商业银行业务发展趋势
前言：想要写出一篇令人眼前一亮的文章吗？我们特意为您整理了5篇商业银行业务发展趋势范文，相信会为您的写作带来帮助，发现更多的写作思路和灵感。
商业银行业务发展趋势范文第1篇
关键词:商业银行;零售业务;趋势
银行零售业务是商业银行以客户为中心战略的集中体现,已成为商业银行提供差异化零距离服务的主要途径,成为打造知名品牌的主要工具,成为创造核心竞争力的主要手段,是商业银行利润来源的重要组成部分和可持续发展的基础及动力。国际经验充分表明,随着商业银行业务重心向零售业务的转移,零售业务在银行的利润来源中已经占有越来越大的份额。近年来,随着我国商业银行体制改革的深入,如何进一步加速我国商业银行零售业务的发展,已经成为我国金融界的现实课题。本文试从我国商业银行零售业务的现状进行分析,探索其发展趋势。
一、我国商业银行零售业务的现状
零售业务是商业银行重要的利润来源,零售业务收入在银行总收入中的占比上升是国际银行业发展的大趋势。国外银行零售业务已有数百年的发展历史,无论大中小商业银行,无论全国性银行还是地区性银行,无论分业性银行还是混业性银行,没有一家商业银行不开展零售业务。比如美国的银行业,其零售业务的增长不仅表现在资产运用方面,在收益构成上也表现得相当突出。如美国花旗银行2004年的利润中就有72%来自于零售业务,汇丰银行2004年税前利润中个人业务利润占比为40%,美洲银行占比为41%①。但我国商业银行零售业务近年刚刚兴起,零售银行、个人业务、贵宾理财、私人银行、零售经纪人、流程再造等新概念、新词汇正不断被人们大量引用,信用卡、汽车贷款等发展多年的老产品也被赋予更多的新意,网点柜台、ATM、电话等服务渠道的作用也在发生重大变革。据统计,2005年上半年全国商业银行零售业务利润仅占商业银行经营利润的25%左右。虽然我国商业银行零售业务与发达国家相比,还有很大的差距,但经过多年的发展,已经形成了一定的规模,具有以下特征:
1.零售客户的数量众多,总体业务量巨大,但对客户缺乏分类。四大商业银行几乎每家在国内都有1亿以上的客户,每天都有超过千万笔的个人业务。同数百万的法人客户的业务量相比,它的业务量是非常巨大的。一般来说,每个客户享受的任何服务都是一样的。当然,从道德层面来看,对客户的服务应该是一样的。但是不同的客户,他对服务的需求和产品的要求都是不一样的。如果一视同仁、一模一样为不同的客户服务,就无法让客户特别是优质客户真正满意。如果对客户进行分析,细分客户市场,通过一些渠道的改革,进行低成本、集约化服务,为客户提供有差异的服务,才能保证零售业务完成巨额的业务量、满足庞大客户的需求。
2.零售客户尚未形成规模经济,仅有较小的单体贡献。相对公司和机构客户,个人客户的数量大、单体贡献小,所以它需要规模经济,达到了一定的量才有收益。零售业务不能向批发业务一样计算单笔业务收入,一笔笔地计算盈利水平,应该对利润贡献大的群体进行分析。根据客户的贡献进行市场细分,然后根据细分的市场来做经营发展的规划和重点,来提高整体的盈利水平。
3.零售业务各自为战,忽视流程观念。国内商业银行不太重视流程。它的业务常常是按照部门来分割,所有的零售业务都被分离。例如,客户一般都有某一银行的几张卡(如:贷记卡、国际卡、准信用卡),这几张卡在不同时候刷卡之后,就会收到好几张对账单。这既浪费成本,又会给客户造成不好的印象。试想,当一个客户收到三四张对账单,他会觉得这个银行的服务很好吗?这样对客户就不大容易提供全面的、一站式的服务,客户的服务需求就得不到一个及时的、便捷的满足。但如果在整合方面做得好的话,就能提供不可估量的竞争优势。
4.单渠道经营为主,尚未全面形成多渠道的经营模式。渠道是银行竞争力的一个重要要素。简单地说,从单渠道到多渠道,就是从现金交易到转账交易,从柜台服务到离柜服务,从人人对话到人机对话。离柜业务,它跳开了渠道的前台的过程,没有纸质凭证,直接同网络或者主机联系进入到中后台,一下子就办完业务了。国外的商业银行对渠道的成本都做了非常多的研究。渠道中的物理网点的成本很高,它包括不同的区位、价格、规模,而且标准也不同。离柜渠道的特点就是成本非常低。从目前渠道反映情况来看,我国商业银行离柜交易量的绝对数和相对数逐年缓慢上升。而电子银行是未来竞争中的一个利器。国内较大的商业银行现在已经非常明显地在电子银行方面享有优势,占到百分之三十至七八十的市场份额。西方的商业银行到我国来,不可能在物理渠道方面投资这么多,因为这样的投资成本非常高昂,但是它会运用电子银行这样的方式。如果国内商业银行在电子银行方面的优势能得到巩固和发展,就能把客户囊括到电子银行的服务中去,在未来的竞争中占有优势。
5.商业银行零售业务产品单一、服务单一。存款成为客户的一个主要选择,而国债、基金的占比却比较小。这是什么原因造成的差异呢?主要是对客户的宣传、服务不够,包括柜台和其他渠道的,如电子银行渠道方面。此外,商业银行内部的引导方向也有问题。长期以来,商业银行都以存款为主导,尽管这个口号近年已逐渐改变,但是这在一代人的情结中非常难改变。商业银行一方面是垒存款,一方面是垒贷款,两头都在往上垒。如果贷款利差进一步收缩,资金的价格将不断趋低,存款的收益也将越来越低。
二、我国商业银行零售业务发展趋势
国内商业银行要想在竞争中占领先机,一定要认真分析自身的优势和劣势及客户需求的变化,充分利用现有资源,挖掘潜能,全面推进零售业务的升级。加快国内商业银行零售业务的发展应该从以下几方面入手:
1.统一思想认识,转变营销观念。零售业务具有客户数量多、风险低、业务分散等特点,可以很好地规避系统性风险。如果经营得当,零售业务将是一种常青树业务,可在不同的经济周期中持续增长。而且零售业务的盈利能力高、业务成本低、风险低,因而必将成为持续发展的主要盈利业务之一。商业银行要充分认识零售业务的重要性和可行性,及时转换经营观念,调整经营战略,真正把零售业务当作主要业务来抓,将信贷投放由支持生产为主转变为支持生产与消费并重,把服务对象由企业为主转变为企业与个人消费者并重,树立以个人为中心的营销观念和服务意识,科学设计零售业务的运作模式及所采用的手段,使零售业务朝着健康、高效的轨道发展。
2.做好市场细分和品牌的规划,真正树立起客户导向的理念。要重点关注潜力客户群。潜力客户主要是在校大学生、青年职业人员等一些有较强增长潜力的客户。这些年轻人都会用电脑,他们对应的品牌是电子产品,应该作为电子银行重点发展的一类客户群,对他们的品牌规划将来应该成为代表科技与时尚、充满进取精神的象征。而中高端客户对应的品牌是理财产品,要为他们提供各种优惠的待遇和综合的理财服务,成为代表成功与财富、具有国内领先地位的个人理财的品牌。对非常富有的客户和最高端的客户,要为他们提供高层次的尊贵理财服务,包括尝试着在国内率先推出私人银行业务,提供各种资产管理、财产信托、税务咨询等服务。总的来说,对不同的客户要有不同的经营策略。因为优质的客户,能提高银行服务的效率,也能给银行带来很高的收益,同时还能够降低银行成本。只有真正树立起客户导向的理念,并以此理念为核心提升客户服务,才能催动零售业务的发展壮大。
3.加强零售业务产品研究和开发,满足客户多元化需求。经验表明,凡是在单一银行使用的金融产品越多的客户,其对该银行的忠诚度就越高。商业银行要紧跟市场发展变化,及时完善零售产品研发体系,真正形成以客户为中心的产品创新机制,不断挖掘新的赢利机会和业务增长点,强化产品创新形成的持续市场竞争力。一是改进现有服务品种,完善功能,使其适应市场竞争的需要。如以银行卡为载体,借助多功能银行卡对已有的零售业务品种、功能进行整合、完善。二是不断开发新的金融产品,以赢得客户的信赖和长期的支持。在研究竞争对手及国际先进银行的零售业务产品类型的基础上,结合本行实际,积极开发有市场潜力的金融产品,以满足客户多元化需求。此外,在产品开发过程中要重视打造品牌,努力推出能代表各行特色的“精品业务”,树立安全、稳健、优质的名牌形象,增强吸引力和亲和力,以获得真正忠实的客户群。
4.整合业务流程,大力发展电子银行,提高多渠道服务能力。从国外银行为个人客户提供金融服务的设施来看,电话银行、网上银行、个人财务管理软件和可视电话大有取代传统银行分支机构之势,银行已经大大改变了以往以机构网点为中心的个人服务形态,不仅实现了不受时间、地理等限制的一天24小时、全年365天的全天候服务,而且大大降低了原来固定场所的运营成本,提高了自身的竞争能力。虽然近年来国内商业银行电子银行业务发展迅速,但是这种渠道结构和同业比较还有较大差距,大量的客户还没有实现渠道迁移,电子银行业务还有较大的提高空间。如美州银行2004年全年电子银行(ATM、网上银行、电话银行)交易笔数为21.6亿,而营业网点交易笔数为10亿,仅占全部交易笔数的31.6%,远低于国内商业银行。我国商业银行要与外资银行相抗衡,也应尽快推动网上银行、电话银行、手机银行和自助设备的全面发展,加快促进银行卡和理财产品及电子银行业务的整合营销,着力发展个人网上银行,为优质客户提供更高更安全的网上银行服务,从而不断降低业务成本,分流柜台压力,将电子银行渠道发展成为与营业网点同等重要的服务渠道,真正为个人优质客户提供高效、快捷、安全、可靠的服务。
商业银行业务发展趋势范文第2篇
关键词：商业银行 理财产品 发展趋势
一、国内理财业务市场现状
自2004年监管部门颁布《商业银行个人理财业务管理暂行办法》以来，国内商业银行理财业务迅速发展，成为商业银行一项重要的新兴业务。2011年上半年银行理财产品发行数量达到10239款，与2010年同期相比增加101.95%；发行规模达8.51万亿元，超过了去年全年的7.05万亿元，呈现出爆发式增长。
根据“十二五”规划，到2015年，我国居民收入预期年均增长7%以上，人均GDP有望达到4万元左右，中等收入群体占比将持续扩大，理财业务潜在受众将更加丰富。同时，在实际利率水平偏低的情况下，居民的投资理财意愿也在不断加强，根据人民银行公布的季度储户问卷调查报告显示，自2010年4季度以来，城镇居民中“偏好投资”的人群比例已逐步超过了“偏好储蓄”的人群比例，理财正在居民资产配置中不断提升占比。在各方因素的共同作用下，我国商业银行理财业务未来的发展空间非常广阔，未来的理财市场仍将是一个高速发展的市场。
二、商业银行理财业务发展趋势分析
（一）市场监管日益加强，保证业务健康持续发展
2011年上半年以来，中国银监会陆续了“规范银信理财合作”、“理财产品销售管理办法”等与银行理财业务相关的规范性文件，未来监管部门对商业银行理财业务的监管力度仍将不断加强。主要原因在于：一是理财业务风险控制机制相对复杂，理财资金的投向不断多元化，客户面临的投资风险往往比传统的信贷业务风险更大。二是对商业银行包含理财业务在内的表外业务进行监管是今后国际金融监管的重要发展趋势。新巴塞尔协议第二支柱补充建议要求商业银行将所有表外实体所承担的风险纳入资本评估的范围，国内监管部门已经出台相关文件，要求商业银行将之前的银信理财合作业务中所有表外资产在两年内全部转入表内，并按150%的拨备覆盖率计提拨备。这些监管措施的实施从源头上保证了理财市场能够平稳有序健康的发展。
（二）从产品推介到财富管理，回归理财业务本质
理财业务的本质是商业银行金融业务的延伸，是为客户提供财富管理的服务，它应该根据客户的需求及财务状况来为客户制定长远的财富管理策略并协助实施。从国际成熟经验来看，财富管理往往是覆盖一个人生命周期的不同阶段，而目前国内银行理财业务主要还是局限在产品开发和推介环节，组织网点渠道进行产品介绍、宣传及销售工作，顾问服务发展相对缓慢。在未来的发展中，商业银行面对同业竞争的关键在于提升服务的内涵。各家商业银行应强化自身全面金融服务的优势，全方位地提升服务水平，以分析客户需求为导向进行理财产品设计，抓住服务重点，凸显财富管理的服务内涵。
（三）以客户为中心，塑造理财服务品牌
理财产品和商品一样，通过打造品牌可以有效区分同类产品，在投资者中形成一定的品牌偏好。但目前各商业银行对理财品牌建设普遍缺乏较为系统的定位和整体策划，理财品牌和企业文化缺乏较为深度的结合，各个理财品牌之间的关联性也不强，缺乏内在逻辑联系，不利于理财品牌整体形象的塑造。商业银行理财品牌建设主要是平铺展开，在一级品牌之下缺乏子品牌开发，大多没有形成树状品牌梯次，在一级理财品牌既定的情况下，理财品牌缺乏纵深变化，品牌形象显得较为单一。
未来各商业银行品牌建设可着力于企业价值和品牌价值相互带动，塑造商业银行的整体品牌形象，同时需更加突出以客户为中心的战略。品牌的选择以至名称的确定都应该考虑投资者的偏好，形成品牌体系，根据理财产品特色进行其他子品牌系列开发，并为产品创新预留充分的品牌扩充空间。
（四）培养专业团队，提供个性化服务
专业化人才是银行理财业务发展的前提。未来商业银行理财市场竞争的加剧，为客户理财提供了更多选择。一家银行想在金融理财领域始终保持领先地位，归根到底还是要靠优秀的专业团队。通过打造专业的理财产品设计、运营队伍，依靠理财经理的专业优势，主动为客户提供优质的个性化服务，正成为商业银行吸引理财客户的重要手段。未来国内商业银行也将会不断吸纳和培养产品研发、销售团队，为扩大理财市场份额提供专业化支撑。
（五）研发差异化产品，避免无序竞争
理财业务发展初期，商业银行理财业务的主要发展都集中在发行数量及发行规模的扩张方面，产品同质化现象明显。随着竞争的加剧，产品差异化的发展步伐将越来越快。一是产品期限设计日趋灵活，长短期限搭配产品、无固定期限产品被不断研发并推向市场。二是产品结构设计更趋于精细化，累进收益型产品、收益率分级产品、结构化投资产品日益增多。三是投向多元化，尽管信贷类资产从长期看来仍然会是理财投资的领域，但随着银信合作相关文件的规范，其占比必将逐渐减少，更多的理财资金将参与到资本市场的资金运作之中。四是中长期理财产品将逐渐浮出水面。目前市场上理财产品多为中短期产品，未来随着养老、教育两大产业的重要性日益提升，基金模式运作的中长期理财产品将逐渐增多，充分满足居民养老、教育的资金需求。
（六）细分服务渠道，培养理财客户
目前商业银行理财在服务渠道的划分上不甚明朗，多数还是依靠产品起点金额来简单加以区分。随着市场竞争的深化，商业银行可将理财市场的客户分为三个主要类型，一是普通客户，随着电子渠道客户覆盖面的不断增长，更多的普通客户可以通过便捷的方式参与到理财产品市场之中。二是中端客户，商业银行可通过财富管理中心等专门的渠道为此类较高资产净值的客户提供专业理财服务。三是高端客户，商业银行可通过私人银行渠道为其提供“一对一”个性化理财产品定制服务。
（七）整合各类金融机构理财产品，组建综合理财业务平台
1、证券公司的理财业务
证券公司的资产管理业务包括：定向资产管理业务、集合资产管理业务和专项资产管理业务。定向资产管理业务主要面向单一客户；集合资产管理业务则是面向多个客户，分为限定性集合计划和非限定性集合计划；专项资产管理业务专指证券公司为客户办理特定目的的专项资产管理业务。
2、信托公司的理财业务
自从2002年上海爱建信托的上海外环隧道项目集合资金信托作为全国第一只集合资金信托计划开始发售以来，信托理财业务得到了长足的发展。信托公司可以开展资金信托和财产信托业务，目前较为活跃的是集合资金信托业务。信托计划只能对特定客户销售，信托计划的资金实行保管制，非现金类信托财产可约定第三方保管。
3、基金公司的理财业务
基金管理公司的资产管理业务包括公募基金管理和特定资产管理业务，其中，专户理财业务又分为一对一和一对多专户理财。目前，所有基金管理公司均可以从事公募基金管理业务，部分符合条件的基金管理公司同时还可以开展专户理财业务。
4、保险公司的理财业务
在投资范围上，保险公司理财产品可以投资于债券、基金、股票等金融工具，投资范围较为广泛。
银行理财与这四类理财产品同质化趋势明显。从已经发行的理财产品看，几乎都是这几类投资产品的组合，虽然不同理财机构的侧重不同，但还是有很强的相似性，而且期限安排上有趋同性。近年来，随着竞争的日趋激烈，各类理财机构在开拓理财产品时会过多地倚重营销手段，忽视了对业务本身的多样化、专业化追求以及理财业务以客户需求为导向的根本。
综上四方面，未来的理财业务市场上，各类金融机构应该回归客户需求的本质，各类产品可以在期限、投向、收益分配方式等各方面形成良好的结合关系。从具体操作层面来说，商业银行可充分利用自身的网络渠道及业务规模优势，牵头组建综合理财业务平台，引入各类金融机构，在不同的时期、为不同的客户，根据其不同的投资偏好及需求，匹配不同的产品，将综合理财业务平台不断做大做强。
参考文献：
①魏涛. 中国商业银行理财产品研究[J]．北京：改革与开放，2010（2）
②刘安霞，陈昭旭等．我国商业银行金融产品创新现状及对策研究[J]．科学决策，2010（2）
③吴燕雁. 我国商业银行理财业务现状和发展趋势浅析[J]．北京:现代商业，2010（5）
④黄剑平，胡敏．论商业银行理财产品未来发展趋势[J]．现代商贸工业，2010（19）
商业银行业务发展趋势范文第3篇
论文关键词：东营市商业银行，国际业务，区域经济
一、引言
国际业务是现代商业银行获取中间业务利润和向国外拓展营销的重要手段，对改善银行的资产负债结构、有效增加银行利润、提高银行的市场竞争力具有重要影响。特别是在我国利率市场化改革逐步推进、传统存贷利差不断缩小的背景下，大力发展国际业务对于改善银行收入结构、推进银行战略转型具有现实意义，是银行迎接国际经济金融一体化挑战、进一步发展壮大的必然选择。东营市处于“黄河三角洲高效生态经济区”和“山东半岛蓝色经济区”双重国家战略叠加地区，这一大背景为东营市商业银行发展国际业务提供了历史机遇和市场源泉。抓住这一历史契机，加快国际业务的发展，更好地满足客户特别是高端客户不断增长的金融服务需求，不仅能够带动东营市商业银行人民币业务的创新和发展，更有利于该行调整客户结构、控制金融风险、创造新的业务发展空间和利润增长点，从而使其在激烈的行业竞争中立于不败之地。
二、东营市商业银行国际业务经营现状及问题
（一）东营市商业银行国际业务发展现状
东营市商业银行是于2005年9月挂牌成立的地方性股份制商业银行。尽管成立时间不长，但发展势头强劲。截至2010年末，全行资产总额达到221.01亿元，各项存款188.17亿元，各项贷款130.7亿元，全年累计实现经营利润5.19亿元，资本利润率和资产利润率分别达到29.13%和1.70%，不良贷款率0.66%。各项综合指标体系在山东省城商行系统中名列前茅区域经济，经营指标体系位居全国同质同类银行前列，先后获得多种荣誉称号,更在2010年被评为“2010年度最佳中小企业服务银行”。
2007年7月，东营市商业银行经中国人民银行批准成立国际业务部并对外营业。经过四年的发展，其国际业务的开展不断完善，积累了大量经验。目前，该行的国际业务主要经营范围包括：外汇存款、外汇贷款、外汇汇款、国际结算、外汇票据的承兑及贴现、同业外汇拆借、外汇担保（融资性担保除外）、结售汇、代客外汇买卖业务以及经批准的其他外汇业务等cssci期刊目录。其国际业务的主要指标包括：国际结算量、外汇存款、外汇贷款、结售汇、外汇利润、中间业务收入等。这些指标的完成情况可以基本反映出一家银行国际业务的发展水平，其中国际结算量和外汇利润这两个指标是国际业务的基础性指标，能基本反映出一家银行国际业务在当地同业中的竞争地位。
表1 2008-2010年东营市商业银行国际业务主要指标完成情况
主要业务指标
2008年
2009年
2010年
国际结算量（亿美元）
1.92
2.75
6.2
中间业务收入（万元）
413
481
1041
资金存放利息收入（万美元）
5
7
2
外汇存款（万美元）
897
913
1814
外汇利润总额（万元）
481
841
1376
外汇贷款（万美元）
1010
994
1015
对外贸易融资额（万美元）
62
商业银行业务发展趋势范文第4篇
县域电子银行业务发展策略思考
浅谈互联网金融服务“三农”推进策略
新常态下商业银行发展挑战及对策思考
同业贸易融资业务的初步研究和思考
对推进企业E-Learning建设和发展的思考
产业集群发展特点与金融机遇研究
对金融支持商贸市场发展的几点思考
关于深化对公业务经营转型的几点思考
农村金融改革中的公平理念与创新思路
利率市场化对大型商业银行的影响及对策建议
法人信贷客户财务报表真实性审计方法探讨
湖北农行跨境人民币业务发展对策研究
商业银行与P2P网贷平台合作研究
农业银行大客户业务发展的现状与思考
PPP:商业银行的机遇、挑战和应对策略
论“”角度下银行网点的个性发展
当前形势下城区行储蓄存款业务发展对策分析
关于构建民生金融品牌的几点思考
博弈论视角下的不良资产处置谈判议价模型初探
经济资本管理与商业银行业务转型发展
投资银行业务收入的几点思考
资本结构影响银行效率吗?一个研究综述
关于以“五个法治”推进法治农行建设的思考
对提升农行县域市场竞争力的思考
浅谈如何通过“扩户提质”来提升县域支行竞争力
农行县域支行竞争力提升的策略探讨
欠发达地区普惠金融的现状与推进对策
当前形势下推进县域信贷结构调整的方向与措施
互联网金融背景下自助银行的角色定位及发展建议
浅析当前个人贷款风险管理的难点与对策
理财业务的信用中介职能分析及对策
委托资产批量转让的难点与对策
农业银行网上银行理财产品业务浅析
规模农业发展趋势与农业银行服务策略探讨
基于农村市场的农行金融IC卡业务推广研究
从电子商务营销实践思考农行电子商务业务的发展
银行卡业务领域金融消费者权益保护问题研究
基于QFII持股的中国上市银行绩效研究
对黑龙江省互联网金融服务“三农”的几点思考
“互联网+农业”模式下的农村金融新机遇
我国互联网金融主要业务模式、风险及对策研究
浅析商业银行在新常态下如何面对互联网金融的冲击
从市场营销角度破解信用卡生命周期管理难题
信贷资产证券化的发展及对商业银行业务开展的建议
关于提升网点对公营销服务能力的若干思考
农业银行移动电子商务发展研究——以北京分行为例
农行服务城镇化建设的金融策略研究——以安徽为例
商业银行业务发展趋势范文第5篇
关键词:私人银行;发展状况;文献综述
中图分类号:F83文献标志码:A文章编号:1673-291X(2010)13-0058-02
一、关于私人银行业务基本范畴的文献综述
本文所发现的、最早论述私人银行业务基本范畴的文献是唐新宇(1989),该文将私人银行业务界定为银行为富有阶层个人提供的资金管理和投资服务,指出私人银行业务的范围不仅涉及商业银行的存贷款、信托等, 而且包括商人银行(投资银行)的投资管理、财务顾问、基金管理、证券买卖等,并将其誉为“零售银行业务的金字塔塔尖”[1]。
真正出现大量此类文献的时段,是中国加入WTO的2001年及其之后数年。徐卫国、刘红庆(2001)揭示了私人银行业务与银行零售业务与个人理财服务的明显区别,认为其核心是资产管理 [2]。连建辉、孙焕民(2006)将私人银行业务界定为以家庭办公室为主要组织形式,向富裕人士所提供的高品质金融服务,并将私人银行业务称作“现代商业银行的战略核心业务”[3]。才凤玲(2009)对私人银行的界定更为详尽,认为“私人银行业务所提供的是从继承遗产开始到接受教育,为其打理庞大的继承财产,然后协助接管企业、运营企业,一直顾问到客户年老体衰,辞世前安排遗产。这是专门面向富有阶层的个人财产投资与管理服务,这项业务的特点是根据客户需求提供量身定做的金融服务。服务涵盖资产管理、投资、信托、税务及遗产安排、收藏、拍卖等广泛领域,由专职财富管理顾问提供一对一服务及个性化理财产品组合。”[4] 叶菲(2009)则对私人银行的涵盖范围做了进一步补充,认为私人银行不仅包括金融服务,还包括“很多与客户日常生活相关的非金融服务(移民、子女教育、医疗等)”[5] 。以上文献站在各自角度,分别阐述了私人银行业务的定义和具体形式,不过基本内容并无太大差异,都指出了私人银行业务的核心是以资产管理为核心的、面向富裕阶层的金融服务。
2005年,中国银行业监督管理委员会了《商业银行个人理财业务管理暂行办法》,指出“商业银行客户进行有关投资和资产管理操作的综合委托投资服务” [6]。对私人银行业务这一概念给出了官方定义。这一官方定义与学界所作的定义是基本一致的。
二、关于私人银行业务在中国总体发展状况的文献综述
在国外的商业银行中,私人银行业务的开展历史可谓悠久。王元龙、罗军、康承东(2007)提到“私人银行最早起源于瑞士,是一个有着四百多年历史的行业,目前在西方发达国家已非常盛行。”[7] 而直到2005年,私人银行才在中国金融行业开放的背景下进入中国。已有诸多文献对私人银行业务在中国的发展状况进行了研究,其中大部分研究基于SWOT框架,对中国商业银行开展私人银行业务的发展状况之中的优势、劣势、机遇与挑战予以分项论述。
费伦苏(2008)指出,优势(strength)在于拥有在本土市场上长期培育的大量优质客户关系,熟悉本土市场,且已有的机构布局与网点资源将会降低其获得顶级客户的成本 [8]。
辛俊杰(2008)将劣势(weakness)归纳为:投资品种单一、人才匮乏、严格的外汇管制及有效的营销体系 [9]。
陶勇(2009)认为,私人银行业务发展的机遇(opportunity)在于:即富裕阶层的不断扩大为开展私人银行业务提供了良好的客户基础,由于央行控制信贷规模投放以及市场竞争激烈等原因,中国银行业许多传统业务的发展趋缓,甚至出现了下降趋势,迫切需要寻找新的利润增长点 [10]。
薛和生、杨佩丽(2007)所归纳的私人银行业务发展威胁(threat),不仅包括其他文献也曾提及的外资银行对中资银行构成的竞争、公众金融服务观念的缺乏和分业监管的限制,还包括灰色资金的风险。该文献认为,中国处在转轨时期,腐败、走私等违法行为产生的大量黑钱,非常希望借助私人银行的网络渠道流向国外。私人银行可能被利用,成为非法资金外逃的帮凶,而遭到政府监管机构的打击 [11]。
由于私人银行业务在中国开展的时间尚短,相关研究只能对近几年的发展状况予以考察。在梳理相关文献的过程中,本文发现,这部分文献的内容较为趋同。
三、关于私人银行业务在金融服务行业中发展状况的文献综述
银行业、证券业和保险业是金融服务行业的三大主要领域。在上述主要领域中,银行业最早开始论证开展私人银行业务的可能性,中国农业银行山东分行课题组(2001)是国内最早论证开展私人银行业务可能性的文献之一,该文献对私人银行业务的发展前景、限制因素及对策进行了系统的分析[12]。
在实践方面,银行业也是最早开展这一业务的。2007年3月,中国银行苏格兰皇家银行进行战略合作,开展私人银行业务,由此拉开中资银行开展私人银行业务的序幕,随后,多家中资银行也跟进开展此项业务,如中国工商银行深圳分行财富管理中心于2007年11月8日正式营业,为个人资产达到100 万美元(或800 万元人民币)的人群提供专业化服务。
大多数相关文献都是从宏观视角出发,研究中资银行开展私人银行业务的,中国工商银行深圳喜年支行课题组(2008)的研究报告,则是为数不多的几篇对中国工商银行私人银行业务开展进行详细研究的文献之一。该文献列举了工商银行深圳分行为更好地开展私人银行业务而对以往的块状管理体制所采取的改革措施,其中包括:将个人金融营销管理职能统一划归个人金融业务部,统筹调配个人业务各项工作,建立起管理集中而又专业分工明确的组织架构;实施了个人客户经理垂直化管理,建立完善的理财客户经理任职资格体系和以绩效合约为导向的双向考核机制;根据客户效用需求和体验需求以及不同金融产品差异化的营销服务特征, 将已有网点划分为六种类型,分别确立目标市场和经营定位;研发“个人客户关系管理体系”,构建集营销拓展、客户服务、过程管理、统计分析于一体的系统支持平台。
当大多数研究聚焦于商业银行开展私人银行业务时,也有文献探讨保险业和信托行业开展私人银行业务的可能性及实际运营状况。刘子操(2009)认为,私人银行业务的开办主体并不只是包括银行,保险公司、证券公司、基金公司、信托公司等非银行金融机构都可以开展这一业务,综合性的国际金融集团,如瑞士信贷集团和花旗集团都在私人银行市场占有无可比拟的优势地位。网点遍布全国、客户资源丰富、金融人才聚集的保险(集团)公司所具备的混业经营模式,为其开办私人银行业务带来了极大的便利。可以先开展资产管理服务,而后开展个人信托、合理避税、遗产安排和移民计划等,从而循序渐进开展私人银行业务 [13]。陈光(2009)将私人银行业务视作信托公司摆脱对银行依赖的一种新型运作模式。该文指出,私人银行与信托的结合,不但使信托拥有了独立的投资渠道和资源,也创造了更多获得稳定收益回报的投资机会,节省了银行分销的中间环节,使投资人有机会直接了解到投资项目的进展。该文披露:中融国际信托有限公司已于2008年11月成立私人银行部,将私人银行服务理念引入信托公司 [14]。
在分业经营的大背景下,现有研究都是分别研究私人银行业务在某一金融行业中的发展状况。事实上,在混业经营的环境下,私人银行业务的开展才得以摆脱分业监管的种种限制,实现更好地发展。
参考文献:
[1]唐新宇.零售银行业务的金字塔尖端――私人银行业[J].国际金融研究,1989,(2).
[2]徐卫国,刘红庆.私人银行业务:潮流、挑战和对策[J].上海金融,2001,(8).
[3]连建辉,孙焕民.私人银行:现代商业银行的战略核心业务[J].广东金融学院学报,2006,(3).
[4]才凤玲.中国商业银行的私人银行业务经营模式[J].商业研究,2009,(7).
[5]叶菲.在本土化实践中寻求金融创新――国内私人银行业务评析与展望[J].新金融,2009,(8).
[6]中国银行业监督管理委员会.商业银行个人理财业务管理暂行办法[Z].2005年第2号.
[7]王元龙,罗军,康承东.中国私人银行业务发展研究[J].学术研究,2007,(11).
[8]费伦苏.基于SWOT分析中国商业银行发展私人银行业务的策略研究[J].广西金融研究,2008,(12).
[9]辛俊杰.中国私人银行业务发展的SWOT 分析[J].时代金融,2008,(7);陶勇.关于中国商业银行开展私人银行业务的分析[J].
北方经济,2009,(1).
[10]薛和生,杨佩丽.论中国私人银行业务发展[J].上海师范大学学报:哲学与社会科学版,2007,(3).
