伴随经济产业结构的转变与升级，对商业银行提出了更高的要求（信贷管理水平、对客户的风险识别能力、快速反映经济形势变化能力等）。多年来，商业银行主要依靠存贷款利差作为主要收入。然而，随着国家持续推进利率市场化改革，使得存贷款的利差空间正逐渐收窄，商业银行原本的经营模式就面临着新的挑战。［1］诸如上述等原因，商业银行必须对经营模式进行战略调整以适应市场不断变化的需要。

一、农村商业银行信贷业务流程存在问题分析

我国农村商业银行信贷业务流程普遍存在以下几点问题：

1．审批效率低、审批权限单一

由于缺乏针对不同区域、不同行业、不同产品的信贷审批人员的划分，业务流程单一，使得一些客户本来应当很简单的审批流程却变得更加繁琐。对于授信金额，银行没有对审批人员明确其权限，有可能造成大客户被小对待，降低了优质客户的审批效率。［2］再加上总行距大部分支行路程遥远，客户经理常常要多次往返总行与支行，不仅浪费人力、财力，也严重影响了审批效率。

2．审贷分离导致信息传递存在偏差

由于总行审批决策人员不能直接接触客户，即使其了解市场行情，然而未必对具体某一企业做到全面了解，使得审贷之间信息传递就有可能存在偏差。

3．审贷分离措施还不够完善

虽然我国当前大部分商业银行基本完成了审贷分离制度的建立，然而相应的配套制度却还不够完善。一是缺少科学的责任认定与追究制度；二是审批力度标准不一致，有时审批人员可能为了对风险更好地防范，过于严苛地审批贷款，容易造成客户经理的积极性被打消，从而产生不好的影响。

二、农村商业银行信贷业务流程改进策略

1．优化参与主体和贷款调查

首先，通过对岗位培训考核制度的不断强化，有效强化信贷业务人员的沟通交流能力及业务技能，保证信贷业务人员具有丰富的知识储备和较高的业务水平，在整体上提高他们的综合素养。除了培训现有人员，农商银行还应当不断吸纳高素质的综合性人才，因为在市场经济快速发展的今天，优秀的营销人员是营销成功的第一要素。［3］银行管理者也应当通过对知识面的不断扩充来提升自身综合能力。要与贷款客户经理多沟通，帮助其做好客户关系的维护工作，通过对优质客户的有效维持，确保信贷业务稳定持续地发展。其次，优化贷款调查。在整个信贷业务流程中，贷款调查是最为重要的一步。只有对贷款对象的真实情况予以客观准确的了解，才能确保后续业务能够顺利进行。支行客户经理在接到贷款申请后，要做好调查的整体规划，通过各种途径尽可能较多地掌握客户信息。总行审批人员要对支行客户经理提交的资料依照各项审查指标全面、严格审查，对存在问题的贷款申请，要反复考察，如果确实判断其偿还能力不足，坚决不予审批。

2．优化贷款审批和贷后管理

对贷款审批的优化，一是要对审批组结构进行调整，可以建立一个隶属于总行的审批中心，以此实现审批权利的可控下放，减少递交审批材料的时间浪费，提高作业效率。二是建立业务并发机制。将单线程业务开展转变为多线程业务同时开展。比如对零售业务统一、产业链性质相似的客户进行统一处理。比如将客户首笔谈话、项目可行性踏查、初次审查、校验担保物等几项流程同时进行，从而使得审批工作效率得以提高。三是统一前后台审查口径，在前台关口就将担保物不合理、信用等级低等客户过滤掉，降低后台审批次数，通过审批关口前移来提高审批效率。银行能否按时收回借款，能否保证正常的经营盈利，贷后管理至关重要。一是对贷后审查机制予以强化，在条件许可的情况下，可以成立专门的贷后审查队伍，通过人员轮岗、材料检查、暗访等形式保证贷后流程的严肃性，提高审查业务的中立性，避免内外串通、勾结等情况出现，将贷后风险降到最低。二是细化客户信息调查流程，当借款客户由于某种原因未能及时还款，要从客户盈利情况、贷款用途、经营状况等几个方面进行仔细调查，并将调查结果妥善保存以便日后审查，控制客户出现道德风险。

三、结论

随着社会经济的迅猛发展，越来越多的小额信贷公司、贷款业务种类不断涌现，给传统商业银行的经营带来了巨大的挑战。农村商业银行作为商业银行中的一员，还不具备强大的整体竞争实力，这就需要不断学习其他银行的先进经验来优化自身，不断提升综合竞争力，从而在金融市场站稳脚跟。本文分析了我国农村商业银行信贷业务流程普遍存在问题，并就此基础之上提出了相应的优化改进策略，希望能借此促进我国农村商业银行健康有序地发展。

参考文献：

［1］陈曦．农村商业银行信贷风险管理分析———以合肥科技农村商业银行为例［J］．长春金融高等专科学校学报，2014，（03）：38～44．

［2］张锴．望城农村商业银行小额信贷业务流程再造研究［D］．南昌大学，2013．

［3］潘鹏超．长春农商银行信贷业务优化研究［D］．吉林大学，2015．

作者：贺金刚 单位：西安石油大学