利客户。银行与客户快速建立业务关系,个人申请贷款办理业务,银行使用系统快速地核实客户资质,及时发放贷款,满足客户的资金需求。在业务办理过程中,银行不需要反复调查,客户不需要反复提供相关材料,只需在系统中提交一次,银行使用系统直连进行贷款办理业务。3.2.2便利合作机构。对房地产开发商来说,可以直接跟踪贷款进度,对放款时间进行准确地把握,以便财务做好统筹安排,有利于企业的资金周转率;中介机构也可以对贷款进度进行跟踪,可以弥补房地产交易中缺失的按揭贷款环节,可以实现房产交易的全面掌控,并可以为客户提供按揭贷款的相关服务;担保机构可以获取个人贷款业务的全程跟踪,根据贷款的状况,及时行使自身的担保职责。3.2.3便利银行业务对银行来说,使用信息共享可以提高银行的竞争力,使用系统完善银行信息建设,与多个行业进行系统直连,获取最直接有效的信息,为银行防控体系提供信息支持。银行与企业之间建立了合作平台,提升个人贷款竞争力的同时,可以获取开发商和其按揭的准确信息,根据开发商制定的营销政策,银行编制个人贷款业务的营销策略;银行与中介之间建立系统直连,可以获得中介房产交易信息,包括房屋的价格、房屋首付金额、需要贷款的金额等信息,可以获取客户的关键信息,获取更多的客户资源。

4结语

金融科技的创新,为银行个人贷款业务发展提供了全新的方向。在未来,银行金融科技水平将决定着银行的市场竞争力水平,在行业内围绕个人信贷业务展开激烈的竞争。在大数据时代,信息资源成为银行市场竞争的资本,银行与相关企业建立系统的直连,实现信息资源的共享;与贷款业务系统进行直连,使系统功能得到扩展,建立了银行客户端、机构端,构建一个多渠道的区块链,抢占信息资源,占据资源优势,实现信息对称,构建个人信贷业务发展的新模式。

参考文献

[1]顾华玉.邳州农村商业银行个人信贷业务发展中存在的问题及对策分析[J].中外企业家,2019(09).

[2]陈馨可.商业银行个人贷款业务的难点与对策[J].中国科技投资,2019(03).

[3]金中州.互联网金融时代我国商业银行个人信贷业务面临的机遇与挑战[J].财讯,2018(12).

[4]丁振辉,邓惠茹.科技为桨:金融和科技的融合趋势漫谈[J].杭州金融研修学院学报,2018(02).

[5]徐建斌.金融科技创新催生个人贷款业务发展新模式[J].现代商业银行,2018(01).

[6]杨龙如.加快金融科技创新推动银行转型发展[J].中国金融电脑,2017(11).

作者:张维欢 单位:上海浦东发展银行股份有限公司齐齐哈尔分行

免费复制文章

微信扫描左侧二维码,3秒钟免费获得
下载验证码

版权声明:本站文章所选用的图片和文字均来源于网络和用户投稿,由于未联系到知识产权人或未发现有关知识产权的登记,如有侵权请立即拨打电话0825-6877911,我们立即下架或删除。

国家备案:工信部备案:蜀ICP备09010985号-12   川公网安备:51092202000036