民间借贷一直被视为法律灰色地带的一种借贷形式，在长期发展过程中，社会对民间借贷的认识并不深入。一提到民间借贷，许多人会想到高利贷或者地下钱庄等非法借贷的概念。我国的民间借贷一直比较活跃，主要有低利率的借贷、高利率的信用借贷以及不尽规范的中介借贷、企业内部借贷等形式。分析民间借贷对中小企业融资的影响，有利于中小企业的健康发展。

一、民间借贷对中小企业融资的影响分析

1.银行对于中小企业的支持有限

与大型企业相比，中小企业的管理工作有一定漏洞，这就使银行对于中小企业的支持力度有限。民间借贷的出现，让一些中小企业的管理不规范、信息透明性不强、财务制度不足、财务信息较为混乱。银行与企业的信息不对称，这让许多中小企业得不到银行的支持。

2.影响了中小企业的信贷业务发展

企业利用民间借贷来融资，使企业的基层网点贷款权限被上收，这对于中小企业的信贷业务发展是极为不利的。在授信问责制度逐渐普及与严格化的今天，民间借贷的发展会影响到银行对于中小企业支持的积极性，不利于中小企业从正规银行贷款。

3.中小企业推动了民间借贷的发展

中小企业的企业规模有限，对于资金的需求量却很大。中小企业对资金的需求直接促进了民间借贷的发展，中小企业的资金需求具有短平快的特征。企业的规模较少，对抗风险的能力较弱，财务管理不足与担保能力有限，使大多数银行不敢贷款给中小企业。当中小企业的资金需求得不到满足，民间借贷就成为了中小企业的选择。民间借贷在一定程度上帮助中小企业解决了发展问题，中小企业对于民间借贷的依赖也促进了民间借贷的发展。

二、规划民间借贷的具体方法

民间借贷对于中小企业来说并不是一件坏事，但其一直处于灰色地带，影响了其积极作用的发挥。因此，规范民间借贷，是促进民间借贷服务于中小企业融资的重要手段。

1.政府给予民间借贷应有的支持

国家与政府部门应当给予民间借贷以充足的重视，规范民间借贷行为，对其进行正确的引导。让民间借贷存活于阳光下，提供必要的金融政策支持，才有利于民间借贷的改革。目前，国家认可了民间借贷的积极性，并倡导使其阳光化。借助国家政策的支持，积极加强民间借贷相关法律法规的建立，对民间借贷的手段进行规范，开发有效的措施保护民间借贷参与者的权利。加强民间借贷管理制度的完善，并将民间借贷在全国范围内进行推广，让更多中小企业认识到民间借贷的合理性，有利于民间借贷解决中小企业的融资困难。与此同时，监管部门一定要做好监督工作，杜绝一切违规操作。对于收取高额利息的放贷行为加以打击，以此来维护借贷者的权益，让民间借贷成为一股新的融资力量融入到社会金融体系中。

2.重视金融机构创新产品的开发

要促进民间借贷的规范发展，需要给予民间借贷一定的竞争。如果银行都不愿意供求给中小企业，那么中小企业只能依赖于民间借贷。垄断性过强，会让民间借贷走向歧途。因此，各大金融机构应当深入分析市场，从中小企业的实际金融需求出发，开发一些符合中小企业需求以及实际情况的金融产品。小企业，一样可以有大收益。建立服务于中小企业的专用金融产品。每一个金融机构都应当建立一支专门针对于中小企业借贷的服务团队，共同研究中小企业的财务情况，优化中小企业借贷审批过程，促进中小企业借贷问题的解决。创新的金融产品与民间借贷共同发展，有利于二者的稳定。

3.加强融资平台的有效建立

促进民间借贷的规范化，有利于中小企业融资渠道的多样化。从目前情况来看，建立一个以政府为主导，理财能力强，担保实力雄厚的融资平台十分重要。目前，许多融资平台鱼目混珠，整体性不强，大大小小的担保理财公司随处可见。政府应当多与金融机构结合，建立规范的理财担保机构，做好中小企业与银行的对接工作。让科学合理且多元化的融资平台专门服务于中小企业，可以满足中小企业的发展需求。

三、结语

全面认识民间借贷对中小企业融资的影响，让中小企业于民间借贷中受益，才能让民间借贷长期发展下去，为更多人认可。民间借贷不可否认地存在一些漏洞，但规范民间借贷行为，能够将其发展成为一种有效的融资手段。正确对待民间借贷，给中小企业的融资开辟一条新的道路，有利于中小企业的发展。

作者：徐宝双 单位：赤峰市红山区信访局