农村信用社是农村经济和社会发展的一支生力军，在建设社会主义新农村的伟大实践中所处的地位、所起的作用越来越重要。在农村金融全面开放时期，农村信用社如何培育竞争性农村金融市场，如何面对所有社会资本放开和所有社会资本都可进入农村的形势，关系到农村信用社未来的生存和发展。通过前一阶段调研，结合信用社现状，探求新形势下农村信用社生存发展之策，从而促进农村信用社可持续发展。

一、农村信用社现状分析

改革开放30年来，农村信用社同中国整个经济社会一样，受益于这场源自体制深处的变革，尤其是自2003年国务院启动农村信用社新一轮改革以来，农村信用社在时代大潮的涌动中，秉持“解放思想，实事求是”这一改革开放精神实质，逐步完成着凤凰涅槃式的蜕变。

1、管理体制逐步理顺。作为与供销社、农业合作社并驾齐驱的三大合作社之一的农村信用社，发轫于草根，在30年改革中管理体制几经变迁。在1978年之前，农村信用社曾两次划归农业银行管理，先后下放给、生产大队管理，后来又交给贫下中农管理，1974年由人民银行管理。1978年之后，农村信用社共经历3次管理体制变革。1979年，根据国务院要求，农村信用社重归农业银行领导和管理。1996年，农村信用社与农业银行脱离行政隶属关系，其管理监管职能由人民银行行使。2003年，农村信用社管理交由地方政府负责，各省政府基本采取设立省联社的方式对农村信用社进行管理，农村信用社迈出了管理体制改革的新步伐。

2、市场化运作方向日渐明晰。农村信用社设立之初走的是纯合作化道路，随着规模的不断扩大，合作化模式已逐渐露出种种弊端，合作化已有名无实。自2003年启动改革以来，各地农村信用社纷纷组建县级联社、合作银行、商业银行，规范股权，增发新股，建立“三会一层”现代公司治理架构，引入激励—约束机制，初步建立了分权制衡、良性运作的治理模式，一些经济发达地区甚至引入国内外战略投资者，积极筹划上市，为今后谋取更大发展奠定了基础。

3、风险化解，实力增强。农村信用社改革的出发点是为了化解风险，并进一步加大针对“三农”的扶持力度，从改革的效果看，改革的目的已初步达到。

二、农村信用社当前面临的机遇与挑战

（一）竞争与挑战

1、金融业激烈竞争。随着经济的发展和城市化进程的推进，农村地域观念逐步淡化，金融竞争开始延伸至广阔的农村地区。特别是入世后，由于国有商业银行、股份制商业银行在大中城市遭遇到外资银行的强势竞争，他们在增强竞争力、巩固大中城市市场份额的同时，开始转变经营战略，重新瞄准县域市场的优质项目，陆续回到农村地区拓展市场，与农村信用社争夺优质客户。而农村信用社这些年来信贷支农服务不到位，“三农”发展资金未得到有效满足，甚至由于资金运用渠道狭窄出现了资金富余，资金营运效益水平受到严重遏制，这一变化，对处于弱势竞争群体的农村信用社来讲是一个巨大的挑战。

2、邮政体制改革对农信社的巨大挑战。国有商业银行从农村撤出，给农村信用社经营留下了发展空间，但随着《邮政体制改革方案》出台后“成立了邮政储蓄银行，实现了金融业务规范化经营”，标志着酝酿多年的邮政储蓄银行终于破茧而出。2007年3月邮政储蓄银行成立，已成为农村信用社的主要竞争对手，且在网络科技、品牌集团、发展基础等发面竞争中占有优势。

3、农村金融市场重新“洗牌”的挑战。全国农村金融工作会议勾画了农村金融体系面临的新格局，提出了改进农村金融服务的新要求，农业银行股份制改造和经营重心下移，在县域范围和农业产业化领域对农村信用社形成了直接挑战，邮政储蓄银行成立，标志对农信社全面同质化竞争即将展开，1月20日银监会《关于调整放宽放宽农村地区银行业金融机构准入政策的若干意见》，意味着农村地区行业竞争进一步加速和加剧，前不久在四川、吉林试点的村镇银行已成功挂牌，各种贷款公司、农村资金互助社正在酝酿中。2007年1月16日《金融时报》讯：银监会收到民生等7家商业银行提出到农村地区设立银行业金融机构试点的申请，汇丰、渣打以及格莱派信托公司等外资机构也表示希望到农村改革地区设立银行业金融机构。种种迹象表明，农村信用社在农村金融市场独霸一家的时代已经结束，所具有的优越性将会消失，面临的挑战也将前所未有的。竞争性农村金融市场的培育和市场化规则的出台，必将改变现在农村信用社垄断局面，完善现有的农村金融体系，缓解农村金融需求得不到满足的矛盾；多种所有制金融机构的并存，将会逐步形成一个多元化、多层次的农村金融体系，而且促使其市场化程度越来越高。

（二）机遇

在激烈的竞争形势下，虽然面临严峻挑战，但农村信用社发展的黄金期、机遇期不变，仍然面临诸多积极因素和有利条件。

首先，党中央把“三农”工作作为全局的重中之重，对“三农”工作作出重大部署，党的十七大、十七届三中全会把建设社会主义新农村作为战略任务，把走中国特色农业现代化道路作为基本方向，把加快形成城乡经济社会发展一体化新格局作为根本要求，坚持工业反哺农业、城市支持农村和多予少取放活方针，不断创新体制机制，建立现代农村金融制度，加强农业基础建设，千方百计增加农民收入和保障农民权益，农村经济将步入快速发展期，为我们农村信用社加快、超越发展提供了前提条件，改革发展的又一春天来临。

其次，当前国家采取扩大内需、促发展、保民生一系列经济政策措施，为农村信用社的发展提供了十分难得的机遇。中央实行积极的财政政策和适度放宽的货币政策，采取非常办法、非常措施、非常力度、非常政策应对金融危机，同时实施汽车、钢铁、纺织、装备制造、船舶工业、电子信息、轻工、石化、有色金属产业和物流业等十大产业调整振兴规划，实行家电、农机下乡补贴办法，到2010年底前投资4万亿元拉动内需，其中农业基础设施达3700亿元，这为我们农村信用社拓展存贷款业务提供了千载难逢的良机。

第三，各级党委、政府和各部门关心支持农村信用社发展的力度不减，气氛不变。各级各部门对农村信用社有了更深的认识，农村信用社的社会形象大幅度提升，为我们农村信用社进一步加大市场营销，抢占市场份额提供了浓厚氛围。

三、问题

经过几年的改革，农村信用社逐步步入一个前所未有的良好发展局面，综合实力不断提高，员工热情空前高涨，改革氛围持续优化，但农村信用社毕竟是有着50多年历史的金融机构，老思想、老体制难以一步改革到位，目前，还存在着以下几个方面的突出问题。

1、思想解放仍不够。改革开放30年社会各界形成的最大共识就是要不断地解放思想。只有不断解放思想，才能在持续发展的路上走得更远，但部分农村信用社对农村金融改革认识不足，盲目乐观，没有根据市场的变化而变化，没有根据客户的需求而变化。

2、内部治理仍存在问题。虽然在2003年改革中，农村信用社普遍建立了现代公司治理结构，但由于农信社的产权结构分散，存量股权仍不明晰，委托—机制实际上难以真正发挥作用，股东权利得不到有效保障，公司治理形似大于神似，内部人控制现象仍不同程度存在。

3、考核机制仍有待完善。近年来，信用社虽然一直在强调改革工资分配制度，实际上仍然没有摆脱“大锅饭”、“平均主义”的现状，没有建立起真正意义上的以绩效挂钩为手段的激励机制，绩效工资实质和形式过于单一，各基层行社职工被动地接受各项任务指标的考核，造成主动性不强，由于年复一年变化不大的考核模式，员工逐渐失去了主动开展业务的激情和动力。

4、管理制度仍显滞后。目前，农村信用社的管理仍存在滞后性，很多管理制度已不适应变化的新情况和新问题，在业务流程、内部制度等方面存在环节多、层次复杂、零散、上下不统一、不成体系的问题。这造成了在实施过程中，工作效率低，提高了成本，基层社员工操作起来难度大，甚至在检查中，由于制度执行标准不统一，产生很多歧义。

四、农村信用社创新信贷产品和服务的对策和建议

在同行业竞争激烈的金融环境中，建议农村信用社强抓信贷产品创新，以满足市场需求，达到可持续发展。

1、积极开展“送金融知识下乡活动”，加快支持“三农”发展步伐。

服务好“三农”，既是农信社履行社会责任的应有之举，也是实现自身发展的客观要求。农村信用社一是每年组织两至三次“送金融知识下乡活动”，为城乡居民宣传农村信用社的业务品种，扩大正面影响，增强金融服务水平。二是要充分利用农户小额信用贷款和农户小额担保贷款，积极满足广大农户从事农业生产的资金需求。三是要积极引导成立农村专业协会或专业合作社，通过以协会为纽带的联保贷款，加大支持力度，促进现代农业提档升级。四是要加大对农业产业化龙头企业的支持力度。

2、积极支持个人投资、消费资金需求。

个人信贷业务一直是农信社业务经营的“短板”。要在控制好风险的前提下，大力拓展个人信贷业务。落实专门业务拓展人员，对有市场需求、有发展前景、地理位置较好的房地产项目全面开展按揭贷款业务，特别要重点支持个人首次置业的贷款需求。在控制好风险的前提下，稳妥推进个人汽车消费贷款，特别是城区信用社，要加大拓展力度，抢占城区市场份额。同时，要积极拓展以优质资产为营销主线的个人信贷业务,做活个人信贷业务。

3、积极支持优秀中小企业发展。中小企业是近年来国家大力倡导的信贷支持群体，也是农村信用社业务发展的主要对象。

要进一步强化工作措施，通过流动资金循环贷款、最高额抵押循环贷款、动产质押贷款、应收账款质押贷款、社团贷款等多种贷款产品，加强对技术进步型、科技实用型、产业优化型、环保节能型、区域特色型中小企业的支持力度。抓实抓好对辖内企业的调查建档和建立业务关系工作，并作为年终信贷考核的重要指标之一。同时，要借助担保公司的作用，积极推行公司担保贷款，着力解决中小企业抵押贷款难的老问题。

4、积极支持医疗卫生、文化教育等产业发展。

医疗卫生、文化教育产业将是国家未来几年不断加大支持力度的重点行业，要抓住机遇，加强对当地重点医院、重点学校的支持力度，充分发挥“广西农村信用社是广西人的银行、是植根八桂大地的银行、是服务‘三农’和县域经济的银行”的作用，以此扩大信用社的社会影响力。一要主动与重点医院、重点高中、重点大专院校的沟通，宣传信用社的政策，联络感情，建立业务合作关系。二要积极进行信贷支持，力争与有信贷需求的优质事业单位客户建立信贷关系。三要做好配套服务工作，通过代收款、工资、代收税费等业务，做好以贷促存、以存活贷工作。

5、积极支持国家及地方重点项目建设。

要充分利用国家和地方政府加大投资的战略机遇，利用多种形式、多种渠道积极开展对重点项目的营销工作，适时优化贷款结构。一是充分利用政策性银行的业务平台，开展联合贷款、间接银团、直接银团等多种形式的资产合作业务。二是加强与商业银行合作，加强与当地同业机构的横向联系，利用商业银行的客户资源和评审优势，选择优质路、桥、电项目开展标准银团贷款。三是加强社社合作，充分发挥社团贷款的作用，满足农信社传统优质客户的合理资金需求，稳定黄金客户。四是在还款来源可靠、担保足值有效的前提下，择优支持城市基础设施、土地储备、城中村改造等项目。