摘要：随着农村土地流转规模的不断增大，土地经营者对金融服务的需求日益迫切。通过对河北定州市农村土地流转金融服务进行实地调研，归纳总结出农村土地流转金融服务中存在的若干问题，并提出针对性建议。

关键词：土地确权；土地流转；金融支农

土地流转即为土地使用权的流转，指拥有土地经营承包权的农户将其所拥有的土地使用权转让给其他经济组织或农户，保留其承包权。2014年11月，中共中央办公厅和国务院办公厅联合了《关于引导农村土地经营权有序流转发展农业适度规模经营的意见》，要求在坚持农村土地集体所有权的前提下，稳定完善农村土地承包关系，规范引导农村土地经营权有序流转，鼓励承包农户依法采取转包、出租、互换、转让及入股等方式流转承包地。

1农村土地流转金融服务的必要性

农村土地流转后，对于土地经营权的受让方而言，由于耕种土地的数量增多，所需的生产投入也相应增大，难以完全依靠自有资金完成投资，亟需外部资金支持。而传统的民间借贷，具有规模小、利率高和不稳定等特点，因此对农村土地流转金融服务的需求应运而生。对农村土地流转予以金融支持能够帮助土地经营者实现规模经济，促进农业现代化的发展，增强我国农产品在国际市场上的竞争力，实现农民增收和促进社会和谐。

2农村土地流转的现状

笔者对河北定州市农村土地流转情况进行了实地调研，主要涉及土地确权工作和土地流转现状。

2.1农村土地承包经营权

确权工作农村土地承包经营权确权登记颁证工作，事关农村长远发展和农民切身利益。定州市政府对此高度重视，下发了《关于做好农村土地承包经营权确权登记工作的通知》，并成立了20个督导服务小组，分别由农业部门6名主管副职带队，深入到各乡镇宣讲确权相关政策。目前全县486个村已有259个村完成或基本完成土地承包经营权确权登记。确权颁证既增强了农民对政府的信心，也减少了农村土地承包经营的纠纷。同时，确权后的土地作为有效的抵押资产，可以有效盘活土地资产，缓解农业生产资金困难，大大提高资产利用效率。目前，定州市重点落实抵押担保权能，在开元镇率先开展土地经营权抵押和担保试点，探索建立抵押资产处置机制。

2.2农村土地流转现状

2.2.1农户土地流转意愿分析

农户是土地流转的主体，农户意愿直接影响土地流转成效。在定州土地流转中，转出方农户的意愿分为三种：一是没有流转意愿。这部分农户小农意识严重，不愿意打工和创业，满足于耕种自己的一亩三分地。二是有流转意愿，但是未流转。这部分农户处于徘徊期，随着国家惠农利民的政策越来越多，农民对土地有了更多的期待，更重要的是担心流转出土地后生活失去保障。三是流转意愿强烈，这部分农户常年外出打工或已经在城里定居，已经不再亲自耕种承包土地了。将土地流转出去不仅获得一份收入还省去了不少心，因此愿意流转土地。

2.2.2流转的形式多样

定州开元镇的农村土地流转有互换、转包、出租等多种形式，都是在尊重当地农业发展实际的基础上，转出方和转入方互相协商的结果。开元镇流转形式主要以出租为主，在市场利益的推动和政府引导下，农户将其土地的使用权出租给种植大户或企业等，双方协商出租期限和支付方式，承包方获得一定期限的土地经营权，出租方按年获得土地经营权租金。互换土地，是指农村集体经济组织内部的农户为了自身的利益和方便，将彼此的土地经营权进行交换，促进农业生产规模化经营。

2.2.3农户以自发流转

为主开元镇土地转出方多是自己主动联系转入方，主要是在村里的亲朋好友之间的自发流转。其流转的合同以私下口头协议为主，自拟合同，比较灵活。还有大多数是家里劳动力外出打工，没有多余的精力，所以自发无偿地流转给亲戚。其流转的程序比较简单，没有完整的规范流程。

2.2.4流转后的土地用途

在定州，流转后的农村土地主要用于种植，品种以小麦和玉米为主，还有部分种植大棚瓜果蔬菜等。家庭农场、家禽牲畜养殖所占比重较少。但也有小部分耕地被私下流转为企业用地，违反了国家土地流转的基本原则。

3农村土地流转受让方的资金需求

笔者以定州孔庄子村的小刘家为调研对象，了解该家庭的基本信息、土地流转情况、流转后的资金需求、当地的金融供给等情况。

3.1农户基本信息

定州孔庄子村的小刘，家庭总人口7人，家庭的主要经济来源是小刘父亲的务农收入，家庭年收入仅2.5万，不足以维持基本的生活支出。

3.2农户受让土地情况

小刘家里由于人口较多，获得了6亩土地的承包经营权。村里土地可以流转后，小刘的父亲看到了生活的希望，以每亩1000元的价格受让了10亩地，承包的土地和流转的土地共计16亩。土地流转都是农民之间的自发流转，所以签订的土地流转合同都是流转双方自拟，采用的格式文本不统一，合同条款不完善，合同内容不规范。双方签订的合同也未向土地流转部门进行登记，因此该土地流转合同可能存在一系列隐患，例如土地是否已经确权，是否符合流转的规定等等。

3.3农户的资金需求

小刘父亲将流转后的土地大部分用来种植季节性农作物、小麦和玉米。还有部分种植蔬菜大棚。共有三个种植大棚，其中2个暖棚，1个冷棚。暖棚是长50m宽15m的，冷棚长25m宽11m，主要种植北方冬天不常见的蔬菜，还有蔬菜苗。大棚的经营需要苗籽、塑料布、竹竿、洋灰和沙土等。苗籽30元一袋，买120袋；塑料布1500元；竹竿5元一根，买200根；洋灰沙土1500元，合计建造成本约8000元。所需要的化肥和农药合计约7000元。土地流转费用加上流转后的土地生产成本共计为2.5万元。对于经济条件并不富裕的小刘家，筹集资金有一定的困难。

3.4当地农村金融服务情况

定州农村的金融机构包括中国农业银行、邮政储蓄和农信社等，但是目前村里只有农信社一家金融机构，且农业贷款审批手续繁杂、贷款额度小、期限短。小刘家所在的孔庄子村有一些私人的涉农信贷业务，但是利息很高。因正规金融机构贷款无门和私人贷款利率过高，小刘家只能借助于亲朋好友筹措资金。由于资金不能及时到位，在一定程度上影响了小刘家农业生产经营活动的顺利开发，并导致农业收入达不到预期水平。

4农村土地流转金融服务中存在的问题

自2013年5月起定州就已被确定为河北省首批直管县（市）试点地区，自此定州经济发展迅速，各项指标大幅上涨，农民的收入和生活水平显著提高，并获批第六批国家农业科技园区，还入选全国农村土地征收制度改革试点和国家新型城镇化试点。但笔者在调研中发现，定州在农村土地流转金融服务方面，仍然存在许多问题。

4.1农户之间的土地流转不规范

农户之间的土地流转大部分是把承包地口头转给亲戚邻居或种粮大户耕种。由于没有签订任何正式的流转合同，缺乏评判抵押物的法律依据，导致土地经营权抵押贷款困难。农户私下进行流转，土地供求信息受阻，个别人没有依据地蓄意抬价，导致土地流转费用高达每亩每年上千元，种粮大户圈地倒卖等问题常常发生。上述行为干扰了土地价值的合理评估，阻碍了银行信贷资金对农业生产者的直接支持，增加了信贷资金的风险。

4.2银行对农业贷款普遍持谨慎态度

在农业经营过程中，往往是资源、市场、自然条件等因素制约着的农产品的收成，而这些因素多是不可控因素，因此农业贷款风险较高。由于现阶段，我国缺少农业风险补偿、贷款贴息等政策保护，若风险因素叠加导致农产品价格和产量下跌，借款人农业经营收入大幅下降，将会给金融机构带来极大的不良影响，因此定州很多金融机构对农业贷款普遍持谨慎态度。除了农业的天然经营风险外，借款人违约后银行难以处置土地等资产，也是银行不愿意大量发放农业贷款的重要原因。农地金融是以农户的土地承包权和经营权作为抵押，使农户以较低成本获得中长期贷款，为进一步发展农村金融奠定良好的基础。但现今我国尚未形成完整统一的土地流转市场，一旦借款人不能如期还款，金融机构难以将作为抵押物的土地经营权以合理价格进行拍卖，这进一步加剧了金融机构对农业贷款的谨慎态度。

4.3政府的优惠政策没有真正落实到种植大户

农村土地流转工作一步步推进，大量土地向种植大户集中流转，种植大户成为了重要的种粮者，国家政策规定“谁种粮谁得补贴”原则，种植大户应该得到补贴。但是实际上土地转入方并没有得到粮食补贴，把土地流转出去的农户没有种植粮食却仍然领取补贴。在贴息贷款上也存在类似问题，政府的贴息直接给了企业，对农业的支持力度不够，无法提高农业贷款的积极性。

5完善农村土地流转金融服务的建议

5.1完善农村土地登记制度

明确土地登记管理部门的职责，准确登记土地承包权和经营权，由土地管理部门统一核发农村土地承包经营权证，对于土地的流转（包括通过私下交易完成的流转）要进行逐笔如实登记，对于土地承包经营权的抵押也要进行登记管理，同时，在抵押贷款不能如期偿还时土地管理部门应制定相应的处置制度，处置抵押的土地承包经营权。

5.2简化贷款程序和降低贷款成本

简化贷款程序，金融机构要逐步扩大基层信贷审批权限，根据抵押价值，合理设置授信额度和期限。降低贷款成本，比如在土地流转、评估、抵押登记时可由土地管理部门统一完成，这些贷前调查费用由政府或土地管理部门来自行承担。再如金融机构可自行投保违约保证保险和土地贬值风险，从而降低农户申请贷款成本。

5.4政府要加大对农地金融的支持力度

2015年3月18日，定州市财政局与市农业局，中国农业银行股份有限公司定州市支行、中国邮政储蓄银行股份有限公司定州市支行等签订了《定州市“政银保”合作农业贷款协议》，标志着定州创新的政府与金融机构合作服务“三农”发展新模式———“政银保”农业贷款体系正式成立。政银保是指在由财政资金支持，以保证保险为保障和银行贷款为基础上，相互协调配合，降低申请涉农贷款的难度。在政银保中，农地金融的风险被政府、银行、保险公司和农户等多家主体共同分担，如果能对风险进行及时预警，划分风险类型，分析风险成因，明确风险责任，合理分配风险分担比例，将能在公益性和盈利性之间得到平衡，将有力地促进农村土地流转金融服务的发展。

5.5完善社会保障体系和农民就业保障体系

从长远来看，要让农民将土地流转出去后没有后顾之忧，就必须建立完善的农村社会保障体系。目前，定州政府正在全面推行完善新型农村合作医疗制度。定州市人民医院、省医院给病人患者家庭实行大病保险方案，推行即时结算试点，确保在全市医保定点医院实现即时结算。同时，新型农村社会养老保险和城镇居民社会养老保险的合并工作也在有序展开。但整体来看，转出土地的农民的社会保障水平偏低。未来，定州市要加大社会保障政策的宣传力度，扩大参保范围，强化基金征缴，逐渐增加参保人的受益水平，解除转出土地农户的后顾之忧。

参考文献：

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作者:王子柱1王昌昊2 单位:1.河北大学图书馆；2.北京工业大学经济与管理学院