一、农村信用社信贷风险的成因

(一)信用社内部原因农村信用社监管体制不完善，没有形成科学系统的信贷体系。农村信用社作为服务于广大农民的银行，在促进新农村建设和带动当地经济发展方面起到了不可小觑的作用。但毕竟农村信用社属于金融系统中最基层的金融机构，对于信贷业务的科学管理还存在着一些欠佳的地方。

1．农村信用社信贷体系不完善，主要体现在放贷前审核和调查的严谨性差，往往会漏掉一些相关重要的信息，这样会造成不符合条件的借贷人成功借贷，加大信用社信贷的风险性。另一方面就是放贷之后的后续跟进和监督不到位，一些企业或者个人出现资金问题时，信用社不能及时采取相应的措施挽回资金，往往事后处理这样也是加大信用社风险的成因之一。

2．农村信用社信贷工作人员业务素质相对低下，一些操作上的失误同样会造成相应的信贷风险。比如有些工作人员对于信贷业务认识不够，根据自己的主观认识指导自己办理信贷业务，这样会因为自己的主观认识造成不必要的风险。同时农村信用社的工作人员一般都是附近村镇的人员就近安排安排工作，这样有时候借贷人和工作人员认识或是亲戚，工作人员如果业务素质不高，往往会因职务便利为朋友或者亲戚谋福利，这样无形中增加了信用社的信贷风险。

3．农村信用社化解信贷风险的能力和公关能力比较低下，化解信贷风险和较强的公关能力可以大幅度提高银行的资金安全度。中国的国情是农民人数巨大，占有的国土面积和分布的范围最广，这也决定了农村信用社分设点分布广，分布相对分散的特点。信用社既然属于银行中最基层的金融机构，根本无法动用大量的财力和人力为每个信用社建立完善的预警机制和公关团队，即使部分信用社完善了相应的预警体制和公关团队，但执行力和化解力也比较低。一般事发后不能进行有效的解决方案同样会使信用社信贷风险加大。

(二)信用社外部原因从多方面分析农村信用社信贷风险形成的成因，不仅是信用社内部因素造成的，外部因素也加大了农村信用社信贷风险。农民在中国是一个庞大的群体，既然要从外部分析影响农村信用社风险的原因，就要从农村自身的特点出发进行分析。

1．农民收入不稳定、偿还能力低增大了信用社信贷风险。农村信用社信贷业务主要面向的是广大的农民兄弟，但是这些农民兄弟因为所处的环境或者学历限制，收入主要以农业为主，农业生成不会带给农民家庭较多的收入，如果遇到自然灾害收入会减少甚至会入不敷出。新社会下外出打工或者本地创业成为农民的一项新的收入，但是由于自身没有科学技术作指导很容易造成收入不稳定。虽然现在很多农民兄弟符合信用社信贷业务办理的要求，从现在的情况来看可以满足偿还利息和本金的能力，但是由于收入的不稳定性同样造成信用社信贷风险。

2．政府使用行政手段干预银行资金流向在信用社信贷业务方面时常发生，信用社信贷业务对于新农村建设有着很好的推动作用，但是有的地方政府为了加速新农村建设或者完成自己的政绩工程会用行政手段干预信用社信贷。这样不仅违背了市场经济规律，还有可能增加信贷的风险，比如资金流入面临倒闭的企业或者流入不靠谱的项目等。

3．个人素质和社会环境使农村形不成完善的信用体制，农村人民无论是思想认识还是素质水平都有待提高，有些人从信用社借贷资金之后就认为这些钱属于自己的资产了，还贷意识差更有甚至手里有足够的资金故意欠贷不还。这种思想在农民之间互相影响，都怀着侥幸的心里借贷或不还贷。农民群体大部分属于无单位群体，没有单位或者相关部门的经济约束，所以好多人认识不到诚信的重要性，这无疑也是加大信用社信贷风险的因素之一。

二、规避农村信用社信贷风险的有效途径

(一)首先，农村信用社应该完善内控机制，无论是从管理制度上还是人员素质都有待提高，可以针对信用社自身业务特点制定出科学的信贷管理制度，一些有着良好信贷业务管理的银行是农村信用社学习的对象。工作人员要进行定期的业务素质培训，农村信用社招聘信贷工作人员的时候一定要进行业务素质的考核，适当的可以提高招聘门槛让更多的优秀人才进入农村信用社。

(二)其次，当地政府尽量减少行政干预，应该扮演好“媒婆”的角色。当地政府应该在政策上多支持农村信用社，帮助信用社监督借贷人员，调节好信用社和借贷人之间的关系。政府应该从当地实际出发，帮助真正需要借贷或者可以利用好借贷资金的企业或个人。

作者：郭映华单位：湖南省沅江市农村信用合作联社