农村金融调研报告范文第1篇

__东部的__市是全国最大的无烟煤产地，属以工业为主的资源型城市。20__年三个产业占gdp的比例为1.6：55.9：42.5。全部工业收入中，煤炭行业约70%，电力产业约10%，轻、重工业比重为1.8: 98.2。64.6万人口中农村人口62.6万。20__年全市农民年人均纯收入4140元，较上年增长10.5%。

__中部的平遥县有耕地79万亩， 48.5万人口中有41.68万农业人口，人均1.65亩。各项经济指标在晋中市基本处于第四位。平遥县域经济的支柱是工业。一、二、三产业比例为16：45：39。以煤焦、铸造和加工等为主的工业与以旅游服务为主的第三产业占了该县gdp的大部分。20__年全县城镇居民可支配收入7702元，农民人均收入首次超过3千元，达到3126元。20__年，全县生产总值达39.4亿元，规模以上工业企业增加值8.48亿元，财政收入（剔除探矿权、采矿权使用费及价款收入）40069万元，城镇居民人均可支配收入8858元，农民人均纯收入3496元。

农户财产形式显著增加

农户的不动产以房屋、承包土地使用权为主，果树多为庭院点缀。动产方面有机动车、家用电器和家畜禽等。受访农户住房户均建筑面积为148m2。262份样本中，十户有第二处住宅，占3.8%；耕地户均5.5亩，人均1.12亩。摩托车较常见，拥有率为59.2%。电视、电话较普及，18户无电视，占6.9%；35户无电话，占13.4%。约13%的农户拥有电脑，远高于国家统计局统计20__年全国农村每百户拥有电话64.1部，移动电话62.1部，计算机2.7台的平均值。有98户（68户位于__）拥有电冰箱，占37.4%。

农户收入来源多样化

受访农户20__年毛收入户均40331.49元，人均8709.09元。种植业收入户均3691.38元，人均759.99元。

__和平遥的数字均高于从官方渠道获得的当地20__年农民人均纯收入，也高于20__年全国农村居民人均纯收入3587元的均线。合理的解释有三：调研数据是毛收入而非纯收入，生产及生活成本未被扣除；不少农户数据是调研人员基于访谈推算出来的，存在高估该农户收入的可能；不排除受访村庄在当地较富裕的情形。

农户从事种植业的收入与作物品种有关。种植特色蔬菜的收益远高于玉米、小麦等粮食作物，当然付出也要多些。在平遥，种玉米每年需购水浇地2遍，每次60元／亩，雇人耕地每亩20元，施用化肥保守的数字是100元／亩，按亩产千斤（低的有8百斤）、每斤玉米粒0.7元计算，每亩毛收入约为7百元，扣除成本，净收入仅460元／亩。而种植芦笋，每亩毛收入约2500元，扣除五六百元的成本（人力投入不算），每亩净收入接近2千元。

国家统计局的统计显示，20__年工资性收入成为农民增收的主要来源，当年人均工资性收入较上年增加2百元，对农民增收的贡献率为60.2%，人均工资性收入占农民人均纯收入的38.3%；家庭经营收入比重持续下降，当年农户家庭经营收入人均纯收入1931元，占农民人均纯收入的53.8%。我们的调研部分地印证了这一结论。

由于家庭中相当数量的主要劳动力（男性）滞留在外务工的事实可知，打工收入在农户家庭收入中将占据相当比重。访谈中获得的经验事实也支持这一看法。一些常年外出打工、经商或劳动力较少的农户把承包的土地托付给亲属或转包给他人。在平遥，耕地转包的费用大致是每年每亩60－80元。因农户拥有的土地数量有限，此项收入并不多。

家禽、家畜饲养等传统副业正逐渐被普通农户放弃，而呈现出集中、专业化的趋势。这与近年禽流感、猪蓝耳病等疫病有关，主要原因还在于养殖业比较牵扯精力。主要劳动力外出打工后，余下的人在照管农作物、操持家务之余常无暇他顾。但访谈的印象是，畜禽养殖的收益尚可。养殖带动了畜禽及附属产品的贩卖以及家庭手工业等相关行业的发展。此外，村委会称员每月还有工资。民办教师被取消前，在村里的小学任教月薪一二百元。

农户生活成本占总支出比例较大

调研数据显示，受访农户户年均交通通讯支出为1889.83元，较20__年全国农村居民人均交通通讯支出289元为高。合理的解释是，部分农户的机动车（摩托车及农用车）油费被包括进去了。而这部分开支究竟该算做生产性支出，还是生活性支出，不易定性。又如，农户种植的粮食，一部分用于自家消费，另一部分则转作饲料或出售。在被问及生活支出时，农户往往疏于计算自家消费的粮食的成本。加之许多农户对自家收入少有精确统计（或不愿详尽披露），导致访谈时有相当的估计成份。在款项支出的时间上，农户有时记忆模糊，说的是陈年旧事。

生活成本方面，据农户讲，若地里全种玉米，需购买口粮，一袋面粉1百斤50元，7口之家可食用十天。每年约1800元。若种小麦，收获后再种一茬豆子，收益可充抵种麦成本。自产的小麦送到附近的磨坊加工，1百斤可出75斤面粉，加工费6元（有时可用谷皮充抵）。如满足7口人食用之需，其每年需支付加工费2百多元。

对农户建成十年以内的住房造价的统计显示，农户平均建房支出为100

790.32元。去除样本中一个畸高的数据后，均值为79491.80元，与访谈得到的经验印象一致。许多农户盖新房是为了儿子结婚。为此置办家具、电器、酒席和彩礼的支出大致与建房相当。嫁女一方准备嫁妆数额亦与此相关。

许多村都装了“土”自来水。水费一般按人头计算，如每人每月1元。生活照明用电综合电价0.51／度，其中目录电价0.357元，维护费0.153元。蜂窝煤每块0.27元。4口之家，夏季每天需用4块，冬季则需五六块。如此算来，4口之家每年的水费支出约50元，电费支出约为180元（以每日1度电估算），用煤5百元，合计约730元。

教育方面，因国家取消了农村学生义务教育阶段的学杂费，农户负担的书本费一般年生均一百多元。但教育支出对当地许多家庭仍是笔很大的开支。一些家庭为让孩子接受好的教育而支付每年四千元左右的择校费；义务教育之后的学费等开支每年约六千元，生活开支另算。此外，农户已经开始将学龄前儿童送到村里的幼儿园接受学龄前教育，每人每月25元左右。

调研数据显示，农户在医疗方面的开支为1488.76元／户，高于国家统计局20__年农村居民人均医疗保健支出192元的标准。其原因在于：我们是以户为单位的；很多农户近期家中无人生病住院，其提供的或者只是缴纳的新农合年费；或是将数年前的医疗支出与近年支出混合计算；未区分该项支出是通过新农合报销后的实际负担额，抑或是报销前的垫付额。不过，调研得到的数字与卫生部统计的20__年农民住院例均费用2236元比较接近。

农户收支状况与借贷需求的关系

通过调研数据分析可知，若农户仅在承包的土地上种植粮食或一般蔬菜，其再生产不需要通过外部融资。但种植粮食所得不足以维系农户的生活开支，即此项收入不是农户的主要收入来源。

饲养家禽、畜将占用劳动力的许多时间和精力，当家庭人手不足时，许多农户保种植而舍养殖。相反，以家庭养殖为主的农户在坚持规模养殖的同时，雇人代耕代收，土地所产谷物（玉米）充作饲料，养殖产生的动物粪便作肥料还田。

外出（含村中工厂）务工、经商（含在本地）的收益明显高于粮食种植；相对于家庭养殖，自然风险也小得多。务工需要体力和技能，对资金需求不大，收益也相对稳定（拖欠工资除外）。

真正需要生产性借贷的是从事规模养殖、短途（收购、加工再）贩卖、开办各种小作坊或小企业的农户。

农户对看重利息。一支队报告提到，65.2%的农户只能接受小于2%的利息，22.8%的农户能接受小于10%的利息，再高的利息则很少被接受。他们在接受有息贷款前会仔细权衡。高于预期收益的利息通常被认为是从自己口袋里掏钱，收益率低于贷款利率的项目都会被否决。也存在着农户有心贷款却因无法提供有效的担保品或找不到适合的保证人而告贷无门的现象。

农户习惯于通过自己积累来满足生活消费方面的需求。即使需要外部资金支援，也会尽可能寻求无息的借款。与之相比，任何低息贷款都显得代价高昂。“人情债”的说法揭示了有一笔资金在乡村熟人社会里周转、发挥无息贷款作用的事实。

中、高等教育通常被认为是生活支出。农户会权衡究竟是每年花费几千元，让一个在学习上不那么有天分的子女（女儿居多）继续读书，还是让其去打工、学手艺。前者意味着未卜的前程和现实的开支，后者除了实际的收入还可省下学费作婚嫁之资。有时后一现实的考虑会胜出。对农村金融机构和金融环境的调研

农村信用社已成主要支农金融机构

__市现有平定、盂县、郊区3个信用联社，32个农村信用社，82个分社，42个储蓄所，共1900余名职工。农信社系统也是该市营业网点和从业人员最多、服务范围最广的银行业金融机构。一些数据也是以该市农信社系统为单位统计的。三家信用联社由__农村信用社联合社__办事处负责管理。

省联社为下级农信社下达（核定）年度经营任务指标，并推动实施“三千三百惠农工程”：全省各级农信社累计发放支农贷款1千亿元，创建1千个省级标准信用村，重点支持1千个能带动农民致富的县域经济企业，创建3百个信用市场，扶持3百个农民专业合作社，为3百万户以上农户提供信贷服务。为此，该市的信用社采取了开通绿色通道、切实简化程序，合理设计贷款期限，提高贷款额度，实行差别优惠利率等措施。晋中市推出了“113355惠民工程”，提出在20__年累计投放经济建设贷款120亿，创建1百个信用村，支持优质重点企业1百个，支持农户30万户，支持农民专业合作社50个，发展信用市场50个。平遥县的任务是20__年累计投放经济建设贷款8亿，创建10个信用村（其中5个省级信用村），支持带动县域经济企业10个，支持农民专业合作社6个，发展信用市场5个，支持农户5.6万户。

小额贷款公司发展迅速

平遥两家小额贷款公司均成立于20__年12月27日。晋源泰注册资本为2千万元，员工11人，针对农户的小额贷款年利率最高为23.256%，最低利率为15.66%。日升隆注册资本2200万元，目前股东5人。其贷款年利率最高22.68，最低年利率15.48。受人民银行对小额贷款公司可用自有资金发放贷款而不能吸纳公众存款；贷款业务只能在县境内开展，不能跨境经营；贷款利率不得超过基准利率的4倍；单笔5万元以下农户贷款比例不低于70%等几条措施的限制。小额贷款公司的贷款规模得不到扩展，这是因为：第一条使其受制于自有资金数额；第二条使其受制于当地贷款需求；按照第三条的指引，两家公司都选择了较高的利率（相对于农信社），这客观上也限定了其贷款客户的范围——其贷款目的事业的回报率应当高于贷款利率；第四条进一步压缩了向企业贷款的空间。央行的谨慎态度可见一斑。而这些限制也可能对有意进入的

外部投资者产生影响。

给农户的“小额”贷款虽在两家公司的贷款业务中占据主导地位，但在贷款数额上，企业贷款名列前茅。从某小额贷款公司月度分析表来看，前十大贷款户都是公司；贷款用途涉及旅游、加工机车、购铁、（商业）周转、木器加工、洗煤、收购废橡胶、销售家电、加工汽配等。二支队访问的一间民办电脑学校也是小额贷款公司的客户。让农家子弟多学一点技能，绝对非坏事。同理，若能通过贷款推动当地某类产业的发展，带动农民就业（在本地企业打工），使农民增收，无疑符合小额贷款服务三农的初衷。“薪农贷”未能有效解决农民贷款难问题

小额贷款公司的月度分析表显示，信用贷款、保证、质押、抵押等贷款方式所占比例分别为10.95%、27.02%、1.32%和60.70%。信用和保证两项合计只有27.97%。问题是，农户贷款既然到达75%以上，而其通常无力提供有效抵押，信用贷款和保证贷款的比例应与此一致才对，但上述数字与之差距过大。

调研中接触比较多的农户贷款方式是“薪农贷”，即需要贷款农户找一个有固定收入的人（公务员或公立学校教师）充当保证人。此举暴露出当下房地产登记制度在农村的缺失。农户投资数万元建房却不能用以证明自己的经济实力，而不得不寻求供职于体制内的亲友帮助。况且，并不是所有农户都能找到“公家人”为自己担保，贷款难的问题依旧存在。

小额贷款公司面临的难题和愿景

小额贷款公司无法分享当地农信社依托村组织建立起来的信用户评价体系。二者虽同处一县，且农信社贷款利率要低很多，但我们并未见到其间有展开竞争的迹象。到20__年12月末，平遥县金融机构各项存贷款分别为29.5和13.9亿元；而6.5亿元农业贷款中93.4%为农信社的农业贷款。小额贷款公司还不能与之分庭抗礼。小额贷款公司因身份尴尬无法获得农信社从央行获得再贷款和用央行票据置换不良贷款的待遇。税收优惠亦然。

农村金融调研报告范文第2篇

一、创新战略管理，把握农村金融在“三农”服务中的内涵和时代特征

虽有“细节决定成败”的俗语，但也不能以此否认创新战略管理的重要性，因为战略研究的是“怎样做正确的事”，而细节则研究“如何把事情做正确”，后者是服从和服务于前者的，即使决定成败的“细节”，也不可缺少战略决策正确这个前提条件。现代意义上的农村金融战略管理是战略与管理科学相结合的产物，是对有关农村金融和服务“三农”的协调与控制，是为制定和实施农村金融建设与发展战略而进行的一系列战略决策与规划的活动。从农村金融发展的角度看，着眼农村金融建设的长远发展、可持续发展的管理实践，战略管理具有超前性、目标性、整体性的特征。

二、农村合作金融又好又快发展的迫切需要

建设信息化农村金融，推进农村特色的金融变革，既要靠系统技术、人力资源，更要靠与之相适应的高效的战略管理。农村合作金融贯彻落实科学发展观，其中很重要的一个方面就是在农村金融队伍建设中转变传统的管理模式，努力提高战略管理能力。

提高战略管理能力是统筹农村金融信息化复合式发展的需要。目前，我行采用的是信雅达公司开发的OCR系统对全行的会计凭证实施集中扫描,人工补录,重点监督工作,并对监督过程中发现的差错,以差错整改通知单的形式通过OCR系统下发给相关支行,督促其在规定期限内落实整改，这对我行管理实践尤其是战略管理实践提出了新的更高要求。目前在我行建设和管理实践中并没有完全得到解决，与体系建设目标相背离的的现象依然存在。这就迫切需要完善有利于集中统一领导的工作协调机制和加强对规划计划的宏观监督、有效调控；迫切要求农村金融管理由经验向科学、由粗放向集约、由局部向整体发展。只有在高效战略管理控制下，进一步优化结构，理顺关系，加强体系建设，提高整体效能，才能促进农村合作金融信息化建设协调、有序发展。

三、创新战略管理,促进农村金融科学发展

当你收到一叠业务差错单，发现好多差错都在重复着同一个问题时；当你查阅凭证，察觉太多的凭证没有录入时，太多的时间没被珍惜时；当你接到电话，才想起领导交待的事还没有落实到位而苦恼时。你会想要是对工作多一份热情，对自己多一份责任，那么我们的农村金融就会不断发展创新。

操作与管理是相互独立、相互关联的统一体，操作是基础，管理是手段，是为更好地完成企业经营目标而服务的，农村金融在经营管理过程中，出现的某些现象已清晰地折射出管理工作中的不足，只有创新战略管理，才能促进农村金融科学发展。

创新战略管理,促进农村金融科学发展，首先应采用积极科学的方法，让每个员工对自己的工作确立正确的定位和认知，充分发挥员工的主观能动性和工作激情，促进员工自愿、自发、自动、自觉地开展工作。在平等互敬、坦诚相待的基础上，加强领导与基层之间的沟通，让员工能零距离地与领导探讨工作问题、发表工作建议、献计献策、透露思路想法、把下属员工当作培养对象，鼓励员工参与管理和决策；把下属员工当作亲友，倾听员工的愿望和意见，尽力解除员工日常工作生活中的困难和问题；把员工当作知已，倾诉交谈工作境况，提出对员工的工作期望与要求。充分体现了员工的主人翁地位，激励企业所有员工同心协力为企业的经营目标而努力。另一方面，作为下属员工，工作能力赢得了领导的肯定认可，自身的存在受到了领导的重视，会更加相信、更加尊重领导，提高了领导在企业里的威望，每位员工将会以感恩的心投入工作，回报企业、回报社会。

创新战略管理,促进农村金融科学发展，还应打破旧观念，结合科学发展观的理念，吸收人才、培养人才和重用人才，为满足我行在市场竞争中对人才的需求，建立规范有效的人才激励机制，达到科学发展的目的，通过组织各项培训活动和学习逐步调整和改善员工队伍结构，加强对年青员工的培养力度，加快人才队伍培养的步伐，以满足激烈的市场竞争对人才的需求。都说“千里马常有，而伯乐难求”通过参与实践科学发展观的活动，让我明白，这只是人才机制的一个外在因素，随着科学发展观的进一步深入开展，人才机制的内在因素更为重要，若是没有千里马，伯乐再多也枉然。判断一个人是不是人才，或是什么层次的人才，取决于他的内在素质和发展潜力。若是觉得“怀才不遇”唯一科学的方法是不断提高自身的内在素质以适应业务发展的需求。

农村金融调研报告范文第3篇

[关键词]安徽宣城；农村；金融服务

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2016.06.095

[中图分类号]F832.7 [文献标识码]A [文章编号]1673-0194（2016）06-0-01

1 宣城市农村金融发展现状

1.1 在安徽省内率先完成农村信用联社改制

截至2014年12月，宣城市7家农村信用联社金融机构全部改制成农村商业银行，在全省率先全面完成了农村合作金融机构改革。目前全市共有13家农村法人机构，包括7家农村商业银行、6家村镇银行、3家农金分支机构、28家小额贷款公司。2014年末，农村法人机构贷款总额为214.1亿元，占全市银行业金融机构贷款的比重为29.8%，其中涉农贷款余额196.4亿元，占比91.7%；小微企业贷款余额139.1亿元，占比65%。

1.2 金融服务环境改善，农村区域网点全覆盖

截至2014年末，宣城市81个乡镇已安装使用ATM机178台、POS机4 336台，乡镇及以下标准化网点149个、简易便民服务网点和流动服务网点855个，各类电子机具5 711台，农村区域网点实现全覆盖。村民在村内设立的“银行卡助农取款服务点”就可办理银行卡转账、小额支付现金、账户查询等业务，真正享受到了助农取款点带来的便利。

1.3 创新金融产品助力“三农”

各农村银行不断创新农村金融产品和服务模式，大力推广“农家乐”“商家乐”“金土地”“绿之源”“金农易贷・福农卡”等信贷品牌，同时推动建档“增户”，授信“扩面”。截至2015年4月，全市建档（评级）农户数45.38万户，授信农户数26.79万户。作为烟叶种植大乡，宣州区黄渡烟站副站长王祯说：“今年2月，烟苗急需追肥，烟站组织烟农向邮储银行宣城市分行提出申请后，不到10天，410万元的贷款就汇到了这些烟农的账户上，解了燃眉之急”。邮储银行自2014年推出烟农小额贷款业务以来，扶持烟农1 000多人，年新增贷款达2 000万元，总量达4 000万元。宣州区农商行为新科养猪专业合作社提供50%敞口的承兑汇票，用于贷款贴息补助。宣州区振宣担保公司每年为农业企业担保额不低于20%。

1.4 “专业合作社+农户”金融服务模式成功推广

2014年宣州区被认定为“安徽省创建农民合作社示范县”，全区共发展合作社495家。新科养猪专业合作社负责人吴卫国告诉笔者，该合作社目前已发展40多户参与“联保贷款互助”，共扶持养殖户逾200户，单户贷款规模最大至30万元，目前已有20多家社员养殖户发展成为区级以上龙头企业。宣城木子禽业专业合作社将社员资金统一调度，使资金利用率提升了3倍。2014年该合作社销售额达4.6亿元，社员盈利1 900万元，已成为华东地区最大的肉鸡养殖专业合作社。

2 宣城市农村金融服务存在的问题

2.1 农村资源资本化存在障碍

由于确权颁证、价值评估、抵押登记、流转处置及、风险补偿等配套体系不健全，土地承包经营权、林权、农房、农业设施和水域滩涂养殖权等农村资源难以有效转化为资本。例如：宣城市兴农禽业，为市级龙头企业，年销售额逾百万，但因其养殖场地是承租厂房，无资产抵押物，因此无法贷款。规模较大的家庭农场目前也存在土地承包经营权无法抵押贷款的问题。诸如此类皆因有效固定资产少，无法通过资产抵押等方式获得更多的流动资金，严重制约其扩大生产规模和发展设施农业。

2.2 金融业改革创新不足

农村金融发展相对滞后，金融服务仍较缺乏。部分农村银行网点的服务功能相对单一，仅能办理存、贷、汇等基础业务，无法有效满足新型涉农主体在置业、创业、理财等方面的金融需求，支农金融服务质效不高。金融产品相对单一，同质化竞争明显，部分小微企业达不到银行的信贷准入条件，其融资需求得不到满足。

2.3 缺少长期贷款

宣城市华卫禽业集团财务总监赵虎告诉笔者，因华卫集团是部级农业龙头企业，所以贷款难度不大，目前存在的最大问题是国家规定的还款周期最长仅为1年，造成企业每月都有至少一笔贷款需要还款，资金调头周期最长半个月，最短一个星期，集团因此产生的财务费用每年最多达50余万元。

3 提升宣城市农村金融服务水平的策略

3.1 强化金融系统内部的涉农考核

制定相应的量化指标，明确金融机构支持涉农实体经济发展的要求，完善宏观政策层面、银行监管法律规章支持“三农”小微企业等薄弱环节刚性制度安排。同时，进一步推进银行内部管理机制，例如，小企业客户评级、科学的风险定价机制、独立核算以及专营机构建设等。

3.2 进一步激活民间资本

加快发展新兴村镇银行，支持各银行设立涉农专营机构、网点及服务站，扩大金融服务覆盖面；鼓励政策性担保公司在同等条件下优先为新型农业经营主体提供贷款担保；鼓励发展具有担保功能的专业合作社，运用联保、风险保证金、担保基金等联合增信方式，为成员贷款提供担保。

3.3 打通“4个环节”，发展农村产权抵押融资

笔者建议出台相关政策文件和配套措施，打通农村资源“确权颁证、价值评估、抵押登记和流转处置”4个关键环节，加快发展农村产权抵押融资业务，推动农村资源资本化。

农村金融调研报告范文第4篇

《报告》显示：中国家庭的高储蓄率，主要由高收入家庭创造，大量低收入家庭在调查年份的支出大于或等于收入，没有或几乎没有储蓄；在住房方面，中国家庭自有住房拥有率为89.68%，远高于世界平均的60%；另外，在中国家庭金融资产中，银行存款和现金等无风险资产占比高达75.68%，说明对于普通家庭，我国目前金融产品仍然比较欠缺，投资渠道匮乏。

中国家庭金融调查与研究中心是由西南财经大学与中国人民银行金融研究所共同成立的公益性学术调查研究机构。主要工作是在全国范围内开展中国家庭金融调查（China Household Finance Survey,CHFS），收集有关家庭金融微观层次的相关信息。中心由美国加州大学伯克利分校经济学博士、“长江学者”讲座教授甘犁担任中心主任，并拥有实力雄厚的科研调查团队。

收入和储蓄

数据显示，家庭收入均值为52087元/年，其中，城镇家庭和农村家庭分别为71546元/年和27606元/年。

根据CHFS调查数据，中国家庭收入不均现象非常严重。处于收入分布90%以上分位数的家庭的可支配收入占所有家庭可支配收入的56.96%。表1汇报了这些高收入家庭各项收入在所有家庭中的占比情况，其中，经营收入的76.85%被处于收入分布90%以上分位数的家庭所有，经营收入不均现象最为严重。

中国家庭总储蓄占总收入的19.25%，低于依据宏观数据计算出来的储蓄率，但仍然处于较高水平。从储蓄的分布来看，家庭储蓄分布极为不均。55%的家庭没有或几乎没有储蓄，而处于收入分布90%以上分位数的家庭储蓄率为60.6%，其储蓄金额占当年总储蓄的74.9%。

因此，中国高储蓄的根本原因不是广大民众没有足够的消费动机，而是广大民众没有足够的收入。因此，增加消费、减少储蓄最有效的政策是提高广大民众的收入水平以减少收入不均。

非金融资产

在调查样本中，自有住房拥有率为89.68%。城市家庭自有住房拥有率为85.39%，农村家庭拥有自有住房率为92.60%。世界平均住房拥有率为63%，美国为65%，而日本为60%，我国自有住房拥有率处于世界前列。

城市户与农村户均拥有住房都已经超过1套，城市户为1.22套，农村户为1.15套。

表3说明城市家庭拥有汽车的比例为22.89%，农村家庭拥有汽车的比例为11.92%，总体来看，中国家庭拥有汽车的比例为16.37%。

家庭拥有的汽车市场占有率前4名均是国外品牌，它们是大众（7.35%）、丰田（5.69%）、别克（4.25%）、现代（3.90%），其后依次是长安、本田、东风、五菱、奇瑞、福特。前10名中有6个国外品牌。

金融资产

中国家庭金融资产平均为6.38万元，中位数为6000元。分城乡来看，城市家庭金融资产平均为11.20万元，中位数为1.65万元；农村家庭金融资产平均为3.10万元，中位数为3000元；家庭金融资产在城乡之间的差异显著，中位数达到3.5倍。从均值和中位数之间的差异可知，金融资产在家庭之间的分布是不均匀的。

图1可知，家庭金融资产中，银行存款比例最高，为57.75%；现金其次，占17.93%；股票第三，占15.45%；基金为4.09%；银行理财产品占2.43%。银行存款和现金等无风险资产占比高。

图2的结果显示，有效样本中，盈利的家庭占22.27%；盈亏平衡的家庭占21.82%；亏损的家庭比例达56.01%。可见，高达77%的炒股家庭没有从股市赚钱。这与人们常说的“二八”法则比较接近。

根据户主年龄将家庭分为青年、中年和老年，我们发现年龄与炒股盈利成正相关关系。从图3可知，随着年龄的增长，炒股赚钱的比例呈增加的态势。

中国家庭在不同金融市场参与率存在显著差异，衍生品和债券市场参与率尤其低，这与我国衍生品市场和债券市场发展滞后的现实基本吻合。

股票市场参与和风险态度成正比。

家庭负债

在中国家庭金融调查中，负债包括农业及工商业借款、房屋借款、汽车借款、金融投资借款、信用卡借款以及其他借款等。在中国家庭金融调查样本中，有负债的家庭占38.22%。其中，城市家庭负债比例为35.16%，农村家庭负债比例为40.31%。

农村金融调研报告范文第5篇

2013年11月16日，第十三届中国经济学年会在成都开幕。多位经济学者及金融业界人士在论坛上对中国农村金融市场的发展困境纷纷表达看法，并对新一轮改革下如何激活农村金融市场提出建议。有专家分析，新一轮改革提出的多个措施将有望激活农村金融市场，从而促进农村经济发展，增加农民财富。

西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心主任甘犁教授、副主任谭继军及副主任尹志超在会上了《有关农村金融发展和高净值家庭的财富管理报告》，以详尽的数据分析了农村金融市场的现状，为农村金融市场的未来发展提供了可靠的参考依据。报告显示，中国农村金融市场需求颇高但满足有限，而民间借贷活跃，金融市场参与率低。

农村家庭金融知识水平缺乏

《报告》指出，2013年农村家庭仅有41.1%的家庭有活期存款账户，与2011年相比，并没有太大变化，有定期存款的家庭占比更低，仅为12%，且比2011年下降了1个百分点。值得注意的是，农村家庭有活期存款和定期存款的占比均低于全国平均水平，城乡收入差距明显。

存款少，农村家庭没有多余的资金参与金融市场。就参与率最高的股票市场而言，2013年，农村家庭仅有0.4%的家庭参与了股票市场。甘犁教授还指出，由于这两年股市不景气，这一比例比2011年还低了0.8个百分点。与低金融市场参与率相对应的是农村家庭低金融资产配置，2013年农村家庭金融资产占总资产比重仅为5%，比城镇家庭低了约4个百分点，而金融资产中又以风险低的定期存款为主，占到金融资产总数的54%。

农村金融市场的不发达直接导致了农村家庭更多只能选择民间借贷进行融资。2013年，有近50%的农村家庭参与民间借贷，这一比例与2011年相当，均比全国平均水平高出约7个百分点。

家庭信贷需求体现了家庭的融资需要，就农村地区家庭而言，农业生产信贷及工商业信贷需求高于全国平均水平，但购房信贷需求低于全国平均水平。从区域分布来看，中西部的农业生产信贷需求指数为59，工商业生产信贷需求指数为80，而东部地区农业及工商业生产信贷需求相对较低，分别为55、72，这也体现出中西部家庭从事农业与创业活动时更迫切需要资金。甘犁教授指出，农村地区购房信贷需求低可能是由于农村地区家庭购房支出相对较低，但需求强度仍然由东向西递增。因此，未来农村金融市场的发展首先应满足农民从事农业与创业活动的信贷需求，其次，欠发达地区的高信贷需求为农村金融的发展指明了方向。

甘犁教授解释说：“信贷可得性指最终得到贷款的家庭占有信贷需求家庭总数的比重。”我国家庭信贷可得性水平不高，有信贷需求的家庭仅有60%的家庭被满足，农村家庭信贷可得性水平尤为低下，仅为23.6%，比城市家庭低了53个百分点，信贷可得性的城乡差异明显。同时，信贷可得性的结构性差异也很明显，农村家庭信贷可得性最高的是工商业生产和汽车信贷需求，分别为71.3%和65.9%，城市地区除了上述两种信贷可得性高外，住房信贷需求的可得性也较高，达到90%。

值得注意的是，农村家庭农业生产信贷可得性仅为9.5%，亟待改善。“与信贷可得性不同，我们还计算了信贷满足度，即家庭信贷需求规模被满足的程度。”甘犁教授指出，在得到信贷的家庭中，其信贷需求规模被满足的程度较高，约有86%的需求规模被满足，农村地区家庭稍低，满足度也达到80%。这就说明，家庭信贷一旦被批准，其需求规模大部分可以得到满足。

从整体来看，我国家庭的金融知识水平与发达国家有很大差距，金融知识指数为42，而美国及荷兰这一指数接近80。从区域差异来看，我国东中西呈递减的趋势。农村家庭金融知识水平异常缺乏，仅为30，低于城市家庭的51，金融知识匮乏或许是农村家庭金融市场参与率低的原因之一。教育水平是决定家庭金融知识水平的重要原因，尤其是经济金融课程的学习对提高家庭金融知识水平帮助非常大。即使是农村家庭，如果上过经济金融课程，则其家庭金融知识水平甚至会高于城市家庭，高达60。因此，对农村家庭进行教育培训，特别是经济金融知识的培训是未来农村金融市场发展的基础。

民间资本市场活跃

正规金融市场不发达是民间金融滋生的土壤。从各省的情况来看，上海市有民间借入的家庭占比最低，仅为4%；天津市与北京市次低，只有10%的家庭有民间借入款；参与民间借入的家庭占比最高的是青海省，高达51%。从城乡结构来看，农村地区家庭有民间借款的比例显著高于城市地区家庭。从区域分布来看，中西部地区家庭有民间借款的比例约为30%，而东部地区这一比例仅为14%。与2011年相比，城市地区家庭参与民间借入的比例下降了2个百分点，而农村变化不大。虽然民间金融市场有一定发展，但与正规金融市场相比，还有一定差距。从家庭负债余额来看，银行贷款在各种项目负债中均高于民间借款，其中以购房借款的差距最为明显，全国家庭购房负债中银行贷款余额为38468元，而与此对应的民间借款余额仅为10738元。民间金融满足家庭融资需要的能力有限。

“家庭从民间借入资金的用途是什么呢？”甘犁教授指出，目前我国家庭民间借款主要用于购房，其次是工商业经营。因此，目前民间金融的发展策略应主要针对家庭的这两大需求，谁能优先满足家庭的这两大需求，谁就能取得民间资本市场的至高地。民间借款的利率要比正规金融借款的利率高很多。从民间借款的利率来看，2013年的民间借款利率高达17%，比2011年上升了8个百分点。从借款的用途看，无论是什么类型的借款，民间借款利率均高于10%。高利率意味着高风险，我国民间金融市场面临巨大的挑战。

中国家庭金融调查与研究中心副主任尹志超教授在会上了《关于高净值家庭财富管理的研究报告》。他指出，全国总体家庭净资产的平均值为87.2万元，中位数为25.2万元，这意味着绝大多数家庭的净资产在20万元左右。其中普通家庭净资产平均值为35.3万元，中位数为21.1万元；而高净值家庭净资产平均值到达628.9万元，中位数为315.1万元。普通家庭与高净值家庭相比，净资产相差悬殊。