农行履职报告
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农行履职报告范文第1篇
一、牢固树立正确的信贷风险管理理念
信贷风险管理是商业银行经营管理的一个重要组成部份，是商业银行控制及降低信贷风险损失达到价值目标的重要手段。然而，目前县域农行“三农”信贷风险管理无论从制度设计还是从业人员都将风险管理的理念片面理解为风险防范，将不发生风险乃至风险损失作为目标。这就导致从业人员在信贷风险管理的过程中不是在收益与风险成本之间进行权衡，尽力选择采取能够有效控制风险、规避风险、化解风险、覆盖风险等各种管理风险的措施，而是简单地在风险有无之间进行简单的抉择，致使一些虽然存在一些潜在的风险因素，但预测收益大于风险损失，或经过一系列有效的管理风险措施的落实能够控制风险、降低风险，获得较好甚至长期收益的贷款项目被武断地否决，从而使从事“三农”信贷营销的一线人员无法拓展更大的市场，县域农行也无力保持可持续发展。因此，农业银行从事信贷业务的管理层到一线的客户经理都要牢固树立正确的信贷风险管理理念，真正用正确的风险管理理念来思考信贷风险管理中的问题，指导信贷风险管理行为，切实解决信贷风险管理中存在的问题。
怎样才能达到这样的状况呢？至少要做好以下两方面的工作。一是坚持开展常态、长效的经营风险、管理风险的理念教育。反复不断教育是一个人形成牢固理念的无可替代的重要步骤。因此，要向员工反复强化灌输经营风险、管理风险的理论，经常宣讲国内外商业银行信贷风险管理的成功案例，及时总结本行信贷风险管理中存在的问题并深刻分析其成因，让从事信贷业务的全体人员都能够真正认识到经营风险、管理风险是商业银行经营的本质，信贷风险管理贯穿在整个信贷业务经营之中；同时，还认识到，信贷风险管理是从事信贷工作的全体人员共同承担的责任，而非仅是高级管理人员或相关业务部门的责任，从而主动自觉地处理好经营发展与控制风险的关系，积极主动地参与经营风险、管理风险，自觉自愿、心悦诚服地为整体效益最大化、风险最小化而尽职工作。二是要把经营风险、管理风险的理念渗透到信贷营销、管理的全部制度规范之中。理念需要行为来体现，而行为又需要制度来规范，行为的反复循环又使理念得到牢固的确立。
因此，必须在“三农”信贷风险管理的整套制度规范中体现经营风险、管理风险的理念，让具体操作人员通过对制度规范的严格反复实践，将正确的信贷风险管理理念成为思维与行为习惯，自觉将市场营销、客户服务与信贷风险管理一体化，并高度关注影响贷款偿还的最本质因素，尽力在经营发展中管理风险，敏锐地发现潜在的风险，在第一时间采取正确、有效的规避或化解风险的措施，将信贷风险损失降低至最小程度。
二、完善信贷风险管理制度
农总行应按照全面风险管理的理念，对现行的涉及“三农”信贷风险管理全过程的制度规范进行全面清理，对信贷风险管理各个部门的设置及职责、岗位设置及职责、操作规程和标准、考核评价及奖惩办法等各个环节，细化不够明细的部份，补充缺失的部份，修订不切实际或无法操作的部份，形成一整套能够环形封闭、循环操作的信贷风险管理制度体系，并将这些制度汇编成《“三农”信贷风险管理操作手册》，用以指导并规范信贷风险管理各岗位人员的操作行为。这套制度体系目前至少要在以下几个方面进行补充完善。
（一）科学分类及细化各类贷款的准入条件。科学分类最终需要借助风险识别工具与技术，这不是在短期内就可以研制出来的，需要总行组织力量进行系统性攻关。在新的切合“三农”信贷风险管理实际的风险识别工具与技术出台之前，先对现行的“三农”各类贷款的准入条件进行完善，细化风险度的评价标准，明确针对不同级别风险度应采取的防险、避险、化险具体措施的标准。如“贷捷通”贷款的条件，就要针对其快速简便，适用解决小额贷款借款人生产经营急需资金困难的特点，不以借款人生产经营规模为主，而是以评估借款人品质风险、能力风险、产品的市场竞争力风险、产业政策风险、科技更新风险、市场变化风险、财务能力风险等主要风险对第一偿还能力产生的影响为主。要分别明确评估上述各类风险因素的方法、依据、标准，明确针对不同风险影响借款人第一还款能力应采取的诸如控制授信额度、提供抵押担保等防险、避险、化险的具体预案，从而使贷款营销人员有标准可营销，审贷人员有标准进行审贷，提高贷款营销效率与质量。
（二）细化“三农”信贷风险管理的岗位操作流程及工作质量考核评价标准。
1.细化审贷人员的职责及操作流程。在现行的条件下，着重突出三点。一是明确审查的范围，切实防止审贷人员自由裁量权过大被滥用。主要是贷款申报材料是否能够证明借款人符合贷款条件，贷款的额度、风险控制方式是否符合相关规定；对初审认为符合规定、但申报材料文字表述不当或不全面的，可以在审贷意见中提出需修改补充完善的地方，直接按规定报合议或贷审会审议，不得退回重新办理。同时，要明确规定审贷的时限。二是要明确初审退回范围。主要是明显不符合贷款条件或能够证明是虚假的申报材料。退回时审贷人员要在审查意见中明确退回的理由。三是要明确贷审会的职责。贷审会必须实行有记名投票。对初审认为存有风险疑点需采取防范措施的贷款，贷审会成员一定要提出自己的具体意见，并记录在案后，再进行表决投票。
2.细化审贷人员工作质量的评价标准。主要考核经审查上报（退回）的申报材料是否符合贷款条件规定、是否在规定的时限内审结、是否能够识别贷款条件规定以外的风险隐患并提出防范风险的有效建议等。对是否发生因申报材料中的虚假证明资料未能发现造成的风险隐患或损失的问题，只作为年度考核的内容，作为履职能力的依据；对人为责任形成事实风险的责任追究，发生一笔按规定追究处罚一笔。总之，要通过明确细致的规范，促使审贷人员能够标准化地、更加客观地履行审贷职责，提高工作效率与质量。
3.细化贷后管理的职责及操作流程。总体要求，要加强对重点借款人贷后现场监控的力度，明确具体人员，安排充足的时间，落实检查的内容、标准及责任，以确保对重点借款人的贷后现场检查能够及时扎实有效，在第一时间发现风险预警信号，并充分揭示真实风险水平。初步设想，对综合授信额度在200万元（含）以上、单笔授信在100万元（含）以上客户的贷后检查必须双人双签，即管户客户经理和风险经理一起到借款客户现场进行贷后检查，评估风险度，并双双在贷后检查报告上签字确认报告的准确性和真实性，以防范贷后检查流于形式和客户经理的道德风险。要根据每次贷后检查并经准确评估后调整的风险度或客户信用等级来确定分类管理标准，明确不同风险度客户的监控频率、监控方式及监控内容等，落实客户经理进行动态分类监控。对于在贷后管理中发现的风险预警信号，应明确风险经理认真评估确认出现风险信号的潜在风险转化为事实风险损失的可能性及严重程度，并在第一时间根据不同的风险程度落实客户经理或相关业务部门采取防险、避险、化险的措施，避免潜在风险进一步加剧，演变成事实的风险损失；对于风险已经显露但还未形成损失的，应及时制定并落实相应的化解方案，尽可能地降低风险损失。对处置风险不得力，人为造成风险损失的，要严肃追究相关责任人的责任。
（三）建立风险后评价制度。这一制度的主要内容是规定信贷经营部门对借款人每年进行一次（一笔一清的借款人在每笔贷款归还后）信贷资源回报率和经营成果依存度两方面的综合考察、分析和评判。其主要作用表现在两个方面，一方面，对自身信贷管理中积累的经验进行总结推广，对存在的问题进行自我纠正。另一方面，进一步挖掘优质客户的金融服务需求，加大与其业务合作的深度，或及时发现劣质客户，退出与其的业务合作。
三、完善既重结果又重过程的“三农”信贷风险管理考核奖惩机制
科学完善的“三农”信贷风险管理考核奖惩机制应该向被考核对象传递这样的信息：尽职既是获得稳定工作职位、较高薪酬的根本，也是信贷业务发生风险损失后免责的重要前提；能够激励或约束信贷风险管理岗位的履职人员正确处理好发展业务与防范风险之间的关系，尽心履职，千方百计地将本职工作做得更好，更有效地经营风险、管理风险。
一是明确信贷风险管理人员的履职考核内容。要改进传统的单纯以财务指标为主的结果型考核模型，建立以履职能力、履职效率、履职质量为主的人才价值型考核模型。对因能够及时识别申报材料中的虚假证明资料而消除风险隐患或防止风险损失的要进行奖励。
二是明确对信贷风险管理人员履职考核结果的奖惩方式。要改经济为主为经济和精神并重、多种方式并举。主要方式有：预期绩效工资、奖金、期酬、增（扣）发绩效工资、经济赔偿、表彰奖励、通报批评、职务晋降任免、工资晋降级、脱产培训、公费旅游、纪律处分等。
三是明确对信贷风险管理人员的责任追究。主要针对失误、失职、渎职行为。发现一次要及时按规定处理完结，不搞累积和重复处罚。
四、完善覆盖信贷业务全过程的风险监控组织
建议上一级行在县域支行派驻风险管理部，统一管理县域支行的全面风险。人员编制按派驻行的业务量大小设定，但不能少于3人。在信贷风险管理方面的主要职责是，从风险管理角度审批派驻行贷款经营权限内的贷款；检查负责贷前调查、贷中审查、贷后检查、资产保全及处理是否严格执行制度规范及操作流程，相关工作人员是否尽职；评价信贷管理各个岗位的风险管理质量；对大额借款（借款余额在500万元以上）、借款余额在200万元（含）以上有重大风险预警信号的借款人、风险已经暴露的借款人进行现场检查评价贷后管理及风险处置的工作情况，并作出准确的检查评价结论，提出具体的处置意见；每个季度要对派驻行的信贷风险全面管理质量进行总结评价，提出提高信贷风险全面管理工作质量的建议。承担履职不全面、不到位、风险管理工作质量达不到标准的责任；因人为责任导致风险未被及时充分揭示、或形成风险损失的责任。从而以第三方角度客观地对信贷风险进行全面、及时监控，提高信贷风险管理的质量，提高贷款的审批效率。
五、建立有效的“三农”信贷风险管理人才培养机制
一是要制定信贷风险管理人员的聘任制度。主要明确信贷风险管理人员的任免条件、任免程序及实施细则，以选择优秀的人才从事信贷风险管理。
二是要加强对信贷风险管理人员的履职考核。对考核不合格的，要及时采取限期改进、离岗培训、免除职务等措施，用淘汰机制促进相关人员尽心履职，不断提高自身的综合素质。
农行履职报告范文第2篇
尊敬的领导、各位同仁：
大家下午好!
柜员主管述职报告:20xx年就要过去了，今天有幸在此为大家做20xx年主管述职报告，今天我的报告分为两个部分：过去一年的主要工作和20xx的工作计划。
第一部分，20xx年主要工作：
本人于20xx年4月份在xx连锁人事部任文员一职，于20xx年七月调任xx任一线主管一职。本人自出任人事部文员后得到了张总、安总的鼎力扶持，得到了xx各部经理的理解和支持，使得初来乍到的我才能在这么重要的工作岗位中走下去。除了感谢总经理xx先生、副总xx女士、财务部xx女士的信任和指导之外，还要感谢各部的经理及在工作期间给予我帮助的全体同仁。
第一， 人事部是一根纽带，从横向来看他联系着xx各个部门，从纵向来看也将xx的领导与基层员工联系在一起。因此人事部必须对xx各部门的大小事务了如指掌，在过去的工作当中本人本着学习的态度加强自己对xx的了解和磨合，在职期间得到所有同仁的`教导。谢谢大家!
第二， 人事部门主要是起人力资源调配的作用，在xx负责人的领导下，合理配置人员以最大限度地为xx获得利益而工作。具体工作项目主要有：xx员工结构总体规划及其实施、招录员工、培训员工、奖励或惩处员工、xx内部员工的流动、员工的工资管理、员工的考核、员工的职称管理等方面，
第三， 随着洗浴行业的竞争日趋激烈，洗浴行业也越来越重视宾客关系，尤其是常客及有消费能力的顾客群体，因此人事部也在xx领导的支持和关心下着手进行顾客意见回访的管理并在此基础上收集更多的顾客信息，在浴园的经营过程中争取主动。
第四， 在就职期间，除了加强对一线各部门的岗位监督，也针对薄弱环节对各岗位进行相应调节，并对各部门员工进行岗位职责与服务流程、礼节礼貌等方面进行了一系列的培训。
第五， 出任xx主管以来，在工作当中得到了孔主管与张主管的大力支持，还有人事部同仁的配合支持，使得我能够逐渐的适应现在的工作，逐渐的融入一线营业的队伍当中。
第二部分，20xx年的工作目标;
在即将到来的20xx年，我和我的同事将继续努力，具体从以下几个方面进行：
第一， we将致力于维护浴园宾客关系，积极建立VIP客户的关系管理，通过we的努力积极建立有效的客户档案，使得VIP客户的管理真正能使用到实际营业当中。
第二， 树立“以客户为中心”的思想，并将这一思想通过培训与管理，使得每个员工都能在工作当中实现“想客户所想,及顾客所需”。 最终达到提高顾客回头率、顾客来源、顾客忠诚、顾客创利的目的，是一个将顾客关系转化成营业利益的反复循坏过程。
第三， 一线运营主管在浴园必须以身作则，敬业乐业，作风正派，仪容大方。自信、果断、沉着、睿智、活泼、细腻、真诚、高效是主管的岗位性格描述，也是运营主管的自我要求，作为今天报告结尾也用以与各位共勉，请各位审议!
新柜员述职报告:时光荏苒，转眼间，我已经进入中国银行六个月了。从盛夏到寒冬，在这短短半年的时间里，我学到了很多，下面将我一年的学习情况汇报如下：
银行柜员述职报告二
新年伊始，万象更新。忙忙碌碌的一年又过去了，回顾一年来的所有工作令人欣慰。在支行各级领导的带领下和同事们的帮助下，我圆满顺利地完成了本年度的各项工作任务。现就一年来的工作情况向各位领导和同事们汇报如下，不到之处，请领导和同事们批评指正。
一、加强政治理论学习和业务知识学习。一年来本人通过集中学习和自学相结合的方式学习了党的十七大会议精神，学习三级行长讲话精神，学习金融法律法规知识及支行文件精神，使自己的思想和道德水平得到了进一步的提高;在工作之余狠抓业务知识学习，特别是学习《员工守则》和《员工违规积分管理办法》等，增强了自身业务素质，不断提高工作效率和质量。
二、做到优质文明服务，提高窗口服务质量。我知道我所在的岗位是一线服务窗口，我的一言一行都代表着本行的形象。这就要求我在工作中不能有丝毫的马虎和松懈，因此我时刻提醒自己在工作中一定要认真细心，严格按规章制度进行实际操作，同时尽最大努力去帮助客户，耐心解答客户在办理业务过程中存在的各种疑问，急客户之所急，想客户之所想，使客户能够高兴而来，满意而归。
三、大力宣传新业务品种，积极营销中间业务，做好存款揽收工作，全面完成支行下达的各项业务指标。我是一名新同志，在新的环境，新的单位工作，我的一切从零开始，我更注重自己综合能力的提高，在新的环境下，通过我自身的努力，至年末组织存款38户，金额达585.5万元，其中2户余额达100万元以上，营销保险11.8万元，其中人寿保险6.8万元，人民人寿保险1万元，华安保险4万元，营销基金7.55万元，办理网银开户35户，电话银行18户，借记卡开户486户，电费签约36户，为本行创造了中间业务收入。
四、增强安全意识，及时杜绝安全隐患，做到全年安全无事故。业务要发展，安全是基础，一手抓业务，一手抓安全。在抓业务的同时，时刻不忘安全第一。工作中能够坚持及时上下班，进出偏后门做到即开即锁，随手关门。班前班后及时检查安全。在办理业务操作过程中，能够按规章制度办理业务，及时做到库款，帐，证，表，卡的安全，坚持做到一日三碰库，坚决不办理自身业务，及时避免了业务操作风险，我作为atm机的b岗管理员，能够做到班前，班中，检查atm机安全，班后营业终了加钞，保证了工作质量，使业务操作安全有效。
五、工作中存在的不足及今后的打算。主要是业务学习不够，时代在变，环境在变，银行的工作时刻在变每天都有新的东西出现，新的情况发生，面对严峻的挑战，还缺乏学习的紧迫感和自觉性。再加上农行即将股改上市，更是给我们一线员提出了新的更高的要求，因此学习新业务，掌握新理论，适应新要求，不断提高自己的履岗能力，把自己培养成业务全面的新型人才是我所努力的目标，
农行履职报告范文第3篇
当前，我国农村经济已步入由传统农业向现代农业转变、农村经济结构加速调整、城镇化建设深入推进和各项产业协调发展的重要时期，“三农”发展的新趋势对农村金融服务工作提出了新要求。人民银行在统筹推进农村金融服务体系建设中，突出地把农村支付环境建设作为工作的关键切入点，努力增强金融支付服务体系对农村经济建设的“主渠道支撑”效应。同时，针对农村金融支付建设与管理中存在的现实矛盾和问题，也必须予以关注。为此，笔者结合区域经济金融运行实际，对现阶段农村金融支付环境的管理与建设工作作如下分析。
一、玉溪农村金融支付运行基本情况
玉溪市地处滇中（距省会昆明83.6公里），全市总面积1.5万平方公里，辖1区8县（其中有3个地处山区民族自治县），全市总人口231.8万人，农业人口174.8万人，少数民族人口占总人口的32.27%。全市下辖75个乡（镇、街道办事处）。
截至2013年6月，辖区有市级银行业机构13家，县级银行机构52家，现有银行业务网点369个。其中：涉农银行机构网点282个，（县以下乡镇涉农机构网点173个）。全辖已经接入现代支付系统的银行机构59家，有184个网点已接入支付系统，其中：涉农银行机构有27家104个网点已接入支付系统，（县以下乡镇网点61个已接入支付系统）。全辖银行机构安装ATM共有603台，其中，涉农银行机构ATM安装315台（县以下乡镇涉农机构安装154台）；全辖银行机构安装POS共有15766台，其中，涉农银行机构POS安装4528台（县以下乡镇涉农机构安装1959台）。2013年6月末，全辖涉农银行机构开立个人账户482.3万户，涉农银行机构网点覆盖75个乡镇（街道办），业务覆盖700个行政村，受惠社会群众206.46万人。
（一）对涉农金融机构支付系统管理与建设的基本评价
目前辖区银行业涉农金融机构在加强支付体系建设上，一是积极推进现代化支付系统的延伸服务。2012年末，玉溪市银行类金融机构网点接入现代化支付系统达184个，占全市金融机构网点总数49.32%，其中农村地区接入现代化支付系统达82个，占全市金融机构网点总数44.5%。县域现代化支付系统作用日益凸显——如通海县2010年以来新增6个金融机构网点接入现代化支付系统，截止2012年，全县共有16个营业网点接入大、小额支付系统，其中农业银行5个乡镇网点全部直联加入大小额支付系统，这为辖内改善农村支付服务环境，拓展支付服务“三农”提供了有力支撑。2013年，该县信用社计划7个乡镇一级网点全部加入支付系统，届时现代化支付系统将基本覆盖通海县县城以下农村地区，将为农村地区提供更高效更便捷的金融服务，为农村地区资金流通开辟一条高速公路；二是积极完善内部管理体系建设，并建立、健全了相应的内控管理制度，明确相关职能部门对支付业务工作落实管理职责，其中：辖区农业银行系统由个人金融部负责，农村信用联社系统由会计信息部负责，认真履行好对本机构支付业务的推广和运行，并规范执行人民银行在支付管理方面的相关要求；三是积极参与人民银行组织的各种支付宣传工作和支付体系建设推广工作，如银行卡市场建设、非现金结算工具推广（特别是惠农支付服务点）建设，以及推进烤烟、甘蔗农产品收购电子结算工作等。但由于县域银行业金融机构的发展与发达地区相比有所滞后，更多的是传统的柜面存贷款业务，尤其是在支付业务方面，基层涉农银行业金融机构的发展有待提速，农村新型结算工具宣传推广工作、服务维护工作以及业务监督工作还需待加强。
（二）对农村地区推广新型支付手段和结算工具的基本评价
目前，辖区农村地区新型支付手段、工具以及金融服务产品主要包括：银行卡、ATM机、POS机、网上银行、电话银行、手机银行、短信通。特别是伴随着银行卡受理市场的不断拓展和延伸，银行卡业务承载功能得到了进一步拓宽，银行卡业务在非现金支付工具中占据了主导地位，使社会公众用卡意识大幅增强，从辖区运行看，以惠农卡（借记卡）和惠农服务POS机为载体的面向“三农”推出的创新产品，赋予惠农服务POS机具备小额取现、转账、查询、缴费、消费等功能，非常适合在农村大量推广。截至2013年6月30日，玉溪辖区共设立惠农服务点538个，从广度和深度上已基本覆盖全辖行政村，随着惠农服务点的纵深推进，逐步消除了农村金融服务盲点，农户“足不出村”就能支取小额现金，实现余额查询、刷卡缴费、办理转账等业务，深受百姓的欢迎，极大地方便了农村地区农民金融服务需求。与此同时，为了把服务“三农”工作落到实处，全面提升金融支付服务效率和质量，玉溪市从2010年开始启动推进农产品收购非现金结算工作，通过人民银行统筹协调，在当地党委政府及烟草公司的支持配合下，辖区银行机构立足烤烟收购全局，突出金融支付体系主渠道作用，大力推广烤烟收购电子支付结算工作。2012年全辖102个烤烟收购点全面实施了烟叶交售款电子结算工作，在全年度烤烟收购23亿元总额中，电子结算金额达22.57亿元（比上年增加19.51亿元，增长6.4倍），电子支付金额占全市烤烟兑付总额比例达98%，金融支付工作成效实现了政府、烟草公司、农村信用社及烟农“四满意”的良好效果。元江县探索推进甘蔗收购款电子结算取得明显成效，2011-2012榨季共向农户电子兑付甘蔗款1.48万笔，金额1.01亿元，自2008年以来，连续5年实现了全县甘蔗款兑付完全电子化。
（三）对县域金融支付服务工作与外部环境作用影响的基本评价
1.政府部门的作用影响。随着金融服务作用的日趋凸显，地方政府对支付环境建设的理解和支持亦愈显加强。2012年以来，玉溪全辖各县（区）在推进惠农支付业务建设、银行卡市场建设、刷卡无障碍示范街建设等活动中，地方政府均给予积极参与和支持。通过基层人民银行加强协调沟通，形成政府统一领导、人行牵头推动、银行和支付机构组织实施、广大农民（特别是农村商户）广泛参与的工作格局，如2012年华宁县推广惠农支付服务业务中，当地县、乡政府针对金融支付环境建设给予了积极支持：一是政府出台促进农村支付环境建设工作的配套支持政策。将农村支付环境建设纳入农村经济社会发展的总体规划加以考虑，引导金融机构积极创新支付结算产品，合理配置资源。二是地方财税部门应采取积极的财政政策，通过减免税收、财政补贴等方式，鼓励金融机构在农村增设营业网点，扩大覆盖范围。对金融机构在农村投放ATM、POS等设备给予适当的财政补贴，调动参与者的积极性。三是通讯运营商应对农村银行卡特约商户、惠农取款服务点、转账电话等支付机具布放给予调减通讯费用的优惠，以减轻运营机构和商户的成本压力，增强其积极性。
2.重点企业的作用影响。随着农村产业化发展的不断推进，金融支付对农业生产和农村经济的助推作用日趋凸显。当前，在农村地区依靠烤烟生产带动农民增收，是玉溪涉农产业发展的重要格局。为此，烟草企业通过主动加强与金融的深度融合，实现了合作共赢的良好效应。2012年峨山县在当地党委政府及烟草公司的支持配合下，立足全县烤烟收购全局，突出金融支付体系主渠道作用，大力推广烤烟收购电子支付结算工作。2012年全县8个乡镇，12个烟点收购站，全面启动烟叶交售款电子结算工作后。全县12个电子支付点对烤烟收购站共计直接办理电子支付14.64万笔，电子支付金额达2.49亿元，完成烟站收购兑付总额的比例达95.61%（2011年占比为77.3%）。其中，峨山县农村信用联社2012年烤烟收购现金投放仅为859万元。
3.农村地区的作用影响。为顺应农村经济与农村社会发展的新需要，特别是在贯彻落实党和国家“强农、惠农、服务三农”的政策过程中，弥补农村金融服务缺失、提供便捷的金融服务、切实解决农民群众基本金融服务需求问题，已成为基层金融服务“三农”工作的义不容辞的社会责任。因此，玉溪市在推进惠农支付服务业务过程中，通过特定授权的POS机具，积极拓展农村支付建设的有效途径，将填补金融机构缺失的村委会的金融服务空白，使农村行动不便的老、妇、残等客户，足不出村就能享受得到灵活、便捷的金融服务，体现出明显的社会效益；同时，随着惠农支付覆盖面的不断扩展，惠农点可广泛承担对持卡人兑付新农保、老党员补助、复退转军人补助、困难居民补助、农林牧渔补助、家电下乡补贴等业务，为实现银政合作、互动发展搭建良好的平台。与此同时，惠农点还能满足农民在烤烟、蔬菜、花卉、甘蔗、养殖等农副产品收购非现金结算收入的基础上，解决基本金融（转账）支付服务需求。此外，通过惠农支付平台，基层人民银行还积极做好“新农保”、“新农合”等惠农政策的宣传，以及银行卡知识宣传、非现金支付结算工具宣传、人民币反假宣传、反洗钱宣传和征信宣传等，较好地实现了惠农支付业务宣传带动农村金融生态环境的建设。
（四）对基层人民银行履行农村支付管理工作的基本评价
当前，辖区人民银行立足工作实际，不断完善履职管理，有效增强金融管理工作的能动性。一是围绕“一创两建”工作，大力推进并强化农村支付环境建设。通过引导涉农金融机构业务网点建设，促进农村地区金融机构接入现代支付系统；通过加强农村重点产业发展与金融支付建设的融合，不断提升金融支付服务效能；通过扩展银行卡在农村地区推广运用，进一步增强了现代支付工具对农村经济与社会发展的变革和影响。二是围绕推进“两管理、两综合、一保护”工作，有效落实对金融机构日常监测、非现场核查和推进现场检查工作，提升金融管理和服务成效。2012年，全辖认真落实加强对地方法人机构执行金融法规管理情况的综合评价，其中突出了规范金融支付运行的导向性。同时，针对辖内4家涉农县级银行业金融机构开展了综合执法检查工作，进一步强化了基层人民银行监督管理职能；三是围绕金融消费权益保护工作，创新工作机制。2012年玉溪中支在红塔区、江川县、澄江县等三个区县先行试点，通过完善制度，理清流程，明确职责，积极创新，建立起了金融维权的工作架构，进一步拓展了基层人民银行的履职范围和手段，促进金融管理和服务水平的提升。四是围绕农村金融服务环境，积极搭建支付建设新平台。2013年，全市新增3条县级刷卡无障碍示范街、新增设惠农服务点276个，有效扩展农村支付领域。江川县2013年针对农村居民“持折多、用卡少，用现多、转账少”状况，加大统筹管理，通过与地方财政、电力、烟草、社保、信用社等方面沟通协作，精心选址试点“多折归一卡”金融业务，着力搭建农村支付新平台，使之前最多拥有8本各种“折”归集到一张银行卡上，有效推进农村地区支付结算环境建设。
二、现阶段农村金融支付管理与建设工作存在问题的基本分析
（一）涉农银行金融机构开展农村支付业务面临的困难
在柜面业务方面：一是农村地区遇赶集日时，来办理金融业务的人员较多，柜面压力大，而其他时间人员又较少，业务办理忙闲不均，并且柜面业务中现金量大（农村群众普遍存在“现钱为实”的观念，加之农村商业交易多数为现金结算），转账方式交易的极少；二是农村地区的老年人自身文化素质普遍偏低，办理业务时需重复解释，办理一笔简单金融业务需占用较长时间，影响柜面服务效率，并且，对一些老弱病残者无法亲临柜面办理业务，银行工作人员针对一些不得由人办理业务往往难于操作；三是存在农村客户对密码保管不当，遗忘密码现象突出，在办理业务时常常忘记或者输错密码造成交易失败，给柜台带来较大工作压力；三是不少农村客户不会使用银行自助终端设备；四是由于新型农村支付业务在网络支持和资金清算方面还不够成熟，造成入账不及时、单边账等情况。
银行卡业务方面：一是农村地区持银行卡人员较少，用卡意识不高；三是受传统观念的影响，农村地区更愿意使用看得见数字的存折，习惯使用存折（能直观看到账户发生额和余额），对普遍存在对银行卡不了解、不放心、不信任；四是由于使用银行卡较少，农村地区老百姓经常出现忘记银行卡密码情况，由于忘记银行卡密码后又不得不挂失，增加了持卡费用成本，进而更不愿意使用银行卡；五是由于农村大多数人员知识水平有限，风险防范意识较为薄弱，不能熟练掌握银行卡的使用方法，使用银行卡的过程中存在泄露账户密码和账户信息的风险隐患；六是农村地区用卡设施缺乏，可用机具、网点及新业务平台有限，没有配套设施的跟进，没有ATM的投放，没有POS等辅助机具（或者POS辅助机具数量极少），银行卡方便、快捷的功能在农村地区难于发挥积极作用。
在非现金工具运用方面：一是金融机构在农村地区创新和推广支付服务产品的动力不足，并且，针对农村地区开展支付结算宣传的工作滞后，导致在广大农村、山区以及边远民族地区支付结算知识缺乏，对非现金支付工具认知度低。不少农村客户甚至不了解银行卡还具有转账、消费等功能；二是相关结算知识的宣传过于强调专业性，很难得到农村客户的认同和接受。并且其他非现金结算工具（除银行卡外）对使用者素质要求较高，使用比较复杂，难于在农村地区推广，更无法接受和使用各类票据结算；三是银行卡的年费和工本费，以及使用银行卡产生的相关费用，也在一定程度上影响了农民办卡、用卡的积极性；四是用卡设施不足，相关维修和服务滞后，制约银行卡在农村地区的推广和使用。由于感到操作复杂，农村客户对新兴的支付工具往往不知道用、不会用、不敢用。五是结算收费在一定程度上阻碍了农村客户使用非现金支付工具。相较低收入的农村客户为节省费用，往往选择使用无结算费用的现金，而舍弃更安全、快捷的非现金支付工具。
金融机构履职工作方面：一是由于系统管理以及内控约束，各金融机构的一线业务机构，缺乏对部分业务系统的直接查询权，在数据、信息共享方面的及时性和便利性上存在不足；二是部分金融机构管理人员和工作人员在经营策略、工作职责、内部管理以及政策执行等方面存在的欠缺和不足，较大程度地影响着支付结算及管理工作的有效实施、影响着人民银行推进支付环境建设工作的贯彻落实、影响着金融支付建设对经济社会（特别是服务农村经济发展）的作用发挥。如针对现代支付系统延伸推进工作，玉溪辖区2013年6月末县以下（乡镇、街道办）农村金融机构接入现代支付系统网点为61个，占全市金融机构接入网点总数33%，比乡镇（街道办）以上金融机构接入网点比例低34个百分点，比乡镇（街道办）以上涉农机构接入网点比例低24个百分点；三是各金融机构向人民银行反馈信息的力度太弱，致使人民银行对一些与支付结算有关的领域的工作情况掌握不全。比如在银行卡品种和服务推广方面，各金融机构及少主动向人民银行报告；四是金融机构针对农村地区支付渠道延伸、支付工具推广等方面普遍存在重数量轻质量、重发展轻服务的问题，特别是在银行卡运行机具维护方面存在滞后性。
（二）基层人民银行履行金融支付管理职责存在的困难
现实履职局限性的问题：县支行支付结算管理这一职责的履行主要归属于基础业务股，但基础业务股目前的工作重心主要是组织开展会计核算和经理国库，大量人力和时间放在了日常业务经办上，重服务、轻管理的现象很突出；同时，支行基础业务部门人员普遍存在年龄偏大、能力不足、岗位制约、工作主动性差等问题，由此制约着管理能力的提高。
日常手段方式问题：县支行近些年很少自行组织开展对辖内金融机构的支付结算管理检查，就算组织开展外部检查，也往往受自身能力水平的制约，使检查的最终效果存在较大的差异性。而在日常的非现场监管中，多局限于督促各机构按时报送相关报表材料，且报表材料的质量不高，也在一定程度上影响了分析研判的质量和效果。
数据统计管理问题：从实际工作中来看，普遍存在对数据信息的收集效率低以及统计资料整合难的问题，而在真实性、有效性的核实上更是难上加难。比如非现金结算工具的统计、刷卡消费金额的统计、原材料收购数据统计等，不仅仅需要金融机构的配合，还需要企业、商户以及政府相关职能部门的协作，才能如实地全面地将相关情况反映出来。在实际工作中，一是主要体现在企业和商户等不直接与人民银行打交道的群体上，其主要的顾虑往往与商业秘密、个人财富隐私，或与纳税等相关联；二是县支行目前获取信息数据的主要方式较为落后和被动，方式无非是靠各金融机构手工报送、靠上级行按期提供或咨询相关人员，导致各类数据零敲碎打，真实性有效性大打折扣，支行不能及时有效地掌握辖区情况。
跨区域银行卡监管问题：当前，基层人民银行机构工作人员对于跨区域发行的银行卡管理上，特别是针对非本地设立分支机构的外地发卡银行在本县域大量发行银行卡，并且贷记卡信用额度通常高于本地银行发行的贷记卡，基层县支行往往连最基本的数据都掌握不了，监管更是无从谈起。
——基层工作人员素质问题：近些年，随着各种新的支付手段如网上银行、手机银行等不断推出，基层人民银行员工由于年龄结构、知识结构、操作实践等问题，目前在业务素质以及管理能力方面难于适应形势发展需要。
（三）农村地区在支付环境运行与管理上存在的问题
农村地区开展非现金结算、推广新型支付工具仍须努力。目前，国家惠农政策涉及部门较多，扶贫惠农的“项目池”多涉及新农保、新农合以及相关扶持政策——有老党员补助、复退转军人补助、困难居民补助、高龄补贴、农村低保，有林业、农业补贴、农机补贴、家电下乡补贴，等等，往往各项资金出自各相关部门，形成一家农户拥有4、5本存折，造成柜台压力大，效率低。因此，要实现“多折合一卡”，在农村地区推广非现金工具运用仍须努力。
农村支付运行环境管理亟待加强。调查反映，在商贸流通相对活跃的部分县区，随着银行卡发行量逐年增大，利用银行卡套现行为、特别是针对银行卡盗取资金以及实施诈骗等情况屡有发生。而在农村地区，老百姓识别这些行为和手段的知识能力不足，警惕性也不够，一定程度加大了对农村支付环境管理的工作难度。
对惠农支付点的管理没有完全到位：一方面，金融机构在惠农支付服务点的退出管理工作未能有效落实。辖区少数县惠农服务点中，出现个别服务点连续三个月交易量为零或接近零的情况，此类情况本应受到收单机构的关注并实地查明原因。但在这个过程中，收单机构并未严格履行尽职管理，特别是针对惠农支付服务点长期连续无交易发生问题，未能开展核查、预警、提示以及并对其给予业务指导、直至实施推出管理。另一方面，金融机构在回访机制的执行上远远不到位。从对部分商户的实地调查情况及对收单机构的询问结果来看，首先是收单机构未严格按规定的时间、规定的频率回访；其次是收单机构即使有回访纪录，回访纪录也是流于形式（比如仅仅记载“正常”字样），无法核实收单机构人员是否真正回访过、是否发现了问题、是否帮助解决了问题；第三是收单机构上下级之间对回访发现的问题沟通反馈不到位，致使惠农服务点在技术、网络等方面的问题困难迟迟得不到解决；第四是未形成回访纪录或报告反馈人民银行。
银行卡联通性问题对业务运行的制约。据调查反映，惠农支付服务点发生农行卡转信用社卡的跨行转账时有出现单边账问题，给客户带来困难。并且转账手续费和缴费服务手续费银联返回速度慢，对POS商户的积极性带来较大的影响。并且，由于惠农支付服务平台清算系统不够通畅稳定，有商户多次反映，在农行和信用社的卡之间办理转账交易经常失败，增加了商户、客户对惠农支付服务业务的不信任感。此外，系统转运机构（如银联公司等）的后台维护、技术更新与系统升级，也存在较大的滞缓问题。
（四）银行机构业务管理对金融支付建设的影响问题
一是边远地区农村金融机构数量偏少，网点分布不平衡。近年来，银行业金融机构对经济欠发达地区的分支行和经营网点进行收缩和撤并，导致涉农金融机构网点数量锐减，网点在乡、镇分布不均，特别是对于行政村、自然村基本空白，对偏远地区支付服务点的管理比较困难；二是农村金融支付结算工具不足，支付结算工具偏少，支付手段还主要停留在传统的方式上，现金支付仍是农村最主要的支付手段。同时，农村支付结算安全防范薄弱。一些农民缺乏支付结算知识，对支付结算方式不了解，不知道支付安全防范，根本无法使用和接受各类票据结算，对现金支付结算安全性较低，假币的识别能力也较差，现金结算给农户造成的损失时有发生；三是涉农金融机构农村金融存在服务履职以及基础设施滞后等问题。一方面，POS商户在使用过程中，因人为操作导致硬件损坏、一般性故障排除、以及设备系统升级操作等情况时，特别是在边远山区和民族地区，山高路远，加上涉农银行业金融机构相关管理人员不足、管理成本高、技术要求高、管理难度大，往往产生后期服务缺失问题；另一方面，对新型支付工具，特别是农村地区新型支付手段和工具（如惠农支付服务业务的开通），农村地区评价高，但由于此项业务在起步阶段，银行机构面对惠农点面广分散的实际，普遍存在“重推广轻服务”的问题；四是农村金融机构从业人员素质偏低。一般网点只配备了2～3名的一线临柜人员，接受过系统业务培训机会较少，操作人员专业素质的缺乏，使用现代化支付工具效率低下。
三、工作建议
（一）加强领导，统筹推进
深入推进农村金融支付环境建设，是新形势、新阶段我国经济社会发展对金融建设的新需求，是金融支持和服务“三农”发展的重要基础。做好农村金融支付服务工作，仅仅依靠人民银行从支付结算履职角度来牵头推进尚难取得预期实效，同时，仅仅由金融机构参与也不可能完全实现既定目标。因此，进一步统一认识，加强领导，统筹协调，坚持不懈，持之以恒，努力推进金融支付环境建设健康发展。一是要解决好政府主导的关系。推进农村支付工作关键在地方党委政府，要充分认识农村支付环境建设是关系服务广大群众的惠民工程，通过加强与党委政府及相关部门沟通与汇报，真正达到重视支持、共同参与，形成由各级政府主导推动、人民银行牵头管理、涉农金融机构具体实施、相关部门协调配合的工作格局，并使之纳入基层政府机构效能考核，加强督导力度，增强执行效能；二是切实增强法规政策的执行效率。多年来，党和国家围绕支持“三农”发展问题明确了一系列法规和政策，而农村支付环境建设作为一项惠农便农、扶农强农的重要基础工作，需要夯实政策和法规基础，特别是应当明确界定农村地区支付运行各方的履职要求，以此为进一步完善农村支付管理与建设工作提供法律支持和政策保障；三是建立健全政策扶持机制，引导金融机构加大农村金融基础设施投入。建议加大财政扶持力度，充分发挥财政政策的杠杆作用，努力增强在税收优惠、资金投入以及财政补贴等方面的扶持作用。对于在农村地区增设金融机构网点的在税收方面给予优惠，对于在农村地区布放POS机和ATM机给予财政补贴，对于参与惠农支付业务的商户给予必要的财政扶持，对于农村地区使用银行卡的业务收费进行适当的财政补贴。支持金融机构支付网络与工具向农村地区延伸，拓展农村支付服务空间，增强农村地区金融服务功能。
（二）多措并举，扩大宣传
农村支付结算工具推广运用率低的原因之一在于宣传力度小，农村百姓对支付结算服务知之甚少。因此，一是要建立由人民银行牵头、各金融机构参与的支付结算宣传活动长效机制，制定辖区整体宣传规划，加强辅导检查，确保宣传工作的落实。要积极组织金融机构切实加强支付业务宣传，做好农村地区支付结算知识的宣传工作，针对不同群体量身定做不同的宣传产品，告知有哪些支付结算品种，哪些支付结算产品适合他们，与现金结算相比有哪些好处，如何使用等，要让老百姓用的安心、用的可靠。同时可以在营业网点设立咨询台或设立咨询电话，方便群众咨询，帮助他们了解和使用各种支付结算工具，使支付结算知识宣传工作长期化、制度化；二是要积极扩展农村地区金融支付业务的宣传途径。农村金融机构可联合政府部门以及乡、村管理部门，充分挖掘农村生产生活以及农业重点产业推进的各种有利资源和条件，深入农户、田间、地头、集贸市场，多形式、多渠道地开展支付服务宣传，积极推介支付工具，提高农村群众对现代化支付结算的认知度和信任度，努力营造非现金支付结算工具使用的良好氛围。同时，金融机构网点还可通过在营业场所悬挂标语、张贴海报，在窗口向客户免费发放宣传单等形式向群众广泛宣传支付结算知识；三是要加强统筹宣传管理，强化工作推进力度。一方面要重点从人民银行内部不断提高员工的政策和业务素质，加强培训工作力度，切实解决自身存在的思想认识不到位，宣传解释口径不统一的问题；另一方面要重点解决各金融机构特别是涉农金融机构在推进农村地区支付管理思想认识方面的问题，采取举办专题培训班或业务讲座以及把推进农村地区支付管理工作纳入涉农金融机构网点准入设置、金融重点执法检查、金融机构综合评价、班子考核（或高管人员）考核等方面的重要管理内容；此外，针对各金融机构开展农村地区支付管理工作的宣传工作，还应重点关注其内部相关部门以及人员的履职效能，并督促要求各金融机构把每年的宣传和培训经费的5%用于开展农村地区支付管理宣传和培训工作，保证每年宣传工作的人员、费用和时间到位。四是要加强金融安全知识宣传，防范支付风险。特别是加强银行卡用卡安全知识宣传，通过商户回访、送教上门、发放安全用卡宣传页等多种方式，积极向广大农民朋友宣传讲解个人客户信息数据如何保密、如何防范银行卡欺诈等方面的知识，不断提高农民使用非现金支付工具的自我保护意识，引导其正确使用非现金支付工具，增强使用非现金支付工具的信心。
（三）创新服务，突出实效
围绕农村金融支付服务环境建设，创新农村支付服务工具，推动非现金支付的应用和普及，是提高金融支付服务水平的重要增长动力。一是要借助国家惠农政策，大力普及银行卡为主的支付工具，积极加强与政府部门的沟通衔接，努力实现“多折并一卡”，并通过银行卡业务运行，积极探索推进银行卡承载兑付新农合、新农保、老党员补助、复退转军人补助、困难居民补助、农林牧渔补助、家电下乡补贴等业务，以及农村地区重点、特色产业发展（如烤烟、蔬菜、茶叶、橡胶、花卉、药材、蔗果、养殖等农副产品收购）推进非现金结算收入业务，逐步改变农村群众传统现金收支习惯，增强其使用非现金支付工具的意识；二是要合理引导商业银行树立正确的经营理念，进一步增强社会责任意识，完善农村金融网点布置，扩大网点覆盖面，避免农村网点过度收缩，促使涉农银行机构从服务“三农”的角度出发，发挥好农村金融网点的作用，为农村经济发展服务。要结合农村经济、区域、交通等实际情况，积极做好现代化支付系统向农村地区延伸，对现有县以下乡镇网点进行适当调整，尽可能平衡网点布置，扩大网点覆盖面，特别是要注重引导农村信用社立足为社区服务、为农村服务、为农民群众服务，使农村客户均能享受金融网点的支付清算服务；三是要结合农村特点，制定有效的发展战略，针对农村经济组织和个体工商户等小企业地处偏远村镇、业务量不大的特点，积极稳妥推广网上银行、电话银行、移动支付等非现金支付工具渠道，充分利用农村地区现有网络通信设施，方便农户群众支付需求，拓展支付工具功能，达到便民实惠、满足农村地区多层次的支付需要；四是要巩固成果，积极推进惠农支付业务健康发展。推广惠农支付服务等新型支付工具要统筹兼顾、循序渐进、因地制宜，有的放矢。既要把推动银行卡发展作为拓展履职空间、提升惠农服务水平的重要抓手，又要鼓励金融机构积极开发服务农村支付的金融产品和服务方式创新，特别是要在农村地区稳步推广非现金结算工具上下功夫，以点带面方式，逐步提高边远山区、民族地区、贫困地区的惠农支付业务效率，最后实现惠农服务点在边远地区基本金融服务缺失村镇的全覆盖。
农行履职报告范文第4篇
1、产品技术水平低，创新能力不强，核心竞争力较弱。大多数小企业是依靠自身积累慢慢成长的家族式民营企业，起点较低，资金实力不强。很多小企业没有自己的专利技术，生产集中在传统产业上，销售主要依靠大中型企业，设备工艺不先进，科技开发创新慢，产品技术含量不高，同质化现象严重，市场话语权不大，竞争力不强。以十堰地区汽配行业为例，截止2011年6月未，全市共登记注册中小企业4000多家，其中：从事汽车配件加工和贸易的近3000家，有专利技术的企业仅200多家，占比6-7％。大多数企业与东风公司配套，产品雷同，核心竞争力不强。
2、经营管理能力差，财务核算不规范，可持续发展能力欠佳。由于大多数小企业是私人企业，实行的是家族管理，高级管理人才匮乏，员工素质普遍不高，没有完善的管理机制和财务体系，企业内部管理水平不高；同时，大部分小企业信息化基础薄弱、信息化人才匮乏、信息处理落后，企业生产、成本、库存、采购、资金、市场等信息流无法实现及时收集、分析和共享，普遍存在信息不畅，开拓市场能力较弱等方面的问题。这些因素都给金融机构~DJJ＼企业间良性互动形成一定障碍。
3、经营成本上升，利润空间缩小，效益下滑。在当前物价普通较高的经济形势下，小企业主要面临着人工成本提高、原材料价格上涨、人民币升值、结款趋紧、电力供应限制、赋税成本较大等压力，特别是资源消耗较大，劳动力密集的小企业，其成本上升较快，导致企业利润空间缩小，效益下滑。就十堰地区而言，由于绝大多数小企业主要从事汽车配件的生产，主要原材料是钢材，2010年以来钢材价格上升幅度较大，但产品主要与东风公司等大型汽车企业配套，产成品零部件的销售价格却不能同幅度提升，加之劳动力成本大幅上涨，造成企业经营成本上升较多，利润空间普遍缩小，效益远不如以前。
4、产品销售疲软，货款回笼困难，营运资金紧缺。今年以来国家实施了较为严格的宏观调控政策，许多大型企业资金普通紧张，重大基建项目也受到了资金困扰，纷纷采取减产、延长工期、甚至缓建等做法，相应与这些大型企业配套或为大项目服务的小企业产品销售就很疲软，同时资金回笼更加困难，货款回款期不断延长，进一步加剧了小企业的营运资金紧张程度。以十堰地区为例，今年6月份以来，东风公司针对市场销售形势，采取阶段性限产的措施，导致与之配套的小企业产品销售量普遍下降。同时，东风公司对付款期限也作了相应调整，由以前的三个月滚动付款延长为四个月滚动付款，且付款的现金比例下降，主要以承兑汇票支付，严重影响了小企业的正常经营。在大型项目建设上，十堰境内目前正在开工建设的四条高速公路由于受宏观调控政策的影响，银行贷款不能及时到位，项目建设资金较为紧张。因此采取了对与其服务的原材料供应企业和建筑施工企业拖延付款的办法，导致本地多家小企业受到影响。
5、融资渠道窄，合适产品少，融资成本高。目前中小企业融资渠道十分狭窄，除了少数大型知名企业，一般的中小企业企业融资能力都十分有限。目前，中小企业的融资渠道不外有三种：向银行申请贷款、发行企业债券、发行股票上市直接融资。对国有大型企业来说，上市较易，但小企业发行企业债券和股票上市融资却很困难。中小企业的融资的主要渠道依然是金融机构，在金融机构借贷无门的情况下可能会民间借款。实际上中小企业业从银行获得贷款也是十分困难的。国有商业银行习惯于大企业大项目贷款，或者从风险的角度考虑，不愿意过多地发放小企业贷款，其它金融机构受资产负债比例的限制，贷款发放的空间不大，同时，小型金融机构适合小企业的融资创新产品不多，融资成本很高，小企业往往难以承受。中小企业所面临的资金矛盾非常突出，许多有项目有盈利的企业由于难以筹措到必需的资金而不能最大规模地发挥其能力，这已经成为制约民营企业的重要“瓶颈”。
6、地方政府担保体系建设滞后，不能满足小企业融资需求。在缓解小企业融资难的问题上，地方政府在口号上宣传的较多，但具体行动上却十分滞后，特别是担保体系建设和风险补偿基金的建立上，成效不大，进展较慢，多数小企业没有享受到担保政策的便利。以十堰地区为例，截至2011年6月未，全市以政府为主导共成立担保公司6个，其中：城区1个，县域5个，县域担保公司履盖率为仅62．5％。6家担保公司的注册资金总额达24790万元，注册资金最少的有1000万元，最多的有13800万元。从担保公司对外担保情况看，担保业务量不大，六家担保公司注册资金24790万元，对外担保仅60360万元，担保放大仅为2．43倍，剔除政策性较强的国家助学贷款、下岗失业贷款外，担保放大倍数不到2．4倍，远远没有达到10倍的要求，充分说明担保公司的业务量不能够满足小企业的融资需求，加之担保公司资本金补充不及时，业务收费高，工作效率低、审查条件过于苛刻，多数小企业并不能获得地方担保公司的担保支持。
7、金融机构信贷经营机制不灵活，制约小企业信贷业务的发展。多数金融机构过去都十分重视大中型企业的信贷业务，其法人信贷业务的评级、授信和客户准入标准都以大中型企业的指标进行衡量和制定。小企业办理信贷业务也要与大中型企业用一个标准来衡量，显然其结果肯定不会理想，这样就扼杀了多数小企业的融资资格。特别是金融机构在上市后，对不同类型的信贷业务占用的经济资本都有严格限制，尤其对小企业的经济资本占用人为设置了较高的标准，经营行为了控制经济资本占用，一般都不愿意发放小企业贷款。在授权制度设计方面，对中小企业授权限制过多，不能适应小企业短、频、急的融资需求，更束缚了经营行营销中小企业信贷业务的手脚。此外，对中小企业信贷业务各金融机构从风险控制的角度考虑较多，制定了严格的责任追究制度和办法，但却没有与责任相匹配的激励制度，基层行营销中小企业信贷业务的积极性不高，慎贷、惧贷现象普遍存在，再加上小企业信贷业务手续复杂，审批环节过多，与做大项目、大客户相比工作量较大，客户经理也不愿意营销和办理，这些都制约了小企业信贷业务的健康快速发展。
大力展小企业信贷业务的策略分析
1、建立中小企业信贷业务营销的有效体制和长效机制。确保小企业信贷业务健康快速发展，建立灵活的体制和有效机制是根本前提。一是自上而下成立灵活高效的小企业专营管理机构和经营机构，配备专职的管理和营销人员；二是在专营机构内部配齐客户经理、专职审查人员、派驻风险经理、独立审批人等关键岗位，集调查、审查、审批、经营为一体，内部岗位分离，形成立体营销、专业运作、流程作业、集中经营的小企业专营运作模式，实施独立的风险减值核算。积极创造条件逐步向事业部过渡；三是建立小企业信贷业务的考核和激励机制。将业务发展的数量和质量纳入经营机构综合绩效考核，并按一定的标准对营销人员进行产品计价；四是建立小企业信贷业务的免责机制，对非道德因素形成的不良贷款，区分不同情况适度处理，以清收为主，责任追究为辅。对因市场变化、意外事件、自然灾害等不可抗力因素形成的不良贷款，经有关部门认定后，对相关营销管理人员予以免责；四是建立前后动的工作机制，对额度较大、担保方式创新和新兴产业类型的小企业信贷业务，信贷后台可直接参与小企业信贷业务的调查和贷后管理指导，帮助客户部门有效防控风险。
2、制定完善合理的小企业评级、授权及经济资本占用制度。一是要自上而下重新制定和完善区别于大中型企业及符合小企业评价特点的评级制度。可以参照零售类业务评级体系，对小企业评级侧重干定性指标，弱化定量指标，以担保物评级的模式不能人为设置过低的等级，使评级结果更能体现小企业的品质。只有科学地评定小企业信用等级，才能合理地确定小企业经济资本的占用。使大多数成长性较强、科技创新水平较高，且符合国家产业、行业和结构调整方向的优质小客户能够纳入金融机构的支持对象。避免因制度的不合理造成小企业评级过低，经济资本占用过高而影响了小企业信贷业务的可持续发展；二是要对二级分行及以下经营单位转授合理的信贷审批权限，审批权限要与小企业融资短、频、急的特点相适应，同时要与同业竞争相适应。对部分由于历史原因形成的法人贷款不良率较高的经营单位，在不缩小授权的前提下，可以由上级行派驻独立审批人，有效解决风险控制和小企业信贷业务市场竞争力的问题。
3、加大小企业适用信贷产品的创新、推广和培训力度。一是加大现有创新型小企业产品的推广、应用和培训力度。通过政策激励、考核引导、产品计价等方式鼓励经营行加快运用小企业信贷新产品。上级行也要加大对新产品推广应用的现场指导，对出现的困难和问题及以予以解决，为经营行创造良好的推广环境。同时，加强对现有产品的组合包装和宣传营销，组织产品宣讲、培训、现场交流和观摩。通过多种载体和渠道宣传小企业产品，提高现有小企业产品的普及面，实现应知应会，让全体客户经理懂产品、会营销，让大多数企业熟知金融机构的产品，迅速将产品转化为现实生产力；二是提高产品创新效率。充分发挥好产品创新委员会的职能作用，在多个层面设置专(兼)职产品经理，专门负责小企业信贷产品的市场调研和信息反馈。同时，做好上下联动和前后动，鼓励全系统参与产品创新，形成市场反映灵敏、信息反馈畅通、创新机制灵活的浓厚创新氛围，不断提高小企业信贷产品的创新效率；三是加快小企业产品包或产品群建设。加大面对小企业客户和产业链的产品整合力度，提供全方位、全流程的产业链融资。全程控制客户的现金流，防止小企业生命周期短带来的系统风险；四是抓好小企业信贷产品创新基地建设。根据各地的资源禀赋，自上而下建立不同类型的小企业信贷产品创新实验和推广基地，鼓励基地先行先试，不断积累经验，为产品的全辖推广打好基础。
农行履职报告范文第5篇
2015年9月底，甘肃东乡县警方通过电话告知16位来自全国各地的存款人，高达2.88亿元的存款因涉及东乡县工行“9.26”贷款诈骗案被全部冻结，由此又一起令人震惊的高息揽储引发的风险大案浮出水面。东乡县经济并不发达，离省会兰州有两个小时的路程，而且东乡县工行门面很小，营业场所很拥挤，看上去像个储蓄所，但就是这样一家银行，2014年至2015年期间累计吸存2.88亿元，储户大都来自浙江、上海、安徽等地，其介绍人即资金掮客也来自各个不同地区，并非同一个人。
“9.26贷款诈骗案”的情况如下：当地一家大型民营企业的负责人魏某先以高额贴息的方式吸引浙江等地储户到东乡县工行存款3.12亿元，然后勾结银行高管骗贷。多个资金中介人从中层层拿到数额不等的佣金，远高于存款人的贴息幅度，魏某等人串通银行内部人员，伪造上述存款人的大额存单，户口本、《结婚证》，编造储户家庭信息，伪造储户签名，再以假存单作质押，向银行骗得巨额贷款。据当地银行人士透露，质押贷款一般为存单面额的9折，以此测算骗贷额约2.7亿元。此外，魏某还涉及从兰州银行、当地农行等机构骗贷，累计金额可能高达15亿元左右。
二、地方性商业银行柜面操作风险的现状及存在问题
根据《巴塞尔协议》现代银行风险可以分为信用风险、市场风险、操作风险，协议对操作风险的定义为：因操作流程不完善、人为过失、系统故障或失误及外部事件造成损失的风险。根据协议当前的资本配置比例为：操作风险20%，市场风险占比10%，信用风险70%。由于操作风险的日趋突现，未来资本配置将会提高操作风险的占比至30%。2010年9月12日，巴塞尔银行监管委员会管理层会议通过了加强银行体系资本要求得改革方案――《巴塞尔协议Ⅲ》，新协议对全球银行业得最低监管标准进行了调整，提高了银行业的最低资本监管标准，将一级资本充足率下限由4%上调为6%，核心一级资本率下限由2%上调为4.5%，此次调整，充分体现了巴塞尔银行监管委员会将再次拉紧资本风险管理这根弦，毫不松懈。我国资本市场属于刚刚起步阶段，中国银监会对我国各大银行的资本充足率比率要求较高，资本充足率下限为11.5%，核心资本充足率7%。
地方商业银行的操作风险主要划分为四大类风险：人员、系统、流程、外部事件。员工风险主要表现为内外勾结，违规操作，违反职业道德触犯法律等。系统风险主要表现在核心系统不完善，漏洞较多。流程风险主要表现为内控制度及流程设计存在缺陷，缺乏可操作性而引发的与内控管理有关的各类风险。外部风险主要表现为外部欺诈、不可抗力风险、外包商、客户纠纷等。
近年来，随着我国金融体制改革进程的不断推进，地方性商业银行如雨后春笋般纷纷成立，繁荣了金融市场，资本市场也趋向多元化，这使得地方性商业银行面临机遇的同时需要接受更大得挑战，要想在竞争激烈的金融市场占有一席之地，在扩充规模的同时，还需不断创新产品与服务，夯实客户基础，但目前地方性商业银行的现状令人堪忧，一方面，地方性商业银行急于扩大规模，出现了恶性竞争，高息揽储，制造噱头吸引客户；另一方面，其内控管理基础薄弱，其从业人员也不乏素质较低人员。为了争得市场的一席之地，地方性商业银行成立初期只能选择粗放式经营，对资本风险、资源配置及内控体系优化建设方面无暇顾及。结果就是出现了诸如东乡“9.26”事件等等。
我国地方性商业银行普遍存在的问题有如下几点：
（一）从业人员素质层次不齐，导致内部员工作案风险上升
地方性商业银行尤其是基层分支行缺乏经验丰富的成熟管理人才，银行职员职业道德教育欠缺，内部人员作案比例上升。同时基层行管理人员与客户经理德素质亟待提高，人员培训深度及广度不够，，企业内部还未形成合规文化氛围。另外各机构人员调动频繁，不稳定因素增加。营销部门注重产品创新轻风险把控，客户经理好大喜功，无风险意识，进而导致发生差错、事故甚至违法行为。
（二）地方性商业银行核心系统对风险把控能力不足
地方性商业银行的核心系统建立之初，往往很难全面估计业务发展规模、速度及面临的风险，核心在柜面运行过程中频频遭出现企业重要信息泄露、会计信息失真、系统无法正常运行的危机，加之会计核算综合核心系统漏洞较多，无法有效防范前台柜面操作业务风险，主要表现为软件或硬件错误、通讯故障、设备老化等。
（三）柜面操作流程设计不合理，内控管理系统不健全，政出多门
地方性商业银行普遍存在各个部门制度不衔接，缺乏互相制约机制，业务部门绑架营运部门，误导柜面操作，制度传导出现偏差，员工执行力大打折扣。重要岗位、重要环节关键流程失查，岗位分工授权权限划分界限模糊，操作困难。“9.26”案件突出表现地方性商业银行的此类弊端：银行内部员工客户办理结算业务，比如代客户填制凭证、签字或代客户盖票据上的印章、现金存取业务等。对客户提供的资料审查不严，柜员第一道关，识别客户，审核资料失实，流于形式，使内外部不法分子有机可乘，以无效票据或克隆票据欺骗银行经办人员。
（四）外部事件引发的风险
地方性商业银行的外部事件包括与客户法律纠纷、反欺诈手段落后引起外部欺诈、硬件基础建设滞后，安保方面存在抢劫、盗窃等隐患以及地震、火灾等等不可抗力，都将使地方性商业银行声誉风险面临较大挑战。另外，新兴的电子银行业务成为新的风险点，随着银行业电子化程度的不段提高，黑客攻击等技术性因素产生的风险愈来愈多。
三、地方性商业银行柜面操作风险防范与管理的对策分析
1.加强地方性商业银行员工职业道德观和忠诚度的培养
“9?26”事件再次提醒我们，员工职业素养的培养至关重要。地方性商业银行应坚持以人为本， 形成企业内部合规文化氛围，加强员工合规意识教育，注重员工思想道德、 法律意识的培养及工作技能的培训， 使其自觉遵守各项规章制度和操作规程， 杜绝麻痹大意的思想， 不给任何犯罪分子留可乘之机；通过制度、培训、交流相结合， 不断提高员工的综合素质； 同时抓好员工的警示教育，有针对性地、定期进行员工违规行为排查，对排查出的兼职经商、赌博、社会关系复杂的员工要予以密切关注，防患于未然。人力资源部门吸收高管人才时，须严格筛选，层层把关。人员素质作为关键性起决定性作用的环节，百密一疏，引进人才失误，纵使建起万丈高楼，几只蛀虫会使其毁于一旦。所以，必须不遗余力的加大人员选拔、培训，培养员工对单位忠诚度，提升识别真伪能力和职业敏锐度。同时， 发挥员工在操作风险管理上的主观能动性，树立员工的主人翁意识，培养员工的荣誉感与使命感，使员工有一个明确的目标与良好的预期， 发挥团队精神； 关注优秀合规员工的人才储备，做好人力资源的开发； 建立全面、科学、可操作的风险管理激励约束机制， 使每一位员工成为全行的风险管理制度的参与者。
2.建立机控与人控相结合的制度
加快核心系统的建设，科技信息化发展需赶上业务发展的节奏，这就要求地方性商业银行的科技力量具有前瞻性，充分考量现状，建立健全科学完善的科技系统、核心系统管理制度和防范补救措施，着重关注因新兴业务、机构合并、拆分等需求下，核心系统的规章制度梳理、组织流程及平台建设的真空区。同时，在营业网点应配备先进的电子设备，例如票据鉴别仪、二代身份鉴别仪、电子验印机、本外币票样等等。扩大与外围系统的联网核实相关信息的范围。在机控的基础上，对前台操作人员实施必要的控制措施，实行用户权限分级及授权管理。进一步强化营业网点负责人及会计主管在柜面操作业务中的事前、事中、事后的各级授权管理， 树立基层营业网点柜面业务授权的权威性， 按照柜面业务的风险等级划分授权权限等级，要建立强化相互制约的柜面业务岗位职责， 加强授权、分权管理， 通过科学合理地分配责权利， 不相容岗位的业务人员岗位职责必须分离。上级主管部门定期做好监督检查核实工作， 真正发挥营业网点会计主管风险把关第一人的作用，防范经济案件事故的发生。
3.建立完善的内控管理体系
地方性商业银行内控管理体系的建立应具有较强的可操作性和指导性。一方面，需借鉴国外银行先进管理经验的，采用定性与定量相结合的方法，按照风险发生的可能性及影响程度等，对识别的风险进行分析和排序，确定关注重点和优先控制的风险。新巴塞尔资本协议中提出三种估计方法： 基础指标法、标准法、高级计量法。地方性商业银行应按照巴塞尔委员会制定的业务条线和操作风险的分类，对操作风险的损失数据进行系统的收集和分析，经过3-5年的努力，建立起使用高级衡量法的数据基础；另一方面，要充分收集一线资料，不能闭门造车。“9?26”案件中，一张无经办柜员签章的假存单就能使上亿元的资金流失，其中的授权环节、岗位分工、不相容岗位制约制、贷款流程、事后监督等制度存在严重漏洞，岗位制约制度的健全亟待解决。通过制定和实施系列制度、程序和方法，对全部柜面操作风险业务进行事前防范、事中控制和事后监督与纠正的连续动态过程与机制，通过风险预警、识别、评估、分析、报告等措施，对柜面操作风险进行有效防范和控制。具体表现为：按照业务需要和不相容岗位、职责相分离的原则，明确职责权限，形成各岗位和人员的相互制衡机制。重要岗位的人员必须经过严格考察和有权部门批准上岗，贷前审核岗与贷后管理岗必须事权划分，互相制约，不得混岗。加大对内控管理层的制约力度，对柜面新业务的推广，应充分评估风险，确保内控制度的可控性，对要害部门、重点岗位实施有效管理，逐步推行轮岗制度、离岗审计制度等。
4.夯实软硬件基础设施建设，打造地方性商业银行的品牌形象。
地方性商业银行大都建行时间短，社会声誉影响及客户认知度不及国有商业银行，优质客户基础也较薄弱，因此，追根溯源，稳扎稳打的打造百年老店的品牌形象，扩大社会影响力，提高知名度才是王道。地方行商业银行管理人员对柜面操作风险的认知缺乏，致使管理失效，靠经验直觉、人情关系进行管理。这就要求地方性商业银行要培育合规文化，树立全员合规意识，不靠人情管人，靠制度管人。合规文化的氛围就是要靠员工自律、全员参与。
