【摘要】我们跟随着时代的进步可以看到，随着改革开放以后时代的进步，在于社会经济体系发展水平方向的提高相对迅速，人们开始对理财投资的认识和需求不断地额转变着，人们不再仅仅满足于手中闲置资金存入银行较低的收益，而是对于一种新的投资理财方式有了迫切的准求，在银行对于人们的这种迫切需求下，个人理财产品孕育而生，对于商业自身的发展内在需求以及对于市场需求起到了较大的帮扶，在于商业银行为了追求利益最大化的基础上，为商业银行开阔了新的利润增长点。而在于时机上，良好的宏观经济环境以及金融信息技术的进步，造就了个人理财产品的外部条件。本文主要围绕着商业银行电子银行产品创新来进行探讨，对于后期深灰经济体系中商业银行理财产品创新尽微薄的力量。

【关键词】商业银行；电子银行产品；创新探讨

风险小、领域范围较宽、附加值高、风险小等是个人理财业务的特点，在于现今社会上银行的经营项目中，个人理财项目基本已经占到了银行总收入的20%~30%，对于国有银行来讲，所占的比例甚至可以达到40%以上银行总收入比例，随着现今科技社会发展，个人理财业务成为了众多银行的争抢目标，并且决定了现代化银行的效益状况，在于快速发展阶段，个人理财业务的市场前景不可小视。

1电子银行产品创新的理论及分析

1.1电子银行产品创新理论

在于科技发展的经济时代脚步而言，科技发展技术融入到了金融业中，从而带动了金融业的电子化和通讯设备现代化，在于物质和技术上，为金融产品创新奠定了良好的基础开端。部分由于国家货币体系的特征和变动因素，造成了创新金融的不断涌现以及金融市场管理压力放松原因，可以说，货币因素的变化，间接性的触动了创新金融的理论思想。先进经济社会体系的不断发展所带来的财富，增加了人们对金融交易以及产业的浓厚兴趣，从而间接促进了金融创新的发展。在于科技时展的进步，为社会创造了可观的财富性，并且伴随着群众生活品质上升，造就群众对风险规避意识提高，为金融发展和创新提供了较有利的条件。部分相关人士认为为了减少内部或者外部制约带来的金融压制，达到利益最大化才会有了金融创新，金融压制主要表现于来自政府的金融管制以及市场竞争的外部制约导致了金融创新成本提高。另以方面是金融机构为了维持金融资产流动性并从中获取一定收益，便成立一系列的资产负债管理制度以确保自身稳定运营，从而形成了内部金融压制。为了实现金融机构的利益最大化，必须增强自身的竞争以及获利能力，金融机构会基于机会成本和金融企业影子和实际价格区别量角度来进行金融创新研究。在于制度学派的代表性人物而言，对金融创新的认知与研究，则是另外一种观点，他们认为金融创新并不是一种20世纪电子时代的产物，而是在于经济制度起着互为因果，相互影响的作用，所以说金融创新是任何制度变革引起的变动，政府亦为了维持金融体系平衡稳定才会造就以上所说的金融压制，另外在于严格管制的计划经济制度以及纯粹的自由市场经济体系中，金融创新只能在受管制的基础下存在与发展。而在于国外经济学家的理论方针来讲，其认为制度创新与市场创新是两个独立的经济力量、政治力量不断斗争的状态。为了防止政府管制所造成的利润下滑、经营不利等局面，应当促进金融机构不断的进行金融创新，使由此产生的损失降低缩小。对于金融创新来说，交易成本的较低是有效的体现金创创新存在价值的体现，在于交易成本的降低，可以有效的促进货币向着高级的形式进行演变和发展，从而使金融业得到刺激，促进创新，改善金融行业服务性。

1.2电子银行产品创新分析

为了满足商业银行利润最大化需求，国内多数商业银行将中间业务作为了未来发展业务重点，通过理财产品的发售以及管理等环节产生手续费及佣金的模式来获取盈利。对此，各大银行便陆续开展了个人理财业务，并且随着先进时展进步，企业的金融业务陆续都开展到了网络中来展现给群众，供群众选择配型使用，从而提高银行产品收入，既不需要占用银行自有财产又可以改善银行收入，缓解银行经营管理的痛苦压力来源。在于媒介关系的角度来讲，许多资金的供给绕开了商业银行这个媒介，直接输送到了需求方和融资方手里，大大降低了商业银行这个媒介的效益收入，从而也降低了商业银行的作用性以及地位性，导致储蓄资产比重严重下降，在于要面对的利率市场化改革，为保障效益发展的情况下，迫使了金融业创新的促进，也相对的映现出了市场广大投资者的需求。基于未完全实现利率市场的前提下，我国通货膨胀率的客观状况以及不断上升的趋势，投资者储蓄收益不断下降，难以得到稳定的收益保障，从而对于收益保障的基础上便有了更高收益的要求，产生了对新型理财产品的需求性以及投资渠道的迫切追求性，为此，电子银行产品便陆续问世了。而电子银行产品的问世既给理财者提供了高收益低风险的途径，并且与银行存款收益率相比较高，这位投资者的资产保值提供了相对的保障性，为其创造了相对的财富性，而在于理财分类上更是完全可以根据个人需求来自行实现。在于金融体系完善程度来讲，现在还未达到一个完全成熟的金融体系，仍然有着多方的因素影响着金融产品的创新力，导致金融市场资源的有效配置性受到威胁，尤其在于现今科技社会中发展，对于金融体系的完善更是一片渺茫，在于大量的金融创新产品问世造就了市场的混乱，致使投资者观念破裂，对于产品的分析了解更是无从问起，造成了投资者对于金融市场前景观望现象。但是对于现在的市场前景分析来看，前期的客户资源奠定了理财基础，并且对于投资者现在的需求更加容易分析了解，在于投资者现今角度观察，其需求量较大的则是短期个人理财，并且短期个人理财的收益率相比货期存款相对较高，在这点上吸引了许多闲置资金客户眼球。对于商业银行来说，其具有较好的风险规避能力则是投资者选择的最佳优势，商业银行在与风险规避处理方面，都是有着较为完善的风险管理体系，这样便保障了投资者资金投入的安全性，从而降低了投资者资金风险，另外商业银行对于短期理财产品的转化可以使其实现连续性的短期理财，从而保障投资者收益。对于商业银行而言，拥有强大的服务能力以及优秀社会信誉为投资者提高了相对的可信度，并且为商业银行电子银行产品的销售提供强大的支撑，并且随着商业银行团队素质提高，提供更佳的客户服务。为了减少银行的风险，政府成立机构对金融体系实施监管，从而限制了商业银行的利润最大化目标，但是，我国金融行业随着时代的变化发展，实行了分业经营，分业监管的金融体系，商业银行可以直接通过信托和证券经济间接的将产品推入证券、期货等市场，来获取较高的投资回报率。计算机和网络技术的发展，带动了商业银行的便捷性服务，并且对于金融创新提供一条鲜明的道路，成为了电子银行产品的重要助推力。

2结束语

经过上述对于商业银行电子银行产品创新探讨的个人叙述，希望可以让大家了解电子银行产品在金融市场以后发展的前景尤为重要，并且在于投资者的需求方面，相信也会在时代进步的跟随下，不断的进行创新，以达到更多投资者的需求性，保障个人财富不会被无形压榨，另外对于以上论述希望可以对于相关行业人士以及后期的行业研究中起到帮助。

参考文献

[1]徐蕾.我国商业银行电子银行产品创新研究[D].安徽财经大学,2014.

[2]高铮.我国商业银行的产品创新问题研究[D].首都经济贸易大学,2012.

[3]赵敢.中国商业银行金融产品创新研究[D].北京交通大学,2013.

[4]李程富.商业银行个人理财产品创新研究[D].安徽大学,2013.

作者：徐伟 单位：上海浦东发展银行