社会保险业务管理程序
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社会保险业务管理程序范文第1篇
关键词：基础管理 养老保险 效果
社会保险是员工薪酬福利的重要组成部分，而养老保险又是社会保险的重中之重，养老保险工作关系到员工的切身利益，如何提高个人账户的准确率、如何提高工作效率、如何提升离退休和在职员工对养老保险工作的满意度，人力资源部社保组在实际工作中逐渐摸索出一条规范化管理，做实做强基础管理的新路子。
一、概况
我公司的养老保险是逐步发展起来的，养老保险1998年由原来的铁路系统行业统筹移交到地方管理，养老保险登记、变更、年审，养老保险费的申报、缴纳，养老金的结算、拨付，参保职工基本养老保险个人账户的建立、数据录入、打印《对账单》及日常管理，退休待遇审核，养老保险关系转移、接续等具体业务，全部由公司社保对河北省社会保险事业管理局进行办理。当时养老保险业务的管理状况是：
1、养老保险个人账户管理没有具体、明确的工作流程，随意补缴，私改账户等情况时有发生，管理混乱。
2、养老保险经办人员各有分工，但没有统一的工作标准，缺乏有效的考核机制，没有明确的工作权限，易导致人为的随意性，难以形成规范的管理。使经办人员陷入复杂的事务圈和各种矛盾的漩涡中，终日忙得不可开交，但正常的业务却进行的很慢，并且很难有充足的时间和更充沛的精力研究工作改进和关注养老保险的发展。
针对这种现状，如果不采取积极的措施，没有一种规范、精细的管理手段，必然会造成工作的疏漏。在公司领导的重视和领导下，人力资源部认识到，只有狠抓规范化管理，做实做强基础管理，才能从根本上解决社保面临的问题，开创养老保险工作的新局面。
二、主要措施
人力资源部综合考虑养老保险工作的具体要求和各种影响因素，积极借鉴西方先进的管理经验，通过业务流程的反复重塑和再造，实现了养老保险管理规范化、精细化。
1、建立和完善各项管理制度。人力资源部社保组依据岗位职责制定了《社保主要职责和工作目标》等管理制度，明确经办人员的具体责任，同时在制度实施的过程中积极参考经办人员的意见随时修改、完善，提高了经办人员对管理制度的认同度并促使其主动遵守。
2、设计详细的业务流程。对外以河北省市社保局社会保险规范化业务操作内容为依据和标准，对内与公司相关管理流程衔接，设计或重新梳理养老保险业务流程8项。流程中的每个步骤和操作程序都经过反复讨论，分析研究，并通过了一段时间的试运行。经过多次上下反复讨论修改，编制出了流程清晰，环环相扣，责任明确的业务流程程序，明确了养老保险的每项业务所涉及部门的职责，使经办人员工作目标明确，工作过程清晰。
3、充分利用现代化管理手段。养老保险管理涉及到离退休员工管理、个人账户管理、遗属管理等，数据量大且复杂，为了便于与河北省社保局“保险之星”软件接口，社保部门建立起多个VF数据库管理相关信息，并组织人员编写与业务流程相对应的数据库管理程序，方便经办人员操作；同时，经办人员全部自学了VF的相关课程。经过几年的实践证明，养老保险数据库规范、统一、真实、准确，维护和保障了公司员工合法权益。2008年，公司引进了SAP—HR系统，社保组积极配合，使SAP系统中社保数据准确全面，社保业务流程科学顺畅，实现了新老管理方式的顺利对接。
4、制定考核反馈办法。管理制度和业务流程实施后，还要抓好考核和反馈。及时发现工作中出现问题，对相关经办人员予以批评教育，并修正相关业务流程，避免相同问题的再次发生。
三、几点体会
1、要经常研究养老保险业务变化动态。一方面，养老保险政策性强，要敏锐注意政策变化，并随时变化调整相关业务流程及工作标准，与政策始终保持一致；另一方面，随着公司的高速发展，公司内部管理也在变化，要及时与相关部门沟通协调，保持公司内部业务流程顺畅。
2、业务流程设计和重新梳理要逐步推进，注重细小环节。设计和梳理工作流程，对于繁琐复杂的工作，应一步步来。一是要认真修订和审查岗位职责，把岗位职责落实好。二是制定的业务流程和工作标准即要实又要严格，真正成为每个经办人员今后工作的统一航标。三是要注意结合实际，力求实效。要保证制定的工作流程没有纰漏，经办人员正常执行业务流程时不会出现偏差和错误。
3、真抓实干，不走形式。要注意调动经办人员的积极性和创造性，特别是在推行的初期，要让每位经办人员参与到业务流程的设计中，每人都要重新修订岗位职责，根据岗位职责制定好岗位工作标准，最后将工作内容及标准程序化。通过修订和制定标准，让每名经办人员受到责任教育。
4、以点带面，全面推动公司社会保险管理的发展。完成养老保险后，社保部门又把这种方法推广到失业保险、住房公积金等社会保险管理中，由于养老保险的工作扎实，使得推行的过程很顺利，全面提高了公司社会保险工作的效率，完善了社保管理机制。
四、实行效果
通过几年的努力工作，养老保险管理工作收到了很好的效果。
1、经办人员的素质得到了提高，完善的业务流程和考核机制，使每名员工都明确自己的职责和工作流程，减少了推诿扯皮现象，责任心大大增加并增强了团队的凝聚力和向心力。
2、主管领导管理轻松。因为员工实现了高自觉地工作，这就使主管领导不用再钻到业务堆里处理日常事务，腾出了更多的时间考虑其它问题，从而为加强社会保险其他管理腾出了精力。
3、提高养老保险管理的准确性和及时性。通过这一系列的管理措施，提高了个人账户的准确率，加快退休审批等业务的办理时间，保障了员工的权益。
参考文献：
社会保险业务管理程序范文第2篇
关键词：社会保险法 实施过程 问题 建议
中图分类号：DF391.3 文献标识码：A
文章编号：1004-4914（2014）01-092-03
一、《社会保险法》实施的效果
从宏观层面看，《社会保险法》的颁布实施使我国社会保险制度发展全面进入法制化轨道。《社会保险法》规范了社会保险关系，规定了用人单位和劳动者的权利与义务，强化了政府责任，明确了社会保险行政部门和社会保险经办机构的职责，确定了社会保险相关各方的法律责任；《社会保险法》确立了广覆盖、可转移、可衔接的社会保险制度，从法律上破除了阻碍各类人才自由流动、劳动者在地区之间和城乡之间流动就业的制度，有利于形成和发展统一规范的人力资源市场；《社会保险法》进一步规范明确了劳动者和用人单位的社会保险权利义务关系，有利于促进劳动关系的稳定与和谐。
从微观层面看，《社会保险法》实施成效主要体现在以下几个方面：一是有力地促进了社会保险制度改革和发展，加速推进城乡居民养老、城乡居民医疗保险制度建设，在很短的时间内实现了制度全覆盖。二是短时间内使全国的参保人数迅速增加，2012年城镇职工养老保险参保人数比2010年增加4700多万人，城镇医疗保险，包括城镇居民医疗保险参保人数增加了1亿人，其他“三险”参保人数也大幅增加。三是短时间内五项社会保险基金收、支、结余都大幅度地增长，年增幅均超过了50%。四是通过多种渠道解决历史遗留问题，将过去遗留下来的数以百万计的国有企业、集体企业等各类企业职工纳入了养老、医疗、工伤保险统筹范围，保障了他们的基本生活，促进了社会公平和稳定。五是广大企业和职工的社会保险法律意识明显提高，企业和职工依法参保意识明显增强。六是各地社保经办管理能力得到提高，据统计调查，有84.1%的人对社保经办机构的服务表示满意。
二、存在的主要问题
1.《社会保险法》部分内容不够细化，实施细则和配套制度建设需进一步加强。《社会保险法》中的条款都是一些原则性的规定，具体实施细则和配套制度需尽快出台。一是因病或非因工死亡、致残参保人员的待遇及相关问题。《社会保险法》第十七条规定：“参加基本养老保险的个人，因病或者非因工死亡的，其遗属可以领取丧葬补助金和抚恤金；在未达到法定退休年龄时因病或者非因工致残完全丧失劳动能力的，可以领取病残津贴。”而因病或非因工死亡、致残的参保人员，本人死亡待遇政策不完善，病残津贴的标准不明确。二是养老保险费缓缴问题。由于没有缓缴养老保险费的具体实施细则，参保单位不清楚怎样缓缴养老保险费，因此，应尽快出台困难企业缓缴养老保险费的操作细则。三是退休人员享受医疗待遇问题。《社会保险法》第二十七条“参加职工基本医疗保险的个人，达到法定退休年龄时累计缴费达到国家规定年限的，退休后不再缴纳基本医疗保险费，按照国家规定享受基本医疗保险待遇”。这与现行“用人单位按规定缴纳基本医疗保险费，其职工（含退休人员）才能正常享受基本医疗保险待遇”的相关政策有出入。四是医疗与工伤保险基金先行支付与追偿问题。《社会保险法》第三十条、四十一条、四十二条对医疗、工伤保险基金的先行支付和追偿作了原则性的规定，但在实际操作中难度很大。比如用人单位如已经破产、注销怎样追偿，向第三人追偿中“第三人如何确定”、“由谁追偿”（社保经办机构过于笼统）、“怎样追偿”（缺少支撑和手段）等问题。五是工伤认定范围的扩大增大了工伤认定的难度，客观上延长了工伤认定时间。《社会保险法》第三十七条对不认定工伤的范围作了规定，但此规定不够细化，是否可以理解为只要不在此范围内导致本人在工作中伤亡的情形都可以认定为工伤。这样，容易扩大工伤认定的范围，增加工伤认定的难度，也在客观上延长了认定时间。比如工作中的过失犯罪导致的伤亡如何认定，是否自残和自杀如何认定等问题。六是社保费征缴问题。《社会保险法》第五十七条对相关部门与社保经办机构的关系作了说明，但实际操作中不具有约束性。工商、民政、公安部门的告知义务及具体细节没有明确；《社会保险法》第六十三条对社保费强制征缴作了规定，但社保经办机构与人民法院、银行机构如何协调问题没有解决，也存在执行难的问题。七是社保经办机构界定与定位问题。《社会保险法》第七条对社会保险工作的负责部门作了规定，但各部门之间的职责内容与协作关系不明确，造成事实上的多头管理。比如当前，职工医保、居民医保、新农合、医疗救助分属人社、卫生、民政部门，这些部门自成体系，相互分割，带来了覆盖对象交叉、财政重复补贴、软件网络重复建设、制度之间相互矛盾、管理服务标准不统一、人员身份不能转换、医保关系接续困难等一系列问题；此外，社保经办机构也存在如何定位问题。目前大多社保经办机构并无直接执法权，给工作顺利开展造成了困难。经办机构只负责对参保单位及参保职工待遇的保障，无法对参保单位的违规、违法行为进行处置。这样既无法有效地管理参保单位，又耗时耗力，还造成参保单位缴纳社会保险费随意性较强，从而给征缴、清欠工作带来一定困难。
2.《社会保险法》中规定的有关保障劳动者和参保人权益条款需要进一步明确。《社会保险法》对有关劳动者和参保人权益条款作了相应的规定，但在具体实施中有些内容需进一步细化。一是按《社会保险法》要求，参保人员的社会保障号采用其个人身份证号，而我们现在程序中参保人员的社会保障号是由过去的一代身份证或自行编制的号码过渡而来，不符合《社会保险法》的要求。二是对于用人单位未尽参保缴费义务，与劳动者解除劳动合同后，出现的劳动者社会保障权益问题没有得到妥协解决。劳动者与用人单位建立劳动关系期间，用人单位没有按照《社会保险法》的规定代扣代缴职工应当缴纳的社会保险费，等到劳动者与用人单位解除劳动合同后，个人社会保险费未缴或欠缴，带来的社会保障权益损失，用人单位应怎样赔偿或支付，没有出台相应的政策规定。三是参保对象城乡、身份差异没有打破，社会成员之间社会保障水平差距过大，衔接不畅。《社会保险法》基本延续了现行的社会保险政策，在打破参保对象城乡、身份差异、缩小社会成员社会保障水平差距方面没有明确的规定，也没有提出政策性导向。目前养老保险被划分为企业职工养老保险、机关事业单位养老保险、城乡居民养老保险；医疗保险被划分为城镇职工医疗保险、城镇居民医疗保险、新型农村合作医疗。这些都是以参保对象的城乡以及身份来划分的，由于社会保险政策和发展水平的差异，造成了社会成员之间缴费、待遇水平差距过大的问题，不利于实现社会保障的公平性和普惠性。各类人员社会保险制度衔接问题没有得到很好解决。参保人员在城镇职工基本养老保险、机关事业单位养老保险、城乡居民养老保险之间流动，配套的衔接办法，还没有出台相应的政策。城镇职工医疗保险、城镇居民医疗保险、新型农村合作医疗这三项医疗保险制度目前参保缴费、待遇支付等方面还实现不了统一，仅依靠折合缴费年限进行制度间的衔接，相关的衔接办法需要进一步完善。
3.有关农民工、劳务派遣工、灵活就业人员的社会保险规定需制定配套的实施办法。《社会保险法》关于农民工、劳务派遣工和灵活就业人员的社会保障权益部分作了明确的规定，体现了公平正义和以人为本的法律精神。但由于相关制度安排的不合理、不完善，在实际执行中还存在一些问题。一是随着城乡居民社会养老保险的开展，在2011年度的社会保障资金审计工作中，审计部门就提出，有些地方存在同时参加城镇职工养老保险和城乡居民养老保险的现象，造成城乡居民养老保险政府多发补贴。虽然造成重复参保的原因有很多，但其主要原因在于：城镇职工养老保险的数据管理在市一级的信息中心统一管理，城乡居民养老保险的数据管理在省厅电子政务中心统一管理，两者之间没有有效联系。二是根据规定劳务派遣企业须按实际工资交纳社会保险，而个别劳务派遣企业内部设有职工医院，要求员工就医必须内部解决，劳务派遣企业不愿意为员工缴纳医疗保险问题。三是灵活就业人员参保情况存在交费偏高，大部分人员不肯接受；在保人员死亡抚恤金没有标准；个体停保、续保加收滞纳金；男、女首次参保没有设年龄上限等问题。
4.《社会保险法》中有关强制征缴、滞纳金征收等规定需根据社会形势需要灵活变通。目前，各参保单位对社会保险的认识逐步提高，特别是《社会保险法》的实施后，各参保单位对社会保险有了深刻的认识，缴费意识大幅度提高，恶意欠费的企业越来越少。但由于各地的差异性比较大，对于一些产业结构单一、历史包袱沉重的老工业城市，社保费的征缴存在一定的难度。特别是在当前严峻的经济形势下，一些正常缴纳社会保险的企业也出现拖欠现象。目前，欠费企业绝大多数为困难企业，没有缴费能力，如果采取强制征缴，困难企业也没有能力缴费。建议出台相关政策，对困难企业根据实际情况缓缴或免缴滞纳金。
5.“金保工程”软件老化，技术急需更新。目前正在使用的“金保工程”软件于2003年，距离现在已有10年，其中各项设计如：劳动、社保、就业、失业等各方面的指标和业务模块，与相关的政策法规以及当前的业务开展需要都有不小的差距。单就失业这一块。五险合一后，原来掌握的各类险种参保人员的基本信息的规范、纠错、除错与合并的技术支撑问题；失业人员在享受失业待遇期间隐性就业后，金保信息系统从技术层面的扫描、审计与查处的技术支撑问题等都亟需解决。
6.实际执行中出现的一些新情况、新问题亟需给予重视和解决。在实际执行的过程中，出现了一些新情况、新问题亟需给予重视和解决。如部分法院认为征缴社会保障费用系社保管理部门的职责，基本养老保险费属社会保险费用，应由社保管理部门依法强制征缴，而社保管理部门与缴费义务主体之间的关系属行政法律关系，故因缴纳社会保险费收发产生的纠纷，不属民事诉讼受案范围，对社会保险类争议案件不予审理，致使一些职工的合法权益难以得到保障；在养老保险业务经办过程中出现的一些超过退休年龄参保人员由于个人原因没有按时足额缴纳养老保险费怎样补缴问题（是补缴以前的欠费，按现在的时间办理退休手续，还是缴费满15年，再办理退休手续，现在没有明确的政策规定）；在办理用人单位参保缴费时一些问题也很难处理，集中反映在以下四个方面：一是处于停产和等待破产状态的企业无法按照年度职工工资总额申报基数。二是《社会保险登记证》应由哪个部门发放、审核没有明确的规定。三是新单位参保登记时，参保登记时间已超过经办规程规定时限要求，目前没有建立相应的补缴处罚机制。四是参保单位在单位变更或注销时，很少主动提出办理相关手续，造成参保单位信息不准确或已注销单位还在系统中处于正常参保状态。
三、政策建议
1.对涉及《社会保险法》有关规定的行政法规、部门规章、地方性法规规章，需要统一进行清理和修订。逐步建立起与《社会保险法》相配套的，互相衔接、统一调整的社会保险法规政策体系。
2.尽快出台与《社会保险法》相关的配套政策或出台过渡办法。如：在社会保险费强制征缴，医疗保险和工伤保险先行支付后追偿，参保人员在企业职工养老保险、机关事业单位养老保险、城乡居民养老保险之间转换，在城镇职工医疗保险、城镇居民医疗保险、新型农村合作医疗之间流动，缴费和待遇衔接等方面，急需出台相应的政策规定和实施细则。
3.研究出台统一的机关事业单位养老保险制度改革方案，建立统一的养老保险制度，实现机关事业单位养老保险制度同企业职工养老保险制度的衔接。建立缴费与待遇相对应的激励机制；根据目前机关事业单位养老保险待遇标准和物价变动因素，适时调整缴费标准。
4.灵活就业人员、农民工、劳务派遣人员的参保缴费政策需要进一步调整。根据他们的实际情况，建议出台具有针对性、灵活性，可操作性的相关政策，有效调动这类人员的参保积极性。
5.将劳动保障行政部门的执法检查与经办机构的稽核工作有机结合，联合执法。定期或不定期地联合开展工作，并由省级劳动保障行政部门用制度确定下来。要将稽核变为稽查，用法律形式赋予经办机构一定的行政管理职能，待条件成熟时，参照税务部门的管理经验，组建即有经办职能又有行政管理职能的经办机构。
6.进一步完善社会保障信息平台建设。对现有信息系统的架构作适时的修改和升级。
7.尽快出台困难企业缓缴养老保险费的操作细则。能够对困难企业欠费产生的利息给予减免或缓缴，从而促进养老保险费的征缴清欠。
8.通过协调公安部门，对参保人员的身份认定问题能够有一个统一的解决办法。确保参保人员身份证号码的准确性和唯一性。
9.理顺医疗保险管理体制。统一职工、居民和新农合经办管理；提高医保统筹层次或建立异地就医直接结算平台；制定医疗保险参保人员办理退休手续后，享受医疗待遇与原用人单位缴费脱钩的办法。
10.尽快出台医疗、失业保险基金先行支付和代位追偿具体操作办法或实施细则。
11.进一步规范管理程序，完善基金运作机制。主要规范保险费核定、基金征缴、缴费记录、待遇审核、基金发放、财务管理这六个环节。
[本文为2012年度河南省软科学项目《加强和创新社会管理构建和谐劳动关系问题研究》（编号：122400430006）部分成果]
参考文献：
[1] 高贵军.浅谈《社会保险法》实施中劳动保障监察面临的挑战与对策.劳动保障世界，2011（11）
社会保险业务管理程序范文第3篇
）。
A物质风险因素
B心理风险因素
C道德风险因素
D社会风险因素
2由于自然力的不规则作用，或者由于人们的错误或失当行为而招致的风险，称为（
A
）。
A静态风险
B动态风险
C自然风险
D社会风险
3风险的构成要素包括（
ABC
）。
A风险因素
B风险事故
C损失
D风险特征
4风险的三个构成因素之间的关系是风险因素引发风险事故，风险事故导致损失。（
√
）
5风险的代价分有形和无形损害，一般包括财产损失、人身损失、预防支出和忧虑价值。（
√
）
6风险的特征有很多，其中，奠定了保险费率厘定基础的是（
C
）。
A客观性
B偶然性
C可测性
D发展性
7按风险的性质分类，风险分为（
B
）。A
A纯粹风险和投机风险
B静态风险和动态风险
C自然风险、社会风险、经济风险和政治风险
D人身风险、财产风险、责任风险、信用风险、财务风险
8国内外人士普遍认为风险是引致损失事件的可能性，是随机事件实际结果与预期结果的差异。（
√
）
9从（
D
）的角度看，保险是一种有效转移风险、保障社会稳定的手段。
A经济
B政治
C法律
D社会功能
10既有损失又有获利可能的风险，称为（
B
）。
A纯粹风险
B投机风险
C社会风险
D经济风险
11从法律的角度讲，保险是一种契约，关于契约参与者的叙述，正确的有（
ABD
）。ACD
A愿意赔付损失的一方是保险人
B发生损失导致保险人赔付的一方是被保险人
C保险人收取的费用是佣金
D保险人与投保人订立的合同是保险单
12大数法则是指对随机事件的观察次数越多，那么实际结果越有可能接近预期结果的一种趋势和规律，保险机制是大数法则的一次运用。（
×
）（保险机制是大数法则的两次运用）
13从法律的角度讲，保险是一方补偿另一方损失的契约。（
×
）√
14保险是对不可预计的损失进行重新分配的融资活动，这是从（
A
）角度对保险的定义。
A经济
B政治
C法律
D社会功能
15保险是把潜在的损失转移到一个保险基金里，该基金集中了所有潜在损失，而后将预计损失的成本分摊到保险公司。（
×
）（而后将预计损失的成本分摊给所有参与者）
16保险所承保的风险是（
C
）。B
A社会风险
B纯粹风险
C投资风险
D以上都对
17下列关于可保风险的条件的叙述，正确的有（
BCD）。ABCDE
A风险是纯粹风险
B风险必须是偶然的
C风险必须是意外的
D大量独立的同质风险的存在
E风险必须有导致重大损失的可能
18保险是集合众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该风险事故所致经济损失的补偿行为。（
√
）（保险是集合具有同类风险众多单位或个人）✖
19从法律的角度讲，保险是一方补偿另一方损失的契约。（×
）✔
20按照保险的性质划分，保险的分类不包括（
B
）。
A商业保险
B强制保险
C社会保险
D政策性保险
21
保险的功能有三个，下列不属于保险功能的是（
C
）。
A经济补偿
B资金融通
C投机
D社会管理
22
保险与赌博的不同之处包括（ABC
）。ABCD
A目的不同
B机制不同
C风险性质不同
D参与条件不同
23
按保险的实施方式分类，保险分为强制保险和自愿保险。（
×
）✔
24保险的社会管理功能主要体现在四个方面，即社会保障功能、社会风险管理、社会关系管理和社会信用管理。（
×
）✔
25国家对一定的对象以法律、法令或条例规定其必须投保的一种保险，我们称为（
A
）。
A强制保险
B社会保险
C政策性保险
D巨灾保险
26下列关于保险和储蓄的不同点的表述，正确的有（
C
）。BC
A保险是自助行为，储蓄是他助行为
B保险和储蓄的受益期限不同
C付出与所得比例是否悬殊
D保险以个人和单位为主体，储蓄以一定群体为条件
27保险的资金融通功能主要是指保险人将保险基金赔付给的发生保险事故的被保险人。（
X
）
28下列各项中，不属于政策性保险的是（
D
）。
A
A养老保险
B农业保险
C巨灾保险
D出口信用保险
29社会保险是一种社会保障制度，主要项目是养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险和社会公积金。（
X
）
30保险合同双方当事人约定互负义务，并受其承诺约束的合同，我们称为（
A
）。
A双务合同
B有偿合同
C射幸合同
D附合合同
31保险合同是一种双务合同，投保人最主要的义务是（
C
）。
A告知义务
B出险通知义务
C交付保费义务
D危险增加的通知义务
32投保人是保险合同的要素之一，投保人必须具备的条件包括（
ABCD
）。ABD
A具有民事行为能力
B对保险标的具有保险利益
C履行如实告知义务
D承担缴纳保险费的义务
33保险合同是一种有偿合同，被保险人的对价是承担投保人转移的风险。（
X
）（保险人的对价是承担投保人转移的风险）
34保险合同的当事人包括投保人、保险人、被保险人和受益人。（
√
）✖
35
下列关于被保险人的叙述，错误的是（
C
）。
A被保险人与投保人可以是一个人
B被保险人与投保人可以是不同人
C被保险人是保险合同的当事人
D被保险人享有保险金请求权
36下列各项中，属于保险合同特征的有（
ACD
）。
A双务合同
B无偿合同
C射幸合同
D附合合同
37保险合同双方当事人可以就保险合同个别条款进行商洽。（
X
）
38下列关于受益人的特点的表述，不正确的是（
D
）。
A由投保人或被保险人指定
B享有保险金请求权
C受益人可以是投保人或第三人
D受益人可以是保险人或被保险人
39保险合同是民商合同的一种，因此，保险合同不仅适用于保险法，也适用于合同法和民法。（
X
）✔
40保险标的的保险价值的确定方式不包括（
B
）。
A投保时由保险人和投保人约定
B投保时由保险人确定
C保险事故发生时保险标的的实际价值
D保险事故发生时保险标的的重置价值
41以保险金额与保险价值的关系为准，可以将保险分为3类，不包括（
D
）。C
A足额保险
B不足额保险
C重复保险
D超额保险
43下列各项中，属于保险合同的辅助人的是（
C
）。ACD
A保险人
B受益人
C保险公估人
D保险经纪人
44除外责任规定了保险人不承担赔偿或者给付责任的具体条件范围，是排除和限制其保险责任的合同条款。（
√
）
45《保险法》明确规定保险合同必须采用书面形式。（
×
）
46接受保险人的委托，在保险人授权范围内开展保险业务的单位或个人，我们称为（
A
）。
A保险人
B保险经纪人
C保险公估人
D保险中介人
47下列各项中，属于书面形式的保险合同的是（
ABCE
）。ABCDE
A投保单
B保险单
C批单
D暂保单
E保险凭证
48保险合同的客体不是被保险人对保险标的所具有的可保利益，而是保险标的本身。（
√
）✖
49保险合同得以适当全面履行的前提条件是（
ABCD
）。
A保险标的
B保险责任
C保险价值
D当事人和关系人的名称和场所
50保险价值是被保险人向保险人索赔的最高限额。（
√
)
51保险合同的订立要经历的两个阶段是（
B
）。D
A承诺和保证
B声明和要约
C声明和保证
D承诺和要约
52
一方当事人向对方当事人提出订立合同的意思表示，称为（
A
）。A要约
B邀请
C声明
D保证
53下列各项中，属于投保人义务的有（
AB
）。
A如实告知义务
B危险增加通知义务
C条款说明义务
D保密义务
54在保险实务中，如果保险人对投保单的内容没有异议，同意承担保险责任，就构成了要约。（
√
）✖
55若保险标的灭失或损失，那么保险合同可以终止。（
√
）
56下列各项中，除哪项外，保险合同可以终止（
D
）。
A期限届满
B保险人履行全部义务
C合同解除
D合同变更
57下列关于要约的构成条件的说法，正确的有（
ABCD
）ABC
A明确表述订立合同的愿望
B要约人提出合同的基本条款
C要约通知到达受要约人
D要约人和受要约人订立合同
58在某些情况下，保险人也可以是要约人。（
√
）
59承诺的构成有三个重要条件，下列不属于这三个构成条件的是（
CD
）。D
A承诺由受要约人作出
B承诺必须与要约的内容完全一致
C承诺必须是在有效时间内作出
D承诺必须对要约内容提出实质性改变
60保险人和被保险人都要履行保险义务，其中，保密义务是保险人要履行的义务。（
√
）
61除下列哪项外，投保人对其余人员有保险利益（C）。
A本人
B配偶、子女、父母
C朋友、近亲属
D与投保人有劳动关系的人
62我国人身保险的保险利益的确定原则是（
C
）D
A利害相对论
B承认论
C法律论
D限制家庭成员关系范围并结合被保险人同意的方式
63下列各项中，属于人身保险的保险利益的有（
ABC
）。
A基于血缘关系产生的保险利益
B基于婚姻关系产生的保险利益
C基于抚养关系产生的保险利益
D基于他人的生命、身体产生的保险利益
64投保时，现有利益和期待利益都可作为确定保险金额的依据，但是在受损索赔时，期待利益必须已经成为现实利益才能索赔。（
√
）
65投保人只在保险合同成立之前履行告知义务。（
×
）
66下列关于保险利益的成立条件，不正确的是（
CD
）。B
A合法性
B社会性
C财产保险用货币衡量
D人身保险具有利害关系
67保险人在订立保险合同时，应向投保人说明保险合同的条款内容，特别是免责条款。（
√
）
68下列各项中，属于财产保险的保险利益来源的有（
ABD
）。ABCD
A所有权
B使用权和经营权
C担保权
D保管权、承运权、租赁权
69
经营者对其预期利润或收益是具有保险利益的。（
X
）
（合法的、合理的预期利润或收益）
70下列关于告知义务的说法，不正确的是（
A
）。C
A告知是合同前义务
B口头和书面告知都是履行告知义务
C告知分为有限告知和无限告知
D早期的海上保险采用的是无限告知的形式
71下列关于损失补偿原则的表述，不正确的是（
D
）。C
A补偿以保险责任范围内损失的发生为前提
B补偿以被保险人的实际损失为限
C特殊情况下可以获得额外收益
D使被保险人恢复到受灾前的经济原状
72重复保险的分摊方式不包括（
D
）。
A比例责任制
B顺序责任制
C限额责任制
D近因责任制
73下列关于近因的判定与保险责任的判定的表述，正确的有（
ABC
）。
A若是单一原因造成的损失，单一原因即为近因
B单一原因为近因且是保险事故，保险人负责赔偿
C若是同时发生的多种原因造成的损失，多种原因均是被保风险，保险人负责赔偿
D多种原因中，既有未保险风险，又有保险风险，则认为不必赔偿
74认定近因的方法有两种，其中一种是从损失出发，沿系列自后往前推，追溯到最初事件，如没有中断，最初事件就是近因。（
√
）
75投保人要将重复保险的情况告诉保险人，否则保险人有权解除合同或宣布合同无效。（
×
）✔
76各保险公司按出单时间顺序赔偿，先出单的公司先在其保额限度内负责赔偿，后出单的公司只在损失额超出前一家公司的保额时，在自身保额限度内赔偿超出的部分，称为（
B
）。
A比例责任分摊方式
B顺序责任分摊方式
C限额责任分摊方式
D近因责任分摊方式
77保险人行使代位追偿权的所得可以大于其向被保险人的赔偿金额。（
X
）
78在保险人赔偿之后，如果被保险人未经保险人同意放弃了对第三方的请求赔偿权，该行为无效。（
×
）✔
79列关于委付的产生条件，不正确的是（
B
）。
A必须是被保险人向保险人提出
B可以附有条件
C必须经保险人同意
D就保险标的的全部提出请求，除非保险标的独立可分
80
损失补偿原则的限制条件包括（
ABCD
）。ABC
A以实际损失为限
B以保险金额为限
C以保险利益为限
D以最高限额为限
81下列关于终身寿险的叙述不正确的是（
B
）。
A提供终身保险保障
B以自然费率形式缴纳保费
C保单具有现金价值
D既提供保险保障，又包含储蓄成分
82不属于万能寿险的特点的是（
D
）。
A灵活性
B透明性
C最低保证费率
D最低结算利率
83按照缴费方式，年金保险可分为（
ABC
）。AB
A趸缴年金
B年缴年金
C定额给付
D变额给付
84终身寿险最大的优点是可以用极为低廉的保险费获得一定期限内较大的保险保障。（
X
）
85分红保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。（
√
）
86利差益指的是（
A
）。
A实际回报率高于预定回报率
B实际死亡率低于预定死亡率
C实际费用率低于预定费用率
D实际死亡率高于预定死亡率
87两全保险的承保责任全面、费率较低，既有保障的因素，又有储蓄的因素。（
√
）✖
88关于意外伤害保险的给付方式，叙述不正确的是（
D
）。
A在保险期限内多次遭受意外伤害，则所负给付保险金的责任以保险金额为限，1次或累计给付的保险金达到保险金额时，合同终止
B一次意外伤害造成被保险人身体若干部位残疾，如残疾项目所对应的给付比例不同时，仅给付其中比例较高1项的残疾保险金
C一次意外伤害造成被保险人身体若干部位残疾，被保险人因同一意外伤害造成1项以上身体残疾时，给付对应项残疾保险金之和
D一次意外伤害造成被保险人身体若干部位残疾，但不同残疾项目属于同一手或同一足时，给付所有残疾保险金
89分红寿险的红利领取方式不包括（
B
）。C
A现金领取
B抵缴保费
C缴清减额保险
D累积生息
90分红寿险的红利来源包括（
ABC
）。ABD
A死差益
B利差益
C保险公司的盈余
D费差益
91共保条款是对超赔额以上的医疗费用部分采用保险人和被保险人共同分摊的比例给付方法。（
√
）
92意外伤害保险的费率确定主要取决于被保险人的年龄。（
×
）
93下列关于投资连结寿险的特点叙述正确的是（
ABCD
）。
A保障和投资双重功能
B通常设有多个不同特点的投资账户供投保人选择
C死亡保险金的大小与投资账户的投资表现直接相关
D投保人承担投资损失的风险
94意外伤害保险的条件不包括（
BD
）。D
A有客观的意外事故发生
B被保险人必须因意外事故造成了死亡或残废的结果
C意外事故的发生和被保险人伤亡有因果关系
D意外事故的发生是必然的、剧烈的
95健康保险的免赔额的作用之一是促使被保险人加强对医疗费用的自我控制，避免不必要的浪费。（
√
）
96再保险的特征不包括（
ACD
）。B
A固定性
B异质性
C独立性
D合伙性
97适用于单位损失金额不大、损失集中、累积责任沉重的业务的再保险是（
B
）A
A超额赔付率再保险
B超额赔款再保险
C成数再保险
D溢额再保险
98再保险和原保险的主要区别在于（
AD
）。ABCD
A合同当事人不同
B保险标的不同
C保险合同的性质不同
D保险费支付不同
99溢额分保与成数分保相比，溢额分保对分出公司更为有利。（
√
）
100凡有关保费收取、赔款结付避免诉讼等事项都由分出保险人在维护共同利益基础上做出决定，后果由双方共同承担。（
√
）
101再保险的安排方式不包括（
C
）。D
A合同分保
B预约分保
C临时分保
D固定分保
102分层再保险条款只应用于（
C
）。A
A超额赔款分保
B超额赔付率分保
C成数分保
D溢额分保
103再保险按责任限额计算为基础可分为（
A
）。AB
A比例再保险
B非比例再保险
C成数再保险
D溢额再保险
104比例再保险合同的基本条款中最常见的三种是共命运条款、过失或疏忽条款、仲裁条款。（
X
）✔
105溢额分保的比例是固定的，成数分保的比例不是固定的。（
X
）
106反映了某地保险业在整个国民经济中的地位的指标是（
B
）。A
A保险深度
B保险密度
C保费收入
D相对规模
107保险市场的特征不包括（
ABC
）。D
A保险市场是直接的风险市场
B保险市场是非及时结清市场
C保险市场是特殊的期货交易市场
D保险市场是间接的风险市场
108下列各项中，属于保险市场的中介方的是（
C
）。ABC
A保险人
B保险经纪人
C保险公估人
D保险合作社
109保险公估人的作用是提供公正的损失评估结果，并实现保险经营的专业化分工。（
√
）
110保险人在保险人授权范围内作独立的意思表示，保险产生于保险人的委托授权，属于委托。（
√
）
111
根据性质，保险人可分为（
D
）。
A专属人、独立人
B总人、地方人、特约人
C主人、次人
D专业机构、兼业机构、个人人
112保险经纪人是基于（
A
）的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并按约定收取佣金的机构。
A投保人
B保险人
C被保险人
D受益人
113保险市场的特征包括（
D
）。ABC
A无形性
B易失性
C异质性
D一致性
114保险制度能够有效弥补保险企业营业网点少、销售人员不足的缺陷，同时更好地了解客户需求，收集客户信息，提高保险企业的供给能力和服务质量。（
√
）
115保险经纪人以保险人的名义进行活动。（
√
）✖
116承保管理程序中，保险人在接受业务后填制保险单或保险凭证等手续的过程属于（
B
）。
A事务验险
B缮制单证
C订立合同
D核保
117在保险承保中，保险公司对低于正常承保标准但又不构成拒保条件的，通过增加限制性条件或加收附加保费的方式予以承保的承保决策属于（
C
）。
A正常承保
B优惠承保
C有条件承保
D拒保
118保险公司承保环节的核心是核保。（
√
）
119对于财产保险合同，要在合同别约定并明确告知投保人，如不能按时交纳保险费，保险合同将不生效。（
√
）
120人寿保险核保时，以下属于影响死亡率要素的是（
D
）。
A险种
B缴费方式
C投保人财务状况
D身体健康状况
121任何保险单应按照承保权限规定由有（
B
）复核签发。D
A相关人员
B核保人员
C负责人
D查勘人员
122单证的缮制要及时，采用计算机统一打印，做到内容完整、数字准确、不错不漏无涂改。（
√
）
123任何保险单应按照承保权限规定由核保人员复核签发。（
√
）✖
124如果投保人投保条件明显低于保险人的承保标准，保险人就会延期承保。（
×
）
125
承保是保险经营的一个重要环节，承保质量的好坏直接关系到保险人经营的（
A
B）稳定性和经营（
D
C）的高低。
A市场
B财务
C效益
D利润
126为了防止保险事故发生后的纠纷，在签订保险合同中要对保险费交纳的金额、交付时间以及未按时交费的责任予以明确。（
√
）。
127为了防止保险事故发生后的纠纷，在签订的保险合同中要对保险费缴交的相关事宜予以明确。对于非寿险合同，通常要在合同别约定并明确告知投保人不能按时交纳保险费，将导致保险合同（
D
）
A不成立
B被解除
C中止
D不生效
128承保复核时要注意审查：（
A
B）、（
C
）、保险单以及其他各种单证是否齐全。
A投保单
B投保人信息
C验险报告
D投保产品
129核保人员不可以向销售人员直接了解情况。（
X
）
130投保单是核保的第一手资料，也是最（
D
）的保险记录。
A初始
B真实
C全面
D原始
131
复核时要注意审查：投保单、验险报告、保险单以及其他各种单证是否齐全，内容是否完整、符合要求，字迹是否清楚，保险费计算是否正确等，力求准确无误。（
√
）
132保险承保人员对通过一定途径收集的核保信息资料加以整理，并对这些信息经过选择和控制之后，作出承保决策。（
√
）
133在财产保险的核保中，保险人通常对投保人所投保的房屋，要检验其所处的环境是工业区、商业区还是居民区。在财产保险的核保要素中，保险人考虑的这一核保要素属于（
B
）C
A保险财产的占用性质
B投保标的物的主要风险隐患
C投保标的物所处的环境
D投保人的安全管理制度的制定和实施情况
134核保查勘可由保险人自己进行，也可以委托专门机构和人员以适当方式进行。（
√
）
135
承保质量的好坏直接关系到保险人经营的（
C
D）和经营效益的高低。
A业绩稳定
B市场占有率
C经营目标
D财务稳定性
136核保是保险公司承保环节的（
A
）。C
A重要一环
B重点步骤
C核心
D难点
137保险承保，是指保险人对愿意购买保险的单位或个人所提出的投保申请进行审核，作出是否同意接受和如何接受的决定的过程。（
X
）✔
138在人寿保险中，核保要素一般可以分为（
A
）。
A影响死亡率的要素和非影响死亡率的要素
B影响意外伤害的要素和非影响意外伤害的要素
C事务要素和财务要素
D身体要素和财务要素
139在保险承保中，对于属于标准风险类别的保险标的，保险公司按标准费率予以承保。（
√
）
140非正常承保是投保决策中的一种决策。（
✖
）
141任何保险单应按照承保权限规定由有关负责人复核签发。它是确保承保质量的关键环节（
√
）。
142财产保险合同中要特别约定和明确告知投保人，如不足额交纳保险费，保险人只承担部分保险责任。（
