电子支付的趋势

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电子支付的趋势范文第1篇

关键词：政府投资项目 委托代建 回购

近年来，国家加大基础设施及基础产业投融资领域的改革，探索新的投融资机制，借鉴国外的融资经验和模式，涌现了很多新型的融资模式，为加快经济发展发挥了巨大的作用。为了充分发挥市场配置资源的基础性作用，国家鼓励社会投资，放宽社会资本的投资领域，允许社会资本进入法律法规未禁入的基础设施、公用事业及其他行业和领域。同时，为了规范政府投资项目的建设标准，采取各项措施加强了政府投资项目的中介服务管理。

委托代建制（以下简称代建制）与回购（以下简称BT）模式就是在这样的技术背景和政策环境下应运而生的，但二者有一定的区别。

1、代建制

1.1 代建制产生依据

针对政府投资项目“投资、建设、管理、使用”四位一体的弊端，以及由此导致的各方行为主体责任不明确、过程无法有效控制等问题，2004年7月国务院颁布的《国务院关于投资体制改革的决定》（国发[2004]20号）明确指出：“对非经营性政府投资项目加快推进代建制”。国家发展和改革委员已组织实施中央预算内投资项目代建制的试点，各级地方政府也在积极推进代建制，北京、深圳、宁波等地纷纷出台投资建设项目代建制管理办法。

1.2 代建制的概念

代建制是指政府投资项目按照规定的程序，通过招标等方式，选择具有相应资质的专业化的项目管理单位（代建单位），投资人或建设单位负责项目的投资管理和建设实施的组织工作，严格控制项目投资、质量和工期，竣工验收后移交给交付使用单位的制度。

1.3 代建制的实施对象

政府投资主要用于关系国家安全和市场不能有效配置资源的经济和社会领域，包括加强公益性和公共基础设施建设、保护和改善生态环境、促进欠发达地区的经济和社会发展、推进科技进步和高新技术产业化。例如：政府的办公用房、环境保护、市政工程、水利设施、科教文卫体。社会福利及其他公用事业等项目。

1.4 代建制的运作模式及特点

1.4.1 代建制的运作模式

目前，代建制的运作模式主要有两种。

(1)“委托代建合同”模式。由“项目法人”（或“项目业主”）采用招标投标方式选定一个工程管理单位作为“代建单位”，与“代建单位”（受托方）签订“代建合同”。由代建人代行项目业主的职能，依据国家有关法律、法规，办理有关审批手续，自主选择工程服务商和承包商。项目建成后协助委托人组织项目的验收。

(2) 以常设性事业单位为主，实行相对集中的专业化管理。即成立政府投资项目建设管理机构，全权负责公益性项目的建设实施，建成后移交使用单位。如深圳市借鉴香港做法，成立工务局，作为负责政府投资的市政工程和其他重要公共工程建设专门管理机构，代表政府行驶业主职能。

1.4.2 代建制的特点

(1) 业主的组织协调工作量小，但合同管理难度较大。

(2) 有利于控制工程质量。

(3) 有利于缩短建设工期。

(4) 对代建商而言，责任重、工作量大，不仅需要外部环境协调，还需要做好项目参与单位之间的协调，因此需要具有较高的管理水平和丰富的实践经验。

(5) 由于代建模式中采取的是成本加酬金合同，在这类合同中，业主需承担建设中实际发生的一切费用，也就承担了项目的全部风险，而代建商由于无风险，其报酬往往也较低，因此，这种模式的最大缺点是业主对工程总造价不易控制，代建商也往往不注意降低建设成本。

1.5 项目使用单位的主要职责

(1) 根据项目建议书批准的建设性质、建设规模和总投资额，提出项目使用功能配置和建设标准；

(2) 协助代建单位办理规划、土地、施工、环保、市政接用等审批手续；

(3) 参与项目设计的审查工作及施工、监理招标的监督工作；

(4) 监督代建项目的工程质量和施工进度，参与工程验收；

(5) 监督代建单位对政府资金使用情况；

(6) 负责政府差额拨款投资项目中的自筹资金的筹措，建立项目专门帐户，按合同约定拨款。

1.6 代建制的作用

(1) 有利于政府职能的转变。代建制界定了出资者、建设管理者和使用者的责任、权利和义务，建立了三者之间的约束机制，即适应完善社会主义市场经济体制的要求，又有利于政府职能的转变。

(2) 提高项目管理水平。代建制选择项目管理公司全权负责项目建设全过程的组织管理。实现了项目管理队伍的专业化，从而有效提高项目管理水平，有效控制质量、工期和造价，保证财政资金的使用效率。

(3) 克服“三超”现象。代建制改变了政府工程原有的由建设单位自建自用建设模式，实现了建设管理者与使用者的责任和利益的分离，避免使用单位从自身利益出发，采取“钓鱼”方式争项目，克服了过去普遍存在的建设项目“超投资、超规模、超标准”的“三超”现象。

(4) 遏制违法违规行为。代建制建立了投资者、建设管理者和使用者三者之间的相互监督约束机制，使得工程建设中的许多重要环节，诸于设计、施工、招标、材料设备采购、施工管理、竣工验收等，制止了违规行为，也从源头上遏制腐败现象的发生。

2、BT模式

2.1 BT模式的概念

BT（Build-Transfer，建设-移交）模式是BOT(Build-Operate-Transfer，建设-运营-移交)融资模式的一种演变。BT是指项目所在地方政府或所属机构（简称业主）与投资人和经营者或其组成的项目公司（即项目投资建设方，简称BT方）签订特许协议（授予一定期限的特许权），将基础设施或公用事业项目交由投资人成立的项目公司融资建设。特许期满后，按照特许协议的约定，BT方将BT项目移交给业主方，业主方以股权回购的方式分期分批支付投资人的投资额及合理收益。

2.2 BT模式的主体

BT模式中有三个主体：

(1) 项目业主。是指项目所在地政府及所属部门指定的机构或公司，也称项目发起人，负责项目建设特许权的招标。在项目融资建设期间，业主在法律上不拥有项目，而是通过给予项目一定数额的从属性贷款或贷款担保作为项目建设、开发和融资的支持，在项目建设完成和移交后，才拥有项目的所有权和经营权。

(2) BT投资建设方。BT方通过投标方式从项目所在地政府获得项目建设的特许权，负责提供项目建设所需的资金、技术，安排融资和组织项目的建设，并承担相应的项目风险。通过招投标方式产生相应的设计单位、施工单位、监理单位和设备、原材料供应商等。

(3) 贷款银行或其他相关单位。融资渠道在BT模式中扮演很重要的角色，项目的融资渠道一般是投资方自有资产、银团贷款、政府政策性贷款等。而贷款的条件一般取决于项目本身的经济效益，BT方的管理能力和资金状况，以及政府为项目投资方提供的优惠政策。

2.3 BT模式的运作方式及特点

2.3.1 BT模式的运作方式

BT模式没有固定的运作方式，由项目的特点、所在地的投资环境、各参与主体的实际情况所决定。根据已实施的BT项目的实际运作特征，主要划分为四种方式。

(1) 施工二次招标型BT模式。政府通过法定程序选定仅承担投资职能的投资人(联合体)，由投资人设立具有法人资格的项目公司并由项目公司作为建设单位对BT项目进行融资、建设组织和管理。项目公司自行融资、办理工程建设有关审批手续、通过公开的招投标程序选择施工承包商、监理单位和材料设备供应商等。

(2) 直接施工型BT模式。政府通过法定程序选定能够承担项目主体部分施工的投资人(联合体)，投资人设立具有法人资格的项目公司对BT项目进行融资、建设和管理。

(3) 施工同体型BT模式。政府通过法定程序选定同时直接承担投资、建设管理和施工职能的项目投资人(联合体)，投资人设立项目管理机构对BT项目进行建设管理。

(4) 垫资施工型BT模式。政府通过法定程序选定同时承担投资和施工职能的项目投资方(联合体)，投资人直接承担项目融资和施工职能，项目的建设管理职责由政府承担。

2.3.2 BT模式的特点

由于BT模式的项目的特许权不具有获得特定经济效益的能力，BT方的投资成本和回报来源于项目收益以外、超出了项目本身的现金流的范围，不具有有限追索特点。其投资回报来源于政府部门的分期偿还，构成了业主实质上的债务，而BT方由于投资而获得债权。BT模式的风险实行有限分担，BT方在项目建设期内承担了融资、投资、支付、管理等建设风险，而其他的项目决策风险，建设期后的其他风险将由业主方来承担。

2.4 BT模式的融资过程

合作银团与BT方签订BT项目合作意向书。该意向书包括：BT方聘请合作银团为财务顾问，而银行对该BT项目提供全面的财务支持；银行承诺对BT方的流动资金提供补充贷款，在BT方提供担保的前提下给予一定额度的资金贷款以补充因BT项目而造成的其他项目的可能流动资金的需求；银团承诺对BT方提供贷款，贷款担保为业主的全额付款保证。签订BT投资建设合同，业主对BT方出具全额付款保证。BT方与银团签订财务顾问协议。银团以业主的全额付款保证为担保与BT方签订贷款协议。

2.5 BT模式的作用

BT模式的作用主要有如下五个方面。

(1) 通过BT，使未来的财政性收入即期化，扩大内需，拉动地方经济增长；而通过吸引社会资本的加入，引导了民间资本的合理投向，提高了资本利用效率。

(2) 有利于缓解政府的资金压力，转变政府职能。BT模式可将大量非政府资金引入城市基础设施建设，有效缓解政府的财政压力，使政府规划建设资金不到位的项目尽早实施，提前实现社会效益和经济效益,达到规模效益。

(3) 为企业开辟了新的投资渠道。政府强大的资信能力，为投资者、金融机构、工程承包公司等提供了稳定可靠的收益预期。BT模式使众多企业通过参与基础设施建设为剩余资本找到投资途径，改变其投资渠道单一的局面；企业降低了投资的盲目性，减小了风险,保证其资本的增值。

(4) 优化资源配置，合理分散风险，BT项目投资巨大，建设周期长，引入社会资本，多方共同承担风险，获取收益。

(5)改善了基础设施硬件环境，有利于构建社会信用体系。BT模式使资源得到优化配置，将先进技术和管理方法引入基础设施建设中，保证了项目的质量和效率,能够优化和改善城市整体环境。BT模式在一定程度上是对政府和企业信用的考验,通过实施BT模式,有助于构建良好的社会信用平台。

3、代建制与BT模式的区别

分别从代建制和BT模式的概念、实施对象及主体、运作模式、特点及作用等可以看出代建制与BT模式有如下区别：

(1) 项目产权归属不同

对于代建制而言，代建单位始终没有项目的拥有权，而仅仅从该项目得到与项目总投资成正比例关系的代建管理费（一般为总投资的2-5%）。对于BT模式而言，在项目的建设期BT方拥有对项目的所有权；在完全正式移交项目前，按照政府支付的回购款比例BT方与政府共同拥有项目的产权。

(2) 资本金出资方式不同

代建制一般来说资本金出资是由业主（地方政府）承担，银行融资可由业主（地方政府）或建设单位负责。对于BT模式，资本金和银行融资一般均由建设单位负责。

(3) 关系复杂程度不同

对于代建制而言，关系相对较简单，主要是业主和代建单位之间的关系，靠代建合同约束对方，责权利关系明晰。另外部分地市政府已就“投资建设项目代建制管理办法”和“投资建设项目委托代建合同”正式出文，个别发达城市更是针对具体类型项目制定了专门的代建管理办法或代建监管实施细则。

BT模式涉及的关系复杂，缺乏统一的法律规定。BT 模式项目涉及投资、融资、工程建设(包括勘察、设计、施工、监理等)、移交付款等一系列的安排和众多的参与当事人。各参与当事人在项目建设中的权利义务关系需通过一系列合同确定，所以BT模式是多个合同的组合，涉及纷繁复杂的多重法律关系。

(4) 风险程度不同

代建制有较多的法律条文约束，使得实施起来风险较小，且国内已有较多成功案例。

BT模式缺乏相应的统一法律规范，风险大，风险分担复杂，而且BT模式项目大多投资额巨大、技术复杂且建设和资金回收时间长，相关风险较大；由于BT模式运行涉及主办方、投资方、项目公司、勘察、设计、施工、监理及材料设备供应商等众多主体，因此其风险分担也非常复杂，风险边界大。

(5) 融资主体不同

项目采用代建制时，业主方负责项目建设资金的筹措，在我国业主方往往指的是项目所在地政府，政府相对来说信誉较好，融资渠道多。

BT项目则是由项目公司和BT方共同负责项目的融资建设。尽管投资人组建BT项目公司后仅以BT项目公司的名义进行投资、融资和建设，但由于投资方必须对BT项目公司筹集建设资金提供担保且向业主承担建成BT项目的最终责任，因此实际上BT项目公司和投资方必须共同承担项目融资建设责任。

(6) 作用不同

代建制突破了旧有的管理方式，使现行的“投资、建设、管理、使用”四位一体的管理模式，转变为“各环节彼此分离，互相制约”的模式。实现了项目管理的社会化、职业化、商业化，具有突破性的变革。能够起到克服“超投资、超规模、超标准”的“三超”现象。竭制违规违法行为。BT模式主要是有利于缓解政府的资金压力，开辟企业新的投资渠道。BT模式主要是有利于缓解政府的资金压力，开辟企业新的投资渠道。

参考文献：

[1] 赵文义. 委托代建制运营特征及其法律关系分析. 长安大学学报(社会科学版).2005,7(1)：55-62.

[2] 兰定筠，李世蓉，何万钟. 业主工程项目采购模式与代建制制度创新的研究. 土木工程学报.2008,41(7):82-86.

[3] 陈关聚，张鹏. 扩大内需项目实施代建制委托模式研究. 科技管理研究.2010,4:167-169.

[4] 邓曦，刘幸. 政府投资工程代建制模式下的委托分析. 武汉理工大学学报.2007,29(4):148-151.

[5] 张泽颖. 政府投资项目代建人法律地位探讨. 四川建筑科学研究.2009,35(6):322-324.

[6] 毛云婷，李汉华. 政府投资项目代建制中的委托风险与防范.江西科技师范学院学报.2008,5:28-63.

[7] 黄喜兵，苏文乾. 基于委托的代建风险规避研究. 科技进步与对策.2010,27(19):44-47.

[8] 席敏, 张婉君. 我国基础设施建设中BT 模式研究.经济纵横，2005，11：20-22.

电子支付的趋势范文第2篇

[关键词] 电子支付 电子商务 产业链 对接

随着电子商务的普及和发展，我们逐步认识到开展电子商务有三个重要环节：商情沟通、电子支付和商品配送。显然，电子支付是三者中最为重要的环节，从技术上看，它涉及到用户与银行等金融部门的交互和接口；从交易上看，它连接着支付方、收款方、银行以及电子支付服务商等众多电子商务主体。如何在Internet上进行安全的电子支付，是保证整个电子商务产业链深度对接的最为重要的环节。

一、电子支付的含义

所谓电子支付是指单位、个人（以下简称客户）通过电子终端，直接或间接向银行业金融机构（以下简称银行）发出支付指令，实现货币支付与资金转移。

从广义上说，电子支付就是资金或与资金有关的信息通过网络进行交换的行为，在普通的电子商务中就表现为消费者、商家、企业、中间机构和银行等通过Internet网络所进行的资金流转，主要通过信用卡、电子支票、数字现金、智能卡等方式来实现的。

二、电子支付目前存在的主要问题

从涉足电子支付的时间上看，我国与其他国家的差距并不大。但是从规模和发展速度上，我们国家还远远落后于其他国家，发展相当缓慢。从用户的角度看，对电子商务还存在较大的恐慌，而这种恐慌也主要集中在对电子支付安全性的忧虑。另外，那些真正参与电子商务的用户，采用电子支付的比例也还是比较低的，这对电子商务的发展以及电子支付的普及构成一种阻碍。电子商务以及电子支付尚没有大范围的开展起来，与目前电子支付中存在的问题是分不开的。

1.电子支付领域的立法相当的匮乏。从目前来看，法律层面上，只有一个确立电子签名与手写签名同样的法律效力《电子签名法》，在规章层面上，为配合《电子签名法》的实施，规范电子认证机构服务，信产部出台了《电子认证服务管理办法》。另外，最近中国人民银行的《电子支付指引（征求意见稿）》虽然可以说是直接针对电子支付出台的规定，但是，一方面，尚处于征集意见阶段，另一方面，它的法律约束力或适用范围还有待明确。除此之外，中国电子商务领域尤其电子支付上的立法还有很大面积的空白地带。

2.电子支付增值服务商法律地位不明确，门槛有待细化和提高。电子支付，由银行为主的电子支付服务商以及第三方电子支付平台商为主的电子支付增值服务商组成。由于电子支付涉及到资金安全以及用户信息安全的问题，只有经过专门授权的银行机构才能从事电子支付服务。但由于相关立法还比较滞后，目前并没有规范的管理标准，现在电子支付增值服务商的法律地位确实不明确，它似乎是银行的人，又是银行的客户，身份比较混乱，在安全与注册资金方面没有明确规定。

3.传统消费习惯有待改变。目前，制约电子商务发展的最大瓶颈是电子支付，而制约电子支付普及的则是消费者对电子支付安全性的误解以及旧有的消费习惯。电子支付打破了传统中的一手交钱一手交物，并且多出一个虚拟银行，虚拟空间，这种虚拟性让很多人适应不过来。其实电子支付的安全性很高，银行支付网关完全能够保证密码和用户信息的安全。到目前为止，大量的账号、密码丢失都是用户自己不够谨慎，比如在网吧等公众场合使用电子支付或在使用时被人偷看到，等等。

三、通过安全的电子支付完成电子商务产业链的深度对接

电子商务是以互联网为平台，通过商业信息、业务流程、物流系统和支付结算体系的整合构成的新的商业运作模式，是商情沟通、资金支付和商品配送三个环节的有机统一。其中，安全的电子支付能够打破传统的资金流交换模式，使货币由有形流动变为无形信用信息在网上流通，对保证电子商务的最终实现起着不可忽视的作用。摸索出适合国情的、确保买卖方之间信用行为的电子支付平台新技术、新手段和新模式将是打通各个环节，实现电子商务产业链深度对接的关键，也是电子商务得以顺利发展的基础条件。没有适时的电子支付手段相配合，电子商务就成了真正意义上的“虚拟商务”,只能是电子商情、电子合同，而无法网上成交。针对目前电子支付的现状，我们注重以下几个方面的建设：

1.以战略性眼光确定技术标准，努力与国际标准接轨。在电子商务交易规模逐年高速攀升、电子商务应用呼声持续高涨的形势之下，国际化的电子支付统一标准建设亟待加强。各银行和其他金融机构应积极参与，并加强和国际金融业的广泛合作，推动网上银行结算体系的规范化、国际化。

2.完善电子支付法律环境。“网上支付到底安全不安全”、“现有的法律能否保护网上支付一系列的环节和各方的利益”，关于电子支付法律环境建设的问题一直为众人所关注。应当及早立法，确定网上银行的资格认定，规定网上交易的权利和义务，并严厉打击黑客犯罪行为，将网上电子支付纳入到一个安全的、可预测的法律框架之内。

3.建立健全信用体系。在我国，支付安全技术已日趋成熟，而支付服务之所以发展相对缓慢，关键在于支付信用问题。相关各方应携起手来，加强自律，依法经营，不断创新，提高行业信誉，改进服务质量，共同营造公平、规范的市场环境，将持续改善支付服务的方式与质量、安全运行、谨慎运营、客户至上作为基本原则。同时为了确保用户和商户资金的安全，维护电子支付交易参与者的合法权益，防范支付风险由政府牵头，各商业银行，中介机构和社会各界积极参与和响应，借鉴发达国家经验，建立一套适合我国国情的信用体系。

四、结论

电子商务作为全球经济发展的最终趋势，已成为当今世界贸易活动的基本形态。目前，国内电子支付的市场规模正以100%的速度在成长。随着电子支付平台新技术、新模式的运用和推广，和国家对诚信环境建设与引导，中国这个巨大的互联网和通信市场将会改写未来的电子商务格局。

参考文献：

[1]章舜仲:电子支付用户端安全问题探讨[J].计算机与现代化, 2005,(6)

[2]张劲松:中国金融电子支付系统安全风险评估问题研究[J]. 特区经济, 2005,(6)

电子支付的趋势范文第3篇

[关键词]三网融合 电子支付 影响

网络融合是现代信息技术产业发展的必然趋势。2010年1月13日,总理主持召开国务院常务会议,决定加快推进电信网、广播电视网和互联网三网融合,并提出了推进三网融合的阶段性目标。至此,历经十余载的争论和博弈,备受关注的我国三网融合,终于有了自己的“时间表”和“路线图”,也意味着三网融合今后将进入实质性的推进阶段。

所谓三网融合,是指电信网、广播电视网和互联网三大网络的相互渗透、互相兼容并逐步整合成为统一的信息通信网络,是为了实现网络资源的共享,避免低水平的重复建设,形成适应性广、容易维护、费用低的高速宽带的多媒体基础平台。简言之,即三大网络通过技术改造,能够提供包括语音、数据、图像等综合多媒体的通信业务,用户通过一个网络可以完成上网、看电视、打电话等几乎所有的日常信息处理。三网融合以后,不仅信息传播、内容和通信服务的方式会发生很大变化,企业应用、个人信息消费的具体形态也将会有质的变化。

作为现代信息技术发展和商业需求相结合的产物,电子支付不可避免将受到三网融合所带来的巨大影响,后者的实现将为电子支付提供更为有利的发展环境和条件。

一、三网融合为电子支付提供了更加高效先进的网络基础条件

所谓电子支付,是指电子交易的当事人,包括消费者、厂商和金融机构,通过信息网络,使用安全的信息传输手段,采用数字化方式进行的货币支付或资金流转。按照支付指令的传输渠道,电子支付可分为通过金融网进行指令传输的卡基支付、通过互联网进行指令传输的网上支付、通过移动通信网进行指令传输的移动支付。无论哪种形式的电子支付,都是通过网络,以先进安全的数字信息技术来完成支付行为。其工作环境是基于一个开放或相对开放的信息系统平台,尤其是网上支付,使用开放的互联网平台,使商家和消费者可以很方便地加入电子支付系统,该系统可以跨越时空,提供全球7×24小时的服务保证,交易者足不出户,便可随时随地在很短的时间内进行消费支付活动。

三网融合后,网络从各自独立的专业网络向综合性网络转变,网络性能得以提升,资源利用水平进一步提高,电子支付所依存的网络基础条件将得到极大的改进。三大网络的融合并不意味着电信网、广播电视网和互联网的物理合一,而主要是指高层业务应用的融合,表现为技术上趋向一致,网络层上可以实现互联互通,形成无缝覆盖,应用层上趋向使用统一的IP协议。作为新一代电信网的基础,IP优化光网络是三网融合的结合点,较之于传统网络也将更加高效先进。

二、三网融合为电子支付的推广创造了更加广阔的用户空间

中国互联网络信息中心的中国互联网络发展状况统计报告显示,截至2010年6月,我国农村网民规模达到11508万,占整体网民的27.4%,半年增幅为7.7%;城镇网民规模达到30492万,占比72.6%,半年增幅为10%。受制于经济社会发展水平滞后、互联网接入条件不足、硬件设备落后等因素,农村地区网民的增长仍显得较为缓慢,增幅小于城镇地区。根据国务院推进三网融合总体方案(国发【2010】5号文),推进三网融合,重要任务之一是加强网络建设改造,其中,加快电信宽带网络建设,推进城镇光纤到户,扩大农村地区宽带网络覆盖范围。随着这一方案的通过实行,现已有部分农村地区开始试点推广,这将会对农村互联网的发展带来质的变化,未来农村网民规模有望加快增长,这也就预示着电子支付的潜在使用者将大幅增加。

此外,部分地区开展的相关三网融合探索,比如,在山西,中国移动山西公司为山区群众提供了基于光纤的广播电视传送业务;在湖北鄂州的广电企业和电信企业达成协议,如在电信网络所不能到达的地方,用户可选择广电网络提供电话服务。这些案例一方面反映了三大网络融合后实现互联互通,达到无缝覆盖,从而在业务层面上互相渗透和交叉,同时也从侧面反映出,三网融合可以进一步扩展电子支付用户群的空间范围,不论身处何地,只要可以接触到三网中的任一网络,都能够进行电子支付。

三、三网融合为电子支付的推广培育了良好的需求氛围和消费习惯

电子支付的趋势范文第4篇

关键词：湖北省；电子商务支付；服务业；问题；举措

电子商务的支付服务业是指围绕电子商务而产生的部分金融业务，目前主要体现为电子商务支付手段的电子化，即电子支付。随着武汉、宜昌、襄樊等电子商务示范城市和汉正街都市工业园等国家电子商务示范基地的建设，武汉同城电子支付系统功能的不断完善与辐射，以及个人支票业务、本票业务和网上支付业务的发展为我省电子商务提供了稳定的支付环境。但目前湖北省电子商务支付服务业的发展仍然具有一定的局限性。

1.湖北省电子商务支付服务业发展问题分析

1.1电子支付认识不足，支付习惯有待改变

湖北省作为内陆经济大省，与北上广、沿海经济发达地区的对电子商务支付的认可和接受程度还是有不小的差距。对网络支付环境的安全心存疑虑，再加上没有完善的赔付保障体系做支撑，使人们更倾向于使用传统支付方式来完成电子商务的资金结算，湖北省的电子商务支付服务业目前最大的门槛便是人们对电子支付的接受程度还不高，还未形成电子消费与支付的习惯，影响了电子商务平台提供商对在线支付方式进一步投入的积极性。

1.2法律法规建设滞后，信用体系亟须完善

湖北省电子商务支付业务近年来发展迅猛，电子商务交易额不断创下新高，和电子商务有关的电子支付业务产品与服务不断涌现，然而我省到目前为止还未正式出台电子支付的地区性行政法规，业务规范已滞后于业务发展的需要，约束力较弱，监管相对滞后。信用问题是一直困扰我国电子商务发展的重要难题。电子商务支付，脱离了传统银行柜台的资金转账和传统的面对面的现金交割，资金在虚拟网络空间中完成了转移过程，在极大地考验着整个社会的诚信。尤其是和在线交易相关的法律保障问题一直没能彻底解决，如何提升电子商务支付服务商以及用户的信用问题，仍是当前需要解决的重要议题。

1.3支付行业整合不足，区域发展有待平衡

目前，湖北省的电子商务支付企业的支付业务还缺乏有效的整合和协调，使得电子商务支付的转换成本很高，这在一定程度上制约了湖北省电子商务支付服务业的发展。另一方面，湖北省电子商务支付服务业，特别是对于第三方电子支付企业来说，还存在着严重的区域发展不平衡的问题，通过调查发现，在湖北省获得了支付牌照的第三方支付企业仅有5家，均分布在武汉地区，区域发展失衡问题严重影响了电子支付的服务范围，阻碍了电子商务支付的发展速度。

1.4支付机构发展缓慢，创新能力有待加强

湖北省已获得支付牌照的第三方支付企业发展缓慢，主要体现在其数量较少，且业务类型较为单一，均只能提供预付卡发行与受理。第三方支付机构数量少，业务类型单一在一定程度上制约了湖北省企业的网上交易活动。另一方面，各类型的电子商务支付企业的创新能力也有待加强，目前湖北省各商业银行开通的网上银行业务发展程度还不高,服务内容单一、与电子商务交易结合不够紧密。在以电信运营商为主体的移动支付业务方面近年来取得了较快发展，但仍然主要集中于账单缴付等业务上,移动支付与网上银行业务在内容上缺乏创新。

2.湖北省电子支付行业发展趋势与举措

2.1培养电子支付习惯，加强电子支付安全意识

加快打造有利于电子支付发展的各项基础设施，提高电子支付的技术水平，转变消费者的支付观念，积极推动移动支付市场的发展，为湖北省电子商务移动支付行业的发展创造良好的基础和环境。另一方面，也要注意加强对于电子支付安全意识的宣传，近年来，电子支付从单一的网购应用转化为一种全新的商业模式和产业链，悄然改变着人们传统支付方式，对资金流动和聚集产生着重大影响，在电子支付市场快速发展的同时，风险也随之升高，除了支付产业链的企业提供安全保护之外，作为普通的消费者，同样也必须了解在日常的支付过程中所需要注意的安全。

2.2完善法律法规建设，加快信用体系构建步伐

加快制定政策法规的步伐，就通信安全、存款保险、争端处理等加以立法，尽快制定和完善有法可依的电子交易的法律条例，一旦出现纠纷，做到有法可依，保证在法律和制度上为在线支付提供保护和支持。依法组织开展网络违法交易专项整治，探索建立长效治理机制。加强技术监管，更新观念，加强业务监管，建立健全监管法律体系，实施适时与定期监控，制定监管政策并适时审查，监督运作的合法化，防止恶性竞争，同时保证用户资料的保密和用户资产的安全。

2.3加大政府扶持力度，推动支付行业有序发展

政府应加大对第三方支付的企业的政策扶植和资金帮助。关注培育创新型电子商务骨干企业,特别是第三方支付企业,从而提升湖北在华中、乃至全国的金融体系中的地位。对于符合《非金融机构支付服务管理办法》申报条件的地方企业，支持其申领《支付业务许可证》。鼓励已取得牌照的支付机构创新支付服务，丰富支付产品，根据自身的资源优势准确定位，提供个性化服务，形成有效地细分市场，提高创新意识，增强湖北省电子商务支付服务企业的核心竞争力。推动移动支付等新兴业务的有序发展，形成立体化的支付体系。

2.4积极培养创新人才，提升支付行业竞争能力

目前电子支付行业竞争激烈，未来的服务需求会变得更多样化，湖北省电子商务支付服务业企业也需要根据自身特点制定差异化竞争路线，满足用户多元化的需求。促进电子支付业务创新，需要充足的科技创业人才，将知识逐步转化为核心竞争力，摆脱传统业务的限制，挖掘潜在企业用户，推出更多符合湖北省地区特色的电子商务支付服务，从而提升湖北省电子支付行业的竞争能力，推动湖北省电子商务的健康发展。

作者:庞靓 单位:武汉东湖学院

参考文献：

电子支付的趋势范文第5篇

关键词：电子商务结算与支付；课程教学；改革

中图分类号：G714 文献标志码：A 文章编号：1002-2589（2012）23-0243-02

一、课程的性质和目标

《电子商务结算与支付》是高校电子商务类专业主干专业课程之一，其主要阐述了电子货币的产生、发展、各种类型电子货币的特点，电子支付的方式、手段、性能特点及业务流程，电子支付工具的使用、电子支付涉及的相关协议和法律法规等。同时介绍了网上金融机构、网上金融业务、网上银行模式、网上银行的形式、工作方式、服务内容及发展趋势等问题，是一门理论性和实用性都很强的课程。其目标是培养适应信息时代对电子商务复合型、应用型专门人才的需求，重点训练学生的实际操作能力。通过该课程的学习，要求学生在了解电子结算与支付的起源、掌握基本概念及其特性和内在联系的基础上，理解电子结算与支付基本模型；了解电子结算与支付对现代社会在文化、生产、生活及体制等方面的影响；掌握网上银行电子支付系统、网上第三方电子支付系统、电子支付工具等方面的基本业务与技术的特性、功能和流程，理解电子结算与支付的技术标准及其安全协议与管理特点；掌握网上银行电子支付系统与网上第三方电子支付系统内在联系及其发展趋势；理解中国金融认证中心的作用，网上电子支付存在的安全问题和相关的法律问题。

二、课程教学中存在的主要问题

（一）教学理念落后

《电子商务结算与支付》是一门实践性、应用性较强的学科。其内容更新快，运营模式不断变化，实践发展速度超过了其理论建立和成熟的速度。然而传统教学理念重视理论灌输式教学，忽视实践教学，教学效果较差。而这种灌输式的教学方式又恰恰是目前最主要的培养形式，教学基本上是教师以说为主、学生以听为主、教师努力地教、学生被动地学。这种矛盾的存在使得该课程往往显得枯燥、乏味，难以引起学生的学习兴趣，甚至引起学生的抵触心理，同时也容易引起教师的授课困扰。

（二）教学方法和手段相对滞后

现在多采取传统的以教师为中心的教学模式，教学手段和方法单一，不利于学生创新能力的培养。特别是在实践方面，存在较大的难度。随着电子商务的发展，很多传统行业都纷纷网络化，而电子结算支付作为电子商务的重要环节，必然成为传统行业运作电子商务的重要支撑。《电子商务结算与支付》课程内容更新变化速度加快，而理论教学又往往滞后于实际发展，造成了学生所学的知识与实际有所脱节。

三、教学模式的设计与教学组织方式的创新

由于上述原因，目前学生在学习该课程时普遍感到理论知识抽象，结构原理难懂。尤其是对教材中各种单元网站、网上银行、电子支付等在实际中有何用途，如何用以解决实际生活的一些问题，更是感到茫然，往往处于想学又怕学的矛盾心理状态。针对这种现状，应该想方设法激发学生的学习兴趣，改变教学方法，尽可能少讲深奥的电子商务理论，多讲一些电子商务网站、网上银行、电子支付的实际的应用，多给学生提供网上操作，实际操作的动手机会。教师在教学中要因势利导，扬长避短，精心设计教学内容，改进教学方法，加强学生实践技能培养。具体思路做法如下。

（一）课程教学的设计思路

为了提高《电子商务结算与支付》课程的教学质量，满足社会对人才的需求，在该课程教学过程中必须加强实践教学环节，使学生在学校学习期间能接触到目前最新的相关技术、手段。学校应结合实际情况建立以职业能力为中心的能力本位课程模式，把职业能力要求引入教学，使教学目的性更明确，缩短与工作实际距离，采取理论教学与案例教学相合、课堂教学与项目实践相结合、专业教学与人才认证相结合等。教学过程中应当理论结合实践，采用多种方式。按照“以能力为本位，以职业实践为主线，以项目课程为主体的模块化专业课程体系”的思路。依据实际工作任务的需要、学生的学习特点和职业能力形成的规律，按照“学历教育与职业资格教育相结合”的设计要求确定课程的知识、技能等内容。

（二）完善教学内容组织与安排

遵循学生职业能力培养的基本规律，按照认识事物的规律，合理安排和组织教学内容，使主要教学内容均安排有对应实践课程。学生通过该课程的学习，能够理解电子支付与结算基本模型；掌握网上银行电子支付系统、网上第三方电子支付系统、移动支付、网上其他电子支付工具、网上金融和网上电子支付安全等方面的基本业务与技术的特性、功能和流程，理解这些网上支付与结算的技术标准及其安全协议与管理特点；掌握网上银行电子支付系统与网上第三方电子支付系统内在联系及其发展趋势，为学生后续的学习以及切实提高电子商务支付能力的提高奠定良好的理论和实践基础。教学内容的设置遵循国家职业资格认证对电子商务师岗位的知识、能力、素质要求，结合工作实际情况进行项目化、模块化设计，主要包括电子支付概述、电子支付工具、第三方支付系统、网上银行、网上证券、网上保险、电子支付安全技术、电子商务认证、电子商务支付与安全的法律保障等内容，并根据电子商务支付与结算的最新发展及时更新教学内容。

（三）强调理论，重视实践，注重素质教育

重视实践，强化实践教学环节，加强实践教学力度，制定实践教学大纲，提高实践教学课时的比例，应使实践课时达到总课时60%以上。为保证实训教学质量实施小班化、分组式教学，实践实验课程均以小组为单位进行，由教师进行分组指导。通过综合运用案例教学，试验教学，实习基地现场教学，网络教学等多样化的教学模式，增加课堂的信息量，提高学生专业的应用能力。在教学环节，力求把传授知识、锻炼技能、提高素质三者结合，改变传统的“填鸭式”教育方式，提倡学生为主动方地交互式教学模式，着重加强对学生综合能力的培养。在授课中注意介绍最新的行业发展趋势和学术前沿动态，介绍重点文章，开展讨论。锻炼和提高学生的分析和解决实际问题的能力。

（四）创新课堂理论讲授形式

1.灵活运用多媒体教学

理论教学全部采用多媒体教学，制作本门课程的教学课件，采用综合分析软件、校内实验室平台、各金融机构网站等多种手段进行教学。通过局域网和互联网等进行网络实验教学，使学生及时了解网络金融发展状况及宏观经济环境与政策变化等。通过大学生电子商务服务中心完成综合实践应用教学。运用多媒体设备营造全新视听感受，调动学生的学习兴趣，吸引了学生们的注意力。

2.教学实验方式

在每一次理论课后都辅助一次上机实验，学生可以在专业实验室进行模拟操作，操作过程中强调课本上的相关理论知识，从而达到理论与实际相结合，辅助学生更好地理解相关理论，达到更好的学习效果。

3.开展角色扮演教学

《电子商务结算与支付》这门课程里流程的知识较多，这部分知识就可以采用任务，然后学生扮演各种角色，通过角色的扮演，并借助一些简单的工具把流程生动的演示出来，学生在扮演和观看中知识得以传播。可组织学生开展实际网上操作，使其亲自参与电子商务活动，锻炼实际操作技能。鼓励学生进行现实经济生活中各种支付实验。比如，开通网上银行、购物支付、相互转账、为手机充值、短信还款、手机钱包等，要求学生承担相应角色进行支付管理活动。让学生在设定的商业背景下，学会提出问题、分析问题和解决问题，学以致用，以用促学。

4.深化案例教学

在每部分内容讲授前，将相关的案例让学生在课下先进行熟悉和思考，要求学生分成小组，针对具体案例做成课件，上台讲述。学生通过精心准备相关内容，在课前查阅大量资料，设置提问与回答环节，台上与台下进行互动。此种学习方式的开展使学生真正成学习的主人，主动查阅资料、做课件，学习积极性增强。

5.推进项目化教学

项目教学法是以学生的自主性、探索性学习为基础，采用类似科学研究及实践的方法，促进学生主动积极发展的一种新型的教学方法。在教学活动中，教师可将需要解决的问题或需要完成的任务，以项目的形式交给学生。在教师的指导下，以小组工作方式，由学生自己按照实际工作的完整程序，共同制订计划，共同或分工完成整个项目。在项目教学中，学习过程成一个人人参与的创造实践活动，注重的不是最终的结果，而是完成项目的过程。教学方法采取项目教学法后，将以工作任务为出发点来激发学生的学习兴趣，注重创设教育情景，采取理论实践一体化教学模式，要充分利用计算机、多媒体等教学手段。组织学生讨论，培养学生分析问题、解决问题的能力和实际操作能力。按照知识、能力、素质协调发展的原则，把教学内容进行划分，分成概述、电子支付工具、第三方支付、网上银行、网上证券保险、电子支付安全技术与认证、电子商务支付与安全的法律保障等七大模块。每一模块都明确标识知识、技能和素质等教学目标，力求覆盖每一模块教学的所有重点、难点问题。

（五）加强教材的建设

教材是教学的基本依据，是实现预期教学目标的重要条件。在教材上联合企业开发相关校本教材，充分体现项目课程的特色与设计思想，教材内容体现先进性、实用性，典型案例的选取科学，具有可操作性。教材呈现方式图文并茂，文字表述规范、正确、科学，确保教材理论与实践的前瞻性。同时编制校内实训指导书作为实践教学教材。

（六）发展职业资格认证教育