农村金融业务
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农村金融业务范文第1篇
我国经济繁荣发展，经济危机过程中小微企业对经济增长的贡献受到各界的重视。我国农村小微企业数量越来越多，相关的金融业务需求也逐渐增加，面对这种情况，我国农村商业银行发展小微金融业务有重要意义。本文将以当前农村商业银行小微金融业务发展存在的问题为依据，提出发展小微金融业务的现实意义并提出合理对策。
关键词:
农村商业银行；小微金融业务；发展
我国小微企业繁荣发展，对小微金融业务的需求越来越多，商业银行发展小微金融业务，可以提高银行的经济效益，促进银行转型，也为我国优化产业结构做贡献。其中城市商业银行小微金融业务发展取得很大的成果，但是农村地区还不够重视小微金融业务，存在一些问题，研究如何解决使推动农村商业银行发展小微金融业务的重要途径，也是促进农村地区经济发展的内在需求，为我国农村现代化建设作出长足贡献。
一、我国农村商业银行小微金融业务发展存在一定的问题
农村小微企业规模小，有时候经济效益相对较低，资金周转比较困难，已经开始有农村商业银行申请贷款的意识，还有其他的需求，农村商业银行小微金融业务开始发展。但是由于整体上关于小微金融业务的经验不足，还存在一些不足。第一，农村商业银行开展小微金融业务过程中没有完善的规划，小微金融业务的操作流程、制度和管理不严格，各项工作环节之间联系不够，这主要是对小微金融业务认识不足造成的；第二，农村商业银行小微金融业务范围局限，推出的业务种类少，大多数脱离小微企业需求，也不符合小微企业的特点；最后，农村商业银行对办理小微企业的审核过程不严格，容易发生欠款不归还等问题，造成不必要的损失。
二、推动农村商业银行发展小微金融业务有重要现实意义
在农村商业银行开展小微金融业务是有必要性也有重要性。第一，小微金融业务的金额比较少，推动发展可以让农村地区小微企业前来办理，积累客户量，增加银行收益；第二，发展小微金融业务可以促进农村地区经济发展，也是推动农村现代化建设的内在需求，可以让农村商业银行树立良好的形象；第三，农村地区经济有限，一般金额数量多的贷款业务比较少，农村商业银行通过开展小微金融业务，可以促进银行不断变革，也可以提高服务能力，也通过办理小微金融业务的客户，为他们提供与小微企业相关的业务，保证银行正常收益。
三、促进我国农村商业银行发展小微金融业务策略的几点思考
(一)国家支持农村商业银行发展小微金融业务，提高重视程度
国家重视小微金融业务的发展，加大政策支持。一方面，各省市县镇政府加大对农村商业银行的投入，提高信息化水平，提高业务操作员工的专业能力，并定期对农村商业银行业务开展情况做调查，及时发现问题和不足，推动其不断改进。另一方面，农村商业银行要贯彻落实国家的相关法律法规，积极推进发展小微金融业务。开展业务过程中要了解当地小微企业的种类和规模，调查他们的需求，从而制定相关业务内容。
(二)农村商业银行变革小微金融业务的机构模式
上一点已经提到，要根据小微企业的种类和规模开展小微金融业务，在这个基础上变革小微金融业务的机构模式也是必要的。第一，不能硬性要求小微企业的规模和资金，要重视挖掘有潜力的企业。在了解当地小微企业的过程中，要重视对他们发展前景的估计，有些企业可能暂时不符合办理条件，但是其日后会繁荣发展，所以要创新业务规则，挖掘有潜力的企业，从而丰富客户群体。第二，农村商业银行要成立小微金融业务团队，专设办理区域，严格要求团队员工的专业素质。此外，还要根据客户的不同需求，适当定制业务，这个过程要注意管理。第三，合理规划小微金融业务办理流程。农村小微企业的管理人员知识水平有限，对繁琐的规章制度和流程理解不透彻，也容易打消他们办理业务的积极性，所以要让小微金融业务各环节流程尽量简化。
(三)农村商业银行扩展小微金融业务的种类，注意风险预防
一方面，农村小微企业规模不断扩大，其中类型也繁多，相关的金融业务需求也不同，这就要求农村商业银行要不断扩展小微企业金融种类，这里可以制定不同类型的贷款方案，将贷款利率灵活化，让小微企业可以根据自身需求选择。扩展小微金融业务种类也要根据当地实际情况和小微企业的特点，同时也要保证银行自身的经济效益，不能一味图创新招揽客户。另一方面，在扩展小微企业金融业务的时候，要注意风险预防。根据相关法律法规，严格审核小微企业的实际情况，与工商部门和财政部门配合审核企业的营业执照、企业收益等是否属实。
四、结束语
总之，农村商业银行发展小微金融业务符合经济发展需求，是促进银行自身变革的新途径，也有利于促进农村小微企业的发展，从而推动农村经济的增长。除了文中提到的几点措施外，乡镇政府要重视发展农村小微企业，加大扶持力度，让他们根据需求办理小微金融业务，从而保证企业长远发展。
作者：郑旭琳 单位：江门新会农村商业银行股份有限公司
参考文献：
[1]陈一洪.立足行业及供应链金融发展小微金融——城市商业银行小微金融服务模式探析[J].西部经济管理论坛,2012
农村金融业务范文第2篇
一、明确业务准入申报要求
开展外汇业务应严格按照监管部门的要求进行申报，争取以事半功倍的效果取得业务开办资格。——严格按准入流程进行申报。第一是向银监局提交外汇业务开办的申请。第二是向人行外管局申请金融机构识别码和标识码开办结售汇业务申请加入国际收支网上申报系统。第三是加入外汇金宏系统、加入其他相关外汇业务系统。第四是核定结售汇头寸限额、申请营运资金本外币转换额度。第五是缴存外汇存款准备等流程进行申报办理。——明确业务申报内容。外汇业务开展所涉及的申报包括有国际收支申报、账户内结售汇信息、外汇账户信息申报、银行自身外债数据、个人外币现钞存取数据、银行自身资本项目信息、对外金融资产负债信息。——按循序渐进，逐步推进的原则申请开办外汇业务品种，根据市场需要不断丰富产品。首先是结算类产品。推出信用证、保函、全额到账汇款、速汇金等基础产品。其次是国际贸易融资产品。尽快推出出口发票融资、进口汇出款融资、贸易项下进口代付等贸易融资产品。再次是结合本地客户需求，推出有特色的品牌产品。
二、建立本外币营销策略
以本币业务优势为吸引，建立本外币一体化的市场营销策略，满足客户对本外币多元化的“一条龙”金融服务需求。一是将外汇结算业务与本币结算业务相融合，将国际贸易融资与本币贷款业务融合，将本外币业务作为一个整体项目进行营运。二是加强流程的监督与管理。客户经理营销客户时，应判断客户是否为外向型客户，有无外汇业务需求当作必需步骤，授信时应联合外汇业务对外向型客户拟定涵盖外汇业务贸易融资的综合性授信方案。三是综合制定与客户贡献度相关的续贷、增贷及利率费率优惠制度，避免客户出现只做本币业务不做外汇业务，只做基础贷款业务不做贸易融资业务的情况。四是确立营销重点。结合泸州本地经济发展趋势，重点以泸州酒业园区、机械园区、轻工业园区等发展潜力巨大的产业功能区为主要外汇产品推广市场。
三、依托“大平台”强化内控
遵照“小银行+大平台”战略思路，有效借助省联社“大平台”的整合作用，一是建立内部控制制度，防范外汇业务风险。由省联社组织各家行社业务精英，邀请外汇业务的专家,讨论制定外汇业务操作手册和内控制度，确保各相悖环节相互制约，兼顾效率。二是建议由省联社进行国外账户行和行联系建设,统一进行外币清算和外币资金交易，加快结算渠道速度,减少客户结算中转费用，整体提升四川农信在国际上的整体声誉。三是进行外汇衍生产品业务系统和风险防范系统的研发（建议统一由省联社向监管部门申报衍生品交易资格,加快资格申报成功的进程）。四是进行综合业务系统、国际结算系统、跨境人民币业务项目等系统上线建设，为外汇业务的发展提供强有力的技术支撑。
四、加强同业间合作交流
由于受到资金规模、国际知名度不高等因素的影响，需加强与中外商业银行的合作，一是争取同业授信额度。在办理进口开证、外汇资金清算等业务时支持争取更多同业的授信额度，进一步降低资金成本。二是完善操作流程，防范风险。他山之石，可以攻玉。在业务办理过程中，借鉴他行先进经验，不断优化规章制度，为业务开展提供强有力的制度保障。三是采取“走出去、请进来”培训模式强化同业合作内容，选派人员到同业跟班学习，同时邀请同业外汇业务专家到行进行业务基础知识、单证操作等培训。四是与其他农商银行组成外汇业务联盟，集中资源克服资本规模较小的问题，提高技术手段和认可度，降低成本。
五、组建外汇业务团队
外汇业务是一项专业性、政策性较强的业务，需组建专业运营团队对该项业务进行办理，除可引进专业人才外，更多依靠培训提高团队整体素质。一是组织业务人员积极参加各种培训和外部认证考试，争取建成“专家级”的经营团队。例如参加国际商会、SWIFT协会、路透、彭博、外汇交易中心等外部培训。二是组织各层面的营销人员培训，帮助基层一线营销人员掌握好外汇业务基础知识。对所有基层网点负责人、客户经理分批开展业务培训，从实际操作的角度介绍外汇业务产品和营销技巧。三是开展“以工代训”。由基层网点推荐业务骨干到总行国际业务部和外汇业务开办较好的网点工作一段时间，提高业务骨干的实际操作能力与业务素质。
六、强化业务风险管理
农村金融业务范文第3篇
关键词：农村合作金融机构；资金营运；业务发展
中图分类号：F830.61 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）01-0-01
一、农村合作金融机构资金营运中的问题
农村合作金融机构所从事的资金业务主要有债券投资、质押式回购等。本文通过调研发现主要存在以下几方面的问题：信息不对称、获取信息不充分可能会造成资金收益的损失。由于机构资金规模有限，在同业合作中处于劣势地位，基本没有议价能力，只能被动接受他行报价，而无法与其进行价格谈判。农村合作金融机构专业人才匮乏的客观实际，在业务决策与操作中经常出现把握投资时点不准，甚至判断失误的现象，从而有可能带来一定的利率风险。在同业业务中受高利率诱惑，忽视部分中小银行承受能力，存放资金过于集中，在市场流动性趋紧的情况下，一旦存放银行流动性紧张，会给自身造成严重的流动性风险。还有部分机构债券投资不审慎，为了追求高收益，大量持有低评级债券，忽视自身对风险的承受能力。
二、加强资金业务管理的建议
随着我国农村金融体制改革的不断强化和深入，以及金融市场的日益发展。农村合作金融机构必须通过加强资金管理、搭建服务平台、提高服务能力、完善业务监督来保证资金业务健康发展，壮大自身实力，消化历史包袱，更好地支持“三农”，支持地方经济发展。
1.进行多层次业务培训
许多地方的农村合作金融机构营业网点员工对跨省市自治区异地支付结算业务相对陌生，对相关的法律、法规、行政规章和制度规范不十分熟悉，办理这方面业务的基本技能比较弱。农村合作金融机构各级管理部门，应当结合现有的各项支付结算业务，有针对性地组织举办业务操作规程、相关法规和制度办法培训班，对辖属农村信用联社（农村商业银行、农村合作银行）和农村信用社（农村商业银行支行、农村合作银行支行）等机构网点内勤业务主管、联行岗位业务人员和临柜业务人员进行全面培训。在大力推动跨省市自治区异地支付结算业务发展、为客户提供良好服务的同时，切实防范和控制操作风险，确保资金安全，不断提高支付结算服务水平。农信银中心也可以发挥牵头作用，组织全国农村合作金融机构开展集中培训，大力推动农信银支付清算业务系统推广运行工作，促进农村合作金融机构提高跨省市自治区异地支付结算服务水平。
2.搭建资金业务平台
全国金融工作会议提出了“强化省联社服务职能”的要求。建议以强化对县级机构资金业务服务为突破，将省级联社作为全省资金营运平台，并明确不以营利为目的，消除县级机构顾虑。在不侵害基层利益、充分尊重其需求的基础上，省级联社通过运用利率杠杆吸收县级农村合作金融机构资金，进行集约化经营。最终通过约期存款利息支出的形式将收益返还县级机构。
3.强化服务能力
全面增强农村金融服务能力，突出农村金融服务针对性。加强对水利建设的支持。各级监管部门和各银行业金融机构要高度重视水利建设，将支持水利建设作为现阶段“三农”金融服务工作重点，增加水利建设方面的信贷资金投入。政策性银行、大型商业银行和农村中小银行业金融机构要根据自身的业务功能和市场定位，在保证信贷资金安全的前提下，加强对农田水利建设项目的信贷支持，合理提高农田水利建设贷款比重，合力支持水利建设。大中型商业银行要充分运用资金规模优势，积极支持国家重大水利项目和大型水利枢纽基础设施建设，开展对城市防洪排涝、居民和工业原水供应、污水处理回用、水能资源开发利用等工程项目的金融服务，加强对大江大河河道整治和堤防建设、重点水源工程建设、国家水土保持、水土流失防治重点工程、生态脆弱地区水生态修复、污染严重江河湖泊水环境治理的融资支持。
农村合作金融机构要进一步增加小型农田水利建设的资金投入，加强对农业大县灌区末级渠系建设和田间工程支持，因地制宜支持山丘区小水窖、小水池、小塘坝、小泵站、小水渠等“五小水利”工程建设。要加强对农业生产的支持。着力满足粮食和农产品生产、加工、流通各环节有效信贷需求。要根据粮食和农产品生产、产销区运输时间、产品销售周期等和从事生产、加工和销售的农户、企业资金需求特点，科学掌控涉农信贷投放节奏，确定信贷投放的时机和额度，保证资金准确、及时到位。要根据当地农业生产的季节性特点，合理掌控春耕备耕资金投放节奏，必要时可以根据时令集中投放，避免耽误农时。
4.严格授权审批制度
孔子曾讲“过犹不及”。交易授权，一定要把握好量和度。在内控问题上，如何把握授权的量和度至关重要。我们把视线回到15年前，可以发现巴林银行新加坡分行的经理利森，依靠董事会给予其先斩后奏的权力，未经董事会事前专项授权审批，便购进价值70亿美元的日本日经股票指数期货，然后又在日本债券和短期利率合同期货市场上作价值约200亿美元的空头交易，如此无度地授权，最终毁掉了一家拥有四万员工，下有四个集团，全球几乎所有的地区都有分支机构的233年的巴林银行。农村金融机构应根据自身的资金营运水平、风险管控能力、资产负债状况及制度执行能力，对交易员、决策者及相关职能部门，进行相对应的、适宜的分级授权和多级审批，建立较为科学的决策和执行体系，并由风控合规部门及稽审部门实施连续的有效监督。
资金营运业务是一项专业性极强的业务。在农村合作金融机构现行两级法人体制下，省级联社应该通过加强管理、搭建平台、强化服务、完善监督来提升农村合作金融机构资金营运水平；并通过发挥省级联社专业的研究分析以及信息优势，统筹安排流动性，把握投资节奏，运用规模优势，提升市场议价能力，实现风险与收益的动态平衡，保证农村合作金融机构资金业务健康发展。
参考文献：
[1]张皓.宏观审慎管理框架下农村合作金融机构发展问题研究[J].西南金融，2012（02）.
农村金融业务范文第4篇
关键词：VRRP；负载均衡
一、问题的提出
云南某农村金融机构在2005年进行了网络改造，完成了清算系统联网运行，但随着农村金融机构电子化的深入，不但资金清算加入全国实时清算系统，而且日常办公也开始运用计算机网络进行，在未来视频会议系统的开通也是大势所趋，对网络稳定性、安全性要求大大增强,原有的单核心网络结构满足不了目前业务运行的要求,为了适应这种变化，必须对原有网络进行改造。
目前机构网络结构是单电路、单路由、普通交换机结构。在这样的结构中只要任何一个环节出现问题该金融机构下辖所有营业点的业务将无法开展，通过这次改造将达到核心网点业务分离、线路冗余、负载均衡；普通营业网点核心业务和办公业务分离的目的。
二、VRRP技术分析
VRRP(Virtual Router Redundancy Protocol)协议是一种设备容错协议，可以将一组交换机组织成一个虚拟交换机，称之为一个备份组。在这个备份组中，交换机身份有主交换机和备份交换机之分，身份的获取由交换机按竞选的方法自动竞选获取，其中主交换机负责数据的转发，而备份交换机定时检测主交换机的工作状况，当检测到主交换机出现故障时，会自动接替主交换机交换机的工作转发数据。
VRRP用于负载均衡，在VRRP 中，允许一台交换机加入多个备份组，通过多备份组设置可以实现负荷分担。交换机A作为备份组1的主交换机，同时又为备份组2 的备份交换机。而交换机B正相反，作为备份组2 的主交换机，并为备份组1 的备份交换机。一部分主机使用备份组1 的虚拟IP作网关，另一部分主机使用备份组2的虚拟IP作为网关‘当发现主用设备故障时，优先级次高的备用设备会当选为新的主交换机接替原主交换机工作，整个过程对用户来说是完全透明的，这就很好的实现了流量切换，这样，既达到分担数据流，又实现相互备份的目的。
三、农村金融机构VRRP冗余和负载均衡的实现
为了提高网络的稳定性、安全性，在核心路由器出现故障时把损失降到最低，该金融机构购置了路由器并在路由器上加装交换模块，替代原交换机和路由器。在核心营业网点放置两台路由器，两台路由器分别接入不同电路提供商与上级金融机构相连，下级金融网点通过不同的路由器端口连接两台路由器，在路由器交换模块上划分VLAN，分别用于业务，办公和视频预留，分别在两台路由器上配置VRRP，使得在正常情况下业务数据和办公、视频数据通过不同的电路与上级金融机构通讯，当一台路由器出现问题时，自动切换到另一台路由器通讯。
在普通营业网点放置一台路由器，通过两个端口连接不同的电路，在交换机上划分VLAN，分别用于业务，办公和视频预留。
三、效果和问题
农村金融业务范文第5篇
我觉得全省农村合作金融机构与省旅游局合作开展“龙江自由行”（暂定名）旅游卡业务具有可行性和必要性。
一、“冰雪夏都”旅游卡发行的成功经验值得我们借鉴
“冰城夏都”旅游卡是哈尔滨银行与哈尔滨市旅游局联手推出的针对有旅游需求的客户群体发行的一款具有差异化和个性化的个人金融产品，是全省首张金融旅游卡。“冰城夏都”旅游卡的发行对哈尔滨银行既产生了丰厚的经济效益，又产生了良好的社会效益，实乃一举多得之举。
二、全省农村合作金融机构遍及城乡，发行涵盖全省的特色卡对农村合作金融机构快速发展中间业务具有重要作用
农村合作金融机构很重要的一个优势是点多面广，业务覆盖全省县乡。但长期以来农合机构的各项收入中中间业务收入微乎其微，营业收入中以利息收入为主一直是农村信用社的一个主要特点，而经营先进的国有商业银行和股份制银行的中间业务收入已经达到了一个较高的比例，对于我们来说，千方百计提高中间业务收入始终是必须要面对和解决的重要课题之一。如果以发行涵盖全省的特色旅游卡为契机，进一步推进我省农村合作金融机构鹤卡业务的多样化和功能多样化，对于全省农村合作金融机构快速增加中间业务收入，实现更好更快发展将具有特别重要的意义。
当前，农村合作金融机构的鹤卡 “鹤翔神州，卡通天下”的理念渐入人心，“一卡多账户、一卡多功能”、跨行交易暂不收费等特色使鹤卡声誉鹊起。当前，我们还正在加大ATM机布设力度，为持卡人提供自助服务渠道，开通24小时自助服务银行；积极发展特约商户、布设POS机，打造信用社贷款—贷户“鹤卡”—特约商户“鹤卡”—信用社存款的良性资金流动环境；广泛动员党政机关、企事业单位利用鹤卡工资，代缴水、电、气等费用，带动存款业务的增长和中间业务的发展，这些都预示着我们的鹤卡前景越来越好，越来越为广大城乡居民所接受和认可，这些也使我们的银行卡业务快速发展起来。但是，尽管鹤卡发展较快，但从广义上说，鹤卡的相关附属功能还有待于进一步开发，建议结合我省农村信用社点多面广、人熟地熟等优势，积极开展多品种的特色卡服务。一方面可以拓宽鹤卡的功能和服务水平；另一方面可以使农村信用社点多面广的优势得到更加充分的发挥。可以先从“龙江自由行”旅游卡开始，积极协调有关主管部门，研发出一系列特色卡，让我们的特色卡为“展翅翱翔的仙鹤”再装上一双“翅膀”。
三、相关建议
