一、农村信用社信贷风险管理存在的问题

1.1制度不完善，内部控制不足

当前农村信用社所制定的管理规范很多，但是没有一个系统化的合理制约机制，在农村信用社的制度中包含有理事会、监事会、社员代表大会，而实际上却并没有真正落实，在内部的控制管理问题上存在一定的缺陷，这也为内部管理风险埋下了隐患，造成某些工作人员的滥用职权等现象，为信贷管理造成了很大风险。

1.2不良贷款现象多，信贷风险高

所谓信贷风险实际上是指信贷资金出现损失的可能，造成风险的原由来自金融、信用、规范、操作等，都对信贷构成一定的风险。农村信用社信贷业务一直没有统一的信贷流程，这就在操作风险上埋下了一定的隐患，且信贷制度不完善，粗放式的信贷管理导致农村信用社信贷出现了:轻管理，重业务，轻风险，重发展的不良状况。另外，主要的信贷对象是农户，而农业生产的资金回收期相对较长，且容易受自然灾害的影响，也是信贷风险持续上升的原因。

1.3工作人员素质不齐，风险意识不足

由于农村信用社大多处于乡镇和城市边缘，社内工作人员综合素质参差不齐，信用社重视业务发展，而业务质量、人员素质以及能力素质却不被重视，员工法律意识、道德观念都较差；另外信用社班次安排和培训制度也都不完善，这些因素也是导致操作风险高的原因。

二、农村信用社信贷风险的创新管理办法

2.1创建体统化制度，加强流程管理

针对信用社目前体系零乱以及制度落实不到位的现象，创新建立和完善制度体系和监管体系迫在眉睫。加强内部化的控制是防治内部风险、降低管理风险的第一步，信用社应该创新树立风险控制理念，重视对员工的培训和管理，完善监管体系，特别是要抓好业务人员的风险意识，提高业务质量，从信贷的源头降低风险。并且要重视信贷流程的管理，必须严格要求业务人员，严格根据规章制度进行业务开发，同时建立处罚制度，对不按规章流程办事的业务员给予严格处理。

2.2创新培养员工风险意识

员工是企业的核心力量，信用社应该创新建立员工培养体系，从培养员工风险意识开始抓起，严格管理员工的准入和退出，并且对员工进行定期培训和定期考核，对不合格的员工要坚决把好关卡，给予淘汰。所有社内工作人员必须要有较强的风险意识，对每一笔信贷业务要认真的审核确认，培养一支责任心强、业务水平高、管理机制新、业务手段创新的高素质团队，从保证内部管理风险最低化开始，降低信贷风险。

2.3树立新的企业信贷风险文化

信用社信贷的最终目的是盈利，这是信贷存在的实际价值。而很多信用社员工却不能认知到这一点，因此，树立信用社新的信贷观就变得尤为重要。信用社管理层要把信贷价值观准确的传达给信用社的每一个员工，并强化风险文化的重要性。提高信贷文化是保证信贷稳定发展和控制信用风险的重要手段，是提高信贷人员以及管理层道德意识的重要方法，只有拥有了良好的信用和高尚的道德修养，才能控制员工对工作的责任意识，才能在无形中降低操作风险，减少因道德意识不足和法律意识低下而出现滥用职权的现象。其次不仅要对内部员工进行风险意识的培养，还要重视对客户的风险意识的培养，这也是建立风险文化的重要原因。同时，创建风险文化还要求信用社主动改革经营业务，明确自身的市场定位，不断开发适合客户不同需求的信贷服务，以满足客户需求，同时降低风险水平。

2.4创新健全抵押担保制度

抵押担保是金融业降低风险的普遍手段，信用社应该创新健全信贷抵押担保制度，由于农村信用社面对的客户群体是农户，应适当减少使用信用放贷的比重，提高担保和抵押贷款的比率，同时要健全担保和抵押的制度，加强对抵押资产的估价和管理，加强对担保人的身份核实。以确保抵押、担保信贷的可靠性。办理财产抵押时，工作人员必须仔细核查财产的所有权以及变现能力情况，并签订抵押合同。

2.5创新建立风险预警系统

防预管理、风险控制管理和风险预警系统是完备风险管理体系的三个重点，创新建立风险预警系统也是风险管理不可缺少的。风险预警系统的作用在于：判断风险警情，诊断风险因素，检测风险情况，预警风险发生，化解或降低风险，完善风险管理的科学性、系统性和规范性。风险预警系统的主要功能有两个方面：第一，预警功能。预警系统通过对风险的诊断和判断，对即将到来的风险作出评定，并为信贷作出警示。第二，监控功能。预警系统可以对各个风险的指标进行对比分析，同时对信用社的资金运行情况进行监控，对可能存在的风险进行评价。第三，预测风险功能。预警系统能对信用社的数据进行记录和分析，通过与历史记录进行分析，能起到预测风险的作用。

三、结束语

信用社信贷分险的控制和管理是一项复杂的工作，信用社应该对自身内外的各种音色进行分析，针对内外部存在的不同风险制定相应的预防和监控措施，切实抓好落实工作，完善信贷体系，以降低整体信贷风险。另外信用社还要对当地的产业结构进行调查和分析，设计出适应当地的信贷策略，拉动当地经济发展的同时，保证信用社的信贷管理质量，控制好风险水平。

作者：卢志国单位：邯郸市磁县农村信用合作联社