农村金融特点
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农村金融特点范文第1篇
[关键词] 农村金融企业结构；农村金融企业行业结构；农村金融企业所有制结构
完善农村金融体 系，不仅要实现农村金融企业数量的增长，而且要促进农村金融企业结构的改善。当前，农村金融企业存在重大的结构性缺陷，从而弱化了农村金融的整体功能，制 约了新农村建设的扎实推进。农村金融企业结构，包括行业结构、所有制结构、空间结构、规模结构等，而优化行业结构和所有制结构，是当前改善农村金融企业结 构亟待解决的两个主要问题，也是强化新农村建设金融支持力的两个重大关键。
一
新农村建设的推进，使农村金融需求出现了新情况和新特点。然而，当前农村金融企业结构的单一性，与农村金融需求总量的扩大和需求结构的日趋多样化很不适应。改善农村金融企业结构，已成为完善农村金融体系的当务之急，推进新农村建设的关键所在。
农村金融企业结构，是指在农村金融体系中，各种金融企业的比例关系、空间布局、相互作用和相互分配的状态。金融发展理论认为，金融发展包括两个层次的涵 义：一是金融总量的扩张，主要表现为金融企业数量、融资总量等金融总量的增长，这些指标主要用以反映金融发展的广度；二是金融结构的优化，主要包括金融企 业结构、融资结构、金融需求结构、金融产品结构等，这些指标主要反映金融发展的深度。金融总量指标和金融结构指标，都是衡量金融成熟程度和金融发达程度的 尺度。然而，两者相比，总量指标对金融发展一般只具有直观的表征意义，而结构指标则能反映金融发展的多样化和多层次化水平，能反映出金融运行中深层次的问 题，其作用显得更为重要。按照金融发展理论，我们在完善农村金融体系时，不能仅仅着眼于农村金融企业数量的增长，而必须深入思考农村金融企业结构的优化， 因为单一的金融企业数量的增长，只能实现农村金融在同一发展水平或层面上量的扩张，而农村金融企业结构的演进，才能促使农村金融发展在新的层面上实现质的 提升。
当前，农村金融体系存在的主要问题之一，便是农村金融企业存在重大的结构性缺陷。1.农村金融企业的行业结构单一。相对而言，人们较 为重视农村银行业金融企业的发展，而农村担保企业、农业保险公司、农村投资银行、租赁企业、依托企业等非银行业金融企业的发展则严重不足。在许多农村地 区，非银行业金融企业甚至处于空白状态。2.政府投资并主导的农村金融机构占绝对主导地位，而社会资本参股公有金融机构的甚少，农村非公金融企业尚有待零 的突破。3.农村金融企业的空间结构失衡。从总体上看，中国金融体系具有大中城市和工商业导向性的特征，城乡金融企业结构失衡。在此大背景下，农村金融企 业的空间结构也存在失衡现象，不少农村地区甚至成为金融盲点。
农村金融企业结构的单一性，对农村金融和农村经济发展，产生了一系列不利影 响：第一，金融企业结构的单一性，导致了农村信用社对农村金融事实上的垄断，使农村金融市场失去了竞争性，从而严重削弱农村金融业的生机与活力。第二，农 村现实金融需求难以满足，潜在金融需求难以激活，这反过来又抑制了农村金融供给的发展。第三，金融企业结构的不合理性，直接导致了农村融资结构的不合理， 间接融资比例过高，直接融资比例过低，农村企业，包括农业产业化龙头企业，长时间以外源融资为主，外源性融资又以间接融资为主，上市融资和发债融资的比例 极低，不利于分散和控制农村金融风险。第四，弱化了农村金融与农村经济的互动关系，制约了新农村建设的持续推进，影响了农村进步、农业增效、农民增收，不 利于农村金融发展基础的夯实和强化。第五，金融企业结构的单一性，使城乡金融的失衡现象有增无减，加大了城乡经济的差距。因此，改善农村金融企业结构，是 完善农村金融体系，强化农村金融服务功能，提升农村金融支持力的必然选择；是改善农村融资结构，激活农村潜在金融需求，促进农村金融供给与金融需求相互适 应的战略途径。农村金融企业结构的优化，直接关系到农村金融与农村经济的良性互动，新农村建设又好又快的推进。从更高层面来看，它直接影响着城乡协调发 展、建设和谐社会。
农村金融企业结构，主要取决于农村经济社会和金融发展过程中的内在因素，主要包括：金融制度安排因素、农村经济的商品化 与货币化程度、农村金融市场的发育程度、农村信用关系的发展水平、农村经济主体和金融主体的理性程度、农村金融创新的活跃程度、农村文化、传统、习俗和偏 好，等等。农村金融企业结构合理与否，主要看其能否适应农村多元化、多层次的金融需求，提供多样性的金融产品和服务，强化服务功能，提高金融效率；能否以 竞争促进合作，以合作推动竞争，增强金融企业的竞争力和自我控制力；能否在持续扩大农村融资总额的同时，改善农村融资结构，分散金融风险，提高风险防范和 控制能力。
改善农村金融企业结构的目标，并不是一味增加农村金融机构数量和信贷投入，而是适应农村金融的现实需求，激活农村金融的潜在需 求，提高农村金融供给的有效性，以促进农村金融和农村经济的稳定持续发展。为达此目标，调整和优化农村金融企业结构应坚持以下原则：1.多元化原则。农村 金融不仅要有国家资本和集体资本的投入，而且要支持非公资本的投入，使多元化的农村金融企业，同多元化的农村经济结构相互适应。2.多样性原则。各地农村 情况千差万别，发展很不平衡，应建立不同的金融企业结构，不搞一刀切。不仅重视发展农村银行业金融企业，而且要重视发展非银行业金融企业。3.适应性原 则。农村金融企业结构，必须与农村金融需求结构相互适应，不仅要与现实金融需求相适应，而且要与新农村建设所带来的金融需求发展趋势相适应。4.市场性原 则。农村金融企业结构的调整与优化，主要应依靠市场力量、采取市场路径来进行，以提高农村金融企业运行的市场化程度，形成适度竞争、有效监管的市场环境。 5.功能性原则。农村金融企业结构调整，应明确各类金融企业的市场定位，搞清市场对其功能要求，有效提升金融企业的服务功能。6.开放性原则。农村金融企 业结构的设计，不仅应体现自身的特点，而且要关注国际金融结构的发展变化，借鉴国外农村金融企业结构优化的经验，使农村金融业更好地融入全球金融之中，有 效提升农村金融的国际竞争力。
二
优化农村金融企业结构，首先需要建立合理的农村金融行业结构。
多年来，中国实行以间接融资为主，逐步增加直接融资渠道和比重的方针。改善农村金融企业结构，应在主要发展银行业金融企业的同时，积极发展非银行业金融企业。
在农村金融中，商业性银行、政策性银行、农村信用社构成农村金融体系的主体。农业银行作为大型商业银行，在新农村建设中具有重要的骨干作用。但是，在国 有商业银行实行市场化经营，纷纷撤出县以下分支机构之时，农业银行也身在其中。新农村建设的推进，客观上要求农业银行定位于农村金融市场，同时，也为其拓 展农村县域业务提供了更大的市场空间。农业银行长期在农村开展经营业务，更能把握农村金融的具体规律和特点，对农村、农业和农民的金融需求更为了解，对农 村金融环境和资金运作更为熟悉，能提供从乡村到城镇、从国内到国外、从人民币业务到外汇业务等一系列金融服务，具有农村其他金融机构所不具备的优势。农业 银行应以科学发展观为指导，坚持立足农村金融市场、面向农村县域经济、充分发挥县域商业银行的骨干作用。
农村信用社作为农村合作金融组织，仍 有其存在的必要性。合作金融具有4个重要特征：自愿性、互动合作性、民主管理性、非盈利性。但是，长期以来由于一系列制度安排，农村信用社并非真正符合合 作制原则。对于农村信用社，必须首先抓住合作金融的性质这一根本问题，按照合作金融性质的要求，同时充分考虑其历史沿革和现实情况，推进其制度改革和创 新。在经济欠发达尤其是贫困农村地区，应按合作金融性质的规定性改革农村信用社，恢复其合作金融的性质。在经济比较发达的农村地区，对于经营基础较好的农 村作用社，可以将其改革为社区性的股份合作制或股份制银行。对于资不抵债、难以为继的农村信用社，则应根据情况逐步关闭，并支持农民在自愿前提下组建新的 合作金融组织。
农业发展银行作为农村政策性银行，不仅有存在的必要，而且应不断强化和完善。在农村资源配置中，如果仅保存单一的商业银行， 则市场失灵、金融失效、资源配置失衡、产业结构失调等现象便会产生。农村金融市场具有低效性的特点，以利润为导向的商业性金融企业往往不愿介入。实现城乡 协调发展、构建和谐社会的目标，需要国家为解决“三农”问题付出成本。因此，主张关闭农业发展银行的意见决不可取。农业发展银行既要坚持其政策性，发挥其 调控农村金融市场的功能，又要坚持其银行性，严格经营管理，防范金融风险，扩大业务范围，加强成本核算，讲究经济效益，做到保本微利。
在农村金融企业的行业结构中，非银行业金融企业各有独特的功能，具有银行业企业不可替代的作用。
农村信用担保企业，是农村金融企业结构中不可或缺的组成部分。银行向农户和农村中小企业提供信贷，往往要求后者具备抵押资产。由于农户和中小企业资本规 模和经营规模甚小，负债能力较弱，信用资源短缺，抵押资产的数量和质量难以达到银行的要求，因而长期受着融资难的困挠。发展农村信用担保企业，则是解决农 村资金供求矛盾的有效途径。农村信用担保企业作为介于农户、农村中小企业与银行之间的第三方，通过信用担保形式为农村金融需求主体的风险提供担保，能降低 供求双方的交易成本，增强银行企业的信贷激励，促进金融交易的发生和完成。农村信用担保企业具有优化金融资源配置、节约信贷成本、分散金融风险、提高信贷 效率等重要功能。随着新农村建设的推进，发展农村信用担保企业和再担保企业，不仅完全必要，而且甚为紧迫。
农业保险企业是农村金融企业结构中的又一组成部分。农业既是基础产业，又是弱质产业。中国是世界上农业自然灾害的国家，农业生产存在较大的自然风险。在越 来越多的种养殖业地区，农牧民都有着自然灾害保险的现实需求和潜在需求。因此，完善农村金融企业结构，应将发展农业保险企业纳入其中。当前，农业保险的发 展严重滞后，与农业在国民经济中的地位极不相称，亟待走出困境。在广大农村，应大力发展多种形式的农业保险公司，包括政策性农业保险公司、商业性农业保险 公司、专业性农业保险公司、农业相互保险公司等。农业保险公司要积极融入农村金融体系，与农村银行密切配合，互动发展，可以考虑将农业保险与借款保险结合 使用，以达到分散自然灾害风险和银行信贷风险的双重功效。
在农村金融企业结构中，农村投资银行决不能被忽视。农村投资银行通过为农村金融需 求者的融资决策提供依据和设计，开辟资金需求者的资金来源，创造和实现更多的资金供给等，能促进农村金融资源的合理配置。对于农村产业结构的战略性调整来 说，农村投资银行不仅能发挥增量调整的功能，而且具有存量调整的作用，而这是间接融资所难以做到的。长期以来，农村融资基本上是间接融资，直接融资所占比 重微乎其微，融资结构很不合理。中国农业要实现由传统模式向现代模式的转变，必须加大农村直接融资的规模和比重。农村投资银行作为农村资本市场中资金供求 双方的中介，为资本供给者提供多元化的投资渠道，为资本需求者开辟直接融资的途径，在多样性的直接融资中发挥有力的催生作用。改善农村融资结构，扩大农村 直接融资比重，一方面要提高农村经济市场化水平，培育农村资本市场主体，推进农村经济企业化、农村企业股份化、农村股份制企业资产证券化；另一方面则要积 极发展农村投资银行，并使之充分发挥功能和作用。
综上所述，农村金融需求的多样化，要求农村金融供给和农村金融企业的多样化。在积极发展农 村银行业金融企业的同时，重视发展非银行业金融企业，才能逐步优化农村金融的行业结构，提高农村金融组织体系整体的稳定性、供给的有效性、运行的安全性、 市场的适应性，切实强化新农村建设的金融支持力。
三
改善农村金融企业结构的另一个主要问题，是建立合理的金融企业所有制结构，积极而稳妥地发展农村非公有制金融企业。
当前，农村金融体系存在的一个重大问题，便是金融主体单一，公有金融企业垄断着金融市场。农业银行属于国有大型商业银行；农业发展银行是国家投资设立的 政策性银行；农村信用社虽有合作金融之名，却无合作金融之实，其产权结构含糊，官办色彩浓厚。缺乏非公金融企业，是农村金融企业所有制结构长期存在并延续 至今的一个突出问题。农村金融虽然还广泛存在着民间借贷，但是，这种非正式金融处于不合法地位，大部分是以非组织的形式进行。农村金融企业所有制结构的单 一性，导致农村金融供给与金融需求不相适应，限制了农村金融市场的竞争，弱化了农村金融企业的创新动力和发展活力，致使农村金融中一系列深层次问题难以解 决。
支持非公经济进入农村金融领域，发展非公有金融企业，是社会主义市场经济的客观要求。一种较为普遍的观点认为，由于农村公有金融力量不 足，所以才需要非公经济进入农村金融业。随着金融业加快对外开放，又有一种意见认为，由于允许外资进入中国金融业，因而也应允许国内社会资本进入农村金融 领域。笔者认为这些观点从某个角度、某种层面看似有道理，但都存在较大的表面性和片面性，并未揭示出内在的深层原因。不论何种形式的市场经济，都要求多元 化、多层次的金融资本，同多元化、多层次的产业资本相适应，金融企业的结构性失调，必然导致经济结构的失衡。中国农村经济已驶入稳定持续发展的轨道，同时 又呈现出很不平衡的特点。农村生产力的多层次性和经济主体的多元化，客观上要求农村金融资本的多层次性和多元化。金融多元化，不仅表现为金融工具的多元 化，而且表现为金融企业所有制结构的多元化。发展农村非公金融企业，本身就是社会主义市场经济的题中应有之义。即使未来农村经济达到了较为发达的水平，非 公金融企业仍将不可避免地存在和发展。缺乏非公金融企业的农村金融体系，是不完善的农村金融体系。至于金融业的对外开放，本应以对内开放为基础，是对内开 放的必然趋势，而不是相反。
发展农村非公金融企业，是改善农村金融企业结构的必然选择。但是，非公资本是进入城市金融业，还是进入农村金融 业，是他们必定要反复权衡和选择的问题。希望非公经济重点进入农村金融领域是一回事，然而非公经济愿不愿进入农村金融领域，则是另一回事。中国存在在城乡 经济二元结构，城市与农村经济存在很大差距。由于城市金融效率较好，而农村的弱位性、农业的弱质性、农民弱势性，使农村金融的效益较差而风险较大，非公经 济在进行产业的选择时，可能更愿意投资于城市金融业，而对投资于农村金融领域往往存在较多的忧虑和担心。从前几年大型商业银行纷纷退出农村金融市场，甚至 许多农村信用社也出现弃农支工、离乡进城的现象，即可看出这种忧虑和担心不无道理。但是，非公经济在进入金融领域的具体选择上，应更多考虑城乡经济和金融 的现实情况，以及非公金融企业的自身特点和长远利益。由于城市银行业几近饱和，公有金融机构绝大部分集中于城市，非公经济进入农村金融业，能避开高强度的 城市金融竞争。新组建的非公金融企业，存在资本规模不大、运行经验不足、队伍素质不高、竞争能力不强等不利因素。如果一开始便挤进城市金融业，同各方面都 优于自己的强大对手展开竞争，极有可能难以招架而败下阵来。农村金融市场在一段时期内竞争强度并不大，非公金融企业进入农村，则为他们做好竞争准备、积累 竞争经验、壮大竞争实力提供了宝贵的时间，能为其日后展开高层面的金融竞争打下扎实的基础。
农村非公金融企业和农村金融的特点，决定了非公经 济重点进入农村金融领域，更能发挥自身的优势，从而更有利于其获取经济效益。农村金融市场的一个基本特点是低效性。农村金融需求的主体，是农户、专业户和 农村中小企业，他们的金融需求，具有单笔数额小、项目分布散、贷款时间短、申请频率高、要求提供快、抵押资产缺、信息不对称、信贷成本高等特点。显然，大 型商业银行从事此类信贷，并不具有优势，因而往往不愿介入这种业务。长期以来，农村资金供求矛盾十分突出。新农村建设的推进，使农村金融需求总量大为增 加，金融需求结构进一步丰富，潜在金融需求被激活，并加快向现实金融需求的转化。但是，当前农村金融供给远不能适应金融需求的发展变化。因此，非公经济重 点进入农村金融业，既顺应了完善农村金融体系的需要，又能使自己获得很大的发展空间。
农村非公金融企业一般具有以下特点：1.融资策略的多 样性。大型银行融资采取单一的交易型策略，坚持严格的抵押条件和信贷程序。非公金融企业有时也采用交易型策略，但大量采用的却是关系型融资策略，从而为农 村金融需求主体融资提供了极大便利。2.目标市场的集中性。非公金融企业经营范围具有鲜明的区域性，其服务对象定位于农户、专业户和农村中小企业，将有限 的资源集中于特定的目标市场，坚持以专补缺、以小补大、以活求利、以质取性。3.业务经营的灵活性。农村非公金融企业经营机制灵活，不受传统的经营模式所 限制，大力推进产品创新和业务创新，不拘一格地采取多种信贷方式，以适应农村当地金融需求的变化。4.信贷的安全性。农村非公金融企业多为当地的“草根金 融”，与当地中小企业、农户、专业户有着天然的合作关系和密切沟通，具有人缘、地缘优势及信息优势。农村非公金融企业能够及时、有效地获取资金需求者的种 种信息，通过各种形式掌握他们的经营情况，使信贷决策建立在信息对称的基础上，从而十分有利于提高金融资产质量资金安全性。5.信贷的低成本性。农村非公 金融企业由于服务目标集中，信息成本、信贷谈判成本、监督成本很低，链条较短，成本具有明显优势，因而能大大降低交易成本。6.内生性。农村非公 金融企业的资金，主要来自于农村社区并用之于农村社区，因而其发展同当地中小企业、农户、专业户的经济利益密切相关，对当地经济发展具有重大推动作用。这 种内生性，使其具有发展的可持续性，容易得到当地农户、企业和政府的支持。由此可见，非公资本重点进入农村金融领域，组建农村非公金融企业，是一种明智的 选择。这有利于他们扬长避短，发挥优势，不断积小胜为大胜，聚小利为大利，得到可持续性发展。
为了吸引社会资本重点进入农村金融业，政府应 制定和实施配套的支持政策，主要包括：降低农村非公金融企业的资本准入门槛，不仅要降低农村银行业的准入门槛，而且要降低农村非银行业企业的资本准入门 槛；在利率未完全放开前，继续扩大农村利率浮动范围，允许农村非公金融企业在此范围内自行确定存贷利率水平；根据非公金融企业对农村金融需求的满足程度， 给予不同程度的税收减免优惠等。发展农村非公金融企业的各项有关政策，应相互配套，在作用方向上保持一致，以发挥最大的综合效率，避免来自各个部门的具体 政策互不协调、在运用上相互抵消等现象发生。
参考文献：
[1]王爱俭.中国社区银行发展模式研究[M].北京：中国金融出版社，2006.
农村金融特点范文第2篇
［关键词］农村金融 金融服务 金融需求 陵水
［中图分类号］F832.7［文献标识码］A［文章编号］1009-5349（2011）03－0146－01
社会主义新农村建设的兴起，使农村金融需求出现了新情况和新特点。农村经济的发展亦需要资金的支持，可是如今农村金融服务的缺失仍然是农村金融发展的一道关口。为详实了解农村金融的需求情况和金融机构对“三农”的支持力度，探求农村金融业健康发展的路径，笔者以海南省陵水县为例，通过对农村金融机构、农村企业、农户进行调查，对农村金融情况进行了全面分析。
一、当前农村金融发展的现状
（一）农村对金融有广泛需求
经调查发现，将近50%的农户认为影响家庭收入增长的主要因素就是资金缺乏，55%农户贷款主要用于生产经营性投资，而绝大部分企业贷款的主要用途是扩大生产经营。这些表明农村大部分农户和企业已经具备了利用资金发展经济活动的思想意识，想发展经济迫切需要金融的支持。
（二）涉农贷款份额所占比例较小
在调查的两家农村金融机构中，农行陵水县支行涉农贷款仅占其总贷款额的0.5%，农户对资金的使用仅占农行资金使用的0.5%。调查显示仅有20%的农户每次实际借到的款项占想要借款金额的90%～100%，绝大部分实际能借到的款项占想要借款金额的比例都在50%以下；企业实际得到的贷款一般也只占到申请贷款的50%～80%。涉农贷款份额所占比例比较小。
（三）农村金融生态环境不佳，影响金融供给意愿
目前农村金融赖以生存的外部金融环境不够理想。首先，经济环境不佳，由于农业保险发展滞后，给从事涉农服务的金融机构带来较大的风险。其次，信用环境较差，贷户信用意识依然淡薄，许多贷款拖欠不还。再者，法制环境不佳，农村金融立法滞后，法律法规不健全，使农村金融机构对拖欠贷款的依法清收非常困难。以上问题均影响了农村金融机构的金融供给意愿。此外，农村金融机构为了减少不良贷款，对涉农贷款产生“畏贷”心理，加高农户贷款门槛，由此导致涉农贷款份额所占比例比较少。
（四）缺少有效的担保抵押物制约了农村金融信贷发展
农村生产资料和农产品的特点使之难以作为大额贷款的有效抵押担保物。土地所有权属于国家，房屋等不动产价值有限，畜禽和农作物缺乏抵押流通变现机制，这些都制约了农村信贷的发展。
（五）农户金融意识较为淡薄，对金融产品和服务知之甚少
调查显示85%的农户调查样本都进行过银行存取款的服务，办理过贷款业务和汇款业务的农户分别占45%、50%，但办理过信用卡业务和理财服务的农户仅占20%、25%。调查还显示40%的农户需要借款但由于不了解银行发放贷款的手续和条件而没有向银行申请贷款。由此可见，金融产品的熟悉程度低、金融知识的匮乏制约了农民的金融需求。
二、进一步促进农村金融健康发展的建议
（一）加快构建多层次、多元化的农村金融服务体系
一是因地制宜推行村镇银行、小额贷款公司等金融服务机构试点的建立，形成以传统农村金融机构为主导，多种新型农村金融机构共同发展的农村金融新格局。二是加强建设农村金融生态环境，充分发挥政府的组织、协调和监督优势，改善农村信用环境。三是培育和发展农村保险市场，转移农业经营风险。四是积极推广农村土地承包经营权抵押贷款和宅基地使用权抵押贷款。规范土地承包经营权、各宅基地使用权评估行为，为金融机构开展土地承包经营权抵押贷款和宅基地使用权抵押贷款创造有利条件。
（二）加强金融知识的普及和金融产品的宣传力度
组织金融机构下乡向农民宣传金融产品，使广大农民更多更深地了解金融产品，扩大金融知识的普及范围，提高农村金融需求，为金融服务的进一步开展打下坚实基础。
（三）加强对农民信用意识的宣传和教育，增强信用意识
在调查中我们发现，有一小部分农户缺乏“自觉还款”的信用意识，即使有还款能力也不愿意偿还。农村金融机构要帮助农户获得基本的金融知识，大力开展诚信教育，努力营造诚实守信的良好社会氛围。
农村金融特点范文第3篇
当前我国的城镇化发展水平不高，盲目地追求城市规模和空间的扩张，而非是协调均衡可持续发展的城镇化。随着中国经济发展进入转型期，国家适时的提出了“新型城镇化”战略。新型城镇化以提升城市核心竞争力为内涵，改变了过去盲目追求城镇规模扩张的局面。新型城镇化不再以牺牲生态环境和农民利益为代价，而是以城乡统筹协调发展为目标。在新型城镇化的推进过程中，农村金融扮演着重要角色。但是我国农村金融存在着发展程度低、融资困难等问题，难以为新型城镇化提供应有资金支持。
一、我国农村金融的发展阶段
改革开放三十多年来，我国农村金融机构飞速发展，大致分为以下四个阶段。
1.农村金融市场恢复发展阶段。这一阶段主要目标是发展新的金融机构，盘活农村金融市场。
2.农村金融机构分离重组阶段。这一阶段的主要目标是对不同类型的金融机构进行合理划分，以实现金融力量的有序使用。
3.农村金融体系重构探索阶段。这一阶段的主要目标是加强对金融风险的控制，探索适合中国国情的农村金融体系。
4.农村金融机构转型发展阶段。这一阶段的主要目标是拓宽融资渠道、全面开放农村金融市场。
经历了三十多年的发展，我国农村金融机构网点数量少、资金供给不足、服务范围小等问题正在逐步改善，今后应大力扶持适合农村经济发展的新型金融机构。
二、新型城镇化对农村金融的要求
新型城镇化进程的推进，将在经济、文化、教育、社会事业等方面给农村带来更多的发展机遇，带动农村整体发展水平的提高。但这些都是建立在一定Y金支持基础上的。特别是农村基础设施的建设，需要大量的资金投入。这就需要国家政策性银行和地方的商业性银行积极合作，在国家政策的引导下，积极投身农村经济的建设，并且培育符合农村需求的中小金融机构，发挥中小金融机构灵活多样、便捷高效、起点低的自身优势，从而有效的提升农村金融服务能力，切实改善农村金融体系的现状。新型农村金融机构应具有政策性和商业性的双重特点，以商业性盈利和可持续发展为运营原则，符合农村现阶段的经济发展特点以及中国的现实国情，这样才能使农村地区的金融服务朝着有利于新型城镇化建设的方向发展。
三、新型城镇化背景下农村金融存在的问题
农村金融担负着推动新型城镇化的重任，然而农村金融目前存在的一些问题在一定程度上制约着新型城镇化的发展。
（一）农村金融资本供给缺乏
农村金融资本供给缺乏的问题是制约新型城镇化发展的重要因素之一。在新型城镇化过程中需要进行一系列的基础设施建设，而这些工程的推进需要大量的资金支持，这些项目大都是服务大众的政策性工程，体现的是公共利益，不是以盈利为目的的，而现存的农村金融机构主要以盈利为首要目标，这种相悖的出发点，使城镇化进程在一开始就面临资金不足的困境，以至于新型城镇化建设进程缓慢。
（二）农村金融融资渠道的缺乏
农村金融融资渠道的缺乏同样制约着新型城镇化的发展。农村正规的金融体系的主体是政策性银行，其业务有明显的政策性，而且政策性银行并不直接介入资金的流转，而是通过政策引导去带动金融市场的资本流动。商业性金融机构更多地将资金投入到非农领域，对城镇化建设缺乏资金支持。这大大迟滞了新型城镇化的进程。
（三）农村金融服务存在空白
随着农村经济发展和信息化水平的提高，农村金融服务网点的数量越来越多，覆盖率逐步提升，但是在一些经济欠发达的农村地区由于金融服务需求少，服务网点的数量还是比较少。现在大部分乡镇只有农村商业银行和邮政储蓄两种金融服务网点，业务服务形式单一，农村资本的流通率比较低。这使得农村地区的金融服务存在一定程度的资金空白。
（四）农业保险的参与度不足
由于农民的受教育程度比较低，防范风险意识差，加之保险机构的覆盖率比较低，农村没有服务网点，农民对于农业保险的认可度并不高。这从另一个层面限制了农村金融资本流入到金融市场，在一定程度上制约了新型城镇化进程。
四、新型城镇化背景下农村金融问题的建议
农村金融的发展可以为新型城镇化建设提供更强有力的资金支持。因此针对农村金融问题提出以下几点建议。
（一）完善农村金融市场体系
首先要建立系统的农业保险体系，为农业保险提供法律支持，使农业保险具有可信度，并且要为农业保险提供政策支持。其次要对非正式的金融组织进行规范化的培训，让它们受到合理的引导，有序的开展金融服务业务，积极引导农村人口进行多样化投资、拓宽投资渠道，使农村资本充分地流入金融市场，从而有力地支持新型城镇化发展。
（二）建立健全农村信用体系
首先要树立良好的信用，不论是机构还是个人，都应该保持良好的信用表现，建立健全农村信用体系，为新型城镇化发展的提供信用保障。其次要建立现代信息共享机制，完善农户和乡镇企业的信用评级，促进信息的交流与共享，为农村信用体系建设创造一个良好的环境。当然国家也要有一定的政策倾斜，促进城乡金融的协调均衡发展，推进新型城镇化进程。
（三）政府发挥调控职能
在新型城镇化推进过程中，单纯依靠农民和乡镇企业所提供的金融资本是远远不够的，政府应该扮演好调控的角色，通过国家政策性银行的金融调控手段，为新型城镇化建设注入资本。政府还要充分发挥其在监管方面的作用，加强对农村金融机构运行的监督管理，同时还应依法行政，确保农村金融市场运行的合法化和透明化。
（四）加大创新力度，改变服务观念
农村金融产品和金融服务的观念需要进一步更新。随着农村金融市场的开放，农民的金融需求越来越多样化，对金融产品的创新应当加强。另外，针对农民受教育程度低的特点，农村金融机构应该更多地向农民普及金融服务知识，并通过网络等现代化手段加强与农民之间的联系，从而真正的提高农村金融服务水平。
五、结语
农村金融特点范文第4篇
一、提高认识，准确定位，齐力推进农村金融产品和服务方式创新
推进农村金融产品和服务方式创新是新形势下加强和改进农村金融服务、加大“三农”信贷支持的重要手段，也是金融机构开拓农村金融市场、抢占发展先机的有效途径，对于支持和推进社会主义新农村建设具有重要意义。各金融机构要提高认识，完善机制，开拓创新，坚持务实求效、因地制宜、协同配合和风险可控的原则，努力开发和推广各种适合“三农”信贷需求的金融产品和服务方式，积极探索为“三农”提供更多高效便捷的新型金融服务。
各金融机构要准确定位，发挥优势，突出重点，进行农村金融产品和服务方式创新。农业发展银行要在巩固发展传统政策性业务的基础之上，立足实际，加大对农业科技开发、农村基础设施建设等领域的中长期信贷支持。农业银行要以股份制改革为契机，坚持面向“三农”、服务“三农”原则，重点支持中小企业、农业产业化、农村城镇化建设，切实加大支农投入，不断提升农村金融服务水平。农村合作银行要利用“点多面广”优势，坚持“小额、流动、分散”原则，努力满足农户小额信用贷款、农户联保贷款、现代农业和农村消费等资金需求，不断创新符合农村经济特点的金融产品和服务方式，切实发挥支农主力军作用。邮政储蓄银行、温州银行等要进一步完善经营机制，通过产品及服务的创新，拓宽支农领域，满足不同层次资金需求。各国有商业银行要利用规模、技术、人才优势，更好地服务于农村经济。
二、开拓思路，积极进取，着力推进农村金融产品和服务方式创新
各金融机构要结合“三农”发展特点，有重点地开展农村金融产品和服务方式创新。要深入研究各类农村群体的资金需求特点，根据生产、创业或消费等各种资金用途，有针对性地开发、创新产品，扩大支农覆盖面，提高贷款满足率。
（一）着力开发适合“三农”产品，实现农村金融产品创新
各金融机构要根据农村经济社会发展变化特点，积极探索和创新适合实际、可操作性强的金融产品。大力发展小额信用贷款、农户联保贷款和创业贷款，不断扩大覆盖面；鼓励开发适应“三农”多层次、多样化、多元化特点的农村金融创新产品，发放支持农民工返乡就业创业和大学生“村官”创业等创新贷款，不断满足“三农”有效需求；积极发展基于农村经济组织的各种贷款模式。探索开展“订单农业+信贷”方式支持广大农户有序开展种养殖业生产。推动农业龙头企业、农民专业合作社、农村专业市场和农户加强合作，积极发展“公司+农户”、“公司+合作社+农户”、“公司+专业市场+农户”等信贷模式，充分发挥农业产业化、规模化经营的风险分散优势和辐射拉动作用；切实加强对农村基础设施建设的信贷支持，针对各类农村基础设施项目的信贷需求特点，积极提供多元化便利融资；着力研究和解决农村弱势群体金融服务需求。
（二）进一步拓展贷款抵质押物范围，实现贷款担保方式创新
在现有的法律法规框架下，进一步拓展涉农贷款的抵质押物范围，制定完善相关业务管理办法和操作流程，建立健全抵、质押财产的评估、管理和处置机制；积极发展应收账款、特许经营权、仓单、存单等各种权利的质押贷款和大型农用生产设备抵押贷款；加快完善集体林权制度改革配套制度建设，扎实推进林权抵押贷款扩面增量；在试点基础之上有效推进农房抵押贷款工作；研究探索农村土地承包经营权贷款。
（三）积极发展多元化农村金融服务，实现金融服务方式创新
各涉农金融机构要结合实际，改进金融服务流程，完善贷款营销模式，推动农村金融服务方式多样化、多元化。要进一步改革和创新内部信贷管理制度，加强信贷队伍建设，优化审贷程序，简化审批手续，提高管理和服务效率；大力发展涉农中间业务，提高代收代付、资金汇兑等结算类中间业务的服务效率和质量，积极开展金融咨询、保险、个人理财等多种服务类中间业务；努力做好“家电下乡”、“汽车下乡”等配套服务工作，为农民扩大消费提供便利；做好农村地区支付结算工作，提高农村支付结算服务水平。
农村金融特点范文第5篇
1.1农村金融产品与服务的供给缺失
从农村金融组织机构来看,机构形式单一,数量不足,正规金融和非正规金融错位。由于国家的金融机构定位安排,使得正规金融形式单一且机构的覆盖率较低,业务服务不到位。农业发展银行业务品种匾乏,主要集中在粮棉油的购销储活动范围,支农力度不足;中国农业银行实行商业化改革,业务定位转向城市及经济发达区域;农村信用社“一枝独秀”,势单力薄,难以支撑整个“三农”的金融需求;邮政储蓄又不断从农村吸储资金但又不能用于农村经济发展。正规金融的缺位,使得内生于农村经济的非正规金融如民间借贷挤入农村金融市场,尽管有其非合法性,但在有的地区成为农村经济发展不可缺少的动力。据国际农业发展基金的研究报告,中国农民来自非正规金融市场的贷款大约是正规信贷机构的四倍。
2.2制度供给缺失以及农村金融机构功能弱化
从金融制度供给角度来看,我国农村金融确实存在金融供给的总量不足、有效需求的地区性差异大等特点,但仍属于制度供给缺失所致。由于农村金融市场发育迟缓,存在着经济学家罗纳德•麦金农和爱德华•肖所说的金融抑制,农村金融与经济发展陷入“双抑制”怪圈。中国农村金融体系及体制的变革都是沿袭自上而下的政府主导的制度变迁的结果,存在严重的制度缺欠和制度供给不足的表现,这与我国“以农养工,以农养城”的整体经济发展战略导向是分不开的。从表象上看,我国农村金融抑制有三种表现形式:一是供给型金融抑制,即农村金融机构少、资金量小,供给总量不足。二是需求型金融抑制,主要是由于商品化、货币化程度低,贷款难以及民间金融“挤出效应”等。三是供需结构型金融抑制,主要表现为农村金融机构以存贷款业务为主,保险、证券、信托、、结算等业务极少。
2金融机构产品与服务创新的功能界定
2.1农户的金融需求
是指以一家一户为农业生产经营单位的农民的金融需求。研究发现,中国农户的金融需求现阶段表现为:道义小农和理性小农并存,生产性资金需求与生活性资金需求并存,“舒尔茨一波普金命题”在我国成立。经济欠发达地区的农户倾向于单一型金融需求,低收入水平的农户其贷款用于生活支出的比例较高。由于非生产性支出往往占更大比重,故非农业生产性需求凸显出来,生活性借款比重加大。非农业生产性借贷需求和农业生产性借贷需求结合在一起,中国农村的生产性借贷需求呈上升趋势。而经济发达地区,农户的资金需求是收入等级越高的农户,其远离农业生产的程度越高,经营性资金需求加大,综合的金融需求、与城市趋同化的金融需求凸现。
2.2农业金融需求
农业金融需求,是指现代农业在生产、经营、加工和流通等各环节中,其生产和经营主体(包括农户和各种农业组织)所产生的金融需求。从广义上说,现代农业的价值链不断延长,正逐步呈现区域化布局、标准化管理、专业化生产和产业化经营的基本根据。农业产业链向产前、产后和流通领域不断延伸,种养加工一条龙、产供销一体化各环节不断整合,新农业正在衍生出多元化的商业金融关联市场。农业金融需求可以按照农业生产过程划分的生产性农业金融需求和经营性农业需求;按照需求主体划分,分为农户的生产性金融需求和农业组织的生产经营性金融需求;按照农业组织形式的类型,可以划分为农产品初级产品——种植、养殖业的金融需求、农产品加工企业、农产品流通企业以及多种经济形式联合体的金融需求。3.3农村金融需求
农村金融需求泛指农村地区及县域经济区域性的各种个体和组织的金融需求,他们包括一般农民和种养专业户、乡镇企业务工人员、农村经济组织、乡镇工业及建筑企业、乡镇政府和村民委员会对农村基础设施建设承担公共产品和准公共产品需求的社会管理机构等。随着新农村建设战略的实施,我国农村金融需求呈现这样的特点:县域经济发展使商业金融客户群体不断扩大,金融需求层次不断提高。目前县域人口占全国人口的70%以上,县域创造的GDP也占全国的50%。民营经济、特色经济、板块经济、劳务经济等多元化经济发展形式出现,乡镇企业、中小企业出现集群化特点,农业和非农业分离的格局开始打破,城乡交融的格局开始形成,这一过程中的金融需求呈现了多元化、差异化的特点。同时,在相关领域又形成一个与“三农”密切关联又相对独立的庞大产业市场,商业性金融资源潜力非常大,对农村金融机构的服务与产品创新要求也很高。
3以实现金融功能为目标加快金融创新
3.1必须解决创新的动力问题
在现有农村金融的制度框架下,应引入竞争机制,在市场定位中解决好商业化运营的高盈利模式和“支农”的低盈利模式的社会功能矛盾问题。况且孟加拉国的“乡村银行”及在亚洲获得成功的小额信贷的成功经验,证明了农村金融市场不是没有潜在市场前景。同时,要完善农业发展银行、农业银行、农村信用合作以及中外农村新型村镇银行、贷款机构及社区银行的经营管理机制,完善法人治理机构,为金融创新提供保证。
3.2构建多层次的农村投融资体制
农村金融需求主体对投融资商品的需求表现出较强的地域性和层次性特征,不同阶段、不同人口群体、不同产业之间的经济发展水平存在着较大差异,由此导致的金融需求也不一致。所以应该建立起“政策性—合作性—商业性”农村金融体系,农户就可以通过政策扶植维持简单再生产,在合作金融支持下实现初级层次的扩大再生产,在商业性金融的竞争条件下,真正具备经营能力的农户可以实现高级层次的扩大再生产。
3.3解决好农户信货抵押的问题
可以在土地金融、保险、衍生金融产品等方面探索创新,如农业保险、租赁、期货、银行卡、理财以及代收代付等业务,满足农村多元化金融服务需求。在新一轮的我国农村金融体制改革中,要完善金融政策、法律、法规的规范与指引,完善金融监管职能,保持农村金融体系的平稳运行。
参考文献
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[4]王赟.优化我国农村金融体系探析[J].经济问题,2007,(2).
