一、发展汽车金融行业的必要性

我国大力发展汽车金融行业，不仅可以推动汽车行业的发展，也能推动经济的持续发展，还能提升我国民族汽车工业的市场竞争力。

1.推动汽车行业发展如表1所示，根据2007年的数据显示，全球主要发达国家消费贷款比例都超过了50%，其中西班牙比例最高达到了80%的比例，就连位处发展中国家的印度都达到了65%。随着时间的推移，美国的汽车贷款比例已经上涨到了80%左右，而我国汽车消费贷款比例仅为10%左右，远比不上日本7年前的水准。可见，现阶段国人购买汽车的时，选择贷款消费的比例仍较低，这就压制了大量潜在消费者的购车需求。如果在汽车金融的大力推动下，国内汽车消费贷款比例可以提升40个百分点，那么由此带来的汽车销量也就无法估量了。

2.推动国内经济发展汽车金融行业的快速增加，还会带动汽车相关产业的发展，增加就业机会。如果发展得当，汽车行业在汽车金融的推动下快速提升，还将引发汽车上、下游产业（钢铁行业、橡胶行业、汽车销售业等）的持续增长，使得整条汽车产业链散发出勃勃生机。在产业环境不断优化的同时，行业的发展必定会带来大量的就业机会，例如：汽车修理行业、汽车销售行业等隶属于第三产业，都是劳动密集型的行业，能吸收大量的就业人口。汽车金融行业既能带动汽车相关产业的发展，又能解决部分就业问题，对于推动国内经济的发展有着十分重要的意义。

3.出于产业竞争需要在国内，积极建设汽车金

融公司的企业都是国外的知名品牌，例如：丰田、大众等。它们的汽车本身在技术层面已优于国产汽车，再加上这些外资品牌能够提供优惠的金融服务，这就增加其品牌的综合竞争能力。不仅如此，汽车金融本身就有其丰厚的利润，增强外资的盈利能力，对于国产汽车工业的生存和发展是十分不利的。所以，我国大力推进汽车金融行业的发展，从某种程度上能够改变外资在国内汽车金融领域的产业格局，对国产汽车提升产业竞争力有着积极的作用。

二、目前汽车金融行业发展现状

现阶段，汽车金融行业的发展势头还是不错的，但也遭遇到一些问题，具体分析如下：

1.汽车金融行业发展潜力分析前文已述，汽车金融行业具体涉及到汽车经销商融资和汽车消费信贷，但目前整个汽车金融市场以汽车消费信贷市场为主，所以本文只对汽车消费信贷市场潜力进行分析。根据中国人民银行的统计，2001年我国汽车的消费信贷余额已达到436亿元，截止2008年汽车消费信贷余额有1583亿元，截止至2013年底汽车消费信贷余额已经突破3500亿元了，现阶段汽车金融市场已经初具规模。汽车金融市场的发展要依附于汽车的最终消费，而近几年我国的汽车市场规模逐渐扩大，早已越过年销售1500万辆汽车的大关。如表3.1所示，2008年至2012年期间，我国新注册民用汽车数量从每年763.2万辆增加到1772.5万辆，虽然同比增速有所放缓，但是新注册汽车的整体规模还是在不断扩大的，并一直保持汽车销量“世界第一”的头衔。随着汽车销售规模的增加，我国汽车金融市场容量也在不增长当中，除去汽车销售增加因素，只要提升汽车消费信贷比例，就可以使市场规模成倍的增加。根据民生银行和德勤的估算（2013），我国汽车消费信贷余额到了2015年能达到6000亿元的规模，可见其市场潜力。

2.汽车金融行业发展问题分析汽车金融行业具有较大的市场潜力，但在发展中也遇到了不少问题，总的来看有以下四点：

（1）征信体系不健全社会征信体系的不健全，已经影响到了汽车金融行业的发展，特别是对个人汽车消费信贷方面造成了重大的影响。由于缺乏健全的信用评估体系，我国个人汽车消费信贷的“呆坏账”已经超过了1000亿元，这些“呆坏账”绝大多数都来自于四大国有银行。这就迫使这些商业银行在操作个人汽车消费信贷的时，要求更加严格、条件更加苛刻，使得汽车金融的发展受到了限制。

（2）经营业务单一根据《汽车金融公司管理办法》规定，汽车金融公司可从事“购车贷款业务”、“经销商采购贷款和营运设备贷款”等八类业务。前文已述，目前汽车金融行业的业务主要集中在汽车消费信贷业务上，经营业务的单一也导致经营风险的放大。但客户本身还拥有汽车置换、租赁等其他的金融服务需求，对于汽车金融行业而言还是有市场前景的。但受到资金规模、人才数量和政策制约等限制，现在汽车金融行业无法为客户提供相应的业务组合，以满足客户消费诉求，使得这些汽车金融公司经营业务单一、盈利渠道单一。

（3）销售网络受限《汽车金融公司管理办法》还规定：汽车金融公司如要开设分支机构，必须得到银监会的批准。这就增加了汽车金融公司开设分支机构的成本，对于网点的布局和功能设置需要做更长时间的规划，极有可能错失发展的良机。不仅如此，如果银监会不允许开设相应的分支机构，这限制了汽车金融公司构建、发展自身的销售网络的发展目标，使其金融服务产品不能推广到目标市场中去。最后，在限制汽车金融公司扩张的同时，也遏制了整个汽车金融行业的发展。

（4）缺乏复合型人才根据《汽车金融公司管理办法》的规定，银监会对汽车金融公司中任职的高级管理人员实行了严格的核准制，但对中下层人员的工作要求并未作严格限制。就目前的国情来看，汽车金融行业的综合性人才还是十分缺乏的，该行业的从业人员主要来自于外企、商业银行和汽车企业。汽车金融行业在我国还处于初级阶段，缺乏优秀的从业人员势必会影响该行业的健康发展。

三、我国汽车金融行业发展对策

综上可知，汽车金融行业拥有良好的发展前景，只要妥善解决发展中的相关问题，就能使汽车金融行业快速、健康地发展。

1.建立健全征信体系社会征信体系的不健全已经影响到了汽车金融行业的健康发展，所以建议加快建设个人征信系统，为汽车金融行业的发展营造“诚信社会”的氛围。其中，个人征信系统应包含个人的各类信用信息，以及相应的评估体系。这样，汽车金融公司就可以运用科学的评估方法，对客户的信用风险进行评估，降低个人信用风险。

2.适当减少政策限制随着国内汽车和金融市场的开放，以及国内外汽车金融环境的变化，银监会应该逐步放松对汽车金融行业的管制，通过修改相关的法律法规，增加汽车金融公司的融资渠道，放松对汽车信贷利率的管制，减少经营业务的约束，提升我国汽车金融行业的专业性和规范性。在使汽车金融行业突破政策制约的同时，让汽车金融公司调整发展业务思路，根据客户的需求不断进行产品创新和服务创新，最终推动我国汽车行业的健康发展。

3.加强网络渠道建设现阶段，互联网和移动互联网的应用，已经影响到社会、人们生活的方方面面。各大汽车金融公司完全可以依托现有的信息技术，大力推动汽车金融的电子商务化，使得各类汽车金融服务网络化、信息化。这样，汽车金融公司就可以通过网络，完成相关业务的审核，突破现有的地域限制，增加销售渠道和网络。

4.培养汽车金融人才要解决人才短缺问题，主要通过两种方式：引入、培养。短期内，为了解决汽车金融行业的生存问题，可以从国外或者外企中引入有相关工作经验的人才，以解燃眉之急。从长远来看，汽车金融公司还需要与各大高校联合，或者与外国汽车金融公司合作，长期培养一批既能懂得金融业务又了解汽车知识的高端复合型人才，为汽车金融行业发展提供人才保障。

作者：王斌单位：浙江万银汽车集团有限公司