高新企业贷款政策范文第1篇

一、财政金融扶持小微企业发展的政策

(一)财政政策一是小微企业信贷投放正向激励政策。永州市政府每年制定信贷投放目标考核办法，对金融机构当年新增的小微企业贷款按0.3‰—0.5‰的标准给予奖励。二是出台税费优惠政策。如永州市双牌县政府出台并落实了新创办企业三年内免除所得税(先征后返)、税收超过200万元的企业当年由县财政返还30%、在工业区落户的新创办企业用地按划拨价格支付等政策。三是财政注资建立中小微企业融资担保公司。如永州市财政注资500万元引进永州市金禧担保公司到蓝山设立分公司，为中小微企业融资提供商业性担保，有效缓解企业融资抵押不足的矛盾。

(二)窗口指导人行永州市中支每年都制定下发《永州市信贷支持地方经济发展的指导意见》，要求相关金融机构当年中小企业贷款增速要高于全部贷款增速、增量高于上年同期，积极引导金融机构做好农业产业化、文化旅游和承接产业转移中小企业的金融服务工作。同时，灵活运用支农再贷款、再贴现等工具，引导金融机构增加对涉农中小企业的有效信贷投入。2015年，永州中支累计发放支农再贷款33.3亿元，为农村信用社和农商行支持涉农中小企业发展提供了资金。

(三)银行政策永州市各银行机构都制定了支持小微企业发展的专项制度政策，并成立小微企业贷款营销中心，专门为小微企业融资提供方便、快捷、贴身的服务。如永州市农业银行出台了《关于做好小企业信贷营销工作的意见》、《中国农业银行小企业简式快速贷款操作文本)》和《中国农业银行小企业自助可循环贷款操作文本》，成立了中小企业贷款营销小组，组织了客户信息收集团队，积极开展了市场调查和客户普查，对区域内客户进行精确细分和优化排序，制订了进入的序列和强化营销的有力措施，充分利用微企简式快速贷款、小企业自助可循环贷款等产品，快速渗透优质中小企业。

二、财政金融支持小微企业政策的实施

(一)组织开展金融产品创新人行永州中支大力推广成熟、可复制的信贷创新产品，组织开展了信贷产品和服务方式创新活动，出台了《关于推广信贷产品和服务方式创新成果的实施意见》、《关于全面推广林权抵押贷款的实施意见》等政策措施，并采取多种形式加强经验交流、成果推介、工作督导，引导银行业金融机构创新信贷产品加大对小微企业的支持。

(二)加强政策督导2010年以来，永州中支出台并完善了《永州市银行业金融机构信贷政策导向效果评估暂行办法》、《永州市银行业金融机构中小企业信贷服务考核办法》，重点对金融机构执行中小企业信贷政策情况进行评估检查，在督促完善中小企业专营服务的同时，积极劝导金融机构逐步退出“两高一剩”行业，加大对符合国家产业政策中小企业的支持力度，并将评估结果通报各上级主管部门和市委、人大、政府和政协。近年来，通报表彰了4家银行机构为“中小企业信贷工作先进单位”，点名通报了2家违规发放“两高一剩”企业贷款的银行机构，并责成逐步退出，有效强化了社会监督的作用，提高了信贷政策的执行力。

(三)小微企业信贷产品和服务方式创新灵活多样全市各银行机构都开展小微企业信贷产品和服务方式创新，加大对小微企业的贴身服务，支持小微企业发展。如永州市工行推出了仓单、订单、商业房抵押贷款、网络循环贷款等各具特色的小企业贷款产品和服务，通过业务创新及时满足了不同层次中小企业的信贷需求。据统计，2010－2015年，全市银行机构共发放仓单、订单、票贷通、立业通等创新型贷款58.5亿元，支持小微企业1450家。

(四)进一步完善小微企业信贷服务体系全市银行机构进一步完善小微企业信贷服务体系，加大对小微企业的支持。如永州市工行建立和完善了小企业信贷业务操作流程，实行评级、授信、审查、押品、评估调查、审批“四合一”业务流程，积极推行“2+1+2”小企业信贷业务审查审批模式，简化操作环节，缩短业务链条。市农发行对AA级优质客户进行公开授信、循环使用，并积极争取到了更大的信贷审批权限。市中行下发了《关于开展中小企业业务评比的通知》，在全辖范围内开展中小企业业务评比，积极推动中小企业新模式业务的健康发展。市农行实行中小企业贷款业务“三包一挂”责任经营，即包发放、包管理、包效益，客户经理的绩效工资收入与贷款数量、质量和效益挂钩。财政金融支持小微企业取得了较好的成效，小微企业快速发展，小微企业贷款稳步增长。2015年末，永州市小微工业企业产值增长63.1%，比全市规模以上工业增幅高11.3个百分点。从问卷调查的20家企业来看，企业的银行贷款满足率较高，普遍认为银行融资环境较好。

三、小微企业经营发展中存在的问题

(一)小微企业融资方式较为单一永州市的小微企业都是民营企业，没有上市公司，融资渠道较单一。从20户样本企业来看，小微企业资金来源最主要是银行贷款，其次是开承兑汇票或票据贴现以及民间借贷，但占比均较小，没有理财产品、委托贷款、股市融资的资格，也造成了在银行融资无法满足情况下，企业发展容易受阻的局面。

(二)小微企业发展的内生缺陷从调查情况看，永州大部分小微企业转型升级发展能力较弱，如毛针织等劳动密集型小微企业，竞争优势差，短期内产品难以对接转型升级要求和产业政策导向，既无力融资也难以得到各类优惠政策的扶持。部分中小微企业经营规模偏小，管理基础薄弱，财务制度不健全，加之融资信息不充分，融资渠道偏窄，造成自身融资能力弱。还有少数小微企业基础未做好就盲目扩张，难以通过正规渠道直接融资或间接融资。

(三)小微企业对宏观经济调控政策的适应性弱在国家实行稳健货币政策的宏观环境下，虽然货币政策的灵活性、针对性、前瞻性有所增强，注重信贷结构的调整，并努力促进信贷资金向中小微企业倾斜，但小微企业由于自身的竞争力弱，在较为稀缺的信贷资源竞争中更容易受到金融抑制而无法获得贷款。同时，在人民币持续升值、大宗商品价格剧烈振荡、外需疲软等宏观经济环境下，小微企业的生产成本上涨，小微企业面临利润摊薄、发展前景不确定等多重压力和因素的考验，导致融资竞争力下降。虽然对外源融资特别是银行贷款的需求增强，但实际获得信贷融资的难度更大。

(四)小微企业的抵押担保能力弱目前，银行对小微企业基本上不发放信用贷款，仅发放抵押担保贷款，而对抵押物的要求又较苛刻，有的银行除了土地使用权和房地产外，很少接受其它抵押物。中小企业本身规模小、实力弱，土地、房产等可供抵押的资产严重不足，机器设备等占用了大量资金却不能用作抵押贷款。以技改资金为例，国家规定其中30%用于土建，70%用于购买机器设备，资金大部分堆积在设备中，使用效率低下。

(五)小微企业的融资成本比较高主要是三个方面:第一是中介收费高。据调查，涉及企业抵押贷款的中介机构有12个之多，每个环节都收费，办理房屋抵押的评估费、登记费、公证费、保险费、工商查询费等占到抵押物价值的5%或贷款额的10%左右。如永州市奔腾彩印公司向银行贷款3200万元，支付的各项抵押服务费用就达35万元。第二是担保成本高。在通常情况下，永州市各担保公司收取评审费2000元/次，担保费率在2.5%－5%之间，担保保证金按贷款本金10%的比例收取。如遇贷款风险系数大、企业用款急的，收费则更高。第三是银行利率高。近年来，各商业银行对中小企业贷款大都执行利率上浮20%－40%的政策，相较大型企业而言，小微企业贷款交易成本高出许多。即便如此，大部分小微企业仍然难以获得银行的信贷支持，有的企业只好转而谋求民间借贷，民间借贷的年化利率通常在30%－60%，按最低限计算也比银行贷款利率提高2倍以上，融资成本大幅提升。

四、支持小微企业发展的政策建议

(一)积极培育和发展服务小微企业的金融机构大力发展包括“草根金融”在内的社区性和地方性金融机构，形成以社区银行、村镇银行等中小银行为核心，以小贷公司、担保公司等非银行金融机构为递补，以私募股权基金、创投风投企业等具有一定金融功能的非金融机构为的功能互补的金融体系。国家也可参照国外先进做法，成立为小微企业服务的专业银行。

(二)加快大型商业银行小微信贷服务政策体系的建立灵活运用资本监管、不良贷款考核、信贷政策及导向评估、财政补贴等手段，加快建立大型国有股份制商业银行的小微信贷服务体系，特别是县域金融机构的小微信贷服务体系，并适当放权授信，扩大市县金融机构信贷经营权，同时简化审批程序，缩短审批时间，提高放款效率。

(三)切实提高小微企业自身的融资能力通过政策引导小微企业进行技术创新、品牌建设，加快结构调整和产业升级。同时，通过政策引导小微企业健全财务制度，建立现代企业制度，提高经营与财务信息透明度，增强企业信用。

高新企业贷款政策范文第2篇

关键词：稳健；货币政策；中小企业；融资

中图分类号：F830.6　文献标识码：B　文章编号：1007-4392(2012)02-0049-02

一、稳健货币政策对中小企业的政策性影响

(一)稳健货币政策有利于对中小企业的政策倾斜

实施稳健货币政策以来，央行和监管机构先后出台了多项中小企业的扶持政策。央行出台了《中国人民银行关于进一步加强信贷管理扎实做好中小企业金融服务工作的通知》和《关于开展中小企业信贷政策导向效果评估的通知》，提出要优化信贷资金的结构配置，加大对中小企业的有效信贷投放。银监会出台了《关于进一步支持商业银行改进小企业金融服务的通知》，采取差异化的监管政策，推动商业银行加大对小企业的信贷支持。

(二)稳健货币政策有利于促进经济结构调整

促进经济结构调整和发展方式转变要求货币政策及时回归稳健，实施稳健的货币政策有助于调整信贷结构，引导投资和消费行为。在稳健货币政策条件下，“三农”和中小企业等实体经济成为金融机构信贷投放的重点，并强化引导商业银行加大对重点领域和薄弱环节的信贷支持力度，严格控制对“两高”行业和产能过剩行业的贷款，促进经济结构调整。

(三)稳健货币政策有利于中小企业降低成本

稳健货币政策的目标是“稳定物价、保持增长、促进平衡”。当前影响企业的最大问题就是原材料价格的上涨，而实施稳健的货币政策就是要有效地稳定物价，稳定了市场物价，降低原材料价格上涨预期，工资成本相应随之下降，中小企业的生产成本就会降低，企业利润空间逐步扩大。

(四)稳健货币政策有利于企业拓宽融资渠道

稳健货币政策条件下，国家将统筹考虑间接融资和直接融资，提高直接融资比重，更加注重发挥非信贷融资渠道的作用。一方面，企业可以充分运用贷款承诺、票据、信用证、保函等信用工具来获得融资支持。另一方面，可以通过短期融资券、中期票据、信托资金和金融租赁等渠道融资。

二、稳健货币政策对中小企业融资的影响

(一)银行信贷资金收紧，中小企业资金来源减少

2011年以来，人民银行先后6次上调存款准备金率，累计上调3个百分点。目前大型金融机构存款准备金率达到21.5％，中小型金融机构达到19.5％。截至2011年6月末，长治市金融机构各项存款余额为1498亿元，上调3个百分点，大致要冻结资金44.94亿元。随着存款准备金率连续上调所产生的叠加效应，银行收缩信贷的愿望会更加强烈，信贷资金收紧直接增加了中小企业的贷款难度。

(二)存贷款基准利率提高，中小企业贷款成本提高

为了稳定通货膨胀预期，抑制货币信贷快速增长，2011年人民银行继续加息，其中一年期贷款基准利率由5.81％提高到6.56％，累计上调0.75个百分点。央行连续提高基准利率，直接促使金融机构对企业及其他部门贷款利率上升，也相应提高了中小企业的贷款成本。

(三)信贷结构有所偏颇，中小企业信贷“被挤出”

银行更倾向于大型国有企业、发放中长期贷款，贷款集中度高。2011年上半年，长治市中长期贷款增长迅猛，净增37.65亿元，增幅15.86％，高于各项贷款平均增幅2.84个百分点，其中，中长期贷款净增额占各项贷款净增额的48.7％，短期贷款增幅仅为8.4％，低于各项贷款平均增幅4.62个百分点。中长期贷款主要投向基础建设和重点大型企业，其占比逐渐提高，在一定程度上挤占了中小企业的信贷额度。

(四)民间融资利率逐步攀升，中小企业融资成本增大

在稳健货币政策条件下，由于流动性不断收缩，信贷资源紧张，在融资受限情况下，中小企业资金需求更多的趋向于民间融资，民间融资利率也随之逐步攀升。据抽样调查，2011年5月末长治市民间融资总量约为3.4亿元。目前的监测显示，民间借贷的利率一直居高不下，加权平均利率在15％-25％之间，个别甚至更高，且利差较大，在一定程度上增加了中小企业的融资成本。

三、中小企业融资路径选择

(一)政府解决中小企业融资难的路径选择

1.积极引进和组建金融机构。要进一步优化政策环境，积极引进股份制商业银行分支机构，争取申请批准设立村镇银行和贷款公司，组建小额贷款公司，不断壮大辖内银行业体系，增加金融市场的竞争主体，加大对中小企业贷款投放力度。

2.健全中小企业信用担保体系。积极鼓励有实力的民营资本组建担保机构，引导和吸收民间、国有等多元化资本共同组建互助担保基金，建立政府对担保机构的担保补贴。同时继续优化信用环境，加大打击逃废债力度。

(二)银行解决中小企业融资难的路径选择

1.搭建政银企互动平台。一是进一步健全完善金融工作联席会议制度，帮助金融机构作好项目储备、开发和筛选，引导信贷资金投向，培育新的信贷增长点。二是定期召开银企洽谈会，为银企双方建立一个有效的交流信息、相互协作的平台。

2.加大金融支持中小企业力度。一是各金融机构要完善对中小企业的授信制度，不断优化中小企业信贷业务流程，建立高效的审批机制。提高服务水平和效率。二是加大金融服务方式创新。进一步完善对中小企业的配套服务措施。加大中间业务创新力度，在结算、现金管理等方面，探索适合中小企业生产经营和资金运用特点的个性化服务方式。三是各金融机构要根据市场变化和客户金融需求变化，推出符合中小企业特点的信贷产品和金融服务。积极试办循环贷款、动产质押、贸易融资、应收账款质押融资、设备按揭贷款、创业贷款等业务，努力开发商标权、专利权、著作权等知识产权中的财产权质押贷款、中小企业联保贷款、矿产开采权质押贷款。

(三)企业解决中小企业融资难的路径选择

高新企业贷款政策范文第3篇

关键词：高新技术；中小企业；融资环境

一、我国中小高新技术企业融资环境现状

长期以来，我国在经济发展中只重视改善大型企业的生存环境，而对中小企业发展尤其是中小高新技术企业的融资问题没有引起足够的重视，造成了中小高新技术企业融资难的困境。主要表现：一是以银行信贷为依托的间接融资渠道存在较大障碍。在西方国家，银行信用是中小高新技术企业融资的重要渠道。如美国，37%的小企业从商业银行获得融资，其余资金的供给者是金融公司、租赁公司和其他非金融机构。我国的商业银行在为中小企业贷款服务方面存在较多障碍。主要原因有：首先，中小高新技术企业数量众多，一次性贷款的数额较小，与银行对大型企业或项目的贷款业务相比，中小高新技术企业贷款会明显增加银行的业务量和经营。其次，中小高新技术企业的市场风险大，资金占用时间长，商业银行一般不愿承担此类贷款风险。另外，商业银行对企业提供贷款需要严格的担保程序，而中小高新技术企业在创业过程中，往往资产质量不佳、负债率高，难以提供合适有效的担保方式。二是政府对中小高新技术企业融资的政策扶持力度不够。西方国家政府扶持中小高新技术企业融资的政策措施有贴息贷款、政府优惠贷款、银行贷款信用担保等。我国政府为了支持中小高新技术企业的发展，先后出台了一些支持高科技中小企业融资的政策，但力度相当有限。一方面，针对中小高新技术企业的贴息贷款、优惠贷款有限，另一方面在中小高新技术企业信用担保体系建设方面也显得滞后。

二、中外中小高新技术企业融资环境的比较

（一）贷款援助政策

在西方国家，政府帮助中小高新技术企业获得贷款的主要方式有：贷款担保、贷款贴息、政府直接优惠贷款等。美国促进中小高新技术企业发展的政策主要由小企业管理局（SBA）负责实施。其主要政策内容是：向中小高新技术企业提供银行贷款担保和提供少量的直接特别贷款，并负责管理政府其他部门对中小高新技术企业的投资。目前，SBA担保的最高贷款额为25万美元，担保贷款额占贷款总额的比重最高可达90%，期限可长达25年。日本作为典型的政府主导型市场经济国家，政府在中小高新技术企业发展中起着非常大的作用，并制定了独特的以政府金融体系为主的中小企业资金扶持政策。日本解决中小高新技术企业资金不足的独特做法是，由政府财政拨款建立专门的为中小高新技术企业提供信贷服务的政府金融机构。主要有：国民金融公库（1949）、中小企业金融公库（1953）、中小企业投资育成公司（1963）和中小企业振兴事业团（1967）等。

（二）信贷决策方式

西方国家的商业银行在信贷决策时的指导思想是自主的谨慎实施策略，而我国商业银行在信贷决策时受政府干预较多。由于决策方式的不同，从而构成决策效果的不同。西方国家的银行在信贷决策时通常采取三种有效方式，即：集中化决策、分散化决策和一体化决策。无论哪种决策方案，当贷款项目进入实施阶段后，就由精通各项金融业务的员工任项目经理，对决策的全部实现过程进行跟踪监控和提供服务，包括对贷款的运动轨迹、使用效率及回流渠道，抵押物品的保管、核查与监督等，尽可能防止信贷风险产生。

我国信贷决策人为因素较多。因此，我国银行的信贷决策与西方经济发达国家信贷决策有所不同，并实行利随本清的清偿方式。我国的信贷决策的特征是指令性、长官性决策行为较多。当国家出台一系列金融法规后，各家银行在规定的时间内办抵押，换借据。由于对抵押物品的有效性没有经过科学论证，致使抵押贷款手续要素残缺，造成信贷资产的大量损失。

（三）风险投资基金

风险投资基金是政府或民间创立的为中小高新技术企业创新活动提供的具有高风险和高回报率的专项投资基金。其中欧美等国家多由民间创立，而日本等国主要为政府设立。

美国的风险基金最为发达，遍及全国500多个小企业投资公司，其中大部分主要向中小高新技术企业提供投资资金。1995年共有7万多中小高新技术企业获得总共110多亿美元的风险基金。

日本的风险基金也很发达。20世纪70年代后，日本开始实施中小企业现代化政策，进一步提出了中小企业要实现知识密集化、高技术化的政策，同时鼓励政府金融机构向中小高新技术企业提供风险投资。目前，日本风险企业已达2万多家，为中小高新技术企业的融资奠定了坚实的基础。

我国的风险投资业起步较晚，处于发展的初期，风险投资规模小，加上法规的不健全以及风险投资缺乏完善退出机制等原因，难以满足中小高新技术企业对风险资本融资的需求。

（四）信用担保制度

建立中小企业信用担保体系是世界各国扶持中小高新技术企业发展的通行作法，是重塑银企关系、强化信用观念、化解金融风险，改善中小高新技术企业融资环境的重要手段。在世界各国中，最早建立中小高新技术企业信用担保体系的国家是日本。日本于1937年成立了东京中小企业信用保证协会，1958年成立了全国性的日本中小企业信用保证公库和中小企业信用保证协会，形成了中央与地方共担风险、担保与再担保有机结合的信用保证体系。

美国中小高新技术企业信用担保制度是由美国中小企业管理局来实现的。美国的中小企业管理局在全国有2000多个分支机构，形成了一个覆盖全国的信用担保体系，对中小高新技术企业提供资金支持。

我国目前一些地区进行了为中小高新技术企业提供融资担保的探索，但建立全国性的中小企业信用担保体系还处于探索阶段。

三、改善我国中小高新技术企业融资环境的政策建议

（一）尽快建立中小高新技术企业诚信系统，有效降低银行的信息成本

中小企业的群体信用较差，是阻碍银行信贷资金向中小高新技术企业流动的主要原因之一。为此，可借鉴国外经验，逐步建立中小企业诚信信息库体系。任何企业只要从该体系内任何一家或几家商业银行获得信贷融资，该企业的资产、经营、诚信记录等重要信息会及时登记入库。若企业法人或企业经理诚信状况不佳，任何商业银行将停止其提供融资。同时具有良好诚信纪录的企业将会更便利的获得银行的信贷资金支持。

（二）建立健全中小企业信用担保体系

由于先天不足的原因，中小高新技术企业普遍存在着信用等级不高的问题，使得银行在发放贷款时对中小高新技术企业的资格条件和抵押担保条件特别严格；信用担保是一种信誉证明和资产责任保证结合在一起的中介服务活动。通过构建中小高新技术企业信用担保体系，可以建立中小高新技术企业与银行之间良好的关系，提高中小高新技术企业的信用程度。

20世纪90年代以来，我国开始了中小高新技术企业融资担保的探索。中小高新技术企业信用担保体系由担保和再担保两部分构成。担保以地市为基础，再担保以省为基础。中小高新技术企业信用担保体系一般由信用担保公司、银行等金融机构、中央与地方政府、咨询机构等组成，体现新型的银、企、政关系。为了完善我国的中小高新技术企业信用担保体系，应该进一步采取以下措施：建立信用担保的风险控制与防范体系；建立中小企业信用担保基金；保证担保基金有长期稳定的补充资金来源；建立健全有关法律制度，使信用担保机构有法可依。

（三）加快风险投资业发展，为中小高新技术企业提供强大的资金支持

西方国家新技术产业发展的经验表明，发达的风险投资业和充足的风险资本是中小企业，尤其是中小高新技术企业发展的孵化器和催化剂。我国的风险投资业起步较晚，存在着资金来源单一、风险资本规模偏小、风险投资退出机制缺乏等诸多问题，难以满足高科技中小企业的融资需求。因此，加快我国风险投资业的发展，是改善我国中小高新技术企业融资环境的当务之急。其核心工作包括：一是加大政府对风险投资业扶持力度。例如，政府通过健全法规制度、加强知识产权保护、制定财政税收信贷优惠政策等工作，为风险投资的发展创造良好的外部政策环境，扶持风险投资的发展。二是积极推进多层次资本市场体系建设，健全风险投资的退出机制，为风险资本建立顺畅的退出渠道。三是积极发展风险投资基金，吸引民间资金进入风险投资领域，拓宽风险投资的资金来源渠道。在西方国家，风险投资基金是支持高新技术产业及创业投资发展的重要资金来源。与一般的投资基金相比，风险投资基金是面向高新技术产业的投资基金，实行“共同投资、专家经营、组合投资”的运作方式。我国现有的风险投资公司具有基金管理公司的雏形，可先通过这一载体募集各类风险投资资金并加以运作，待条件成熟后，按规范的要求改组为基金管理公司。

（四）提高担保抵押制度效率，降低银企交易成本

通过中小高新技术企业金融缺口模型和银企信贷博弈分析可知，政府信贷支持和高效的司法体系对缓解中小高新技术企业的资金缺口有重要作用，因此，必须采取具体措施来完善抵押担保制度、提高抵押担保效率。为此，政府部门要完善管理制度，待条件成熟时，建立起按市场化运作的信用担保机构。同时政府每年要将当年税收增长部分按一定比例提存，以增加担保机构的资金实力和抗风险能力，充分发挥担保机构的信用放大能力，降低银企交易成本。在抵押方面，要降低各项手续费用，提高抵押办理效率；同时，要提高抵押物品担保的司法效率，对抵押制度进行创新，以推动中小高新技术企业的融资服务发展。

高新企业贷款政策范文第4篇

关键词:适度宽松;货币政策;中小企业;融资 

 

为应对国际金融危机的冲击,加大金融支持 经济 发展 的力度,2008年10月以来,我国实施了适度宽松的货币政策,今年一季度,我国货币供应量增幅快速回升,金融机构贷款增长明显加快,较好地满足了经济发展对货币信贷的需求。然而,在适度宽松的货币政策背景下,由于国家对大项目、大企业和基础设施建设的大量资金投入,中小企业融资难的问题仍然突出。根据笔者所掌握的郴州市中小企业的融资情况来看,中小企业资金需求并没有得到满足,贷款难问题仍没有得到有效缓解。这种宽货币政策下的紧信贷现象,对于以中小企业为主的欠发达地区非常不利,应引起各有关方面的高度重视。 

 

一、当前郴州市中小企业信贷投放面临的主要问题 

 

2009年初以来,郴州市各金融机构认真贯彻落实适度宽松货币政策,加大金融对地方经济的支持力度。6月末,全市金融机构各项贷款余额265.72亿元,同比增长18.60%,其中,本年新增贷款40.50亿元,同比增长了76.16%。但由于郴州市信贷投放快速增长是地方政府实施投资拉动保增长战略的结果,带有明显的政府干预,因此,郴州市信贷投放总量虽迅速增长,但是信贷结构却没有得到有效优化。特别是从目前的中小企业的融资状况来看,郴州市金融机构的信贷资源过度向政府主导的投资项目集中,已在一定程度上对以中小企业等市场主体主导的社会投资产出了“挤出效应”。具体而言,主要表现在以下方面: 

一是信贷投放向中长期固定资产投资集中,中小企业短期流动资金需求受到抑制。为刺激地方经济发展,地方政府不断加大投资力度,并通过各种鼓励和优惠政策,积极引导金融机构加大对重点建设项目的中长期配套信贷投入,导致郴州市金融机构中长期贷款增长迅速。1-6月新增中长期贷款22.18亿元,同比多增11.11亿元,占全部新增贷款额的54.77%。与此同时,郴州市中小企业融资满足率却逐季降低,抽样调查显示,中小企业融资满足率为47.1%,同比降低10个百分点,比上季降低0.6个百分点,其中,金融机构对中小企业的贷款笔数和贷款金额满足率,分别为60.78%和57.44%,分别比上年同期下降3.55和11.8个百分点;票据贴现笔数、金额满足率分别为85.7%和71.6%,分别比上年同期下降3.89和3.84个百分点。 

二是信贷投放向大型基础设施建设项目集中,中小企业生产项目贷款需求受到抑制。在政府投资的推动下,全市基础设施建设发展迅猛。与此相对应,金融机构对政府基建项目的信贷支持力度也进一步加大, 1-6月郴州市累计发放中长期基本建设贷款7.78亿元,同比多增4.23亿元;累计发放短期建筑业贷款1280万元,同比多增1100万元。而与此同时,部分中小企业生产项目建设却因为资金需求得不到满足面临停滞。如郴州高鑫铂业已被列为省“小巨人”计划培育企业,但因难以从银行获得贷款,只有借入融资成本高昂的民间资金;华录数码短贷长投情况严重;华磊led产业化项目到位资金已用完,而贷款难以较快到位;宇腾化工由于国内原料供应不足依赖从国外进口导致流动资金紧张;冷杉空调项目因无资金购买设备、模具和原材料,至今没有投产。 

三是信贷投放向政府公共管理部门贷款集中,以中小企业为主体的企业贷款需求受抑制。为打造政府投融资平台,郴州市政府积极整合地方土地、矿产等资源,出资建立一批负责政府投融资运作的公共管理部门,如郴州市城市建设投融资公司、 交通 建设投融资公司等。这些在政府相关部门直接领导下、以公司制运作的公共管理部门,正成为许多大型项目贷款的承贷主体。1-6月郴州市公共管理和社会组织新增贷款6.43亿元,同比多增5.04亿元,占全市新增贷款的18.39%。在这种政府投资体制的引导下,郴州市银行部门信贷投放重点迅速转向这些准政府部门,并导致数量上占居绝对多数的中小企业群却面临“信贷服务真空”。 

二、当前郴州市中小企业信贷融资难原因分析 

 

中小企业融资难是一个老生常谈的话题。尽管党中央、国务院以及各监管部门一直都在要求各银行业金融机构在信贷政策上要有所突破,要拓展中小企业融资渠道,重点支持符合产业政策、环保政策,有市场、有技术、有发展前景的中小企业,但真正要落实起来却往往是雷声大雨点小。即使是在目前这种宽松的货币信贷环境下,与为国家重点项目提供配套贷款的积极性相比,各银行业金融机构对中小企业信贷投放的态度仍可说是天壤之别。就郴州市的情况而言,中小企业之所以会面临这种宽松货币政策下的紧信贷现象,除了政府投资集中发放造成的短期挤出效应外,还有以下三个面的原因: 

1、中小企业生产经营不稳定,没有与银行形成长期稳定的合作伙伴关系。 

郴州市的中小企业大都集中在采选业、有色金属冶炼压延加工等周期性行业,其生产经营状况与外部经济周期性波动密切相关,这使得郴州市银行部门对中小企业的信贷投放具有顺周期性。经济繁荣时,中小企业生产经营顺畅,银行会加大对中小企业的信贷投放力度,但这时企业自有资金充裕,对银行信贷资金的需求并不旺盛;经济萧条时,中小企业生产经营困难,对银行信贷资金需求旺盛,但银行这时却往往收紧银根、规避风险,最终导致中小企业破产倒闭。这种中小企业生产经营状况的周期性与银行信贷投放的顺周期性之间的矛盾,使得中小企业与银行之间很难形成长期、稳定的信贷投放关系。而缺乏稳定的信贷合作关系正是导致银行部门在这次金融危机中坐视中小企业经营状况恶化,而不敢与不愿大力给予信贷扶持的重要原因。 

2、中小 企业 调整转型能力弱,没有获得银行信贷扶持的“敲门砖”。 

为支持中小企业 发展 ,提高中小企业自主创新能力,国家最近出台了一系列优惠和扶持政策。如最近出台一系列产业振兴计划,都有针对中小企业的扶持政策。这些扶持政策应该说是中小企业获取银行信贷支持最有利的“敲门砖”。但是从目前的现状来看,郴州市中小企业的行业结构不合理,90%以上的企业是高污染、高能耗、资源型的企业,在全球 金融 危机下,受外部需求下降和营业成本上升等影响,这些企业 经济 效益急剧下降。政府虽有帮助和扶持其转型的愿望,但由于企业自主创新能力差,短期内找到符合国家产业扶持政策的转型项目较为困难,难以得到银行的信贷支持。 

3、中小企业经营发展“囚徒困境”和“先天缺陷”,缺少跨越银行信贷门槛的“垫脚石”。 

目前,为支持中小企业的发展,国家也出台了一些加强支持中小企业融资的政策,许多国有商业银行和股份制商业银行总行也建立了独立的中小企业金融事业部,可以说各大商业银行都开放了对中小企业的融资大门,但是,由于进入门槛没有降低,能跨入银行大门的中小企业并不多。究其原因主要有两个方面:一方面,金融危机下企业市场需求下降导致的企业营业收入减少和营业成本上升导致的企业利润减少,企业经营“囚徒困境”,并最终响郴州市中小企业的现金流,使其财务状况恶化,融资能力出现下降。另一方面,基于规避风险的考虑,当前郴州市金融机构对中小企业的借款条件的控制更加严格,一般都要提供符合银行要求的抵押和担保。众所周知,广大中小企业由于“先天缺陷”,可用于抵押担保的资产大抵较小。而根据我们抽样调查显示,在已获得金融机构贷款的企业中,以抵押方式获得贷款的占83%,而以信用、担保、质押(含存单、保单、林权、土地经营管理权等)等方式借款占17%。这种情况导致目前各大商业银行对中小企业信贷额度虽有所松动,但是在贷款门槛没有降低的情况下,银行很难以找到符合条件的贷款对象,这也是目前中小企业贷款难的一个重要原因。 

三、适度宽松货币政策下改善中小企业信贷融资难的对策建议 

在全球金融危机仍未见底、我国经济下滑风险犹在的情况下,贷款激增无疑是一个积极的信号,有助于提振和增强人们对经济增长的信心。但是,这种由政府投资带动的信贷超常增长是难以持续的,地方经济增长的企稳回升,最终还是得依靠广大中小企业经营状况的好转。因此,及时调整信贷结构,落实国务院关于支持中小企业发展的各项信贷政策措施才是当前信贷投放应关注的重点。为此,既需要中小企业自身的努力,更需要金融体系的努力,同时政府相关部门也需要采取积极的措施,最终实现企业、银行与社会的三方共赢。 

一是金融机构要改变顺周期的信贷投放原则,做到“区别对待,择优扶持,保证重点,适时调节”,确保符合国家产业政策的中小型产业项目得到资金支持。针对中小企业贷款需求“急、频、小”的特点,创新信贷服务品种,简化贷款手续,采取差别化服务的信贷措施,建立新形势下适应中小企业发展的服务机制,包括建立对信贷人员的激励机制、尽责的免责机制和高效的贷款审批机制,以期寻找新的利润增长点。 

二是中小企业要不断加强内部管理和自主创新,提高对银行资金的吸引力。中小企业要不断规范自身的财务管理,不断提高经营管理和决策水平;要牢筑诚实守信理念,树立良好企业形象;要不断加强企业自身建设,增强企业自主创新能力,建立和完善自身的风险评估机制,提高企业抗风险能力,为中小企业融资奠定良好基础。 

高新企业贷款政策范文第5篇

一、金融支持中小企业发展的意义重大

（一）支持中小企业发展是加快转变经济发展方式的有效手段。中小企业已成为推动我市经济持续、稳定、快速发展的重要力量。我市中小企业绝大多数都是非公有制企业，其中年我市非公有制经济增加值达到543亿元，仅规模以上非公有制工业企业达到691户。金融支持中小企业发展，在加快推进产业集聚、转变经济发展方式、提升经济发展水平等方面具有积极的推动作用。

（二）支持中小企业发展是改善民生、促进和谐的重要途径。中小企业在保持经济稳步较快发展、缓解就业压力、改善民生和保持社会稳定等方面做出了突出贡献，发挥了不可替代的重要作用。年，仅非公有制企业上交税金占全市财政收入的55%，从业人员达78万多人，占全社会就业总数的48.3%。各金融机构要从“发展为先，民生为本”的高度去认识，牢固树立和全面落实科学发展观，增强责任感、使命感和紧迫感，以支持中小企业发展为己任，促进和谐社会建设。

（三）支持中小企业发展是推进金融改革创新的客观需要。年末中小企业贷款余额236.13亿元，贷款增量为78.86亿元，全市银行业机构为中小企业提供有力的信贷支持。随着中小企业的不断发展壮大，中小企业已成为金融信贷支持重点与经济发展合理需求的有效结合点，也是金融机构优质客户的重要潜在来源。要牢固树立“创新为魂”的理念，不断创新和发展中小企业金融业务，创新服务方式。进一步支持中小企业发展，是金融机构转变经营理念、创新服务手段、提升服务水平、加快自身发展的客观要求。

（四）支持中小企业发展是落实国家宏观政策的工作要求。近几年来，中央陆续出台相关政策措施，加大财税、信贷等扶持力度，改善中小企业经营环境，中小企业生产经营出现了积极变化，但发展形势依然严峻。主要表现在：融资难、担保难问题依然突出，部分扶持政策尚未落实到位，企业负担重，市场需求不足，产能过剩，经济效益大幅下降，亏损加大等。同时，中央经济工作会议强调，要实施稳健的货币政策，把信贷资金更多投向实体经济特别是“三农”和中小企业，更好服务于保持经济平稳较快发展。为贯彻落实好国家宏观政策的要求，我们必须采取更加积极有效的政策措施，帮助中小企业克服困难，转变发展方式，实现又好又快发展。

二、金融支持中小企业发展的目标要求

（五）金融支持的目标任务。银行业金融机构支持中小企业发展年内要力争实现“两个高于”的目标：即全市当年新增的中小企业贷款高于上年水平，当年中小企业贷款增幅高于全市贷款增幅平均水平。小额贷款公司要立足“面向中小，服务三农”的市场定位，保持中小企业贷款占贷款余额的50%以上，并逐年有增长。“十二五”期间，在金融的有力支持下，大力推动我市中小企业特别是非公有制经济发展。其中，非公有制经济增加值达到1100亿元，年均增长28%，占GDP的比重超过70%；上交税金达到140亿元以上，年均增长32%，占全市财政收入比重超过65%；从业人员达到260万人,年均增长6%，占全社会就业人员的比例超过55%。规模以上非公有制工业企业达到1100户。年销售收入超1亿元的非公有制工业企业突破300家，年缴税金2000万元以上的非公有制工业企业达到50家。

（六）金融支持的总体要求。各级政府部门和金融机构要紧紧抓住“一条主线”，树立“四种理念”，用足用好用活积极的财政政策和稳健的货币政策，不断强化财政政策、税收政策、产业政策和信贷政策的协调互动，充分利用各自优势，创造性地开展工作，努力构建符合中小企业融资需求的金融支持体系。政策性银行要充分利用国家对中小企业贷款的各项政策，积极为农业产业化龙头企业和小企业提供信贷服务；国有控股商业银行、股份制商业银行、村镇银行要把增强对中小企业的服务，作为降低信贷集中度风险、培育新客户和拓展新的利润增长点的重要手段；保险业金融机构、地方中小法人机构、新型农村金融机构要立足中小企业谋发展，将中小企业视为最重要的客户群体。

三、金融支持中小企业发展的具体措施

（七）进一步加大各级政府支持力度。一是加强组织领导。各县（市、区）政府要按照“政府主导、监管引导、银行跟进”的原则，成立“金融扶持中小企业发展工作领导小组”，切实加强对金融扶持中小企业发展工作的组织领导。各级政府主要领导要经常过问中小企业发展工作，分管领导要亲自抓，并将任务和责任落实到具体部门。二是强化银企对接。要尽快建立和完善政银企合作联席会议制度、政银企项目洽谈推介制度、项目储备制度和政银企对接情况通报制度等各项制度，丰富银企项目对接会、重点项目推介会等活动的形式与内容，优先协调解决中小企业资金需求，切实将政银企对接作为一项常态化工作深入推进。三是完善考核机制。要进一步完善考核激励机制，将开拓中小企业客户情况纳入客户经理、分支行的绩效考核体系，要进一步完善实施中小企业金融服务尽职免责制度，适度提高对中小企业信贷风险的许可度。同时，各级银监部门要加强监管引导和督导，探索对中小企业金融服务实行差异化监管新模式，设立中小企业贷款风险容忍度，对中小企业贷款不良率进行单独考核，引导银行业有效加大中小企业信贷投入力度。将银行业支持中小企业信贷投放考核列入《全市银行业信贷投入考核奖励办法》的重点内容。四是各县（市、区）设立专项资金。各县（市、区）政府要尽快设立中小企业发展专项资金，重点支持中小企业技术创新、产业集群、信用担保、创业基地和公共服务平台建设等领域。同时，中央财政灾后产业重建资金也要重点支持中小企业产业恢复重建。

（八）引导银行机构加大信贷供给。一是引导银行加大对中小企业的信贷投入。各银行业机构要建立实施中小企业“优先授信、优先放贷”协调工作机制，调整信贷结构，调配信贷计划，创新业务品种，研发适销对路的信贷产品，确保中小企业信贷投放增量高于上年水平，中小企业贷款增速高于全市平均贷款增速。二是创新中小企业信贷管理机制。在能提供足值、合法有效、容易变现的抵押物或其他有效担保且贷款金额200万元以下的中小企业贷款中，引入包贷款发放、包贷款本息回收、包贷款管理以及信贷员收益与贷款效益挂钩的“三包一挂”信贷管理方式。大力拓展“成长之路”、“速贷通”等中小企业融资产品，简化贷款办理手续，提高办贷效率，及时满足中小企业发展的资金需求。三是积极推进中小企业信贷资质培育工作。各县（市、区）要成立由银行、财政、中小企业等部门组成的中小企业信贷资质培育组，强化辅导，帮助和指导企业健全并执行好财务制度，规范会计报表，引导中小企业增强信用观念，提升企业信用等级，满足银行信贷服务的基本准入条件，切实增强融资能力。各银行业机构要以支行为单位，每年至少培育2家以上原没有信贷关系的中小企业发展成为信贷合作企业。四是加大政策引导支持的力度。各县（市、区）要将财政性存款优先向完成中小企业信贷投放“两个高于”目标的银行机构倾斜支持。对中小企业金融服务发展快、占比高、质量优的银行机构，银监部门要在增设分支机构网点布局上给予宽松的市场准入政策，开辟审批“绿色通道”，提高其开展业务的积极性。对中小企业信贷投放未实现“两个高于”目标的银行机构，要联动采取市场准入等限制性措施。

（九）拓宽中小企业直接融资渠道。一是大力扶持中小企业上市融资。积极培育上市公司后备资源，加强动态管理，建立前期启动扶持资金，引导和扶持有条件的中小企业上市融资，着力增强中小企业的直接融资能力。二是丰富中小企业的直接融资手段。鼓励和支持中小企业发行集合票据、短期融资券、企业债券，对企业在债券发行过程中遇到的问题予以全力解决，积极为中小企业提供政策融资、债务融资和权益融资等多样化的融资手段。探索进行股权投资，引进基金投资公司，建立风险投资基金，逐步完善风险投资市场，鼓励风险投资基金更多投资高新技术中小企业。三是引导民间资本支持中小企业发展。贯彻落实好国务院关于鼓励和引导民间投资“新三十六条”的精神，积极推动民间资金向民间资本的转化，鼓励中小企业通过合伙制、股份合作制等方式进行股权融资，或通过委托贷款等方式解决资金困难。

（十）探索保险支持中小企业发展业务。一方面，创新适合中小企业需求特点的保险产品。推动科技保险发展，大力发展中小企业信用增强体系，为高新技术型中小企业提供创新创业风险保障。积极发展信用保险和短期抵押贷款保证保险等新型保险产品，鼓励保险机构积极开发为中小企业服务的保险产品。科学合理地厘定针对中小企业的保险费率，提高保险机构为中小企业提供保险服务的积极性。制定对中小商贸企业投保国内贸易信用险给予保费补助政策。另一方面，充分发挥中小企业出口信用保险的作用。加强出口信用保险政策宣传，鼓励中小企业集约投保。各地中小企业主管部门与中国出口信用保险公司南昌营业管理部建立工作联系，吸引他们来我市开展业务，组织中小企业集约投保，强化特色产业，壮大龙头企业。条件成熟时，要争取中国出口信用保险公司到我市设立分支机构或营业部。着力推动中小企业保单融资业务发展。各县（市、区）中小企业主管部门与中国出口信用保险公司南昌营业管理部要加大保单融资业务的宣传力度，与各商业银行积极合作，为中小企业搭建保单融资平台，进一步降低融资门槛，推动融资便利化。

（十一）推进中小企业信用担保方式创新。一是推进信用担保体系建设。各县（市、区）要积极成立县级政策性担保公司，其80%的担保业务应用于中小企业贷款担保。大力支持民营资本进入担保领域，对涉中小担保贷款新增额的1%给予财政风险补偿，扶持商业性融资担保公司发展，鼓励和引导商业性融资担保公司为中小企业贷款业务提供担保。争取用3-5年时间，初步建立多种资金来源、多种组织形式参与的市、县两级中小企业信用担保体系。贯彻落实好《关于推动金融机构与信用担保机构合作的指导意见》，合理扩大信用担保倍数，合理实行差别利率，建立担保资金银行托管制度。支持银行业机构对符合条件的担保公司授信。各地要依托行业协会、企业共同体和农村经济合作组织，组织中小企业组成联保体，约定联保责任，明确分保额度，由银行业机构对联保体实行综合授信；积极探索中小企业法人代表或大股东个人资产连带责任担保、联户担保、经济联合体担保等多种新型保证方式。二是探索创新信用担保方式。发挥市本级信用担保公司的辐射带动作用，积极开拓联保式再担保业务。积极开展除担保贷款以外的其他项目担保，比如合同履约担保、招投标担保、信用证担保等。积极探索由信用担保机构向银行申请授信额度和打包贷款的新型担保模式，探索对抵押物的剩余部分进行再抵押的担保业务。积极发展仓单质押等担保信贷业务。三是扩大融资抵押范围。进一步扩大融资抵押物品范围，大力拓展应收账款质押、动产质押、商铺使用权抵押、林权抵押、果园权证抵押、财产权质押等适合中小企业特点的信贷担保方式。完善应收账款质押登记系统，积极开办应收账款质押融资业务。银行业机构要积极探索创新动产质押、股权质押和知识产权质押贷款、第三方保证等创新型或特色信贷产品。