大学生群体理财的分层次分析

第一类是日常消费水平较高的同学，他们普遍具有较好的经济条件，获取资金的途径主要来源于父母。此类学生对理财普遍易于接受，对于理财手段的种类也了解很多，只是在实际运用中却很难对自己每月可支配的资金进行有效的管理。在调查中发现，这类群体中的同学大多有过“炒股”、“创业”的经历，只是经验颇多但成功甚少。同时，该群体还具有“超前消费”这一共同特征，他们大多走在时尚消费的最前沿。总之，该群体同学对于理财较为敏感，但对正确的理财方式欠缺明确的指导。第二类是日常消费水平中等的同学，对理财观念和理财方法非常关注。这些同学家庭条件中等，受经济条件的制约，可支配资金有限，他们往往通过家教、兼职等工作补充自己的日常开支。在可支配资金有限的条件下，面对同学之间日渐增多的“人情往来”，需要通过“开源节流”实现较多消费目标。因此，此类同学对理财教育极为关注，迫切需要在学校课程教育中得到相关知识的普及和培训。第三类是日常消费水平较低的同学，这类同学是矛盾的一类群体，一方面，他们的家庭经济条件普遍偏差，较低的生活来源使他们急切希望通过各种手段改善不容乐观的经济状况，他们必须懂得如何理财才能维持在校期间正常的生活、学习及日常交往所需的经费；另一方面，他们又迫切需要较为前沿的理财知识作为他们今后进入社会生存及给予家庭补助的重要手段和方法，这就促使这一群体在理财问题上极为理性，既不盲目推崇，也不刻意追求。无论如何，大学生理财教育在当前的高等教育体系中始终较为薄弱，对大学生理财的实践性指导也尤其欠缺。从消费现象角度看，盲目消费、超前消费、透支消费和攀比消费等问题较为突出；从理财观念看，对理财的认识都较为落后，工具理性大于价值理性；从理财结构看，手段和方式单一狭隘，难以形成多样化的合理的消费结构；从理财教育看，家庭教育和学校教育都未将理财教育、“财商教育”纳入教育体系。

对大学生理财的现实思考

加强对大学生的理财教育

高校是大学生进入社会之前的模拟场，学生在学校迫切希望能够学到在社会立足的方法。要增强大学生的理财能力，可以通过多种途径对大学生实施理财教育。一是开设财务管理课程。对于经济学、管理学专业学生，理财教育应当作为必修课程研修。对于其他专业学生，在保证爱好、需求的基础上，通过开设公选课的形式，在学校层面对广大学生进行理财知识培训。二是通过亲身体验传递理财经验。在学生群体中挑选一批个人理财较为出色的同学为其他学生传经送宝，避免理财过程中的误区和错误。三是通过体验式教学使学生感同身受。利用课程实习、毕业实习等平台，使学生在学习专业的同时，利用课余时间对理财进行实践，积极参与到以消费、理财为中心内容的教育活动中，自觉主动地接受消费伦理、消费道德的教育，形成科学的理财观和消费观。

强化家庭理财教育的重要作用

家庭是大学生生活和学习的主要环境，对大学生的消费观有着重要的影响。因此，加强大学生的理财教育不可忽视家庭的作用。大学生已近成年，具有独立的人格和思想，家庭应对大学生的理财观念、理财方法进行合理的引导和启发，着力增强学生对个人可支配资金的整体性认识和操作，有助于避免学生过多地关注琐碎、细微的消费问题，而缺乏对理财的整体性认识。同时，家庭成员应当经常通过沟通、交流的形式，探讨理财知识和消费理念的问题，以帮助学生树立正确的消费伦理观念，为学生进入社会谋求自我发展提供良好的家庭依托。

大力营造良好的消费环境

大学生理财观念的正确与否直接受到社会所营造的消费环境的影响。因此，要营造良好的消费环境，一方面，要积极弘扬勤俭节约的优良传统和提倡适度消费的观念，减少易引起大学生过度消费的各类宣传，特别是时尚类、奢侈类的消费品的宣传，避免学生在追求时尚、奢华过程中的超前消费、过度浪费；另一方面，通过校园文化建设，借助讨论、演讲、征文等形式对消费观念和理财理念进行探讨和宣传，开展直观形象的消费教育，引导学生树立正确的消费意识，使适度消费、科学理财的观念深入人心。

本文作者：乔臣作者单位：湖南文理学院