商业银行发展
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商业银行发展范文第1篇
我国商业银行经营的中间业务起步晚，在经营规模、业务范围、品种和收入上都较为落后，目前阶段我国主要商业银行中间业务占比呈上升趋势，但大部分未超过20％，最高的为中国银行，2008年半年报统计的为18.78％。根据国际清算银行发行的《国际金融市场发展报告》，西方商业银行中间业务占营业收入的比重自1980年以后都呈快速上升的趋势。美国商业银行中间业务收入占总收入的比重平均从1980年的18.8％上升到1996年的36.5％，到2000年达到42.9％。其中，1998年美国花旗银行的非利息收入占比为79.83％，摩根大通银行更是占到83.16％。欧洲商业银行中间业务收入占比从1990年的26％上升到2000年的39％；日本商业银行中间业务收入占比从20世纪80年代初的20.4％上升到90年代的35.9％，以每年40％的速度递增。2002年西方商业银行的中间业务收入一般占总收入的40％-50％，个别银行如JP摩根、三井住友则超过70％。可以看出，尽管我国商业银行正在大力发展中间业务，但与十几年前的西方商业银行相比，仍有非常大的差距。
(二)我国商业银行中间业务的特点
虽然我国各家商业银行中间业务发展程度不同，品种数目不一，但是，就已开办的中间业务品种看，基本具备以下几个方面的特征：
1支付结算类、银行卡类、类和担保类业务品种是我国商业银行中间业务的主体，占品种总数的绝大部分；承诺类、基金托管类、交易类、咨询顾问类和其他类五类业务品种相对较少。
2一般性、传统品种较多，做的较好，理财性、创新品种少。
3部分品种发展较快。如借记卡业务、代收代付业务、个人外汇买卖业务等；但是，贷记卡业务、国内信用证、贷款承诺、银团贷款安排、企业管理顾问、财务顾问等业务品种发展较慢，尚处于摸索或推广阶段。
4部分品种影响较大，市场知名度较高，为客户熟悉，品牌效应显著。
5在市场先发的情况下，个别银行在个别品种上已形成或拥有自己的优势。
二、我国商业银行中间业务存在的问题
(一)对中间业务的认识不足
我国商业银行长久以来习惯了以存贷款和结售汇等传统业务为主，运用各种手段争夺存款，而中间业务主要是由储蓄和会计等部门完成，相比较存贷业务．中间业务被视为副业。商业银行应该转变观念，认清形势，从银行受益和生存发展的角度，认识中间业务的重要性。拓展中间业务是提高银行盈利能力、满足客户日益增长的金融业务需求的需要。要从战略上将中间业务作为支柱业务来发展。
(二)品种、功能较为单一
因为意识到中间业务的重要作用，我国商业银行开发了一些新的金融产品，但大多数仍停留在传统的中间业务上。2006年末，我国商业银行的中间业务中，结算、、银行卡三项业务的业务量和业务收入分别占中间业务总业务量和总收入的84.1％和74.5％。而咨询理财类、金融衍生工具类等新兴中间业务很少。中间业务发展结构不合理。
(三)中间业务贡献度不高
用中间业务业务量与收入之比来反映中间业务业务量与中间业务收入的匹配情况。2006年，四家国有商业银行和股份制商业银行中间业务业务量与收入之比分别为10362：1和9590：1，表明四家国有商业银行和股份制商业银行要创造1元钱的中间业务收入平均需要1.04万元和9590元的中间业务业务量。可见，我国商业银行的中间业务效益比较低下，单位业务的创收能力较弱。
(四)同业竞争不规范
中间业务是商业银行以收取手续费为目的的一种有偿的金融服务性业务。但由于目前法规不健全，收费标准不统一，商业银行在实际经营过程中偏离了中间业务的发展方向，以揽存为目的，以牺牲手续费收入为代价，甚至连一些起码的工本费也主动放弃。为了达到抢夺大行业、大客户存款，有的银行不惜血本，投入了大量财力，采取相互压价、提供优惠条件等种种不正当竞争手段来吸引客户，在银行之间形成了一种盲目竞争的态势。部分单位和个人利用银行之间的竞争．趁机提出了一些不利于银行经营的条件，增加了银行成本，增大了银行经营的风险，扰乱了金融秩序。
(五)科技服务与人才素质落后
中间业务特别是新兴中间业务大多数是人力资本和含金量高的业务，它的运作以先进的电子化设备为基础。从某种意义上说，中间业务属于高级服务的层面。目前，我国商业银行处在传统金融服务与现代金融服务之间，实力较强的国有商业银行基本上仅达到行业性、区域性联网的初级阶段。另外，我国商业银行从业人员虽然大部分都具备了一定的学历和专业知识，但精通法律、金融、计算机等多方面知识的复合型、综合型人才相对缺乏，使得中间业务难以向纵深方向发展，在一定程度上束缚和制约了中间业务的发展规模和速度。
三、我国商业银行加快发展中间业务的策略选择
(一)理念更新，进一步提高对中间业务的认识
商业银行要树立与市场经济相适应的现代商业银行的理念。首先。商业银行的管理层面要切实转变经营理念，摒弃中间业务是附属性业务的观念，从发展战略上规划、研发、创新中间业务。最大限度地利用几十年来发展起来的资产、负债业务资源，带动中间业务的发展。其次，我国商业银行应升华服务观念、健全服务手段、完善服务方式，为发展中间业务打好基础。再次。在创新完善金融服务的同时，宣传“银行中间服务是一种劳动，商业银行在向客户提供服务的过程中支付了大量的人力、物力成本，根据不同的服务进行适当收费是合理的”等新观念，营造开展中间业务的良好环境。
(二)开发新产品，提高中间业务收入
目前，我国商业银行中间业务的经营重点是传统的中间业务，这些业务耗费成本大，而收入低，针对这种情况，应积极开发高附加值的技术密集型中间业务。例如，对于咨询类的中间业务，商业银行一般是不收费的，商业银行应改变经营策略，在这方面的中间业务收人是相当可观的。理财类中间业务也是商业银行发展中间业务应侧重的方面，代客理财．不占用自身的资金，风险相对较小，银行不用投入大成本就可以获得可观的收益。类似于这样的高附加值的中间业务是商业银行中间业务发展的主要方向。
(三)为中间业务的发展营造有利的政策法律环境
与国际接轨，完善相关的法律法规体系，是中间业务发展的必然要求。2001年7月颁布实施的《商业银行中间业务暂行规定》是我国第一部关于中间业务的法规，它的出台填补了我国商业银行法律法规体系的一项空白，对我国商业银行积极开拓中间业务具有重大的指导意义。但该规定中有些条款还不够细化，无进一步的实施细则和相应的处罚措施，因此，需进一步完善，增加其可操作性。同时，《暂行规定》还有待于与其他相关法律法规的衔接，如《商业银行法》、《人民银行法》等。完善这些法律法规中关于中间业务方面的经营规则，使之与《暂行规定》完美的衔接起来。在西方发达国家，中间业务能够成为与资产业务、负债业务并驾齐驱的银行三大业务之一，与完善的法律法规体系是分不开的。西方国家《银行法》、《证券交易法》、《信托法》等一整套的体系。对银行中间业务有详细而全面的规定，我们可以从中学习经验，尽快完善中间业务的法律法规体系。
商业银行发展范文第2篇
中图分类号:F83
文献标识码:A
文章编号:1672-3198(2010)05-0290-02
2007年12月13日,中国金融认证中心(CFCA)的《2007中国网上银行调查报告》显示,“2007中国网上银行成长指数”中,个人网上银行成长指数为62.07,比2006的58.33增长了6.4%,整个市场处于不断成长的过程中,企业网上银行成长指数为58.84,比2006年(58.73)略有增长。与此同时,企业用户网上银行使用呈现逐步代替传统银行业务的趋势。其中,58.6%的企业使用网上银行替代了超过一半以上的柜台业务;有26.1%的企业使用网银替代了50%-60%的柜台业务;网银替代90%以上柜台业务的企业网银用户比例也超过了5%。
从上面的数字我们可以看出,网上银行在我国商业银行业务中的地位已经日益突出,它为商业银行扩大规模,提高服务质量,创造效益带来了无限的可能与机遇。
发展网上银行是商业银行的必然选择。首先,银行业始终在信息技术的发展与应用方面处于领先地位,由此形成了人们较高的安全预期和效率预期,如何满足顾客多样化的需求,已经成为商业银行发展必须面对的问题。传统银行成本高、效率低、受地域与时间的限制,这些桎梏只能依赖网上银行的开展才能消除。其次,网上银行是一种虚拟银行,它无需设立分支机构,就能将银行业务铺向全国以至世界各地,因而能极大地减少管理费用。而这一管理费用通常占银行总支出的三分之一,银行也因此可以充分集中资金,快速扩张自己的业务范围。再次,与传统银行相比,网上银行可以利用ATM机等先进技术设备来处理业务,在账务查询、转账、挂失、代收代缴、金融卡消费、咨询方面,网上银行为客户提供了无法比拟的便利。另外,网上银行还提供三种新的业务:公共信息服务(包括利率、汇率信息;经济、金融新闻等)、投资理财服务和综合经营服务。其中综合经营服务既包括直接或间接控制网上商店、提供商品交易服务,又包括发行电子货币、提供电子钱包等服务,以及从事或证券、保险业务,提供网上金融超市等。
从20世纪末期开始,我国的许多商业银行都先后推出了各自的网上银行服务。
先看四大国有控股银行。
1 中国工商银行
中国工商银行网上银行系统从1998年8月开始开发,2000年2月1日起正式在北京、上海、天津、广州四个城市进行试点,迈出了网上银行业务发展的第一步。自2000年11月起逐步在全国范围分两期推广网上银行业务,并对网上银行系统进行了多次版本升级。所有二级分行均已开办网上银行业务,网上银行系统已成为一个覆盖例行的大行、综合电子银行系统。
自开办网上银行业务以来,截至2002年10月底,中国工商银行网上银行业务笔数累计达7631.1万笔,交易笔数达501.4万笔,交易金额累计达42919.7亿元。在客户数量上,网上银行企业客户达到24400多家,个人客户达到319.43万户。
2 中国农业银行
中国农业银行发展的关键时期是2001-2005年,在这一时期,无论是管理体制改革的深化,还是电子化建设的飞跃,都将为网上银行的发展提供了良好的内部环境。
2000年5月30日,中国农业银行正式启动网上银行项目。2001年1月,在银行卡部设立了网上银行处。
农业银行网上银行业务发展的总体目标是建成全行标准统一、功能强大的网上银行系统,形成科学合理的网上银行经营管理体系,力争赶上或超过同业水平,把网上银行业务建设成为中国农业银行新的利润增长点。为此,农业银行将整个过程分为三个阶段,以求一步一步达到最终目标。第一是启动阶段,在2001-2002年,实现传统非现金类主要业务网上交易,初步形成中国农业银行网上银行客户群体,网上银行交易初具规模。第二是成长阶段,在2003-2004年,支持电子商务,实现网上支付,形成以ABChina为品牌的主打网上银行产品,具有中国农业银行特色的网上银行经营机制和管理体制初步形成。第三是成熟阶段,在2004-2005年,拥有基本稳定的优良客户资源,市场份额居于前列,收益增加,网上银行利润中心基本建成。
3 中国银行
中国银行在“大公司、大零售并重,以信息科技为依托”的发展战略指导下,确定了网上银行以发展对公服务产品为重点,大力拓展对公网上银行市场的经营策略,不仅相继投产了“集团查询服务”、“汇划即时通”、“对公账户实时查询”、“报关即时通”等网上产品,实现了从企业客户端到银行端全程无人工干预的资金汇划自动联机处理、账户信息实时查询和海关税费在线缴纳,而且业务范围已经覆盖全国。这些产品一经推出,便以其方便、快捷、高效、安全等特点,受到诸多大公司客户的广泛青睐,客户数量与业务量都大幅增加。截至2002年底,中国银行网上银行已发展重点集团客户400多家,涉及企业1478家,涉及在中国银行开痒痒的企业账户6000多个。2002年度,中国银行网上资金汇划产品“汇划即时通”的客户交易笔数85316笔,交易金额达223亿元;中国银行查询类网上银行产品更是为稳定和争取重点客户资源、巩固市场份额起到了关键作用。
4 中国建设银行
中国建设银行网上银行业务的发展是一个不断探索、不断积累和不断完善的过程。自1998年时任行长的周小川首次提出中国建设银行要重视对网上银行的研究开始,短短数十年的发展时间,中国建设银行网上银行业务从无到有,逐步被广大用户所认可,形成了一定的市场规模,业务交易量迅猛增长。这里有一组数据可直观地比较:1999年底开通网上银行的分行仅有8家,累计网络交易额753万元;2000年提供网上银行服务的分行已达到18家,全年完成累计交易量4626万元;2001年开通网上银行的一级分行已达到26家,遍布全国160多个大中城市,全年完成累计交易量120亿元;2002年网上银行交易突破3000亿元,累计交易额达到3169亿元。
接下来我们再看两家国内著名的股份制商业银行。
4.1 招商银行
总行设在深圳的招商银行是国内推出网上银行服务产品最多的银行。该银行从1999年9月正式推出网上银行,提供“一网通――网上银行”服务。招商银行的“一网通――网上银行”服务,是通过因特网或其他公用信息网,使客户的电脑终端连接至招商银行,以实现将银行服务直接送到客户办公室或家中的网上银行服务系统。客户全天24小时在世界各地任一地方上网均可通过互联网进入招商银行“一网通”网站,以获得招商银行提供的“企业银行”、“个人银行”、“网上支付”、“网上商城”、“网上证券”等五大系统组成的比较完善的网上银行服务体系。
4.2 交通银行
1999年,交通银行在部分分行率先开办了对私网上银行。随着交通银行业务系统平台的逐步统一,为发展全行统一版本的网上银行系统打下了基础。2001年,交通银行结合现有综合业务系统的推广和实施,开发了对公网上银行系统。2002年11月27日,交通银行获得中国人民银行批准,开始正式开办网上银行业务。目前,51家分行已全面开通了网上银行业务。交通银行正式获准开办网上银行业务后一个月内,全行对公网上银行的业务交易量约达8.5亿元人民币。
总的来说,网上银行作为虚拟的银行柜台,给广大消费者的金融理财提供了极大的便利。它正在逐渐改变银行现有结构,以及银行与客户的关系,给我国银行业的发展带来了新的机遇。发展网上银行的目的是增强我国金融业的国际竞争能力,从而能够更好地应对外资金融机构进入中国金融业带来的冲击。因此,我们应该抓住当前的发展契机,从各家商业银行网上银行的发展历程中找到规律,总结经验,改正缺点,逐步解决网上银行业务中所存在的相关问题,推进我国网上银行的稳步发展。
参考文献
商业银行发展范文第3篇
自20世纪70年代布雷顿森林体系崩溃后,国际货币格局发生了巨大的变化,同时金融市场动荡加剧,国际上金融衍生工具剧增,使各国银行业经营风险日益増大,竞争趋于白热化.尤其是90年代以来,国际银行业呈现出并购的发展趋势.如:东京银行与三菱银行并购案(1996年),大通银行与化学银行并购案(1996年)以及瑞士银行与瑞士联合银行并购案(1997年)都曾轰动一时.1998年4月先后花旗银行与旅行者集团达成合并协议,组成全球最大的金融服务企业,随后全美排名第五的美洲银行又与排名第三的国民银行合并,与此同时,第一银行又与第一芝加哥银行合并成为美国第五大银行.1999年8月,日本兴业银行,第一劝业银行和富士银行合并后,成为1999年全球资产排名第一的银行.2000年9月大通集团与摩根财团合并.2002年5月花旗银行同墨西哥国民银行合并.据统计,80年代全球的银行并购案只有1000件左右,总金额约500亿美元;而1995年,世界金融业并购案多达4100件,涉及的金额达2500亿美元;1996年,金融业并购案比1995年又增加100多件;1998年,全世界的公司并购价值达2.4万亿美元,银行业在并购交易额中占第一位.从2000年下半年开始,经济衰退,更加促使银行加大并购的力度,以消化风险.今年世界前25位的银行总资产占"thetop1000"的38.7%,比去年同一数据的32.8%有较大幅度增长,更远超过90年代30%这一平均水平.从去年到今年上半年,在排名前25家大银行中,有10家涉及并购,通过上述案例,预示着世界商业银行的业务发展的全能化,国际化,规模化,新技术化.
(一)商业银行业发展的全能化
商业银行的一个重要趋势是从专业化向全能化(综合性)银行发展.美国是从单一功能银行走向全能式银行的典范.以往美国对商业银行的管制最为严厉,管制的方式包括对银行利率进行限制的《q条例》,限制银行跨地区设置分支机构的《麦克法登法》,以及限制银行经营范围的《格拉斯——斯蒂尔法》等.金融管制的结果虽然在一定程度上保证了银行的稳定,但它却是以牺牲银行的效率和竞争力为代价的.随着世界经济的一体化,国际金融业的竞争日趋激烈,西方各国政府为了使本国的银行业在竞争中占据优势地位,从70年代中期开始逐步放松了金融管制,纷纷实行金融自由化政策.美国1999年11月出台了《金融服务现代化法》,法案旨在取消商业银行,证券业和保险业混合经营的法律限制,并在事实上允许商业银行进行全能经营.花旗银行和旅行者集团的合并,将这一趋势推向高峰.合并后成立的花旗集团不仅从事传统的商业银行业务,而且还从事投资银行,基金管理,保险等多项业务,向客户提供多样化的服务,成为类似欧洲全能银行性质的银行.2002年9月大通集团与摩根财团合并.总而言之,凡是客户需要的,商业银行一概经营,成为名副其实的"金融超级市场"或"金融百货公司".
我国国有商业银行在产品创新和服务水平与国外银行存在差距,由于中国经济处于转轨时期,商业银行大量开办中间业务起步晚,与西方国家相比还有很大差距.一方面中国商业银行尤其是四大国有商业银行,主要是经营传统的存贷款业务,中间业务发展慢,规模小,收入少,中间业务的收入占总收入的比重一般在7%至8%之间,另一方面,中间业务品种少,范围窄,科技含量低,主要集中在结算,代收代付的商业银行中间业务,如信息咨询,财务顾问,金融衍生业务等高科技,高收益,功能全的中间业务很少.在对银行的优质客户和优质资产的综合化服务水平上与外资银行有差距.
(二)商业银行业发展的规模化
商业银行业发展的一个重要特点,是对规模经济的依赖.面对全球化的不断发展,发达国家的商业银行普遍认识到,银行的规模对其竞争的成败至关重要.
90年代以来,国际银行业的巨型合并案不断,超级银行不断产生,大大改变了世界银行业的整体格局.发达国家中,少数大银行在市场中占主导地位的现象越来越明显.例如:美国两大金融公司在花旗银行和旅行者公司合并组成花旗集团,合并后的花旗集团资产总额达7000亿美元.银行业务遍及全球100多个国家的1亿多客户,在世界信用卡市场上名列前茅.再如日本的三菱银行与东京银行合并后,使其国内业务与国际业务达到优势互补,其国际业务的收益占所有日本银行的国际业务收益的30%.出现了一批超级商业银行,使银行业正向世界范围内集中和垄断,出现了强者越强,弱者越弱的现象.
银行是一种规模效益很强的经济组织.银行规模越大,抵御风险的能力越强,安全度越高,在国际化的拓展中更能占据竞争优势.美国银行业正是抓住了世界金融市场发展的机遇,加快金融并购,以便在日趋激烈的全球金融业版图扩张竞争中抢先一步,占据有利地位,长久地保持主导地位,扩大美国金融业在全球的影响.而欧洲银行业将在欧元启动的推动下,加快了改革重组,不断扩大银行业的规模和效益.因此,欧美的超级银行将越来越多,银行实力将会更加强大.所以,以银行并购为主线的新一轮金融竞争,在未来一段时期内将呈现白热化,全球金融时代的新版图将重新绘定,银行业的发展将面临更大的竞争与挑战.
我国商业银行规模小,缺乏竞争力.我国四大国有独资商业银行虽然在世界1000家大银行排名中榜上有名,但就国外业务而言,其规模较小.同时,我国新建的商业银行规模小,实力有限,既无法与四大国内银行平等竞争,更不可能参与国际竞争.又与当今世界银行业发展趋于超级化,集团化的趋势不相适应,而且如果商业银行之间不能公平竞争,新设商业银行越多,商业银行的体系效率就越低.难以适应21世纪世界银行业的激烈竞争.因此,必须加快我国银行业的结构整合,组建大银行;而大银行来自宽松的金融环境,来自竞争,来自银行业的兼并与合并.
(三)商业银行业发展的国际化
随着生产与销售国际化的迅速发展,无论是生产者,销售者还是消费者都希望获得全球化的服务,这在客观上促使金融市场国际化和银行业务全球化的进程日益加快.70年代以来这一发展趋势迅速加强.跨国银行开始大量增设海外分支机构,预计这种趋势在今后一段时期中还将继续.国际大银行海外资产的比重不断上升.根据《银行家》杂志的资料,1998-1999年度排名前十位的全球大银行中,其海外资产所占的比重无一不比上年有明显提高.列居前三位的美国运道银行,英国渣打银行和瑞士银行的海外资产所占的比重分别高达85.5%,76.6%,76.5%.
我国银行业国际化程度不断提高,与发达国家的银行业相比,我国银行业务的国际化刚处于起步阶段,向企业和个人提供全方位,多功能的金融产品和金融服务,及参与国际竞争的高素质金融人才还普遍缺乏.从总体看,除中国银行外,其他银行和金融机构在海外的分支机构数量较少,尚未形成跨国经营规模.
(四)商业银行业发展的高新技术化
在最近10多年中,计算机和信息技术的迅猛发展,使金融业成为技术应用最多,效率最高,速度最快,技术最密集,最先实现了信息化的行业.传统业务(资金调拨,办公与会计等)的处理速度大大提高,同时也使银行能够提供范围更广泛的服务.计算机通讯技术的进步和在金融体系中广泛应用,使银行业务全面进入电子化时代,由最初用于银行内部发展到票据交换和证券交易,再到国际金融交易及信息传递,以及家庭银行服务业.
计算机与通讯技术,特别是网络技术的发展与应用,促使商业银行的经营环境和经营方式发生了根本变化,经营方向由传统的粗放经营转向集约经营.以前,支票的支付与结算完全由银行垄断;现在情况改变了,在美国等西方国家银行与其他机构组成了支付结算服务协会.此后,结算变得更加自动化.各种银行卡(信用卡,记账卡,支票保证卡,智能卡)的使用越来越普遍,技术性能大为提高.atm机,pos机广泛应用,家庭和办公室银行业的生产和发展,使得通过个人电脑或其他终端设备与银行计算机联网,客户可以直接在家或办公室接受银行服务.技术创新也导致了大量新的金融产品的出现,大额可转让存单,自动转账服务,等,都很典型.欧洲的网上银行目前所拥有的客户数已达320万之多.
我国商业银行在金融电子化建设上取得了不小的进步,柜台业务,清算业务,中间业务,表外业务都在实行电子化.但是目前我国网络银行多以信息咨询为主,缺少相应的支付手段,而且各银行的分支机构多是各自为战,缺小全国统一的信息网络和技术平台支持,特别在跨区域信息处理和资金支付方面存在较为突出的问题.
(五)银行业并购的外部动因
金融自由化浪潮和金融管制的放松;跨国公司的发展以及经济全球化的形成;和美国《金融服务现代化法》给国际银行业带来的竞争压力.我国金融服务的开放度已很高。
(六)我国银行业的现状
我国商业银行业经过近20年的改革,银行体制已初步形成了一个多元化,开放竞争的向现代商业银行转变的基本格局,并呈现出以国有独资商业银行为主体,新型股份制商业银行为新的生长点,地方性城市商业银行及外资银行并存的局面.
银行体系
截止到2002年6月底,我国的银行体系中包括3家政策性银行,4家国有独资商业银行,10家股份制商业银行,112家城市商业银行,3家农村商业银行,761家城市信用社和37261家农村信用社.外资银行在华共有营业机构185家,其中外国银行分行153家.外资银行总资产近400亿美元,其中外汇贷款余额近140亿美元,人民币贷款余额380多亿元。到2002年6月底,中国银行业总资产为19.3万亿元人民币,银行机构总体经营状况良好,利润水平逐年提高.
银行体制多元机构
首先,银行的所有制结构发生了很大变化,基本适应了多种所有制结构发展需要的经济结构.在我国的金融机构中,中国工商银行,中国农业银行,中国银行和中国建设银行为国有独资形式,其它商业银行和城市商业银行均采用股份制形式,其入股资金既有财政资金,也有企业法人资金.我国众多的城乡信用社作为合作性金融机构,有大量的居民个人投资和股份.1996年成立的中国民生银行,主要是由私营企业法人入股投资.已经在沪深交易所上市的深圳发展银行,民生银行,上海浦东发展银行和招商银行,居民个人可以通过股票买卖成为其股东.
其次,各类银行机构的市场份额发生了变化.国有独资商业银行是我国金融体系的主体,曾一度在中国银行业中占据绝对垄断地位.为了加强银行体系的竞争,我国于20世纪80年代中期以后逐步建立了多家股份制商业银行.虽然股份制商业银行规模较小,仍无法与国有商业银行抗衡,但国有商业银行的市场份额已有所下降,国有商业银行一统天下的局面已经打破.2002年6月底,四家国有独资商业银行的存款余额为10.47万亿元,占全部金融机构存款总量的62%;贷款余额7.39万亿元,占全部金融机构贷款总量的58%.从2002年上半年的存贷款增量来看,四家国有独资商业银行分别占56%和49%.这说明,我国银行业竞争在加剧.
3,中外银行格局形成
在一系列稳健的金融对外开放政策引导下,至2002年6月底,我国境内外资银行营业性机构已达185家,其中外资银行分行153家,外资银行总资产达400亿美元,外资银行发放的外汇贷款占我国境内金融机构全部外汇贷款的20%;中外合资和外资保险公司33家,在上海和广州,以保费收入计,外资保险的市场份额已升至17%和8%.这显示出外资金融机构已成为我国金融体系的重要组成部分.
与此同时,人民银行已批准花旗银行上海分行等6家外资银行办理全面外汇业务,批准比利时联合银行上海分行等4家银行经营人民币业务,使上海可经营人民币业务的外资银行增至27家.外资银行充分发挥熟悉国际市场,业务创新能力强的优势,重点拓展中间业务,并针对高收入群推出个人金融业务.今年一季度的统计数据表明,上海的部分优质客户(主要是三资企业)已开始向外资银行转移.3月未,上海市中资金融机构外商投资企业人民币存款余额分别比年初下降0.1亿元和1.1亿元,同比分别多降2.9亿元和1.2亿元;外汇存贷款余额分别比年初下降0.1亿美元和1.1亿美元.而同期外资银行本外币存款余额较年初增加23.9亿元,同比多增20.5亿元;本外币贷款比年初增加23.9亿元,同比多增20.5亿元.随着外资银行逐步享受国民待遇,中外资银行的竞争将更加激烈.
4,外资参股
随着我国加入wto和金融业的逐步开放,外资参股我国金融业的热潮正拉开序幕.
种种迹象显示,有关金融业对外开放的政策正在酝酿之中.日前,中国人民银行行长戴相龙在等五部委联合举办的系列报告会上表示,加入世贸组织将引发更加激烈的市场竞争与更深层次的市场变化,为应对挑战,中国金融业将认真遵守对外开放的承诺,进一步推进和深化改革.
在这一轮金融业开放的热潮中,银行业首当其冲.事实上,外资参股国内商业银行早已暗流涌动.在我国刚刚正式加入wto的2001年底,国际金融公司(ifc)即与南京市商业银行签定投资协议,以2700万美元代价收购南京市商业银行15%的股份;同期,汇丰银行拟参股上海银行,花旗银行拟参股交通银行,ifc增资上海银行等事项均体现出中外资银行对合作的明显意向.
但是,我国的银行改革还不能完全按照商业原则来经营,市场化的改革进展缓慢.如:金融机构间的合作层次低;金融机构跨区域性的兼并收购进程慢;资源优化配置的功能没有发挥好;多元化,集团化的金融机构尚未建立,在风险规避上有一定困难.
二,商业银行整合和购并的动因,目标,基础
商业银行作为现代金融企业,其整合和购并的动因和目标是多元化,购并这一过程的顺利进行需要有一个良好的制度环境给予支持.
(一)商业银行整合和购并的动因
1,扩大规模,抢占市场,获取竞争优势的需要.并购可以使银行自身的经营规模迅速扩张,获取更大的市场份额.作为经营信用的企业,其强大的规模和竞争实力是客户信任的基础,也是提高市场占有率,保持竞争优势,获取垄断利润的主要条件之一.
2,实现规模经济的需要.随着全球银行业电子化,网络化的发展,银行信息技术的投资成本越来越高,不少银行在开发新系统方面显得力不从心.通过并购可增强集团系统开发能力,获得单位成本下降的好处,实现规模经济.
3,实现协同效应的需要.并购活动使银行间可以实现优势互补,获取1+1〉2的经营协同效应.近年来,由于银行传统主营业务利润下降,迫使银行通过并购积极开拓服务区域和品种,以获得新的利润增长点.
(二)商业银行整合和购并的目标
1,拓展商业银行业务实行多元化经营
国外商业银行整合和购并的一个重要特征是除了的大银行之间的合并,收购和兼并,从而形成巨大而有效率的金融机构外,商业银行为了扩大生存空间和拓展业务领域,增加利润来源,也向证券,保险,投资,信托等金融机构展开购并.各国政府为了使本国的金融业在21世纪具有竞争力,也顺应全球经济一体化的潮流,放松了金融管制,并默认和鼓励跨业合并.例如,美国花旗银行与旅行者公司的合并,其意义不仅是资产规模上出现了"航空母舰",而是向世人揭示了美国商业银行与投资银行之间的壁垒正在消除.目前,商业银行对非银行金融机构的购并主要采取商业银行直接经营,设立子公司,设立控股公司,下设各金融子公司或相关金融机构间互相投资等形式.以银行为主体的多元购并,将导致21世纪金融业经营的综合化时代.
商业银行拓展业务实行多元化经营,不仅扩大了银行经营的市场界限,而且使经营风险得到分散,商业银行在整体上可以获得较为稳定的利润收入.我国银行购并实行经营业务多元化,并可推进银行的服务水平和管理能力,增加业务品种,促进业务创新,使之达到香港,新加坡,伦敦,纽约相接近的水平.
2,获取高新技术,提高国际竞争力
在世界银行业高科技发展中,银行购并成为增强银行技术,投资实力的有效途径.例如,波特兰美国银行公司与西部第一银行公司合并后,即在美国西北部建立了最大规模的自动取款机(atm)联网,有效地分摊了成本;国际荷兰集团收购巴林银行的原因也在于巴林银行具有技术和金融衍生工具创新的优势.
我国银行业在金融电子化建设方面虽有显著进步,但总体发展水平不高,原因之一是资金的投入有限,而且国有银行的亏损面正在扩大,使银行现代化改造的能力相对不足,这使我国银行业在服务质量和速度上都逊于外资银行,因此会造成大量客户的流失.所以,我国银行业应通过银行之间的合并来提高向高科技投资的能力,同时也可以考虑对电子化程度交稿的外资银行及新兴的股份制银行进行收购兼并,以获取技术上的竞争优势.另外,可加快银行国际业务开拓,为服务手段和金融产品的更新创造条件.
3,实现高效率扩张,提升实力规模
商业银行的发展有两条途径,一是通过自我积累,内部投资而扩大规模;二是通过购并而获得行业内原有的生产能力.从各国银行业的发展史来看,银行业持续地推行规模化,集约化经营.在当今金融风险日益加大的情况下,银行合并的步伐更是越来越快.因此,近年来银行购并的一个重要特征是大银行合并成为超级银行.从2001年7月《银行家》杂志1000家大银行排名看,无论是从资产规模,资本金还是盈利来看,与十年前相比,银行的规模都有了较大扩张.前1000家银行的资产总额2000年达到了37.07万亿美元,而1990年是23.1万亿美元,增加了60%,一级资本人9895亿美元增加到17710亿美元,增加了78%,税前盈余从1396亿美元增加到3170亿美元,增加了127%.而重组和购并是银行规模扩张的重要原因.其中前25家银行资产占1000家大银行资产总额的38.7%.前25家银行一级资本总计5864亿美元,占1000家大银行资本总额的33.1%.在前1000家排名中,并购已经成为一个改变排名的重要因素,2000年最新排名前10位的银行几乎都是通过并购形成的.
目前,我国银行业面临着非常严峻的国内外激烈竞争的压力.在国内,国有银行除了与新建商业银行竞争外,还有外资银行及非银行金融机构等.面对这一竞争态势,我国银行业必须进行集约化经营,壮大银行规模.因为银行规模大,不仅可以降低经营成本,提高效率,还可以占据更大的市场份额,抵御更大的风险.所以,四大国有银行之间,新建银行之间及四大国有银行与新建银行之间都可以通过合并,兼并扩大规模,增强实力,优势互补,组成国际性的大银行,而大银行则有实力进军全球资本市场业务及大力拓展非利息收入.
(三)商业银行整合和购并的基础
西方国家的银行整合和购并是在成熟,规范的市场经济环境中进行的.这一环境主要包括一个健全的市场和市场体系,明晰的产权制度,完善的法律规范和社会保障.这几方面相互依赖,互动发展.我国金融业尽管有了较大的发展,已有一定基础,但由于国内市场经济起步较晚,体制不完善,观念上的落后,硬件设施跟不上等原因,在很多方面仍与发达国家有相当的差距,借鉴发达国家的经验以实现"后发优势".
三,我国银行业并购的做法,问题及建议
(一)银行购并的主要做法
1,合并
合并是指两家独立的商业银行同时放弃各自的法人地位而实行股权的联合,从而组建成一个新的法人实体的经济行为.例如:1986年排名世界大银行第一位的日本第一劝业银行,便是由日本第一银行和劝业银行合并成立的.
2,现金购买式并购
凡不涉及发行新股的收购,都可以视为现金购买式并购,主要由并购方出资购买目标银行的资产.并购方通过对被并购银行的所有债权债务进行清理并清产核资,协商作价,以现金为购买条件,支付产权转让费,将目标银行的整个产权买下,从而实现银行产权的合理转移.它实际上包括用现金购买资产和用现金购买股票两种方式.现金收购是一种单纯的收购行为,它是由收购者支付一定数量的现金,从而取得被收购银行的所有权,一旦被收购银行的股权股东得到了对所拥有股份的现金支付,就失去了任何选举权或所有权,这是现金收购方式的一个突出特点.
3,股权式并购
股权式并购即投资者不是以现金为媒介对目标银行进行收购,而是增加发行本银行的股票,以新发行的股票替换目标银行的股票.它实际上也包括两种形式,即以股票购买资产和用股票交换股票.股权式并购区别于现金购买式并购的主要特点是,它不需要支付大量的现金,因而不会影响收购银行的现金状况.同时,并购完成后,被并购银行的股东并不会因此失去他们的所有权,只是这种所有权由被收购银行转移到收购银行,使他们成为该扩大了的银行的新股东.也就是说,并购完成以后,被并购银行被纳入了并购银行,并购银行扩大了规模.扩大后的银行所有者由并购银行的股东和原被并购银行的股东共同组成,但收购银行的原股东,应在经营控制权方面占主导地位.股权式并购的具体实施有三种方法:一是收购全部股权.例如:日本三菱银行先后吞并了森村银行,金原银行.二是控制大部分股权的收购与兼并.例如:德国德意志银行控制50%以上股权的企业就达17家.三是控制少部分股权的并购.股权分散是现代企业的一个重要特证,银行也是这样.英国西敏士银行收购了西班牙马奇银行49%的股权做为该行在西班牙的子银行,都是以小制大的成功案例.
4,混合证券式并购
商业银行之间的并购不仅可以采用现金购买式并购,股权式并购等方法,而且还可以混合证券式并购的方式来进行.所谓混合证券式并购,是指收购银行对目标银行或被收购银行提出收购要约时,其出价不仅有现金,股票,还有府股权证,可转换债券等多种形式的混合.可转换债券是指在一定时期内能转换成公司股票的债券.可转换债券一般会有以下权利:发行可转换债券时事先应确定转换为股票的期限,确定所转换股票属于何种类型和该股票每股的发行价格(即兑换价格)等.投资者对可转换债券看好的主要原因在于这种债券既具有债券的安全性,又具有作为股票可使本金增值的有利性.而从发行公司来看,通过发行可转换债券,公司能以比单纯债券更低的利率和较宽松的契约条件出售债券,而且能提供一种比现行价格更高的价格出售股票的方式.认股权证是由上市公司发出的证明文件,赋予持有人一种"权利",即持有人有权在指定的时间内用指定的价格即换股价认购由该公司发出指定数目即换股比例的新股.认股权证本身并不是股票,其持有人也不是股东,因此不能享受股东权益.商业银行在并购目标企业时采取混合证券的方式,既可以避免支付更多的现金,又可以防止控股权的转移.
(二)我国商业银行目前存在的主要问题
商业银行发展范文第4篇
1．经纪和清算类业务。一是仓储，收购。作为黄金交易所会员，商业银行可凭借其丰富的机构网络资源向黄金企业提供安全、方便的黄金仓储服务。二是交易结算。商业银行可以凭借其资金结算系统，为黄金市场交易主体提供快速、便捷、安全的黄金交易资金结算服务。三是自营和黄金交易。在开展黄金自营业务的同时，可以非会员企业买卖黄金。
2．投资和咨询类业务。黄金市场向个人投资全面放开后，商业银行可凭借其覆盖各城市的营业网点资源，为个人黄金买卖投资提供平台；商业银行可借助国际黄金市场信息平台，向黄金企业及时提供国际黄金市场动态，依靠国际金融市场信息优势，为企业设计黄金投资品种；商业银行可发挥其专业和信息优势，拓宽中间业务范围和理财产品设计区间，为居民个人提供黄金理财服务。
3．进出口类业务。商业银行可经人民银行授权，在限定额度内直接进行黄金进出口业务，如以寄售方式从国际金商那里进口黄金后，在国内黄金市场销售，以弥补供求缺口，平抑黄金市场供求余缺。
4．金融类业务。一是黄金抵(质)押贷款，贷款企业可以其所有的标准黄金为抵(质)押物，向商业银行申请短期流动资金贷款，以获得短期资金融通便利；二是黄金租赁，商业银行可以从黄金交易所买入的标准黄金为租赁物，向用金企业提供黄金租赁服务，以帮助用金企业降低原材料库存上的资金占压，缓解企业流动资金压力，提高流动资金周转速度。
5．避险类业务。商业银行可借助黄金期权、黄金远期、黄金期货等衍生工具，帮助黄金企业规避市场价格风险，以使黄金企业得以锁定成本，稳定收益。
二、促进商业银行发挥黄金市场主体作用的必要性
1．是完善我国黄金市场体系、提高黄金市场流动性的需要。商业银行将发挥市场中间商的职能，提高黄金市场的流动性。由于黄金交易所成立后，黄金不再由人民银行统一收购，黄金生产企业也必须考虑产品的销售和资金的回收，黄金的贵金属特征仍将会使黄金供需双方在数量结构、期限结构上存在较大差异，导致黄金阶段性的积压。而商业银行凭借其资金实力和信誉可以担负起中间商的职能，对黄金的市场流通起到“蓄水池”和“加速器”的作用。如商业银行可从产金企业买入黄金，将“阶段性剩余”的黄金蓄积起来，又可以直接销售或租赁的方式将所蓄积黄金出售给黄金加工企业，从而既可有效地解决市场开放后产金企业将面临的阶段性积压及货款不能及时返还的问题，又可使加工企业以租赁等方式获得黄金原料，有效地降低占用资金，加速资金的周转速度。
2．可以减少黄金流通成本，降低交易费用。黄金交易除资金清算、结算外，还将涉及黄金实物交割。如遍布全国的产金和用金企业通过市场交易的黄金都运往交易所进行实物交割，势必大大增加交易成本。而商业银行可发挥其机构网络优势，协助交易所建立和完善黄金仓储和配送网络，实现交易双方“就近提货”，从而有效地降低交易成本。
3．是建立黄金市场价格发现和价格风险转移机制的需要。黄金市场价格风险主要来自于国际黄金市场价格波动对黄金企业成本、收益和生产经营的影响。要规避此类风险，就必须借助于一系列黄金衍生交易工具(如黄金远期、掉期、期权、期货等)，而衍生产品的复杂性、高技术性及高风险性决定了对它的合理、有效运用并非一般工商企业所能驾驭。而商业银行在衍生金融产品交易方面已积累了较丰富的经验，可资借鉴和移植，如可为黄金市场交易双方提供以价格风险转移为核心的套期保值服务，帮助黄金企业有效地规避市场价格风险。
4．是平抑市场供求和沟通国际国内市场的需要。黄金是国际清算银行认可的一种国际结算工具，且是世界各国国际储备资产的组成部分。我国对黄金进出口还未全面放开，对用于满足市场缺口、平抑市场需求的黄金进出口实行严格的管制和监管。中国人民银行作为黄金市场的监管主体，选择由商业银行作为黄金市场供求平抑的操作主体从事黄金进出口将是监管成本最低的一种选择。而且，商业银行可借助黄金进出口及套期保值业务的开展，为国际、国内黄金市场的沟通起到桥梁作用，并以其丰富的网络机构、资金、人才及信息资源，为黄金供求双方提供优质服务。
三、商业银行发挥黄金市场主体作用的瓶颈
1．商业银行市场参与度不均衡。金融机构参与黄金市场的数量仍较少，而且存在交易量过度集中的现象。不但股份制商业银行普遍参与程度不高，积极性有待于进一步提高，甚至连四大国有商业银行成交总量也相对悬殊，如最早完成股份制改革的建设银行，其2004年全年的成交量也不及中国银行的4％。
2．商业银行个人理财业务设计先天不足。一些商业银行敏锐地捕捉到了理财业务的商机，根据市场需求开发了针对个人投资者的黄金理财业务，如工商银行可提取实物的“金行家”，及建设银行的“账户金”、中国银行的“黄金宝”和“汇聚宝”等纸黄金业务。尽管“金行家”在操作银行性质、报价和交易方式、交易成本和投资操作方式上已超越了“纸黄金”的账面虚拟特征，可提取实物，但由于没有解决回购问题，抑制了个人投资意愿，因此仍未能成为真正意义上的个人实物黄金理财产品。此外，现有的黄金理财产品动辄需要十几万元资金，交易门槛过高，交易操作和风险控制还不适宜中小投资者。
3．商业银行拓展黄金业务缺少法律支持。目前，中国人民银行仅批准四大国有商业银行开办包括黄金现货买卖、黄金交易清算、黄金项目融资、黄金交割、黄金拆借、黄金租赁、黄金收购和居民个人黄金投资零售等8项黄金业务，而对众多的股份制商业银行尚有诸多限制，而且《商业银行中间业务暂行规定》也未授予商业银行开展黄金
套期保值、黄金寄售、黄金质押贷款等中间业务的经营许可权。
4．商业银行进口黄金缺少相关配套政策。国内黄金供求长期存在着较大的负缺口，且随着市场开放程度扩大，缺口还会进一步扩大，需从国际黄金市场进口黄金以弥补缺口。鉴于黄金的特殊属性，一般性的市场缺口的弥补可由若干家商业银行来进行市场运作，大的市场缺口的平抑应由人民银行进行市场运作，因此中国人民银行等主管部门应授予商业银行黄金进出口权，但根据现行的《黄金制品进出口管理办法》，商业银行不具备进出口企业资格和对外贸易经营权，无法取得黄金进出口权。
5．商业银行的外汇政策环境需要改善。商业银行向黄金企业提供套期保值服务时，需要黄金企业向商业银行交纳风险保证金，而目前黄金企业只能交纳人民币保证金，与商业银行间的套期保值交易只能以人民币清算，但商业银行与国外交易方进行平仓的套期保值交易则需以外币清算，因此商业银行会面临如何解决外汇平衡的问题，需要制定相关政策保障商业银行开展该项业务的购、结汇。
四、充分发挥商业银行作为黄金市场主体作用的路径选择
1．健全法律法规体系，加快培育黄金市场。对与我国在黄金“统购统配”时期高度计划管理体制相适应的相关法律、法规应进行清理和废止，按市场经济规律制定黄金流通的原则性法律和秩序性法规，以规范黄金流通秩序，为黄金市场提供一个规范有序、公平交易的环境，使黄金市场充分发挥其功能。同时，在黄金市场发展的初级阶段，对黄金投资品和市场交易还应通过必要的税收优惠政策措施体现对黄金企业和黄金流通的政策支持，以增强市场吸引力，加快市场培育。
2．扩大个人投资需求，增强商业银行市场竞争力。虽然目前市场交易份额仍以珠宝首饰用金和工业用金为主，但从我国居民储蓄总量和增长势头及平均个人拥有黄金数量来看，个人黄金投资需求将有巨大的发展潜力，个人投资黄金需求的增长和潜力挖掘是未来个人黄金投资市场长远发展壮大的关键，也是商业银行开展个人黄金投资理财业务、增强市场竞争力和盈利能力的保证。因此，管理层需要未雨绸缪，在进一步降低个人黄金业务门槛、激发个人投资黄金的需求的同时，培育和引导个人投资者掌握黄金投资基本知识，如影响黄金价格的政治、经济因素和分析价格走势的技术方法，合理设计盈利预期和资产配置比例，增强其风险承受能力。
3．发展做市商，增强商业银行抵御市场风险能力。随着黄金市场投资观念的培育及风险意识的加强，黄金极有可能成为银行机构投资者首选避险工具，其市场交易份额甚至可能大大超过工业用金和个人投资份额。管理层需要在完善有关法规和相关配套措施的前提下，首先在商业银行中积极探索建立做市商制度，使做市商间实现相互对冲、套利保值，或由同一个做市商利用境内两个市场进行套利，以极大地增加市场的流动性。实际从去年开始，各种境外背景的机构投资者作为二级会员单位已开始进入国内黄金市场，加拿大丰业银行、英国汇丰银行、瑞士银行、美国摩根士丹利投资银行、德国商业银行、南非标准银行也已向中国人民银行正式提出会员资格申请，应尽快从中选择首批黄金银行和国际金商，参与交易所报价交易试点，以提升交易所的国际化水平，拓宽与国际黄金市场连接的渠道。
4．创新投资工具，增强商业银行灵活参与配置市场资源的能力。上海黄金交易所自2004年9月开办黄金延期交割业务以来，日成交量增长迅速，已成为市场第二大交易品种，但与国外成熟的黄金市场相比，交易品种和模式仍较为单一，需在完善现货交易的基础上，进一步突破实物交易的局限，加强与上海期货交易所的合作，引进国外成熟先进的黄金期货、期权、个人保证金等新的交易方式和交易品种，延伸交易平台，积极开发黄金衍生品交易市场，促进股份制商业银行参与的积极性，引进投资型的交易所会员，推动市场的活跃和交易规模的扩张，逐步建成以金融投资业务为主的金融市场。
商业银行发展范文第5篇
（一）要进一步完善公司治理结构。良好的公司治理结构，能够从制度上最大限度地协调商业银行各方面的利益关系，消除信息不对称，以及由此产生的道德风险，促使高层管理者作出科学合理的决策，并在决策失误时能够得到及时纠偏，使风险能够得到有效控制。从目前国内商业银行公司治理情况看，都不同程度地存在董事会功能弱化的问题，经营决策权力过分集中在高级管理层。我们完善公司治理结构的重点是充分发挥董事会的决策职能，董事会作为银行风险管理最高权力机构，要依据经济环境和银行市场定位，制定明确的风险管理策略。
（二）要树立全面风险管理理念。金融界对商业银行风险管理发展方向进行了多方面理论分析和探讨，综合各方面的意见，我认为，当前商业银行风险管理面临着两大根本性转变：一是风险管理内容由信用风险向信用、市场、操作、法律多类型风险转变。商业银行风险管理不仅要对信用风险管理更加有效，而且应更加注重市场、操作和法律风险。二是风险管理对象由单笔贷款向企业整体风险转变，由单一行业向资产管理组合转变。
培育一种融合现代商业银行经营思想、风险管理理念、风险管理行为、风险道德标准和风险管理环境为一体的风险管理文化。
（三）要完善商业银行内部信用评级体系。商业银行内部信用评级是商业银行利用内部信用评级标准确定信用风险最低基本要求，确保银行资本充足，反映银行特殊风险的一种方法，也是银行风险管理的重要内容。建立内部信用评级体系既是适应银行监管要求的必然趋势，也是适应商业银行自身发展的需要。
（四）建立完善的授信尽职制度。信贷授信是商业银行贷款管理的重要环节，也是防范贷款风险的基础性工作。我们要按照有关规定的要求，尽快制定和完善授信尽职调查制度和实施细则，落实有关规定对授信尽职的要求，增强风险意识、风险识别和风险预警能力，从信贷风险产生的源头上进行有效控制。
二、依据现代商业银行的发展模式，制定发展战略
（一）创建中国最佳管理、最高回报和适中规模的全国性股份制商业银行是恒丰银行不懈的追求。要实现这一目标，最重要的是建立健全以股东大会、董事会、监事会、高级管理层等机构为主体的组织架构和保证各机构独立运作、有效制衡的制度，以及建立科学、高效的决策、激励和约束机制。与此同时，完善股东大会、董事会、监事会、高级管理层的议事制度和决策程序；明确股东、董事、监事和高级管理人员的权利、义务；建立、健全以监事会为核心的监督机制；建立完善的信息报告和信息披露制度；建立合理的薪酬制度，强化激励约束机制。
（二）重新修订和诠释恒丰银行企业理念。企业理念是企业的灵魂，是企业精神的核心。恒丰银行改制为全国性股份制银行后，昭示着恒丰银行阔步发展的一个新时代的到来，原来的企业理念已经不适应时代的要求。我们根据恒丰银行新的使命和任务，重新修订和诠释了的企业理念，明确了恒丰银行发展目标定位、经营理念、管理理念、价值理念、社会理念、服务理念。新的企业理念的丰富和发展更具有鲜明的时代特征，为恒丰银行今后的发展提供了行动指南和准则。
（三）以不断满足客户需求为己任，以追求股东长期利益最大化为目标。通过建立规范的法人治理结构、形成高效管理机制、采用先进的技术手段和培育不断创新的企业文化，形成自己的核心竞争力，实现恒久发展、永远盈丰。
（四）有效推进发展战略的实现。在未来三年内将以长江经济带、珠江三角洲和环渤海经济圈为优先发展区域，向中西部经济中心城市渗透；同时，以上海、香港为基点，衔接境内外，推进国际化经营，确立“建设一流全国性现代化商业银行”的战略目标定位，形成“有形机构扩展与无形网络延伸、有形产品创新与无形体制改革”两个虚实结合的策略，增强核心竞争力，明确业务模式，找准市场定位，以保持业务持续快速健康发展。
三、加快业务创新，现代商业银行发展的策略选择
一是加快个人银行业务开发。未来三年发展策略是继续扩大个人储蓄规模，同时大力发展个人资产业务及中间业务，提高个人银行业务对全行利润的贡献。在未来三年将构建包括个人资产业务、负债业务、中间业务在内的全能化银行为标志的个人银行业务体系，在保持业务规模快速发展的同时，开拓新的利润增长点。
二是加快对公银行业务开发。未来三年发展战略是在为对公客户提供个性化综合性金融服务的基础上，利用高效的市场营销机制，全面提高公司银行业务的市场份额，改善资产质量，提高中间业务和表外业务的盈利能力。
为了保证对公业务发展目标的实现，将以改造公司银行市场营销体系为基础，利用已有的技术优势和业务联动特色，进一步提高在对公业务市场的竞争力。在几个经济发达的重点地区设立区域性对公业务营销中心，保证为重点客户提供“贴身”服务的效率和业务推广的有效性。
三是加快技术开发与创新步伐。未来三年的电子化建设的策略是进一步完善银行管理信息系统，重点建设电子网络、虚拟银行，实现管理信息化。
1、建设集成的后台业务处理系统。银行虚拟化和客户服务个性化要求银行的业务处理模式和客户服务模式要发生本质变化。实现业务处理模式和客户服务模式的转变涉及到对银行业务流程的重组和新型后台业务系统的建设。后台业务系统的先进性是决定银行在竞争中成败的关键，改造传统后台业务系统是当前面临的一项重要任务。
2、建设以业务处理中心为核心的银行虚拟化服务体系。未来银行的业务运作体系将呈现虚拟化的特征，银行在物理网点职能弱化的同时，业务人员向后台业务处理中心转移。银行将通过电话银行、网上银行等虚拟化通道向客户提供大量的服务，银行的业务处理流程和组织结构将发生明显的变化。顺应银行虚拟化发展趋势，将把银行业务处理系统调整到通道系统、业务处理中心平台、后台业务系统三个层次的体系结构。以业务处理中心为核心的银行虚拟化服务体系的建成，将提供强大的业务支撑和客户关系管理工具，同时人力资源的集中使用也将显著降低银行的业务运作成本。
