农村信贷市场
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农村信贷市场范文第1篇
增加农业的有效投入，建立适应农村发展的金融体制，这是解决农村问题的关键。农村信贷市场是农村获得融资的主渠道，而从日前一次农村调研时发现，农村信贷市场“场面”不大（农村金融体系建设相对落后）、“人气”不旺（大多数地区仅有一家农信社支撑）和“底气”不足（大量资金去农村化，信贷资金匮乏），这样的农村金融体系显然难当支持农业发展的重任。就此，笔者从激活农村信贷市场这一角度进行探讨，旨在研究增加农村资金投入的途径。
一、农村信贷市场的现状
（一）市场体制不是十分健全。目前，农村金融由政策性银行（农发行）、国有商业银行（农行）和合作金融机构（农信社）三大部门组成。现实中农村金融体制是：农发行对农村经济发展名不符实，没有真正意义上承担起国家政策性银行的职能；农行作为商业银行追求利润最大化，力求到发达地区或是经济快速增长领域寻求大的市场空间，从出于防范风险和提高效益这一集约化经营角度出发，收缩网点，已经大规模撤离农村，贷款权上收，留在县和县级以下的分支机构主要以吸收存款为主，支持地方信贷的力度也明显减弱，从农村吸收的资金更多地投向回报高的产业和地区；农信社虽进行了较大幅度的改革，但产权仍然不能清晰，合作制流于形式，从其减轻经营包袱，介入同业市场竞争的角度看，也是追求利润最大化。随着过去一度曾作为农村金融补充部分的农村金融服务社和合作基金会的撤并，农村信贷市场就显得严重缺失。
（二）缺乏强有力的竞争机制。市场经济本来就是一个竞争的经济，信贷市场缺乏竞争同样活力下降。国有商业银行从农村的撤离、农村金融服务社和合作基金会的撤并，农村信贷市场就成了农信社的独家市场。过去几家金融争着发放某笔贷款的场面几乎没有了，信贷投入中或有或无、或多或少、或长或短完全由一家说了数。曾有苏北某一集镇，农行、工行、中行、信用社相继争设营业网点，对好企业、好项目、好产品都主动投放贷款，一度促进了集镇繁荣，从这里可以看到多头融资、多渠道信贷投入对于一个地区的经济发展起到的作用是难以估量的。而从目前的情况来看，农信社不能独家满足农村日益发展的信贷市场，很难满足发展的农村经济形势，融资难的矛盾重新显现。
（三）农村资金体外循环严重。农村信贷市场中的资金分流严重，资金来源本来就有限，城乡二元结构十分明显，大量的资金向城市流动，邮储吸收农村存款对农业没有反哺作用，这对农村经济发展起到一定的制约作用，邮储只搞存款，吸收了大量的资金。从开放的农村信贷市场来看，外出务工、进城居住、子女入学等都带了大量的资金进城。受宏观调控的影响，企业集资现象有所抬头，高利贷趋势于活跃。与此同时，作为农村金融部门从慎审经营角度都会有意无意地规避信贷风险，把信贷资金投向收益明显的无风险或低风险区域。不少县（市）联社网上购买国债、投向非本地区银票贴现、自身经营场所现代化改造等，人为地把一部门本属于投入到地方性经济建设中的信贷资金用于低风险领域的投资，加剧了资金体外循环的现象发生。
（四）信贷风险补难偿。由于现有的民营企业自身素质差，保证措施不足，个体民营发展大项目信贷资金投入难度大，农民有信贷需求担保、抵押、贷款条件受到种种限制，即使联户担保也无法进行风险防范，且农民的土地、财产不能作为抵押物。
（五）农村信用环境较差。民营企业和农民信用观念淡薄，在一定程度上影响了农业银行和农村信用社投放的积极性。在经济体制转轨的前期，一部分乡镇企业和农村个体工商户从农行和信用社贷款后赖债不还，造成农村金融机构贷款大量死滞沉淀，使得目前农村金融机构对新增贷款审批严格，造成其基层机构信贷授信额度小，资金上存较多，形成农村信贷资金瓶颈，目前农村经济发展主要靠农村信用社“孤军奋战”。
（六）服务“三农”不平衡性较大。从调查中发现，实际“三农”在信贷市场收益不是想象中的那么多。在发达地区或是贫困地区“三农”信贷投入更是少得可怜，有些地区根本就没有信贷资金进入到农村。支持“三农”有一些部门做了花架子，图有虚名，所产生出来的一些数据也是虚假的信息，对真正支持“三农”危害性较大。
二、激活农村信贷市场的几点思考
第一，重构新型农村金融体系。中央提出了“要兴办多种所有制形式的为三农服务的金融体制”，这就是说改革与重塑农村金融体系已是形势的必然。
1. 放开市场准入，适度提高门槛。什么样的农村金融组织可以成立？这一制约农村经济发展的“瓶颈”必须打破。政府可以通过门槛进行市场调节，准入条件，让民间金融、合作金融、外资金融成为农村金融体系的一部分，发挥优势互补、拾遗补缺的效能。只要监管到位，法规严明，共存共荣，这样形成一个良好的农村金融服务体系，可以促进农民、个体工商、民营企业步入快车道，更快地发展。
2. 明确市场定位，完善农金体系。信用社为主力军，重点放在“三农”，突出小额信贷贷款和农户联保贷款，满足农户生产粮棉油等农副产品的信贷需求；农发行加大农村基础设施项目贷款，如水利、道路以及政府投入的部分；农行以调整农村产业结构为主，对农业产业化企业、引导农业产业结构调整；其他多事机构作为有效补充，在时间上满足农民偶发性、特定性的需求，这样农村金融体系更能接受国家宏观政策的传导，可进一步发挥农村金融在城乡协调发展中的作用。
3. 确立社区金融，强化政策引导。吸收农村存款应当为农村的再投资资金，对本地区农业发展服务，要作为农村金融信贷市场运行准则，在国家政策目前还未具体化之前，作为银行业监督部门就应该作为一项监管要点加以管理。任何金融机构只要吸收了农村存款，就应该有一定的比例必须用在当地的农业贷款上，如果不用，就退出存款市场。农行、农信社都必须认真履行这一强制贷款比例规则，切实维护“三农”权益。通过一、二年的实践，国家也可以通过立法的形式，把这项制度进一步法律化。
第二，应当引入合理的市场竞争机制。没有竞争力就没有效力，也没有活力。在农村信贷市场引入竞争机制，改变农信社一家经营的现状，有利于激活农村信贷市场。
1. 商业银行介入农村信贷业务。目前各商业银行都成立了个体信贷部（可能名称不一，大致服务于自然人贷款的部门），可以将此前台适当延伸，从城市向城乡结合部延伸，然后逐步向一些专业大户、民营企业进行渗透，采用点贷的方式，择优支持，拓宽信贷服务领域。尤其是目前的国有商业银行具体金融领先优势，贷款利率低廉、结算渠道畅通、信息技术广泛等特点，占领农村一定的信贷客户市场，与农信社产生制衡作用。
2. 加强政策性银行功能。进一步完善和发挥农发行的政策性银行功能，拓展农发行信贷支农业务，利用其政策性资金优势，重点在一些资金投入大、周期长的农业项目上发挥作用，如退耕还林、农田基本建设、乡村道路建设、农业科技投入、小城镇建设等方面。同时应将农业银行经办的扶贫贷款业务移交农发行办理。
3. 增强农民的组织化。政府发挥职能作用，引导农民有组织开展自助、互助活动。现有的家禽合作社、瓜农互助会、农资服务中心等民间组织，他们采用原始合作社形式，对社员提供农资、饲料以及资金方面的服务，这类组织自愿形成、互利互惠、资源共享，非常适合农村经济环境，且在组织内部能够形成产、供、销一条龙体系，扩大了抗风险能力，让组织成员真正得到了实惠。这种形式随着农村经济发展和农民文化程度的提高，将会不断出现。这些组织恰恰就是农村资金中的暗流，农民组织化成功的地区就出现了农村信贷市场退位现象。事实上，农民自发组织互助，就能解决部分信用需求。
4. 引导农村民间借贷。民间借贷从某种程度上说比国家正规金融机构所发放的信贷资金要多，尽管利息或多或少，手续上欠规范，但其作用也不可低估。应当承认，民间借贷就其“存在”而言，就是“需要”的体现。从一些地区我们了解到，民间借贷市场也存在着借、贷两条线的网络，其组织严密程度出乎人们想象。业内人士也存忧虑，这样的民间借贷已形成“气候”，加快这方面的引导迫在眉睫。但是，这块是属于政府引导，还委托哪个部门管理，是当务之急。不过，量小息少的民间借贷如果引导得好，也可充当农村信贷市场主角――金融机构的一个劲敌。
第三，担保保证措施的设定。一是设立地方性担保机构。担保组织由国家财政部门组建，对农村信贷市场的作用才是起到实质性的。国家引导、政府财政担保，这样对市场的引导作用就能体现。二是加大农业保险问题。农业是弱质产业，为什么金融部门对农业投入慎之又慎，投入农业的积极性不高的主要原因在于没有从源头上对信贷风险起到补偿作用。三是土地立法要作为信贷担保。土地必须立法，体现出农民风险保证。要进行法律上的研究，在解决失地农民的最低生活保障的基础上，以土地作为抵押物通过收回使用权的方式，让农民得到信贷资金的支持。
农村信贷市场范文第2篇
关键词：农村信贷市场 正规金融 利率定价
推进利率市场化是建立农村金融市场机制的重要条件。从当前已有的研究来看，涉及到农村信贷市场微观层面的研究，尤其是对处于农村金融市场供求关系核心的利率定价及其形成机制的研究比较缺乏。研究农村金融市场利率定价，对于改善农村金融资源配置，解决农村金融供给问题具有“牵一发而动全身”的意义。
一、经济发达地区农村信贷市场格局
（一）经济发达地区农村信贷市场日益完善
随着国家对农村金融工作重视程度的不断提高，越来越多的金融机构进入到农村金融市场，尤其是经济发达地区的农村金融市场。2004年青岛市五县市（不包括市区、城阳区、黄岛区）仅有政策性银行1家、国有银行4家、合作金融机构5家；到2010年9月末又增加了邮政储蓄银行5家、城市商业银行1家、股份制银行7家、农村商业银行1家、村镇银行3家、小额贷款公司4家。逐步由农村信用社一枝独大，演变为商业性、合作性、政策性金融相结合的农村金融体系。
（二）经济发达地区农村企业信贷市场的组织形式
对农村信贷市场的市场类型，在已有的研究中多数认为农村信贷市场是一个垄断的市场。陈雨露、马勇（2008）认为农村中的正规金融是农信社垄断的市场。陈鹏、刘锡良（2009）以2007年贵州农村数据的作为实证研究的对象，认为农村信用社在农村金融市场上属于典型的垄断企业。上述的观点都是立足于经济欠发达地区农村数据，以经济发达地区农村信贷市场为研究对象发现，经济发达地区农村信贷市场竞争相对充分，并非农信社垄断的市场，农村企业贷款市场竞争较为充分。农村企业及其他组织贷款主要集中在县域城镇地区，这一市场处于多个金融机构的竞争，逐步演变为商业性、合作性、政策性金融相结合的农村金融体系，政策性银行、国有银行、农村合作金融机构在这一市场的占有率比较均衡。青岛市33家中资银行（包括合作机构），除邮政储蓄银行受经营范围限制外，全部涉足到农村企业贷款市场，市场占有率也较为均衡。在经济发达的农村地区，农村企业贷款市场竞争较为充分。
数据来源：人民银行统计部门涉农贷款数据
二、经济发达地区农村正规金融的利率定价
随着农村金融市场参与者的增多，经济发达地区农村金融市场竞争日益充分，利率定价变得更加市场化。农村信贷市场中竞争越充分，贷款利率定价越有效率。
（一）经济发达地区农村企业信贷市场中的利率定价
经济发达地区的农村企业信贷市场是一个竞争相对充分的市场，本文以古诺模型和斯威齐模型来分析农村企业的利率定价。
1、古诺模型：农村金融市场上的贷款利率会随着农村金融机构数量的增加而逐步接近单个金融机构的边际成本
古诺模型是法国经济学家古诺于1838年提出的。由于农村金融服务单一，实际上金融机构向中小企业提供的基本上属于同质产品，应用古诺模型就能说明农村企业信贷市场上金融机构数量与贷款利率的关系。设有J个同质农村金融机构，具有相同的成本函数：
从上式中可以看出，在竞争充分的农村中小企业贷款市场中，贷款利率会随着农村金融机构数量的增加而逐步接近金融机构的边际成本，利率定价更加市场化。
2、斯威齐模型：竞争充分的市场中，利率定价存在刚性
根据斯威齐模型，有限的竞争者在价格的竞争上，均会采取“跟降不跟升”策略，如果一家银行提高利率，其他银行都不会跟着改变自己的价格，那么提高利率的银行将损失掉大量市场份额，如果一个银行降低价格，行业中的其他银行会将利率下降到相同的水平，以避免市场份额的减少。在农村企业信贷市场中，正规金融机构面临弯折的需求曲线。
假定p0是基准利率，DVD是需求曲线，在V点出现弯折，DV的利率弹性大于VD，即贷款量对利率的敏感度在小于Q0时较大，在大于Q0时较小。需求曲线出现弯折是由金融机构的市场竞争行为决定的，即当一家金融机构降低贷款利率时，它认为竞争对手肯定会跟着降低利率，但当它提高利率时，很可能会发现对手并不改变现行贷款利率，这突出表现在对优质客户的竞争上。尽管金融机构已拥有部分贷款利率浮动权，但他们对优质中小企业的贷款利率一般不会上浮。
农村企业贷款市场中，每个金融机构都在整个市场中占有较大的份额，其贷款产品价格的变动会对整个市场产生重大影响。每个金融机构在决定贷款利率定价时，必须考虑其他金融机构的反应。除价格竞争外，数量竞争、质量竞争是常用的非价格竞争策略。在数量竞争上，一方面，贷款者必须支付借款成本，资金需求决定贷款申请量。另一方面，弯折的需求曲线决定了金融机构只有在一定的贷款规模下才能实现利率最大化，同时风险性也决定了金融机构不会随意放贷，数量竞争策略通常起不到决定性作用。在质量竞争上，影响因素主要有机构密度、清偿能力、商誉、员工素质、服务环境及设施等。
3、青岛市农村企业信贷市场的实证
综上所述，随着农村企业信贷市场参与者的增多，市场竞争的逐步充分，农村企业贷款利率上浮幅度逐渐下降。青岛市农村企业信贷市场的表现也的确如此，以业务量最大的6个月至1年期贷款利率为例，县域开办企业贷款业务的金融机构数量与利率上浮幅度的关系见表1。
青岛市2010年前9个月农信社贷款利率超过基准利率2倍的贷款仅占全部贷款的0.26%，如果人民银行放开农村合作机构贷款利率上浮限制后，在激烈的市场竞争下，合作机构也不会贸然提高农村企业贷款市场的利率，该市场利率将整体保持稳定。在2009年青岛中支的一次调查问卷中，仅有4%的被调查农信社信贷员认为，放开农信社贷款利率上限后，农信社贷款利率会大幅上升。
（三）结论
农村信贷市场范文第3篇
关键词：农村信用社；信贷市场细分；市场定位
在当前经济形势下，营销已是农村信用社面临的一个重要课题。本文将分析农信社市场定位中的不足，研究信贷市场细分，通过进行SWOT分析，确定贷款的目标市场。
一、当前市场细分与市场定位中存在的不足
（一）经营中缺乏营销理念
部分农村信用社，尤其是联社层面对营销认识不足，经营中存在“官本位”思想，缺乏系统性营销理论的运用，缺少对当地市场的研究与细分，对同业竞争者的关注度不够，没有针对主要的客户群，对信贷产品进行差异化设计。
（二）市场细分过于简单，不利于市场定位
比较有代表性的表现就是直接将县域经济作为市场细分，县域是农村信用社的市场所在，如果以此作为市场细分就过于粗线条，若要细分，还应参照其他市场细分变量，结合各市场主体的特点，对各市场梳理、切块、归集。
（三）目标市场选择存在“重外轻内”的偏差
在选择目标市场，受外部因素（如当地工业园区的设立与扩展、重大投资导向等）影响较多，对内部分析不足，缺少对风险识别水平、资本承受能力等能否与目标市场客户特点相匹配的评估。
二、农村信用社贷款市场细分的应用实践
应用市场细分原理的首要问题是确定细分变量，即使用何种变量对市场进行细分。按照传统营销理论，一般分为两类：一类是描述性特征（地理、人口和心理特征），也称之为自然属性；一类是“行为”因素，也称为行为属性。
农村信用社贷款市场的空间大，客户复杂多样，需求差异化大，且集群偏好明显，市场细分可操作性强，对于贷款营销具有重要意义。按照自然属性来划分，农信社贷款市场主要细分为两大市场：个人和公司。
（一）个人贷款市场的细分
以地理为变量，个人贷款市场可分为两类：一是农村个人贷款市场。特点是客户数量多，单户贷款需求额度少，对资金价格敏感度低，议价能力弱。二是城区居民贷款市场。特点是受竞争者多的影响，城区居民对资金价格的敏感度相对较高，有一定的议价能力。
以贷款动机为变量，个人贷款市场可分为三类：一是生产加工性贷款市场。随着现代农业的发展，该市场单户额度呈扩大趋势，对资金价格的敏感度在逐步提高，但在价格与便利度选择上，更倾向于后者。二是批发零售性贷款市场。该市场单户额度在逐步增大，市场中的客户希望能够得到便利度高的金融服务，议价能力的高低与市场竞争程度密切关联。三是消费性贷款市场。随着我国居民整体消费能力的提升，该市场空间在不断扩大。
在对个人贷款市场进行细分的实际操作中，可在地理细分的基础上，再以动机为变量进行连续细分。
（二）公司贷款市场的细分
按大中小微企业分类标准，公司客户可分为四个细分市场：一是大型公司贷款市场。资金需求规模大，对资金价格敏感，议价能力强，综合回报高，是各大型银行竞争的重点。二是中型公司贷款市场。此类市场与大型公司贷款市场有一定的相似性。三是小型公司贷款市场。该市场中客户数量多，资产规模小，资金需求规模相对小，对资金价格敏感度及议价能力与该市场中的竞争程度密切相关，在资金价格与贷款便利度偏好上，更希望得到便利的金融服务。四是微型公司贷款市场。资产规模及资金需求规模都小，对资金价格敏感度不高，议价能力弱。
以公司经营属性为变量，公司类贷款市场主要分为三类。一是生产加工型公司贷款市场。该类市场是公司类贷款市场的主体，占据绝对的比重。二是服务型公司贷款市场。该市场中客户不进行有形产品的生产加工，主要面向社会提供各类服务，如仓储、物流、信息咨询、设计公司等。公司规模一般不大，以小型企业为主。三是贸易型公司贷款市场。该市场中的客户不从事任何产品的生产，主要从事存储、贸易，以赚取产品差价为目的，如钢铁贸易、农产品存储等。公司规模小，以小微企业为主。
以贷款动机为变量，公司类贷款市场可分为两类。一是流动资金贷款市场。继续使用行为属性中的使用率为变量对流动资金贷款市场进一步细分，可将该市场分为三个小的细分：铺底性流动资金贷款市场，经常占用用于周转的流动资金贷款，一次性使用的流动资金贷款市场。二是固定资产贷款市场。市场中客户贷款资金需求额度大小不一，房地产等固定资产贷款需求一般额度较大，而购买设备、装修等贷款需求额度相对较小。
三、对农村信用社进行SWOT分析，确定目标市场
农信社面对的市场是广阔的，更是多样的。农信社的经营要量力而行，所谓量力就是要清醒认识自身在市场竞争中的优势与劣势，同时，各种经营活动时时刻刻都要面临外部环境的影响，有些是机会，当然也会有威胁。所以，农信社在市场定位之初的任务就是要分析内外部环境，认清自身的优劣势，确定正确的目标市场，并实施定位战略。根据营销学原理，可以使用最常用的SWOT分析法进行分析（SWOT分别是Steength-优势、Weakness-劣势、 Opportunity-机会、 Threat-威协）。运用这种分析法可以全面分析农信社内部的优劣势以及所处环境的机会与威胁，确定目标市场细分，能够发挥优势、消除劣势、抓住机会、规避威胁。
（一）内部环境分析
1. 农村信用社的优势。（1）地域优势；（2）政策优势；（3）决策优势；（4）网点优势；（5）人员优势。
2. 农村信用社的劣势。（1）历史包袱重，不良资产占比高；（2）规模小，风险管理能力低；（3）经营区域受限；（4）人员素质仍是短板；（5）金融创新能力不足；（6）市场定位仍不明确。
（二）外部环境分析
1. 机会。（1）支农惠农政策为农信社提供了更广阔的发展空间；（2）当地社会影响力大；（3）行业管理水平的提高，有力推动了农信社的发展。
2. 威胁。（1）行业竞争者多，同业竞争压力大；（2）宏观经济下行，客户违约风险增加；（3）利率市场化进程的推进增加了农信社的财务压力和经营风险；（4）人才流失仍是重要威胁；（5）影子银行的威胁。
（三）农信社的SWOT分析
首先制定出农信社的SWOT矩阵，如表1所示。
将SWOT矩阵进行分解，对SO――优势与机会、WO――劣势与机会、ST――优势与威胁、WT――劣势与威胁等条件进行分析，并根据分析找出相应的可选择的目标市场。
1.基于SO战略应确定的贷款目标市场：利用地域、网点、人员优势，挖掘、深耕各类个人贷款市场；利用地域、网点、人员、决策优势，做好公司贷款的拓展。
2.基于WO战略应确定的贷款目标市场：拓展全部个人贷款市场，增加积累，消化不良；积极介入公司贷款市场中的中小微企业市场，但根据自身风险管理能力以及资本的承受能力，要做好单户额度的控制，大型企业谨慎进入；受风险管理水平、人员素质制约，企业贷款市场以流动资金贷款市场为主，固定资产贷款市场谨慎进入；受风险管理水平、人员素质制约，贸易型公司谨慎进入。
3.基于ST战略应确定的贷款目标市场：全部个人贷款市场。一方面提高服务水平，提高客户贷款便利度，另一方面强化风险控制；企业贷款市场中的中小微企业，但要注意行业风险，做好成本测算；大型企业贷款市场谨慎进入，避免议价能力不足，降低资金运用效率；生产加工型企业贷款市场要提高风险管控意识；铺底性流动资金贷款市场以及固定资产贷款市场谨慎进入。
4.基于WT战略应确定的贷款目标市场：出于风险管理、风险承受能力以及资金收益考虑，大型公司贷款市场应谨慎进入；企业贷款市场中的中小微企业，但要注意行业风险，做好成本测算；生产加工型企业贷款市场要提高风险管控意识；铺底性流动资金贷款市场以及固定资产贷款市场谨慎进入。
农村信贷市场范文第4篇
在我国，小额信贷的机构分三种:一是正规金融机构;二是非政府机构;三是扶贫机构．真正提供小额信贷产品的正规金融机构仅农村信用社，事实上，农村信用社居于垄断地位，这是因农村经济增长相对城镇缓慢，以营利为目的的大型商业银行在农村地区看不到发展空间，而退出农村地区．有文献表明，我国农村信用社并不是实质上和合作组织，它的目的更偏向于盈利性．由农信社的垄断地位和盈利性，我们假设农村小额信贷供给市场是垄断的．由此对对该市场做如下假设:(1)市场有N(N＞2)个相同的农信社，并且机构会被有效的排斥在外;(2)每一个现存农信社的成本函数相同，即成本函数为:
2小额信贷市场均衡
大多数学者用博弈论的方法对小额信贷供求进行研究时，只是总体上对小额信贷供求进行分析，并没有对小额信贷机构之间的博弈进行研究．而本文则是运用扩展的古诺模型对农村小额信贷市场进行分析．(1)当a≤c时，r≤0，此种情况在现实中是不存在的．若农户能够承受最高的利率水平低于农信社利率水平，则该农户无法借到款项．由于Q*＜Q1，贷款供给量要小于竞争条件下的数量．这是因为垄断条件下，信息不对称加剧了信贷市场上的信贷配给问题，借款人得不到正规金融机构提供的贷款，只能选择其他替代产品，如民间借贷．但选择替代的信贷产品会有价值损失．垄断使某些借款人通过转向比垄断信贷产品花费更多社会成本才能产生的信贷产品而满足其信贷需求，其增加的成本对社会是浪费．①政府可以颁布类似“社区再投资法”的法律条款来约束商业金融机构从农村金融市场的撤出．美国的“社区再投资法案”规定，参加联邦存款保险的存款类机构“有持续和责无旁贷的责任”满足整个社区的信贷需求，包括中低收入社区和贫困农户的信贷需求．仅依靠市场自发力量来改善农村地区对资金的需求是不够的，需要政府提供一些硬性约束．②实行农村利率市场化，放开贷款利率上限．实施贷款利率市场化后，小额信贷机构之间可充分竞争，不仅使农户直接从中受益，还可以缓解信贷配给问题．率也就越高．
特殊的，假设某地区小贷市场是一个完全竞争市场，即在Ⅵ式中，当N∞时，r=c=MC，为帕累托最优状态．此时借款人可以以最低利率c贷款，消费者剩余最大，而信贷机构以最低成本放款，且获得最大利润，双方效用最大．为完善农村金融体系，需要该打破垄断格局，实现农村金融机构的多样化以提高市场效率．政府应通过支持和规范农村金融机构、协调传统金融和非传统金融的结构等形式来建立多元化的农村金融体系．具体为:①适度降低农村金融进入门槛，发展农村金融市场多元化经营，满足农户日益旺盛的资金需求，弥补农信社支农作用之不足．②条件成熟的地区发展新型农村金融机构．比如村镇银行、小额贷款公司和农村资金互助社等农村金融机构．③整合农村金融资源，协调传统和非传统农村金融供给主体的经营活动，允许农信社系统内跨区域协作，加强农村金融市场的竞争性．
农村信贷市场范文第5篇
一、 确定学校的办学理念
一个学校的管理，有“道”与“法”。“道”即思想、理论或理念，“法”即方法、技术与手段，“道”与“法”结合则成就事业。所以，校长在学校管理工作中首先就要明确办学理念，其次就要把办学理念明明白白地告诉教师、学生和家长，并在工作中有效地践行办学理念。
二、完善学校的规章制度
古人云：“没有规矩，不成方圆”。因此，校长治校的首要任务是要致力于健全和完善学校各项规章制度。在制定制度的过程中，要充分发扬民主，使制度“合法化”，这样才能被广大教师所认同并自觉地遵守。有了一套好的制度，还需要狠抓制度的落实。比如：在落实考勤制度时详细记录每位教师到校时间，迟到早退、病事假等情况；在落实教学制度时，严格按照教学制度对教师进行检查督促；在绩效考评中按教师的教学指标进行奖惩等等。
三、管理、培训教师团队
教师素质的优劣直接影响到学校教育工作的成败。因此，教师的管理、培训工作是学校管理中最重要的内容之一。
1.重视引领教师专业成长
把校本教研当成教师专业成长的摇篮，以教研为平台，教师通过集体备课、说课、听课、评课等，交流思想和经验，同时展示智慧和才华。一批批教师正是在各种活动中成长起来，一个个名师也正是在教研活动中脱颖而出的，近两年我校在县城学校教师选调赛课取得优异成绩，正是依靠校本教研这座桥梁，教师得到了成长。
2.加强师德建设
校长要管理好学校，首先要有良好的师德为基础。教师是学校办学的主体力量，师德水平是关系校风、学风、关系学生成长的重要因素。因此，校长需经常组织教师学习《教师师德行为规范》《五条禁令》等有关师德方面的材料，在师德规范中对教师提出明确的规范要求。
3.注重人性化管理
学校有58位教师，就意味着有58种不同的个性，他们有着各自的特长。怎样能发展每位教师的个性，充分调动教师们的积极性、主动性和创造性是笔者一直在思索的问题。因此，笔者在整个学校管理过程中，充分尊重教师的人格、价值和合理利益，提供教师展示个性的机会，鼓励教师在教学实践中张扬自己的教学风格，打造属于自己的品牌课堂。让教师们不断提升内涵，在课堂中充分展示自己的人格魅力，给学生正面的引导和影响。
4.培养教师的团队精神
团队精神的核心是协同合作，最高境界是全体成员的向心力、凝聚力，反映的是个体利益和整体利益的统一，并进而保证组织的高效率运转。 如果一个学校组织涣散，人心浮动，人人自行其是，甚至搞“窝里斗”，这个学校里的精英教师再多，正常的教学活动也无法进行。因此，培养教师的团队精神非常重要。只有让每位教师都有团队精神，重“大家”轻“小家”，重“团体”轻“个人”，互相团结协作，锐意进取，才能实现学校、教师和学生共同发展的最终目标。
5.关注教师心理成长
随着社会的发展，学校对教师岗位技能提出了更高的要求，教师心理负担加重，教育对象日趋复杂加大教师工作难度，使教师感到精疲力竭，对工作产生倦怠，影响教育教学质量。作为校长，就要关注教师的心理状态，想方设法解除教师的各种心理困扰，对教师不定时地进行心理指导，只有教师的心理健康了，心态正确了，才能教育出心理健康的学生，才能把阳光的心态带给学生。如果一位教师把工作看成一种负担，把学生当做是一种负累，那么他只会看到学生的短处，不能发现学生的优点，学生的优良品质会被抹杀。这样教育出来的学生就算成绩再优秀也会存在性格缺陷，影响学生今后的成长。
四、知人善用，放权重责
校长要知人善用 ，放权重责。所谓“知人”，就是了解他人有哪些专长、特点。“善用”，就是合理地分配他人的工作任务，以便出色地完成工作。要办好一所学校，单靠校长的个人力量是远远不够的。校长必须组建一个高素质的领导班子，必须培养一批德才兼备的管理人才，并做到敢干放权，懂得授权。因此，这就要求校长具备慧眼，要发现人才、善用人才，让他们的才能有用武之地，得到发挥，只有这样才能使学校的各项工作有条不紊进行。
五、做教育科研带头人
在科学技术日新月异的今天，作为一名校长，必须要有不断学习、不断更新的精神。小学是开启学生心智的重要阶段，校长只有做好科研带头人，学习新的教育理念、新的教育方法，并把这些新理念、新方法运用到工作中去，才能提高学校管理水平，提高教师、学生的综合素质。
