管理心理和行为

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管理心理和行为范文第1篇

阑尾炎是指发生在阑尾的炎症反应，是常见的外科急腹症之一。收治1例急性阑尾炎合并冠心病的老年病人，现将护理体会介绍如下。

病历资料

患者，男，71岁，因右下腹疼痛3天，于2010年4月20日收治普通外科，诊断为急性阑尾炎。患者为老年男性，起病急，病程较长，病人于3天前无明显诱因出现右下腹疼痛，于昨日在门诊用抗炎药物，无明显缓解，故今日入院。病程中无胸闷，有恶心、腹胀，排气排便通畅，饮食睡眠欠佳，既往冠心病史15年，心衰病史8年，糖尿病病史1年，结核性胸膜炎病史22年；患者神志清楚，体温38.7℃，呼吸19次/分，脉搏66次/分，血压130/80mmHg；腹肌紧张，右下腹压痛及反跳痛，肠鸣音低弱。经各种常规检查，心血管内科会诊后示：扩冠，抗血小板，调脂，对症治疗。于当日19：45在硬膜外麻下行阑尾切除术，于21:10返回病房。当时血压90/60mmHg，心率55次/分，呼吸16次/分。术后带切口引流管一根。患者经治疗，住院15天痊愈出院。

护理：①术后给予心电监护，监测心率、心律、体温、血氧饱和度、神志、呼吸变化；取半卧位，保持舒适的姿势，利于引流通畅，减轻腹壁张力，控制输液速度，30滴/分。待病情稳定后，鼓励病人早期下床活动。②术后给予禁食，待排气后进低脂流食，保持大便通畅。③控制感染：遵医嘱给予足量有效的抗菌药物，以有效控制感染，达到减轻疼痛的目的。④减轻和控制疼痛：病人术后带自控镇痛泵（PCA）。⑤并发症的预防与护理：腹腔脓肿及切口感染的预防和护理；定期更换切口敷料，保持敷料整洁和干燥。保持引流管通畅并记录观察引流液的颜色、性质、量。⑥加强皮肤护理。⑦做好患者心理护理及健康教育，与患者及家属沟通，使其了解疾病的发生、发展、转归，取得合作，坚定了战胜疾病的信心。

管理心理和行为范文第2篇

关键词：商业银行 小微企业 批发业务 零售业务 信贷风险管理

自我国加入世界贸易组织（WTO）起，我国金融市场不断深入改革、不断开放发展，我国银行业市场结构也引起了巨大改变，从业数量的增多、各种规模、产权性质各异的银行主题涌现。部分新兴的商业银行的快速崛起与发展，引发了市场竞争的进一步升级，市场集中度逐步下降。由于当前的市场氛围，许多客户提出银行业重新组合的需求，行业内部竞争愈演愈烈，逐步形成银行服务的买方市场。不仅如此，再加上保险、证券、基金等风投的影响以及世界各外资银行带来的竞争压力，导致我国目前的商业银行面临了前所未有的机遇与挑战。作为特殊的金融服务企业，商业银行经营的出发点必须是以客户的需要为首，在参与激烈的市场竞争时要以市场为导向、以现代营销理念为指导，方能在日益激烈的市场竞争及买方市场环境中凸显其竞争的优势，赢得更多客户的信赖。

一、我国商业银行由批发业务向零售业务转型的必要性

（一）批发业务和零售业务的概念

现代商业银行业务内容，根据服务对象进行划分，可分为批发业务与零售业务两大类。批发业务指的是商业银行向部分组织单位提供金融服务，例如企事业单位、社会团体等。批发业务的特点可归纳为规模大、业务集中。相对于批发业务而言，零售业务一般是商业银行针对个人或中小型企业提供涉及金额较少的各类金融服务，例如储蓄、结算、货币兑换、理财、咨询、信贷以及等资产负债和中间业务。从商业银行发展之初开始就存在银行零售业务，是业务经营的最基本内容。零售业务的特征主要有：单笔业务涉及金额少、业务种类多样、成本较高、技术要求较高、市场流动性强。我国银行的零售业务主要是由商业银行或以银行为主体构成的金融服务机构向个人、中小型企业等提供的金融服务。目前我国众多商业银行都将零售业务摆在银行发展的首要日程上，业务形式多样，比如小微型企业贷款、消费贷款、信用卡、个人理财业务等。

（二）银行批发业务向零售业务转型的必要性

零售业务是商业银行的主要利润来源。在20世纪末，伴随着欧美等发达国家金融市场的成长，直接融资所占比重逐步增多，大大降低了商业银行作为金融中介的重要性，因此，其批发业务的盈利率也随之降低。同时，伴随着西方国家人民的物质水平的提高，收入与财富的增加，促进了对投资理财的需求程度。于是众多银行改变策略，寻求开拓新业务、新领域，于是，作为以广大群众为对象、风险小、盈利稳定的零售业务便理所应当的成为商业银行的主要利润部分。零售业务的需求与发展是国际金融市场发展到一定程度的必然结果。而对于我国来说，转型是我国银行业多年来不断探究的重要内容，但由于各种原因与阻碍，我国银行业的转型并未真正成功。尤其近几年来，在我国金融市场不断开放、不断发展的环境下，面临银行业迫切需要全面改革的压力以及外资银行获准进入我国金融市场之际，零售业务的发展也就必将成为国内银行与国外银行新一轮竞争的焦点。

目前我国商业银行着力调整结构，实施业务转型，主要原因有以下三点：

1、客户需求逐步提高的需要

伴随我国经济建设的持续稳定发展，不仅是城市居民，包括城乡居民的经济收入也在不断提高，物质文明与精神文明的提高，使得更多的客户会选择银行或金融机构对于个人的金融事务进行指导与管理，而且由于通过对金融知识的了解，客户对金融业务在安全、便利、盈利等方面的要求也随之增加。另外，由于金融业的竞争与发展，更多新兴的投资渠道与工具层出不穷，可供客户选择的投资方式复杂多样，但客户由于没有太多精力思考或者对金融方面专业内容不熟悉，在选择上显得无所适从。根据中国经济景气监测中心的一项调查中指出，我国约七成的居民认为目前银行开设的服务项目并不能满足需要，特别是零售业务方面，渴望银行能提供更多更好的服务内容。而且就近几年金融业的发展来看，银行目前面临的竞争压力除了同行业之间外，还有保险、证券、基金等风投带来的压力，在这样的市场竞争环境下，银行业只得通过创新服务产品及提高服务质量等为自己赢得更多客户。例如最基本的存取款、贷款业务等，银行也针对客户需求，为其量身定制专属业务，并提供一对一的金融服务。为此，我国商业银行要适当采取科学合理的营销策略，吸纳客户并将其转化为忠实的客户群，以确保在强大的竞争压力面前体现自身的竞争优势，实现经营目标。

2、金融市场竞争日益激烈的需要

在以往的计划经济体制下的银行业，主要依靠政策分工，以相对狭窄范围内的服务对象及经营领域，具有一定的固定客户群，因此竞争并不过于激烈。但由于金融市场的开放与发展，银行与客户的关系趋向于松散型、市场化转变，增强了客户对金融服务机构的自主选择性。这种市场结构的改变，经济增长速度的加快，客户手中有更多闲置资金，渴望找到最佳的投资渠道与方式，这就需要商业银行加大筹集和使用自己力度。

国内银行业的发展竞争逐步进入白热化，在经过多年的改革与发展中，传统的批发业务逐步趋于成熟化、饱和化。2006年底，我国银行业开始对外资银行全面开放，外资银行相对我国银行来说，具备更为先进科学的技术、高效的管理机制、高质的服务及丰富的经验。在当前的竞争压力之下，没有任何一个银行有自信认为自己在行业中处于领先地位，竞争逐步趋于专业化、细致化，严峻的现实唤起了国内银行业强烈的市场意识。若要做到适应市场发展变化与需要，首先要在加大资金实力、完善信贷结构的基础上，着力发展零售业务，真正实现批发业务向零售业务转型，细分客户，细分市场，合理定价，加强公关，并以“客户为中心，市场为导向”的理念，以及提供更高质量的服务，吸引并维护专属客户群，以增强我国商业银行在客户心中的形象与信誉度。

3、零售业务自身特征的需要

零售业务主要针对综合服务，通过较高的技术操作，通过完善网点与网络系统，直接对大众客户提供多样的金融服务，零售业务的特点主要有：涉及金额数较少，笔数较多、服务对象分散、单笔业务金额限制、业务规模大等。在同等的经营规模下，零售业务可以做到更好的分散风险，以实现银行在服务质量、工作效益、经营规模等更为协调的发展。而且，零售业务的客户数量多，服务对象均为不计其数的自然人或小型法人，如遇到宏观经济变化的情况，业务的收益收到经济变化波动的影响较小，以更好地保持收益稳定性。

零售业务的利润与回报率相对较高。首先，无论国际还是国内，个人财富管理、个人住房信贷、个人消费金融、小微企业业务以及信用卡业务等的收入利润率基本都在20%以上，零售业务的收益可见一斑；其次，零售业务的利润稳定，在面对经济周期的任何状况下，零售业务都具备反周期作用，降低经济周期对经营的不良影响，且回报率远高于其他业务；再次，零售业务是资本回报率最高的业务之一，在75%的接受美国波士顿咨询公司（BCG）调查的机构中，零售业务的股本回报率（ROE）一直高于银行ROE的整体水平，是利润的保证。

二、着手培养小微企业客户，对银行长远发展的重要性

随着经济环境的变化以及银行业市场竞争的日趋加剧，我国商业银行既面临着挑战，也面临着机遇。通过以上分析，零售业务的发展已成为我国银行业战略发展的重点，从以批发业务为主向批发和零售业务并重转型，从以传统业务为主向积极拓展新兴业务转型，已经成为我国商业银行战略转型和调整结构的必然选择。

小微企业有力地促进了我国经济增长与技术创新，创造了大量就业岗位，是我国国民经济发展的重要基础，小微企业作为我国经济发展新的增长点和阳光产业新生带，越来越受到社会各界的关注（据统计资料显示，我国小微企业创造了80%的就业岗位，实现的GDP占全国总量的50%）。随着国家加大对小微企业的扶持力度，商业银行已开始将经营重心向小微企业倾斜，特别是在利差变小、金融脱媒、外资银行竞争等压力下，针对潜力巨大的中国银行业零售业务市场，加大对小微企业金融的投入，争夺小微企业客户，发展与培育小微企业客户，已成为商业银行求生存、谋发展的战略任务之一。

（一）小微企业的概念

小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称。

我国最早提及“微型企业”这一概念是1993年吕博在其《微型企业的发展与国际发展援助》一文中首次介绍了微型企业对于扶贫和解决就业问题的重要作用。2008年经济危机爆发后，微型企业越发引起人们的注意；2009年国务院下发的《关于进一步促进中小企业发展的若干意见》中有对纳税额3万以下的“小型微利企业”的税收优惠政策；2011年国务院政府工作报告中，首度出现了“微型企业”一词，指出“要适应我国劳动力结构特点，大力发展劳动密集型产业、服务业、小型微型企业和创新型科技企业，努力满足不同层次的就业需求”。

工信部会同相关部门，研究制定包含微型企业在内的中小企业的更为详细的划分标准，并于2011年7月4日联合国家统计局、国家发改委、财政部《中小企业划型标准规定》，将中小企业划分为中型企业、小型企业、微型企业三个类别，明确地从营业收入、从业人员、资产规模三个角度按十六个行业（包括其他行业）确定了中型企业、小型企业、微型企业的标准。比如农、林、牧、渔业的小微企业要求营业收入在50万元以下，工业要求从业人数在20人以下并且营业收入在300万元以下，零售、住宿、餐饮、信息传输、租赁、商业服务业则要求从业人员在10人以下并且营业收入在100万元以下，建筑业则要求营业收入在300万元以下或资产总额在300万以下，批发业要求从业人员在5人以下，营业收入在1000万元以下等。中型企业、小型企业、微型企业界定标准有助于商业银行小微金融业务的开展。

（二）小微企业在国民经济中的地位及宜宾市中小企业相关情况

小微企业是保证我国国民经济的重要部分，过去说中小企业承担着我国城镇就业的80%，主要就在于小微企业发挥的作用，小微企业是国民经济和社会发展的重要基础，在扩大就业、增加收入、改善民生、促进稳定等方面具有举足轻重的作用。

改革开放以来，宜宾市工业经济得到了持续高速健康发展，形成了酒类食品、能源、化工、机械装备、纺织、建材、林竹纸为支撑的七大优势产业；逐步建立完善了宜宾五粮液产业园区、宜宾临港经济开发区、宜宾罗龙产业园区、江安阳春产业园区、盐坪坝产业园区、长宁产业园区、宜宾县向家坝产业园区、高县福溪产业园区、珙县产业园区等九大园区。目前，全市已有各类中小企业14000多户，从业人员33万多人。根据统计数据显示，“十一？五”期间，宜宾市中小企业发展均保持了30%以上的增幅。中小企业、民营经济已成为宜宾市经济社会发展的重要力量、地方税收的重要来源和吸纳就业的重要渠道，为宜宾经济社会又好又快发展做出了突出贡献。

（三）做大做强小微企业，对银行长远发展的重要性

随着金融市场的迅速发展，大客户直接融资渠道不断扩大、议价能力不断增强，对银行的贡献度快速下降，商业银行依托大客户维系业务规模和经营效益高速增长的局面不可能持续，为此，发展小微企业金融业务不仅是贯彻落实国务院会议精神以及监管要求，更是商业银行适应市场变化、寻求自身发展的内在需要。而做大做强小微企业，对银行自身长远发展、增强竞争能力和盈利能力都具有十分重要的意义。

从宏观政策层面来看：改革开放以来，我国小企业发展十分迅速，已成为社会主义市场经济的重要组成部分。因此，如何尽快解决中小企业融资难、融资贵问题，进一步改善中小企业的经营环境，促进中小企业健康发展，以发挥中小企业在经济社会发展中的重要作用已成为国家经济、金融政策的重要着力点，而加快支持小微企业发展也已成为落实科学发展观、构建和谐社会的重要举措。

从履行社会责任来看：伴随着我国国民经济的逐步发展提高，社会各层面对于银行需要承担的社会责任逐渐提高重视，银行在实现自身利益、规模、品质等发展的同时，更需要体现出对社会旅行的相应责任，以提升品牌价值。小微企业有助于提升我国经济发展、缓解就业压力、促进社会稳定和谐发展，只有小微企业更高、更快的发展，才能使我国经济结构发生真正的转型与升级。在有效控制降低风险的前提下，对小微企业加大支持力度，是当前商业银行必须履行的社会职责，以促使银行树立良好的社会形象。

从市场变化和发展走势看：随着我国社会主义市场经济制度的确立和不断完善，多种经济形式的市场主体的相继涌现，小微企业在市场经济结构中逐步成为重要的力量。伴随着资本市场的发展，大型企业客户直接融资渠道增加、议价能力增强及其商务条件日趋苛刻，使其对商业银行的综合贡献度大受影响；同时，集团客户的关联交易也对商业银行控制风险带来挑战。在此情况下，商业银行以大型企业客户为主的商业盈利模式受到严峻挑战，进而有必要寻找新的商业盈利模式和盈利空间，并在继续维护好大型企业客户的同时，尽快做大做强小微企业业务。

从经营策略和竞争态势看：今年以来，在宏观调控的大背景下，信贷规模趋紧，企业融资受到一定程度的影响，资产业务成长缓慢又直接影响当年盈利能力。为此，商业银行必须尽快调整业务结构与客户结构，为资产业务寻找新的发展空间。在这样的情况下，商业银行纷纷将将战略重心转移到资本占用率相对更低的零售业务，尤其是小微企业金融业务。首先，大型、特大型企业脱媒趋势无法阻挡。由于目前商业银行争夺激烈的大客户大多属于上市公司，有更多的渠道进行直接融资，进而对间接融资的需要降低，再加上各银行对大客户的竞争异常激烈，贷款处于买方定价的局面，银行贷款净利差大幅缩窄，盈利能力降低。

特别是央行于2013年7月20日全面放开贷款利率管制后这一状况将愈演愈烈。但另一方面受融资规模以及财务情况等因素影响，小微企业直接融资的渠道相对狭窄，更需要借助银行进行间接融资，且小微企业信贷市场的潜力无穷，因此，商业银行在小微企业贷款中具备一定的定价自，在有效控制风险的前提下，通过利率定价以实现“收益覆盖风险“，降低风险、提高盈利。其次，从客户结构的稳定性来看，拥有为数众多的小微企业客户有利于银行稳定发展，有利于客户结构的调整和完善，这对于银行熨平业务波动、抵御经营风险大有好处。

综上所述，在新的形势下重新调整市场定位、实现业务稳定持续发展已刻不容缓。大客户对商业银行贡献度下降速度比预计加快，赢利空间收窄，而整个小微企业市场资源丰富、发展潜力巨大，对商业银行的贡献度随着银行风险控制能力的提增正在逐步上升，日益成为银行调整结构、增强竞争力、实现持续稳定发展的战略选择。

三、银行支持小微企业管理的难点

近年来，我国银行业金融机构均不同程度的增加了对小微企业的金融支持，以及重视程度，各银行设立专门的部门与机构，设立起独立、专业的信贷系统，并实施了“四单”。但就实际情况看，由于受整个社会信用体系不健全、经营观念滞后、银企间信息不对称以及专业人员缺乏等影响，目前小微企业信贷业务的开展并不理想，多数银行在小微企业信贷业务发展上仍处于探索的初期阶段，并面临一系列难题。主要表现在以下几个方面：

（一）小微企业财务制度不健全，数据失真

大部分小微企业的管理人员素质较差，缺乏相应专业知识，财务制度不健全，财务帐目透明度低，财务数据失真，导致银行与小微企业信息不对称。不少小微企业采用家庭式管理模式，决策上存在随意性，企业发展定位不明，市场营销思路不清，主导产品趋于同化严重，以致企业发展前途难测，而且不少客户向银行提供的财务报表及企业资料没有真实地反映企业的经营状况，增加了银行授信工作的难度。此外，银行在商业化经营和资产负债管理制度的约束下，为降低信贷风险，一般要求借款企业提供连带担保或财产抵押，而小微企业缺乏足够的抵押资产，寻求担保更为困难，大多不符合银行贷款条件，降低了银行贷款的动力。

（二）小微企业融资成本高，负担重

商业银行运用利率浮动手段，对不同风险状况的小微企业进行贷款定价，因为小微企业贷款的额度较小，一笔小额贷款的利润，难以覆盖相对较高的固定成本，包括资金成本、资本占用、贷款损失拨备等，高利率是银行可持续发放小微企业贷款的一个重要前提，因此，仅贷款利息一项，小微企业就要比其他企业付出更高的成本，加之地方各种名目的收费，更加重了小微企业负担。

（三）小微企业信用度低，信息不对称

小微企业普遍经营规模小、效益低，不能与国有大型企业相比，加上多数小微企业主要靠企业主个人成长起来，管理倾向于家族式，控制权集中在少数人手中，尚未形成规范的公司治理结构，职责分离不严格、财务制度不健全，财务信息不能客观反映其真实生产经营情况，整体信息透明度低，商业银行难以了解小微企业的真实融资目的和财产状况、经营管理水平，由于信息不对称引起道德风险和逆向选择，致使小微企业难以获取商业银行贷款。

（四）小微企业管理难度大，风险高

在小微企业业务发展中，特别是授信业务中存在诸多难点：一是贷前调查难，小微企业面广量大，在调查过程中需要投入更多的人力。二是贷中审查难，由于财务信息不对称，在审查中更多地依赖于企业的“软信息”，审查的难度较大。三是贷后检查难，小微企业的经营方式灵活，交易形式多样，这虽然是小微企业在经营中的优势，但也增加了银行贷后管理的难度。

（五）信贷人员经验不足，缺乏有效的风险分析评估方法

商业银行要有效地控制风险，必须有一批经验丰富、长期与小微企业打交道的信贷人员，并能够通过对企业的了解来判断风险的大小，对风险较小的企业提供贷款，拒绝风险较大的企业的信贷要求。但由于长期以来我国银行的贷款主要面向大型国有企业，这就造成了对小微企业信贷风险的控制意识薄弱，有经验的信贷人员严重不足，同时缺乏必要的风险调查评估技术和风险分析，特别是不能对小微企业不同的需求有针对性的提供相应金融产品安排。加之商业银行对于小微企业的经营状况不了解，信息又不能得到充分的沟通，因此，拒绝提供信贷支持也就成了规避风险的唯一办法。

四、强化小微企业信贷经营管理，提高竞争能力和盈利能力的措施及建议

商业银行在外部竞争压力和内部利润驱使之下，纷纷加大对小微企业的支持力度，然而小微企业的管理难点问题阻碍了商业银行的尝试。为此，对小微企业信贷风险进行科学评估、高效管理已成为商业银行拓展小微企业金融业务的必然选择。

（一）转变观念，提高认识，扎实做好基础工作

要适应宏观调控的整体形势，坚持结构调整和转型，保证业务的可持续发展。而结构调整的核心是客户结构调整，要多维度结合，不再单纯强调行业结构调整，更要重视客户结构、产品结构。尤其是要大幅增加中小客户群，因为，这是商业银行发展小微企业业务的主要目标，是商业银行可持续发展的基础。当前发展小微企业业务拥有难得的历史机遇，对此我们要有清醒的认识和紧迫感，要转变观念，克服各种困难去切实提高小微企业市场占比。

小微企业不同于大客户，不能用管理大客户的方式管理，不能简单的按照增长速度和新增量来衡量，小微企业业务要踏踏实实，不能急功近利。目前各商业银行小微企业业务的经营模式、操作流程基本形成，关键是如何切实将国家和监管当局支持小微企业的各项政策落实到位，扎扎实实做好各项基础工作。

（二）深入研究，开发适应小微企业发展的金融产品

商业银行必须加快金融创新步伐，要有适合小微企业客户群体的金融产品和服务手段，才能最广泛、最充分地吸引大众客户群体。同时要针对不同生命周期、不同行业小微企业的特点，从产品导向型向客户需求型转变，创造一些新的金融产品，以满足小微企业的需求，为小微企业提供信贷、结算、信息咨询、投资理财等服务。并按照企业的发展阶段和具体需求，将小微企业分为成熟型、成长型和初创型企业，相对成熟型企业而言，成立时间长，企业成熟，容易获得银行的资金支持。成长型企业的产品有一定科技含量，且市场需求旺盛，但资金周转困难。可通过提供商业票据贴现、买方付息票据业务和国内保理业务等服务来支持这类企业。初创型企业成立时间短、财务状况不理想，但有一定产品优势。对这类企业，银行应以服务为主，为企业提供结算服务，帮助企业规范财务制度，鼓励企业做票据贴现等不需要授信额度即可办理的金融业务。

（三）以客户为中心，切实降低小微企业融资成本

基于对小微企业的风险预期，商业银行常常在企业融资时，采取上浮利率、收取服务费等方式，以期能够覆盖风险。但这种方式，往往与小微企业自身实际需求相背离，造成部分有偿还能力的小微企业融资成本加大，增大了经营发展的难度，同时也容易造成部分实际风险偏高的小微企业隐瞒真实经营状况，骗取银行的信贷资金。因此，要切实降低小微企业融资成本，培育一批优质的小微企业。一是要争取地方政府对小微企业的支持和扶持力度，由地方政府对商业银行开办小微企业业务进行风险补偿，例如贴息、风险补偿基金、减免相关税费等；二是完善小微企业融资服务功能，银行监管部门、商业银行成立专业服务小微企业的部门，为地方小微企业提供系统的服务咨询和融资建议，减少小微企业为融资而反复协调，增加费用成本和时间成本；三要区别对待，对于经营稳健、抵押充足、现金流好的小微企业，商业银行要建立舍得小利，要敢于“养大鱼”，主动降低对这类小微企业的贷款利率和收费标准，帮助和扶持小微企业发展壮大。

（四）构建信用评级体系，建立小微企业征信系统

信用评级可增加贷款质量评价的客观性，不断完善企业信息记录，以便商业银行更加广泛地了解行业、区域之间的互联信息。由于信息不对称以及监控成本高，小微企业信用评级在商业银行经营管理中发展比较缓慢。而实际情况是小微企业市场容量大，且不能像大型企业那样公开直接融资，而更加依赖银行间接融资，因此，小微企业业务在商业银行业务发展中占比势必会越来越大，而小微企业由于经营特点、发展路径、风险表现形式与大中型企业不同，目前商业银行的信用评级主要是针对大中型企业，为此商业银行必需建立一套适用于小微企业客户群体的评级体系与分析指标，以客观地评价小微企业信贷风险。

为确保银行信贷资产的安全程度，减少信贷风险，必须建立小微企业征信系统。要全方面考虑小微企业在发展潜力、行业前景、管理方式、人才培养等。而且，小微企业的发展受企业决策人的影响较大，需要对企业法人以往的征信情况以及经营情况进行提前调查。要构建全国联网的征信系统，将企业法人、经理人等决策者的信贷情况、信用记录等信息录入征信数据库，提高银行贷前调查工作的效率，降低成本，有效减低信贷风险。

（五）加强银企沟通，建立长期、稳定的银企关系

对于商业银行来讲，与客户长期沟通联系，减少银行在搜集信息与监控客户方面的成本，以建立与企业的长期合作关系。商业银行要经常深入企业开展调研，掌握企业的发展状况和诚信程度。要在结算、汇兑及咨询评估、财务管理等方面为小微企业提供服务，主动、及时地向企业宣传金融政策，提供市场信息，当好企业的参谋。而建立稳定的银企关系是解决商业银行由于信息不对称而产生的逆向选择和道德风险问题的有效途径。

（六）强化风险管理，促进合规经营

落实监管新规，推广风险管理逐级自评和风险评级工作，提升全面风险管理工作水平。对不良贷款客户逐户制定清收处置预案，落实清收责任，做好清收处置工作。进一步完善信贷作业监督机制，加强信贷业务合规性检查，不断提高信贷资产质量。按照“行为有规、授权有度、监测有窗、检查有力、控制有效”的内控建设总体要求，建立涵盖员工行为准则、授权管理、制度规范、监督检查、问责处罚和内控评价为一体的内控工作体系，加强业务事前、事中、事后全过程的监督检查。强化对准风险事件核查整改，提高操作风险防范的有效性。

（七）加强队伍建设和培训，建立一支高素质的专业团队

加快发展速度，强化风险管理，都离不开一支数量适度、素质精良的从业队伍。一是从现有服务大型企业和私人高端客户的人员中抽调善于学习，懂经营，综合素质高的客户经理，充实服务小微企业的专营队伍；二是加大培训力度，通过职业培训、内部培训、外聘专家讲授、交流学习等方式，强化在经营理念、业务流程、产品营销、营销技巧、风险防范等方面的培训。在此基础上，还可开展有针对性的培训，实现辖内小微企业经营人员的全覆盖；三是不断提高小微企业经营部门的综合管理能力，建立小微企业业务条线综合考评制度，在基础管理、业务发展、产品创新、风险控制、客户维护、激励约束、信息宣传等方面设立考评指标，以加强小微企业经营部门的综合管理能力，为业务开展奠定良好的基础。

总之，深入贯彻中央经济金融方针政策和为实体经济服务的本质要求，关注小微企业服务需求，扎扎实实、多策并举、整体推进，努力提升小微企业服务水平，以实现商业银行小微企业业务健康、可持续发展。

参考文献：

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管理心理和行为范文第3篇

8年间，总厂领导高度重视、两级干部潜心钻研，经过多少次内外调研、无数次反复推敲，在实践中又进行不断修改和优化，最终形成一套“科学的、系统的、专业的、可持续的”人才培养模式。主要做法有以下几方面。

一、把制度变成规矩，形成特色

全厂所有专业分成6大门类，13大专业，按照“精二会三”进行考评。员工可以双向原则，喜欢学什么选什么，或者什么专业最需要人来学就选什么，使得人人肩上有指标，千斤重担人人挑。青年职工走上讲堂当老师，培训效果在网上背靠背评估，讲的好的有报酬，也能提升个人绩效，激发了青年职工的学习激情和我要学习的主动性。培训效果和绩效挂钩，绩效又影响薪酬，薪酬又影响下一步的竞争，使得几大模块几大体系全部循环起来，形成一个有机的体系，多系统连动起来互动起来，提升大家的积极性，把要我学习变成我要学习。

二、坚持基层培养，岗位练兵提素质

把生产一线作为培养锻炼干部的重要阵地，坚持“干部锻炼到基层，人才选拔从一线”的干部培养选拔链条。选拔有上进心、业务能力好的青年职工配备到职能部门进行挂职锻炼，有计划地安排一些年轻干部到环境复杂、条件艰苦的基层岗位工作，承担急、难、险、重工作任务，增强年轻干部的安全生?a、技术管理的实践能力，激发年轻干部扎根一线、积累经验、积聚才干的主动性。

三、采取双向交流，搭建平台促成长

把提升青年职工能力作为干部选任工作的基础性工程来抓，注重在运维生产主战场培养锻炼青年职工。积极采取不同的培训方式，通过组织观摩学习、参加集中培训、选送高校进修、攻读工程硕士等形式，促进青年职工掌握先进的管理理念和技术水平，提升工作能力。将实践锻炼中政治坚定、不事张扬、不图虚名、埋头苦干、成绩突出的青年职工，列入拟提拔任用的后备干部，放到相应岗位进行重点培养，提高后备干部应对复杂问题和驾驭全局工作的能力。

四、抓中坚力量，保人才储备

我们为35岁以下的青年职工都订一个详细的职业生涯规划，让职工获得最大的发展。让职工在自己职业生涯中设计阶段的目标，一般以3～5年为一个周期，把这个时间内要实现的状态，以具体的行为方式表达出来。让职工从“遥远”的规划中看到希望，知道自己怎么样一步步达到最后的目标。

五、引入竞争机制，实践锻炼压担子

建立公开公平公正的竞争上岗制度，跳出“少数人选人，在少数人中选人”的圈子。竞聘工作严格按照制度流程，考察指标量化与泛化结合、刚性与弹性并重，既有学历、岗位、工作经验等硬性指标要求，也有对表达能力、应变能力、协调组织能力等软实力的考验，是对竞聘者综合素质的一次大检阅。通过对空缺干部岗位的公开竞聘，近三年来，通过公开竞聘，127名优秀人才脱颖而出，成为各个岗位的行家里手，独挡一面，保证了后备干部队伍活力和质量，为总厂各项管理工作打下了坚实的基础。

六、建立后备人才库，实现人才良性循环

管理心理和行为范文第4篇

关键词：事业单位；财务管理

中图分类号：F23 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2012）12-0-01

实现经济管理的重要组成部分就是事业单位的财务管理。长期以来事业单位的财务管理在我们国家许多的管理方面占有非常重要的地位。主要有“两三”的情况（三个阶段：预算编制、执行、评价阶段；三个方面：内部控制、财务监督、资产管理）。事业单位的财务管理应该通过一系有效的管理手段来提高财务经济的运行，用最小的成本实现社会经济效益的最大化。

一、行政事业单位财务管理的历史演化过程

社会主义的计划经济时期，财务管理总会和企业相联系，基本上都会忽视财务管理与行政事业单位的联系。所以，这种历史问题的习惯让事业单位在长时间以来未能形成规范的财务管理制度以及有效的财务管理实践。实际上，这是因为长时期的计划经济体制只理花费，不顾花费的质量的传统的作给人们造成的错觉。随着市场经济体制在多个领域的确定，对于资金运营质量以及管理效益的要求也会更高，无论是经营性质的企业还是非营利目的的事业单位，只有使用资金就要讲究其效益，只要有相应的资金流通，就一定要加强财务方面的管理，这是历史发展的需要也是财务管理的基本原则。

二、目前事业单位财务管理的情况

随着现有社会经济体制的完善，我们国家的事业单位财务部门管理存在许多问题，原有的财务管理制度已没有办法满足现有事业单位财务部门的发展要求。不利于我们国家事业单位发展，现有事业财务管理所存在的问题具体表现在以下方面：

1.未有完善的单位内部的财务管理机制。只有完善的事业单位内部的财务管理机制才可实现财务管理工作高效发展。但是目前我们国家的绝大多数的内部财管理机制无法实现单位内部的经费支出和预算相统一，而且未有完整、有效的绩效考核制度来对财务管理实现监督的作用。所以，这样会更进一步的影响单位所有预算的相应执行。

2.预算编制不完善、执行不规范，致使资金的使用未有计划性。事业单位财务管理的关键因素就是财务管理的预算方面的内容，有效的财务预算包括了相应的编制、执行、评价三个方面，但是，我们国家现有的事业单位的内部财务管理的预算编制是没有科学性且不够完善；而对于预算的执行力而言，执行的力度不够、不规范；评价缺少及时性。所以，这三个阶段的预算完全无法全面的反映出相应的预算内容和整个事业单位的财务管理收入与支出，这样的情况还会导致事业单位的经费使用没有计划性。

3.内部财务人员的综合素质普遍不高。事业单位的内部财务人员的综合素质不高的表现有以下几个方面：第一，财务人员本身的知识水平不高，而且无法及时学习国内或国外的先进的、专业的知识和经验；第二，业务素质、政治素质不高，对于法律的观念不够重视，导致各种贪污、偷税、漏税等现象，给事业单位的财务管理工作的发展埋下了非常大的隐患；第三，思想觉悟不高。

4.信息化的财务建设落后。因为每一个单位对信息化的要求不一样，所以不能很好地把握财务信息化的建设应该具有哪些方面的功能，无法知道计算机对于财务管理到底起着什么作用，在信息制度方面不完善。每一个单位所用的财务软件是不一样的，对于财务信息化的建设，缺少规范的要求以及统一的规划。而信息化的建设要涉及到会计、管理、计算机等多方面的知识，单位缺少相应的人才。

三、加强事业单位财务管理的方法

1.完善内部财务的管理机制。当前我们国家的各个事业单位都将如何建立完善的内部财务管理机制的工作放在了首要的位置，一个完善、健全的事业单位的内部财务管理机制是以国家相关法律法规为基础将原有传统的事业单位的内部财务管理有机结合，参照行业发展的特点和需要，制定出具有可行性的财务管理机制，只有这样，才能为实现行政事业单位财务管理工作又快又稳定的发展提供了扎实的指导及基础。

2.加强预算管理和监督的力度。在进行预算的编制的时候应该采用科学的方法，根据事业单位的发展形势做出一些合理的编制，并能严格按照财经的法规，有计划的对编制资金的使用进行控制。再者，需要加强监督的执行力度，相应的监督部门应该加大对事业单位的监督管理，制定出一系列有效的考核，最大限度地发挥会计工作质量的监督作用。

3.提高事业单位财务管理人员的综合方面的素质。要想真正提高财务专业的知识水准，就一定要不定时地引进国内或国外的先进财务专业的经验及知识，而且可以对财务人员进行定期或不定期的培训，确保财务管理人员可以最准确、最及时的学习到国内或国外的先进管理知识；然后要着力培养相关人员的政治方面的业务素质，强化法律法规的观念；最后是思想方面的觉悟，只有增加了思想方面的觉悟，才可以促进事业单位财务部门的真正发展，要做到奖罚分明，实行有功则奖，有过就罚，最大限度地调动财务管理人员的自觉性和积极性。

4.实现事业单位财务管理的信息化。事业单位的财务管理是在计算机网络系统的运行上实现的，建立系统的标准是控制手段之一。这样可以有效地对财务进行事前、中、后三个阶段的控制，以此来减少财务风险。事前的防范指的是任何一笔财务在开支的时候都要经过论证，通过相应的审批来达到控制的目的。明确各项财务的内部审批权限以及审批人，以防出现没有审批或是多人审批一个单据的情况。事中的控制是通过实时监控来实现的。这样就要求单位要对财务的原始凭证和相关的单据的合法性进行审核，禁止出现违规的行为。事后监督是单位的财务部门对上一个工作日所发生的每一项财务事宜进行监督并记录结果，然后进行分析，做到的监督工作，如果发现问题要及时上报，有效的防止失误的产生。

四、结束语

综上所述，事业单位的财务管理在我们国家的事业单位的许多工作中是占有相当重要的位置，所以，一定要采取相应有效的措施，通过分析目前我们国家事业单位财务管理存在的问题，结合新时期社会发展的形式，在国家相应的法律法规内采用科学的方法实现财务管理制度的创新。

参考文献：

[1]杨菁.浅析事业单位财务管理工作中的制度化管理[J].财经界，2010（11）.

管理心理和行为范文第5篇

［关键词］慢性充血性心力衰竭； 卡维地洛； 依那普利； 联合治疗

慢性心力衰竭也称慢性充血性心力衰竭，传统的治疗是从增加心肌收缩力和减轻心脏负荷着手，包括休息、限制钠盐摄入、使用止性肌力药物、利尿剂和血管扩张剂等。这些治疗虽可改善症状，但并不能降低死亡率。近年的研究表明，交感神经和肾素血管紧张素醛固酮（RAAS）系统过度激活，引起心肌重构和心室重塑持续进行，导致病情进行性恶化[1]。因此，降低心力衰竭的死亡率和住院率，关键的是拮抗神经激素治疗。本文是在常规强心利尿的基础上联用β受体阻滞剂和血管紧张素转换酶抑制剂（ACEI））来治疗CHF，进行疗效分析比较如下。

资料与方法：

1．1对象选择自2004年3月至2007年3月在我院住院及门诊治疗的CHF患者84例为研究对象，男61例，女23例；年龄40～75岁，平均（60.8±12.9）岁；根据NYHA分级全部病例心功能为Ⅱ~Ⅳ 级，其中冠心病（CHD）47例，高血压性心脏病（HHD）22例，扩张型心肌病（HCM）15例，病例选择排除下列情况：严重的肝肾功能损害、心动过缓、低血压或、慢性阻塞性肺部疾病及Ⅱ以上房室传导阻滞。随机分成两组：治疗组42例，男30例，女12例，心功能Ⅱ/Ⅲ/Ⅳ级分别为9例、21例、12例，对照组42例，男31例，女11例，心功能Ⅱ/Ⅲ/Ⅳ级分别为8例、21例、13例。两组患者在年龄、性别、病因及心功能等方面在统计学上无显暑差异性，具有可比性。

1．2方法对照组：给予休息、限盐、强心甙类药物（地高辛0.125、0.25 mg，1次/d或西地兰0.2、0.4 mg/d）和利尿剂(速尿20、40 mg/d或双氢克尿噻12.5 mg/d)，对于心功能Ⅲ级以上者，起始1周予速尿20、60 mg、多巴胺20、40 mg加入5%葡萄糖注射液250 ml,以2~5 g/(kg•min)

静脉滴注，1次/d；治疗组：在上述治疗的基础上加用依那普利和卡维地洛。依那普利起始剂量2. 5 mg，1次/d，如能耐受者（随防收缩压不＜90 mm Hg（1 mm Hg=0.133 KPa），无咳嗽，肝肾功能无变化），每7 d剂量倍增，目标剂量10 mg，2次/d。卡维地洛起始剂量2.5 mg，2次/ d，视心率（静息状态下心率不低于55次/min）及心功能情况，每2周剂量倍增，直至目标剂量20 mg，2次/d，随防治疗12个月，观察两组治疗前后心功能改善情况，6 min步行试验(6-MWT)，超声心协图检查，左室舒张末内径（LVEDD），左室收缩末内径末内径（LVEDD），左室射血分数（LVEF）变化，并统计两组患者的再入院率和病死率。

1．3临床疗效评定治疗前及12个月后，接NYHA分级标准评价心功能。显效：心功能改善二级或以上，心力衰竭完全控制；有效：心功能改善一级；无效：不足I级，心功能无变化或恶化者及死亡者。

1．4数据分析和统计学处理计量资料用均值±标准差( ±s)表示，采用t检验进行统计学处理；计数资料用百分率表示，采用χ2检验进行统计学处理，以P＜0.05为差异有统计学意义。

2.结果

2．1两组CHF患者用药后NYHA心功能疗效的总有效率（有效+显效）分别为52.4%和71.4%，治疗组优于对照组（P＜0.05），见表1。

2．4不良反应对照组出现低钾血症6例、室性心律失常5例。治疗组在卡维地洛和依那普利剂量倍增时有3例出现一过性血肌酐升高、4例出现低血压均经适当处理后恢复正常。4例患者服用依那普利后出现干咳，其中3例经对症处理后能够耐受，继续观察治疗1例不能耐受，而停用。在卡维地洛剂量倍增至目标剂量时出现心力衰竭加重或严重的窦性心动过缓有8例，经处理后最终有3例未达目标剂量，而将剂量调整为2.5 ~5 mg，2次/d。

3．讨论：

CHF是心脏病的终末期表现，不仅是血流动力学紊乱，也是一种神经内分泌障碍。循证医学认为，促使心力衰竭进展恶化的病理生理基础是由于交感神经、RASS系统过度激活及其相互作用，导致心室重塑，至上世纪80年代以来，经许多大型临床试验结果证明，长期运用ACEI，β受体阻滞剂均能改善CHF心功能，降低死亡危险［2］，从而为临床使用β受体阻滞剂、ACEI治疗CHF提供了理论依据。心力衰竭发作时短期内交感神经系统（SNS）兴奋，可提高心率，增强心肌收缩力，心输出量增加，心力衰竭症状得以暂时缓解。但是长期的交感神经刺激能使β肾上腺素能受体系统对儿茶酚胺呈进行性减敏，β受体下调，导致心肌收缩和舒张功能下降［3］。交感神经兴奋使血浆儿茶酚胺（CA）升高，并可直接或间接激活RAAS系统。高浓度的CA促使心肌细胞内出现钙超负荷状态，引起心肌细胞死亡，CA代谢产物的自由基对心肌细胞有毒性作用，导致心肌细胞的凋亡［3］。β受体阻滞剂治疗心力衰竭的机制为：使心肌的β受体数目上调，恢复β受体对正性肌力药的敏感性，从而增加心肌收缩力，改善心功能；减少CA过多产生，阻止CA介导的心肌构形重建，减轻CA对心肌细胞的毒性作用；抑制交感受神经活性降低心率，减少心肌耗氧，明显增加心脏舒张时间，改善舒张功能、心室充盈和心肌顺应性，对CHF的患者，心率的增快常表明预后转差［4］；可降低应用ACEI制剂所继发的血管紧张素Ⅱ的增高［5］。CHF时RAAS系统激活，肾素血管紧张素水平提高、酮固酮合成增加。血管紧张素Ⅱ（AngⅡ）可引起血管收缩，增加外周阻力，加重心脏负荷：AngⅡ可刺激心肌肥厚，导至心室扩大，心肌收缩力减弱，心输出量下降；醛固酮分泌增加，可引起水钠潴溜，加重心脏前后负荷，引起心脏功能降低。ACEI治疗心力衰竭的主要机制为：除对循环RAS的抑制达到扩张血管，抑制交感神经兴奋的作用，更重要的是对心脏组织中的RAS的抑制，在改善和延缓心室重塑中起关键的作用；抑制缓激肽的降解使具有血管扩张作用的前列腺素生成增多，同时亦有抗组织增生的作用，从而推迟CHF的进展，降低远期远死亡率［1］。

β受体阻滞剂联合ACEI可显著降低CHF患者的病死率，改善左心室功能［3］，本文的治疗结果也表明：在使用利尿剂、洋地黄类药物治疗的基础上，加用非选择性并有扩血管、抗氧化作用、无内源性拟交感活性的β受体阻滞剂卡维地洛和ACEI抑制剂依那普利，阻滞交感神经和RAAS系统的激活更完全，不仅改善CHF心功能，而且能防止心室扩大，逆转心室重构，改变CHF自然病程和预后，降低再入院率及死亡率。卡维地洛和依那普利对于CHF治疗具有协同效应。在整个治疗观察期间，治疗组在使用卡维地洛之前都先使用传统的药物纠正控制心力衰竭，保持循环血流动力学稳定和体重恒定（保持干体重）；并遵循卡维地洛和依那普利目标剂量或最大耐受量个体化原则，不过分追求目标剂量，更加注重剂量个体化。治疗期间应密切随防，注意患者的病情变化，以及时发现和处理各种并况。

参考文献

[1] 叶任高,陆再英.内科学.人民卫生出版社,2004：161-171.

[2] 慢性收缩性心力衰竭治疗建议.中华心血管病杂志，2002，30 (1):10-26.

[3] 缪丽. 卡维地洛在心力衰竭治疗中的临床应用.医学综述，2004，10（3）:150-151.