商业银行发展新趋势

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商业银行发展新趋势范文第1篇

关键词：商业 趋势 银企关系

近年来，现代商业有了突飞猛进的发展，以占主导地位的零售商业为例，企业销售额已超过制造、金融服务、信息等类型企业成为世界第一。21 世纪世界商业的发展方向将注重发展跨国连锁经营，营销方式、商店功能将呈现多样化趋势，百货商店走细分化、个性化道路，各种商业业态互相补充；传统的百货商店占的市场份额将逐渐萎缩，取而代之的是连锁超市、大卖场等新兴业态。

我国商业发展也很快，各种商业业态也正日趋成熟，从混乱的过度竞争转向理性调整和规范管理，从目标市场和经营类别的定位选择雷同转向差别化。但是由于我国商业发展较晚，目前从业者众多但规模过小，最大50家的售货额还不到全国5%。没有任何一家的规模可以对国外零售业造成竞争压力。同时，我国商业偿债能力过低、债务成本过高，不得不依赖卖方信贷如短期交易融资等。中国销售前10名超市和中国连锁百强的毛利润率，分别是12.8%及11.95%，而国外平均是20.56%。净利润也明显低于国外平均水平，中国销售前10名的超市和中国连锁百强的净利润率，分别是1.77%及1.32%，而国外平均是2.22%。由于零售企业利润率过低，管理者无法通过企业运营归还本息，而且过高的负债也使取得融资实现管理人收购的可能性变小。因此，这种高负债低利润率的经营方式，对商业企业未来扩张造成了巨大阻碍。随着2004年12月11日取消对外商投资商业企业在地域、股权和数量等方面的限制，在短时间内尽可能多地抢占商业网点已成为很多外资连锁企业的重要战略选择，我国本土商业企业将面临巨大的资本与经营竞争压力。

因此，在培植本土商业、加快其经营模式转变、逐步与国际接轨的过程中，需要我们创造一个公平良性的竞争和融资环境，这也就意味着，需要审视并重新构建商业企业的银企关系，即银行与企业间的关系，以适应未来商业的发展，并促进我国商业，特别是零售商业的真正繁荣。

新型银企关系范畴的拓展

在经济转轨时期的经济体制和产权制度下，受传统资金调拨供给制的影响，现行的非信用契约银企关系已无法适应市场经济、银行与企业的发展需要。此外，国有企业的巨额不良债务和国有银行的大量不良资产所形成的银企债务危机也阻碍着银企关系的健康发展。因此，在银企关系的重新构建上，需首先对银企关系的范畴进行横向和纵向的拓展。

银企关系的横向拓展

就目前商业运营模式的发展趋势看，资本经营将成为今后商业业态演变与发展的最活跃因素。目前，强强联合、强弱兼并及大范围连锁的商业业态重组趋势的迅速加强，对我国商业运行质量的改善、商业经营实现规模化和集约化，将起极为重要的决定作用。2002年和2003年中国的大型连锁超市企业就发生多起企业购并和整合。2004年企业之间的购并、参资入股等一系列整合逐步向中小企业延伸。同时，国有企业融资渠道和融资观念发生变化，冲击了原有银企关系。随着股票市场、债券市场的发展，国有企业融资渠道增多，也打破了企业只由银行融资的格局，减弱了企业对银行信贷的依赖，促使企业融资观念发生了变化。因此，未来的新型银企关系已不仅仅是传统的银行信贷支持，多样化的投融资渠道的建立与企业资本的运营要求，银企关系需要横向拓展到企业与投资银行、企业与创新形式的金融机构以及企业与银行本身发展的混业经营的各项业务等直接的金融关系中。银企关系所涵盖的业务范围也将超出传统的信贷、结算业务，涉及企业上市、企业并购、企业发债、产业投资基金的建立等企业投融资的发展需求。这些需求将会拉动金融企业的技术与工具的创新和各种金融工具的广泛使用，并进一步推动新型银企关系的发展，这也对包括银行在内的金融机构与商业企业提出了更高的发展要求。

银企关系的纵向拓展

从长远看，商业多元化、规模化、集约化的连锁经营的发展趋势，需要银企关系向产业资本与金融资本结合的纵向发展。在现代市场经济中，产业资本与金融资本结合是极为普遍和重要的经济现象。发达国家由此而形成大的资本集团，已成为当今全球经济与本国经济发展的支柱力量。虽然，有20世纪90年代日本、韩国的金融危机的教训，以及我国企业近期类似的失败尝试，但都不能否定产融结合对社会经济和企业发展的重要贡献。只是在向产融结合的方向发展时，我们须清醒地认识其实现的条件，以及正确地把握其范围和尺度，也即银行和企业间关系的“度”。只有在完善的市场机制下，完善的银行、金融体系和健全的现代企业制度才能保证产融结合的健康发展。

构筑新型银企关系对银行、企业和政府的要求

对银行经营管理机制的要求

完善国有商业银行的法人治理结构，实现以利润最大化为经营目标的银行管理机制。加快国有银行的商业化与公司化进程，根据现代企业制度的要求，按照“三会分开、三权分开、有效制约、协调发展”的原则建立科学的法人治理结构，是现代银企关系构建的重要方面。

树立以客户为中心的经营理念，推进业务流程重构。面对日趋激烈的市场竞争，商业银行尤其需要加强银企合作，发掘、培育自己的优质客户，树立以客户为中心的经营理念，通过银行理念、产品与服务等方面的完善，提升银企关系。

建立科学的风险管理与决策体系。对于我国商业银行的债权软约束，银行要认真做好贷款的五级分类工作，切实加强对不良资产、表外业务风险以及重点客户的监测和考核；注重控制集团客户授信业务中的贷款的集中度风险和关联交易；建立科学、系统的客户信用信息系统，降低信用风险。

加快和完善商业银行资本市场业务的发展，满足企业投融资需要。通过同业合作，商业银行与证券公司、基金管理公司等机构可以合力开发出业务交叉、捆绑销售的金融产品和服务，充分发挥自己的比较优势，提高资金监管和为企业服务的技术和能力，满足未来企业的发展需求。

对企业的要求

企业自身须确立企业市场主体意识，努力建立现代企业制度，深化改革，提高经营业绩，增强核心竞争力，以良性循环的新形象赢得银行等金融机构的支持和社会的认同。其次，提高企业的守信程度，改善社会的诚信基础。通过国家的有关立法及制度，促使企业遵守信用，不逃债、赖债、废债以及悬空银行债务。

对政府职责转变的要求

在银企关系的转变中，也需要政府树立服务意识，政府职能转变为服务职能，协调、服务、优化市场环境，即在整顿和规范经济和金融秩序中，教育、引导企业增强信用观念，支持银行保全信贷资产，维护良好的金融环境。此外，从法制上规范政府行为，减少行政配置资源的份额，扩大市场的配置比例，也将对新型银企关系的健康发展十分有益。

参考文献：

商业银行发展新趋势范文第2篇

跨界的冲击

随着移动网络高速普及，数字化内容进入高速增长时代，每天创建的数据内容是美国国会图书馆的70倍；在过去的两年中，全球移动数据流量增加近2倍；人们面对面的沟通减少了，而在社交媒介上花费的时间大幅增加；大量信息通过电子、跨媒体途径，而不是以纸媒体的形式，送达个人信息终端，并且具有越来越强的个性化特征……可变数据正在以每年21%的速度增长。市场格局也随着全球的趋势和消费者的体验而改变：电子商务威胁传统购物方式，智能手机替代传统手机，微信等即时通讯软件撼动电信运营商利益……变革随时随地在发生。跨界的从来不是专业的，都来自于另外一个领域！创新者以前所未有的迅猛，占据另一个领域。惠普作为世界最大的高科技上市公司与市场领先的IT技术提供商，自进入印刷领域，便以其强大的IT技术和优势，引领数字印刷的发展，探索印刷应用的转型，驱动传统印刷向数字印刷的转变。

Alon Bar-Shany

惠普打印与信息产品集团Indigo数字印刷业务部副总裁兼总经理

从毕到Indigo

印刷术发明之前，文化的传播主要靠手抄的书籍。2世纪，中国发明了雕版印刷术，传至11世纪，毕发明了陶瓷活字印刷术，为人类文化传播作出了重大贡献。中国的印刷术从此传到世界各地，并发展演变。在15世纪，古登堡发明了铅活字印刷，制成世界第一台印刷机，推进了印刷实现工业化。印刷术发明后的400年内，欧洲书籍册数增加至10亿本。步入21世纪的今天，互联网快速发展，信息量爆炸，如今有20亿人在线，有60亿个移动用户，我们已经身处云计算时代。Facebook（脸书）的用户数量只用8年就达到了10亿，QQ空间、新浪微博等新社交媒体也在短时间内迅速增长。但与此同时，在互联网的兴起、数字媒体的冲击之下，报业近年来急剧衰退，对于纸质媒体的悲观情绪也不断发酵，几乎所有行业都在发生着深刻的改变。印刷业也难以置身其外，许多印刷商在近几年面临极大的挑战。面对电子化的浪潮，在传统出版印刷市场遭受巨大考验的形势下，谁能因势而动，谁就能占得先机。

惠普洞悉市场发展变化，并以客户不断变化的需求为创新动力，20年来在数字印刷领域创造了一个个技术高峰，带来卓越价值。不仅致力于帮助客户改变已有商业模式的经营理念，还通过对数字印刷领域的投资实现技术的不断提升以及持续的成本突破，进而逐步改变着印刷市场，使其数字印刷技术深入渗透到各个领域，为整个出版及印刷行业带来新的增长点和更强的竞争力。

Benny Landa

兰达公司董事长兼首席执行官

21世纪的数字印刷

从35年前的1997年创立Indigo公司，16年后推出世界第一台数字印刷机E-Print 1000，之后的8年，Indigo快速成长，并占据了数字印刷市场60%以上的份额。在2002年，将Indigo卖给惠普公司。如今，带着新的突破性技术发现，我重返印刷行业，在2012德鲁巴上推出了纳米图像印刷技术。

经过20年的发展，数字印刷经历了爆炸性的增长，如今，数字印刷印量已达到1万亿页。但这仅占印刷总量的2%，数字印刷还只是在蚕食主流印刷的边缘。原因是什么？尽管今天的数字印刷机在个性化产品上拥有非凡的出色表现，但与胶印机相比，速度低、窄幅应用范围较小和单张成本高，限制了其发展的步伐。

Landa纳米图像印刷技术的面世点燃了印刷的第二次数字革命，它结合数字印刷的多功能性和胶印的速度及质量，针对数字印刷和胶印之间存在的短板――中短版印刷，这也是商业印刷中最大量的活件――提供最高效、低成本的数字印刷解决方案。这也就是说，纳米图像印刷技术第一次让数字印刷应用在主流印刷市场。

正如我多年前所说：一切能数字化的终将数字化，印刷也不例外！数字化的潮流不可逆转，但在那之前，人类用纸张进行沟通的历史已经超过5000年，使用印刷品已经有近600年。数字媒体对纸质出版的侵蚀与取代仍需时日，即便如此，出版印刷本身也只占印刷市场的20%。在另外80%的市场空间（商业与包装）里，数字印刷将为印刷行业带来巨大的商机与变革。

Timothy Howard

富士施乐亚太区战略推广高级经理

数字印刷已今非昔比，推动业务发展，现在是最佳时机

今天，商业印刷企业面临着经济萧条、竞争激烈、技术更新、需求多样化、外包业务增长等越来越多的压力和挑战。同时，随着生产批量的减小，交货周期逐渐变短，个性化信息越来越多，短版的趋势越来越明显。在过去的几年中，印量已经从过去的几千册减少到如今只印200册、100册，甚至1册。这意味着，印刷企业需要每天处理200个打印作业，才能与过去20个作业相抵。用胶印生产方式显然难以应对这些挑战，数字印刷因其与生俱来的特点与优势，成为最佳应对方案。

对于现有的客户和现有流程，印刷企业已驾轻就熟，其中一些企业不愿意采用新技术和新方式去重新开拓业务，这完全可以理解。然而，随着数字印刷的迅速发展，彩色数字印刷在未来几十年将继续急剧增长，印刷企业已经到了转变自身赢利模式的时候。数字印刷从端到端的高度自动化和变革力量可以帮助您快速盈利。

富士施乐希望协助客户开创新业务和增加收入。富士施乐新一代的iGen150数字印刷机是一个全自动的数字系统，能从一个打印作业快速切换到下一个作业，有效节省印刷准备时间，具有更高的生产力，能快速实现投资的高回报率。幅面可达26英寸（660mm），应用范围更广，可处理更多竞争对手无法胜任的作业。iGen150为客户创造了庞大的商机，让他们可以提供更多元化的增值服务，从而开拓更广阔的赢利空间。

Junichi Arai

柯尼卡美能达日本总部商业印刷事业统括部部长

数字印刷的发展前景――商业模式新思路

今天，信息与数字技术的高速发展，使传统印刷向数字印刷的转换正加速进行。然而，全球数字印刷机（基于碳粉的数字印刷机）安装量在2012年却比上一年减少了。我认为，这表明数字印刷的发展已经从第一阶段的导入期进入到新的阶段。在第一阶段，数字印刷短版、可变、快速印刷的特点，使其在交易性文件印刷、轻印刷等领域发展迅速。但到如今，数字印刷在这些领域进入了停滞期。市场开始将目光投向新的领域。显然，数字印刷正在与传统印刷方式并存，传统印刷向数字印刷的转变也不是简单的单向转换。数字印刷正在向提供更多新价值的应用方向发展。

数字印刷生产中提高客户满意度最关键的因素是什么？在调研中，排在前3位的分别是一站式服务，减少库存以及可变数据印刷。此外，还有营销推广、网络印刷、高价值印后、跨媒体以及对安全功能、特殊承印材料及色彩等要求。这表明客户的价值认同有很大的不同，数字印刷也因而被期待能满足更多的客户需求。

日本印刷技术协会的一份报告提到印企3个经营管理发展方向：一站式服务，侧重在印前和印后流程；IT应用及数字化，如数字印刷、网络印刷、电子书等；高效生产管理到销售管理，如网络印刷、印刷电子商务。

针对印刷企业需求的变化及发展趋势，柯尼卡美能达贴近客户，关注客户需求，凭借先进的技术实力和强大服务体系，为客户创造更多价值。柯尼卡美能达在全球多个国家已成功尝试了客户体验、增值应用等方案，并全方位进入数字印刷领域，柯尼卡美能达非常关注中国的业务发展，致力于为客户提供成功的解决方案与服务，并帮助客户不断成长。

Frank Mallozzi

EFI全球销售部副总裁

未来10年推动业务增长的技术新引擎

子曰：“学如不及，犹恐失之。”我们也有个相同的观点：停滞不前不算一个选择。在许多领域，事情远比我们想象中发展得快很多。在互联网时代，新技术、新观念层出不穷，带给了人们诸多惊喜，并悄然改变着大众的生活方式，在各个行业及领域引起巨大的变革，也给我们印刷行业带来变化：对北美印刷市场未来10年的预测中，整体印刷市场将下降11%，但是数字印刷的产量将提升98.3%。而对于中国，这种影响要小得多。目前中国印刷市场总额位居全球第二的，未来可能发展成为全球最大的印刷市场。但是，随着中国劳动力成本的提升以及消费者对高品质物品需求的增长，数字印刷市场将得到快速增长。数字印刷可实现高效、快速、按需生产，进行个性化的可变数据印刷，并可将更多生产场所进行统一整合，从而帮助印刷商应对挑战。此外，数字印刷自动化工作流程可减少浪费、节约生产时间、消除多余步骤，并带来一体化系统，大幅提高产能。数字印刷将成为未来10年推动业务增长的技术新引擎。

EFI关注客户的成功，以此为自身不断发展的动力。不断进取的精神推动EFI向客户推出可升级的数字印刷解决方案和服务，帮助客户提高利润、降低成本、提升生产率、提高印刷品质。EFI也因此成为行业中发展最快速的技术型企业。2012年，EFI实现连续3年、2位数的增长，整体营收增长了63%。在亚太地区，2012年营收增长达到133%（除日本），增加的员工达到47%（除印度研发中心），在中国拥有3个办事处。我们的努力与进步得益于我们的宗旨：致力于为印刷行业带来革新化的创新。

Roger Blacker

佳能（中国）有限公司亚洲总部商业打印产品部总经理

全新图书出版印刷业务

在数字技术越来越普及的今天，各种新型数字媒体不断渗透到出版业中，在改变人们阅读习惯的同时，对整个出版业产生了深刻的影响，同时给传统出版带来巨大的生存压力。市场竞争激烈、图书库存积压、退货风险加大、再版书目的管理，同时，高额的库存和物流成本以及每年因图书过季所带来的价值链40%的高额浪费成为困扰企业首要问题之一，传统出版业正面临着新一轮的经营风险。

商业银行发展新趋势范文第3篇

[关键词]商业银行；中间业务；营销创新

一、目前我国商业银行中间业务营销的发展现状

（一）与国外商业银行相比，虽然我国商业银行中间业务已经形成了一定的规模，但是还是存在着较大的差距

随着我国金融体制改革的不断深化和经济高速发展对金融产品需求的拉动,我国商业银行开始重视中间业务的发展,特别是近几年为迎接入世后外资银行的竞争,我国国有商业银行的中间业务取得了快速发展。中间业务收入达到一定规模。但国外商业银行的中间业务收入一般占到总收入的40%～50%,而我国商业银行中间业务收入占总收入的比重一般在10%以内,平均为7%～8%,比例最高的中国银行也只有17%。

（二）我国商业银行中间业务创新能力低，产品雷同，造成盈利能力差，“没卖点”

目前四家国有商业银行中间业务品种中，大多数停留于以银行支付中介为基础和以信用中介职能为基础的中间业务，这些传统结算业务、服务性的收付款业务品种收入约占中间业务收入的90％左右。比如中国建设银行的中间业务收入主要来源于银行卡、结算类、类、外汇买卖及结售汇、咨询类和房改金融业务等，这6项业务收入占中间业务收入的86%。尽管我国商业银行业中间业务品种已达到260多种,但60%集中在代收代付、结售汇、结算等劳务型业务上,都是技术含量低的低附加值产品,银行投入了大量的人力、物力,但利润率很低。相比之下,那些具有较高的技术含量和附加值的产品却很少。

（三）我国商业银行缺乏较为明确的发展战略和完整的组织管理体系.在发展中间业务方面存在发展战略和规划不明确,缺乏全局性

由于我国金融业实行严格的分业经营模式，造成各商业银行对中间业务的经营原则、经营范围难以把握，完全由各行根据自己的理解实施，缺乏规范性和长期性，分业经营模式也在某种程度上抑制了商业银行对中间业务的发展。

（四）我国商业银行虽然注重科技投入,不短提高中间业务品种的科技含量,但是却相反专业人才,科技支撑力度不够

（五）我国商业银行缺乏高素质复合型的从业人员，并且错误理解“关系营销学“

二、我国商业银行营销中间业务创新的主要内容

随着新的产品和服务的增多，营销已经成为只有战略者才能生存的阵地。西方商业银行已经能较为熟练的运用这半个多世纪的不懈探索和尝试研究出的营销管理创新的成果，并形成了一套较为完整的商业银行市场营销管理理论和管理方法。根据西方的商业银行的营销手段及发展特点，配合我国商业银行的发展现状来讨论中间业务创新的主要内容。

（一）建立商业银行战略性营销管理过程模型及营销目标

首先进行营销策划，银行应该决定如何对实现营销计划的目标过程中的进展衡量以及谁对者这一衡量工作负责，换句话说，计划本身应对这一问题作出回答：“如何才能知道自己已经达到了目的”，无论是何种原因，对产生问题的原因进行评估并且对营销组合进行调整或是微调都十分重要。

（二）进行我国商业银行中间业务市场细分和市场定位

各商业银行应根据自身的特点和优势，充分利用银行已有的营业网点，在空间上，从城市包围农村，要按照先从外部技术等环境较好的大城市开始，再逐步向中、小城市，甚至农村推进。在时间上，先立足发展，如咨询、理财、基金托管等风险较低的中间业务；待人员素质提高，再发展风险较大、收益丰厚的业务品种，并逐步向衍生金融工具交易方面拓展。

（三）制定我国商业银行中间业务战略战术

商业银行营销战略，是指商业银行将其所处环境中面临的各种机遇和挑战与商业自身的资源和条件结合起来，以期实现商业银行经营管理目标。

三、我国商业银行的中间业务营销创新的发展趋势

(一)从单一网点服务向立体化网络服务转变

银行营销的服务渠道的发展走过了从单

一、片面到整体、全局，再到多元、一体化发展的轨迹，而未来的发展方向随着信息技术、互联网技术的发展和进步，以及金融业运营成本降低的要求，不受营业时间、营业地点的限制，能提供24小时银行服务的自助银行、网上银行、电话银行、手机银行等日益受到客户青睐，传统的分支网点数量比重逐年下降。据统计，招商银行60%以上的业务已经实现了非柜台化操作，随着电子银行的发展，这一比例还将不断上升。

(二)从同质化服务向品牌化、个性化服务转变

当今世界经济正在步入知识经济时代，作为金融业竞争发展新趋势的金融品牌竞争，正越来越受到各家金融机构的重视，成为现代金融企业竞争的着力点和核心所在。

（三）切实提高认识、转变经营理念、提高服务水平

正确认识传统业务与中间业务的关系，以传统业务优势带动中间业务的发展，反过来通过中间业务的发展壮大来支撑和促进传统业务的巩固与发展，使两者相互依存，形成一个协调发展的良性循环机制。

（四）把握网络背景下中间业务新的发展变化趋势

银行业务的网络化促使银行的组织和制度发生了深刻的变化，也使银行中间业务由类传统业务向创新类业务的转变，商业银行在发展创新类中间业务时已出现了一些新的变化，如商业银行在办理中间业务时，银行或者暂时占用客户的委托资金，或者垫付一定的资金并承担相应的风险，或者银行为客户提供银行信用，这时银行收取的手续费就不仅仅是劳务补偿，同时也包含着利息补偿、风险补偿或银行信用补偿。

（五）注重具有创新意识和创新能力的中间业务人才的培训和引进。

各商业银行要重视中间业务人才的开发和利用，通过各种途径，采取理论培训和实务培训相结合的方法，加强对中间业务设计人员和操作人员的培养，尤其是要加强对从事中间业务开发等高级人才的培养和引进，逐步建立起一支具备复合性知识，具备多种适应工作能力，具有综合素质的人才队伍。

参考文献：

[1]孙连军.商业银行发展中间业务的思考.辽宁经济，2007.3

商业银行发展新趋势范文第4篇

关键词:商业银行;中间业务;营销创新

中国《商业银行中间业务暂行规定》将中间业务定义为不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。在办理这类业务时，银行处于受委托的地位以中间人身份进行各项业务活动。

一、中国商业银行发展中间业务的现状

商业银行的中间业务与资产业务、负债业务共同组成商业银行业务结构的“三驾马车”。我国商业银行发展中间业务，主要经历了两个阶段。第一阶段为 1995—2000年，这一阶段的主要发展业务是存款业务，其间发展中间业务的目的主要是为存款业务服务，维护存款客户关系，从而稳定并增加存款。其间中间业务的创新主要集中在委托贷款、代收代付等业务领域。第二阶段为 2000年至今，从 2000年起我国商业银行业务发展过渡到收入导向阶段，保险、投资银行、资产托管等高收益中间业务成为创新的重点，主要以防范风险和增加收入为主要目的。在短短的数年间，我国商业银行中间业务已成为各商业银行业务竞争和创新的重要领域。

据金融界权威人士的披露，2002年，中资商业银行中间业务收入占营业收入的比重仅为3.8%，2003年即达5.63%，2004年更增加至8%左右;从1995年到2004年，工、农、中、建四大银行境内机构中间业务收入由69亿元增加到389亿元，年均增长25.6%。银行卡等业务呈现高速增长，消费金额急剧扩大;代收代付业务总量、笔数不断增大，业务范围包罗万象;业务市场逐步扩大;金融创新产品迅速增加。

2006年12月11日，中国银行业在地域、业务种类、客户对象等各个方面对外资银行全面开放。在新的市场竞争格局下，商业银行如果仅靠传统的存贷利差收入将难以生存。2007年，加强银行业的金融创新将成为银行业发展的重中之重。而中间业务直接取决于商业银行的金融创新能力，也直接决定着商业银行的市场竞争能力和可持续发展的能力，因此，其作用和影响将是长久的、具有决定意义的。

二、我国商业银行营销中间业务创新的主要内容

西方商业银行经过半个多世纪的不懈探索和尝试研究出的营销管理创新在银行领域已经能较为熟练的运用，并形成了一套较为完整的商业银行市场营销管理理论和管理方法。根据西方的商业银行的营销手段及发展特点，配合我国商业银行的发展现状来讨论中间业务创新的主要内容。

1.建立商业银行战略性营销管理过程模型及营销目标

首先进行营销策划，银行应该决定如何对实现营销计划的目标过程中的进展衡量以及谁对者这一衡量工作负责，换句话说，计划本身应对这一问题做出回答：“如何才能知道自己已经达到了目的”，无论是何种原因，对产生问题的原因进行评估并且对营销组合进行调整或是微调都十分重要。

2.进行我国商业银行中间业务市场细分和市场定位

各商业银行应根据自身的特点和优势，充分利用银行已有的营业网点，在空间上，从城市包围农村，要按照先从外部技术等环境较好的大城市开始，再逐步向中、小城市，甚至农村推进。在时间上，先立足发展，如咨询、理财、基金托管等风险较低的中间业务；待人员素质提高，再发展风险较大、收益丰厚的业务品种，并逐步向衍生金融工具交易方面拓展。

3.制定我国商业银行中间业务战略战术

商业银行营销战略，是指商业银行将其所处环境中面临的各种机遇和挑战与商业自身的资源和条件结合起来，以期实现商业银行经营管理目标。

三、我国商业银行的中间业务营销创新的发展趋势

1.从单一网点服务向立体化网络服务转变

银行营销的服务渠道的发展走过了从单一、片面到整体，再到多元、一体化发展的轨迹，而未来的发展方向随着信息技术、互联网技术的发展和进步，以及金融业运营成本降低的要求，不受营业时间、营业地点的限制，能提供 24 小时银行服务的自助银行、网上银行、电话银行等日益受到客户青睐，传统的分支网点数量比重逐年下降。据统计，招商银行 60% 以上的业务已经实现了非柜台化操作，随着电子银行的发展，这一比例还将不断上升。

2.从同质化服务向品牌化、个性化服务转变

当今世界经济正在步入知识经济时代，作为金融业竞争发展新趋势的金融品牌竞争，正越来越受到各家金融机构的重视，成为现代金融企业竞争的着力点和核心所在。

3.切实提高认识、转变经营理念、提高服务水平

正确认识传统业务与中间业务的关系，以传统业务优势带动中间业务的发展，反过来通过中间业务的发展壮大来支撑和促进传统业务的巩固与发展，使两者相互依存，形成一个协调发展的良性循环机制。

4.把握网络背景下中间业务新的发展变化趋势

银行业务的网络化促使银行的组织和制度发生了深刻的变化，也使银行中间业务由类传统业务向创新类业务的转变，商业银行在发展创新类中间业务时已出现了一些新的变化，如商业银行在办理中间业务时，银行或者暂时占用客户的委托资金，或者垫付一定的资金并承担相应的风险等，这时银行收取的手续费就不仅仅是劳务补偿，同时也包含着利息补偿、风险补偿等。

5.注重具有创新意识和创新能力的中间业务人才的培训和引进

各商业银行要重视中间业务人才的开发和利用，通过各种途径，采取理论培训和实务培训相结合的方法，加强对中间业务设计人员和操作人员的培养，尤其是要加强对从事中间业务开发等高级人才的培养和引进，逐步建立起一支具备复合性知识，具备多种适应工作能力，具有综合素质的人才队伍。

参考文献

[1]陈德康:商业银行中间业务精析[M].北京:中国金融出版社，2007.

商业银行发展新趋势范文第5篇

一、 电子商务融资的发展状况与产品创新趋势

电子商务融资作为一种互联网商业模式下新兴的融资服务，具有融资成本低、渠道丰富、模式多样和成长性高的特点。近年来，中国电子商务得到迅猛发展，据艾瑞咨询的最新统计数据，2011年中国电子商务市场整体交易规模达到了7万亿元；工信部的《电子商务“十二五”发展规划》显示到2015年，电子商务交易额将翻两翻，突破18万亿元。

蓬勃发展的第三方电子商务平台，已经将无数中小企业组成利基市场，使得网络经济在中小企业商务贸易融资中发挥着越来越重要的作用。电子商务平台作为中小企业的集合器，记录了中小企业大量真实的交易信息、财务情况、违约记录和经营管理行为，帮助银行大幅降低管理成本和信息成本；与此同时，电子商务企业通过建立电子商务平台协助银行控制贷款风险，同时搭建银企沟通的桥梁，解决银企信息的不对称，帮助中小微会员企业成功融资。因此，越来越多的银行开始与电子商务工商联盟，共同拓展中小微企业的贷款市场, 如：阿里巴巴贷款、网盛“生意宝”等电子商务融资产品等。

电子商务在经历“技术改变商业”后，已经进入了“商业改变社会”时代。由此可预见，电子商务融资的渠道必定会更加丰富，融资的模式必定会更加多样化。这对于服务我国实体经济，特别是解决中小企业融资难题提供了契机。电子商务融资在我国金融产品领域将是充满一片生机的“蓝海”。未来，电子商务融资业务还将出现以下创新趋势：

一是电子商务融资业务将呈现便利化、专业化发展趋势。电子商务不断普及和深化，并正在形成与实体经济深入融合的发展态势。新兴支付服务，比如网上支付、移动支付、电话支付等的发展迅猛，加上电子商务诚信制度的日益完善，电子商务融资业务将呈现便利化、专业化发展趋势。

二是电子商务融资风险控制向网络化、多样化的方向发展。主要包括：（1）电子商务融资引入电子商务信用概念，实现了从单纯金融评价向电子商务信用和金融信用评价相互补充的转变，从单纯线下评估向线上评估与线下评估相互补充的转变，从而有效降低了违约概率和信用风险总成本；（2）电子商务融资往往采用多户联保的方式，实现了从银行单纯追讨向企业之间互保互助的转变，有效降低了违约后的执行成本。（3）电子商务融资通过对违约者的网上信息披露，实现违约惩罚从单纯的金融惩罚向全网惩罚转变，有效地过滤策略违约者，保证贷款的整体还款率。

三是电子商务融资的授信方式向集成化、流程化方向发展。电子商务平台未来将不断加大线上信息整合的深度和广度，在确保整合数据真实性的基础上，尽可能减少银行线下调查、审核、监督的环节直至达成全程的线上信贷作业，整合的信息将包括企业工商、环保、质检、法律记录、水电费用等。商业银行可以考虑对平台进行集合授信，再由平台对用户分别授信，通过这种方式，银行可以对风险进行批量管理和全面控制，而平台则掌控了整个贷款流程，向客户提供更及时周到的融资服务。

四是电子商务融资模式向产业链融资方向发展。电子商务融资催生了一批电子商务第三方服务商。例如阿里巴巴开放平台催生了仓储物流、工具软件、电子商务解决方案等。未来的2-3年，将有更多的第三方服务商出现，电子商务的产业链将不断完善。这种局面的出现将为商业银行向电子商务行业提业链融资服务提供很好的机会。

二、 电子商务融资典型产品的应用与优势分析

当前电子商务融资服务在国内总体上处于探索发展阶段，比较典型的产品包括：阿里巴巴贷款、生意宝贷款通、金银岛“e单通”、敦煌网“e保通”、“一达通”贸易融资（表1）。

（一）阿里巴巴贷款

阿里巴巴是国内最大、最早涉及网络贷款的B2B电子商务平台。阿里贷款依托该电子商务平台先后与工商银行、建设银行、中国银行、农业银行等多家银行合作向付费会员提供了网络联保、信用贷款、抵押贷款、订单融资、担保贷款等多款电子商务融资产品，阿里贷款存在以下特点和优势：

第一，网商凭借自己在阿里巴巴平台上的信用评价获得贷款。信用评价的内容包括电子商务信用和网上交易信息，比如商户的线上活跃度、网上信用评价、企业健康状况以及当期在线交易评估等。因此，阿里贷款无需任何抵押物或保证金。

第二，阿里贷款为贷款企业节省了贷款成本。阿里贷款所需支付的综合费用为：银行利息（12%-15%，随借随还） +阿里技术服务费（贷款额的1%）。日息万分之3.3。网商所申请到的贷款，如果使用时间超过了一个月，便可以随借随还，具有支付方便、额度灵活的特点和优势，为网商节省了贷款成本。

第三，阿里贷款申请的通过率比较高。阿里贷款为会员客户提供专享服务，会员商户年销售额500万-1.5亿，企业经营时间2年或以上，能提供2年财务报表，就能获得阿里贷款。

基于这三方面的优势，阿里巴巴贷款帮助网商解决了融资难的问题，给他们带来了资金并减少了贷款成本。

（二）生意宝“贷款通”