金融理财的概念

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金融理财的概念范文第1篇

哈佛商学院教授克莱顿・克里斯坦森所著的《创新者的窘境》里提到，新兴公司如果掌握了某种能打破现存经济模式的新发明，就可以打败几乎任何一家大公司。金麟对此观点颇为认同，他觉得，作为一个创新者，开始一定是去切那些更碎片、更边缘的市场。

2014年3月，金麟离开传统金融机构加入京东金融负责众筹业务，此前他曾在交通银行、光大证券和东方证券积累了超过10年以上的金融研究工作经验。

从2014年7月上线产品众筹到2015年3月上线股权众筹，再到自今年开始主抓京东金融重点发力的财富管理板块，目前已经是京东金融副总裁的金麟几乎完整参与并见证了京东金融借众筹、“白条”等业务在中国互联网金融圈强势崛起的全过程。

金麟说，京东金融是一家基于新金融业态下的金融科技公司。“这既区别于传统金融机构，又区别于目前市场所谓一些互联网金融做渠道的公司。”金麟解释，“我们服务的更多是过去不能够服务的市场，通过技术革新服务这些不被覆盖的碎片需求。”

“小白”需要学习

目前业内公认，中国正处于理财服务的一个需求快速增长期，不可避免地存在诸多用户痛点和误区。比如痛点：搞不懂理财产品：没有时间和精力去学习理财知识；认为自己钱很少，够不上一些理财高大上的门槛；以及用户希望理财帮助自己达成一些生活目标，但不知道什么样的方式和产品合适。

据金麟介绍，国内居民都有没有大类资产配置概念，有一部分用户认为，理财是一个高风险的事，理财就等于炒股，在股市里追涨杀跌。还有一些相对比较保守的用户认为理财就是存款，把钱投放到银行的定期存款、获取存款获取收益这个就是理财全部。

“中国国民的活期、定期存款以及银行理财加现金的比例占可投资金融比例70%多，而美国的这个比例是14%。随着中国人的收入增长，财商教育越来越提高，财富的分配需要更多元化，这样居民的总体组合风险收益率会优化。”金麟透露，他们在努力推动用户，让他意识到资产配置的不合理，“让他们知道不应该买更多的股票，而应该更多的选择专家理财，这样可以有更多的时间用来休闲。”

专业人士也认为，一个人年龄越轻收入增长越快，应该能够适度承担风险，获得比较高的收益。然而中国国民的整体财富状况与理财观念不太相符。

有相关数据统计显示，80、90后人群占到互联网金融消费群体的70%以上。而每1000名80、90后青年里，有823人更愿意选择互联网金融来完成自己的理财及小额贷款的需求。可见，更多年轻人愿意参与其中，互联网金融消费主体呈现年轻化趋势。

虽然加入理财服务的年轻人越来越多，但大部分都是非专业甚至是没有基础理财知识、完全不懂投资的小白用户，怎么带领这些“小白”们更聪明地消费和理财？

2014年初，一站式金融生活移动平台京东金融App上线，目前已上线的金融产品包括小金库（对接货币基金）、基金理财、固收理财、众筹、白条等等。其中，针对理财教育相对有限的“小白”群体提供了小金库、定期理财等初始化的解决方案。

同时，京东金融还投入大量的精力在投资者教育上，希望把一些专业内容更浅显易懂地推送给投资者。比如，风险收益问题，甚至是基础的金融知识普及等等。“我们要做投资人教育，帮助用户认识到他的资产配置是不正确的，因此能够合理地做投资，合理做财富管理。”金麟说。

另外，京东金融也在探究体验式的理财方式，比如针对风险承受能力低的“小白”群体，设计“小白基”产品，提供低风险保本的基金投资体验。金麟认为，这样做可以让他们有一个正反馈，看到通过理财切实地提升了多少财富。

如今，针对“小白”的理财崛起很快，当“小白”群体理财段位不断增长，具备了一定基础，京东金融会提供更多的基金、保险等进阶理财产品。对于高净值人群，也有私募基金或者私募股权投资等选择。

另外，技术在理财领域也施展了新的能力。针对开始有了大类资产配置概念的用户，京东金融引入了“智投”，基于用户个人投资需求和风险偏好，通过精准的用户画像，帮助用户快速找到适合的投资方式和产品。在投资前，用户只需要填写一份简单的调查问卷，回答风险评测问题，包括年龄、投资金融、资产状况、投资期限、主观风险承受态度及收益预期。结合京东的大数据体系，再根据特别的算法，推荐适合的投资组合，类似于量身定制的私人投资理财服务。目前，京东金融的团队还在进一步优化“智投”的模型。

相对于线下高门槛高收费的投顾服务，“智投”实际上就是一个金融服务平民化的过程，不但普及大类资产配置建议，还能推动投资者逐步理解并且运用大力资产配置的策略，实现资产配置的相对优化。

“场景化”金融时代到来

业界普遍认为，互联网争夺的是流量和入口，而移动互联网时代争夺的是场景。仰仗PV的流量时代已经过去，以场景触发（SceneTouch）为基础的“场景时代”已经来临了。互联网金融平台也已经从金融产品的搬运工发展到为用户进行资产配置和财富管理的综合性机构，步入了“场景化”金融时代。

什么是“场景化”金融？一是用户的日常生活、消费场景，如支付、消费、打车等，通过这种金融服务无声地融入到每个人的生活中；二是互联网金融平台通过搭建各类场景，潜入人们生活，即便是相同的金融产品，也能以不同的场景走进用户生活。

而理财的场景化必定成为未来互联网金融发展的趋势之一，多数公司都看到且已经在场景化方面进行布局。

“我们未来会做很多场景化的理财。”金麟直言。他举例说，妈妈理财就是一个很好的嵌入场景，一个母亲生了孩子之后，她不仅仅要考虑各种的社交类、育儿的东西，同时财商教育是亲子互动里非常重要的，妈妈理财其实主要抓的是这个场景，母亲跟亲子之间的一个互动情感的寄托，同时加上财商教育，将感性的部分和理性的部分有一个非常好的融合。

“妈妈理财”在去年2015年4月问世，是基于妈妈这个圈子打造的社交属性理财产品，不仅具备了去专业化、傻瓜式理财的特点，还增加了“照片记录”和“心情记录”社交功能，让存款单可记录下为孩子存的每一次钱、分享孩子的每一点成长，还可以在“妈妈论坛”与妈妈们讨论关于孩子的问题。目前，“妈妈理财”有基金理财和定期理财的选择，分别对接工银瑞信的货币基金与瑞泰万能险产品。

金麟介绍，妈妈理财不单是给妈妈推荐一些可以用来财富管理的产品，更为妈妈们提供财商教育。“这个财商教育是给到你下一代的，使得你的小孩很早就能够比父辈有财商上的提升。”

在“妈妈理财”之后，京东金融又尝试推出“工资理财”，它的出发点是盘活在活期账户里‘‘沉睡的”工资，采用定投的方式，将存入金额、日期设定好后，每月定期自动将设定好的买入金额自动划到小白理财天天盈中，这是一款京东金融推出的活期保本理财产品。

金融理财的概念范文第2篇

关键词:商业银行;个人理财业务

一、个人理财业务经营模式

我国商业银行个人理财业务目前的主要经营模式有以下几种:

(一)理财专柜

在营业网点设置专柜为VIP客户服务。这个专柜除能办理普通的存取款业务外,还能代办银证转账、代收代扣、银行卡申请的受理等业务,但不能办理咨询与理财顾问服务,是 一种最初级的理财服务模式。

(二)客户服务室

这种模式一般是单独开辟办公场地,为VIP客户办理各种零售业务,同时进行非专职的业务咨询服务。这种模式服务环境有所改善,但服务内容上并没有新意。所以随着人们理财范围的扩大和理财要求的提高,这种理财服务模式已经不能满足市场和客户的需求。

(三)理财中心

这种理财中心,一般单独设立且空间较大,中心一般有比较齐全的金融设施,除了能办理一般的零售业务外,还可以办理所有的消费信贷业务、银行卡业务、信息咨询、专人理财顾问服务等投资业务。这种模式也是目前我国多数商业银行已实行或计划转型的模式。

(四)投资理财中心

这种模式在能实现第三种模式所有服务的基础上,进一步提升服务范围和水平,主要是大大扩充了为客户投资理财的功能,包括证券、保险、基金、国债、黄金等投资工具,并配备了理财专家团队和配套的理财工作室,能为客户提供比较专业高水准的理财咨询顾问服务。这种模式也是未来发展的大趋势。

二、存在的主要问题

(一)业务发展理念概念化,实质性不强

一方面,我国许多商业银行在开拓个人理财业务时,虽然都提出了“贴身理财”、“贵宾理财”的业务发展理念, 声称“个人理财中心”可以提供储蓄、保险、基金、国债、住房信贷等“一站式”服务,提供量身订做投资组合方案,但实际上主要停留在概念的推广和形象的宣传,推出的专业理财咨询服务及投资组合建议也仅仅停留在浅层次,推出的理财服务产品较多的还是一种概念包装,缺乏实质性内容。

另一方面,各家银行对于理财业务的认识也存在一定误区,帕累托的80/20法则深入人心,大部分人认为个人理财业务的营销就是对20%的客户营销。单纯从客户贡献度来确定战略重点和分配银行资源,这无疑有利于银行集约化经营,但银行要由经营产品向经营服务、品牌、文化方面发展,就不能过于急切地放弃低端客户,而应从银行客户结构调整的规律以及银行的声誉等因素去考虑取舍。

(二)产品品种同质化,创新性不足

目前,各家银行都纷纷推出个人理财品牌,如建行的“乐当家”、工行的“理财金账户”、农行的“金钥匙”、交通银行的“圆梦宝”、招商银行的“金葵花”等品牌。尽管不同的银行有不同的品牌,但它们的业务范围更多的是把现有的业务进行重新整合,其理财功能主要是业务、信息服务、个人信贷业务,缺乏针对客户的需要进行个性化设计。一家银行刚刚开发出新产品,其他商业银行就立刻跟进,尽管名不同,但功能特点类似、投资收益相当。

(三)提供的服务技术含量低,竞争力不强

个人理财业务注重的是个性化服务,根据客户的理财偏好、风险承受能力以及实际的财务状况进行理财规划,推荐合适的投资组合,并跟踪客户的整个理财过程,及时反馈引导。但目前国内商业银行的理财服务水平还没有达到这个需求,配置的金融理财师也偏少,缺乏竞争力。

(四)理财人员缺乏综合业务技能

基层一线柜员普遍缺少理财专业知识,在销售新理财产品时又缺乏对这些人员的专门培训,造成一线柜员在宣传营销时只能简单根据宣传材料照本宣科,根本谈不上销售理财产品所需要的为客户测算具体的收益水平及分析可能存在的风险等。真正的理财是一项高智力的中介服务业务,涉及到市场、资本、金融、投资、贸易等各个领域,理财师需要具备广泛而又系统专业的金融知识,通晓各种金融商品和投资工具,了解国际国内金融形势。而这种高素质的复合人才正是目前各家银行所缺乏的。

三、主要原因分析

(一)金融分业经营、分业监管的体制制约了理财产品的多样化

目前我国金融业采用的是分业经营、分业监管的金融体制,在这种体制下,商业银行在证券、保险、信托、基金等业务方面为客户只是提供,收益体现在手续费和佣金方面,不能获取直接经营利益。这种状况导致投资理财的主流产品市场发展不尽如人意,很多在国外合法存在的理财产品,由于我国缺乏相关政策法规,不容许办理。只能在储蓄新产品上进行功能扩张,把存、贷款新产品组合起来。由于我国的金融机构实行分业经营,银行在设计理财产品时,涉及到保险、证券等业务时,只能以保险公司、证券公司的机构出现。这样在深度和专业化上的先天不足,很难为客户提供多样化的理财产品。

(二)客户市场培育和挖掘不够深入

国人在财富方面,传统上比较低调,不愿意透露个人财产,这种传统怕“露富”心理影响理财行为的深入进行。作为理财师不能充分了解客户财务,也就无法提供全面的理财建议,只能局限在办理具体产品交易、提供信息、优先优惠服务等方面,使理财工作难以深入。

有的客户对理财服务的认识还有很多误区。部分客户认为银行个人理财服务就是委托资产管理,关心回报率。有些客户认为银行理财师只提供建议,配不上大用处,在投资理财时完全相信自己。还有的客户理财积极性不高,其财富没有得到合理安排和充分打理,自己不会理财,但又担心风险,不放心交给别人,所以大量资金存放在银行储蓄、国债上。因此相当一部分理财需求仍处于潜在状态。

(三)商业银行经营水平不高

金融理财业务要取得成功,很大程度上取决于其对新的市场机会的判断能力、与其他金融机构争取客户的能力以及提高行销策略效率的能力。作为提供理财产品与服务的商业银行,恰恰存在市场敏感度较低,对客户心理的分析能力、针对不同目标市场产品需求的生产研发能力不足,对客户新需求、市场新特点、经济新环境等缺乏适应性调整的有效机制与措施,不能很好地满足优质客户的全面需求,整个经营模式不能迅速感知市场并做出有效反应。折射出商业银行的经营水平有待提高。

四、对策

(一)深化金融改革,营造有利于个人理财业务发展的政策环境

目前,我国的银行经营收入主要还是来源于存贷款利差,中间业务收入在总收入中占比还低于30%,而国外银行占到70%以上。这与我国的金融政策和监管有直接关系。随着我国金融体制改革的不断深化,在金融经营和监管方面的改革应进一步推向深入,先行试点实行金融业务的混业经营,试点成功后逐步推广,同时金融监管的配套改革及时跟进。当前主要的制约因数就是金融监管滞后,所以提高金融监管水平应当是首当其冲的。有了宽松的金融政策环境,客户办理理财业务就可以在一个理财中心享受银行及非银行金融理财综合功能的服务。金融个性化产品的多样性,不仅满足了客户的需求,而且提高了银行的中间业务收益。

(二)提高银行的竞争力

首先提高产品创新能力,通过开发有针对性的个性化的新产品满足不同需求的客户群体;其次,提高银行员工的业务水平,把银行客户经理尽快培养成金融理财师并充实到客户理财中心;同时提高银行柜面人员的业务水平,形成银行的整体竞争力。第三,商业银行应当根据客户的心理和需求,在营销方面搞好市场细分,通过优质服务吸引和巩固更多的VIP客户。

(三)挖掘潜在的客户市场

金融理财的概念范文第3篇

服务综合化

企业的金融需求日益复杂和多元，涵盖结算、发债、理财、财务顾问、兼并收购等多种金融需求，银行传统的金融服务已难于满足，需要拓展新的业务领域或与其他金融机构合作为客户提供综合化服务。中国民生银行副董事长梁玉堂认为，银行服务内容的转变，并不是要求增设新机构或者现有机构增加服务内容，而是传统总分制的块状管理模式已不能适应这种转变，亟待管理模式变革。

从民生银行的实践看，建立事业部制的管理模式和组织架构，为特定行业的客户提供专业化的金融服务，同时搭建强大的金融产品和服务平台，为客户提供多种金融服务需求的综合金融服务，是转变服务内容的基础。梁玉堂称。

顺应市场发展趋势，构建多元化的业务架构，满足客户多元化、全方位及个性化的财富管理需求，成为了银行业的共识。北京银行行长严晓燕坦言，为寻求多元发展，北京银行已成立消费金融公司与合资保险公司，目前正在积极筹建合资基金公司，加快进入新型领域。“建立以银行传统业务为核心，投行、保险、理财等多项业务并重的发展模式将成为未来趋势。”严晓燕表示，下一步银行业服务综合化将体现在加强业务创新、资源整合，搭建综合金融服务平台，实现价值链条的有效整合，持续增强财富管理竞争力等几方面。

产品本源化

随着资产管理政策逐步放开，各类金融机构纷纷开始涉足资产管理业务，传统银行理财作为实体经济的一个主要推手，将何去何从？理财产品究竟是综合经营的体现还是过渡性产物？

存在于这些问号前的，是银行理财迅速发展的时代背景。中国建设银行金融市场部副总经理张铮认为，理财产品的发展顺应了企业融资发展的需要，同时，商业银行作为社会资金的主要渠道载体，具有特殊的地位。理财业务推进了商业银行综合化经营的进程，随着旗下设立基金、信托公司等业务，商业银行业务范围已远超过传统意义上的存贷款，形成了“银行集团”的概念。“然而，随着政策的进一步放宽，资产管理市场涌入更多的竞争者，银行理财的占比应该会逐渐降低，商业银行最终会将发展重点回归到本源，例如债务类的投资品。”张铮预测。

金融理财的概念范文第4篇

【关键词】人民币理财产品 营销策略 问题 策略

一、人民币理财产品概念及相关介绍

（一）人民币理财产品的概念

对于“人民币理财产品”这一概念的界定，目前一致的看法是，人民币理财产品是指商业银行以高信用等级人民币债券（含国债、金融债、央行票据和其他债券等）投资收益为保障，面向个人客户发行，到期向客户支付本金和收益低风险理财产品。

（二）人民币理财产品相关介绍

商业银行人民币理财产品大致可分为债券型、信托型、挂钩型及QDII型：

债券型。该类型是投资于货币市场中，投资的产品一般为央行票据与企业短期融资券。因为央行票据与企业短期融资券个人无法直接投资，这类人民币理财产品实际上为客户提供了分享货币市场投资收益的机会。

信托型。该类型是投资于有商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品，也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。

挂钩型。该类型是指产品最终收益率与相关市场或产品的表现挂钩，如与汇率挂钩、与利率挂钩、与国际黄金价格挂钩、与国际原油价格挂钩、与道・琼斯指数及与港股挂购等。

QDII型。所谓QDII，即合格的境内投资机构代客境外理财，是指取得代客境外理财业务资格的商业银行。即是客户将手中的人民币资金委托给合格商业银行，由合格商业银行将人民币资金兑换成美元，直接在境外投资，到期后将美元收益及本金结汇成人民币后分配给客户的理财产品。

二、我国人民币理财产品营销发展现状

最早由光大银行推出、民生银行随后紧跟的人民币理财市场，近来人民币营销发展现状正发生着微妙的变化。2011年我国银行理财产品发行数量达到23889款，较2010年增长75.3%，其中人民币理财产品发行21474款，占据全部发行总量的90%，较2010年增长86.63%。银行理财产品的发行明显提速，并且以人民币理财产品的放量增长为特点。

2011年，不仅居民储蓄向人民币理财产品迁移的现象逐渐成为常态，企业出于资产保值增值需求而动用闲置资金购买银行对公理财产品的现象也日渐突出，部分公司以发行债券形式募集资金，其后将资金用于相应期限理财产品投资。根据Wind统计，2011年共有85家上市公司关于利用自有闲置资金购买人民币理财产品的公告，总投资额达304.7亿元，较2010年增加十几倍。

三、我国人民币理财产品发展中面临的问题

近年来国内商业银行人民币理财业务有了不断的发展，但与国外金融银行货币理财业务相比，仍然存在着很多问题，具体有以下几点：

（一）人民币理财产品品种和数量匮乏，不能满足投资需求

由于理财产品的性质差异较大，现有的理财产品种类虽然相对较大，但仍然不符合金融市场的发展要求。人民币理财产品在品种和数量的匮乏，影响了投资者选择一个相对较为广阔的理财产品市场。此外，理财产品在细分过程中，对期限的划分仍然比较模糊、缺乏科学性，其结构聚集效应过于突出，达不到投资者对长期产品的要求。

（二）产品生命周期短，产品设计缺乏科学性

从当前金融理财产品来看，新产品不能立足扎根市场；同时，在设计产品时其条款之间没有合理的逻辑关系，产品风险较大。

（三）产品定价不正确，投资者不能获得合理的风险溢价

产品的定价不明确，一方面很多产品的“预期收益率”，就是银行支付的实际收益率，用以应对“不得承诺保底收益”的监管要求；另一方面，有些产品的最高收益率已由协议限定了，并且很多时候往往只是个预期值，存在不确定性，实际收益率往往比较小。

四、促进我国人民币理财产品营销发展的相关策略

（一）加强产品个性化的创新

产品个性化创新是银行市场中占据优势地位的竞争方法，同时也是理财业务发展到比较高层次产生的需求结果，是知识经济的特点之一。加强产品个性化的创新，需要对原有市场进行改造与破局，使整个形势向有利于自己发展的方向转变。因此，商业银行应该具备洞悉市场的细微变化，仔细研究存在的差异化，将其打造成个性化服务的要点，改变以前的产品结构。

（二）加强产品自助化和复合化的创新

随着经济技术的发展，加强产品的自助化和复合化创新是银行发展的必要措施。各大商业银行应当尽可能多的从客户角度着想，不断利用新的科技手段为客户提供更加便捷、安全和操作性强的银行产品。这样以来，客户可以不用去银行网点，通过新的操作手段可以满足随时随地自助服务的需要，极大方便了广大客户自动获取相关产品，同时也减轻银行工作人员的工作量，从而提高工作效率。此外，理财产品应当创造新的服务模式，从产品单一功能，满足客户单一目标，向带有高附加值和综合金融服务模式转变，才能不断顺利的发展下去。

（三）建立高素质人民币理财队伍

金融理财的概念范文第5篇

本刊此次举办精英学子理财培训计划为公益目的，以“免费提供专业化培训，优先赴金融机构实习，抢先获就业岗位推荐”为核心，精英学子召集令甫一发出就得到了上海各高校大学生的热烈响应。

近200名学生从千名报名者中脱颖而出，他们汇聚在复旦大学光华楼开始理财学习之旅。培训课程围绕个人理财规划和实务等内容，包括《规划多资多财的人生》、《大学生如何理财》、《保险保你嬴一生》、《打开理财的国际化视野》和《基金投资攻略》等课程，主办方还邀请了银行、保险、基金等方面的理财专家介绍最新的金融理财产品和行业动态，并组织同学们参观上海证券交易所和上海银行博物馆，通过实地考察了解中国资本市场的发展和中国金融业的过去。此外，上海“十佳理财之星”还与学生进行了现场对话，畅谈他们的理财经历，分享理财经验。

丰富多彩的财培训课程开拓了同学们的视野，也让同学们感受到了理财的魅力和广阔的天地。不少同学说，在参加培训之前对理财基本没什么概念，这次培训不仅学到了理财知识，更多的是转变了理念，同时也看到个人理财的发展前景以及对整个人生所带来的影响，激发了学习理财知识的热情。

结业典礼上，《理财周刊》总编辑周虎和特别支持单位深圳发展银行上海分行人力资源部总经理杜建向100名精英学子颁发了结业证书，并向4名表现优异的同学颁发了奖学金，他们将获得免费参加上海理财专修学院核心课程班学习的机会。

学员感言

精英学子理财培训是我的理财嘉年华。作为一名金融系的学生，我学到了更多课本之外的东西。也许我们不一定能成为商界精英，但一定能够成为自己的理财规划师。

――复旦大学　张馨尹

在此次培训中，我深深地意识到在未来的十年或是二十年，我们这一代的年轻人将经历金融市场走向成熟的过程，也能看到在我们中将走出一批金融行业的高端人才，一批优秀的理财专家。理财离我们真的很近，那是今后一生都要一直做的事。

――上海财经大学　朱静如

10月20日一大早，我6点钟起床，赶了3个多小时赶到了复旦大学。当我看到教师里坐满了对理财知识充满渴望的同学时，我确信我一定可以学到很多。虽然这次培训耗费了我很多的精力，却让我真正体会到了什么叫“累并快乐着”。我不仅收获了丰富的理财知识，也为今后的人生增添了一笔丰富的财富。它不是一个终点，而是一个起点。

――华东师范大学　张思超