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农村商业银行信贷流程改进研究

伴随经济产业结构的转变与升级,对商业银行提出了更高的要求(信贷管理水平、对客户的风险识别能力、快速反映经济形势变化能力等)。多年来,商业银行主要依靠存贷款利差作为主要收入。然而,随着国家持续推进利率市场化改革,使得存贷款的利差空间正逐渐收窄,商业银行原本的经营模式就面临着新的挑战。[1]诸如上述等原因,商业银行必须对经营模式进行战略调整以适应市场不断变化的需要。

一、农村商业银行信贷业务流程存在问题分析

我国农村商业银行信贷业务流程普遍存在以下几点问题:

1.审批效率低、审批权限单一

由于缺乏针对不同区域、不同行业、不同产品的信贷审批人员的划分,业务流程单一,使得一些客户本来应当很简单的审批流程却变得更加繁琐。对于授信金额,银行没有对审批人员明确其权限,有可能造成大客户被小对待,降低了优质客户的审批效率。[2]再加上总行距大部分支行路程遥远,客户经理常常要多次往返总行与支行,不仅浪费人力、财力,也严重影响了审批效率。

2.审贷分离导致信息传递存在偏差

由于总行审批决策人员不能直接接触客户,即使其了解市场行情,然而未必对具体某一企业做到全面了解,使得审贷之间信息传递就有可能存在偏差。

3.审贷分离措施还不够完善

虽然我国当前大部分商业银行基本完成了审贷分离制度的建立,然而相应的配套制度却还不够完善。一是缺少科学的责任认定与追究制度;二是审批力度标准不一致,有时审批人员可能为了对风险更好地防范,过于严苛地审批贷款,容易造成客户经理的积极性被打消,从而产生不好的影响。

二、农村商业银行信贷业务流程改进策略

1.优化参与主体和贷款调查

首先,通过对岗位培训考核制度的不断强化,有效强化信贷业务人员的沟通交流能力及业务技能,保证信贷业务人员具有丰富的知识储备和较高的业务水平,在整体上提高他们的综合素养。除了培训现有人员,农商银行还应当不断吸纳高素质的综合性人才,因为在市场经济快速发展的今天,优秀的营销人员是营销成功的第一要素。[3]银行管理者也应当通过对知识面的不断扩充来提升自身综合能力。要与贷款客户经理多沟通,帮助其做好客户关系的维护工作,通过对优质客户的有效维持,确保信贷业务稳定持续地发展。其次,优化贷款调查。在整个信贷业务流程中,贷款调查是最为重要的一步。只有对贷款对象的真实情况予以客观准确的了解,才能确保后续业务能够顺利进行。支行客户经理在接到贷款申请后,要做好调查的整体规划,通过各种途径尽可能较多地掌握客户信息。总行审批人员要对支行客户经理提交的资料依照各项审查指标全面、严格审查,对存在问题的贷款申请,要反复考察,如果确实判断其偿还能力不足,坚决不予审批。

2.优化贷款审批和贷后管理

对贷款审批的优化,一是要对审批组结构进行调整,可以建立一个隶属于总行的审批中心,以此实现审批权利的可控下放,减少递交审批材料的时间浪费,提高作业效率。二是建立业务并发机制。将单线程业务开展转变为多线程业务同时开展。比如对零售业务统一、产业链性质相似的客户进行统一处理。比如将客户首笔谈话、项目可行性踏查、初次审查、校验担保物等几项流程同时进行,从而使得审批工作效率得以提高。三是统一前后台审查口径,在前台关口就将担保物不合理、信用等级低等客户过滤掉,降低后台审批次数,通过审批关口前移来提高审批效率。银行能否按时收回借款,能否保证正常的经营盈利,贷后管理至关重要。一是对贷后审查机制予以强化,在条件许可的情况下,可以成立专门的贷后审查队伍,通过人员轮岗、材料检查、暗访等形式保证贷后流程的严肃性,提高审查业务的中立性,避免内外串通、勾结等情况出现,将贷后风险降到最低。二是细化客户信息调查流程,当借款客户由于某种原因未能及时还款,要从客户盈利情况、贷款用途、经营状况等几个方面进行仔细调查,并将调查结果妥善保存以便日后审查,控制客户出现道德风险。

三、结论

随着社会经济的迅猛发展,越来越多的小额信贷公司、贷款业务种类不断涌现,给传统商业银行的经营带来了巨大的挑战。农村商业银行作为商业银行中的一员,还不具备强大的整体竞争实力,这就需要不断学习其他银行的先进经验来优化自身,不断提升综合竞争力,从而在金融市场站稳脚跟。本文分析了我国农村商业银行信贷业务流程普遍存在问题,并就此基础之上提出了相应的优化改进策略,希望能借此促进我国农村商业银行健康有序地发展。

参考文献:

[1]陈曦.农村商业银行信贷风险管理分析———以合肥科技农村商业银行为例[J].长春金融高等专科学校学报,2014,(03):38~44.

[2]张锴.望城农村商业银行小额信贷业务流程再造研究[D].南昌大学,2013.

[3]潘鹏超.长春农商银行信贷业务优化研究[D].吉林大学,2015.

作者:贺金刚 单位:西安石油大学

 

  发布时间:2016/1/21 10:51:16  阅读人次