农村金融需求

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农村金融需求范文第1篇

论文摘要：在我国新农村建设过程中，农村经济的快速发展对农村金融产生了越来越强烈的需求。然而，我国现阶段农村的金融现状却不能有效满足农村金融的需要。本文立足于这个现实，分析农村金融供给与需求现状，和中国农村目前发展所存在的主要问题，在前人的基础上探索更深层次的问题及成因，并对我国农村的金融体制改革和发展的出路提出相关的政策建议。

一直以来，以“农业、农民、农村”为代表的“三农”问题是困扰我国社会主义现代化建设和全面建设小康社会的重大和现实的问题。当前，农村经济社会条件发生了深刻的变化。缺乏有效的农村融资金融产品已成为制约农村发展的瓶颈，急需构建相应的新型农村金融产品供给体系。但从我国农村发展的现状来看，资金的投入是重点。于是，建立健全适合我国农村、农业和农民发展需要的农村金融体系，确保资金有效地使用与投放，保证公共产品的供给，便成为了中国农业发展的重中之重。因此，进一步改革和完善我国农村金融体系和公共产品的投融资制度，建立有效的多元化农村资金分配与公共产品投融资渠道体系才是解决目前农村金融需求的核心和关键。

1我国农村金融的现状与问题

1．1中央和地方政府财政投入不足

根据公共财政理论，对于农村准公共产品的提供，市场机制可以发挥一定的作用，但由于农村公共产品的基础性、效益的外溢性特征，政府仍然应发挥主导的作用。据统计资料，建国以后至2005年，除个别年份外，我国政府的财政支农资金绝对额是增长的，特别是1992年以后，政府财政对农业投资每年以百亿元的规模上升。1990—1994年保持在9％～10％，l995—1997年下降至8％左右，1998年以来尽管国家把国债投入的30％用于了农业和农村，但财政农业支出占财政总支出的比重仍呈下降趋势。2000-2003年继续下降至7％左右。财政投入不足10％的水平与我国农业的基础地位极不相称。

l-2政府支农资金投入结构不合理

从农业投资内部而言，我国农业投资主要由农业基本建设支出、农业科技三项费用、支援农村生产支出和农村水利气象等部门的事业费及其他费用这几部分构成。据统计资料，我国政府农业投资的使用方向特征十分明显，即农业投资中的主体部分投向了农业事业费、支援农业生产支出和农业基本建设，这几项所占比重超过了按这一口径计算的90％，投向农业科技(农业科技三项费用只是农业科研投资的一部分，不是全部)和其他方面的项目很少。农业基本建设中，主要投向了大中型水利建设。例如，2005年国家财政用于农业的支出为2450．3亿元，其中支援农业生产和各项事业费占73．1％，基本建设占20．9％，科技三项费用占0．8％，其他占5．1％。而不同的投资方向对农业增长与发展所起的作用是不同的。

1．3区域差别大，西部地区资金支农力度低

从区域来看，由于历史以及当前的经济发展程度等原因的影响，比较而言，西部及中部地区对农业投资的力度相对薄弱，资金运作的效率总体上也低于东部地区。据统计资料，除人均财政直接对农业项目支出外，其他指标同东部相比，西部都有一定的差距，其中人均存款余额、贷款余额、当年净增存款额、当年净增贷款额、农业贷款余额、外商对农业的实际投资额差距都在50％以上。

1-4金融支持不够

从目前来看，我国农村公共产品投融资发展进程中，普遍存在以下三大问题：(1)农村正规金融供给增长不足。目前，农村金融体系主要由农村信用社、农业银行、邮政储蓄和农业发展银行构成，但从发挥的作用看，这四家机构在农村的作用并不明显。中国农业银行是国有商业银行，由于赢利动机的存在，实施“有所为有所不为”战略一放弃农村，进军城市；邮政储蓄仅是一个储蓄银行没有贷款业务，功能过于单一；农业发展银行作为我国唯一的农业政策性银行已演变为“收购银行”，只负责粮棉油收购资金的管理，局限于单一的国有粮棉油流通环节的信贷服务，而急需政策大力扶持的农业开发、农业技术进步及农村基础设施等“公共物品”却得不到足够的政策性金融支持，农业发展银行政策性金融主体地位不突出。于是，实际支持农村经济发展的重任只能落在了农村信用社的肩上。然而在实际运作中，农村信用社过分看重业绩增长，以追求赢利为主要目标，偏离了为社员服务的主要原则，难以达到支持农业农村发展的目的。(2)农村信贷需求满足度不高，民间借贷现象突出。我国农村金融体系存在严重缺陷，已滞后于农村经济的发展，形成了一定的金融“空洞”，民间借贷应运而生。虽然目前只能以“灰色”或“黑色”的形式存在，表现却异常活跃；虽然屡遭政府取缔或禁止，却表现出顽强的生命力。(3)农村金融产品单调，融资渠道狭窄。以重庆市为例，农村可选择的金融产品仅有存款、贷款、保险等，且基本上是城市金融产品的简单移植。采取的可融资方式主要限于间接融资，尤其是短期、小额贷款，且涉农贷款多为1年期以下，按农户养殖的生产周期，年均利润40％～50％计算，若贷款1000元1年后到期还本利，农户无法实现简单再生产，更不能进一步滚动发展，再加上额度偏低，不能有效满足农村市场发展需要；农村企业债券尚处于空白状态，重庆27家上市公司中仅2家间接涉农。

2农村金融问题存在的原因分析

2．1农村经济发展水平低，资本形成能力不足

我国农村经济发展水平低，资本形成能力不足，客观上阻碍了农村公共产品供给的投融资。农村自然条件相对较差，基础落后，在中西部贫困地区，农业仍处于靠天吃饭的境地，抗风险能力弱。农村二三产业不发达，区域经济布局不合理。农业生产需用的固定资产多，生产周期长，资金周转慢，技术进步滞后，特别是我国政府长期以来实行了对农副产品低价收购的政策，更使工农产品价格“剪刀差”有日益扩大的趋势，导致农业比较效益低下，因而投资农村往往得不到平均利润；农业投资经营规模在现有的以家庭联产承包为主的制度下上不去，不易取得规模报酬。由于农业生产“投入多，产出少，经济效益低”的特点非常明显，不仅难以吸引非农业部门资金，就是农业部门自身即便产生了利润也不大可能转入农业进行再投资。

2．2农村公共产品供给的责任划分上缺乏科学性和合理性

在我国农村公共产品的供给过程中，一些本来应该由中央政府提供的公共产品却通过政府的行政权威转移事权交由下级政府，造成基层政府事权大于财权。而基层政府财力不断萎缩，据国家统计局的数据统计，2000年，全国财政收入1．34万亿元，其中中央占51％，省级占10％，地(市)级占17％，而有着2千多个县级财政、4万多个乡级财政的两级财政收入共计仅占22％，这种财权与事权的不对称就从客观上限制了地方政府提供公共产品的能力。

2．3投资环境不理想，缺乏对资金的吸引力

由于我国农村公共产品所具有的非竞争性或非排他性的特征决定了农村公共产品的供给具有外部性和社会性，基于资金的趋利性原则，除了国家及地方政府为协调国家经济发展的需要为农村公共产品的供给提供公共财政资金外，其他的农村金融机构、企业和国外的金融机构都不愿意投资于农村公共产品。

3新农村建设背景下改革农村金融体系制度的对策建议

3,1加大财政支农的力度

应逐步加大财政支农的投入力度，并且逐步调整财政支农投入份额及其递增比例，主要是农村基本建设投入占计划内基本建设投入总额的比例、支农支出占财政支出的比例、农业科技三项费占科技三项费的比例等，确保农村公共产品供给的稳定性和持续性。同时还要适应wto规则，建立和完善新形势下的政府扶持农业政策。改变传统的以高关税和价格支持为主的直接式农业扶持保护政策，向通过“绿箱”政策进行的间接式农业扶持保护政策转变，加大对农村公共产品供给的投入，增加农村公共产品的供给，减少农村农民增收的私人成本。

3-2明晰公共财政的投资范围与力度

明晰公共财政的投资范围和力度，纠正中央和地方对农村公共产品投融资的范围与结构偏差，抑制地方投资规模盲目扩张。根据地方农村公共产品的特性，对政府投资领域逐步进行分类界定，明确政府投资主要集中在非竞争性的投资领域，对有收费机制、收益稳定的公共产品投资项目(如供水等)，完全交给社会投资者投资；对一些有收益机制但效益难以做到投资收益平衡的设施项目，政府通过适当的补贴等政策，鼓励社会资金规范、有序地投入。一般认为，凡是能够通过市场调节的领域，由市场根据等价交换原则来实现。如农业生产中农民使用的农机具、农药、化肥、薄膜等流动资金的投资适宜由农民来承担。因为这些投资所形成的效益分割，成本与效益对比关系比较明显。

3-3完善农村金融公共产品供给支持体系

目前亟待需要解决的是拓展农业发展银行信贷支农业务的范围。通过拓展农业发展银行信贷支农业务的范围，实现农业发展银行对农村政策性贷款的指导和统一管理，以确保农业发展银行发挥支农的主导作用，增加农村农民收入，为农村公共产品供给提供资金支持。其次，构造分工明确、相互配合、运转良好的农村公共产品金融支持体系，逐步建立以农业发展银行为主导，农村信用合作社和中国农业银行为两翼，国家开发银行和其他商业银行等机构为有效补充的稳定的活跃的农村金融信贷体系。

此外，建立农村信用担保及保险体系，为供需结合创造条件。尽快组建成立农产品、农业贷款担保中心等信用担保体系，解决当前贷款缺乏抵押担保的现状；授予更多的保险机构参与农村保险市场，通过奖励、补贴、政策优惠等，推动保险机构开展农业保险、农村信贷保险等业务，建立风险补偿机制，降低农村资金市场风险，促进供需有效结合。

农村金融需求范文第2篇

关键词：农村金融；金融产品；金融服务

文章编号：1003-4625(2009)05-0107-03　中图分类号：F832.35　文献标识码：A

任何的金融产品创新都必须依据市场的需求，由于我国广大农村地区经济发展不平衡，农村金融需求的多层次、个性化，决定了农村金融产品的多样性和差异化。因此，农村金融机构必须对农村金融市场的各种需求进行全面客观的分析，坚持以市场为导向、金融需求为基础，大胆开发和创新金融产品，才能满足三农经济发展的客观要求，才能真正提高农村金融的服务水平和自身经营效益。

一、当前农村金融服务需求状况分析

(一)农村金融服务需求的主体分析

据调查，我国目前农村金融需求主体主要由5部分组成，即：农户、种植养殖经营户、个体工商户、农村专业经济合作组织、农业产业化企业。

1　农户：农户的金融需求分为生活消费性需求和生产发展性需求。农户生活消费性金融需求的特征是金额大小不一，临时应急性强。虽然经过多年来经济发展，尤其是取消农业税和实行种粮直补以后，农户负担减轻，农民收入明显增加，目前大多数农户的生活性消费已基本可以自给，但若遇到婚丧嫁娶、盖房、教育甚至上大学、医疗等大宗生活性消费时，信贷需求依然很大。即使是家境比较富裕的农户，往往由于手头的现金不足以应付大项或临时性支出，寻求金融机构信贷支持的需要也十分强烈。另外，农户生产性资金需求向大额化、长期化发展，多数农民购置生产资料，提高农业劳动生产率时需要大额的借贷，贷款的目的是通过对农产品初加工、深加工，提高农产品的附加值，以及进行种植养殖等方面的资金需求。

2　种植养殖经营户：在农村经济结构调整较快的地方，单纯进行粮食生产的农户已经很少，不少农户从事畜牧业、养殖业、林果生产业等，生产周期大多在半年以上，有的超过一年甚至更长时间，其资金需求由传统的生产型向经营型转变，一般要求在一年期限以上、金额在3―5万元以内的中长期贷款支持，有的规模较大的种植养殖经营户的资金需求则更大，目前农村信用社广泛开展的农户小额信贷业务已不能满足其生产经营的需要。

3　个体工商户：在农村有许多农民依托小城镇建设和当地特色产业或加工业的发展，从事工商流通或简单的加工业生产，对资金需求也是巨大的。而目前对于农村个体工商户的资金需求，基层金融机构是无法满足的。主要原因一是从事个体工商业不符合农村信用社支持的对象，传统的支农贷款仅是指从事农业生产，第二、三产业不能使用支农资金；二是农村信用社开办的小额信用贷款和联保贷款，均额度不大，利率偏高，农村个体工商业因经营利润偏低，而不愿意使用。

4　农村专业合作组织：农民专业合作组织是从事同类农产品生产或者经营的农户，按照自愿联合、民主控制、满足农户经济上共同需要原则组建的互经济组织，业务范围主要集中在种植业、养殖业、农产品销售等行业，区域经济特色鲜明。至2008年9月末，我国共有农民专业合作社7.96万户，成员总数共计108.15万人，呈现出蓬勃发展的态势，正在成为连接农村“小生产”和城市“大市场”的组织纽带。农村专业合作组织融资困难的主要原因一是有效抵押资产不足，抵御风险的能力弱，不少专业合作组织处于起步阶段，现阶段根本没有足够的可供抵押的有效资产，即使一些投入也只是经营场地、道路、厂房等方面建设投入，难以达到金融部门信贷支持的条件。二是农村专业合作组织与会员之间利益关系脆弱，一旦遭遇风险损失，除抵押资产偿还贷款(不足以偿还)外，其流动资金则容易被转移。三是贷款主体缺位，以专业合作社作为承贷主体，目前金融机构并不认可。据调查，目前除对规模较大、盈利能力强、有一定品牌效应和影响力的专业合作组织直接发放贷款外，其他的均需以“个人名义”才能贷款。

5　农业产业化企业：“龙头企业+基地+农户”以其特殊的产业联动效应和对农民增收的特殊影响力，一直被公认为是我国农业产业化发展的主体模式。现阶段，金融需求的主要特征一是需要大量的流动资金作为收购原料的保障，而且使用时间相对集中。农产品的特点是季节性强，农民需要农产品变现以解决生活开支后生产资金，需要相关的粮棉油加工龙头企业集中收购，作为原料储备。二是需要便捷全面的金融服务。从传统的存、贷、汇业务到新兴的资信评估、理财咨询、贴现、租赁业务，都是现代农业企业所需要的。三是为农业龙头企业提供初级产品的农户需要短期、临时性的生产资金，用于收贮、运销和加工，部分农户需要提供电子汇兑、资金结算、信用卡、委托收付款等金融服务。

(二)农村金融需求变化特征

1　农业信贷需求从小额向大额化迈进。当前农村经济出现市场化、产业化和城镇化的趋势和特征，农户除扩大生产经营需要外，消费性需求和教育需求不断增加，特别是农村二、三产业的发展，对农业信贷资金的需求已超出农户小额信用贷款的范围，同时特色农业及农业产业化龙头企业的不断发展壮大，对大额资金的需求更是显著增加。

2　农村建设资金需求呈长期化趋势。新农村建设在商品流通、农村道路、住房改造以及农村水利、大型农业新型机械设备购置上，都离不开信贷资金支持和金融产品的使用。但农村基础设施建设是一项长期而艰巨的任务，资金投入期也相对较长，一般在3年左右。农业产业化龙头企业的技术改造升级、设备投资等也需要银行提供大额的中长期信贷支持。

3　农村金融产品需求呈现多元化发展趋势。经济发展程度决定金融的需求变化，当前农村经济的日益活跃，对金融产品提出了多元化的需求。在一些经济较为发达的农村地区，农业基础设施比较完善，现代农业发展程度较高，第二、三产业已经成规模，这些地区对金融新产品的需求层次较高，如投资理财、票据融资、人身保险等。但在广大的中西部农村，经济普遍不发达，农业基础设施薄弱，耕作方式落后，农民收人来源渠道单一且增长缓慢，发展特色农业，提高农产品的附加值，增加收入来源，急需农村金融提高服务能力，扩大小额信贷的覆盖面。同时，大量农村闲余劳动力外出务工，对农村金融的网络、资金汇划的安全便利，提出了更高的要求。

二、农村金融产品创新的策略选择

(一)农村信贷产品的创新

1　充分发展农户小额信用贷款。农户小额信用贷款是以农户为贷款对象，基于农户本人的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的无需抵押或担保的贷款。它是对中国农村信贷管理制度的重大创新，

以其贷款门槛低、利率优惠、方式灵活等优势，在破解农民贷款难、担保难和放款难等重大问题，帮助农民脱贫致富、加快农村产业结构调整等方面发挥了积极的作用。当前基层农村金融机构要以“农村信用工程”建设为依托，以小额信贷为桥梁，将普通农户作为基本贷款客户群，努力扩大农户贷款的覆盖面，把农户培育成市场份额大、效益好、风险小的稳定客户群，在支持农民提高收入的同时，增加自身的经营效益。

2　全面推广订单农业贷款。要针对农业产业化企业资金需求的特点，可创办“企业+协会+基地+农户”的订单农业贷款，通过公司、农户、金融机构多方的资金联结，支持订单农业快速发展。也可对农业产业化基地、农村工业园区进行授信，根据评定的信用等级，核定授信额度，在额度内实行随用随贷循环使用，充分发挥农村金融机构整体资金实力的优势，提升农村产业化水平。

3　开发农村专业经济组织贷款。要把支持农村专业经济组织作为拓展农村金融市场的业务增长点，在风险可控的前提下，根据农民专业合作组织的经营状况，积极为符合条件的农民专业合作组织解决季节性、临时性所需的资金，扩大对合作组织的必要授信和信贷支持。对依附于专合组织的法人公司，可按规定对其发放资产、设备、房地产等形式的抵押贷款；对专合使用的周转性贷款，可以根据订单发放订单贷款或采取专合组织成员联保的方式发放贷款，不断增强龙头大户和龙头企业的产业带动能力。对加入了专合组织的农户，优先发放小额农户贷款，对其享受利率优惠政策。对生产形成了一定规模的种植大户，可以适当提高信用贷款额度，满足其生产发展需求。

4　创新涉农信贷的抵押担保方式。要在广泛推广农户联保贷款的基础上，尝试将农业产业化龙头企业、中介机构、担保机构和专业协会等具有法人地位的利益主体纳保贷款范畴，建立农业贷款担保机构，解决“公司+农户”、“基地+农户”、“协会+农户”等联保贷款问题。同时，农户贷款难，主要难在无可供抵押物，基层机构可积极开展山林承包权抵押、鱼塘承包经营权抵押、商铺抵押等贷款抵押方式，力求最大限度地解决农民贷款难的问题。

(二)农村金融服务方式的创新

1　大力发展中间业务。要积极开展类的中间业务，以代付工资、代收水费、电费、电话费等为突破口，全面启动中间业务的发展；根据农民经济发展状况，积极开展保险、代销基金等业务，形成新的效益增长点。

2　积极拓展信用卡业务。要抓住现在农民收入水平提高、外出务工人员增加、商品流通交易日益频繁的有利时机，宣传推广信用卡业务，根据农村持卡人的消费使用特点调整信用卡的功能和使用范围。

3　改进结算服务，推广电子银行业务。要进一步加强农村金融机构电子化建设，进一步改进和完善现有的资金清算系统、结算网络和账户系统，创新结算新产品，开办电子银行等新型的结算交易工具，提高农村资金汇划速度和周转效率，为客户提供灵活多样的贸易服务，让农民充分享受到和城市居民一样便捷的结算、理财等金融服务，缩小和消除城乡金融服务和发展的差距。

(三)农村金融产品营销体系的创新

1　细分客户市场，建立适应不同金融需求主体的营销网络。要根据农村金融需求主体的不同建立相对应的内设营销服务机构，一是建立主要以农户、种植养殖经营户、个体工商经营户为服务对象的“金融服务超市”。可在人口稠密、经济较为发达的村镇，建立1―2个金融超市，集中办理居民存取款、汇兑结算、小额农贷、保险、代收代付等金融业务，推行“一站式”服务和“一条龙”作业，使每一个金融产品都进入寻常农户家。二是以县级金融机构为单位，建立以农村专业经济合作组织、农业产业化企业为主要服务对象的专业金融服务机构，实行“一户一策”、“一企一策”的贴身服务方式，为他们解决融资难及其他金融服务难题，特别是提供灵活多样的贸易融资、账户服务、现金管理服务等。

农村金融需求范文第3篇

Abstract: In the current rural financial reform and development issues facing, from the perspective of demand and supply can be said about a relatively new perspective, which is starting from the most microscopic of the unit, identify the problems. This paper from the demand for and supply of rural finance in general characteristics, compare to find a supply of rural finance the root causes of displacement.

关键词:农村金融 需求与供给 错位

Keywords: rural finance demand and supply dislocation

当前,我国农村金融不能满足经济、社会的发展,同经济发展的矛盾越发显著,资金短缺和非农化并存,无疑削弱了农业部门扩大再生产与技术更新,阻碍了国民经济的长远发展。

一、农村金融需求的总体特征

总体而言,农村金融呈现需求多样化、层次化和差异化。这种差异化既有地域间的差异,又有存在同一地区不同收入水平主体间的。

(一)农村金融需求多样化和主体层次化

农村金融需求主要是对货币、信用,以及在两者基础上的需求。而收入水平是农村金融需求的根本性决定因素。

不同收入水平和生产类型的农户的金融需求呈现层次化差异。贫困型农户为维持简单再生产和基本生活;维持型农户在实现温饱的基础上进行初级扩大再生产以增加收入;发展型农户为进一步扩大规模、改进技术而深层次的扩大再生产。

(二)农村金融需求差异化

我国农村发展因各地自然和生产条件不同而不均衡,因此,不同地区各有特征。大体看,西部落后地区大部分仍处于封闭、半封闭的自然经济状态,农户以实物收入为主,农业生产一般只能维持简单再生产,农户的储蓄和负债很弱;中部地区处于自然经济向市场经济过渡阶段,农户可根据自身情况选择外出打工或从事农业、非农业,其金融需求一般可从小额信贷机构满足;东部发达地区农村经济与城市差别不大,农民收入来自非农比例较大,收入水平高,对金融产品与服务的需求全面。

二、农村金融供给的总体特征

经过50多年特别是改革开放的发展,我国农村金融供给体系逐步成长、趋于完善,从而形成了正规性金融为主导以及非正规金融为补充的金融体系,共同为农民、农业和农村经济发展服务。

(一)供给型的金融抑制造成农村金融的供给不足

一是由于金融市场不发达,同时政府规定的低利率很难有效吸收资金;同时,资金使用的低成本酝酿旺盛需求;另外,享有特权的国企和一些有特殊关系的民企,贷款使用效益低下。资金积聚困难和使用浪费,严重阻碍经济发展。二是,受阻的经济倒过来又限制资金积累,制约金融发展,形成金融与经济相互制约、双停滞的恶性循环。

(二)农村金融供给不足的内在因素是银行经营管理体制变迁的偏差,这加剧了经济金融协调发展的矛盾

分别是职能定位、机构布局和信贷管理的偏差。上收信贷管理权限使基层行只能贷前调查,变成了单纯的储蓄机构和简单的机构。这一方面扩大了借贷双方的信息不对称,另一方面延长了信贷审批的时间,增加了企业融资难度和银行管理成本。

三、农村金融需求与供给的错位

农村金融发展迟滞、农民贷款难不仅体现在农村信贷资金流失和供不应求,更多的体现在贷款难和难贷款并存、需求难以满足与供给难以实现并存,这都是需求与供给错位造成的。

(一)需求与供给错位的表现

1.服务对象的错位

同国外的农村金融体系相比,中国的金融服务机构比较单一。直接为农户提供存款服务的有大型商业银行、农村信用社和邮政储蓄,而提供贷款服务的农村金融机构明显不足。其中,农业银行加大对贫困地区发放扶贫贷款,但规模仍不能满足需要;中国农业发展银行对国有粮棉油企业提供的信贷资金服务,尚不能对农户提供入户服务;邮政储蓄银行在业务转型时期内,贷款功能逐步拓展;直接提供贷款服务的农村信用社,也不能满足多样化、多层次的农户信贷需求。

2.用途的错位

农村金融需求的主体,不仅有贫困农户对维持生活、小规模生产经营的资金需求、有一般农户的经营性资金需求、有专业农户对规模化、专业化生产或发展第二、三产业的金融需求,还有因教育、住房、医疗等因素导致的需求等。

(二)农村金融供求错位的原因

1.农村经济体制改革造成农村金融需求的多样性和主体的多层次。从产业结构看,农村打破了单一的农业经济格局,第二、三产业获得极大发展;从所有制看,随着乡镇企业改制,私营、股份经济成分大幅增加。农村经济结构的调整产生主体的多层次,这不仅对融资提出新的要求,而且对其他金融业务也有新的要求,这就产生了农村金融需求的多样性。

2.政府主导决定了农村金融供给不足。中国农村金融体制的变革,实质是金融制度的变迁。由于农村金融的特殊性,这种制度变迁带有较强的政府强制性,其重要特征是供给的单―性。长期以来,国家管理部门忽视农村金融市场的多样性,而照搬城市金融市场的管理。

3.严格的农村金融管制减少金融供给渠道。发展中国家普遍金融管制,且我国的金融管制存在着明显的城乡差别。比如,允许城市民间借贷但不允许农村;从体制上诱导资金向城市流动。对城乡金融管制的双重标准,实质是对农村发展新型金融组织采取歧视性政策,会导致农村资金外流,减少农村资金的供给。

参考文献:

[1]龚明华.我国农村金融需求与金融供给问题研究[M].北京:经济科学出版社,2009.

农村金融需求范文第4篇

【关键词】农村金融 农业发展

一、齐齐哈尔市农村金融服务的概述

齐齐哈尔市位于黑龙江省西部，辖7区9县（市），面积4.2万平方公里，人口560万，其中农业人口350多万，占总人口的63%。齐齐哈尔市农村金融体系里有6个主要实体：人民银行、齐齐哈尔市政府、商业银行、证券公司等金融投资机构、企业、个人。农业产业化水平较低，农民收入远低于全国平均水平，属于农业欠发达地区，与社会主义新农村的距离相差甚远，农村金融状况令人担忧。虽然现阶段齐齐哈尔地区已经建立了以合作金融为基础，多种金融体制形式分工协作的农村金融体系。齐齐哈尔市金融市场中，各个主体之间既相互独立又相关关联，人民银行作为智能性的金融机构起到了主导作用，齐齐哈尔市政府作为金融支撑的主体，对当地的农村金融提供政策支持，主要金融供给主体有商业银行，证券公司、基金公司等投资机构，主要金融的需求主体有企业、组织和个人。

二、农村金融服务供给主体及供给分析

目前齐齐哈尔市农村金融供给主体主要包括：政策性农村金融机构中的中国农业发展银行，商业性农村金融机构中的农业银行，农村信用社、农村商业银行、农村合作银行是合作性农村金融机构，还有邮政储蓄和一些村镇银行。对农村商业银行对农业机农业的贷款供给来看，供给力度不强，而且主要的供给力量是农村信用和农村合作银行，农户的贷款意愿得不到满足，农村金融机构营业网点减少，但是农业和农户的贷款需求不断增加，因此，造成了农村金融机构服务供给严重不足。从农村合作银行贷款发放和供给情况来看，供给对象为纯农业种养殖户、农村工商户、农村经济合作社、农村专业合作社、农业龙头企业。其中重要的供给主体是农村的纯农业种养殖户和农村工商户，供给量明显增长不足。

三、农村金融服务需求主体及需求分析

农户金融需求分析。农户是农村金融体系中重要的组成部分，也是主要的金融需求主体，根据农户的金融需求特征，可以将齐齐哈尔市的农户可以分为贫困型农户、维持型农户和富裕型农户三个类型。贫困型的农户，主要是以农业生产为主，收入来源单一并且受到自然因素影响较大，金融服务的需求比较强烈，但是资金来源不足，该类型的农户偏向于民间高利贷的方式获得资金，这种资金来源更会使得农户变的贫穷。维持型的农户，相对贫困型农户收入来源较为丰富，主要的来源是农作物种植收入和农业生产，其余的来源是农民工外出打工和财产性收入，该类农户获得资金的渠道主要是农村信用社或者农业银行等，在齐齐哈尔市约有一般以上农户属于该类型的农户，该类农户是农村金融服务体系中不可缺少的一部分需求主体。富裕型的农户，该类农户主要依靠市场为依托和导向的群体，一般为养殖大户，或者是农业加工类的大户，该类农户通常具有较强的资金管理意识和资金运作能力，信用条件较好，能够很好的满足商业银行等金融机构的贷款需求，一定程度上资金的来源相对广泛，也能够盘活自有资金，但是资金缺口也十分巨大。

农村企业金融需求分析。农业产业化起步于上个世纪80年代，派生出一大批农业生产相关的企业，与农户相比，农村企业主要是为了进行生产而产生的，其资金需求主要是生产需求。齐齐哈尔市金融机构对农业和农村企业贷款所占比重较低，该市农村企业金融需求状况主要体现在以下几点：第一，存款需求基本得到满足，在齐齐哈尔，农村的信用社、邮政储蓄和为数不多的商业银行都是吸收存款的大户，多数农村企业是通过这几个正规的金融机构取得贷款的，农村企业金融需求和农户差不多，主要表现为对存款、贷款和汇兑的需求。第二，农村中小企业贷款困难，农村信用社在资金供给能力上的不足，农村企业的正规金融贷款占其贷款总额的88.23%。其中农村信用社贷款仅占24.41%，而63.82%的贷款则是由齐齐哈尔市当地的农业银行等其他商业银行提供，另外，非正规金融渠道对满足企业的金融需求有非常重要的作用。

农村基础设施建设的金融需求分析。服务农村基础设施建设和社会事业发展的财政政策走在了金融服务的前面，只量因缺乏金融服务的配套与适应性业务创新，故财政政策的乘数效应及其金融服务的杠杆效应还不明显。但这种信贷资金需求的满足目前遇到的最大障碍是无承担主体。新时期推进社会主义新农村建设的历史任务中农村基础设施建设是重中之重，响应城镇化的建设要求，使得齐齐哈尔市的农村基础设施建设对农村金融服务的要求越来越大，未来3年将投入100亿元资金用于城中村改造，按政府30%的项目投资比例测算，资金缺口将为70亿元，每年政府将有25亿元左右的土地整理贷款需求。另外，在10万亩整理土地上进行房地产项目开发，未来3年约有1000至1400亿元项目贷款的市场需求。

四、农村金融服务供需关系

齐齐哈尔市的农村金融服务需求实际上是多方面的，不仅仅停留在存款储蓄的层面上，还包括贷款、汇兑、理财、保险等方面的需求，只是农户的需求量低于城市居民对金融的需求量。由于农村金融需求主体（农户、农村中小企业）的贷款行为发生的频率较低，没有引起金融机构的重视，与农户和农村中小企业生产条件的优化、收入的提高以及福利的改善等均有较为密切的关系，加上农户和农村中小企业从正规金融机构贷款融资困难现象的普遍存在。然而，齐齐哈尔市农村金融供需矛盾的深层次原因非常明显，近年来农村金融机构对农村的信贷投入总体保持增长势头，但仍难以满足农村经济发展各个主体对资金的迫切需求，出现信贷增长与经济增长不同步。

参考文献：

[1]张宇清.我国现代农村金融服务体系组织建构研究[J].河南金融管理干部学院学报，2008，（1）.

农村金融需求范文第5篇

[关键词]金融业务 调查及建议

一、南平市延平区农民贷款需求状况

所谓“一方水土养一方人”,南平市延平区地广人多、土地肥沃、自然环境优越,很多农民除从事传统的种植业外,还选择养殖业、渔业、经济作物种植以及农产品加工业等等。在所调查的166户农户中,有109户农户的大部分收入来自于种植业以外的行业;并且生活殷实的农户都从事于种植业以外的产业。调查显示:当地农民贷款主要投资于生产经营活动,很少有因为消费而贷款的农民。其中贷款需求低于5万元农户,主要以传统种植业为收入来源,他们的贷款主要用于买种子、农药、化肥等种植成本;而贷款需求高于五万的农户,基本从事比较大型的养殖业或木制品加工业等。

南平市延平区农民的思想比较开放。这一点主要体现于两个方面:其一便是上文中提到的,南平市延平区农民放开胆子选择多种经营方式;另一方面在于他们有资金的需求时,如果是太平、漳湖的农民,当自己和亲友的资金不足的话,他们干脆选择放弃自己的生产计划,尤其他们根本不会选择贷款这种风险比较大的资金来源方式。然而王台、来舟、陕阳的农民有资金需求时则很大程度上选择向当地金融机构贷款,当他们的资金有剩余时也会在当地的金融机构存款,而相对便利的金融服务为他们的贷款和存款提供了很好的条件,整体上讲,贷款的农户意识先进、积极致富。他们想致富一般会选择种植业以外的产业,要创收就需要大量的资金,自己向亲友筹集的少量资金无法弥补生产成本,不足的部分便衍生成农民对贷款的需求。同时从调查中得到:贷款额度大的农户比较集中且延续性强,这个现象是比较容易解释;这部分农户主要从事种植以外比较大型的生产经营活动,第一年需要大量贷款用于初期生产投资只能依靠贷款取得,而年终获得的较过去丰厚的利润,滋生出第二年贷款用于扩大规模的需求,对于农户来讲纯利润和少量存款显然不足以支持持续扩大规模,所以他们需要持续贷款。

困扰农民、农村金融机构以及政府更大的一个问题在于当今很流行的“农村资金外流”现象,即大部分农民在各金融机构中存款,这些金融机构本身是经济实体,为了实现自己利益最大化的终极目标,他们就会把从农村吸收的资金传递给经济比较发达的城市,所以资金便从农村流到城市又流到经济比较发达的城市。农村的资金不能很好地应用于“三农问题”,使农村资金严重匮乏。

二、贷款机构的缺乏导致农民贷款可选择性低

虽然农村有这么多的金融机构,除储蓄所无贷款业务外,开立账户及管理费用大等原因的影响,愿意向农民发放小额的机构比较少,一般说来,工商银行、中国银行以及建设银行不向农民贷款;在邮储银行加入之前,真正向农户贷款的是农村信用社,所以农民本身的贷款机构选择本身就比较少。所以在邮储银行加入之前,农民小额贷款需求基本是靠农村信用社满足的;邮储银行介入后,也就这两个机构为农民提供贷款。

贷款可选择同时导致了另一个问题,贷款的利率定价问题。贷款必定需要支付利息,利息的多少即利率高低成为影响农民贷款最直接的因素,从调查中,自从邮储银行设立以后,少数农民选择从邮储银行而非农村信用社贷款就是因为农村信用社的利率一般比邮储银行的利率要高些。那么信用社的利率为什么会比邮储银行的利率高呢?据调查中了解得到,农村的贷款利率确定方法为在不超过国家规定上浮利率以内经过批准后,方可执行。农村信用社的管理成本和其他费用比较高,而邮储银行因为管理层级比较少,组织的资金成本比较少低,所以农村信用社的贷款利率一般比邮储银行高些。

农村信贷的期限一般是一年期,从表面看,农民的生产都与农业有关,生产期限基本上是一年期,那么农村信贷一年还款跟农民的生产周期不是非常协调吗?但是调查中我们发现这对于农民其实是不合意的:对于从事种植业的农户来讲,贷款主要用于购买种子、化肥、农药等,他们的收入非常低,每年的毛收入一般只有三万元每户,他们利用资金只在一时却要付出一整年更高的利息成本,每年生产得到收成后除了还款本息并用于简单的家庭消费外他们所剩无几。第二年的生产成本又只能依靠贷款来支撑,这种类型的贷款季节性比较强,而且贷款户数比较多使得金融机构非常繁忙,所以一旦得不到贷款,他们的生产会受到影响。假如贷款期限短于一年,农户需要支付的利息少一些,而假如贷款期限长于一年,农户的贷款成本相对间接的减少。并且我们知道,有些农产品在来年出卖将会获得更多的收入,但农民为了还款只能在生产结束后以相对较低的价格即刻卖出,这部分损失对于农民也是比较重的;对于贷款需求量大的农户来说,他们一般从事种植业以外的产业,虽然收入比较丰厚,丰厚的利润又刺激着他们继续投资扩大生产,而一年贷款到期他们必须还本付息,这样的话除了再贷款以外没有其他方式确保扩大生产规模,再贷款无疑增加了他们的财务成本和时间成本。假如贷款期限长于一年,他们的资金流转就容易安排,他们的资金利用率将会大大提高。综上,对于各种农民,贷款期限可调对他们的生产周期应相匹配。

从调查中我们了解到农民喜欢贷款程序比较简单的金融机构贷款。事实上,越是大型的银行,管理层越复杂、贷款线比较长,所以管理成本比较高,审批程序非常复杂,所以贷款从审批到拿到手时间拖得很长,农民为了生产才选择贷款,如果拿到贷款太晚有时难免失去好机会,对农民非常不利。随着农信社改革逐步深化,农信社逐渐增加了在服务,资金等方面的投入,提高了办事效率,贷款审批缩减到能在几个工作日之内完成。

综上所述,南平市延平区的农民贷款需求受到了两个方面的影响:首先,当地资金供给本身不足。正如上文中提到的,当今农村金融普遍存在一个很大的问题就是农村“资金外流”,多家金融机构吸存,走访过的农村金融机构,但是真正向农户发放贷款的非常有限,所以农户的资金需求本身不能得到全面满足,也正是因为资金不足,只有农村信用社给农户贷款。从我们对农户的走访中得知,很多农民因得不到及时的资金补充生产受到一些阻滞。

其次,信用担保难寻。从上文的分析中我们可以得出,农民贷款要得到信用保证比较困难。所以能否解决好这一问题对于农村金融能否做好也是一个很大的挑战。

三、信用风险依然是借贷双方面临的难题

农村金融的一个十分棘手的问题就是信用风险问题。当前资金满足不了农民的需求,其他金融机构“有款贷不出”。而这其中的原因也是多方面的。首先,我们要说明一点:至少在我们调查中,我们可以简单列举几个事实:第一,我们所调查的166农户中,没有一户曾经与其他人发生过经济纠纷;第二,农民之间的借款行为几乎是口头借贷,农民彼此之间的信任程度比较高。同时,在走访中我们也深切体会到农民们的朴实与守信。除了及个别情况,农民们都会尽自己所能将贷款如期如数返还。所以,我们可以这样说:信用风险来自于农民道德缺陷的部分是很小的。

那么,影响信用风险的主要原因是什么呢?影响信用风险的一个很大原因来自于农民的实际收入情况。在所调查的166户农中,年收入在三万元至五万元的居多,可见延平区的农民还是富有的,从某种程度来说,当地农民手里是不缺钱的。同时我们发现:除了个别农户,大多数农民在干事业的每年都要向金融机构或个人借贷。而且,并不是我们最初所想象的越穷农民借款越多,于此恰恰相反的是,在延平区的农民,越是富有的农民,贷款需求量越大,而且越容易贷到款。这很容易理解:富裕的农民不但贷款偿还率高,而且即便当前手中没有钱,其当年收入也是有保证的。所以农信社支持优质客户的现象是可以理解的。也就是说,收入越少,还款越有风险,也即信用风险越大。

农民借贷选择的信用保证根据其所处具体状况的不同而定。

极少数的农民选择抵押贷款。我们知道,农村的土地是集体所有,因此即便每家每户的住房面积以及宅基地面积都很大,也不能当作抵押。所以,农民会选择其他途径进行借贷。但我们也认识到:一旦农民有抵押权作保证,金融机构是不会承担过多的风险,因而也更愿意给其提供贷款。

有些农民和村领导的关系好或者村领导对其很信任,这一类农民中,有些就请领导作为保证人来进行借贷。可以说,这种担保方式为很多想贷款却苦于没有担保的农民很好的解决了资金问题,而且村领导对村里各户的情况又十分了解,这就为信贷员减少了很多担忧,但这其中也存在一个道德问题,如果农户还款能力并不十分确定,加之个别村干部实力不足都只是为了人情或者“小恩小惠”而作保证的话,还是存在一定信贷风险的。

与前两者相比,联保是一种新颖而又十分安全的方式。我们知道,在农村,农户与农户之间十分了解,这就使得联保小组的形成是一个相互评价,相互检验的过程,也保证了联保小组一个相互信任的小团体。这种自发形成的组织形式不仅为贷款机构减少了业务成本,也大大减少了信用风险。

此外,农信社也会采取信用等级评价的方式来减少信用风险。但是这样做就要信贷员十分辛苦地挨家挨户去走,去问,去审核,这加大了农信社的运营成本,提高了防范信用风险。

四、农民贷款需求反应出农信社的市场地位

从前文可以看出,目前在农村金融市场,农信社占有重要的市场地位。以南平市延平区农信社为例,截至2009年12月末,延平区农村信用社营业机构25家,其中:农信社18家、分社3家、储蓄所4家:在岗正式员工315人,资产总额18亿元,贷款余额达12亿元,农业贷款余额8亿元,分别占延平区5家商业银行及金融机构存款、贷款、农业贷款总量的65.63%、61.60%、94.67%。存款同比增长26.13%,贷款增长53.65%,2005年至2009年,累计投放贷款中,农业贷款投放总额的63.09%,农业贷款总量及所占比例逐渐上升。09年年初以来,延平联社农户贷款余额35760万,农户小额信用及联保贷款6235万;农村经济组织及农村工商业贷款47700万元;其他贷款24690万元。农户贷款户数达13000许,近一年多来,延平联社新增贷款25661万元,其中支农贷款17059万元,占新贷款总额的66.48%,新增贷款农户3900许。延平区现有的银行金融机构中,只有农信社和邮政储蓄网点、部分农行网点到乡镇,工行、中行、建行网点均未渗透到乡镇。国有商业银行基本上逐步退出农村市场,农业银行业务范围十分有限,近几年为上市而撤离了大批网点,难以在短期重建;邮政储蓄虽有网点分布,但是只存少贷使得金融资源从本就供给不足的农村地区大量流出;在农村金融领域仅存的正规金融机构农信社,面临着服务存款总量少、经营状况受外部条件限制。近年来,农信社启动了公司制的商业化改革,也是“摸着石头过河”,旧问题不断改善,但新矛盾也不断产生。大量农信社面临资金不充裕。虽然,目前农信社由于其成本高,资金少,以及体制产权等问题的掣肘,但农信社的经营扎根农村,网点遍布,有其独特的经验优势。

延平区是典型的农业区,除了少数几个位于市中心的基层农信社以外,其他的农信社都是以农村市场为主要目标。南平市延平区农信社改革选择以商业模式为主导,对该区农村经济的发展和农信社未来在进入体系中的作用有着举足轻重的影响。农信社体制改革,包括统一的法人治理结构,明确监管机制,实现风险管理,改制为农村商业银行。目标就是以商业可持续的标准为农村提供金融服务,不允许农信社再以服务三农作为政策性负担为借口。2010年,延平区农信社纳入改革试点,在农信社改制为农村商业银行的过程中,延平区的增资扩股速度将会惊人。风险管理机制下,农信社的不良贷款有大的改善趋势。

五、多元化竞争的挑战

虽然农信社在农村金融市场上占有举足轻重的地位,但仍不能满足农村巨大的金融缺口,在农村引入新的竞争机制是非常必要的。然而竞争的引入,也给农信社带来更大压力和挑战。

首先,邮储银行、商业银行、农村资金互助社等新型农村银行业微小金融机构,对农信社构成很大的竞争与挑战。所以,在农村金融市场竞争中,已经开始于农信社分享业务。虽然就目前的情形来看,邮储银行有拾取农信社抛弃的风险过高,记录不良农户的“烂叶子”状况。但整体上,邮储银行是对农信社产生了冲击。

当然,农信社虽然点多面广,但相对于农村巨大的金融缺口来说,邮储银行的发展并非是在侵蚀农信社利益之上的。陕阳镇邮储银行经理有个生动地比喻:“农信社和邮储银行好吧两根蜡烛,共同点燃将更加明亮,光芒虽然想用同样的空间,但是一只并不会把另一只照灭。”

邮政储蓄的资金争夺。如果说相对村镇的竞争,农信社有其网点多,业务员经验充足的经验,尚可以静观其变,那么对于邮政储蓄的竞争,则不可坐视不理。在我们的调查中,有剩余存款而又没有强烈贷款需求的用户,部分将钱存在邮政储蓄。何况最近邮政储蓄试点搞存单质押贷款业务,要想到未来其利用好的网点建设与农信社竞争贷款业务,其竞争力不可小觑。

再次,工、农、中、建等商业银行以及政策银行的介入。早先农行从农村撤出,造成了农信社在农村的一家独大,但事实上,多家金融机构竞争,农信社的处境将更加艰难。

打破农信社的垄断地位,对农信社来说也许是个巨大的冲击,农信社面临挑战是件好事情,当然,在农信社仍然是服务三农主力军的时候,国家还是应当对其给予政策的支持,使农村金融得以稳健发展。