商业银行的中间业务

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商业银行的中间业务范文第1篇

关键词：中间业务 存款保卫战 商业银行

中图分类号：F83文献标志码：A文章编号：1673-291X（2011）24-0069-03

一、“存款保卫战”的拉开

近年来，随着商业银行竞争的加剧和金融业开放步伐的不断推进，中国商业银行的经营环境也在悄然地发生改变。当前，中国商业银行至少面临着三大宏观环境因素的影响：

1.利率市场化趋势明显，存贷款利差逐渐减小。一直以来，中国银行业业务单一，收入严重依赖存贷款利差。而2004年以来，中国中央银行不断推进利率市场化，贷款利率在很大程度上已由市场供求决定，同业拆借利率、回购利率及债券、理财产品、信托计划的收益率也已经放开。最近，以央行行长周小川为代表的央行官员也在多次不同场合提出，应加快中国利率市场化步伐。因此，市场普遍认为，“十二五”期间加快利率市场化机制改革是大势所趋。可以说，中国推进利率市场化已具备了一定的基础：一方面，以去年农业银行（601288.SH）上市为标志，商业银行信贷管制难度逐渐加大，而中国商业银行也已经逐步建立起了市场化约束激励机制，利率市场化的市场主体已经逐渐形成；另一方面，目前中国外币存贷款利率、债券、协议存款等都已实现市场化，只有存款上限和贷款下限还没有放开，民间自发的利率市场化形势非常明显。

2.监管机构信贷政策趋紧，银行流动性面临挑战。去年以来，央行连续多次提高存款准备金率。存款分流加之连续的货币调控政策，使得银行的流动性压力进一步加大。而且今年以来，监管机构明确加大了房地产、地方平台和产能过剩三领域信贷业务的窗口指导，导致相关贷款派生存款有所减少，银监会 “三个办法一个指引”与“实贷实付”制度的推出，对股份制银行和中小银行的存款业务造成了明显冲击，对商业银行特别是中小银行的流动性提出了挑战。因此，从某种程度上来说，缓减资金压力，已成为银行不容回避的课题。

3.消费价格指数（CPI）快速攀升，实际存款利率降低，存款吸引力减弱。随着CPI的快速攀升，银行存款利率实际为负。以2010年1―11月份CPI指数为例，CPI指数的持续上涨，使得一年期实际利率与通货膨胀的缺口逐渐拉大。一年期银行存款利率是2.5%，而CPI一年内的上涨率是3.5%，一年下来，实际上是负的1%收益率（3.5%-2.5%=1%）。在这种背景下，储户银行账户上的资金逐渐缩水，任何收益率大于储蓄的投资项目对中国居民都具有很大的吸引力。而与之形成鲜明对比的则是银行名义利率偏低，存款增幅大幅下降等现象的发生。一场“存款保卫战”就这样拉开了。

在这种大趋势下，银行存款产品在与各类理财产品的竞争中已经没有优势， 而且面临着严重的“存款搬家”危机。对于“存款搬家”的事实，很多商业银行开始惊慌，甚至采用各种出乎常理的方式大力吸引存款，导致了金融市场的混乱。笔者认为，“措手不及”是不能从根本上解决问题的，而是要沉着冷静地以合理的速度、合理的方式引导储蓄之水顺畅地流到银行需要的地方。事实上，对于商业银行来说，其性质还是以利润最大化为主导的金融机构。要实现资金收益最大化，主要是两个途径：降低负债成本和提高资金收益，既然市场利率低位运行对商业银行的发展制约不可避免，那么提高资金收益，才是追逐利润为主导的商业银行实现利润最大化的必然选择。现阶段商业银行应该采取什么措施来达到资金收益的最大化呢？这便要转变盈利模式，大力发展中间业务。

二、应战“法宝”――中间业务

事实上，“存款保卫战”为商业银行的业务转型提供了难得的契机。面对市场控制风险的呼声日益高涨，信贷业务发展道路日益受限，越来越多的商业银行纷纷积极转变策略寻求盈利，大力发展中间业务。

（一）什么是中间业务

在国际上，按照巴塞尔委员会所确定的标准，商业银行表外业务分为广义和狭义两种：狭义的表外业务是指商业银行从事的、按照通行的会计准则不计入资产负债表内，不影响资产负债但能改变当期损益及营运资金的业务。广义的表外业务泛指所有不在资产负债表中反映的业务，包括金融服务类表外业务和或有债权、债务类表外业务。对于中国国内来说，根据2001年7月4日中国人民银行《商业银行中间业务暂行规定》，将中间业务定义为“不构成商业银行表内资产、表内负债,形成银行非利息收入的业务”，并将其划分为适用审批制的中间业务和适用备案制的中间业务。

综合起来看，我们可以把中间业务看成是商业银行不动用或较少动用自身资金，依托资金技术机构信誉信息和人才等方面特殊的功能与优势，以中介身份为客户办理各种委托事项，提供各类金融服务并从中收取手续费或佣金的业务。这种业务的对象主要包括各类银行、非银行金融机构、企业社会团体和个人，在这种业务中银行不以信用活动一方的身份出现，而只是以中间人的面目代客户办理收付和其他委托事项并从中收取手续费，一般不会引起银行资产负债的变化。西方也常称之Intermediary Business或Fees and Commissions Business。

（二）中间业务“法力”何在

与传统存贷款业务相比，中间业务具有灵活、便利、投人少、风险小、收益高、见效快等多种特点，正因如此，中间业务对于提高商业银行经营效益，推动银行其他业务的发展，提高金融服务水平都具有十分重要的意义。

1.有利于降低银行经营成本，增强资金流动性。当前，对于中国的商业银行来说，其收人来源还比较单一，利息收人甚至占到了营业收入的98%，而中间业务收人仅占总收入的几个百分点，这种盈利结构使得商业银行盈利水平受贷款质量和利率变动影响较大，尤其不利于在利率市场化的大背景下发展。而根据中间业务的定义可知，多数中间业务交易费用较低，不运用或较少运用银行资金，大大降低了银行的经营成本。而且中间业务不列入资产负债表之内，不必提取风险准备金，这就大大降低了商业银行的管理成本。

2.有利于多渠道吸收客户存款 ，增强资金实力。这主要是针对委托等中间业务来说的，我们知道，委托等中间业务的一个显著特点是利用委托方的资金流量和项目的其他配套资金，使其在银行体内循环，从而大大增强银行的吸存能力和资金实力。如银行通过委托和统发工资等业务可以吸收存款，增加银行新增企业存款。目前，委托等中间业务也已成为银行开拓公司银行业务和发展个人银行业务的主渠道之一，这些低息的、稳定的存款不仅大大增加了银行的资金实力，而且也降低了筹资成本。

3.有利于银行开展市场营销，确立长期发展战略。适当开展市场营销，扩大银行客户群和知名度，有利于为银行长期发展战略打下坚实基础，促进银行长远发展。商业银行利用中间业务服务面广、形式多样、机动灵活的特点服务于社会经济生活，有利于与客户建立长期稳定的关系，增强客户对银行的信任和信赖，树立良好的市场形象，从而对传统的存贷业务起到稳定和带动作用。

4.有利于银行开辟新的经营领域，发展新的盈利模式。西方国家甚至把银行称为“金融百货公司”，这主要是指银行创造了满足客户各种需求的多种金融服务。事实上，在中国未来金融市场上，银行之间的竞争在相当大程度上体现为服务功能和现代化手段上的竞争。商业银行只有不断通过中间业务探索、开拓新的业务经营领域，根据社会经济发展的需要，提供服务面广，机动灵活，形式多样的中间业务，才能及时满足客户对各种新的金融服务的需求，银行才能在激烈的业务竞争中创造新的效益增长点。

近些年来，中国各商业银行对中间业务的发展逐渐重视起来，中间业务品种不断增多，中间业务收入总额大幅度增长，中间业务输入比重快速上升，中间业务从量和质上都有了较大的发展。而且，中间业务作为新的效益增长点，越来越受到国内银行的青睐。可以说，中国商业银行中间业务发展已迈出了关键的一步。但从国际金融市场角度来看，由于长期受体制、观念、思维方式和实践经验的制约，中国商业银行还缺乏对中间业务的明确定位，与西方发达国家商业银行还存在有相当大的差距。

三、如何“应战”：优化策略发展中间业务

（一）微观上：采取“3P+H+T”策略

1.产品策略（Product）。商业银行应加大投入研发中间业务新产品，敢于突破传统中间业务的经营范围和模式，挖掘市场潜在的客户需求，大力发展高附加值的产品。具体来说：一是要进一步扩大传统中间业务。传统的中间业务已经初具规模，并且具有一定的技术基础，因此对于已有的中间业务产品要进行全面梳理，在“以客户为中心”的理念指导下，组建一支相对精干、稳定的研发团队，确立中间业务产品研发中枢，并进一步调整和健全中间业务产品服务体系，为产品创新提供较高层次的平台；二是要大力发展业务。随着中国加入WTO和资本市场快速发展的形势变化，商业银行进入资本市场将是其发展的一个重要方向。商业银行在积极发展保险业务，清算业务的同时，还可大力拓展证券、期货、产权、商品交易资金等业务，以扩大商业性业务的市场份额；三是要大力发展信用业务。如大力拓展项目评估、资产评估、信用等级评定、财务顾问、投融资顾问、企业上市包装、企业并购重组策划等高附加值的服务；四是要大力发展私人银行业务。积极拓展电话银行、自助银行、家庭银行等便利型私人银行业务市场；五是要大力发展衍生品业务。商业银行业还可逐步向金融衍生工具交易市场拓展，实现资产的流动性，大大提高资产管理的能动性，实现充分分散化的贷款组合，规避风险，提高收益率。

2.价格策略（Price）。即指商业银行要通过对顾客需求的估量和成本分析，选择一种能吸引顾客、实现市场营销组合的策略。商业银行必须在科学的市场细分、市场定位基础上，做好中间业务价格管理工作。在市场调研和成本效益分析的基础上，充分考虑市场需求、同业竞争、预期收益水平和客户承受能力，探索科学定价机制，以发挥好银行价格的杠杆作用，提高中间业务收入。

3.渠道策略（Place）。这就需要商业银行重点做好两方面的工作。一方面，要通过细分市场，完善营销体制，建立整体营销体制。对于目标客户的选择和培养上，要大力选择大中型企业客户群体，同时适当培植稳定性较高的中小型企业客户群体。要在坚持以捆绑营销为主的基础上，实行资产、负债、对公中间业务营销一体化，以资产业务带动中间业务的发展，形成联动效应。另一方面，要完善有利于中间业务发展的商业银行内部机制。建立专门的中间业务拓展部门，负责中间业务创新的研究、开发、推广及监测，指导、组织、推动中间业务的全面开展。

4.人才策略（Human）。鉴于当前中国发展中间业务时间短、经验少，中间业务从业人员整体偏少，从事高附加值、高技术含量的中间业务专业人才缺乏等问题，培养有创新意识和创新能力的高素质复合型金融人才对于商业银行发展中间业务来说是非常必要和急迫的。这就需要商业银行在发展中要尤其注重中间业务人才的培养和激励。在培养上，要制定中间业务经营管理人才的培养计划，把中间业务经营管理人才的培养放在更重要的地位，选拔业务精通、具有创新意识的人员到国外中间业务发达的商业银行进行学习、考察，分层次、分步骤提升中间业务经营管理人员综合素质；在激励上，要研究完善中间业务激励约束机制。制定考核管理办法，建立起效益与质量优先、同时讲究规模及速度的绩效考评体系，保障中间业务工作人员的利益与工作热情。

5.技术策略（Technique）。21世纪的银行将是建立在计算机通讯技术基础上的网络银行、网络服务，银行中间业务的发展将更多地还是依赖于金融网络的发展。因此，商业银行如何加快电子化步伐，为中间业务发展提供技术支持是一大重点研究课题。商业银行要树立“人无我有、人有我新、人新我优”的观念，下大力气做好中间业务信息化系统建设，尽快建立和完善以业务处理自动化为目标的计算机体系，实现管理、服务、结算网络化，以此促进中国商业银行中间业务的全面迅速发展。

（二）宏观上：外部支持策略

1.制度支持。由于中国中间业务发展较晚，制度立法还不够完善，这在一定程度上严重制约了中间业务的发展。虽然2001年7月《商业银行中间业务暂行规定》的出台在一定程度上对中间业务进行了一定的规范，但由于受到多方面因素制约，目前其仍有许多不完善之处：内容侧重监管，忽视了银行与客户关系的调整，缺乏对中间业务当事人权利和义务的规范等，这在一定程度上阻碍了中间业务的健康发展，使得中间业务法律关系缺乏稳定性、可预期性和确定性。基于此，银行监管部门应在学习国外先进业务监管经验的基础上，要加紧完善商业银行中间业务的有关立法，并制订中间业务相关信用法律制度，以治理当前中间业务发展过程中存在的失信问题，为中间业务的健康发展创造良好的法制环境。

2.政策支持。商业银行中间业务的发展也离不开有利的外部政策环境。一方面，相关业务监管部门要加强对商业银行业务发展工作的引导与管理，切实整治市场秩序和社会信用秩序，改善社会信用环境，加大信用道德宣传，倡导诚实守信的社会文化，尽快建立科学、完整、规范的社会信用征信体系，加大对经济活动中违反信用原则、恶意逃避责任的行为的打击力度。另一方面，要不断完善商业银行行业协作机制，加强同业合作。国家相关部门应该制定相应的法律法规来规范市场主体的同行业竞争行为，规范中间业务的收费标准，建立相应法律法规规范同业竞争，加强收费管理，建立一个良好的市场竞争秩序，促进中间业务健康发展。

3.管理支持。首先，要提高管理效率，要不断完善对商业银行中间业务的审批制度，简化审批环节，提高审批效率，加快创新速度；其次，要提高管理技术。即在学习和采用国际先进管理技术基础上，按照规定的风险系数对各类中间业务的风险程度进行监测，根据风险程度指标对其予以总量的控制，将中间业务纳入全行资产风险管理系统之内。

参考文献：

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[5]关京兰.关于商业银行拓展中间业务的思考[J].海南金融,2003,(9).

商业银行的中间业务范文第2篇

本文阐述了我国商业银行中间业务发展中存在的问题，指出要想在竞争中脱颖而出，商业银行发展中间业务的几个对策。

[关键词]

商业银行；中间业务；问题

中间业务是指在商业银行利用信息、技术、信誉等优势，以人或中间人的身份为客户办理收付、咨询、担保、租赁等其他委托事项，提供多样的金融服务，并收取一定费用的经营活动。

一、商业银行中间业务发展中存在的问题主要表现

1.中间业务品种较少、层次低、结构不合理

我国商业银行可以开展的中间业务品种约为260种，但是和西方发达国家的商业银行可开展2万余种中间业务相比，就显得有些微不足道。而且我国商业银行的中间业务约有60%集中在代收代付、结售汇、结算等劳务型业务上。在我国目前的商业银行并没有单独的中间业务部门。这样的分割式管理在在一定程度上就导致中间业务的发展缺少协调性与统一性。各个商业银行之间的中间业务品种大同小异，同质化现象普遍，这是因为各个业务品种的市场占有率靠国有商业银行这一垄断地位获得的。因此，要在竞争中脱颖而出，必须改变依靠传统模式盈利的习惯。

2.中间业务占有量小，效率不高

在全国工行的收入中，中间业务的比重约为20%。因此，较低的收入比重是中间业务发展的一个突出问题。

首先，银行传统的业务收入主要是依靠存贷款利差，但是这比较容易受到国家货币政策的影响而上下起伏。因此，各个银行为扩大收入来源，中间业务必然成为商业银行竞争的一个重要领域，因此激烈的竞争是一些银行刻意压低部分中间业务的收费。

其次，银行传统的经营观念与客户金融意识的淡薄阻碍了中间业务的发展。银行为扩大客户群体，以便吸收更多的存款与贷款来源，变异中间业务作为竞争手段，例如对于工资，代收话费等业务，只收取很少费用。这样就产生了极大的人力与物力成本，而且利润微薄。同时，随着银行逐渐认识到中间业务重要性，开始增加中间业务的收费项目。结果，客户在思想观念中就不认同，曾在2012年，银行披露了各项业务的手续费，结果在社会中引起了极大的争议，导致银行在公众心中的形象大打折扣。因此，银行如何解决乱收费问题将关系到中间业务的健康发展。

3.中间业务的定位出现偏差，定价机制不健全

在蒙阴地区，工行仍将中间业务作为辅助业务；客户经理的季度考核仍是以贷款任务与存款任务为主，并将存贷款任务与绩效工资挂钩。这样就相当于激励工作人员将存贷款作为主要业务，而中间业务就得不到足够的重视。这种传统的中间业务定位，会不利于中间业务的长远发展。

而且，对中间业务的定价存在诸多缺陷。在定价过程中较为随意，缺乏系统性，有时没有经过调查与研究，便开始推行。之前关于跨行查询收费问题，客户反应强烈，这就反映了定价机制的不完善。

4.金融市场不健全，法律法规不完善

近年来，我国金融业发展迅速，但是由于我国的金融业起步较晚，因此有许多制度与法规都不健全。特别是关于商业银行中间业务的法规，其数量不仅较少，而且内容也不尽详细，仅仅作为指导性文件。再者，我国商业银行实行分业经营的原则，虽然这是银行出于风险控制的考虑，但是这种规定的确在在一定程度上限制了商业银行对中间业务的扩展，使得银行对那些具有较高技术含量和附加值的中间业务产品不敢过多涉及，只能处于试点阶段。因此金融衍生产品市场的滞后成为制约商业银行发展金融工具创新型中间业务的瓶颈。但是，对于银行是否为了大力发展中间业务，将分业经营改革为混业经营模式，还值得仔细考虑与研究。

二、商业银行发展中间业务的对策

随着商业银行越来越来重视中间业务的发展，各个银行在中间业务这个领域展开了激烈的竞争。因为中间业务具有风险小、收益高、创新潜力大等优势，所以如何抓住国内经济快速发展这一有利时机将中间业务做大，成为商业银行必须认真考虑的问题。因此，在这种经济形势下对商业银行发展中间业务提出以下建议：

1.转变思维方式，对银行的经营战略进行修正

从上文对影响中间业务的文化分析来看，由于长时间文化的影响与国家在开始时对中间业务的定位偏差，使中间业务成为了商业银行的附属业务。还有，传统的利息收入受到国家政策的影响较大。当实施紧缩的货币政策时，利息收入就会立刻减少。商业银行要想减小对宏观货币政策的依赖，就必须改变传统的思维方式，将中间业务发展成为支柱产业，以传统业务优势带动中间业务的发展，以中间业务的发展强化传统业务。

2.加强人才队伍建设

中间业务的发展需要大量的知识面广，掌握科学技术和信息技术等知识的高层次、复合型人才，这些人才还需具备金融、法律、企业管理、市场营销等专业知识，具备多种适应工作的能力。因此，具有创新意识和综合素质的金融人才是商业银行发展中间业务的关键。商业银行应引进一批具备银行、保险、证券、外汇等金融专业知识的人才，逐步建立一支专业强、业务全面的复合型人才队伍。与此同时，各商业银行要通过岗位练兵、脱产培训、优化增量等方式，制定科学培训计划，加大培训投入，加强对中间业务人员的培育，提高员工的综合素质。

3.完善金融机构法律法规体系

完备的金融市场与良好的金融环境是发展中间业务的重要支撑，为规范收费问题，需要尽快制定出关于商业银行中间业务的收费管理规定，而且各个银行的收费应统一规定，并接受相关监督部门与社会公众的监督，坚持收入与成本匹配，风险与收益匹配的原则来制定收费标准。

在我国，央行作为银行业的管理者与指导者，应该与国家相关的法律制定部门相协调，完善关于中间业务收费与管理的一些政策、法规。同时要借鉴西方发达国家的先进经验，使法规更加先进、可行，以引导我国商业银行中间业务稳定、高效、规范的发展。

4.积极发展银行卡业务

银行卡业务作为商业银行的一项常见的重要业务。在蒙阴地区，却只占有中间业务收入的4%左右，这样的发展远低于全国的平均水平。为提高商业银行中间业务的收入，必须增加卡中间业务收入总量。从整个社会的角度，要加大银行卡知识宣传，培养用卡意识，使更多的人了解、熟悉银行卡，还要对银行卡的一些收费规则向客户讲解清楚。同时有必要及时转变观念，提高服务质量和服务效率，尽快树立银行卡品牌特色，成为竞争中的赢家。

参考文献：

商业银行的中间业务范文第3篇

[关键词]商业银行 中间业务 现状 制约因素 对策

（一）我国商业银行中间业务发展的现状

随着我国金融业的全面开放，国有商业银行所面临经济和金融挑战愈趋严峻，经济全球化和金融混业化成为当今世界经济和金融的发展潮流。国有商业银行若想在竞争中站稳脚跟，必须从传统的资产、负债业务为主要经营渠道的模式调整到以中间业务为重点的发展方向上来。目前，中间业务在银行业中越来越占据重要的地位。花旗银行80%的利润来自中间业务，恒生银行为40.26%，法国兴业银行达到43.62%，由此可见，中间业务是银行业发展的大趋势。而我国商业银行中间业务不超过20%。近几年来，我国商业银行中间业务得到了迅速发展，增长幅度大。为了使商业银行的中间业务保持健康、持续、稳步发展，人民银行颁发了《商业银行中间业务暂行办法》，最近又制定了《关于落实〈商业银行中间业务暂行办法〉的通知》，对我国商业银行发展中间业务起到了积极的推动作用。

（二）制约中间业务发展的因素分析

1.观念不新。银行管理者对中间业务认识不足、重视不够，经营观念上只重视存贷款等传统业务的营销和拓展。

中间业务是现代商业银行的三大主业之一，银行管理者往往把主要创利点放在资产负债业务上，把中间业务作为附加业务，置于次要地位。近年来虽然中间业务有所加强，但由于我国金融体系方面的不完善，与国外银行比仍然差距巨大。造成管理者不重视中间业务发展的原因大体有：

（1）存贷收益过大，缺少发展中间业务的内在动力和压力。由于我国利率市场化改革滞后，在存贷款利率上各银行缺少真正的竞争，虽然人民银行近年来不断调整利率，但存贷利差并未明显缩小。2007年7月21日央行宣布加息后，目前1年期定期存款利率3.33%，一年期贷款利率6.84%，利差达3.51%，存贷款业务仍然对商业银行的利润贡献起决定性作用。而根据国际利率市场化改革经验，放开存款利率上限管制初期，存款利率将会呈现大幅上升趋势，同样放开贷款利率下限管制，也会使商业银行竞相放贷，进一步降低贷款利率。由此商业银行存贷利差空间进一步收窄，冲击商业银行盈利能力。商业银行必须以非利息收入弥补利差缩小带来的损失。

（2）目前我国的融资体制使商业银行暂无近忧。由于我国货币市场和资本市场起步较晚，发展滞后，尤其是企业债券市场。目前企业融资中的80%来自间接融资，直接融资比重较小。这种情况使得企业融资主要依靠商业银行，银行的贷款客户源源不断，贷款业务利润成为银行的主要盈利途径。随着我国资本货币市场的迅猛发展，企业融资渠道不断拓宽，间接融资比重缩小，银行贷款业务势必受到冲击，转向中间业务经营，这是商业银行难以回避的现实问题。

2.由于分业经营的限制，银行经营中间业务的开展受到法规条例的限制。

我国《商业银行法》第43条中规定：“商业银行在中华人民共和国境内不得从事信托投资和股票业务，不得投资于非自用不动产。商业银行在中华人民共和国境内不得向非银行金融机构和企业投资。”我国目前商业银行的分业经营模式，虽然有利于金融监管，能保证金融业的整体稳定，但同时也限制了商业银行业务开拓的空间，尤其限制了中间业务在股票发行与买卖、基金管理、资产管理、保险销售、金融期货、金融期权和金融互换等业务领域的发展。

3.由于法律法规不健全，使得商业银行经营中间业务无法可依。

立法上的空白使银行开展中间业务面临较多的法律风险。从上世纪九十年代中期开始，我国商业银行才开始逐渐开拓中间业务，而且没有相关的法律法规来引导和规范银行中间业务。2001年才公布的《商业银行中间业务暂行规定》及其实施细则，相对于中间业务的发展而言，仍有不少空白，而且有关中间业务立法内容侧重监管，忽视了银行与客户关系的调整，缺乏对中间业务当事人权利义务的规范，使得中间业务法律关系缺乏稳定性、可预期性和确定性。法律上的空白，造成了较多法律风险。相关监管部门进行管理和监督时增加了自由裁量权，使监管部门对违规行为的认定及其处罚均有一定的随意性。各商业银行则无法可依，商业银行和客户的许多行为在法律效力上有一定的不确定性，尤其在中间业务收费上更是混乱。

4.专业人才匮乏、技术手段落后。

中间业务是银行的高技术产业，集人才、技术、机构、信息、资金和信誉于一体。作为知识密集型业务，中间业务涉及到有关银行、保险、税务、证券投资、国际金融、企业财务、法律、宏观经济政策、信息技术等多个知识领域，从事中间业务开发与经营的人员，在具备这些知识的同时，要求有敏锐的分析和决策能力以及较强的公关能力和较广的社会关系。而目前商业银行正缺乏这种高层次、复合型人才，一些知识含量高的中间业务如财务顾问业务、投资银行业务、资产管理顾问业务、企业信用咨询业务难以得到迅速发展。另一方面，以电子技术、信息通讯为中心内容的金融信息化已成为银行中间业务发展的技术依托。近年来，尽管商业银行对信息管理系统与配套设备投入大量资金，但总体来看，仍处于电子信息化的初级阶段。系统覆盖面有限，比如pos、atm机在基层网点数量不足，还时常由于故障中断使用，客户服务系统滞后，网上银行、企业银行、家庭银行、电话银行、手机银行等业务的开展受较大限制。

（三）改善发展中间业务的条件，大力发展中间业务

股改后我国商业银行资产质量和资本充足率明显改善。截止到2007一季度，我国商业银行不良贷款率由2003年17. 2%降到6.63%，商业银行资本达标的数量由2003年的8家上升到2006年末的100家。银行资产质量、资本充足状况的改善，为商业进行深层次改革提供了宽松的环境，也为我国商业银行向国际水平看齐奠定了基础，为商业银行借鉴国际经验，发展中间业务提供了条件。

1.转变观念，将中间业务作为商业银行新的利润增长点。

随着外资银行的进入和利率市场化改革的深入，我国商业银行依靠传统的资产负债业务获利的压力越来越大，这促使商业银行不得不转变观念，把培植开发中间业务作为商业银行未来获利重点。因此必须从中间业务的产品开发和创新上下功夫，各商业银行必须以满足客户多元化需求为原则，加大对金融产品的研发力度，开发创新出适合不同类型企业、居民要求的中间业务新品种。商业银行在选择中间业务目标市场时应该采取差异化策略， 要充分注重客户需求的差异性， 并按不同的消费群进行市场细分，提供客户真正需要的金融产品。同时，加大中间业务品种的创新，坚持以满足基本客户的需求为导向，以增加新品种为切入点，不断推出中间业务的新品种； 吸收和引进国外商业银行已经开办的具有推广价值和市场前景的业务品种，加以改造，为我所用。

2.加强中间业务的法律环境建设。

从西方金融业发展的历史与现状来看，混业经营是不可避免的趋势。虽然《商业银行法》等法律为我国商业银行混业经营预留了空间，但须尽快明确商业银行的经营范围，与国际接轨，转化成真正的混业经营，这样才能极大的拓展商业银行中间业务发展的空间，在与外资银行的竞争中，真正激发出商业银行业务创新的动力。另外对商业银行经营中间业务的具体细节，如收费标准等尽快做出规定，回避中间业务经营中的法律风险，创建公平有序的竞争环境， 维护竞争的公平性，解决商业银行中间业务发展的后顾之忧。

3.加强人才队伍建设。

培养一支高素质的中间业务从业队伍对促进中间业务发展具有重大意义。中间业务是集人才、技术、机构、网络、信息、资金和信誉于一体的知识密集型业务，是银行业的“高技术”产业。中间业务的拓展需要一大批知识面广、业务能力强、实际经验丰富、勇于开拓、敢于竞争、懂技术、会管理的复合型人才。中间业务越往深度发展，越需要更多更新的知识，人才的欠缺是制约中间业务发展的首要因素。因此，现阶段必须要加快人才的培养，有计划、有步骤、有目的地培养一批复合型人才。建立中间业务人才的培训和管理机构，面向社会专门培训中间业务人才并建立人才备选库，鼓励员工参加资产评估师、工程造价师、房地产估价师、注册会计师、注册律师和保险人、证券咨询人员、基金托管人员等各种执业资格考试，培养各方面的专才，并重视对中间业务人才的引进、吸收和培训，保证及时满足中间业务对人才的需求。

参考文献：

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[3]杜逸冬.中外商业银行中间业务的发展比较[j].内蒙古科技与经济，2006，(8).

商业银行的中间业务范文第4篇

［关键词］ 商业银行 中间业务 策略

商业银行中间业务是指商业银行在资产业务和负债业务的基础上，利用技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势，不运用或不直接运用自己的资产，以中间人(人)的身份接受委托为客户办理收付、咨询、、担保、租赁和其他委托事项，提供各类金融服务并收取佣金、手续费、管理费等费用的经营活动。中国人民银行在2001年6月21日出台了《商业银行中间业务暂行规定》，明确了中间业务的概念，即中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成商业银行非利息收入的业务。

一、发展商业银行中间业务的意义

1.满足了个人理财的需求。随着我国国民经济的发展和社会的进步，个人金融资产规模日益庞大，银行个人理财服务也日趋成熟。除了个人理财，个人客户对于保险、资金交易、资产管理、财务顾问、资信调查等方面的需求都希望得到满足。

2.加强了银行与证券、保险等其他金融机构的合作。一方面，非银行金融机构需要借助银行的服务；另一方面，在分业经营的体制下，任何一家金融机构都无法独立满足客户全方位的投资理财需求。不同类型的金融企业合作可以提高对客户的服务水平，降低服务成本。

3.分散了商业银行的经营风险。发展中间业务，可以使银行原有业务的阵地更加巩固，作用发挥得更加充分。实践证明，银行各项业务具有相互渗透、 相互促进的特点，中间业务与资产、 负责业务的关系也是如此，也有利于改变银行的资产收入结构，分散银行的经营风险。

二、我国商业中间业务发展中存在的问题

1.金融业分业经营的政策限制了中间业务的发展空间。

中间业务大多产生于银行和非银行金融机构的交叉经营领域。而这些领域正是具有高经济附加值和创新潜力的领域，也是目前国际性大银行中间业务收入的重要组成部分。虽然近年来我国在经营混业方面的呼声日渐高涨，但是分业的大框架并没有改变，中间业务的开拓受到法律法规的限制，难以取得突破性进展。

2.信息不对称影响了中间业务的盈利空间。

虽然我国银行中间业务产品总体上差别不大 ，但由于历史原因各商业银行在机构网点布局、 数量和人才的引进培养、 产品的开发、 技术改进的资金投入等差异较大，国有商业银行许多中间业务产品还是有差异的。同时 ，对于高附加值的新中间业务产品 ，由于商业银行宣传不够或过度 ，客户对产品的功能、 成本收益等情况不清楚 ，会降低消费意愿。

3.中间业务品种少、层次低、品种结构欠合理。

我国商业银行中间业务以传统的结算、等低风险、同质化、劳务性业务为主，这类中间业务约占中间业务种类的60%。投资融资类及衍生金融产品类等高技术含量、高附加值中间业务，由于受国内分业经营指导原则的限制，基本上没有开展。

4.中间业务人才资源、 服务手段尚待加强。

中间业务的开拓和发展需要一大批知识面广、 业务能力强、 懂技术、 善管理的复合型人才。 尤其需要具备金融、 法律、 财会、 税收、 工程、 企业管理、 计算机、 市场营销等专业知识的中高级人才。以电子通讯和计算机为中心内容的金融电子化是中间业务发展的技术依托，而我国商业银行的中间业务技术服务手段则相对落后，较难做到信息及时传输及实时归纳处理，开展网上银行业务，大多是开展宣传攻势，实质操作内容不多，难以与国外网上银行业务相比，这在很大程度上是计算机技术和网络技术有差距造成的。同时国内各家银行硬件、软件开发方面互不兼容，现有技术不能满足全国性跨行通兑、大面积网上支付和客户资料实时查询等市场需求。

三、发展商业银行中间业务的策略分析

1.进一步加强与银行、保险、证券公司等金融机构之间的同业合作，拓展中间业务发展空间。

金融机构一般具有资金量大，相互间可进行优势互补的特点，因而各商业银行都高度重视并努力发展金融同业业务。目前各商业银行从总行到分支行，都已在不同层面与多家政策性银行、商业银行、证券公司、基金公司、保险公司、信托公司等金融机构进行不同程度的业务合作。商业银行应进一步与国内金融机构加强在支付、结算、等方面的合作，从而最大限度地实现优势互补，并从机构、人员配置、培训、资金和技术投入等方面进行必要的支持和配合 ，以形成发展合力 ，共同促进业务发展。

2.建立完善的客户评价制度，根据不同客户群体，创新中间业务产品，形成规模效应。

我国目前国有商业银行中间业务产品如前所述，规模小、 产品单一、 个性化不强，从而使其消费群体不大。消费群体不大反过来又影响了中间业务收入，收入少，再投入的空间就小，投入小，发展的速度就慢，这样恶性循环不利于中间业务发展。因此，进一步强化客户细化，努力扩大使用银行中间业务产品的客户群体，是大力发展该业务的前提，各国有商业银行在这方面应加大投入。

3.注重人才培养，提高专业人员素质。

开展中间业务对专业人员的素质有着较高的要求，应加强对中间业务人员的培训，严格上岗标准，提高中间业务服务水平，确保消费者的合法权益得到保护，使银行最大限度的防范信用风险、市场风险、操作风险。在监管人员的培训上，应采取多种方式，挖掘国内外资源，加大对监管人员进行知识更新和技能培训的力度，不断提高监管的专业化水平，以适应金融创新对监管的要求。

参考文献：

[1]王卫东:浅析商业银行中间业务的创新[J].金融实务,2004(2)

[2]华新:中间业务发展的障碍与对策建议[J].金融参考,2002 (2)

[3]段元鹏:我国商业银行中间业务发展探讨[J] .济南金融,2002(1)

商业银行的中间业务范文第5篇

关键词 商业银行 中间业务 风险管理

商业银行中间业务是指商业银行在资产、负债业务的基础上，利用技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势，不运用或较少运用自有资产，以中间人或人的身份替客户办理收付、咨询、、担保、租赁和其他委托事项，提供各类金融服务并收取一定费用的经营活动。目前，在传统中间业务的基础上还涌现出大量的创新型中间业务。现在主要的商业银行中间业务包括：支付结算类、银行卡类、类、担保及承诺类、交易类、投资银行业务、基金托管业务、咨询顾问业务等九类。

一、我国商业银行中间业务发展现状

近几年来，我国商业银行中间业务有了较快的发展，收入占比也有所提高但其发展处于缓慢的初级阶段，行业、地区间的发展也不平衡。具体来说，我国商业银行中间业务的发展具有如下特点：

1.中间业务发展迅速

随着金融市场的不断完善以及投资理念的变化，中间业务产品以其“低成本、高收益”的优势成为商业银行收入的重要组成部分。工商银行以中间业务为主的非利息收入占经营收入的比重已由2006年的8.8%上升为2011年的23.7%；中国银行占比由2006年的18.2%上升为2011年的30.5%；中信银行等股份制商业银行的非利息收入也取得了很大的发展，占比由2007年的5.9%上升为2011年的15.39%。

2.品种单一，滞后于需求

目前，我国商业银行的中间业务主要为支付结算类中间业务和类中间业务，其他各类业务只能在级别稍高、经济发达的地区有所涉足。中间业务层次结构还处于较低水平，较少展开一些技术含量高、收益好的中间业务。这严重制约了中间业务的发展，同时也不能适应是趋复杂的经济发展需求。

3.中间业务发展的市场、信用和法律环境不够完善

目前，我国金融市场实行分业经营管理体制，同时利率和汇率市场化程度较低，资源不能够按照市场的需求进行配置，随着资本市场的发展，企业将会更多地通过发行股票、债券等工具进行筹资，不完善的市场和社会信用体系使商业银行不具备更好发展中间业务所需的社会环境。

二、商业银行中间业务的风险分析

商业银行中间业务风险是指商业银行中间业务的经营由于受到各种不确定因素的影响，实际收益与预期收益出现一定偏差，而受到损失或意外收益的机会或可能性。中间业务所隐含的风险一旦转化为现实的风险，将会给银行带来无法弥补的资产、收益以及资信等方面的损失。

（一）商业银行中间业务风险的特征

1.风险具有不确定性，复杂程度高。中间业务大多属于表外业务，许多业务不能在财务报表上得到真实反映，经营透明度差，商业银行管理人员不能动态地掌握中间业务的规模及运行状况，影响了市场对银行潜在风险的正确和全面的判断，相应的中间业务风险也不能够及时的化解和管理。

2.自由度大。商业银行中间业务受到的金融法规监管较少，可以在场内交易也可以在场外交易，并不需要相应的资本金准备，使得部分中间业务过度膨胀，从而给商业银行带来一定的潜在风险。

3.潜在风险损失较大。中间业务项目服务方式具有一定的灵活性，特别是其“以小博大”的特征，使得中间业务具有高杠杆作用，带来较高收益的同时也存在着较大亏损的可能性。

（二）中间业务风险的种类

1.市场风险。金融市场上利率、汇率的变动使得商业银行中间业务存在着潜在的损失可能性，同时由于中间业务中部分是以衍生工具品种交易的，市场价格的微小变动都可能引起其价格的巨大变动，这将会给商业银行带来较大的收益波动或亏损。

2.信用风险。中间业务的信用风险与业务对象的信用状况有着直接的关系，由于业务对象主观或者客观上的原因无法履行合约，商业银行在中间业务中可能遭受着损失。

3.法律风险。由于中间业务特别是金融衍生产品的发展速度过快，国内外对中间业务相关法律的修改及各国法律协调相对落后，部分中间业务合约及其参与者的法律地位不明确，合法收益得不到保证，容易导致风险。

4.流动性风险。商业银行资产流动不足，无力以合理的成本迅速增加负债或变现资产获得足够资金支付到期业务而遭爱损失的可能性。流动性是商业银行信用的根本保证，预防流动性风险对商业银行提高公众信任度、降低筹资成本都有着重要的作用。

三、中间业务风险的防范措施

1.转变发展中间业务的观念，强化风险管理意识

商业银行要充分认识中间业务风险，从加强内部管理入手，筑起中间业务风险的第一道防线。各商业银行应根据自身金融业务情况和条件引进并改造中间业务品种，改变商业银行受技术、人才、政策等因素限制的现状。

2.建立完善的规章制度，规避操作风险

商业银行要制定一套专门针对中间业务的细则、操作规程和风险防范制度，从长远发展和依法经营的角度，健全中间业务管理制度和措施，并保证商业银行管理中间业务要严格按照操作规范运作。

3.规范中间业务信息披露制度

银行监管部门应要求商业银行按统一口径定期报送中间业务尤其是金融衍生品的信用风险、市场风险、流动风险及收益状况等情况，及时掌握商业银行中间业务风险状况。

4.根据不同风险特征的中间业务分类实施相应地防范措施

对于市场风险，应采取规避、分散、转嫁、补偿等多种方法加以控制。对于信用风险，商业银行应完善以企业信用评估为基础的授信方法，将中间业务纳入授信额度，实行统一授信管理。对于法律风险，应注意有关事项的合法性是核查文件是否全面体现了该业务应有的法律效力。

参考文献：