三农问题的解决对策

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三农问题的解决对策范文第1篇

关键词： 新农村建设；三农气象服务；农业问题

中图分类号：S16 文献标识码：A

1 “三农”服务中存在的主要问题

农业是一个与天气有很大关系的产业，由于农业生产依赖于自然条件之下，一定会受到土壤、植被、气候等一系列自然因素的影响。其中最重要的要数气候了。人们俗语中提到的靠天养活，讲的就是这个浅显的道理。由于气象跟农业生产有很紧密的关联，所以我国一直把农业的气象监测和预测问题作为首要问题来解决。近年来频频发生的气象灾难让我们措手不及，比如年内，中国的南部地区和美国东南部出现严重干旱，南亚地区出现洪涝，亚洲和南美洲多国暴雨频繁。很多国家和地区都高度重视农业的气象发展，并且不惜大量人力物力来进行科学研究，我国在这方面也不例外，也一直关注着此项工作，并且取得了很大进展。

有史以来湖北省就被国人誉为鱼米之乡，肥沃的土壤和自然天成的自然条件使得湖北省的农业发展迅速，粮食产量居高不下。解放后，人民开始致力于养殖业，和农业一起发展，推进了经济的发展。所以农业气象问题也逐渐热门起来，下面我们就我国的气象服务存在的问题进行讨论。

1.1农业气象的灾害性是农业发展面临的制约因素

由于我们现在对待和应付气象灾害的观念和手段很落后。即使说，当前我省的农业生产和当前的气候状况还是基本可以适合的，还是有很多的气象灾害发生，严重的对我省的农业稳定生产、农民的收入造成了很大的威胁，而且甚至影响到全国的经济持续发展。而且在农业生产和实践的过程中应付气象灾害的观点和手段非常落后，手段还非常有限，而且这些灾难特别是洪涝灾害在一般情况下不可避免。以前大力发展和鼓励人民进行抗灾和减灾的工作，实际上是通过人力、电力和一些物资来换得粮食的总产量。并且这些方法对农民的收入增加起不到大的作用。所以，我们总结经验教训，争取大力提倡减少灾难发生、改变养殖模式和调整比例，因地制宜的发挥地方特色的长处，提高生产，兴建水利，引进新科技手段。

1.2农业的发展战略中对气象服务的重视不够

而且有很多不符合《中华人民共和国气象法》的事情总会发生。有时更会造成很多对农业的决策性问题。而且专业问题也没有相关的专业人员进行讨论和分析。很多大型的农业项目都没有进行适宜性和可行性的检测和分析，农业生产者们对于气象的知识还很匮乏，对于农业的气候资源的认识和理解还不够，以至于不能很好地利用它来指导生产。

1.3当前的气象不能和农业生产充分结合起来，以至于导致农业生产的脱节

农业科技含量的逐渐提高，而且气象条件对农业生产的制约作用变得日益明显，而且对于农业对气象服务的需要也必须是全方位的，并且农业气象是一个和很多学科都有关联的学科。只有很少量的农业气象预报仅供农业的决策部门来决策，个性化、专业化的农业预报和情报的服务还很少，农业气象的科学技术专利还不是很多。而且可以应用到实际操作中的情报服务也很少。在农业气象情报服务的各个环节的把握不够，存在诸多的变化因素。因此，把可以和农业知识联系到一起，是农业气象发展的原动力。

1.4目前我国的气象服务水平还不是很高

比较具有个性的农业气象服务还不是很多。气候的变化具有多变性和复杂性，很不好控制。而且气象服务对异常天气气候的探测网还不密，探测手段和预测水平还不高，对农业气候资源以及对于天气的预报准确性不够高，提供和预报天气的设备很有限。所以，我们要在传统的天气预报基础上加强气象资源的开发和利用功能。引进气象新科技，加大预报信息网络的覆盖，加快气象建设的脚步。

2 改善“三农”气象服务的对策和措施

新世纪新时代的到来也影响了环境的改变，温室效应，极端天气，种种自然灾害的来临让农民倍感压力，也影响着他们的生活。因此，及时的灾害和极端天气预警等措施需要服务于农民朋友，把最新的农业科学知识送到田间地头也是首要任务，以准确的气象防灾减灾信息指导农业生产，帮助农民朋友们用科技武装保护自己的田地，提高防灾防害的意识，以科技的手段面对种种问题都是首要的责任。

2.1改变“三农”气象服务的观念不可以只是关注生产气象的服务

更要加强生活服务的建设。逐步加强农村气象系列化服务，不只在一个方面做文章出对策，对农村各项工程建设开展全方位的气象服务，促进农村气象服务的持续发展和完善的服务系统建设。

2.2农村气象监测网点以“细致化、自动化、全方位”的思路建设

按照新农村建设规划，稳步速度建设农村气象监测站网络。建设农作物、森林场、经济林以及农村城市、环境保护监测等特殊气象观测站点，开展对基本气象信息的全天候全方位无死角监测，成型综合监测体系。

2.3气象服务信息机制需进村入户进入每家每户

让当地电视台等媒体做好“三农”气象信息的推广，以推进气象服进村入户。另一个方面要深入探索稳步市场营销的机制，不增加农民们的负担的情况下，采用各种形式建设气象信息快速直播通道，多农民需要的实时天气预报预警、气象农田知识、短时间多方面信息联发。

2.4协调农村突发灾害应急气象服务体系与突发公共灾害应急体系相适应

完善农村气象应急响应机制，快速实现气象部门对灾害问题的响应。加强预警系统建设，完善体系的软硬件，更要加强注意在农村气象监测系统、农村公共气象服务系统建设，而且要全方位考虑气象服务需要，多在灾害易高发地区、重点地区设置必要的监测站和传输通道，确保应急服务的准确性和高效性，进一步加强做好灾害防御措施。

3 结束语

农业是我国一个重要的发展行业，它的发展关系我国的人民温饱问题和一些其他行业的发展。而三农气象服务是为其提供根据的最有效途径，所以保证三农气象的准确性，提高服务水平任重而道远。

参考文献

[1] 梁潇云，任福民.2005年全球重大天气气候事件概述[J].气象，2006（04）.

三农问题的解决对策范文第2篇

关键词：社区教育 三农问题 农业科技进步

中图分类号：G725 文献标识码：A 文章编号：1674-098X（2014）01（b）-0244-01

受政治、经济、文化、生活等多种条件的影响与制约，我国农村社区教育的发展明显滞后于城市社区教育。由于政府重视程度不统一、地区经济发展不平衡等原因直接导致我国农村社区教育发展存在严重不平衡的现象。缺乏市场经济条件下的教育资源共享，人们的认知程度严重制约着农村社区教育发展。当前，大力发展农村社区教育，有助于解决我国当前面临的“三农问题”，有效解决农村剩余劳动力资源，推动农业科技进步。

1 我国当前面临的“三农问题”

所谓“三农问题”，是指农业、农村、农民这三个问题。中国作为一个农业大国，“三农问题”的解决关系到国民素质的提高、关系到国民经济的发展，更关系到社会稳定、国泰民安。

1.1 农业问题

农业问题，包括农业结构调整、农业产业化经营、农产品流通、农业科技进步和农业科学技术推广等问题。市场经济是以市场为导向、根据市场配置资源的经济形态，农业的产供销体制不顺畅是阻碍农业快速发展的一个重要原因。发展农村社区教育，促进农业科技进步和农业科学技术推广对解决农业问题将起到巨大的推动作用。

1.2 农村问题

农村问题包括统筹城乡发展、小城镇建设、农村新型合作医疗、农村基础设施建设、农村结构调整等问题。在统筹城乡发展、小城镇建设的过程中，农村剩余劳动力转移也是农村面临的重大问题。发展农村社区教育，有效提高农村劳动力素质，推动农村剩余劳动力转移。

1.3 农民问题

现阶段农民问题主要包括如何增加农民收入、减轻农民负担、保护农民利益、提高农村劳动力素质等问题。真正有效地解决农民问题，需要政府重视，更需要全社会的力量。发展农村社区教育，通过“阳光培训”工程、发展绿色产业，不断提高农村劳动力的综合素质，建设民主公平的市场环境，为农民增收减负。

1.4 解决“三农问题”的根本和举措

目前解决“三农问题”的根本在于给予农民平等的权利，包括政治权利和经济权利，使他们成为独立的市场主体。而解决“三农问题”的关键还在于改变城乡二元结构，建立社会主义市场经济体制下平等和谐的城乡关系，城乡互动，共同发展。

发展农村社区教育这一问题的提出正是基于当前我国对“三农问题”的高度关注。在提高农民收入、改善农民物质文化生活的同时，通过发展农村社区教育，加强对农民的培训，提高农民素质，是解决“三农问题”的有效途径。

2 合理配置农业剩余劳动力资源

我国农业劳动力资源存在数量多、素质低、分布不平衡、农业剩余劳动力大量存在等特点。按照刘易斯的二元经济结构模型分析，由于城市现代工业部门的工资水平明显明显高于农业劳动者的收入水平，在不受干涉的情况下，农业劳动者存在向城市滚动的自然倾向，从而工业部门的扩张可以获得来自农业部门的劳动力供给。不过这种模型当中显然忽略了城市也存在着失业这一不可避免的问题。

实际表明，农业内部发展是可以消化一部分农业剩余劳动力的。大力发展农村二三产业也是转移农业剩余劳动力的重要途径。加快城镇化建设进程，有效转移农村剩余劳动力。政府已经制订城乡统一的就业规划，建立健全城乡统一的劳动力市场，加强培训以提高农业劳动者素质等，通过各种措施来提高农业剩余劳动力就业率。

我国农村劳动力素质不重制约了农村剩余劳动力的转移。企业在市场竞争过程中，对技术的要求越来越高，相应的要求较高素质和工作技能的劳动力。因此，发展农村社区教育，将基础素质教育和专业技术培训结合起来，促进农村劳动力素质的提高，加快农业剩余劳动力转移的规模和速度。

3 推动农业科技进步和农业科学技术推广

近年来，由政府公共财政支持，以市场需求为导向，以受训农民转移到非农领域就业为目标，开展农村劳动力转移前的职业技能培训项目日益兴起。发展农村社区教育，通过各种途径提高农村劳动力素质和就业技能，促进农村劳动力向非农产业和城镇转移，实现稳定就业，增加农民收入，推动城乡经济社会协调发展，加快全面建设小康社会的步伐。

加快发展农村社区教育，大力实施现代农业人才支撑计划、农村劳动力培训、农技人员知识更新、基层农技推广等人才培养工程，加强农业科研人才、技术推广人才和农村实用人才等队伍建设，形成一支数量足、留得住、用得上而且结构合理的农业科技人才队伍。

由政府出面统筹文化、教育、农业、科技等各方面，实现社区内教育资源共享，充分发挥社区内职业学校或职教中心的作用，联合社区内基础教育和相应的教育资源更好的教育部门发展社区教育，还要充分利用城市教育对农村地区的辐射作用，联合办学。广泛利用社区内的企业事业单位的力量办学，教育教学内容要适应当地经济发展的实际情况，为当地经济发展服务。发展农村社区教育必须坚持区域实践和理论研究相结合的方针，及时总结新经验，切实加强理论指导，在全面建设小康社会的征程中，逐步构建起具有中国特色农村社区教育的体系，推动解决“三农问题”，加快农村剩余劳动力转移进程，促进农业科技进步。

参考文献

[1] 生永明.江苏省发达地区农村社区教育现状及发展对策研究――以江阴市为例[D].中国农业大学，2004.

[2] 杨立杰.如何发展农村社区教育[OL].中国吉林网，2010.

三农问题的解决对策范文第3篇

【关键词】 “三农”问题 现状 对策

1 我国“三农”中存在的问题

农村的分散经营模式造成农业效益低，农民收入不高。在广大的农村地区，特别是山区基本上沿用传统的经济劳作方式，生产工具比较落后，机械化程度低，与现代化和机械化的农业发展趋势不相适应，小型分散的农业经营模式制约着农业产业化发展。分散经营和小规模经营成本比较高，而且缺乏统一的指导，很难与市场对接。农民对经常变动的市场很难准确地把握，农业市场信息滞后，农民很难改变土地经营高成本的现实，很难对农业种植结构进行科学合理的调整。最终导致农业增产不增收、农业效益低下的局面。

农业人口过多、文化素质过低。人多地少是“三农”问题的产生的根源。我国13亿人口中，75%左右的是农村人口，农村的土地资源有限，成为限制农村发展的颈瓶。农村现有的土地资源不能够解决更多农民的就业问题，不管政府如何提高农产品的价格和采取一些发展农业的措施都很难提高农民的收入。我国大约8亿多的农民中，多数人的文化水平仅仅是初中程度，甚至更低，文化程度导致农民的劳动技能比较低，农村的产业结构很难改变。

城乡二元经济结构制约了农民的自由流动。农村有限的土地无法吸收更多的劳动力，是大量剩余的劳动力流向城镇，寻找新的就业机会。但是城乡二元经济结构的存在，限制了劳动力自由的流动。虽然改革的不断深入和市场经济体系的完善，农民流动的自由度加大，但是城乡分割制度没有实质性的改变，主要在教育、卫生和社会保险等方面上城乡之间存在着两种制度。城乡二元结构在一定程度上限制了农民合理的流动，是大量的剩余劳动力永远摆脱不了农村。

现有的土地制度不适应农村经济发展的要求。国家为了稳定农村土地的合理利用，起初实行土地承包30年不变的政策。虽然土地更变期的延长有利于农民在土地上的精耕细作，但是部分农民由于人口的增加，造成了农民土地短缺与土地剩余的问题，土地制度已经影响到三农问题和城乡的发展。在城市化进程中，一些地方政府为了扩大城区，大量征用农业用地。我国的土地市场制度不健全，土地产权不清楚，土地不能自由转让，政府成为土地流转的控制者，根据用地的需要，强征农业用地，农村土地资源大量的流失，农民失去了生存的依靠，致使农村和农民的经济发展更加艰难。

目前农村的管理体制不合理，使得农民不合理负担进一步加重。中央政府曾经三令五申要求地方政府减轻农民负担，减少农民税费问题，自从实施农村税费制度改革以来，农民的负担有所减轻。当时从根本上没有解决问题，主要是我国的基层政权部门林立、机构臃肿，办事效率低下，权责不清，政府管理成本太高，一些地方政府为了保证经费，通过巧设各种行政费用增加财政收入，这势必加重了农民的负担。根据调查数据表明，农民承担不合理的收费占收入的5%-7%，是农民的负担进一步加重。

2 解决“三农”问题的途径及措施

从上面的分析能看出，当今“三农”问题呈现出以下几个方面的特点：一是政策依赖性强， “三农”自身缺少自我发展的内部动力和调节机制，而政策却大都具有短期效应，难以保证长期目标的实现；二是政策的着力点大都放在了缓解“三农”问题的外部矛盾上，城镇化和劳动力转移政策将是我们长期依赖的主要政策，但还缺少完整的套路，相关政策目标并没有得到充分的制度化保证；三是缺少立足于根本解决“三农”问题的长期的、而又可自我调整和实现的政策蓝图。

2.1 要持久深入地分析“三农”内部的根本性矛盾，力求找出“三农”内部的政策发力点

无论我们转移多少农业剩余劳动力，给予农业部门多少补贴，都不能代替农村自身的发展，都无法因此而自动实现农村社会的现代化。而在相当长的一段时期内，农村内部仍将滞留以亿计的农业人口，在我国人口达到高峰16亿时，即使农业人口比例降到50%以下，届时仍将有7～8亿农业人口。很显然，农村社会不能坐等现代化，必须有更多的符合各地区实际的农村各产业政策的推动和革新，才能从根本上实现农村社会的现代化。

当前的现状是，农业处于高度分散的经营状态，产出效率已达到一种峰值状态，很难再出现任何大的突破；不发达地区的乡村型第二、第三产业如果没有结构性调整和体制突破，同样也面临发展乏力的困境；这些都与农村现代化所要求的产业化经营之间有着巨大的差距。而几乎任何改变土地分散经营现状的政策构思都会面临一个无法回避的问题，那就是土地产权制度如何调整才能有效，同时又能满足依赖土地生存的庞大农业人口休养生息的需要？乡村经济制度的变革与人的生存保障不是两个问题，而是同一问题的正反两面。

农村经济具有先天的分散性，与城市经济的发展条件、发展机制大不相同，无论何种制度都不能使之实现与城市经济一样的发展速度和效率。基础薄弱，积累缓慢，投入动机不足将长期制约农村经济的发展，如果我们还像发展城市一样来发展农村，把市场看成是万能之手，把经济发展放到至高的位置，那么经济规律自身的不同步性将给农村社会带来更多的伤害，将长期占据总人口一半以上的农业人口也必将长期承受经济不平等发展的后果。

（1）解除一切可以解除的农业和农民的经济负担，让农村收益完全投入于农村，让农民收益完全自用。减少甚至完全取消农户对地方财政的供养，地方财政不足可通过国家财政转移、非农部门税收和地方政府精简三个方面来解决。让农户具有从毛收入开始的自主支配权，在政策的引导下，最大程度地激发其投资生产经营的动机。

（2）长期坚持以资源投入（如资金、科技）为主的政策性支持，投入力度应依据实际发展的需要进行调整，不能被简单的增长比例所限制。应在乡村义务教育、职业教育、再发展教育方面进行大的投入，建立起人力资本培育体系，实现基础教育的平等；应在乡村卫生和医疗保障上进行更大的投入，建立起保障农村人口的生存尊严和发展的基本条件；应在乡村基础建设上投入更多的资源，保障公共设施的进步；应加强小城镇规划和研究，使有限的投入实现最大的收益；应加强农业科技和农村生产生活质量方面的研究，给“三农”注入科学技术的生产力。

（3）乡村政治制度应该有更大的突破，使之与可能的经济制度的变革相适应。经济发展有其自身的规律，一旦形成就有自动反馈和调整的能力，而政治制度却容易形成官僚化机制，并具有自我固化的特质。为扩大乡村民主和自治能力，我国已普遍实行了村级直选，希望能够提高人民的民主参与水平和发展的积极性，但这还远远不够。且不说村级直选的实效如何，在农村现代化的远景目标下，这一制度对提高乡村经济的集约化、一体化并不能起到实质性作用，对缓解乡村制度矛盾、释放生产力的作用只是杯水车薪，可以说仅具有象征意义。应考虑实现乡级直选甚至县级直选，给农民以调动经济资源的主动权和实质性的话语权，反向策动基层政权更好地为地方服务，为农户发展服务，而不是为上级服务，为经济指标服务。

农村社会首要的问题是发展，而发展与公平密切相关。公平意味着发展机会的均等，并有权避免贫困，发展应该取决于个体的努力、偏好和能动性，而不是其家庭背景、社会地位、民族或性别。公平意味着市场中和市场外的各种制度不会因个人贫富的差异而有所不同，意味着每个人都有获得均等的公共服务和基础设施的权利。可以说，在农村不能只就发展谈发展，还应该看发展的条件和环境是否具备。经济自主、政治语权、公平合理的公共服务是农村社会发展的最基本的前提。

2.2 加强政策的科学规划能力，推进政策效力的评价体系，建立起严密而有效的政策推动机制

从历史轨迹上看，我们针对三农问题的对策往往是纲领性的，虽有提纲契领的目标，但又屡屡存在纲举而目不能全张的难题，具体到政策实施层面往往有鞭长莫及之憾。以小城镇建设为例，在宏观性政策指导之下，千军万马各自为战，由于忽视了资源、环境、社会与人的发展之间的协调，从而出现诸多不合理的现象：经济发展、社会发展和城镇发展相脱节，小城镇规划成为领导体现政绩的工具，不切实际地盲目扩大城镇规模，用地布局不合理，不讲科学地追求高标准，产业发展不佳、就业不畅，等等，这些正是政策规划的制定、执行、评估、监控过程脱节的表现。政策缺少自我预期和控制，主动纠偏能力不强，从而出现能量巨大的钟摆效应，当负面能量积聚过多时，才会重新向中心目标回归。

就小城镇建设来说，这是国家为解决农村现代化而做出的一项重要政策规划，也是一项复杂的经济、社会系统工程。小城镇建设需要政府、企业、社会等各个方面的协调联动和统筹兼顾。就这一政策来说，我们应该争取把这一缓解“三农”压力的重点政策做深做透，充分发挥其政策效力，同时还应确保政策的严肃性，做好政策的实施和评估工作，减少政策扭曲现象。比如在以下几个方面完善小城镇发展政策：一是如何实现科学规划，如何在实践中依托资源禀赋条件，结合小城镇的功能定位进行统筹规划，形成既与中心城市衔接配套，又与周边村镇相呼应的综合效益高、整体功能强的城镇网络；二是如何确立并发展主导产业，发展市场潜力大、辐射功能强的小城镇来带动相关产业特别是第三产业的发展，从而提供更多的就业机会和社会保障，提高小城镇对人口聚集的吸引力；三是如何尽早破除城乡壁垒，把城镇与乡村真正紧密地联系起来，统筹兼顾、协调发展，促进城乡生产要素的合理流动，实现城乡社会、经济资源在更大范围、更高层次上的优化配置；四是如何形成多元化的投入机制。小城镇建设需要大量的资金投入来进行基础设施和公用事业建设，在政府投入不足的情况下，如何运用市场机制，广辟资金渠道，建立多元化的投融资体制；五是如何建立城乡统一的社会保障体系，免除农业人口转移的后顾之忧；等等。

所以，加强对已实施和将实施政策的科学规划，推进政策效力的评价体系，建立起严密而有效的政策推动机制是极为重要的，在资源投入相对有限的情况下，提高政策的运用水平是提高经济和社会运行效率的重要保证。

2.3 从宏观的视角寻求建立根本解决“三农”问题的总体政策蓝图

从长期和最终的目标来看，针对“三农”问题，必须有整体化的解决路线，因为“三农”必将在某个时候走到一个可以称之为终点的地方，在那个地方，“三农”问题基本上可以等同于其他社会问题而不再会是威胁社会安全与发展的障碍。如果那就是最终的改革目标，那么，我们应该尽早地在目标与现状之间建立起一套完整而可能实现的路线图，在这一路线图中，要从和谐社会的本质要求上针对“三农”问题和“三农”社会在经济制度、政治制度、社会文化制度等各方面进行全面的剖析，去发现和实现解决“三农”问题的应对之道，逐步建立起以根本解决“三农”问题为目标的政策蓝图。虽然这一过程异常艰难，但必须有个开始，只有这样，才有可能在将来的某一天彻底解决“三农”、“四农”甚至“五农”问题。

在前期可以借鉴国家“十一五”规划的经验，保证“三农”政策的科学性、完善性和持续发展的能力。“三农”政策蓝图应分解为多级、多类别的政策规划，在级别上应由国家规划、省级规划、市县级规划组成，全部三级规划均列入“三农”政策蓝图的总体规划。上级规划要能指导、容纳下一级规划，充分发挥上一级规划的导向、制约、调控功能，在给予下一级规划自的同时，要有足够的控制能力把下一级规划纳入到上级规划可控制的目标范围之内。在对象和功能上，应由总体规划、专项规划和区域规划组成，全部分类规划均列入“三农”政策蓝图的总体规划。各专项规划要服从于总体规划，各专项规划之间要有协调和制约机制，不能有功能重叠或冲突，区域规划也同样如此。由此构成二维的政策规划体系，同时，通过政策规划的研究和推进机制，以及评估和监控机制，建立起三维的“三农”政策蓝图的实施体系。

参考文献：

[1]白春鹤，臧建玲.解决三农问题的根本出路[J].中外企业家，2013（4）：34-35.

[2]马庆凤.浅谈关于我国三农问题的隐忧[J].经济研究导刊，2013（9）：56-57.

三农问题的解决对策范文第4篇

关键词：农村信用社；信贷风险；农村金融体系

一、前言

农村信用社是我国农村金融体系的重要组成部分。它是由农民入股，实行民主管理，为支持“三农”发展提供经济支持，在解决“三农”问题上有重大的战略意义。但资金不足是制约我国农业发展的关键因素，同时在加大对农业资金投放的过程中又会产生信贷风险过大、信贷质量不高等问题。因此加强信贷风险管理成为当前我国农村信用社重要课题。

二、我国农村信用社信贷现状

2003年8月，国务院颁布了《试点计划”来深化农村信用社改革，在浙江省第八（市）试点。执行功能的农村信用合作社管理的省级政府，已经从长期发展农村信用社和农村经济考虑，提供了一系列的政策和资金支持农村信用合作社。、统计，截至2006年底，全国农村合作金融机构（包括农村信用社、农村商业银行和农村合作银行），总资产4271600000000元。其中2500800000000元贷款（占全部金融机构11.6%），比上年增长47.9%，2005年底农业贷款占金融机构农业贷款的高达76.8%，存款余额3542600000000元（占所有金融机构，13.8%）比2005年底增长了57.2%。所有者权益235300000000元，142300000000元以上，2005年年底。2006年底，数据还显示，全国农村信用社不良贷款余额为386500000000元，其中有大量的不良贷款是不包括在内。

三、我国农村信用社信贷风险的成因

所谓信贷风险是指接受贷款的个人或单位在款项到期时无力偿还的可能性。信贷风险会导致农村信用社产生大量不良贷款，致使信用社信贷资产质量恶化，最终影响到信用社在农村金融体系中的功能。以本人工作所在地的信用社为例，该信用社主要存在以下几点问题：

（1）管理体制不健全

农村信用社的管理人员并不是由股东的指派的，而是由地方政府或相关部门进行任命。虽然目前农村信用社中有监理会等机构，但是在运行的过程中这些机构并没有发挥出其真正的作用，对于各种制度的落实不到位，没有履行监督的智能。加上经营者的短期行为和风险管理方法落后，大多数农村信用社没有建立科学的风险应对措施和风险防范体系，这些问题都会造成信贷风险。

（2）信贷人员自身素质不高

信贷人员的素质问题集中体现在三个方面，其一整体素质不高，文化程度、业务水平无法符合信贷体系和信贷市场的需求。其二，业务能力不够，难以快速有效地处理信贷问题。其三，职业精神缺失，思想不端正，只注重个人利益不关心信贷风险的防范工作。

（3）信贷工作服务对象的特殊性

主要的服务对象的农村信用合作社是“三农”。由于农业的特殊性，例如，生产周期长，生产过程是未知因素影响较大（气象灾害，人为因素），通常导致农村信用社的信贷风险。

四、防范农村信用社信贷风险的措施

1、树立内部人员信贷风险意识

农村信用社要进行有效的信贷风险防范首先需要对全体工作人员进行信贷风险教育，树立信贷风险防范意识。通过教育和引导把信贷风险防范贯彻到经营活动的全过程。其次要建立内部经营机制与激励机制。

2、建立完善的内部人员选拔和管理机制

在信贷管理工作的过程中坚持“稳定、规范、调整、精简、高效”的工作方针，建立和完善适应农村信用社经营管理特点的人力资源管理体系，引进高素质人才。强化信贷人员法律意识和职业道德的培训并培养信贷员的爱岗敬业精神。建立完善的信贷员选拔考核机制。在选拔中坚持公开、公平、公正的原则，面向社会全体人员择优聘用。

3、提高信贷风险预估能力

提高信贷风险预警能力是有效防止信贷风险发生的重要手段。农村信用社需要建立完善的信贷风险评估制度，对贷款单位的实际情况要进行严格的审核，评估其是否有足够的还贷能力，从而决定是否进行贷款。同时农村信用社还要建立信贷风险预警制度，对社会环境以及内部环境进行有效监测，对可能发生的信贷风险采取有效的预防措施和解决措施。

4、合理解决不良贷款问题

在农村信用社的信贷过程中经常会出现不良贷款问题，合理的解决不良贷款问题是防范信贷风险问题的关键。一方面信用社要完善贷款担保制度，对担保人的实际财产状况进行深入了解，对抵押物品的价值进行准确的评估。另外一方面要加强对不良贷款的处罚力度，在旧的不良贷款问题上要采取逐步化解的办法，在新的不良贷款问题上则要分析其成因，并勒令相关责任人追回。

5、推进农村信贷管理信息化建设

在新信息时代背景下。信息化管理体系的建立成为了农村信贷管理的趋势。建立统一的信贷信息管理系统，使得信用社的工作人员可以充分利用网络资源进行信息的沟通和交流，对信贷工作中产生的问题进行及时的讨，提高了工作效率。利用互联网技术将有关农村信用社信贷问题的资料和信息传播到农民之中，使农民加强对相关法律知识的了解，提高信贷还款的责任心。

结束语

十七届三中全会提出把解决三农问题当作头等大事来抓，说明了三农问题在我国现代化建设中的重要性，农村信用社作为解决三农问题的经济支持，保证其工作的科学性和有效性是至关重要的。控制好信贷风险控制是农村信用社完善经营管理的根本保证，是提高农村信用社的经济效益，促进其健康发展的重要途径。（作者单位：莱芜市农村信用合作联社苗山信用社）

参考文献：

三农问题的解决对策范文第5篇

摘 要：本论文试图通过对我国农村小微商业贷款现状的分析，探讨未来促进我国农村信贷发展的对策建议。我国农村地区城市化进程缓慢，银行贷款服务难以满足广大农民对金融资金的需要。根据当前我国农业信贷发展中存在的问题，进而提出完善我国信贷业务的对策和建议，同时也表明了我国只有建立完善的农村金融信贷体系才能保证信贷业务在今后发展的更加稳定和健康。

关键词 ：风险 投资 现状 经济体制

一、我国农村商业银行信贷发展的现实意义

（一）什么是小额信贷

Microcredit在我国通常被翻译为“小额信贷”。它是一种以个人或者以家庭为核心，贷款服务对象多为一般个体商户或个人的，针对中低收入人群提供周期性，循环型的小额贷款方式。小额信贷是专门为贫困人口和微型企业提供小额信贷业务而存在的一种贷款方式，主要服务对象以中低收入为主，还款期间可进行分期还款。

我国商业银行小额信贷是在90年代初引进的，经过近20年的实践，小额信贷凭借其灵活、方便、高效、快速的特点，在支持农村经济发展，改善农民生活经济状况，脱贫致富，促进社会主义新农村建设方面取得了突出成果，为加快我国农村城市化进程做出了巨大贡献。

（二）我国发展农村小额信贷的现实意义

1．有利于市场经济体制完善

我国现行的经济体制是社会主义市场经济，在市场经济体制下，市场需求决定供给的种类和数量。消费者需要什么供给者就生产什么，农民从市场机制中得到相应信息进行相关产品的供给，从而获得利益。但是大部分农民无法完成原始积累，开展生产活动，推广小额信贷，就是要解决农民贷款难问题，做到统筹兼顾，为贫困地区的农户服务。改变地区发展不平衡，拉近城乡贫富差距，使农村经济蓬勃发展。

2．有利于解决“三农”问题

三农问题的实质就是三农的日益贫困和不断被边缘化问题。其根源就是城乡不平等的二元制的沿袭和强化这一现实制度原因及其背后一系列错误理念支配的结果。忽视农业、农村、农民只会导致社会整体经济状况增速减慢，社会现代化脚步迟缓。农村商业银行小额贷款业务使资金的实施取得了明显的经济效益和社会效益，在扶贫攻坚和支持贫困农户发展生产中发挥了巨大的作用，同时，调动了低收入农户的生产经营主动性积极性，让农户自主寻找创业机会，帮助农民实现增收，增强了贫困农户的自我发展能力，一定程度上缓解国家扶贫压力。

二、农村商业银行信贷的现状及发展过程中存在的问题

（一）小额信贷的现状

根据中国人民银行2015年1月的《2014 年金融机构贷款投向统计报告》中显示，2014 年末，金融机构人民币各项贷款余额81.68万亿元，同比增长13.6%，增速比上年末低0.5个百分点；全年增加9.78万亿元，同比多增8900亿元。2014年末，主要金融机构及小型农村金融机构、村镇银行、财务公司本外币农村（县及县以下）贷款余额19.44 万亿元，同比增长12.4%，增速比上年末低6.5个百分点，全年增加2.4万亿元，同比少增4408 亿元；农户贷款余额5.36万亿元，同比增长19%，增速比上年末低5.4个百分点，全年增加8556亿元，同比少增338亿元；农业贷款余额3.4万亿元，同比增长9.7%，增速比上年末低1.9个百分点，全年增加3065亿元，同比少增422亿元。

农村经济的发展离不开金融的支持，发展农村经济首先要有资金投入，而如何吸引满足农村经济发展的资金，制度建设是关键，尤其是建立适合我国农村经济发展的金融制度。2012年国家统计局统计：居住在城镇的人口为71，182万人，占52.57%；居住在乡村的人口为64，222万人，占47.42%，而表1中显示2010年至2014年农户贷款占总各项贷款比例虽逐年上涨，但占比极低，平均为5.7%。充分说明了进一步加大涉农金融产品创新力度，不断提升农业业务金融服务水平，改善农村金融环境，增加农村小额信贷业务的必要性。解决三农问题是中国缩小贫富差距，加快现代化进程，创建和谐社会迫在眉睫的问题。

（二）开展农村小额信贷业务存在的问题

小额信贷的蓬勃发展为低收入人群、小微企业和农户获得资金发挥了重要的作用。与此同时我们更应看到该项业务发展所面临的种种困难：

1．融资成本高，风险高

由于融资需求十分旺盛，小额信贷在微小型企业中普受欢迎，很多商业银行成了“只贷不存”的机构，同时，随着农村小额信贷业务的展开，风险也显露出来，由于对小额信贷的思想认识不够或出于自身利益的考虑，使农村小额信贷贯彻落实的不积极不主动。因为小额信贷的贷款利率相对较低，影响了商业银行发放小额信贷的积极性。小额信贷单笔贷款的数额较小，且成本费用率较高，存在着其利息收入能否抵偿成本费用开支的问题，一旦不能抵偿成本，便会缺乏开展小额信贷的内在动力，小额信贷的可持续性也会受到影响。农村小额信贷的回收率较低，一些商业银行因畏惧风险而减少向农户发放小额贷款金额，或严格要求审批程序，农户因贷款条件严格，贷款难，而降低对贷款申请的积极性。

2．市场风险

农村小额贷款多为经营性农业贷款，贷款农户的收入取决于自然、市场条件，贷款人对市场风险的抵御能力弱，如出现自然灾害，个人经营管理不善或经济环境衰退的情况，商业银行不能确保农村小额贷款按时回收。

3．相关法规不完善，农民认识不足

农村信用环境建设宣传不足，农户对小额信贷是一种金融服务方式还缺乏统一的认识。目前，仍有不少人习惯性地认为小额信贷是扶贫手段而不是金融服务。小额信贷相关法律法规不够完善障，机制、政策体系不完善加大了行业风险，同时也制约了农村小额信贷的发展。

三、建议及对策

目前我国政府支农投入多以直接的财政补贴为主，农村小额信贷也往往变成短期的直接救助的工具，财政和信贷资金发挥得杠杆效应较低。政府需从更多方面思考解决三农问题的方法，调整政策，加强农民致富知识的专业教育。

商业银行应减少贷款程序，加快审批时间，及时放款，使农户方便快捷及时地拿到所需资金，不耽误经营周期，同时增加培训，提高商业银行信贷工作人员的业务素质，紧密联系农户，宣传贷款逾期的严重后果，不能只看重担保和抵押情况，要从根本上杜绝惰性还贷，不良贷款的思想，加强贷后管理，准确真实地了解资金去向。

调动群众积极性，做好小额贷款的推广与宣传工作，使更多人了解小额信贷的意义，在思想上提高认识，强化管理意识，加强信贷诚信教育，落实责任分工，做到积极科学贯彻农村小额信贷，将责任落实到实处，落实到个人，以求积极调动起人员工作的积极性。明确小额信贷身份，从经济角度出发，改变其“只贷不存”，解决其资金不足的困境，减少贫富差距。小额信贷的发展为我国改变农村贫困的状况提供了莫大的帮助，欣喜的同时。我们也要冷静的看待在小额信贷身上所发生的问题，只有不断的思考，客观的解决问题，才能不断的进步，不断的发展。

参考文献：

[1]杜瑾.对当代中国三农问题观念的反思[D].中国人民大学.2005.

[2]张苗.赵峰.王智.王双进.我国农村小额信贷的SWOT分析[J].三农金融.2011(2).

[3]尹成远.任鹏充.陈伟华农村小额保险和小额信贷结合发展及其模式探讨[J].现代财经.2010(3).

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