一、商业银行信用贷款风险防范方面的建议

（一）加强对信贷风险的控制

政府政策的有效支持及良好的社会信用环境能够为商业银行信用贷款风险的降低提供极大的有利条件，政府相关部门有以下几点措施需要展开：

1.废除政策潜在担保，提高银行决策水准

首先，要改变商业银行运行以宏观调控为基准的当前形势。政府应充分结合商业银行的实际情况调整金融政策，要让商业银行成为对其盈亏有担当、经营上自给自足的成熟企业，政府应减轻对商业银行的监管力度，为银行决策水平的提高提供充分的空间。同时，随着民间资本的大量累2015年第1期中旬刊（总第576期）时代金融TimesFinanceNO.1，2015（CumulativetyNO.576）积，政府对商业银行提供的隐形担保已经不再具有必要性，应给予全部解除，让闲置资金能够跟随其市场规律充分发挥有效作用。其次，要改变政府职能使用方向。政府对企业的过度政治参与及落后的地方保护主义思想是引起信贷风险加剧的根本原因。政府应充分根据其市场发展潮流转变身份，由市场参与转变为市场管理，要从长远的眼光看问题，让市场规律发挥自身的作用，不能只重视其短期的利益而忽视长远的发展。要把政府职能的重心放在填补市场发展的局限性上，充分为企业效益的提高提供公平的社会环境及良好的经济环境，同时积极配合商业银行对信贷风险的控制。

2.建立完备的社会信用体系，打造良好的市场经济秩序

从企业的角度上来看，商业银行需要根据其企业的信用等级来确定贷款的发放方式，而企业的信用等级需要从资产质量和信用记录等几个方面来衡量。为方便商业银行对信用贷款风险实施量化管理，政府需要对贷款信用评级指标体系的进一步完善，这样有利于提高贷款定价的精确度，为防范商业银行信用贷款风险提供了有效帮助。首先，要着力提高企业及商业银行管理人员的信用意识，加强对群众的诚信教育工作，营造让各界放心的社会信用环境。其次，完善涵盖全民的信用体系，并建立信用数据库为全社会提供网络共享。同时对企业加强信用监督，将企业的资产质量及银行贷款信用记录等信息添加到企业信用档案中，实施明确的信用等级划分。

（二）商业银行自身需要从哪几个方面进行防范

1.提高风险评估水平，完善预警机制

风险评估的概念是对信用贷款过程中存在的风险进行评价分析，风险评估的作用体现在能够帮助确切落实对信贷风险的控制。为了有效提高商业银行的风险评估水平，那么就要加强收集整合客户信息及数据，加强不同银行之间的交流，提供客户数据的共享平台，通过对数据库的分析来实现商业银行对信用贷款风险的进一步控制。同时，具备一定经济实力的商业银行需充分汲取国外的先进经验，并对高端科技灵活运用，从而建立完备的风险监控及预警系统，为商业银行所有业务的经营提供技术上的保障。特别对于上市商业银行而言，一项技术先进、涵盖面广的风险预警系统对增强对风险的控制具有积极意义。为了准确预知贷款风险，离不开对相关数据统计的依靠。而现有的数据统计不具有分析风险发生概率的功能，只能说明不良贷款的资金量，已不足以给银行信贷人员进行决策分析提供依据，商业银行需利用合理手段全面挖掘客户信息，运用统计学的方面，全方位的进行每次信用贷款前的风险评估。

2.提高对商业银行信贷人员的管理水平。风险管理任务只让风险管理部门承担是不够的，商业银行其他各部门要全力协助配合，把风险管理任务渗透到每个流程的每个环节中去。要做到各部门对风险管理的重视与落实，前提要做到管理流程的整合与细化，为信贷风险的预警与评估工作提供严谨的操作流程，从而加强对风险的控制力度。

3.做好基层银行风险防控工作

基层银行是商业银行的根基，无论从信用贷款的介入方面，还是从信用贷款的维护方面，都具有着举足轻重的作用。首先，基层银行不仅要对抵押物进行合法性检验，还需着力分析企业的第一还款来源，并将企业提供的书面材料参照其相关数据库，对其提供的书面材料的真实度进行全面分析。其次，基层银行需将对企业还款间隔期的决策方案与企业的实际情况相结合。对企业的资金质量及资金运转周期进行恰当的评估，使企业的还款间隔期与企业的资金周转规律相匹配，从而增加企业对按时还款的保障。其三，加强对企业所贷资金使用方式的监督，为确保企业能够按期还款，不允许企业把信用贷款资金投入到股票市场与房地产市场。

4.从各种方面提高信用贷款风险管理水平

首先，要建立切实可行的信用贷款管理约束制度，为贷款管理上的细化和增加对信贷风险的防范力度打下坚实的基础。商业银行要对岗位职责进行明确划分，将审批工作与信贷工作分离开来各守其职。客户经理将为调查失真负责；信贷人员将为审查失误负责；审批主任将为审批失察负责；责任人员将为信贷的安全度负责。同时加强对大额信用贷款的监察力度，最大限度的避免信贷风险的发生。其次，要强调银行行业之间的交流与合作，共同打造客户信用资源平台并提供共享，沉重打击不良客户的骗贷行为，对不良客户进行统一制裁，规范社会信用环境。同时，提出“银团贷款”的先进模式，从而有效分担各商业银行的风险压力，针对不同客户及项目，不同银行根据其掌握的不同信息进行分析，从而减少了不良贷款发生的概率。其三，要对商业银行信贷人员工作制定明确的考核制度，同时强调责任落实，合理优化员工奖励条例，对信贷质量高风险小的考核结果提供奖励，更高效的推进商业银行信贷业务的发展。

二、结语

信用贷款风险管理始终是商业银行的实际经营管理中的重要内容，随着在我国金融业的不断开放，全球金融业的不断发展，我国银行业的信贷风险问题急需解决。为更好地缓解信贷风险问题，要从政府政策和银行自身两个方面着手。政府要主动解除隐形担保为商业银行信贷决策力的提升提供必要条件，并要为社会信用环境的改善起到积极作用；商业银行则需尽快建立信贷风险预警机制并完善信贷风险管理工作，为我国银行业的发展壮大添砖加瓦。

作者：依布拉音·巴斯提单位：新疆财经大学金融学院