银行诚信论文

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银行诚信论文范文第1篇

关键词：隐性课程；心理方式；作用

隐性课程是建立在人们的认识是有意识的心理活动和无意识的心理活动相统一的心理学基础之上的。早在19世纪，心理学家弗洛伊德就已对这个方面进行过探索。保加利亚心理治疗医生洛扎诺夫在20世纪50年代中期成功利用无意识心理活动，创立了“暗示教学法”。

20世纪60年代，美国著名教育学家杰克逊在《班级生活》中，首次提出“隐性课程”这一概念。隐性课程在教育中的独特作用证明了它是课程体系中不可缺少的一部分。国内学者从20世纪80年代中期开始关注和研究隐性课程，随着对隐性课程的深入研究，更多的教育者意识到，隐性课程广泛存在于学校之中，不论是从时间上还是空间上，隐性课程都具有十分重要的教育功能。隐性课程的优势就在于它可以利用周围环境中的各种教育因素去开发学生的潜力。作为隐性课程，不论以何种方式影响受教育者，都通过无意识发生作用。人在作为隐性课程的文化环境、道德环境中生活就会不知不觉地接受其感染、暗示，或对其进行模仿，实现着文化心理积淀［1］。

隐性课程的特征决定了其功能的多样性，决定了隐性课程的功能具有两面性，即正功能和负功能。如今，学校德育实效性低下的现状使更多学者们把目光放到了如何发挥隐性课程的正功能上。隐性课程是通过人类无意识、易受暗示等心理特性发挥作用的，这正是隐性课程正功能与负功能产生的内在机制。挖掘隐性课程发挥作用的心理方式可以为我们更好地发挥隐性课程的正功能、避免负功能提供帮助。

隐性课程发挥作用的心理学方式主要有感染、暗示、模仿、从众、内化。

一、感染

感染是个体在无压力的情况下，通过语言、表情、动作等其他方式引起的与别人相同的情绪和行为。感染有两种形式：一是情绪感染，二是行为感染。情绪感染是指一群人的情绪统一起来，使个人放弃平常抑制其行为的社会准则，于是，每个人的行动便主要由自己的情绪发动。情绪感染在所有参与者都有相同的态度、信念和价值的情况下极易发生，它们会促进个体间的模仿过程。行动感染是指一个人的行为方式向另一个人乃至许多人传播。隐性课程的感染作用表现在许多方面。例如，要想形成一个积极向上、团结奋进的班风，离不开集体中各个成员的努力，每个成员的行为都在相互感染，不仅包括着情绪间的感染(“我是班级的小主人”观念在每个学生中形成)，还包括行为的感染(课堂上积极回答问题、主动打扫教室、参加班级活动等等)。

尽管感染是在个体无意识的情况下发生的，但是我们可以有意地通过具体活动或者情境来影响学生的情绪和行为，通过校园物质文化和精神文化建设，使学生受到熏陶、感染。如舒适、整洁、安静的环境会形成优良的校风、班风和团结友爱、和谐融洽的人际环境，同时约束学生的行为，使其形成正确的行为习惯。美好的校园环境不仅可以陶冶学生的情操，激发学生对美的追求，而且能培养学生爱班、爱校、爱国的情感。通过组织课外活动、健康的文艺活动使学生从音乐、文学、影视等艺术活动中受到感染，促使学生养成健康的品德情感。

二、暗示

暗示是在受暗示者无对抗、无批判、无抵制的基础上，通过议论、表情、手势、服饰、环境等有利条件，从侧面间接地刺激受暗示者的潜意识，从而对受暗示者的心理和行为产生影响。暗示作为一种心理现象，是环境和人之间不断进行交流的一种形式。心理学研究表明，普通人群中大约有三分之一的人具有较强的心理暗示接受能力。在某些信息的刺激和暗示下，人的潜意识中会在一定程度上不自觉地用这种信息支配自己的思想和行为。每个人在生活中都会或多或少的接受暗示，对于处在成长期的中小学生来说，接受暗示的可能性就更大。在教育中运用暗示手段，通过转变学生的内在需求和激发学生的心理潜力，可以减轻学生在课堂上的心理负担，达到高速、有效地传递教学信息的目的。但是，暗示也是有两面性的，有些暗示是积极的，有些暗示则是消极的。对于个性心理还不成熟的学生而言，他们的可塑性极强，不管是积极的还是消极的暗示都很容易对他们的行为和心理产生影响，所以在教育过程中我们要避免消极的暗示，采取积极的暗示。积极暗示有两个作用：一是对学生的优良品行起积极作用；二是对不良品行起到抑制克服作用。

与其他课程相比，隐性课程可以通过一系列间接的、不被人察觉的方式对学生施加影响，发出信息，以此来调整和规范学生的行为。在课堂教学中暗示包括以下几种形式：（1）语言暗示。语言暗示是通过语言方式对学生加以暗示。在教学中，教师的教学语言往往含有丰富的信息，不管是音调的高低、还是语气的轻重和节奏的急缓，学生都可以从中获取某些暗示。(2）体态暗示。体态暗示是指教师用自己的眼神、表情、姿势、手势等非语言行为对学生加以暗示。体态暗示是最常用、最基本的暗示方法。适当的体态暗示能起到激励、调节的作用。如在学生回答问题时给以鼓励和赞许的眼光，减轻学生的紧张情绪，会让学生感受到莫大的鼓舞。(3)环境暗示。我们每个人都生活在一个充满暗示的环境中，在学校中学习的学生更是如此。如在教学中，教师可以充分利用现代化的教学技术和手段创设生动活泼的课堂情境，引导和刺激学生。教师通过创设特有的教学环境，能对学生提供积极的信息暗示，调动学生情绪。(4）自我暗示。根据暗示信息的来源，心理暗示可以分为他人暗示和自我暗示。教师的语言和行为暗示、周围的环境暗示对学生施加影响的同时，还促使学生进行自我暗示。如教师对学生语言上进行暗示，“你很聪明，你能行”，这种暗示就会引导学生进行自我暗示，学生就会认为：老师说我很聪明，看来我只要努力就能做到。正如美国学者卡尔•施米歇尔所言：如果你认为学习另一种语言很困难，你就会感到困难。但是如果你真的把精神放松，相信你的老师，并且懂得学习是你头脑要做的最自然的事情之一，事情就会比你可能想到的情况还要容易。

三、模仿

模仿是在没有外界控制的条件下，个体受他人刺激或影响而仿效其言行，并使自己的言行与之相同或相似。模仿分为无意识模仿和有意识模仿两个层面。无意识模仿不考虑行为的原因和意义，在不知不觉中仿照别人的样子，是低层次的模仿。它可能是简单的瞬间动作，也可能是比较复杂的长期活动。有意识模仿则是自觉地仿照他人的行为、动作进行活动，模仿者了解行为的意义，并经过一定的思考，这种模仿常常是有目的、有选择地去进行的，是积极的、高层次的模仿。无意识模仿和有意识模仿可以互相转化。模仿在儿童心理的形成和发展上，特别是在儿童的动作、语言、行为习惯、个性品质等方面的形成和发展上起着重要作用。正如教育家苏霍姆林斯基所说：“儿童的心灵是敏感的，它是为着接受一切好的东西而敞开的。如果教师诱导儿童学习好榜样，鼓励仿效一切好的行为，那么，儿童身上的所有缺点就会没有痛苦和创伤地、不觉难受地逐渐消失。”［2］

隐性课程中包含的许多因素都可以影响学生的模仿，青少年学生爱好学习，勤于模仿，越是他们喜欢、崇拜、感兴趣的人，他们越容易模仿。人们常说，“榜样的力量是无穷的”，为学生提供好的榜样来模仿，可以激发他们的上进心，鼓励、引导他们朝正确的方向发展。青少年学习模仿的榜样有很多，在学校里，教师和同学是离学生最近的榜样，他们的影响最直接、最有效。教师的言行常常比说教更能对学生产生巨大作用，他对学生的影响是潜移默化的。相同的学习环境、相似的生活经历和相近的年龄，使得优秀生也成为学生模仿的对象，这是最具有说服力、感召力的榜样。

例如，某校“你为小凯做些什么”的活动开展后，班上同学间的关系格外融洽，大家开始领悟到了“关心他人”、“助人为乐”的深刻含义。有的同学说：“我们遇事应像雷锋那样先替别人着想，为别人做完一件好事之后才安心。”同学们的思想感情变了。近一年来，做值日不用老师带头，同学们就把教室和卫生区打扫得干干净净；周岩同学每天用墩布擦大厅，常常累得满头大汗；王洪同学的脚摔伤了，同学们自动组织起来用自行车接送他上下学；傅东升脚上长了个瘤子，不能上体育课，他就主动给上课的同学打洗脸水；一位老师患高血压病仍然坚持工作，同学们知道后便买来山里红悄悄地放在他的抽屉里。

事实告诉我们，榜样的力量是无穷的。引导学生学习英雄，就是使体现在榜样身上的道德要求转化为同学自身的品质。这种转化尽管需要一个长期的过程，但只要采取生动的教育形式去诱发同学心灵深处潜在的上进因素，总是可以收到成效的［3］。

四、从众

从众是个体因受到群体的影响或刺激，引起自己在知觉、判断、意见和行为上的变化，表现出与群体中大多数人一致的现象。从众是一种较为普遍的心理现象。影响从众的主要因素有个体因素、群体因素和刺激物因素。

青少年的心理发展程度决定了他们从众心理较强。对于青少年而言，同伴群体的价值观念、行为规范时时刻刻在影响着他们的一言一行。从众现象表现在学生中主要有：一是学习上的从众，如学生在一个班级中会受到这个班级学风的影响，学风好的会促使那些以前不努力学习的学生树立正确的学习态度。二是生活上的从众，主要体现在生活习惯上，如消费习惯，从名牌运动鞋和衣服、MP3、手机等在学生当中的受欢迎程度就可以看出学生们的消费倾向。同学之间过生日互请吃饭，送昂贵的生日礼物，尤其是在过洋节时送礼物等等这些现象早已在学生中间形成了一种不成文的规定。三是行为习惯上的从众，主要体现在学生在遵守校规校纪上，如考场上的作弊、上课迟到、课堂上说话睡觉，在我们看来只是个别学生的行为，但是时间长了就会影响一大批学生。

隐性课程主要是通过集体的力量对学生产生影响，使学生在潜移默化中接受集体的价值观念和行为习惯，因此，建设良好的校风和班风，形成健康向上的校园文化和团结求实的学生集体对学生的个性品质发展会起到促进作用。

五、内化

内化是个体通过学习将社会文化、规范、价值观念等转化为稳定的心理品质的过程。

隐性课程实施的根本目的就在于，通过学校教育使学生把学校中习得的知识和经验、社会规范、价值观念等转化成个人的观念、态度和价值观，促使学生思想品德的发展。而在人的道德品质的形成和发展过程中，外部条件和内部条件的统一起着决定性的作用。从外部到内部的转化需要经过一系列的过程。人的内化反映到人的道德发展中就是指个体把一定的道德规范和观念纳入到自己的思想品德结构之中，使之变成自己的观点和信念，成为支配、控制自己思想、情感、行为的内在力量。

内化的发生规律要求教育者制定的教育目标和教育内容适应社会发展需要，符合受教育者的心理特点。教育施加的影响只有通过受教育者积极内化吸收才能成为自身的思想品德。内化是一个复杂的心理活动过程，对于学校德育来说，内化是社会道德观念转变为个体思想品德的心理通道和中间环节，它不仅是受教育者主体作用的集中表现，还是学校德育目标是否实现的标志之一。因此，在德育中要加强对受教育者主体因素的研究，强调在德育实践中从受教育者实际出发，发挥主体的积极能动作用，因势利导，促其内化。

“学校的一切教育行为都不可避免会传授给学生好的或坏的价值观标准，无论是书本课程还是行为课程中的规则、角色和关系都或多或少地对学生的价值观念和品格具有潜在影响，且这种影响既有正面的也有负面的，问题不是怀疑价值观标准本身，而是怎么将这种教育做得更好”［4］。对隐性课程发挥作用的心理学方式的研究，让我们在日常的教育工作中更加注意隐性课程的作用，在教育过程中积极促进隐性课程正面功能的发挥。创造和谐的教育环境，能大大增强隐性课程的渗透能力，使学生更容易接受隐性课程中所传达的积极的信息。

学校应该注意营造出一个有利于学生接受隐性课程信息的良好环境。可以从三个方面入手：其一，学校物质环境的建设，如优美整洁的校园环境、人性化的教学设施等。舒适整洁的校园会使学生在心理上感到和谐宁静，陶冶他们的性情。其二，互动层面，良好的人际关系，不仅包括民主平等的师生关系，还包括教师之间的关系、学生之间的关系。只有民主、完善的人际关系才有利于学生接受隐性课程传递的各种信息。其三，积极奋进的文化氛围，比如健康向上的校风、团结友爱的班集体气氛等等。积极的校风班风促使学生奋发向上，使学生在潜移默化中接受到健康向上的道德观和价值观。教师应该在班集体中树立团结进取、友爱互助的风气。

参考文献：

［1］班华．隐性课程与个性品德形成［J］．教育研究，1989(12)．

［2］苏霍姆林斯基．要相信孩子［M］．北京：教育科学出版社，1981：6．

银行诚信论文范文第2篇

由于在“不对称信息”市场研究方面的开创性贡献，美国经济学家阿克洛夫、斯宾塞和斯蒂格里茨成为2001年度诺贝尔经济学奖得主，这也是自1994年以来，信息经济学家第三次荣获该奖。信息不对称现象在世界普遍存在，在现代金融领域更为突出，在发展中国家向市场经济的转型中尤为严重。在我国的银行信贷市场中，信息不对称先是导致巨额不良资产，后来缺乏信息的银行一方实行了严格的信贷配给，又导致出现了所谓的“惜贷”现象。面临金融全球化的挑战，银行体系如何解决好信息不对称问题，从根本上防范信贷风险，既为经济增长提供足够的信贷支持，又保持自身稳健运行，不仅是当前和今后一个时期搞好金融改革和发展的关键，而且对于巩固和增强国内外对中国金融体系乃至整个经济的信心，也是十分必要和重要的。

一、我国信贷风险形成中的信息不对称因素

金融是现代经济的核心，同时，金融业又是一个特殊的高风险行业。著名经济学家吴敬琏认为，我国现在的金融体系相当脆弱，最脆弱的地方是银行体系，不良资产数量很大，已成为社会稳定的隐患。针对我国银行不良资产数额巨大的问题，经济学界的一般的解释是成因复杂，主要是体制问题。笔者认为，体制问题固然是不良资产产生的重要原因，但是信息不对称才是我国银行信贷风险产生的深层次原因。

银行正常运行时，可以将拥有富余储蓄的人的资金导向需要资金进行生产性投资的人，从而对经济增长起到重要的基础性作用。银行圆满完成这项工作的主要障碍是信息不对称。由于银行信贷交易存在跨时风险，因此具有天然的脆弱性。这种天然的脆弱性不仅是因为当前处理的资金的未来支付与预期有关，而且也与对交易对手的逆向选择及其承担的道德风险存在信息不充分和信息不对称有关。银行信贷风险分如下三种：

第一，银行与企业之外的环境风险。这种风险超出银行的控制范围，即使对于最安全型的借款人而言，这种不确定性依然存在。

第二，企业与银行之间信息不对称带来的风险。一是银行对不具备履约能力的借款者的风险和质量类型做出错误的判断，即逆向选择；二是有能力履约的借款人故意毁约的风险，即道德风险。信息不对称对银行、企业交易行为的不利影响，在每一种经济体制中都存在。但是西方发达国家银行在长达数百年的发展过程中已经形成了一套较为有效的解决办法，如利用同业的信息共享来查询，采用专业的信用评级机构对企业的资信进行评级等，努力减轻这方面的负面影响。而我国由于社会信用管理体系尚未建立，银行管理简单粗放，导致企业逆向选择和道德风险这两个问题长期困扰我们，一直未能很好得到解决。由于银行无法克服银企信息不对称的障碍，也就导致了不良贷款产生的必然性。

第三，银行内部风险，即总行与分支行在信贷管理中存在信息不对称导致的“委托—问题”。针对一笔新增不良贷款，总行难以区分不良贷款是由分支银行草率行事甚至是寻租行为造成的，还是由于客观因素造成的。总行作为委托人，期望付出既定的工资且只愿承担最小化的风险，是风险规避者。分支行是对信贷风险负有责任的人，它往往表现为风险中立者。分支银行的效用函数为：A=A(e，r)，其中e表示分支行在信贷过程中所付出的“努力”，包括收集信息，认真审贷，并严格监控企业的贷款使用情况等。e和A正相关，因为分支行领导可以通过努力工作获得工资收入且寻求进一步升迁的机会。r表示分支行所能支配的信贷资源的数量。r和A存在高度正相关的关系，因为分支行领导可以从支配更大的资源中获得成就感或获得更多的寻租机会和数量更大的租金。目前，银行系统一般采取定额薪酬，导致严重的激励不足，分支行在审贷和监控贷款的工作中的努力程度相对有限，也没有足够的动机在风险控制中投入更多的成本，包括发展适宜本机构的风险决策、控制模型、高薪雇佣专业人才以及对职员培训采取严格的态度。而且，由于实行了贷款责任终身制，信贷人员不愿承担责任而选择避险的“惜贷”策略，形成信贷市场的异常性收缩。信贷交易的内部性问题具有普遍性和周期性，但我国这个问题特别突出且有上升的趋势。这主要因为信用观念的缺失、金融体系演进的特性和激励约束机制不健全造成道德风险和逆向选择不断上升，成为新增不良资产的根源之一。

一般而言，银行的努力只能使后两种风险降低。银行可以通过加强客户识别和严格监管等信息方面的努力，也可以通过信贷合约和机制设计等激励手段来降低风险。

二、关于银行降低信息不对称的对策建议

1．完善银行内部信贷运行管理机制，减少内部信息不对称

第一，设置合理的组织机构，健全内部控制机制。包括建立部门独立、业务分离、权力制衡的内部组织管理体系；建立以业务操作规程为基础、岗位独立、人员分工、职责分明的业务操作制度；建立以审批权限为核心的法人授权授信制度；建立严密、有权威的内部监督制度；建立完备的激励约束机制和以提高职员素质敬业精神为核心的人事管理制度。

第二，加大技术支持力度，充分运用先进工具。一是运用科学的、以数据统计为基础建立起的系统和工具，包括贷款决策系统，五级贷款分类、行业信用风险评级、抵押价值评估、贷后管理预警系统和信贷组合管理系统等，将贷前的评审、贷中的管理和贷后的监测考核有机结合起来，提高项目的评价和选择、动态监控和内部风险管理水平。二是建立银行内部系统，实现信息的快速流动。如工商银行在2001年运用信贷管理综合系统等先进的科技手段，由总行对一级、二级分行的主要业务实行直接监控，充分发挥总行信贷监测控制中心功能，进一步完善加强了风险监测和快速反应机制，逐户逐笔监控信贷投放，每旬通报信贷资产质量状况。借鉴央行监管模式，建立内部警告、整改、停牌、市场禁人和责令退出制度，增强了总行对全系统的监控能力，2001年末新增贷款不良率仅为0．17％，信贷资产质量较上年明显好转。

2．创建新型银企关系，努力减少信息不对称带来的障碍

第一，银企之间要建立良好而持久的合作关系。银行和企业作为信用链的重要节点，只有相互依存，互惠互利，才能巩固各自的长期利益，这一点必须成为双方的共识。银行可以向重要企业的董事会中派驻代表，以更好地了解企业的财务状况、现金来往及管理层对未来经营的判断等，搜集企业全方位信息，为银行决策提供依据。同时，通过提供理财服务，协助客户进行债务的重组、融资的规划，解决客户实际困难，改善与企业的关系，提高企业还款的主动性。

第二，要设计信贷合约，形成激励作用。银行应逐渐减少格式文本的使用，而使用框架文本，根据不同风险的客户，与企业谈判确定不同利率和担保条件组合的信贷合约，以激励企业按期还款。

第三，要提高监管质量，实现预警功能。充分利用银行信贷登记咨询系统，监控借款人的所有借贷行为，防止出现借款人利用银行间信息传递不畅的缺陷，通过多方借款实现循环质押和循环贷款。密切了解企业经营状况、贷款物质保证及各项指标完成情况，及时发现信贷资产质量转劣的苗头，并有针对性地采取有效措施。

3．加强同业沟通，共同防范信息不对称

第一，互通信息，协调行动。同业之间应建立通畅的信息沟通渠道，做到客户信用等级等信息资源共享，预防和减少有严重道德风险倾向的不良客户利用银行间的业务竞争而重复借贷或多头骗取银行资金现象的发生。同时，对不良客户实施“黑名单”制度，统一制裁。

第二，积极推广银团贷款模式。银团贷款是当今国际信贷业务的通行做法，由于贷款风险是由各贷款参加行按照份额承担，分散了银行的风险。而且，多家银行会根据各自得到的不同信息对项目进行判断，导致坏项目不容易获得贷款或贷款后被及时中止，从客观上减少了信息不对称，有利于社会资源的优化配置，减少不良资款，具有不可比拟的优势。而目前我国一个很普遍的现象是，银行对于一个项目或一笔贷款，要么全部承贷，要么不贷。而且，即使一个项目由多家银行提供贷款；通常也是各签各的合同，互不相干。各家银行为了争夺优质客户常陷入无序竞争中，纷纷对大企业提供综合授信和巨额贷款，从“惜贷”走向了另一个极端，形成了“局部的信用膨胀”，实质上又加大了信息不对称，对银行信贷资产质量构成了新的威胁。因此，对切实防范风险，必须加强同业间的合作，按照风险分散化的谨慎原则采用银团贷款模式。

三、相关问题

信用制度及社会信用管理体系是现代生活的基础，银行机制是否能顺利运行最终依赖于社会信用管理体系的完备程度，而完善社会信用管理体系，是政府责无旁贷的任务。

第一，树立正确的舆论导向，培育社会信用意识。加强宣传和信息披露，形成全社会讲信用、守信用、重信用的舆论环境。

第二，尽快建立完善社会信用管理体系，即法律制度体系、市场监督体系和信用评价体系。

第三，建立信用担保体系，借助专业担保公司实现企业信用提级，减少银行信贷风险，促进信贷交易形成。

参考文献：

[1]张维迎．博弈论与信息经济学[M]．上海：三联书店、上海：人民出版社，1996．

[2]于尔根·艾希贝格尔，伊恩·哈珀．金融经济学[M]．成都：西南财经大学出版社，2000．

[3]骆玉鼎．信用经济中的金融控制[M]．上海：上海财经大学出版社，2000．

银行诚信论文范文第3篇

论文摘要:诚信教育是高校德育的重要内容，培养大学生诚信理念成为当前高校思想政治工作的重要任务。如何增强当代大学生诚信教育的实效性是高校教育工作者面临的重要课题。本文阐述了诚信的内涵和意义，并通过当代大学生诚信缺失的原因分析，提出了增强大学生诚信教育实效性的对策。

一、大学生的在诚信方面存在的突出问题

1. 考试诚信:考试作弊，屡禁不止

尽管各高校都制定了严格的监考制度，不仅对考场纪律有严格规定，而且对监考老师的职责也有严格的考核，但学生的作弊方式还是层出不穷，无奇不有，作弊的手段也是防不胜防。不断发展的通讯技术也为作弊的学生大大提供了方便。而当前大学生的作弊现象也由“个别”现象迅速发展成为“群体”或“团体”作弊，有的学生甚至考试过后还采取请客、送礼等方式，要求老师提分、加分或者要求老师为其隐瞒违纪作弊事实等。

2. 信贷诚信:恶意拖欠贷款、学费，银行高校处境为难

国家助学贷款是国家为了缓解家庭困难学生的就学压力而设置的一种无担保的信用贷款，即在校大学生通过学校提供贷款介绍人和借款学生自行提供见证人，以信用方式向银行申请发放的助学贷款。但是此项活动却遭遇了“诚信危机”的重棒，就是有极少数学生恶意逃债，给银行信贷工作蒙上阴影，甚至直接影响了一些银行继续办理国家助学贷款的信心。

有的学生在新学年伊始，拿着家长给的学费不交到学校却擅自存入银行进行“增值”，认为反正国家有确保不让学生因家庭经济困难而辍学的政策，岂不知他们这样做的同时，剥夺了那些政府和学校给予真正家庭贫困学生的学费减免、困难补助的机会，对学校、家长、同学都没有做到以“诚”相待。

3. 学术诚信:抄袭成风，瞒天过海

关于学生的学术道德教育问题还未引起我国高校的足够重视。事实上，有关大学生抄袭、剽窃的报道，不绝于报端;大量的“”广告、论文交易广告充斥于大学校园和网络;做实验把实际数据“调整”成自己所需理想状态的数据;抄袭他人的作业，从网上下载论文作为自己的论文等，学术腐败问题已成为一个困扰学术发展的障碍和笼罩在校园象牙塔的阴影。在学术诚信上，学生往往对于教师和他人的要求高，对自己的要求差。这说明当前高校教育体制的确存在一定的弊端，不少大学生并未确立严肃的学术观，掌握做学问的方法与途径，“剪刀加浆糊”的学习方式被相当一部分学生认同。

在如何防止和减少学生学生学术舞弊问题上，我国高校也还基本停留在惩戒的层面上，靠惩罚被发现的学术舞弊行为学生来“杀鸡禁猴”，恐怕是难以奏效。对于论文抄袭一类的学术舞弊来说，由于难以被发现和鉴定，其作用几乎是微乎其微。

4. 就业诚信:择业履历，不实之词;就业签约，无故悔约

如今，大学生就业压力大，失业、待业人群增多，为了能在走出校园后就能找到一份称心如意的工作，很多大学生身不由己，选择不择手段，在自荐材料中弄虚作假，夸大其词。有的学生为适合用人单位提出的“具有工作经验”等要求，在自己的“实践经历”栏且添上许多子虚乌有的实践和打工经历;有的甚至把其他同学获得的荣誉证书借来复印为已所用。有的毕业生由于害怕没有合适岗位，求职心切，缺少慎重考虑，一遇到接收单位就迫不急待地草草签约，等到后来，发现可供选择的单位多了，回头一想，又觉得自己所签的单位不理想，于是马上要求毁约。也有的毕业生看到各方面不如自己的同学签了一份较好的单位，于是心理感到不平衡，便不顾一切地与用人单位毁约。另外，还有少数毕业“脚踏两只船”，同时与多家用人单位签约。

二、加强大学生诚信道德建设的对策

大学的教育应培养学生学会做人、学会做事、学会认知(学习)。大学生涉世不深，对于信用和诚信的认识不清，如果再没有给予足够重视和正确引导，就很容易被不良的社会现象误导，同时他们又还没有通过足够丰富生活的阅历来体验道德素养对一个人的生存所发挥的重大作用，更为重要的是，他们对道德失范所带来的后果还没有足够的认识。因此，加强大学生的诚信道德建设，我们呼唤建立规范、科学、操作性强的大学生诚信教育体系。

第一，拓展诚信教育的渠道，使诚信教育深入人心培育社会的诚信道德文化，构建社会诚信文化系统，在环境建设中要体现诚信道德建设，引导学生共建和谐校园。

首先，要充分发挥“思想品德修养与法律基础”课在诚信教育中的主渠道作用，让诚信教育走进教材、走进课堂，把培养学生的诚信意识和诚信行为作为“思想品德修养与法律基础”教学的重要内容。注意“思想品德修养与法律基础”教学与诚信教育的有机结合，根据“思想品德修养与法律基础”的特点，确定诚信教育内容的侧重点。如思想品德修养部分可侧重从世界观、人生观、价值观和道德观等角度，对学生进行诚信意识教育;法律基础部分可把法律诚信作为重点加以讲解，教育学生知法守法，树立守信意识，做诚信之人。同时，把道德与法律相结合，从道德规范和法律约束的层面，对学生进行诚信约束力教育。

其次，高校应利用校园网的资源优势，建立诚信教育的专题网站或网页等，相关信息和正面资料，让网络成为倡导诚信教育的渠道。告诫学生务必遵守网络道德，共同维护网络这一优越便捷的“诚信”教育园地。同时，充分发掘各类课程的诚信道德教育资源，高校各门课程都具有育人功能，所有教师都负有育人职责。要把诚信道德教育融入到大学生专业学习的各个环节，渗透到教学、科研和社会服务各个方面。在传授专业知识过程中加强诚信道德教育，使学生在学习科学文化知识过程中，自觉加强诚信意识，养成诚信习惯。

再次，学校应将诚信道德教育贯通和渗透到丰富多彩的校园活动中，以校园文化为载体，广泛开展诚信道德实践活动。充分依靠全体教师，特别是班主任和学生工作教师，依靠学生的各种组织，通过开展各种有益的活动深入细致的有针对性的进行诚信教育，一方面引导学生进行诚信道德修养，另一方面也使教育者自己受到诚信教育。与此同时，将宣传与活动并举，在高校校园里积极营造“讲诚信光荣，不讲诚信可耻;讲诚信者得益，不讲诚信难行”的校园氛围。

第二，建立诚信档案，加强诚信管理体制

当前，社会上之所以存在大量信用缺失现象，是因为守信者没有得到应有的收益，也没有得到相应的鼓励，而失信者非但没有受到应有的惩罚，反而得到了不应得的收益。因此，高校要建立学生个人信用评估机制，定期、全面考察学生在校期间的信用状况，详细、及时地记录、反馈、监察、纠偏、指导，使其成为考核大学生综合素质的重要内容，从而促进学生诚信习惯养成。这种做法有助于在校大学生诚信意识的培养，并且带动整个社会信用理念的提升与诚信氛围的营造。此外，在校园中应积极拓展诚信监察渠道，如建立公示制度、申请和听证制度以及加强学术活动的舆论监督和建立举报奖励制等。使应当做什么、不应当作什么与允许做什么、不允许做什么有机地统一起来，通过规范、规章制度的强制性和导向性，促进学生们良好的“诚信”观念和学术道德的形成;另外，还应采取各种措施，加强考前教育，治理考试作弊现象。

第三，树立诚信立教的教师行为准则

近年来，许多高校都提出了“教学为立校之本”、“科研为强校之路”的口号，却很少有人强调“诚信立教”，“诚信为师德之本”的教师行为准则。人们把校园看成塑造人类灵魂的殿堂，是坚守诚实守信道德理念的净土，教师是人类的灵魂工程师。在学生眼中，教师是人格健全、知识渊博、道德高尚的人，是传道、授业、解惑者。然而，在市场经济大潮的猛烈冲击下，校园已非诚信的净土，教授、博导学术抄袭、科研作假等不诚信行为时有发生。诚信立教已成为全社会对教育界的迫切要求，作为人类灵魂工程师，必须做到“两个统一”:言与事的统一、言与行的统一，以身作则，为学生树立诚实守信的榜样。

总之，当代大学生诚信教育的实效性研究是当前高校大学生思想政治教育的一个新课题，是一个刻不容缓的系统工程。作为教育者我们应结合我们的具体实际制订行之有效的措施，解决当前大学生诚信缺失的现象，为培养合格的社会主义建设者和接班人做出应有的贡献。

参考文献

[1]胡建强，刘建柱.诚信的现代意义与大学生诚信教育[J].株洲工学院学报，2006.

银行诚信论文范文第4篇

关键词：商业银行 外部信用评级 现状

1.商业银行外部信用评级原理及发展

信用评级，也称资信评级，是由专业的独立机构或部门，根据独立客观公正的原则，采用一整套科学的综合分析和评价方法，通过收集定性、定量的信息对影响经济主体或金融工具的风险因素进行综合考察，从而对这些经济主体或者金融工具在特定期间内按市场付债务的能力和意愿进行评价，达到为投资者服务目的的一种管理活动。商业银行的信用评级分为内部信用评级和外部信用评级。内部评级指的是由银行内部专业的信贷评估人员，运用一定的评级方法，对借款人或债项进行的对方履行合同约定及还款能力和意愿的综合评定，其主要用途是在于自身的风险管理。外部信用评级，就是外部人根据其披露的公开信息以及提供的部分内部信息，在全面分析银行面临的各种风险的基础上，运用定量和定性的分析方法，对其信用质量作出综合评估，将各个商业银行划分为相应的等级，并用简单的字母表示出来，向社会公众公开评级结果，用来揭示各金融资产的风险水平。

我国商业银行评级的起步相对较晚，这在很大程度上要归因于相对单一的金融结构。20世纪80年代末，随着我国第一家全国性股份制商业银行――交通银行的设立，一批股份制商业银行如雨后春笋般成长起来。但那时银行发展主要依赖于居民存款，市场化的资金来源相对较少。在这种背景下，由于银行没有在资本市场筹措资金的需要，相应也就没有了银行信用评级存在的基础。随着中国银行、建设银行于2004年，工商银行于2005年整体改制为股份制后，以全国性股份制商业银行为主，城市商业银行为辅的我国商业银行群体初步形成。资本市场上也开始出现了对银行评级的需求，我国银行评级业随之取得了一定的发展。

2.我国现有信用评级方法与思路

在我国， 2003年4月银监会分立之前，没有专门的银行监督机构，也没有一个可供市场参考的银行信用评级体系和标准。2006年银监会推出了《商业银行监管评级内部指引（试行）》。同年一些社会评级机构也开始每年对国内部分股份制银行进行主动评级。我国商业银行的外部信用评级事业才逐步得到了发展。目前，在我国对商业银行进行外部评级的机构主要有银监会、中诚信和大公国际三家。各评级机构的评级方法与思路虽不完全相同，但大体一致，都包含定性和定量两方面评价指标。

评价方法体系可作如下表比较：

所以，对我国目前的商业银行外部评级项目可作如下概括：

2.1基本财务面评价

三家评级机构对此都有涉及，其中银监会对基本财务面又细分为资产质量、盈利能力和流动性状况三部分来分别评价，大公国际和中诚信是合并为一个方面来评价的。具体在评价时，三家评级机构又各有侧重：

在评价资产质量时，银监会采用的定量指标主要包括不良贷款率/不良资产率、正常贷款迁徙率、次级类贷款迁徙率、可疑类贷款迁徙率、贷款损失准备充足率/资产损失准备充足率，定性指标包括不良贷款和其他不良资产的变动趋势及其对银行整体资产安全状况的影响、贷款行业集中度以及对银行资产安全状况的影响、信贷风险管理的政策、程序及其有效性、贷款风险分类制度的健全性和有效性、贷款以外其他资产风险管理状况。中诚信则采用不良贷款率、不良贷款拨备覆盖率、不良贷款占股东资本和贷款损失准备金的百分比、关注类贷款占不良贷款百分比来衡量。

在评价盈利能力时，银监会采用的定量指标包括资产利润率、资本利润率、成本收入比率、风险资产利润率，定性指标包括银行的成本费用和收入状况以及盈利水平和趋势、银行盈利的质量，以及银行盈利对业务发展与资产损失准备提取的影响、财务预决算体系，财务管理的健全性和有效性、资金来源的构成、变化趋势和稳定性。而中诚信采用的是拨备前利润平均风险资产回报率、净利差、净风险资产回报率等定量指标，大公国际主要使用了总资产收益率、净资产收益率、贷款净利息收益率、费用收入比、盈利稳定性等指标。

在评价流动性状况时，银监会采用的定量指标包括流动性比例、核心负债依存度、流动性缺口率、人民币超额备付金率、（人民币、外币合并）存贷款比例，定性指标包括资金来源的构成、变化趋势和稳定性，资产负债管理政策和资金的调配情况、流动性的管理情况、银行以主动负债形式满足流动性需求的能力、管理层有效识别、监测和调控银行头寸的能力。中诚信采用的指标有市场资金依赖度、贷存比。大公国际采用的指标主要包括流动性比例、本外币存贷款比例。

2.2资本充足性分析

银监会采用的定量指标主要包括资本充足率、核心资本充足率，定性指标包括银行资本构成和质量、银行整体财务状况及其对资本的影响、资产质量及其对资本的影响、银行进入资本市场或通过其他渠道增加资本的能力、银行对资本的管理情况。大公国际除上述定量指标外，还设计了所有者权益 /总资产的定量指标和资本补充机制的可持续性的定性指标。中诚信采用指标与此类似。

2.3公司治理与管理评价

三家评级机构均采用了定性指标来进行评价：银监会采用的指标有：公司治理的基本结构、公司治理的决策机制、公司治理的执行机制、公司治理的监督机制、公司治理的激励约束机制、内部控制环境、风险识别与评估、内部控制措施、信息交流与反馈、监督评价与纠正。中诚信采用的指标包括所有权结构、关联交易风险、管理策略及管理质量、财务报告的透明度。大公国际采用的指标包括所有权和组织结构、主要人员风险（主要是指董事长或行长经营风格、道德品质、个人学识等因素对银行经营带来的影响）、内部与关联方风险、信息披露质量、风险偏好等。

2.险管理评价

对风险管理的评价银监会主要侧重于市场风险的评价，其采用的定量指标包括利率风险敏感度、累计外汇敞口头寸比例，定性指标则有董事会和高级管理层的监控、市场风险管理政策和程序、市场风险识别、计量、监测和控制程序、内部控制和外部审计。中诚信对风险管理的评价则包含了多项风险，包括信用风险 、流动性风险 、市场风险、操作风险以及管理层的风险意识六个方面。类似的，大公国际也在信用评级方法框架中对风险作了详细地阐述，他认为银行面临的风险是多方面的，包括信用风险、操作风险、市场风险以及流动性风险、利率风险、声誉风险、法律风险等。采用的指标有不良贷款率、拨备覆盖率、单一最大客户贷款比例、最大十家客户贷款比例、利息回收率、流动性比率、存贷比等定量指标和风险管理体系完善程度、管理层风险偏好等定性指标。

2.5运营环境评价

银监会对环境的评价归为了不占任何分值的其他项，相对而言，中诚信和大公国际则把对银行所处环境的评价放在比较高的地位，如中诚信将银行的经营环境又分为经济环境、行业环境、监管环境、法律环境四方面进行了评价。而大公国际则采用了定性指标来衡量：如营业区域经济发展水平、宏观经济政策对银行的影响、监管政策对银行的影响。

2.6运营价值评价

银监会在《内部指引》中对此未曾涉及。而中诚信认为品牌价值反映的是银行在某一特定地域市场或业务领域中市场地位的稳固程度，其在评估银行的品牌价值时考虑的因素包括市场定位、可持续的市场份额、业务的地域集中度、收益稳定性与多元化。对银行营运价值的评估也是大公国际银行评级的主要因素之一。银行的运营价值主要是指银行可以藉此获得长期稳定的、超出平均利润水平的盈利的优势或能力，这种优势或能力可以产生自银行的内部，也可以来自外部环境。其采用的指标包括资产规模、总资产增长率、收入增长率等定量指标和收入多样化程度、营业区域覆盖范围及分散化程度、收入稳定性等定性指标。

2.7外部支持

与银监会不同，是否存在第三方的支持是中诚信和大公国际的分析师都仔细考虑的问题。中诚信认为与其他发债主体一样，银行的还款能力并不仅由其内在财务实力决定。 一家实力较弱的银行如果能在出现支付危机时获得第三方支持的话， 其还款能力也会获得增强(第三方可能是中央政府/地方政府、股东、市场同业)。所不同的是银行作为一类特殊的金融机构，获得外部支持的可能性要远大于一般的工商企业。大公国际在考虑银行整体信用状时，结合中国商业银行所有权的特性，主要从两个方面来考察外部支持对银行整体信用状况的影响：国家或政府（包括地方政府）的外部支持、股东对银行的支持。

参考文献：

[1]邓渊剑.天津财经大学硕士学位论文,信用评级与金融风险防范研究,2009年6月

[2]张凌云.华中科技大学博士学位论文,中国商业银行内部评级法研究,2010年5月

[3]中诚信国际.商业银行信用评级方法,2007年6月

[4]大公国际.商业银行信用评级方法框架,2005年

银行诚信论文范文第5篇

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作者：周密