商业市场现状范文第1篇

[关键词]农村商业保险；参保意愿；保险科技

1引言

十七大报告、2010年“中央1号文件”、《中华人民共和国国民经济和社会发展第十二个五年规划纲要》、2014年《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》、十八大报告、《中华人民共和国国民经济和社会发展第十三个五年规划纲要》、报告等文件都提到要大力发展“三农”保险，创新支农惠农方式，拓展“三农”保险广度和深度，积极发展农村小额保险等普惠保险业务。党的报告提出，农业农村农民问题是关系国计民生的根本性问题，必须始终把解决好“三农”问题作为全党工作重中之重，同时明确指出，从现在到2020年是全面建成小康社会的决胜期。我国是农业大国，农村人口数量庞大，这一群体受传统生产方式的影响，面临着更为复杂多样的风险，但目前针对农村居民的社会保险项目有限、保障程度偏低，难以满足农村居民的实际保险需求。保险业有责任有能力积极响应中央相关文件精神，深耕农村保险市场，构建更为完善的农村保险体系。麦肯锡在2018年5月的《广阔天地，大有作为——布局中国农村保险市场》中勾勒了未来5年农村商业保险市场可深耕之处，在农业保险方面，商业性农险（如地方特色农产品保险）与创新型农险（如海水温度指数）提供了可开拓之处；在农民保险方面，“医养住行”风险保障需求相关的保险市场发展潜力充足，有望成为下一个万亿级规模的市场；而在农村保险服务市场方面，中国农村点多、面广、地域差异性大的特征，将促使保险公司在获客、服务成本和风险管理能力等方面作出有益的探索。总体而言，我国农村保险市场具有较大的提升空间。本文从我国农村商业保险市场的发展现状出发，分析制约其发展的主要因素，从而提出促进农村商业保险市场完善的对策建议。

2商业保险市场发展概况与存在的问题

2.1商业保险市场发展概况

新中国成立以来，农村商业保险市场跟随中国保险业经历了兴起、停办与恢复阶段。三农保险业务自1982年恢复以来，于1992年达到高峰，随后开始逐年萎缩，2001年跌至低谷。2004年，中央一号文件首次提出“加快建立政策性农业保险制度，选择部分产品和部分地区率先试点，有条件的地方可对参加种养业保险的农户给予一定的保费补贴”，2017年中央一号文件多处提及农村商业保险，国家政策持续引导农村保险市场的发展并推动保险向农村纵深发展。在相关政策的鼓励和支持下，保险业对农村保险市场的投入加大，农村商业保险市场得以进一步开拓，农村居民的风险意识有所提高。其中，商业农险与创新型农险一定程度上推动了商业型农业保险市场的增长；大病保险有效利用商业保险这一杠杆，促进了农村医疗保险体系的完善；人身和养老保险估算总额愈2600亿元，为农村各收入阶层的居民提供了相应的保障；农村家庭与财产保险规模约12亿元；车险市场随着农村地区机动车保有率的上升，市场规模有所提升。但随着三农保险业务的不断开拓，诸多问题逐渐浮出水面，严重制约着农村商业保险市场的发展。

2.2农村商业保险市场存在的主要问题

2.2.1供给不足。自上个世纪80年代大陆保险业务全面恢复以来，我国保险公司的数量不断增加，保险业务规模不断扩大。目前全国共有寿险公司91家，财险公司87家，保险集团12家，这其中仅有为数不多的几家在农村地区开展有限的保险业务，大量区域性保险公司不愿涉足农村保险市场。而针对农村地区开展业务的少数公司，其产品条款与价格厘定通常缺乏针对性，这就导致有效供给更为匮乏。2.2.2需求不足。近年来，国家出台了一系列扶持农村经济发展的政策，农村居民生活水平得以改善，养老、医疗等社会保障问题逐渐成为其关注的焦点。但受世俗观念与农村保险供给情况等因素影响，农村居民的风险与保险意识总体不强，在处理家庭养老、子女教育、意外伤害、疾病身故等问题时，习惯于自留或通过亲戚朋友帮助渡过难关，真正靠保险保障人身和财产安全的农村居民仍占少数。保险对农户提供的风险保障服务从两方面考察：一是农户是否投保；二是农户实际获得的保障程度与保单数。前者有助于判断需求，后者则显示了农户对保险的利用状况。本课题组于2018年在泰州市状元村开展的实地调查结果表明，近三年内，260个样本农户仅17户提出小额保险投保申请，分布在各个经济水平组内，其中16户获得承保（见表1）。2.2.3产品缺乏针对性。保险公司在进行产品设计时，会综合考虑多方面因素。以寿险为例，生存率、利息率与费用率是影响定价的重要指标，地区特征通常不作为重要的影响因素来考虑。目前来看，保险公司普遍缺乏对农村地区风险状况的专门研究，针对农村市场的产品通常并不具备“针对性”。如以低收入者作为目标群体的小额保险侧重强调“小额”与“便捷”，往往忽略产品责任的针对性与综合性，难以满足农村居民的实际需求。

3制约农村商业保险市场发展的主要因素

3.1商业保险公司利润空间有限

由于在农村地区开展业务具有一定程度上的“益贫性”，经济效益会被稀释，大多数保险公司涉足农村保险市场的积极性较低。究其原因，主要包括以下几个方面：第一，三农风险具有种类繁多、难以测定、覆盖面广、潜在损失严重等特征，一旦出现风险事件，损失极为严重；第二，现有的农村商业保险营销网点尚未实现农村区域全覆盖，相对于居住分散的农户而言，网点数量偏少、专业性欠缺。为给农户提供切实有效的保险服务，保险公司内勤人员需要经常性对一线业务人员进行培训与督导，增加了公司的经营成本；第三，与中心城市相比，三农保险件均保单承保与理赔环节都要投入更多的人力与物力。

3.2农村居民投保意愿薄弱

相比较于城镇居民而言，农村居民的保险意识更为薄弱。这主要受以下几方面影响：第一，小微经营的传统农户由于经营规模较小，投入的货币资本与人力资本较少，其潜在风险较小，因而寻求风险保障的意愿较弱；第二，保险产品具有非渴求性与非实物性，需要有效的推销才能促成投保。农村居民一般不会主动利用保险作为风险管理的手段，只有当风险发生时才可能想到保险；第三，初期在农村地区展业的保险人员专业素质较低，本身对保险缺乏客观、系统的了解，这就影响到农村居民对保险的正确认知。由于专业知识相对缺乏，部分投保人认为交了保费出险后，保险公司理应赔偿。对于不在保险责任范围内的事故，一旦不能如愿获赔，就会对保险产生误解，从而对保险及保险业进行不实宣传。受此类舆论影响，农村居民一般对保险持不信任态度，主动投保的意愿薄弱。

3.3基层政府作用发挥不足

目前，在农村商业保险业务推广过程中，基层政府作用的发挥很大程度上依赖于政府能人的个人威信。从发达国家或地区农村商业保险市场发展的实践来看，政府在开展农村商业保险中应有的职能和作用通常以法律法规的形式加以明确。目前我国农村商业保险相关法律法规并不健全，政府尤其是基层政府在农村商业保险发展中应该发挥怎样的作用及其实现路径并不明确，这就导致基层政府的积极作用难以充分发挥，一定程度上制约了农村商业保险市场的发展。

4我国农村商业保险市场发展的建议

4.1力促保险公司精准服务三农

保险公司应在市场调研、产品研发、销售渠道建设、人才培养等方面加大投入、融合新技术，更好地提供三农保险产品及服务。一是加快三农保险产品研发。建议结合保险助力精准扶贫的政策要求，充分调研农村居民在农业生产、医养住行等方面的风险特征，兼顾农村居民低保费、低保障、广覆盖的保险需求，开发适销对路的三农保险产品；二是加强农村保险机构网络建设。农村地域广阔，建议在充分调研与实践的基础上，撤销效益不佳的营业网点，保留有效的营业网点，同时加大对偏远农村地区的网点建设，因地制宜，以点带面；三是注重营销队伍的建设。营销人员代表公司直接面对客户，很大程度上影响着客户对保险及保险业的评价。建议在保险营销人员管理方面，严进严出，设置准入门槛与淘汰机制，力促营销队伍的良性成长。四是加强与基层政府的合作，在稳步推进农村社会保障的同时，探索农村商业保险与社会保险的融合发展。五是充分应用保险科技，如区块链、大数据、人工智能等新技术，提高营销的精准性，降低获客成本，提高公司风险管理与防灾减损的能力，降低运营成本。

4.2提高农村居民风险保险意识

保险作为风险管理的有效手段，在针对财产风险与人身风险等方面可为农村居民提供有力的风险保障，从而避免其因为风险事故的发生而致贫或返贫。建议地方政府和保险公司加大对保险的正面宣传力度，以恰当的方式促进农村居民对风险的有效管理，及其对保险的了解与运用。一是建议保险公司销售人员在展业过程中，客观、完整地说明产品责任及相关事项，确保投保人对产品的充分了解，避免销售误导引致的一系列问题；在理赔过程中，明示各环节及其要点，依据保险合同与《保险法》等相关法律法规进行处理，尽可能确保理赔结果无纠纷。以上两个环节是农村居民接触保险、认识保险、评价保险的主要环节，更完善的展业与理赔服务能够在一定程度上提升农村居民对保险的满意度，从而提升其保险意识。二是建议政府与保险公司适时公布三农风险相关数据，加强农户对风险的感知与防范意识；同时充分利用网络、电视、印发宣传资料、流动宣传车、张贴海报等形式，借助身边的真实案例宣传三农保险的政策内容和重要意义，提升农户对保险作用的了解，引导其积极主动投保，借助商业保险获得农业生产与医养住行等方面的保障。

4.3充分发挥基层政府的积极作用

商业市场现状范文第2篇

关键词：商业银行；市场营销；客户；服务；创新

引言

随着我国加入WTO，特别是近年来金融市场供求关系变化，市场营销成为商业银行谋求发展和提高经营效益的必然选择。目前，尽管我国的商业银已对服务的重要性有了深刻的认识，近年来也不断调整自己的定位，加大了市场营销的力度，采取了一系列营销策略，取得了一些成果。然而，与发达国家商业银行市场营销相比，我国商业银行市场营销无论是系统理论方面，还是在具体实践方面，都还存在很多不足，需在借鉴西方商业银行市场营销发展经验的基础上，正确认识自身的状况和特点，制定适应新环境的市场营销策略。

一、中国商业银行的市场营销现状

1　市场营销认识不到位

目前我国的商业银已对市场营销的重要性有了深刻的认识，近年来也不断采取各种营销手段，开展各种营销活动，取得了一定的成果。但很多银行往往只将市场营销作为孤立的技巧、方法看待，而未将其看作是影响银行全部经营理念的哲学，还未完全树立“以顾客为中心”的营销观念，很多商业银行的营销人员专业知识水平有限，总是从银行的角度考虑，把推销产品放在首位。在对客户介绍相关项目服务时，一般只强调服务的益处，而没有对客户可能遇到的风险进行适当的提示和讲解。在经营策略上，虽然也借用了营销概念，但往往把营销简单地当作推销，零星使用广告、宣传、公关等方式，忽视了客户真正的需求。

2　市场细分、目标市场选择和市场定位不准确，自主创新的品牌较少

我国商业银行缺乏从长远角度来把握对市场的细分、选择与定位，而是简单地跟随金融市场竞争的潮流被动零散地运用促销、创新等营销手段，缺乏对现实顾客和潜在顾客的需求特点及变化趋势的系统分析，从而无法科学的进行市场细分和选择目标市场，无法充分发掘和展示其在各种资源方面的优势。目前，尽管我国商业银行对营销业务进行了创新，推出了不少新的金融产品，但推出的金融产品在业务功能、客户定位上大致一样，缺乏特色定位，使营销行为趋于同化，形成独特品牌的少，没有在客户心中形成一家银行有别于其他银行的独特形象，使广大客户觉得无论到哪家银行都一样，影响了银行的吸引力。

3　缺乏对目标客户的研究，忽视服务的质量

近年来，我国商业银行所开展的网络银行、手机银行和各种银行卡业务的实际应用效果并没有事先预期的那样好。最根本的原因是银行不重视对目标客户的研究，没有根据客户文化层次、消费水平以及潜在需求来细分市场，导致提供的产品针对性不强，更重要的是目前我国商业银行非常注重服务范围的拓展，却忽视了服务质量的提高。比如国内很多商业银行在工作期间无视众多顾客排队等候取钱，明明有10个窗口却只开4个左右来办业务，拿存折的民众只得在营业大厅苦等，相信很多人都有这样的经历，目前这种情况虽然会影起客户的不满，但却别无选择，但随着外资银行的进入，外资银行提供的高质量的服务，对国内商业银行可能会造成巨大影响。

4　忽视形象经营的内涵建设

随着商业银行竞争日趋加剧，越来越多的银行重视形象经营，理性地架构自身的形象识别系统。例如，导入CI形象设计，统一标识、统一形象、规范员工行为等。但我国商业银行在形象经营方面明显地存在着将形象经营作为银行的化妆品，而忽视内涵建设的问题，不能有效地把形象经营渗透或延伸到银行组织内部，不能形成覆盖经营管理各个方面、具有深厚底蕴的银行企业文化，影响了商业银行形象识别。

二、我国商业银行服务营销的策略选择

1　树立“以客户为中心”的服务意识，培养客户忠诚度

商业市场现状范文第3篇

关键词：商业银行；市场营销；客户；服务；创新

引言

随着我国加入wto，特别是近年来金融市场供求关系变化，市场营销成为商业银行谋求发展和提高经营效益的必然选择。目前，尽管我国的商业银已对服务的重要性有了深刻的认识，近年来也不断调整自己的定位，加大了市场营销的力度，采取了一系列营销策略，取得了一些成果。然而，与发达国家商业银行市场营销相比，我国商业银行市场营销无论是系统理论方面，还是在具体实践方面，都还存在很多不足，需在借鉴西方商业银行市场营销发展经验的基础上，正确认识自身的状况和特点，制定适应新环境的市场营销策略。

一、中国商业银行的市场营销现状

1　市场营销认识不到位

目前我国的商业银已对市场营销的重要性有了深刻的认识，近年来也不断采取各种营销手段，开展各种营销活动，取得了一定的成果。但很多银行往往只将市场营销作为孤立的技巧、方法看待，而未将其看作是影响银行全部经营理念的哲学，还未完全树立“以顾客为中心”的营销观念，很多商业银行的营销人员专业知识水平有限，总是从银行的角度考虑，把推销产品放在首位。在对客户介绍相关项目服务时，一般只强调服务的益处，而没有对客户可能遇到的风险进行适当的提示和讲解。在经营策略上，虽然也借用了营销概念，但往往把营销简单地当作推销，零星使用广告、宣传、公关等方式，忽视了客户真正的需求。

2　市场细分、目标市场选择和市场定位不准确，自主创新的品牌较少

我国商业银行缺乏从长远角度来把握对市场的细分、选择与定位，而是简单地跟随金融市场竞争的潮流被动零散地运用促销、创新等营销手段，缺乏对现实顾客和潜在顾客的需求特点及变化趋势的系统分析，从而无法科学的进行市场细分和选择目标市场，无法充分发掘和展示其在各种资源方面的优势。目前，尽管我国商业银行对营销业务进行了创新，推出了不少新的金融产品，但推出的金融产品在业务功能、客户定位上大致一样，缺乏特色定位，使营销行为趋于同化，形成独特品牌的少，没有在客户心中形成一家银行有别于其他银行的独特形象，使广大客户觉得无论到哪家银行都一样，影响了银行的吸引力。

3　缺乏对目标客户的研究，忽视服务的质量

近年来，我国商业银行所开展的网络银行、手机银行和各种银行卡业务的实际应用效果并没有事先预期的那样好。最根本的原因是银行不重视对目标客户的研究，没有根据客户文化层次、消费水平以及潜在需求来细分市场，导致提供的产品针对性不强，更重要的是目前我国商业银行非常注重服务范围的拓展，却忽视了服务质量的提高。比如国内很多商业银行在工作期间无视众多顾客排队等候取钱，明明有10个窗口却只开4个左右来办业务，拿存折的民众只得在营业大厅苦等，相信很多人都有这样的经历，目前这种情况虽然会影起客户的不满，但却别无选择，但随着外资银行的进入，外资银行提供的高质量的服务，对国内商业银行可能会造成巨大影响。

4　忽视形象经营的内涵建设

随着商业银行竞争日趋加剧，越来越多的银行重视形象经营，理性地架构自身的形象识别系统。例如，导入ci形象设计，统一标识、统一形象、规范员工行为等。但我国商业银行在形象经营方面明显地存在着将形象经营作为银行的化妆品，而忽视内涵建设的问题，不能有效地把形象经营渗透或延伸到银行组织内部，不能形成覆盖经营管理各个方面、具有深厚底蕴的银行企业文化，影响了商业银行形象识别。

二、我国商业银行服务营销的策略选择

1　树立“以客户为中心”的服务意识，培养客户忠诚度

现代银行随着新技术的推广应用、新产品的不断开发及消费者的日臻成熟，争取新客户的成本在不断上升，据国外学者研究表明，吸引新客户的成本可能是保持现有客户满意成本的5倍，一家银行只要比以往多维持5％的客户，则利润可增加25％-85％。这是因为银行不但节省了开发新客户所需的广告和促销费用，而且随着客户对银行的某种产品的信任度和忠诚度的增强，可诱发客户成为你的其他相关产品的拥有者，同时通过带动和影响他周围的人成为你的客户，尽管有时你的金融产品可能比别人的“价格”高，但由于你的服务周到、具有亲和力，客户在你这里会觉得舒服，所以会继续使用你提供的产品。

2　以客户需求为导

向，注重市场细分

在客户需求多样化，以及需求不断演变的今天，银行应强化市场细分工作，实行针对性强的服务。澳大利亚联邦银行根据年龄分为不同的组别，按照各年龄段的具体需要向个人客户提供不同的金融产品和服务。从客户出发，为客户提供全面、终身服务。以储蓄为例，为小朋友推出儿童零用钱账户，这项业务虽不会为银行带来多少收益，但这能使客户从小认识、了解银行，随着小客户的成长不断提供适当的产品和服务，有效地提高了客户的忠诚度，减轻了银行拓展新客户的压力，节省了相关的成本和费用，对青年人设立手机银行、网络银行；为老年人保留最原始的储蓄存折。

3　加大创新力度

创新是形成和培育核心竞争力的关键。商业银行创新主要体现在业务创新和服务创新两个方面。要在条件具备的情况下加强对储蓄新业务的研究与开发，加快存款业务的多元化建设。同时，要大力发展中间业务，特别是能形成自己独特品牌的业务。商业银行的服务必须顺应虚拟化潮流和便捷的要求。商业银行业务需要从柜台服务、等客上门向3a(任何时间、任何地点、任何方式)服务转变。必须把网点优势转化为网络优势。发展电子银行业务，提高资源的利用效率，降低营销成本。另外，要通过信息网络吸引客户，在atm、p0s网络中不断推出个人理财业务、家庭银行业务、工作地存取业务等。在工资批发业务上，利用电子数据交换系统(edi)等开展非常先进的银行营销业务，建立百货公司型的“金融超市”，提高适应市场和客户的能力。

结束语

商业市场现状范文第4篇

关键词：商业银行；市场营销；客户；服务；创新

引言

随着我国加入WTO，特别是近年来金融市场供求关系变化，市场营销成为商业银行谋求发展和提高经营效益的必然选择。目前，尽管我国的商业银已对服务的重要性有了深刻的认识，近年来也不断调整自己的定位，加大了市场营销的力度，采取了一系列营销策略，取得了一些成果。然而，与发达国家商业银行市场营销相比，我国商业银行市场营销无论是系统理论方面，还是在具体实践方面，都还存在很多不足，需在借鉴西方商业银行市场营销发展经验的基础上，正确认识自身的状况和特点，制定适应新环境的市场营销策略。

一、中国商业银行的市场营销现状1.市场营销认识不到位目前我国的商业银已对市场营销的重要性有了深刻的认识，近年来也不断采取各种营销手段，开展各种营销活动，取得了一定的成果。但很多银行往往只将市场营销作为孤立的技巧、方法看待，而未将其看作是影响银行全部经营理念的哲学，还未完全树立“以顾客为中心”的营销观念，很多商业银行的营销人员专业知识水平有限，总是从银行的角度考虑，把推销产品放在首位。在对客户介绍相关项目服务时，一般只强调服务的益处，而没有对客户可能遇到的风险进行适当的提示和讲解。在经营策略上，虽然也借用了营销概念，但往往把营销简单地当作推销，零星使用广告、宣传、公关等方式，忽视了客户真正的需求。

2.市场细分、目标市场选择和市场定位不准确，自主创新的品牌较少我国商业银行缺乏从长远角度来把握对市场的细分、选择与定位，而是简单地跟随金融市场竞争的潮流被动零散地运用促销、创新等营销手段，缺乏对现实顾客和潜在顾客的需求特点及变化趋势的系统分析，从而无法科学的进行市场细分和选择目标市场，无法充分发掘和展示其在各种资源方面的优势。目前，尽管我国商业银行对营销业务进行了创新，推出了不少新的金融产品，但推出的金融产品在业务功能、客户定位上大致一样，缺乏特色定位，使营销行为趋于同化，形成独特品牌的少，没有在客户心中形成一家银行有别于其他银行的独特形象，使广大客户觉得无论到哪家银行都一样，影响了银行的吸引力。

3.缺乏对目标客户的研究，忽视服务的质量近年来，我国商业银行所开展的网络银行、手机银行和各种银行卡业务的实际应用效果并没有事先预期的那样好。最根本的原因是银行不重视对目标客户的研究，没有根据客户文化层次、消费水平以及潜在需求来细分市场，导致提供的产品针对性不强，更重要的是目前我国商业银行非常注重服务范围的拓展，却忽视了服务质量的提高。

比如国内很多商业银行在工作期间无视众多顾客排队等候取钱，明明有10个窗口却只开4个左右来办业务，拿存折的民众只得在营业大厅苦等，相信很多人都有这样的经历，目前这种情况虽然会影起客户的不满，但却别无选择，但随着外资银行的进入，外资银行提供的高质量的服务，对国内商业银行可能会造成巨大影响。

4.忽视形象经营的内涵建设

随着商业银行竞争日趋加剧，越来越多的银行重视形象经营，理性地架构自身的形象识别系统。例如，导入CI形象设计，统一标识、统一形象、规范员工行为等。但我国商业银行在形象经营方面明显地存在着将形象经营作为银行的化妆品，而忽视内涵建设的问题，不能有效地把形象经营渗透或延伸到银行组织内部，不能形成覆盖经营管理各个方面、具有深厚底蕴的银行企业文化，影响了商业银行形象识别。 2.以客户需求为导向，注重市场细分在客户需求多样化，以及需求不断演变的今天，银行应强化市场细分工作，实行针对性强的服务。澳大利亚联邦银行根据年龄分为不同的组别，按照各年龄段的具体需要向个人客户提供不同的金融产品和服务。从客户出发，为客户提供全面、终身服务。以储蓄为例，为小朋友推出儿童零用钱账户，这项业务虽不会为银行带来多少收益，但这能使客户从小认识、了解银行，随着小客户的成长不断提供适当的产品和服务，有效地提高了客户的忠诚度，减轻了银行拓展新客户的压力，节省了相关的成本和费用；对青年人设立手机银行、网络银行；为老年人保留最原始的储蓄存折。

3.加大创新力度

创新是形成和培育核心竞争力的关键。商业银行创新主要体现在业务创新和服务创新两个方面。要在条件具备的情况下加强对储蓄新业务的研究与开发，加快存款业务的多元化建设。同时，要大力发展中间业务，特别是能形成自己独特品牌的业务。商业银行的服务必须顺应虚拟化潮流和便捷的要求。商业银行业务需要从柜台服务、等客上门向3A(任何时间、任何地点、任何方式)服务转变。必须把网点优收稿日期：2011-03-15（下转第138页）138现代经济信息鼓励国有商业银行、股份制银行和政策性银行提高对中小企业的贷款比例，合理确定中小企业贷款期限和额度，切实发挥银行内设中小企业信贷部门的作用。要鼓励政策性银行依托地方商业银行和担保机构，开展以中小企业为服务对象的转贷款、担保贷款等业务。

(三)鼓励针对中小企业的金融创新要针对中小企业自身特点，改进对中小企业的资信评估制度，对符合条件的中小企业发放信用贷款，开展授信业务；对有市场、有效益、有信用的中小企业，拓展公司理财和账户托管业务；放宽融资租赁公司的准人条件，支持开办融资租赁；开展专利权、商标权等无形资产质押贷款试点。支持中小企业依照有关规定利用国际金融组织投资和使用国外贷款。鼓励保险机构开展面向中小企业的产品和服务创新，改进对中小企业的服务方式和手段；进一步发挥典当在中小企业融资中的积极作用。

(四)拓宽中小企业直接融资渠道

推进多层次资本市场建设，继续发挥主板市场作用；在完善现有中小企业板块基础上，加快建立中小企业上市育成和辅导体系，适时启动创业板市场；逐步扩大证券公司代办股份转让系统的功能；整合和规范现有产权交易市场，为非公有制企业股权转让提供服务；继续推动中小企业企业境外上市工作。鼓励符合产业政策的中小企业以股权融资、项目融资等方式筹集资金。允许符合条件的中小企业探索债权融资方式。通过税收政策支持开展创业投资。推动建立中小企业投资公司。

(五)建立和健全中小企业信用担保体系鼓励非公有制经济设立商业性或互助性信用担保机构，以中小企业为服务对象的信用担保的机构经核准可免征营业税。加快建立全国中小企业信用再担保机构，鼓励有条件的地方建立中小企业信用担保基金，建立和完善信用担保的行业准人、风险控制和损失补偿机制。

加强对中小企业信用担保机构的监管，建立担保业自律性组织。

(六)推进中小企业信用体系建设

研究建立适合中小企业特点的信用征集、评级、制度以及奖励惩戒机制，建立和完善企业信用档案数据库，推动中小企业信用档案试点。对资信等级高的中小企业，应简化工商年检手续，逐步实行。解决中小企业“融资难”问题是一项系统工程，涉及融资体制、信用环境、企业自身及融资机构的服务意识和服务水平等诸多因素，需要综合协调、配套解决。

总之，解决中小企业融资难问题既需要中小企业完善企业治理结构，加强与银行的联系，也需要国家尽快制定向中小企业贷款的政策，并借鉴国外的经验为中小企业开辟较多的融资渠道。

[2]张彤璞,王铁山.中小企业公司治理与融资问题探究[J].陕西科技大学学报(自然科学版),2006(02).

[3]刘向丽.中小企业融资问题及对策[J].沿海企业与科技,2005(11).

[4]张红伟,罗仲平.建立和完善我国中小企业融资体系的路径分析[C].第三届中国金融论坛论文集,2004.

势转化为网络优势。发展电子银行业务，提高资源的利用效率，降低营销成本。另外，要通过信息网络吸引客户，在ATM、POS网络中不断推出个人理财业务、家庭银行业务、工作地存取业务等。在工资批发业务上，利用电子数据交换系统(EDI)等开展非常先进的银行营销业务，建立百货公司型的“金融超市”，提高适应市场和客户的能力。

商业市场现状范文第5篇

【关键词】利率市场化；商业银行；风险；挑战；机遇；应对策略

【中图分类号】F832.2

【文献标识码】A

【文章编号】1672—5158（2012）10-0383-02

一、利率市场化理论概述介绍

利率市场化是指金融机构在货币市场经营融资的利率水平。它是由市场供求来决定，包括利率决定、利率传导、利率结构和利率管理的市场化。实际上，它就是将利率的决策权交给金融机构，由金融机构自己根据资金状况和对金融市场动向的判断来自主调节利率水平，最终形成以中央银行基准利率为基础，以货币市场利率为中介，由市场供求决定金融机构存贷款利率的市场利率体系和利率形成机制。

二、商业银行在利率市场化中的机遇

1　有利于扩大商业银行经营自

利率市场化为商业银行配置资源提供了比较好的基础，在利率市场化的条件下，银行获得了自主的定价权，资金价格能有效地反映资金的供求关系，从而推动经营结构优化和资源的最优的配置。一方面，商业银行可以充分地考虑目标收益、经营成本、客户的风险差异等因素，从而确定不同的利率水平，实行优质、优价与风险相匹配和有差别化的价格战略；另一方面，银行可以实施主动的负债管理，优化负债结构，降低经营成本。

2　有利于商业银行开展金融创新

利率风险加大商业银行面临的竞争压力，也推动企业与个人客户提升风险管理水平，客观上要求商业银行加快金融创新，以达到规避风险、赚取利润及满足客户需要的目的。现实中，随着我国利率市场化程度的加深，国内银行已经推出了结构性的存款，利率互换、固定利率贷款等产品，不断满足客户由于利率市场化衍生出来的新需求。

3　有利于提升商业银行管理水平

利率市场化能够推动银行更加关注市场的变化，增强风险意识和成本意识，提高商业银行竞争力。在利率市场化的条件下，银行可以将内部的资金转移定价与市场利率有机地联系起来，有利于提高绩效考核与内部资源配置的合理性。此外，依据内部利率确定市场定价，也有利于银行减少内部纵向的差别，有利于降低管理成本。

4　有利于商业银行优化客户结构

在商业银行的负债业务中，实行利率市场化，取消利率管制，各商业银行可以充分利用资金价格差异来吸收公众存款。资产业务方面，在吸引重点优质客户的同时对风险较大的客户以更高的利率水平作为风险补偿，推动商业银行客户结构的优化。

三、利率市场化给商业银行带来的挑战

1　重新定价风险

重新定价风险来源于商业银行资产、负债和表外业务中期限与重新定价的时间差，是利率风险最基本最常见的表现形式。在我国当前尚未完全实现利率市场化的状况下，重新定价风险突出表现在计息方式上。根据中央银行规定，人民币活期存款以结息日的活期存款利率计息；对于定期存款，按存单开户日的利率计息；对于短期贷款，按照合同利率计息；对于中长期贷款，采取一年一定的办法计息。所以我国商业银行资产负债的期限不匹配，一旦利率变动，重新定价的不对称性将影响银行的收益。尤其是在中长期存款与贷款业务中，利率下调时，“一年一定”的利率政策将导致贷款先于中长期存款重新定价。存款现金流支出固定不变，而贷款利息收入减少，因而银行将面临未来收益减少的风险。

2　利率结构风险

存贷款利率波动不一致导致利率结构风险，通常表现为两种形式：一是在存贷款利率波动幅度不一致的情况下，存贷款利差缩小导致银行净利息收入减少；二是在短期存贷利差波动与长期存贷利差波动幅度不一致的情况下，由于这种不一致与银行资产负债结构不相协调而导致净利息收入减少.

3　逆向选择风险

如果银行提高利率，企业在投资决策时会筛选掉低风险项目，结果将提高信贷市场的平均风险。高利率的结果是高风险项目挤出低风险项目，产生“逆向选择”现象，这是因为在信贷活动中，不同借款人违约拖欠的可能性是不同的，但银行无法知道谁的违约可能性更高，随着实际利率的升高，更高比例的喜欢冒险的借款人将更愿意向银行借款，而风险较小的安全借款人则可能退出申请者的队伍，这也就是所谓的借款人的逆向选择。经验表明，随着对任何一类借款人所收取的实际利率的增加，对贷款合同违约的可能性也增大。

4　内含期权风险

银行存贷款合同中的各种选择性规定导致银行承受风险。大多数贷款合同都允许债务人提前还款，存款人有随时取款的权利，一旦利率变动对债务人或存款人有利，银行客户会选择重新安排存款、贷款而对银行产生不利影响。

四、利率市场化存在问题的实施对策

1　商业银行要敢于承担风险定价的责任

商业银行要对风险溢价作出独立判断，并以此确定价格。在此过程中，定价高了，就可能导致客户流失，损失市场份额。对此，商业银行要做好自主定价和维系客户之间的权衡，而客户也不再简单地把价格的对与错推到央行或政府身上。从国际发展趋势看，商业银行竞争重点已从追求客户数量、追求市场份额转向其他更为综合的目标。

2　建立起一套高度关联的利率体系

从其他国家或地区利率市场化的经验看，成功的利率市场化一般以成熟的债券市场作为依托。在金融市场尤其是债券市场不发达、社会融资渠道不通畅的情况下，资金的供求不能通过利率变化进行有效调节，也就无法形成真正的市场利率。只有以基准利率和收益率曲线为基础，建立起一套高度关联的利率体系，利率市场化才能真正得以实现。

3　增加市场利率的透明度和真卖性

加强利率调控和监管，规范金融机构利率行为，增加市场利率的透明度，正确引导金融机构和其他社会公众对市场利率的理性判断。出台利率风险指引，强化金融机构利率风险意识，提高利率风险管理水平。

4　加快开发金融衍生产品

在利率市场化的条件下，金融市场上的所有参与者都将不可避免地承担利率变动的风险。一方面，对于社会公众来说，利率市场化后，利率风险凸现，他们对保值、增值的金融产品需求增加，需要商业银行推出不同于以往的金融产品来满足客户这一需求；另一方面，利率市场化后，商业银行的存、贷款利差缩小，同业之间的竞争加剧，也要求商业银行必须寻求新的获利途径。

5　加大专业人才的培养