如何购买商业养老保险范文第1篇

由于商业保险养老的回报水平比较容易测算，而保险又是一种强制储蓄的工具，因此在个人的养老规划中，用商业保险辅助养老还是比较可靠的。

强制储蓄养老的本钱

在年轻的时候，总是有很多的花钱渠道，如果不强迫自己为了将来养老而预先做点准备，那么钱花了也就花了，老年生活最终没保障。保险恰恰有一个强制储蓄的特点，只要投保了，就必须按时定量交保费，养老安排就比较有计划性。而且，由于退保损失比较大，因此人们会慎重考虑“毁约”问题，从而就带有了较大的强制性和资金的稳定性。

利滚利储蓄效益更大

养老储备是一项长期的理财计划，而通过复利滚存计算收益的保险，储备的时间越久，累积累生的效益更大。而且，终身型的养老保险还有一个特点，就是人活得越久，领得越多，可以部分解决退休后“活得太久”带来的经济压力，可以说是“越老越赚”。这一特点是其他任何理财工具都无法实现的。

如何选择养老险

目前市场上的商业养老险产品主要有传统型、分红型和万能型三种。具体来说，传统型养老保险的预定利率确定，通常在2 .0%到2 .4%之间，投保后从什么时间开始领钱、领多少钱，都是投保时就可以明确和预知的；分红型养老保险有1.5%到2 .0%的预定利率以及不确定的分红利益；万能型养老保险的保费在扣除部分初始费用和保障成本后，进入个人账户，有2%到2.5%的保证收益和不确定的额外收益。

由于传统型养老保险是复利累积收益，购买时间越早，保费越低、预定利率越高，回报就越高，辅助养老的功效就越好，所以购买传统固定利率的储蓄型养老险，时机很重要，自身年纪轻、内含利率较高的时候是最佳购买点。至于分红型养老年金险，由于具有不确定的分红利益，在一定程度上可以抵消通胀因素。这类产品更适合对长期利率看涨、对通货膨胀因素特别敏感的人群。

养老险买多少合适

在养老规划里，商业养老保险是养老金储备的一个渠道。还有一些其他的理财方式也不错，不妨和房产、基金等其他投资工具搭配使用。那商业养老险买多少合适呢？

专家建议，购买商业养老保险所获得的补充养老金占未来所有养老费用的20%～40%为宜，也就说是占到今后个人养老金缺口的30%～50%就差不多了。每年的养老储蓄类保费支出不要超过目前年收入的8%～10%，养老疾病保障类保费支出不要超过目前年收入的5%。

20岁～60岁的养老规划

20～30岁

第一个10年，是人生财富的积攒期。这个阶段需要完善的人身保障、意外及意外医疗等保险保障，但保费支出不宜过高。

30～40岁第

二个1 0 年，是人到中年，已经积累了一笔财富。这时候可以动用部分的钱做些投资，准备养老金。

40～50岁

如何购买商业养老保险范文第2篇

提到“养老”，一般人想到的是“养老金”或“退休金”。但你应该还记得，老一代人的工资水准很低，那时的人会想到自己交纳的那份养老保险太少了吗？

什么是养老？

从理财的角度上说，应该叫“退休规划”，就是一个人或一个家庭怎样在有工作、有收入的时期，合理筹集和锁定资金，以实现退休后的长期生活收支平衡。在社保退休金已远远不能满足人们退休生活需求的情况下，越来越多的老百姓采取保险和理财等多种手段保障自己老有所养。

退休后的困惑与困扰

然而很多人在退休后，遭遇到很多倍感无奈的现实问题：一是退休后收入骤减，收入和支出开始出现逆差；二是身体逐渐老化，带来了巨大医疗费用。现实情况是，工作时所交的养老和医疗保险金或许仅能提供最基本的养老金和医疗保障水平，与期待中的高品质退休生活和医疗条件仍有不小的差距。

一般而言，社会养老金有三个支柱：国家强制基础养老金体系，即社会养老保险；保险企业职工补充养老金计划，即企业年金；个人养老储蓄，即企业团体保险计划和个人养老金保险产品。既然短时间内很大一部分人难以从企业年金中受惠，再加上目前社保相对较低的保障水平，退休后能否过上较为宽裕舒适的生活，很大程度上依赖于个人商业养老保险和理财规划的配置是否合理。

养老规划，越早越好

规划老年生活，当然越早越好。许多国家和地区的人一般都是从中年开始就规划养老生活，如今，这种养老规划的理念也正在逐渐进入中国。那么，养老该如何规划？

购买商业保险，作为社保的有益补充。养老商业保险是一种相对安全的投资产品。目前保险市场上的养老商业保险主要有年金险、定期寿险和终身寿险，一般都具有分红功能，可在一定程度上起到抵御通货膨胀的作用。还可以购买附加险，如：医疗、意外、健康等保险，使投保人得到更全面的保障。专家建议，购买商业保险越早越好，越早购买所付保费越少。对50岁以上投保人，保险公司一般要对其进行体检，根据体检情况进行核保，核保没通过，将不会接受投保请求。另外购买多少金额的商业保险，可依据具体情况而定，对于资金不多的人，可先购买一部分，到一定年龄后再追加。

另外，在有保证无风险的养老保险满足基本生活支出的基础上，可以考虑以股票、基金等高风险高收益投资来改善生活品质。如基金定投、黄金定投、股票和房产购买等，不失为一种兼顾养老的资产配置。

TIPS:养老规划要注意的四个问题

1、货币时间价值的概念

现在的1元钱5年、10年、20年后值多少钱？就是说一笔资金，拿去投资或运作，实现一定的投资收益率，经过一定的时间后这笔资金的最终价值。

2、通货膨胀率的影响

投资收益率是决定货币最终价值的重要因素，而通货膨胀率会对实际的投资收益率有负面影响。如果你的投资收益率不能够高于通货膨胀率，那么你的资金实际上是在贬值。

3、资产不等于资金

资产是一个家庭所拥有的包括房产、汽车、股票等在内的有价值品。而在理财规划中，能够用来筹集和投资的是资金，而不是资产。

如何购买商业养老保险范文第3篇

宋先生人到中年48岁，民营工厂企业和服装专卖店两个商机，正处在家庭美满，事业有成。他准备提前养老。从年轻时打拼，数十年经营下来，除去企业日常开支，为他赚下了1390万元家产，其中定期80万元，活期存款1300万元，现金10万元。

宋先生拥有两套房产，一套位于市区，是一次性付款购得120万元，另一套则是去年刚购置的郊区带花园住房160万元，其中贷款130万元，贷款期限10年，目前月还款约1.3万元，贷款本金余额还有约110万元。两处住房总价280万元。宋先生与太太育有一儿一女。儿子今年22岁，正在上大四。儿子现在每年的学费与生活费支出总共为3 万元，儿子准备留学加拿大攻读经济学硕士学位， 每年花费大概为26万元。17岁的女儿正上高三，年花费约为2万元。准备明年女儿高三毕业后也直接送加拿大留学。估算女儿的年消费大概为 19万元。日常家庭生活支出方面，宋先生家目前的消费平均为每月1.8万元，另外需要给双方父母各支付3500元赡养费，总共7000元。由于是民营企业，宋先生夫妻仅做了简单三险，宋先生两个即将成人孩子都没有购买养老保险，全家人一直也没有购买任何的商业保险，宋先生为此比较忧心怕出现意外。

一双儿女即将留学加拿大准备好四年，每年总共45万元的留学费用必须留足。宋先生的儿子留学后将回国发展，并且需要组建家庭。宋先生决定两年后为儿子购买一套100多平方米的三居室给儿子准备婚房，包括装修家具等开销所需资金大概为320万元。另外，宋先生准备今年底换一辆骑车，价格约为80万元。

宋先生感觉经商比较劳累，现在从实体经济投资转入到资本市场投资，关于资产配置方面，宋先生希望在不影响未来生活质量的前提下，实现换车、子女留学、购房 “三不误”。宋先生如何配置所拥有的资产，请理财师给出好的建议。

理财案例规划人

王丽莎 CFP 国际金融理财师 寿险管理师

中国工商银行天津分行红桥北马路支行 理财经理

宋先生一家人幸福人生

人生旅途财富积累鼎盛时期要数中年，宋先生从事多年实体投资收入颇丰，目前资产1200万元。宋先生准备从实体经济投资转入到资本市场投资，关于宋先生家庭资产配置方面，宋先生希望在不影响未来生活质量的前提下，早日实现子女留学、购房、换车“三不误”。

宋先生今年家庭支出细项如下：

家庭生活消费年支出=2万*12=24万元

儿子今年学费年支出=3万元

女儿今年学费年支出=2万元

住房每年还贷本息=1.3*12=15.6万元

每年双方赡养费用=0.7*12=8.4万元

今年宋先生家庭年总支出=53万元

宋先生家庭财务状况分析：

上述为宋先生今年家庭财务状况，未来需要考虑子女教育费用、赡养费用、添置房产320万元，购买汽车80万元，都需要精心筹划。看似宋先生资产很丰厚，因从实体经营转入资本市场投资，收入稳定性存在很多风险因素，一家四口人均无商业保险保障，添置320万元住房也是千万资产三分之一，两孩子加拿大留学教育费用共180万元。供养两位老人预计十年共需84万元，从现在48岁算起至85岁，夫妻未来的养老生活预计生存37年，按照现在生活水平未来夫妻每月支出1.8万元，大致需要资金近800万元。千万元资金在几项必须的生活支付分割之后显现出资金匮乏，因此，宋先生需要仔细想好未来如何去安排好资金投资，一旦资金链断裂生活质量等一系列问题都会出现资金短缺，而无法正常生活。

静态分析宋先生未来十年生活支出现金流状况

第一年：生活年总支出53+儿女学费45+购买汽车80=178万元

第二年：生活费用24+儿女学费45+房贷15.6+赡养费8.4=93万元

第三年：生活费用24+儿女学费45+房贷15.6+赡养费8.4=93万元

第四年：生活费用24+儿女学费45+房贷15.6+赡养费8.4=93万元

第五年：生活费用24+购买住房320+房贷15.6+赡养费8.4=368万元

第六年：生活费用24+房贷15.6+赡养费8.4=48万元

第七年：生活费用24+房贷15.6+赡养费8.4=48万元

第八年：生活费用24+房贷15.6+赡养费8.4=48万元

第九年：生活费用24+房贷15.6+赡养费8.4=48万元

第十年：生活费用24+房贷15.6+赡养费8.4=48万元

上述现金流分析未考虑通货膨胀因素，学费缴纳在当年初时候提前准备到位，所以第二年去留学的费用，在第一年已备好。宋先生的家庭十年支出总额为1065万元。此刻时点宋先生已58岁，假设夫妻同龄人到85岁，还继续生存27年，需有648万元生活费用。从现在到85岁终点静态资金合计为1713万元。依据目前宋先生家庭资产总计1670万元，未来几十年存款，总会产生一些利息收入，如果大致能达到43万元，在这样情况几乎正好收支抵消而无剩余资金。因此，未能做好一家四口人保险保障，一旦成员中出现重大疾病和意外时候，家庭便会感到资金紧缺而不能保证现在正常生活质量。

宋先生实现三个理财目标具体运作方法：

换车：宋先生准备今年底换一辆汽车价格为80万元。

宋先生为了出行方便体面选择购买高档汽车，一次性付清资金无负担，可以轻松购买。需要注意购买汽车因一次性付清车款，要货比三家问询同样车质价格优惠折扣，代为赠送车险还有汽车内部美容等细项服务比较，选择最好的后续服务最优的专销汽车行购买该辆汽车，这样多方面考量之后消费后患会减少很多，花费同样资金达到最佳效应，这就是久经商界精明宋先生需要做的购车步骤实施的计划。

一双儿女留学资金如何安排：

宋先生与太太育有一儿一女，把孩子们培养成为有人之才是夫妻共同心愿。因此，儿女教育费用为刚性支出，即使闲置期的教育资金投资必须选择保本稳获收益的理财方式。

第一年资金无需考虑投资，可以在资金未使用时候，存入货币基金一旦儿女需要交纳学费，再从货币基金提取，这样总比存入活期账户收入的利息多一些。

未来三年子女需要每年45万元留学费用。先考虑第三年使用的45万元，稳妥方式存入三年国债，到期提取缴纳国外留学费用。第二年使用的45万元可以采取定期存款一年转一年，到第二年使用资金时候提取。第一年所需45万元可以存入货币基金等待使用提取。

建议宋先生夫妻各自一对一为子女办理工商银行多币种白金信用主副卡，宋先生与儿子、宋太太与女儿，家长使用主卡、子女使用副卡，孩子在加拿大留学生活费用和日常开销可从信用卡刷卡时，宋先生夫妻通过网上银行账单和手机短信及时掌控资金流向动态，避免孩子在国外消费无人监督而浪费资金。使用主副信用卡好处在于对子女生活消费管理到位，信用卡还具备无费用换汇优势，三年下来节省不少手续费开支。

建议宋先生每年从45万元学费中拿出30万元做为换汇资金，国内外经济市场变化是不以人的意志为转移的，在人民币与加元换汇价格较低合适时点，进行购汇换汇同样资金可以效用最大化。这样理财方式所获得的换汇差额利益要比投资基金获得收益更为实惠。

宋先生为儿子购买婚房：

宋先生购买住房价值320万元资金也属于刚性支出，此款项不能投资风险亏本理财。首先稳妥是320万元资金购买国债，但目前一次性购买这样大数额国债，有时一个银行网点未必能全部满足，需要多处银行购买才能做到，这样奔波比较辛苦。

目前银行财产保险中，有三年期财产保险。风险是规定三年期限内，如果提前解约亏损本金，因此，320万房款购买财险之后，必须等待满期支取本利。财险优势在于未来三年如果银行存款利率上浮，其购买财险保费对应的原利率也随之分段计算上浮，原利率为国家央行规定同期存款利率多加0.5%。例如，目前三年央行规定存款利率为4%加上多给0.5%变成财险年利率4.5%，假设未来央行规定三年存款利率为4.3%加0.5%变成4.8%，这样即稳妥又多获取存款收益，也不用担心未来银行存款利率上浮，同时家庭还会享受30万元意外火灾和爆炸理赔金。

宋先生如何做好剩余资金投资配置

第一：保险是家庭财富根基，宋先生一家都没有购买社保，也没有购买任何的商业保险，这一直让他们比较忧心。宋先生需要为一家四口投保。宋先生夫妻需要购买意外险和重疾险，意外险以百万为宜，重疾险以50万元保额为基本，每年夫妻共缴纳10万元期缴十年，两人均获得50万元保额，并且这种重疾险可以理赔三次不同种重大疾病50万元保额。如果宋先生夫妻身体安康，满期保费归还保费百万和分红收益。

一双儿女投保定期险，国外医疗险、意外险和国内养老险，毕竟儿女回国不会享受国外养老待遇，趁着孩子年龄还小投保费用相对合适，选择期缴十年，每年缴纳保费20万元，十年为儿女共投保费用200万元。

第二：宋先生从实体转入市场投资，需要对市场行情风险分析透彻。

无论市场是牛市还是熊市都存在获利空间和机会，只是能否看透抓住机会。所以，这样理财投资方式风险很大，收益空间也很高。不能把大笔资金投入，也不能把购房款、养老金、保命医疗钱投入进去。

宋先生家庭资产中现金10万元作为家庭紧急准备金使用，1300万元活期存中需要扣除为儿子购买住房320万元、儿女学费180万元、购买汽车80万元、扣除十年四口人保费300万元，加上定期存款80元，宋先生可用于投资的资金为500万元。

1.家庭医疗费用存款：宋先生夫妻很快要加入老年人队伍，因病去医院是生活中难免会发生，加之医疗费用不菲，建议存入此项就医费用。

拿出30万元存入货币基金，一旦需要就医治疗，有资金方便使用。

2.拿出70万元投资黄金，近期会有价格回落，但未来黄金市场会因开采资源稀缺性依然出现升值空间，毕竟黄金为国内外硬通货。

3.拿出200万元投资，这部分资金投资必须为稳定收益。50万元购买财险即有收益又有家庭财产保障。50万元存入定期存款，一旦30万元货币基金使用尽的时候，有定期存款来补充。50万元保本债券基金和50万元五年期国债，这样五年一个循环周期，达到资金稳健投资获取稳定收益。

4.剩余200万元投资证券股市，无论行情多好切忌满仓操作，分成四份投资，一定手中留有50万元补差救驾资金。建议操作心态以中长期为宜，一夜暴富不可取。一般一年抓住一两次行情可以获取利润5%―10%甚至更多，这部分资金因属于闲置，无论亏盈都无所谓心态面对证券市场风云变幻。

如何购买商业养老保险范文第4篇

他们没有“单位”，不用朝九晚五地按公司的规章制度上班，在家里办公或出去跑跑客户便能赚钱；他们没有工资，但由于他们总的收入一般都高于普通工薪族，所以并不担心基本生存问题。他们就是现代时髦的SOHO族(Small office，Home office)，也就是常说的“自由职业者”，或被称为“网络时代的个体户”。

蒋力为就是一名典型的SOHO族，36岁的他在广州从事了多年的平面设计，一向喜欢无拘无束自由生活的他大学毕业后就是单打独斗，没有进过任何公司。只是3年前，因为业务上的需要，才开办了一家“夫妻老婆档”的小型广告公司，生意还算兴旺。

本来，收入一直不错的蒋力为不愁吃，不吃穿，从来没想过保险的问题，也从来没购买过任何商业或社会保险。可是今年年初，一场深度体检让他发现自己已经有了不少“亚健康”的生理特征，这才开始到处打听该怎么给自己买保险。

对于蒋力为这样典型的SOHO族而言，虽然他们的收入处于中等甚至中等偏上的水平，但是处于自雇状态的这群人收入上具有较强的不稳定性，个人经济的风险度更高，所以他们反而应该特别加强自身的保障，以应对可能发生的意外、疾病风险，或是养老需求。

先入社会统筹保险为上

大多数SOHO族从来没有参加过社保，或是从企事业单位“下海”后已经中断社保缴费多年。此时，首先要考虑的就是重新加入或回归社会统筹保障体系。

因为相比商业保险，社会统筹保险通常包含有国家财政的补贴，福利性更强，对个人而言这类保险的“性价比”自然更高。而且，无论身体健康与否，社会医疗保险都可以接受参保，商业保险则不行。

近几年，各大中城市陆陆续续把SOHO族也纳入了社会保障体系范围内。具体的保障方面，各大中城市都有自己的政策。如北京、上海、广州三大城市，目前都接受SOHO族参加社会基本养老和基本医疗保险，北京地区还接受这批人群的失业保险。

从2007年1月1日起，北京的SOHO族参加社会养老保险的缴费基数，统一调整为北京市上一年职工月平均工资，每月缴费比例为20％，其中8％计入个人账户，退休后执行与企业职工相同的基本养老金计发办法。对于缴费有困难的个体工商户和灵活就业人员，可以提出书面申请，以北京本市上一年职工月平均工资的60％甚至更低标准作为缴费基数。失业保险的缴费基数和养老保险一样，每月缴费比例为2％。

北京的SOHO族参加北京基本医疗保险，则每个月得按上一年北京市职工月平均工资的7％缴纳基本医疗保险费，住院报销比例、范围和企业参保人员一样，但普通门急诊费用则由个人自理。

上海的SOHO族也可以加入社会养老保险，缴费基数按个人的上年度月平均工资性收入确定(上限为上年全市职工月平均工资的300％，下限为上年全市职工月平均工资的60％)，缴费比例为30％，其中11％记入个人账户，退休后享受上海市企业职工退休待遇。

上海SOHO族若要加入社会医疗保险，必须首先加入社会养老保险体系，其医疗保险缴费基数和养老保险相同，缴费比例为8％，不设个人医疗账户，也就是普通门急诊的费用完全由个人承担，门诊大病、住院等享受待遇与普通企业职工则完全相同。上海的SOHO族其实也可以参加含有门急诊费用保险的社会医疗保险，但缴费比例必需上升为14％，这就看个人是否需要这部分保障了。

目前广州的私营企业、个体工商户雇工、自由职业者也可以参加当地养老保险，缴费基数下限为上年度社会平均工资的55％，缴费比例为20％，其中8％计入个人账户。

广州市城镇灵活就业人员医疗保险2006年开始推出。每个SOHO族的医疗保险缴费额度是一致的，缴费标准全都按照广州市上一年度的社会平均工资为基数，每人每月按照4％的比例进行参保，同时必须缴纳每人每月5元月的重大疾病医疗补助保障费。不过，广州SOHO族参加社会医疗保险后，需要经历6个月的等待期，然后才能享受住院和大病医疗保障，门诊费用也是个人自行解决。

如果SOHO想要参加社会生育、工伤和住房公积金等更为全面的项目，最好的途径就是通过挂靠一个企业，由企业出面统一参加社保，但与企业协商明确所有社会保险的缴费由个人承担。

意外险是必需品

由于无法参加社会保障体系中的“工伤”一项，所以对于广大SOHO族群来说，为自己安排足额的人身意外险是必须的。

意外死亡或残疾失能，虽然是大家都不愿意看到和碰到的事，但谁也不能保证不会发生在自己和家人的身上。

如果是经营生意的个体工商业者，由于经常要去外地进货、销货等，他们遭遇意外风险的几率上升，为此保障额度在自家生意年收入的5～7倍以上为好。如果是在家从事翻译、撰稿、设计等工作的SOHO族，主要在家中作业，风险较小，意外险的额度可以低些。

同时，意外有时会导致医疗费用的产生，所以购买意外险主险时可以考虑搭配一些意外伤害医疗保险。特别是SOHO族的社会医疗保障通常都没有包括门急诊费用报销，选择带有门急诊和住院医疗费用的综合意外险更：为合适些。

商业医疗保险按需区别选购

商业的医疗险方面，具体的要看SOHO族是否已经去参加了社会基本医疗保险，同时要看自己的年龄大小、性别和身体状况等。

如果已经入了社会医疗保险，那么商业医疗保险中主要选择医疗补贴类保障，医疗补贴保险是一种津贴性质的非报销型保险，只要在购买时商定好住院时每日的补贴额度，一旦住院就可以安全获得保险公司的补贴金，弥补自己的收入损失。这类产品可以附加在各种主险之后，也有可以作为主险单独购买的。有一年期的，也有长期的。

如果还不想参加社会医疗保险，那么应该优先选择医疗费用保险，这样可以为个人分担大部分的住院医疗费用支出。今年开始各家公司都针对有无社保人员区别销售医疗费用保险了，这一点大家在购买时要分清楚。

如果像广州的蒋力为先生那般，年纪已经超过了35岁，那么最好能给自己补充一点商业的重大疾病保险。现在大病的医疗费用动辄几十万元，光靠社会医疗保险的大病往往还不够。而且商业大病险经确诊即可给付理赔金，而不需要等到出院后再拿钱，这样可以尽快帮助自己和家人。在大病保险的选择中，女性则最好能购买含有女性特种疾病的产品。

是否安排养老险因人而异

如何购买商业养老保险范文第5篇

问:自南职业者如何缴纳养老险?

答:所谓养老保险制度是国家和社会根据一定的法律和法规,为解决劳动者在达到国家规定的解除劳动义务的劳动年龄界限,或因年老丧失劳动能力退出劳动岗位后的基本生活而建立的一种社会保险制度。

一般情况下,自由职业者以本市上一年度职工月平均工资作为缴费基础,按照20%的比例缴纳基本养老保险费,其中80%计入个人账户。

20岁前购买商业养老保险时机最佳,养老是整个人生理财规划中最为重要的一部分,而且越早筹划越好。由于养老保险产品本身是有很强的储蓄性质,被保险人成年后随着年龄的上升,该类保险费率会升得很快。如果是中年的自由职业者,可以选择一些保障利益相对较高的产品,因为这种保险的实质就是“定期寿险+储蓄,投资返本”,而定期寿险的保费是非常低廉的,完全可以通过买定期寿险如分红险等产品,还有自己做投资的方式来储备养老金。

自由职业者大多都没有参加社会养老保险或者参加社会养老保险比较晚,更需通过商业养老保险完善养老保障,解决后顾之忧。商业养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人身险,它是年金保险的一种特殊形式,又称为退休金保险。商业性养老保险的被保险人,在交纳了一定的保险费以后,就可以从一定的年龄开始领取养老金。这样,尽管被保险人在退休之后收人下降,但由于养老金的帮助,他仍然能保持退休前的生活水平。

前夫将儿子过继给姐姐,亲妈能讨回抚养权吗?

问:我和前夫协议离婚后,4岁的儿子跟了前夫。今年初前夫因病去世,但他生前留下了遗嘱,将儿子交给自己的姐姐抚养。我能讨回儿子的抚养权吗?

答:《婚姻法》规定,父母对子女的抚养义务不允许父母之间通过协议方式加以变更。若想变更抚养权,只能通过法律程序转托他人收养。根据《收养法》规定,生父母送养子女,须双方共同送养。故你的前夫单方面将儿子过继协议写在遗嘱里是无效的,你可向法院要求抚养儿子。

婚前按揭买房婚后还款,房子归谁?