振兴农村发展

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振兴农村发展范文第1篇

关键词：村镇银行；农村经济；安徽省

2006年12月，银监会出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好地支持社会主义新农村建设的若干意见》，并首批选择吉林、四川等六省区进行村镇银行试点，随后将范围扩大到全国31个省（区）[1]。安徽省积极响应国家政策号召，开始组建自己的村镇银行，加强农村金融基础设施建设，鼓励银行业向小微企业、乡镇乡村等薄弱领域倾斜。截至2016年2月，安徽省共成立村镇银行66家，基础金融服务行政村覆盖率达到90%左右，有力地支持了农村经济发展。

1村镇银行支持农村经济发展的理论依据和现实需要

农村经济在整个国民经济体系中发挥着很大的作用，而作为新型农村金融机构的村镇银行，其在农村经济发展中可以起到以下作用：解决竞争不充分、缓解金融供给不足等问题，从而促进农村地区经济的繁荣[2]。村镇银行支持农村经济发展具有以下理论依据和现实需要。

1.1理论依据

1.1.1金融抑制理论金融抑制理论是由麦金龙于1973年提出的观点，他认为发展中国家的贫困，原因不仅是由于资本的缺乏导致的，更需要引起注意的是，资本市场固存的扭曲现象使得资本利用效率不能充分发挥，从而不利于经济增长[3]。整体经济状况的好坏决定了金融的好坏，而金融又会对经济发展起到相应的反作用。金融作为现代经济的核心，对于农村经济的发展会起到重要的支撑作用。然而，由于受到历史等多重因素的影响，金融抑制现象在农村经济发展中还普遍存在，机制、方式和体制都成为了阻碍金融支农的壁垒，使得服务三农的效能无法充分发挥[4]（图1）1.1.2小银行理论发展经济学家认为，有怎样的经济结构，就应当有怎样的金融结构，这样才能降低服务成本，实现金融资源的有效配置。国内外研究也表明，银行所提供的服务与其规模有一定的关系，在对中小企业的贷款等业务上，小银行的指标都要高于大银行。同时由于服务成本较低，小银行也更加倾向于为小微企业提供贷款。所以村镇银行作为“小银行”可以为小微企业和农村发展提供更大的金融支持[5]。

1.2现实需要

农村地区经济发展水平低下，农村区域内部差距明显，经济发展基础薄弱，主要以单一的农业和畜牧业生产作为农户重要经济来源，农民增收渠道单一，综合生产能力较弱。当前，农村经济的发展无法得到足够的金融支持，不能满足三农生产对于资金的需求。农村现有的金融机构明显存在着“非农化”倾向，农发行、农信社和邮政储蓄向少数企业集中贷款的趋势越来越明显，农户贷款覆盖面偏低[6]。由于这种金融瓶颈的存在，抑制了农村生产力水平的提高，使得农村居民收入增加缓慢。

2村镇银行在安徽省的产生及对农村经济的支持现状

2.1安徽省村镇银行的产生及发展

随着国家逐步放宽农村地区金融准入门槛，不断扩大农村金融供给，安徽省也抓住机遇成立自己的村镇银行，以期能够形成覆盖面广、类型多样、效率较高的农村金融服务体系，不断缓解农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题[7]。在这里以安徽省最先成立的两家村镇银行作为范例，即长丰科源村镇银行和凤阳利民村镇银行，他们的成立对安徽省农村经济的发展会起到很大的带动作用。2.1.1长丰科源村镇银行2008年2月2日，安徽省第一家村镇银行长丰科源村镇银行挂牌成立，其注册资本为1亿元，标志着中国银监会调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策试点工作在安徽省结出第一粒果实。长丰科源村镇银行将秉承为“三农”服务的宗旨，按照现代金融机构管理要求，完善公司治理，强化内部控制，提高服务水平和人员素质。同时加强风险控制，提高支农力度，确保支农质量，在促进农民增收和农村经济发展上做出贡献。2.1.2凤阳利民村镇银行2008年4月28日，安徽省第二家村镇银行凤阳利民村镇银行在凤阳县府城镇挂牌开业，注册资本为4100万元，拥有各类员工19人。该行的市场定位是为小微企业、农民和个体工商户提供全面的金融服务，每年支农贷款的比例占总贷款的比例都会不断增加，同时也会将服务范围延伸到周边集镇。该行将与地方政府在农业开发、卫生、扶贫、教育等方面形成互动，逐步提高农户和小微企业贷款覆盖面，强化对农业的信贷支持，提升金融服务水平。

2.2村镇银行支持农村经济发展现状

建立村镇银行的初衷就是要增加农村金融供给，使得农村金融机构网点的影响范围得到扩大，减少农村金融抑制对经济发展的影响，实现普惠金融[8]。村镇银行支持农村经济发展的现状如下。2.2.1提高了农村地区金融机构网点覆盖率由于农业具有天然弱质性，农户在贷款时很难提供抵押品，使得农村金融业务成本高、风险大且收益低，导致农发行、农信社以及邮政储蓄纷纷减少在农村地区的金融网点。而村镇银行的设立恰巧可以弥补农村地区金融机构网点空白。截至2015年末，安徽省银行业基础金融服务覆盖行政村15049个，其中网点覆盖行政村6123个，各类电子机具（含ATM、POS、转账电话和自助服务终端）覆盖行政村14176个，其他方式覆盖行政村3196个，大大提高了农村地区金融机构网点覆盖率。2.2.2增加农村地区金融供给，满足小微企业和农户融资需求增加农村地区金融供给本来就是村镇银行设立的目标之一，村镇银行可以吸收农村地区闲置资金，调节资金余缺，利用自有资本和中央银行再贷款支持“三农”发展[9]。同时在贷款利率和抵押条件上给予小微企业和农户以政策优惠，使得更多需要资金的企业和农户可以得到资金支持，满足他们生产和生活需要。2.2.3初步形成了有效竞争的农村金融市场20世纪90年代末，四大国有商业银行纷纷撤销县及县以下金融机构，同时收缩其在农村的机构和业务比重。最直接的后果则是农村金融服务长期缺位，农村金融市场竞争不充分，使得农民和中小企业的融资成本加大。而设立村镇银行则有助于优化农村金融环境，扩大农村资金供给，形成有效竞争的农村金融市场[10]。

3村镇银行支持农村经济发展中存在的问题

村镇银行作为一种农村新型金融机构，在扩大农村金融供给，促进农村经济发展中发挥了很多的作用。可是村镇银行成立时间短、服务渠道单一、偏离目标定位、内部控制不完善等问题依旧很突出[11]。具体来说，村镇银行在发展中存在以下问题。

3.1偏离服务

“三农”目标，非农化倾向严重服务三农、推进农村经济发展是村镇银行成立的最初目标，而村镇银行在本质上仍然属于金融机构，盈利是其最内在的追求[12]。农业作为弱势产业，存在着投入大、产出小、风险大的特点，导致村镇银行在农户的贷款中出现“惜贷”现象，不愿意过多的贷款给农户，而偏向于将资金发放给经营状况比较好的企业。这就导致需要资金的农户无法筹集到所需的资金。此时的村镇银行充当的却是“抽钱机”的角色，无法真正服务于“三农”。

3.2服务方式手段单一，资金来源缺乏保障

目前村镇银行主要通过直接发放贷款的方式为农户提供资金支持，贷款过程中对抵押品的要求也十分严格，并且主要以中短期小额贷款为主，无法满足具有中长期贷款需求的农户。并且村镇银行由于受地域和国家政策规定的限制，使得其存款规模和存贷利差偏小，不利于增加盈利水平和扩大贷款业务，导致村镇银行服务三农的功能得到限制[13]。

3.3信用控制机制不完善，抗风险能力弱

由于村镇银行尚未加入人民银行的征信系统和结算系统，使得村镇银行在贷款过程中对农户的信用考察比较困难，很多时候都是“人情贷款”，加大了贷款成本和贷款风险[14]。而农村信用环境不容乐观，部分农户认为在村镇银行贷款可以先不用考虑归还而产生道德风险。同时村镇银行在结算上必须通过发起行作为结算中介，这严重影响了村镇银行的效率[15]。

4提升村镇银行服务水平的对策建议

4.1加强政策支持，坚持服务

“三农”基于村镇银行功能的特殊性，国家应允许村镇银行结合当地资金供求情况、农户信用情况以及经济发展水平等，选择合适的存贷款利率，保证村镇银行在满足自身生存的同时也能服务于“三农”，在追求商业利益的同时也可以履行相应的社会责任。

4.2创新服务方式，加大融资力度

村镇银行可以根据当地的实际情况，开发不同的金融产品，提高整体金融服务水平。创新服务方式，开办诸如代客理财、代销保险、黄金等中间业务，增加盈利能力。人民银行也要给予村镇银行相应的支农再贷款支持，并降低法定存款准备金率，在税收方面提供政策优惠等。

4.3加强信用控制，提升抗风险能力

人民银行应尽快将村镇银行纳入征信系统和结算系统，提供必要的征信服务，降低其在贷款过程中的信用风险和贷款成本[16]。村镇银行也要加强工作人员队伍建设，加大引导和监管力度，确保村镇银行合法、合规、稳健运营。5结束语村镇银行是安徽省农村经济以及三农事业能否快速发展的关键，当前安徽省村镇银行在快速发展的同时，依然存在市场定位不明确、资金来源缺乏保障、风险控制机制不完善等问题，只有解决了当前村镇银行存在的不足，才能使其更好地为整个金融市场服务，促进三农事业和农村经济发展。

参考文献：

[1]高传华.村镇银行制约因素与发展路径选择[J].中国国情国力,2012(5):20-22.

[2]陶劲.新农村建设期待村镇银行的可持续发展[J].北京农业职业学院学报,2010,24(5):47-50.

振兴农村发展范文第2篇

1、农村发展的重要意义

关注农村发展首先要立足于我国国情，认识到我国是一个农业大国，能否解决农村发展问题关系到我国的国民经济。第一，农村的健康发展可以提高农业发展水平。农业是第一产业，在经济发展中摆在基础地位。其他产业的原材料大多来自于农业。比如生产汽车轮胎使用的橡胶，制烟制酒所需要的农产品等。农业提供了大量的原材料促进了工业的生产发展，间接为国家和社会提供了大量的资金来源，有利于资金的积累。而且农业的发展将劳动力从土地上解放出来，使这些劳动力资源流向国民经济的其他部门，有利于我国经济的全面发展。

第二，农村的发展有助于我国基层政权的建设。经济的发展是农村基层政权建设的基础，较强的经济基础会是我党的基层组织具有强大的凝聚力。基层政权必须认识到发展是第一要务，结合自身的实际情况，因地制宜，充分利用自身的各种自然资源，形成优势，不断寻找农村经济发展的新方法。

第三，提高广大农民的生活水平，对于维护社会稳定具有重要意义。我国是一个农业人口占多数的国家，农民生活的低水平是不利于社会稳定的，对于我国全面小康社会的建设是不利的。农民收入的增加不能仅仅依靠于城镇就业岗位的提供，关键还是挖掘农村发展的潜力。

2、传统城镇化背景下农村发展失衡的分析

2.1农村发展存在的问题

在城镇化水平不断提高的情况下，伴随的是农村耕地面积的减少，而且存在土地城镇化快于农民城镇化的情况。说明农村土地并没有被合理的使用，农民仅仅是进入城市，而没有融入城市。在城镇化发展过程中为了解决土地缺少的问题，地方政府强行让农民让出土地，在土地变更的过程中出现了大量的问题矛盾，农民的根本利益没有得到有效的保护。政府让农民集中居住，却没有关注到农民失去土地后的生活问题。而且征收的土地没有很好的使用，存在着大量的浪费问题。土地问题是农民城市化的根本问题。

土地的流失，农业生产收益的降低，农业机械化水平的提高都促使大量的农民进入城市。其中主要是青壮年劳动力，农村剩下的主要是老人，儿童。缺少劳动力使农村难以进行农业的现代化建设。很多高质量的土地闲置，同时还要注意到农村的社会管理难度进一步加大，留守老人儿童权益受到侵害的事情也大量存在，不利于和谐农村的建设。农村的社会保障体系还不完善，存在保障水平低，保障范围小，管理不科学的问题。

2.2探讨农村发展存在问题的原因

农村长期存在着粗放的农业生产模式，农业的现代化仅仅在一小部分地区实现。农村以家庭为单位进行农业生产，没有形成规模化经营，这样长期得不到资金的注入，所以农业生产还是靠人力这种传统的模式。农民受教育水平较低，对农业生产知识的学习不足，为提高产量农民大量使用化肥农药，不仅使农产品的质量降低，而且不利于土地的持续使用。农民知识水平的不足，信息接触有限使农民在市场中处于一个弱势的地位。

政府对于农村的投入不够，直接的后果就是农村基础设施的落后。农村基础设施在农村发展过程中起决定性的作用，虽然政府加大对农村基础设施的投入力度，但我国农村面积广大，发展水平较低。短期内无法得到根本性的转变。而且我国对于农村的投入主要集中在大型的基础设施建设，对于中小型的水利建设投入不足。资金流向不合理加上农村资金来源比较窄，这些都制约着农村的发展。

农民融入城市的成本太高。首先农民没有掌握必备的技术，在城市中很难获得合适的工作，从事行业大多是劳动密集型的产业，收入无法满足城市的高成本。老人的养老，医疗，孩子的教育都是较大的支出，政府为进入城市的农民提供的基本公共服务不够。政府应将孩子的教育，老人的养老医疗，还有家庭的住房需求统统都要考虑进去。

3、新型城镇化背景下农村发展路径的几点建议

3.1提高农民融入城市生活的能力

农民的城市化重要的是农村劳动力价值的提高，农民刚刚从土地上解放出来，没有掌握城市生活的技艺，政府要充分考虑到这一点。首先要健全劳动力市场，为没有掌握技术的农民提供工作岗位，在为农民提供全面的就业信息的同时，要结合城市需求为农民提供技能培训课程，使他们尽快有一技之长，这样可以尽快融入城市。再就是消除某些行业对农民的身份歧视，健全劳动力市场，降低农民就业难度。降低其融入城市的成本。

二就是为新入城农民提供全方面的保障。农民的城市化首先面临的是住房成本的高企。当下中国的高房价通过市场行为是很难降低的，所以政府要提供住房保障，为农民搭建避风港。政府可以通过增大住房供给，拓宽城市面积的方式容纳新增人口。再就是利用现有的住房保障体系，将农民纳入保障范围，比如在住房保障过程中优先照顾这一群体。社会保障是农民城市化的基本保证。关键使农民享有和城镇居民同样的公共服务。制定合理科学的户籍制度，打破城乡二元结构，使农民可以享受到城市的各种政策，福利，使每个人分的城市发展的红利。

3.2加大对农村基础教育的投入

加大农村基础教育的投入首先认识到农村基础教育的重要性。在农村大量人口的季节性迁入迁出，出现了留守儿童这一群体。在家庭教育缺失的情况下，学校教育工作的重要性更加突出。学校要为学生创造学习成长的环境。对于学生的教育工作要全面细致，努力提高学生的科学文化素质。在农村教育的过程中要积极协调社会各方面的力量参与进来。社会在学校建设过程中给予大量的支持，不仅仅在学校设施上更新换代，同时教学理念，教学结构都应该顺应社会发展做出改变。政府要在政策上向农村教育倾斜，提供财政支持。让优秀教师资源向农村流入，挺高农村教师的待遇，加强对农村教师的培养，使他们更加积极地投入到教育工作中去。

保障随迁子女的教育同样重要。随着农民大量的进入城市，随迁子女的教育工作也越来越得到社会的关注。如何为随迁适龄儿童提供公平的受教育机会也得到政府的重视。农民的再教育和子女的教育提高对于城市教育资源的需求，由于择校费用昂贵，他们无法得到充足的教育资源，政府优化管理才是这一问题的解决之道。

振兴农村发展范文第3篇

关键词：村镇银行；农村经济；发展

中图分类号：F302.6 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2014）08-0026-02

一直以来，金融服务制约农村经济的发展，想要更好的发展农村经济，改善农村金融状况迫在眉睫。我国是发展中国家，同时也是农业大国，但是决策者往往以工业作为经济迅速增长的工具。在这种形势下，我国农业就成为了弱质产业，如果没有金融的支持，我国农业和农村就不能稳健发展。

发展村镇银行正是解决此问题的重大举措。村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。为有效解决我国农村地区金融供给不足、竞争不充分等问题，中国银监会于2006年底调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，按照“低门槛、严监管”原则，积极培育发展村镇银行等新型农村金融机构。村镇银行相对于传统的农村金融机构具有融资成本低、融资效率高等特点。自从2006年底银监会降低准入政策后，村镇银行的发展已有8年的光景。在这几年中，村镇银行对农村经济的发展有着重大的影响。它的诞生不仅为农村单一的金融市场注入了活力，同时还有效地规范了农村非正规的金融市场，解决了农村农业资金短缺等问题。村镇银行成立以后，以其决策链条短、工作效率高、经营机构活的优势服务客户，充盈了农村金融市场，增加了信贷资金供给，同时推动了当地农村信用社的发展，也加快了产品和服务的创新。可见村镇银行在农村发展中的必要性以及重要性。目前，村镇银行在农村金融市场上的地位稳步上升。首先，村镇银行业务品种创新较多，除吸收公众存款、发放短中长期贷款、结算、贴现等银行金融机构的传统业务外，各地村镇银行可以根据实际情况开展相关业务。其次，村镇银行运营效率较高，由于村镇银行层级简单，决策链条短，使得村镇银行提供贷款程序便捷、时间短，这使得村镇银行在金融市场竞争中逐渐建立起坚实的客户基础。最后，村镇银行的设立在增加农村地区金融供给的同时，推动竞争有序的农村金融市场的形成，提高了农村金融市场的整体运行效率。与农村社相比，大部分村镇银行贷款年利率都较低，且借款和还款时间更为自由。较低的贷款利率降低了农户的融资成本，扩大了农户的融资需求，同时有利于农村地区以市场机制为主导的服务多层次的金融市场体系的构建。总之，村镇银行的设立标志着农村金融改革由存量进入到增量的阶段，为克服农村经济体系发展的艰难注入了新的血液，为发展我国农村经济提供了有效的金融支持，是农村金融改革重要的里程碑。

村镇银行虽然是农民自己的银行，具有一定的本土优势，但由于经营环境受地域自然条件、开放程度和居民收入水平等限制，农民和乡镇企业闲置资金有限，客观上制约了村镇银行储蓄存款的增长。由于村镇银行成立的时间较短，农村居民对其缺乏了解，与国有商业银行、邮政储蓄银行、农村信用社相比，农村居民对村镇银行的认可程度不高。虽然村镇银行具有一定的本土优势，但受地域自然条件和开放程度等限制，居民收入水平不高，农民和乡镇企业闲置资金比较有限，客观上制约了村镇银行储蓄存款的增长，而且村镇银行网点少、现代化手段不足，缺乏对绝大多数农村居民的吸引力。现阶段村镇银行经营的还是传统存贷款业务，随着社会信息化的发展，互联网被广泛应用，而村镇银行电子银行功能欠缺、业务系统功能不全，无法满足信贷经营管理和风险控制的需要。有些银行不能进行通存通兑，也不具备办理本票、支票等基本功能，不具备信贷业务流程控制功能。无论从贷款产品、中间业务产品还是银行卡业务产品来看，均过于单一独立，不能满足农民的贷款需求以及日常生产生活需要，从而导致客源流失。村镇银行的服务对象主要是当地农户、农业和农村经济，它们抵御自然灾害的能力较弱，在目前农业保险体系不健全的情况下，村镇银行的信贷资金存在较大风险隐患，特别是无抵押的保证贷款，其潜在风险更大，一旦出现流动性危机，将对其造成声誉毁灭性打击，使其吸收存款将更加困难。各地县级银监办普遍存在人员少、监管任务重的问题，对村镇银行的监管难以到位，难以取得好的效果。相对农业银行、农村信用社等农村金融机构，村镇银行内控和安防能力相对薄弱，应对农村市场错综复杂的社会治安形势能力不够。同时，由于受农村的经济发达程度、工资水平等客观因素影响，不利于吸引专业金融人才。从业人员素质不齐、创新意识不强，将会在一定程度上降低村镇银行创新的可能性，直接制约了村镇银行的创新。自从村镇银行设立以来一直面临人才短缺的状况，由于当前农村金融环境欠佳，生活环境、物质条件不如城市优越，交通不发达，金融资源也不如城市丰富，很多高素质人才会选择远离农村而在城市发展，这也直接导致了村镇银行人力资源的欠缺。与其他金融机构相比，村镇银行的市场竞争实力较弱，在原有的农村金融市场上，较富裕客户是大中型商业银行的稳定客户，大型商业银行在农村金融市场上本来就具有很多优势。中层客户被农村商业银行、农村合作银行和农村信用社占有，农村信用合作社虽然在制度和经营上存在一些缺陷，但是因为其进入农村金融市场时间较长，经营与农村相关的业务经验较为丰富。一些外资金融机构也参加到竞争的队伍当中，相对于国有控股商业银行，外资银行对设立村镇银行的热情更高。村镇银行在这种环境下拓展业务、抢占市场，势必加剧竞争。

面对这一系列发展中的问题与挑战，我们也应该重点去解决。在市场定位上，应该明确客户群体，重点服务“三农”和中小企业。以加强和改进农村金融服务为己任，增强金融服务功能，扩大服务范围。加大宣传力度，利用媒体和平台向公众介绍建立村镇银行的意义以及相关业务，同时提升服务质量，塑造良好形象，要让公众充分认识并认可，赢取公众的信任以及支持。在贷款方向上，村镇银行应该努力坚持小额、分散的原则，提高贷款覆盖面，防止贷款过度集中，来减少村镇银行的风险，合理分配贷款的去向。并且加强金融监管部门，建立健全内部控制制度和风险管理机制，帮助村镇银行提高风险防范能力。增加村镇银行营业网点，尽快完善银行各项系统，增添多种结算业务，为公众提供更方便更丰富多样的金融业务。对于引进金融专业人才和人员素质问题，可以创建学习型组织，对现有专业技术人员进行培训，学习新的金融理论来提高专业知识，并通过开展服务竞赛等活动来增强服务能力。同时，积极引进优秀人才，吸收有经验的优秀员工来提升村镇银行管理水平，也可以到高等院校进行专业招聘补充人员。引导员工勤勉尽职，杜绝道德风险。打造一支业务素质过硬的优秀人才队伍，提高村镇银行的业务水平和经营能力。同样，政府也应该出台有关政策，来支持村镇银行与农村信用社进行适度的有序竞争，增强村镇银行的活力。

党的十六大报告指出：“统筹城乡经济社会发展，建设现代农业，发展农村经济，增加农民收入，是全面建设小康社会的重大任务。”党的十七大报告指出：“要加强农业基础地位，走中国特色农业现代化道路，建立以工促农、以城带乡长效机制，形成城乡经济社会发展一体化新格局。”可见，新世纪以来，国家加大了对农业农村发展的支持力度，相继出台取消农业税、对农民实行一系列补贴等措施，并加大了对农村社会体系和医保体系等的投资力度，坚固了农村经济增长强有力的后盾。“十二五”期间，国家将继续建设社会主义新农村作为战略任务，农村将继续沿着农村城镇化、农村产业化的趋势发展，农村经济社会环境将进一步得到改善。同时农村资金的巨大需求也为村镇银行提供了丰厚的土壤以及相关的政策放宽和有力的政策出台都将是村镇银行即将面对的机遇。

振兴农村发展范文第4篇

关键词：村镇银行；支持；现代农业；发展

一、村镇银行基本情况

1.公司治理状况

辽北某市某村镇银行股东大会有12名大股东及一名内部职工代表共同组成；董事会由7名成员组成，下设风险管理委员会，薪酬管理委员会；监事会由3名成员组成、设一名监事长，两名监事独立履职；高级管理层由5名人员构成、其中行长一名，行长主管辽北某市某村镇银行经营战略规划的具体实施；副行长3名，一名主管辽北某市某村镇银行信贷业务工作，一名主管辽北某市某村镇银行营业业务工作，一名主管辽北某市某村镇银行内审合规、风险管控工作，监事长一名，监管辽北某市某村镇银行内部运营工作。内设职能部门4个，分别为内审合规部、综合管理部、业务管理部、营业部。

2.内控状况

为加强辽北某市某村镇银行内部控制，健全内部审计体系，2013年辽北某市某村镇银行根据上级监管部门要求设立了由高级管理层直接负责的内审合规部，并配备了相应的内审员。其部门职责是依据国家的经济法令、法规、金融方针、政策和辽北某市某村镇银行制定的各项规章制度为准绳，对全行内控制度建设的建立和执行、业务办理的真实性、合法合规性和有效性进行检查监督和客观评价。

内审合规部坚持以业务经营为中心，以督促政策和制度落实为目的，以防控风险为重点。2014年针对对公核算业务、储蓄柜面业务、账务核对业务、结算账户管理及反洗钱工作、信贷资产风险分类、信贷档案管理共计6个方面开展了内部审计。提高了辽北某市某村镇银行内部控制和风险管理的能力，有效促进了辽北某市某村镇银行的稳健发展。

3.经营指标情况

（1）贷款情况

截止2014年12月31日，辽北某市某村镇银行贷款余额同比增长20.37%，完成年初计划的105.23%。累计发放贷款同比增长0.31%，其中涉农贷款余额占比86%。累计收回贷款同比增长13.16%。

截止2014年12月31日，全行正常类贷款占比98.5%；关注类贷款占比1.05%；次级类贷款占比0.45%；不良贷款率为0.45%。

（2）存款情况

截止2014年12月31日，全行各项存款余额比年初增加33，632万元，增长21%，完成计划的104%。其中储蓄存款余额比年初增加40，109万元，增长28%；对公存款余额比年初下降6，477万元，下降59%。储蓄存款占比97.7%，对公存款占比2.3%。

（3）中间业务、同业业务和票据业务完成情况

截止2014年12月31日，辽北某市某村镇银行中间业务收入较上年同期减少18.2万元，减幅84.45%；同业存款余额较上年同期增加7，871.58万元，增幅34.96%。

2014年辽北某市某村镇银行未开展票据业务。

4.年度经营目标完成情况

（1）存款指标。截止2014年12月31日，辽北某市某村镇银行各项存款余额增长21%，完成计划的104%。

（2）贷款指标。截止2014年12月31日，辽北某市某村镇银行贷款余额增长20.37%，完成年初计划的105.23%。

（3）利润指标。2014年，辽北某市某村镇银行完成净利润计划的102%。

（4）利息回收率指标。2014年，全行贷款利息收入完成计划的100.74%。

（5）贷款回收率指标。贷款回收率为97.4%，比去年提高了0.5个百分点。

（6）不良贷款指标。按贷款质量“五级分类”标准划分，不良贷款率为0.45%。

（7）营业网点布局指标。2014年辽北某市某村镇银行新增设支行，完成营业网点计划。

（8）“四防一保”工作情况。2014年辽北某市某村镇银行“四防一保”工作全年安全无事故，完成计划指标。

5.经营方式及金融产品，保障金融消费者合法权益情况

（1）金融产品

2014年，面对整体经济增长缓慢的局面，辽北某市某村镇银行把握信贷投放节奏，合理高效运用资金，并强化了信贷审慎经营管理，构建全面风险管理体系，促进了信贷业务的健康、稳步发展。一是发挥产品创新优势，不断做大信贷规模。2014年辽北某市某村镇银行“惠农直通车”、“企得利”、“商易通”、“宅易通”业务品种开展良好。“办事效率高、法人机构地位优势突出、担保方式灵活多样、提供免评估、免公证贷款”已成为辽北某市某村镇银行信贷业务的标志性特点，在广大客户中深得好评。2014年，辽北某市某村镇银行累计为737户企业及个人提供信贷服务，共发放“惠农直通车”贷款45，464万元、“企得利”贷款29，614万元、“商易通”贷款22，099万元、“宅易通”贷款9，181万元。二是及时调整信贷政策，让利惠及广大客户。2014年，辽北某市某村镇银行从自身实际经营出发，根据市场利率水平变化、业务发展需求和同业竞争策略导向，综合考虑资金成本、风险、利润等因素，对贷款利率水平进行了2次灵活调整。根据不同客户对象、贷款品种、贷款方式、贷款期限、风险种类等，在进行成本、风险、收益等精细化核算的基础上实行差别化利率定价。对涉农贷款利率给予适当优惠，对其他贷款利率相应下调上浮幅度，切实体现金融服务实体经济的本质要求。

（2）保障金融消费者合法权益情况

①高度重视。辽北某市某村镇银行牢固树立保护银行业消费者权益的观念，认真学习银监会有关文件要求，挤出时间进行“发生紧急情况妥善处理客户投诉”演练，增强了依法合规经营意识，逐步建立健全了银行业消费者保护机制。顺利完成消费者投诉统计工作之后，尚未发生客户投诉事件。

②完善机制。辽北某市某村镇银行总结过去的经验和管理制度，明确客户投诉处理工作流程及时限，严格按照银监会有关客户投诉处理时限的要求，着力提升营业网点现场投诉处理能力和畅通客户投诉的受理渠道，建立专门的投诉部门和管理人员，如有客户投诉电话，负责及时的处理并上报到主管行长。明确首问负责制，要求各网点及相关人员及时妥善解决客户投诉事项。

③加强沟通。辽北某市某村镇银行保持与银行监管主管部门的协调与沟通，加强客户投诉源头治理，深入分析客户投诉热点问题，有针对性予以改进有关银行业消费者保护机制。

6.目前存在的主要问题及潜在风险

2014年，辽北某市某村镇银行各项经营指标和经营效益取得较高水平。但工作中也存在着一些矛盾和问题，主要表现在以下几个方面：

（1）存款结构不合理

2014年末，辽北某市某村镇银行储蓄存款占比97.65%，对公存款占比2.35%。由于辽北某市某村镇银行的银行卡及网上银行支付结算渠道欠缺，使辽北某市某村镇银行对公存款一直在低位徘徊，存款结构严重失衡，低成本资金占比较低，一定程度上影响了辽北某市某村镇银行的经营效益。2014年9月辽北某市某村镇银行新系统正式上线，银行卡也在申请中，2015年随着辽北某市某村镇银行银行卡上线，支付结算渠道日益畅通，存款结构不合理的状况也有所改善。

（2）传统业务模式仍占主导地位

银行卡及网上银行业务没有开展，在一定程度上制约了辽北某市某村镇银行业务发展，不能带动相关的中间业务收益，随着银行卡业务的开展，将带动相关的中间业务发展。

（3）利差空间缩小，经营压力增大

随着央行存款利率一定空间的浮动和贷款利率的放开，市场竞争愈加激烈，目前辽北某市某村镇银行的存贷款利差空间比前几年明显缩窄，经营压力有所增大。

二、村镇银行支持现代农业发展情况

1.增强对粮食主产县和粮食生产企业的支持

辽北某市某村镇银行经过了五年多的发展历程，扶持了多家涉农企业，其中××粮食有限责任公司是该行在粮食生产领域的重点支持对象。××粮食有限责任公司的经营范围是粮食收购、烘干、存储、销售等，注册资本人民币1000万元。2014年初，××粮食有限责任公司通过深入细致的市场调查，综合多方面的信息资料认为2014年玉米将有一个较大的上涨空间，并且通过反复测算，计划收购玉米7，000吨，需流动资金约800万元，但该公司自有资金无法满足生产所需，故向该行申请抵押担保贷款300万元。

2.增强对当地特色农业的支持

苗木花卉产业带是一道靓丽的风景线，正是因为辽北某地区富饶的沃土打造出了“全国第六，东北第一”的美誉。

××苗木花卉专业合作社是该项产业中的佼佼者，合作社法定代表人看好市场前景和发展趋势，“与时俱进”大力研发新型嫁接苗木品种，但培育要求条件比较高，需要建设近40个高科技无公害绿色大棚和购进相应的附属设备，培养观赏性价值更高的苗木。但因在资金运转方面出现一定的困难，于2014年9月向辽北某市某村镇银行提出贷款申请，该行在得知该情况后，行领导立即组织开展调研活动，积极的调配资金。相关人员快速、有效、合理地展开贷前调查、审查和审批等环节，决定向该企业发放贷款100万元，用于其承建高科技大棚，培育优良苗木花卉品种所需资金。

3.增强对农业科技研发的支持

农业科技的研发是我国大力提倡的重点产业项目，可以说科技力量融入的多少是决定百姓能否快速奔上富强之路的法宝，粮食亩均产量若能得到提高，便可使农民种植粮食的信心大大增强。对此辽北某市某村镇银行同样给予资金支持，以××农资有限责任公司为例，该公司通过深入细致的市场调查，综合多方面科技信息，目前市场上已经出现一批产量高、质量佳的农资产品，适合推广使用，通过反复测算，仍缺少资金300万元，此时辽北某市某村镇银行伸出了援助之手，为其发放300万元贷款，不仅农民种上了高产的种子，企业也得到了市场的开拓，使银、企、农三方共赢。

4.增强对农业市场体系的支持

辽北某市某村镇银行本着“抓小不放大”的原则展开市场营销，在“视小为宝”的基础上对形成规模的龙头企业给予资金投入。

地区苗木花卉产业的发源地，连带周边乡镇附应形成了苗木花卉产业专业生产区，该区域多以小规模分散式农户经营为主，几乎家家包地，户户种苗，形成了供、产、销一条龙的苗木商业经济网，辽北某市某村镇银行的加入弥补经济网络中各个环节连锁效应点的缺失，挪走“产”前的“绊脚石”，运来支撑循环的“经济点”，将经济点融入到经济网中形成供、贷、产、销四位一体的商业运作模式，对农业市场体系的调节起到了“经济杠杆”的作用。

5.支持农村二、三产业发展

农村二、三产业发展也是市场经济改革推进中不可或缺的重要因素。辽北某市某村镇银行对××干果加工厂的资金支持正是这一产业发展的体现。××干果加工厂经营范围及方式为炒货食品及坚果制品生产、销售等。因近几年国家对农村二、三产业的大力扶植，使很多农村中小型企事业得到了优厚的经济保障，××干果加工厂的经营者看好了这一前景，决定扩大生产规模，故向辽北某市某村镇银行申请贷款75万元。

振兴农村发展范文第5篇

关键词：新型城镇化；农村经济；协调发展；对策

中图分类号：F323.6 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2014）29-0045-02

一、 佳木斯市城镇化发展现状

佳木斯市地处我国松花江、黑龙江、乌苏里江汇流而成的三江平原腹地，是黑龙江省东北部地区最大的综合性区域中心，辐射人口超过1 200多万。近些年，佳木斯市围绕打造特色城市、经济强镇、区域重镇、文化名镇，切实抓好城镇产业布局、基础设施建设、保障体系完善，统筹城乡发展，着力构建中心城市现代化、县域镇村一体化发展新格局。

（一）规划先行，用高标准、高质量的规划指导城镇化建设

结合当地具体区位条件、资源禀赋、人文环境和产业基础，按照功能定位准确、区域布局合理、产业支撑有力、文化品位高尚、建筑风格独特、个性特色鲜明等要求，科学编制市城镇化总体规划、基础设施专项规划和修建性详细规划，增强市域和小城镇产业发展、公共服务、吸纳就业、人口集聚功能，进一步完善市、县、镇（乡）及居民点空间布局规划，逐步建立起了以佳木斯市区为核心，五县城区为依托，10―15个中心镇为骨干，50―60个小城镇为基础，布局合理、层级清晰、功能明确的城镇体系。

（二）产城融合，坚持城镇建设与产业发展“两手抓”

坚持以产业化振兴城镇，以城镇化助推产业，进一步强化大项目带动、大企业引领、大产业集聚、大园区承载、大市场配套五大支撑，努力做大做强以煤机、电机、联合收割机、骥驰拖拉机和沃尔德电缆为代表的“四机一缆”产业项目群，着力抓好市高新技术产业开发区、富锦绿色食品产业园区、同江经济开发区和木材加工园区等十大重点园区建设，促进二、三产业向城镇延伸、集聚。富锦市二龙山镇在推进新型城镇化建设中，将村屯原址规划为20个农机具停放区（农机合作社）、10―15个畜牧养殖小区，规划建设一个对俄贸易园区、一个工业园区、一个农贸综合市场和一个生态农业观光园，并将村屯剩余建设用地按比例退耕，实现产业发展和城镇建设融合。

（三）强化基础，提高城镇化的承载能力

积极适应城镇化对综合交通体系服务差异化和多元化的需求。积极推进对外通道体系建设，重点抓好同江中俄跨江铁路大桥等对俄口岸运输枢纽工程。构建区域城际交通网络，重点建设哈佳高速铁路等城际快速铁路工程。加强城乡公路建设，完善城乡道路网络，形成快捷的城镇联系通道。实施城市路桥畅通工程，推进外环、中环、内环路建设。健全完善基础保障体系，大力推进城市骨干电网建设、灌区水利工程建设、城乡信息网络工程和“三供三治”工程，为城乡发展积攒后劲。

（四）市场运作，以多元投入保障城镇化建设

发挥市场作用，鼓励和引导社会资金进入，形成多渠道、全方位参与城镇化建设的合力。采用市场化的运作方式，建立符合市场经济要求的多元化投入机制，结合整乡（镇）推进、城中村改造、旅游资源开发、房地产开发等项目建设，拓宽民营资本投资领域。富锦二龙山镇以地融资实现了整乡推进，郊区四丰乡以旅游资源融资实现了由村民向市民转化，东风区建镇以房地产开发实施了城镇各项建设工程。深入研究国家和省各项鼓励政策，积极争取资金支持；灵活运用金融政策，积极筹措城投债、私募股权等。

（五）以人为本，完善城镇化各项保障体系

正视农村社会各阶层各群体的差异性，关注和致力于解决农民的利益问题，认真落实各项惠农政策，把好事做好。加快发展教育事业，优化医疗卫生服务，不断提高小城镇社会保障水平。优化劳动就业服务，促进农村劳动力有序转移，鼓励以创业带动就业。下大气力解决群众普遍关心的就业难、上学难、看病难、住房难、养老难等问题，不断提升小城镇的吸引力、凝聚力。目前，已成功探索实践了一些有效模式，如郊区四丰乡通过旅游带动、富锦二龙山镇通过宅基地置换开发及建国镇的市场化运作等，起到了较好的示范带动作用。2014年，全市重点推进了7个城镇化试点、7个新型农民社区和14个中心村。

二、佳木斯市城镇化与农村经济协调发展面临的挑战

推进城镇化建设和促进农村经济发展是一项复杂的系统工程，涉及到经济、社会、政治、生态、文化等多个方面，需要实现城镇与乡村的双重转型，还将面临各种挑战。

（一）农业生产特别是粮食生产面临高成本、高风险的挑战

土地和水资源短缺的矛盾将进一步加剧，农业用地、用水成本不断增加，农产品价格上升空间有限，抑制了农民生产经营性收入的增长。随着城乡居民消费水平的不断提高，对身体健康关注程度不断提高，农产品质量安全风险加大。受国际市场影响和冲击大，保持主要农产品供需总量与结构平衡难度加大。从近几年佳木斯市的情况看，水稻、大豆、生猪等主要农产品都先后受到国际农产品市场冲击，柴油、化肥等主要农资也受到国际市场影响。

（二）城镇化建设中农村土地问题的挑战

今后一个时期，随着工业化、城镇化的发展，还将吸纳更多农村人口进入城镇就业，因此工业化和城镇化必将逐步占用农村土地。从目前情况看，一些地方以拆除农民住宅、撤并村屯的办法，将农村节约的建设用地用于城镇建设，这固然解决了城镇扩张建设用地的问题，但却把许多的矛盾和冲突留给了乡村和农民。尤其是撤屯并村后集中居住的农民，由于没能改变生产方式，但却必须改变生活方式，往往陷入收入没有增加而生活费用明显高涨，从而入不敷出的窘境。

（三）城镇化进程中农民变市民问题的挑战

农民市民化的真正目的是要提高农民的生活水平，提高农民的社会福利待遇，共享改革开放成果。但从目前情况看，农民市民化不仅仅是户籍制度改革问题，更重要的是要实现城乡公共服务、住房、教育、医疗、社会保障、城乡就业均等化、一体化。其身份转变和享受市民待遇问题已成为城镇中日渐突出的一大社会矛盾。

（四）农业农村综合配套改革的挑战

佳木斯市在两大平原现代农业综合配套改革中破解制约现代农业发展的体制机制问题和深层次矛盾，还将面临一些挑战。比如，传统农业向现代农业转型至今，农业大而不强的弱势地位没有改变，农民单纯靠农业很难富起来；工业化、城镇化、农业现代化发展不同步，农业资源优势没有转换为经济优势，更没有成为拉动地方经济和促进农民增收的支柱性产业；城乡一体化发展不协调，政策不配套，制度不完善；发展机制体制与城镇化和农村经济发展的要求不相适应，农村宅基地使用、农房拆迁、农房改造、整村搬迁、户籍管理、社区建设、基础设施建设、公共服务、税费征收等还一直延用城市相关政策和办法，与城镇化和农村经济发展的要求差距较大。

三、促进佳木斯市城镇化与农村经济协调发展的对策及建议

促进佳木斯市城镇化与农村经济的协调发展，需要中心城市、县城（城关镇）、特色小城镇、新型农村社区等不同规模、层次、等级的增长极协同发挥对农村经济的辐射带动作用。

（一）提升中心城市的辐射带动能力

中心城市是实现依城促产、以城带乡的主导力量，应按照规模做大、实力做强、功能做优、环境做美的原则，发挥比较优势，突出自身特色，加快经济发展，壮大城市规模，增强聚集和辅射带动作用，使之真正成为各区域空间组织的核心。要统筹推进老城区改造和城市复合型新区建设，加快城市新区建设，培育综合商业商务服务区，推动现代服务业和高端制造业集聚，形成功能互补、集群发展的中心城市发展空间布局。

（二）提高县城的承载和承接作用

应抓住黑龙江省县域经济较快发展的有利时机，支持有条件的县按设市的规模和标准进行规划建设。全市的县级市和一般县城要按照现代城市的理念和标准，提高县城规划建设水平，注重内涵式发展，突出特色、提高品位，建设各具特色的产业集聚区，积极培育特色产业，壮大支柱产业，强化产业支撑。加强基础设施和社会服务设施建设，形成产业集聚区、县城新城区和旧城区“三位一体”的发展格局，把有条件的县（市）发展成为中等城市，增强承接中心城市辐射和带动农村经济发展的能力。

（三）增强小城镇的重要节点作用

小城镇具有产业与人口聚集、辖射带动、服务、吸纳农民就业与带动农民增收等重要功能，是引领传统农业向现代化农业转变，传统农村向现代社会转变，实现城乡一体化的重要节点。要坚持分类指导、合理布局、适度发展原则，加强小城镇基础设施建设，因地制宜发展特色产业，对产业基础强、区位条件好、发展游力大的重点镇，实施扩权强镇试点，赋予部分县级政府的经济管理权限。积极探索交通导向开发模式，优先支持位于中心城区与组团之间快速交通通道节点上的小城镇发展，使之成为密切中心城区与组团联动发展的支点和现代化小城镇。支持具有资源和产业优势的特色镇，加快发展矿产资源、农产品加工和文化旅游等特色产业，逐步扩大城镇规模。

（四）强化新型农村社区的基础作用

城镇化建设必须坚持城乡统筹方略，既要高度重视城市建设，又要下大力气抓好美好乡村建设，积极推动基础设施和公共服务向农村延伸，从根本上缩小城乡差距。要把新型农村社区建设纳入城镇体系规划，按照县域村镇体系规划、产业发展规划、土地利用总体规划、社区建设规划“四规联动”的要求，因地制宜选择建设摸式，综合考虑生态宜居、自然景观、传统文化等因素，体现地方特色。把新型农村社区建设与培育现代产业体系有机结合起来，积极发展县域二三产业，带动农村劳动力就近就地转移就业，多渠道增加农民收入。

参考文献：

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