一、消费信贷在我国的现状

在我国商业银行的消费信贷业务起始于20世纪80年代初，尤其是在1999年开始，随着我国住房贷款业务的大规模开展带动了商业银行的其他消费贷款业务大规模发展。商业银行的消费信贷业主要是相对于公司信贷业各而言，以消费者作为消费信贷的对象，通常消费信贷的金额都比较小，而且面对的贷款客户数量比较多，因此相应的贷款笔数也比较多。目前，商业银行提供的个人消费信贷种类主要有个人住房贷款、汽车贷款、小额贷款、耐用消费品贷款及国家助学贷款、个人信用卡透支和其他贷款等品种。而且在近30年的发展中，随着消费信贷产品的不断丰富，我国商业银行的消费信贷业务获得巨大发展，银行业消费信贷规模持续扩大。据相关数据了解，2013年全商业银行的个人短期消费贷款余额达到住户消费性贷款余额12.98万亿元，其中，住房信贷一直居于主导地位绝对比重。从整体商业银行信贷业务来看，我国消费信贷的发展形势总体良好，但随着新时期我国经济的转型和金融市场的竞争激烈，产生的消费需求不断提高及消费层次的多元化使现有的消费信贷业务无法满足市场的更多需求，暴露出许多制约其进一步发展的问题。

二、我国商业银行发展消费信贷面临的主要制约因素

1.商业银行提供的消费信贷品种不能满足日益多元提高的客户需求其实，在计划经济时期我国商业银行的消费信贷几乎是空白，但自实施改革开放以来，由于我国经济的飞速发展，综合国力的不断提高，住房制度改革开始了我国商业银行的试探性住房消费信贷，随后带领我国消费信贷进入快速发展阶段。时至今日，人民的生活水平提高对各类消费需求增加，尽管金融机构提供的消费信贷业务品种已经由最早的住房、汽车贷款增加扩展到涉及教育、医疗、旅游各领域，而且信贷工具也有信用卡、国库券或存单质押等各种方式。但由于我国的商业银行的消费信贷的研发与业务创新能力相对快速增长的需求滞后，因此在现行业务中无法全面充分考虑各种客户需求的差异，导致出现信贷产品功能单一，消费信贷市场细分不够，贷款条件和方式不灵活的弊端，不能满足客户不同收入、消费水平的消费需求，严重阻碍了消费信贷的发展。

2.消费信贷发展地区发展不均衡，城乡差异大地区经济发展不平衡的问题似乎是我国经济发展运行在众多领域的一个重要特征。这体现在消费信贷发展中东部与西部地区不平衡，农村居民与城市居民之间城乡差异大。在我国的东部地区以及我国经济发展相对较快的城市，由于生活消费水平高一些，因此对消费信贷的需求也多一些，几乎占据了全国消费信贷的绝大部分，但是对于我国经济发展缓慢的西部及农村等欠发达地区，消费信贷的发展滞后甚至还有部分空白存在。比如现在的最典型的消费信贷工具中的信用卡业务，对农业户口客户则不予受理，充分体现商业银行个人消费信贷在地区发展的不平衡，其实即便是低收入、经济发展缓慢的农村客户也有强烈的消费信贷欲望，但面对这类客户的消费能力受抑制，还贷能力的考虑，消费信贷的发展受到了严重制约。

3.我国的个人信用体制不健全发展至今，我国还没有建立比较完善的消费信贷担保制度，对个人信用评价没有系统科学的体系完成，不能准确清晰地对客户的个人收入来源以及规定期间的信用状况等信息进行正确的评估，从而造成了商业银行在进行消费信贷业务时由于难以对客户资信做出准确、全面的评价，增加对消费信贷风险发生的几率，同时也制约消费信贷业务的更大范围的拓展。许多商业银行在进行个人消费信贷业务时，往往为确保资金安全，要求客户担保，造成客户需求与银行信贷供给间的矛盾。

4.传统观念束缚，制约消费信贷发展受到我国民众的传统消费观念束缚，大多民众都是量入为出、延迟消费，消费观与西方经济发达国家的超前消费观念截然不同。由于目前我国许多消费者消费观念和消费行为太保守，因此我国商业银行消费信贷的信用消费环境并未完全形成，再加上长期以来我国大多民众自身金融意识不足，了解的金融产品知识少，缺乏对于金融机构功能和产品的了解，带来对消费信贷意识与相关理财观念的缺乏，在消费信贷业务开展中，客户心存疑虑，没有积极性，这些都成为极大阻碍消费信贷发展的因素。

5.商业银行银行自身的管理落后，制约消费信贷发展我国商业银行的消费信贷业务发展时间比较短，因此在对于消费信贷管理方面的经验积累较少，而西方的经验虽然可以学习借鉴，由于使用环境不同具体客户群的特制不同，不能生搬硬套。目前我国的很多商业银行使用对公审贷思维和审批方式，进行现有的消费信贷业务操作，这与消费信贷金额小、数量多、应急使用的特点严重不符。另外我国许多商业银行的风险管理水平不高，消费信贷贷前审核不科学，贷后的监督检查不及时，一旦发生风险又不能尽快采取措施补救，致使消费信贷的潜在风险增大同时各种不合理诸多弊端，一定程度上制约了消费信贷的发展。

三、我国商业银行消费信贷业务的发展策略

1.颁布完善消费信贷法规、建立信用评价体系对于我国商业银行消费信贷业务中存在的问题当务之急就是，我国要尽快制定实施《消费信贷法》，来明确商业银行消费信贷活动的主体职责，通过制定消费信贷业务中银行和信贷消费者双方各自的权利与义务，约束双方信贷行为。尽快建立完善的消费信贷担保制度，通过继续完善《担保法》或者增加消费信贷担保相关条款方式，加快消费信贷二级市场的培育，帮助商业银行在信用风险发生后，能迅速的变现抵押物。同时，效仿西方国家将消费信贷与商业保险结合起来，建立消费信贷的商业保险制度。分散商业银行的贷款风险同时进一步推动我国保险业的业务创新发展，实现消费信贷风险的合理有效转移。建立全国范围内的各金融机构间信息交换制度，联合金融机构等相关职能部门建立资信等级评价专门机构，由人民银行进行业务指导，将搜集整理得全部有关个人收人、个人信用等统计信息汇总，建立信用评价体系，进行个人信用等级的评价，在个人信用计算机联网查询系统下，完整全面提供个人信用全部信息，为消费信贷业务提供消费者的个人信誉有力的保障。与此同时，商业银行要努力积极完善制定统一公平的贷款客户入选标准与筛选机制，明确信用主体的消费信贷义务与权利及其行为规范要求，通过正向引导倡导提高增强客户自身的信用意识，形成覆盖范围广、严格科学并且有效的个人信用评级系统。

2.建立和完善消费信贷的风险管理体系商业银行建立完善消费信贷风险的内部管理体系，一定尽快建立消费信贷风险预警机制，同时也要加强在贷款后进行定期或不定期借款人动态的跟踪监控，加大追讨贷款的力度，对资信还贷信用差的客户屏蔽，拒绝再提供贷款。另外还要逐步进行在线信息查询，消费贷款分级审查审批与信贷业务集中检查的权责机制，对消费信贷实施规范操作和强化稽核的完善消费信贷风险管理制度。通过在商业银行内部建立专门部门办理消费信贷业务，实施审贷分离的平衡制约机制，明确权责有效防范信贷风险。

3.引导转变消费者的消费观念，促进消费信贷发展通过快速发展经济实现整体国民收入水平的提高，逐步提高居民的信用消费水平，为消费信贷发展提供优质的外部环境，建立起完善的社会保障体系。同时，要通过运用媒体等现代方式，向广大群众进行我国最新信贷政策及金融常识的普及，加大商业银行对消费信贷优势的宣传力度，积极提倡大众适当使用信用完成消费，鼓励和引导人民群众尝试适度超前消费新方式。政府用政策调整金融信贷市场，用贴近消费者需求的信贷产品尽量满足不同消费群体的消费信贷需要，改善消费环境，营造出一个良好的个人金融业务发展大环境，促进个人消费信贷业务发展的大环境。同时，还要通过各种方式广泛的进行消费信贷方式中的信用卡及个人理财消费信贷知识的宣传，倡导信用文化，引导大众的消费观念转变，树立善于消费、科学消费新观念，促进现代信用消费方式的使用，实现逐步提高民众的生活质量和福利水平。

4.完善商业银行自身经营，丰富消费信贷产品种类为满足市场需求的多元化和不同层级差异化的需求，商业银行自身经营中要加速消费信贷产品的创新发展，丰富自身产品结构，加大创新力度提供更加广泛的消费信贷服务。比如借鉴美国经验，发展真正体现信用卡消费信贷功能的贷记卡，针对不同消费商品、不同消费群体特殊需求，创新产品丰富的金融产品，实行消费信贷产品的差异化战略，增强消费信贷对广大民众的吸引力。同时，针对不同消费信贷品种与客户的多元化需求，在消费信贷业务的利率制定、期限管理及偿贷方式等方面同样实行差别化服务，充分结合我国各层次民众对消费信贷的需求特点，探索新消费信贷品种，尽快完善我国市的消费信贷体系。

5.加强商业银行内部管理，降低消费信贷风险发生几率商业银行在进行消费信贷业务中，要实际根据消费信贷特点，逐渐实行专业化、批量化运作，并在银行内部设立专门对消费信贷业务进行监督管理的部门对全部消费信贷业务流程进行有效管理，建立统一标准化的操作流程，处理、简化消费信贷手续和环节，提高效率，降低银行的操作成本，同时通过规范的管理给客户使用消费贷款的信心，为个人消费信贷业务建立公平竞争、规范发展的良好运行环境。创新消费信贷的业务模式同时加强商业银行的内部管理，建立健全商业银行消费信贷的风险防范机制，加强对个人消费信贷业务办理中、贷款产生后可能出现的各种风险防控工作，实现更好促进和确保消费信贷业务在我国的长效发展。

6.打开农村的信贷消费市场，消除地区城乡差异其实，对于我国目前而言，大部分的民众即最大的客户群体应该是农民，因此农村地区的农民的消费信贷需求市场巨大，开展对农民的消费信贷业务应当非常有潜力。而且，随着我国经济的发展，城镇化政策实施的不断深入，未来农民的生活消费水平一定会逐步提高，产生的消费信贷需求也会逐步增多并层次提高，而且农民的消费观念也会逐渐改变，因此商业银行要针对农民购买比如农用车、小汽车消费人手，扩充自身的消费信贷业务到广大农村地区，尝试使用分期付款的方式减轻农民的还贷压力，鼓励该群体参加消费信贷，另外也可以尝试对收入和信誉较好的农民，同样开展信用卡业务，开农村的信贷消费市场，消除消费信贷的地区城乡差异。

四、结束语

从我国改革开放以来，经济迅猛发展，日益提高的人民收入水平及物质文化需求，造就需求更加广阔的消费信贷空间，虽然我国的商业银行在个人消费信贷已经取得一些显著的成绩，但消费信贷在我国的发展应当仍然具有较大潜力，还有许多先进方便消费群体的创新消费信贷方式，还没有在我国的商业银行信贷业务中应用，因此，随着我国经济市场化与金融业务创新的进一步深化，商业银行要更加积极的开发个人消费信贷新品种，加强自身消费信贷的吸引力，使消费信贷会在我国经济增长过程中发挥更加重要的作用。

作者：梁超单位：渤海大学经法学院