担保公司风险分析范文第1篇

关键词：投资担保公司；风险分析；风险控制；河南省；新乡市

一、引言

随着上世纪首批7家小额贷款公司试点建立并显示出一定成效之后，在各地政府的努力推动下各地的民间担保公司开始雨后春笋般纷纷建立。河南省初现投资担保公司在21世纪初期，于2007年至2010年出现井喷式增长，由期初的100余家增长到1700余家，经统计注册资金约为570亿元。但是担保公司的飞速增长也导致了经营隐患的滋生，管理制度的不规范和市场准入门槛过低等。在追逐高利润的驱动下，人们纷纷把手中的资金投入到担保公司之中来。直至2011年河南省迎来了投资担保公司的倒闭潮。许多担保公司资金链纷纷断裂，相继破产。出资人无法收回资金，导致民间对于担保公司出现了信任危机。本文通过对河南省近期担保公司的发展情况进行调查，发现一些风险因素，并提出一些建议，希望担保行业得以健康稳定的发展下去。

二、民间担保公司的风险分析

我国民间投资担保行业仅仅经历了二十多年的发展，而且由于发展过快在这其中出现了许许多多的隐藏隐患，这与担保公司所处的内部与外部环境有着很大程度上的联系。

（一）外部风险。 ①信用风险。担保行业只有在良好的社会信用环境下才能健康成长。一个良好的商业信用环境对于担保公司发展有着积极的影响和重要的保障。但是由于我国信用体系的不完善导致投资者与担保公司之间的信息出现严重的不对称现象，很容易导致信用风险的发生。在当今社会条件下，担保公司对于借款人的信用及经济状况无法直接获得最真实的信息，由于种种条件的限制只能凭借主观判断。如此，担保公司在进行对中小企业进行融资时不得不时刻面临着被融资公司信用缺失以致资金链断裂，从而损失投资资金的高风险情况发生。CEI是“中国城市商业信用环境指数（China City Commer

cial？Credit？Enviroment？Index）”的英文缩写。在宏观层面上，指数反映我国城市的信用经济发展、市场信用交易、市场经济秩序等状况及其发展趋势。从微观具体应用角度看，指数可用于评价一个城市的市场信用环境优劣。根据2015年中国商业信用环境指数大城市排行榜，郑州以73.753排在全国第31位，虽然较2013年上升了4位但远远落后北京、重庆、杭州、兰州等城市。除驻马店2015年排名44以外，其他城市均排在100名以外。从2015年CEI指数来看，河南省社会信用环境水平还比较低，商业信用环境有待进一步完善。

②监管风险。我国以前将担保公司认定为中介机构，仅仅只用在工商部门完成注册就可以营业了，且中国人民银行和银监会均不对其进行监管。河南省对于民间担保公司的监管机构为中小企业管理局，一个非金融管理机构，从事融资借贷的行业却由一个非金融机构进行监管，导致行业风险的增加。此外河南省民间担保公司数量目前还在快速增长，但是河南省中小企业管理局的监管规模并没有增加，致使监管机构名存实亡。

（二）内部风险。①注册资本风险。注册资本是民间担保公司确保风险承担的基础，由于担保公司的行业特殊性，其经营风险更为巨大，尤其为偿债风险。所以对于担保公司的设立应该具有更高的资金门槛要求，但实施情况是现如今担保公司的注册资金差异巨大，并且绝大多数的担保公司注册资本较低。在对河南省新乡市担保公司的注册资本调查中我们发现，注册资本过亿的担保公司只有6家，剩下的5家担保公司注册资本在3000-5000万元之间。注册资本过低导致担保公司难以承受较大规模的偿付事件，导致担保公司风险较高。如果发生偿付事件则很有可能导致公司破产。

②注册资本抽逃。出这册资本参差不齐以外，我们还发现许多担保公司存在注册资本抽逃的情况。河南省工信厅对于投资担保公司的注册资金审查多数只是程序上的，并没有对担保公司资金的真实性进行全面的审查，这就往往导致了注册资金抽逃的情况时有发生。工商管理部门以及中小型企业往往只是对于担保公司的注册合法性进行审查而无法对担保公司资本的真实性进行审查，这就导致了借贷双方的风险大大增加。而且工信部门对于担保公司这册资本并不能持续检查，这就使日后担保公司注册资本抽逃成为可能。

③人力资源风险。企业的人力资源情况一定程度上左右着企业的发展。而民间担保公司是从事中小企业贷款业务的公司，所以担保公司的是对从业人员业务素质要求较高的一个行业。如果没有相应的具有高水平专业知识和素养的工作人员，无形当中就会提高担保公司的经营风险。同时由于民间投资担保公司往往规模较小，所以很难吸引到这种高素质的专业性人才。并且在我们对河南省投资担保公司员工回收的点差问卷中得知，大部分的从业人员在接受高等教育时学习的与该行业所需要的技能与能力不想管且之前没有从事过相关行业。这些员工有的只是仅仅经历过上岗前培训便了了上岗了。并且只有20%左右的企业对员工进行了后续专业能力培养。致使从业人员能力参差不齐，没有相应的财务管理、审计、会计方面的知识，也增加了担保公司的风险。

三、对于民间担保公司监管措施的建议

根据上文的描述与分析，我们知道导致民间担保公司风险的主要原因是监管措施的缺失。借鉴国内外的一些对于担保公司的监管措施，我们提出以下建议以希望能够对我国投资担保公司未来健康发展。

（一）完善相关法律法规。首先，民间担保公司办理的是金融业务为非银行金融机构，但是却没有金融机构的名分。民间担保公司主要是利用民间资金，以“只贷不存”的形式存在，在未来如果能在法律上确认其金融机构属性，会有助担保行业积极健康发展。其次，要统一全国民间担保公司的监管标准。现如今一般都是通过各地地方政府制定规范性文件进项约束。虽然这些文件对担保公司起到一定的管理作用与约束条件，但是由于效率不强无异于隔靴搔痒。

（二）建立健全信息披露机制。如今借贷市场出现严重的借贷双方信息不对称地位，而对于担保公司来说市场信息的透明度非常重要。投资者无法获知担保申请人的真实性、合法性以及担保公司资金投资用途，这对于投资者来说是十分不利的。在经营过程中，担保公司应本着对投资者负责的态度及时、真实、准确的在公司官网上反应交易的相关信息。

同时，担保公司自己也应该对自己公司的情况简历信息披露制度。在工信部门网站上公布公司的注册资本、公司本年度担保金额等。对于一些突发的可能对于公司经营产生不利影响的情况也应该及时反映在公司官网上。如公司管理层人员变动，公司注册资本增减变化等。信息披露制度的建立，有利于减少担保过程中的不安全因素，保障交易的安全性。

（三）完善市场准入制度。对担保业的监管要从源头开始，从准入门滥开始，提高担保业准入门植，对经济发展程度不同的地区允许有不同的准入门。各省的工信部门应根据本省自身情况深入基层调查了解本省实际情况，根据情况设立市场准入门槛。满足法定的注册资本等方面的条件的担保公司，必须在达到行业要求，通过法律规定的程序，由监管机构审批合格后方可进入市场，从源头上为担保业把好关。过对担保公司在市场准入方面的监管，使担保公司能够符合一定的标准，使担保市场活动到形成良性的循环，维护担保市场的正常运行。

（四）建立社会监督机制。社会监督有最广泛的群众基础，是一种有效的监管措施。充分利用和发挥社会监督力量，加强公众对投资担保公司经营行为的监督、约束，开通各种形式的监督反馈渠道，建立信息反馈制度，提{监督实效。

参考文献：

[1] 张劲松.中小企业信用担保公司运作中的问题和对策[J].海南金融；2006年06期

担保公司风险分析范文第2篇

【关键词】商业银行 担保公司 中小企业 风险

一、引言

最近几年我国正在建设的中小企业信用担保体系对解决中小企业贷款难的问题给出了新的解决方法，通过担保公司的担保，可以使企业、担保公司、商业银行三方受益，促进其良性循环。本文首先分析担保公司介入可以提高借贷市场的资金的使用效率，接着通过博弈模型分析了商业银行和担保公司之间的博弈的结果并从中分析得出如何降低双方的风险。

二、担保公司对借贷市场资源使用效率的影响

在单独的仅仅只有商业银行和中小企业的两者的市场中，由于借贷双方的信息不对称，这种信息不对称会产生逆向选择和道德风险的出现，银行出于对风险的考虑就会拒绝一部分贷款，而不愿意选择在高利率水平上满足所有借款者的贷款申请，这就造成了信贷配给的产生，但是当担保公司介入后却能有效的改善这种情况，我们可以用以下的推理进行分析：

（一）相关变量的解释

P：代表中小企业能够还款的概率，也就是其贷款后进行投资的成功概率；R:银行的贷款利率；R′：没有担保公司担保时中下企业从商业银行的贷款利率；R″：有担保公司担保时中下企业从商业银行的贷款利率；C：中小企业可以从银行贷到得资金额；Rg：为一年期的国债利率；Re：为银行的贷款产生的费用率；I：银行的风险承担比例。

（二）担保公司进入前后的银行利率分析

1.担保公司没有进入借贷市场时

当担保公司没有介入时此时借贷市场仅有商业银行和中小企业两者，为便于分析的进行我们首先假设商业银行对中小企业资金使用成功与否是了解的，此时银行的预期收益即为：

，

若银行将这笔钱投入国债市场则到期无风险受益为，只有当银行在借贷市场的预期收益不小于其在国债市场上的无风险收益时它才会将资金贷出，即时它会将贷款贷给中小企业，也即，再考虑到贷款产生的其它费用率Re，则最终银行会将其贷款的利率定在：

也即当借贷利率达到时，银行愿意将钱贷款给中小企业。

2.担保公司进入借贷市场

当担保公司介入了借贷市场后，在上面的假设依然成立的情况下，因为银行的风险承担比例为1-I则担保公司的承担比例即为1-I，同样仿照上面的分析思路，贷款到期时的银行预期收益为：

，

当银行的预期收益不小于其在国债市场上的收益时它才会将贷款借给中小企业，也即当时，此时可得：

，

加上银行贷款时产生的其他费用率可得：

也即当借贷利率达到时，银行愿意将钱贷款给中小企业。

比较R′和R″的大小我们可以得出当担保公司进入借贷市场后银行愿意以较低的借贷利率将钱借贷给中小企业，这也证明了当经过了信用担保后，银行在相同的预期收益下借贷利率却下降了，这样会使更多的企业可以贷到资金，鼓励更多的中小企业进入借贷市场，由此我们可以看出，当担保公司进入借贷市场后使借贷资源的使用效率得到提高。

三、我国商业银行和担保公司的博弈分析

从上面的分析我们已经得出了担保公司出现的具有一定的必要性，接着通过商业银行和担保公司的动态博弈我们分析其各自的风险来源并相关的缩小风险的措施。

首先假设担保公司在银行中的保证金为Q，担保的总金额为C，担保公司的担保风险比例为I，担保的费用率为R1，赔偿费用率为R2，银行的存款利率为Rc，担保公司用于担保的运行费用支出为F，贷款利率为R，银行贷款后的费用支出为Y,担保公司和银行的利润分别为LD和LY由此构造一个博弈模型，银行和担保公司，银行可以选择贷款和不贷款，担保公司可以选择履约和违约，则可以得到以下收益矩阵：

通过上面的博弈表可以看出博弈的纳什均衡为（贷款，履约），也即是这种策略对双方皆有利。

四、担保公司和商业银行的合作风险分析

从以上分析中可以看出担保公司介入借贷市场有助于借贷市场资金更加有效的利用，而且双方博弈的纳什均衡是合作，但是由于商业银行在合作中出于相对强势的一方其掌握的信息较担保公司多，因此会造成逆向选择和道德风险的出现，加之担保公司自身实力方面的原因会带来以下缺陷：

（一）资本金普遍不足

信用担保的作用在于是信用增级，担保的功能即增加受信人的信用并且分散授信人的风险，而这就要求担保公司自身规模的强大，但是我国担保公司普遍存在资本金不足的问题，不但如此由于一些规模较小的担保公司不断进入市场使整个担保机构的平均资本金呈现不断萎缩的状况。另外由于担保公司资金主要来源于各级地方政府的财政资金，而这方面资金的相对规模较小，加之担保公司的资金来源单一这就造成了担保公司的资金补偿的缺失。

（二）风险控制制度不完善

我国担保机构有于各面原因造成了在和商业银行合作中出于劣势地位，银行将更多的风险转嫁到了担保公司的身上，这不仅造成了担保责任于能力的不对等同时加大了整个信贷系统的风险，除此之外，担保机构缺乏风险控制手段和分散风险的制度安排，造成整个系统的风险加大。

五、对策和建议

（一）建立风险补偿基金

建立风险补偿基金有助于保护商业银行和担保机构的双方利益，通过建立风险补偿基金，政府每年将预算内的一部分资金作为风险基金的主要来源，这从根本上解决了担保公司的资金萎缩问题，保证其正常稳定的发展，另外可以尝试有政府和担保公司各出相对比例资金共同建立风险基金，从而稳定担保体系的稳健发展。

（二）建立中小企业信用担保体系

良好的信用体系是信用机构稳定发展的前提，建立良好的个人和企业信用体系有助于担保机构了解被保企业和个人的信用和风险预期做出很好的评估，减少了逆向选择和道德风险等信息不对称的发生，从全国来看我国的信用体系出于起步阶段，政府应该出台相关法律措施加快建立起一套完整的信用评价体系。

对于中小企业和担保公司也应该建立相应的信用担保评价体系，通过改体系可以使商业银行鉴别经营和信用良好的企业及担保公司，对于这些机构给予适当的贷款优惠措施，利用差别化的信贷措施促进中小企业和担保公司的积极性以带动整个信贷市场的发展。

（三）建立良好的风险管理机制

1.建立风险审查制度适当提高银行等机构的不良贷款容忍度

商业银行、担保公司以及中小企业应该是具有较高经营水平和较高信用等级的企业，这样有助于风险的控制，但是由于我国信用体系的不健全以及众多中小企业自身规模的限制，其贷到资金的途径太少，严重阻碍了中小企业的发展，政府应该进行鼓励商业银行等机构适当提高其对不良贷款的容忍度，将信贷资源向中小企业和担保机构倾斜，另外要建立相关的监控体系，以防止这些资金用于风险较高的领域或转作他用。

2.建立风险监控体系

有于在借贷市场上风险随处发生，因此应该做好各方面的监控体系，主要包括：事前监控、事中监控和事后监控。事前监控指商业银行和担保机构对中小企业贷款前的资质检查，事中监控是指相关机构对中小企业的资金用途的监控，对于滥用资金投资于高风险行业要及时干预并令其改正，担保公司应该经常深入贷款企业了解其资金用途，发现问题及时处理，尽可能降低风险，事后监控是指当违约发生时商业银行和担保机构应该及时处理通过法律途径将损失降低在最小范围。

3.建立风险准备金制度

中小企业的担保风险主要由于担保企业的违约造成，可以尝试建立相关的风险准备金制度，通过计提风险准备金的方式对由于违约而造成损失的担保机构进行相应补偿，这样可以有效的分散担保机构的风险，同时也增加了它们的抗风险的能力，有助于整个信贷市场的稳定和健康的发展。

通过以上分析我们知道，担保机构介入借贷市场有效的促进了资金的使用效率，对金融市场的发展起到了很好的促进作用，但是我们也应该看到担保市场存在的问题，于此同时通过上述的措施希望解决这些问题，形成商业银行、担保机构和中小企业良性循环发展的局面。

参考文献

[1]王旭初.担保公司的风险管理[J].经济管理,2000（2）.

[2]曹宏杰.担保公司风险形成的博弈分析[J].当代经济,2010（7）.

担保公司风险分析范文第3篇

关键词：巨灾保险；洪水保险制度

中图分类号：D9

文献标识码：A

文章编号：16723198（2014）02017201

1前言

我国是世界上受灾害影响最为严重的国家之一。我国的灾害种类多、分布区域广、发生频率高、造成损失严重。据统计，1990-2009年我国平均每年因为巨灾造成的经济损失约为2500亿元，大约占GDP的2.5%。其中，最为显著的巨灾风险是在2008汶川大地震，其造成的直接经济损失达8451亿元，但保险的赔付仅为18.06亿元，整个保险行业成为整个了社会舆论的交点，同时也愈加凸显保险业在巨灾面前的救助的杯水车薪和保障的无能为力。在面临的严峻巨灾风险形势下，保险业的损失补偿和社会管理职能未能积极充分发挥。因此，从我国实际现状出发，并借鉴英法等发达国家成熟的巨灾风险管理经验，建立并完善符合我国国情的巨灾风险防范体系与机制是十分必要的。

2英法巨灾保险制度简述

2.1法国巨灾保险制度

法国巨灾保险制度是商业保险公司运作、政府补贴支持的保险制度。任何被保险人不论其面临的自然灾害风险系数如何，只要投保“火灾”或者“营业性损失”的财产和运输工具都必须附加购买巨灾保险。而对于所经营的自然灾害风险业务，商业保险公司可以自愿向法国中央再保险公司进行再保险以分担风险。商业保险公司与法国中央再保险公司之间的再保险框架分为两个方面：首先，商业保险公司对于自己经营的全部自然灾害保险业务，商业保险公司以比例再保险方式将其中一部分分担再保险公司。一旦保险标的因承保的风险造成损失，再保险公司按照一定比例承担损失赔偿责任。其次，对于商业保险公司承保的自然灾害保险业务未向再保险分担的风险部分，商业保险公司可以以非比例再保险方式向再保险公司或其他保险公司分出。当商业保险公司承担的损失赔付超过其自身赔偿责任限额时，再保险公司负责赔偿超过部分，当再保险公司所承担的赔付额超过其保费收入时，国家财政承担超过部分。

由上述分析可知，法国巨灾保险有一定的强制性特点，其运作模式是政府与商业保险公司合作运营巨灾风险。商业保险公司和再保险公司所支付的赔付额超过其再保险保费承担部分，由国家财政承担。这种风险转移和风险安排，既能确保商业保险公司拥有足够的保费承担一部分责任，又能保证再保险公司及政府做最后的“担保人”。

2.2英国洪水保险制度

英国的洪水保险制度则是保险公司主导的保险风险经营模式，把风险完全市场化，即政府与保险机构建立牢固合作关系，签订一份合作协议。该协议明确规定了政府和保险业各自承担的责任限额。保险公司自愿将洪水风险纳入家庭及小企业财产保单的责任范围之内并承担全部风险责任，并通过再保险公司进一步分散聚合的巨灾风险。政府的主要职能是以非保险的方式在政策上积极支持商业保险公司开展洪水保险。例如政府要配合保险公司，建立有效的防洪工程体系，并主动向保险公司提供洪水风险评估、灾害预警、气象研究资料等相关数据、资料。

由此可见，英国洪水保险模式完全市场化运作，承担主体是商业保险公司，政府只是提供防洪工程建设、巨灾风险评估和灾前预警等。其不但减轻英国政府的财政压力负担，而且商业保险公司可以充分利用广泛的营销网络系统分散风险。因此，虽然英国洪水发生的频率和损失额度在上升，但其成本却依旧较低，保持着高度的竞争性。

3国外巨灾保险制度对我国的启示

3.1把巨灾保险纳入强制保险

我国巨灾风险具地域性的特点，因此存在着逆向选择的问题，政府的作用要能够化解保险交易中的逆向选择问题。我国政府可以仿照法国强制要求所有人都投保，并对投保人给与一定的补贴，以吸引更多人投保，从而分散巨灾风险。

3.2政府和保险公司合理的角色分担

一方面，如果巨灾风险完全由商业保险公司来经营很不现实，故英国式的完全商业化巨灾保险运作模式并不太适合我国；另一方面，基于巨灾损失的不确定性以及国家财政的有限性，我国也不可能建立政府主导型的巨灾保险运作模式。因此，我国巨灾保险制度可以采取由政府与商业保险公司共同合作经营的模式。保险公司利用其专业技能知识和广泛的营销渠道进行巨灾保险的保单销售、提供理赔服务等。当商业保险公司、中央再保险公司所承担的赔付额超过其再保险保费承担部分，由国家财政承担。当然，政府也可以设立巨灾保险基金，在灾后进行及时补偿，也可以作为再保险人来弥补不保险资金不足的缺陷。

3.3建立巨灾风险分析模型

精确的风险分析模型对建立巨灾风险十分必要。我们应借鉴英国政府在巨灾保险中的经验，向保险公司提供洪水风险评估、灾害预警、气象研究资料等信息。我国政府组织有关部门专题进行跨学科、跨部门攻关，尽快建立巨灾风险数据库、巨灾风险分析模型，完善巨灾保险预测技术。保险行业协会和保险机构也要为分析、处理、总结理赔经验和教训提供必要的数据支持基础。

4结束语

借鉴法国与英国巨灾保险的经验，我国的巨灾保险制度可以在政府介入的情况下运行，即商业保险公司与政府共同经营。换而言之，当政府利用自己的号召力、组织力以及在风险分散的维度和资金方面的优势共同合作时，保险公司发挥其在制定保单、推销保单以及核保核赔方面的优势，对巨灾保险的发展具有积极的推动作用。

参考文献

担保公司风险分析范文第4篇

迄今为止，笔者所在地区的担保机构仍呈现一面倒的现象。即有实力，有信誉，银行比较认可，真正能够为中小企业融资难助一臂之力的基本都是政府背景的机构，而民营担保机构大多厮混在个人房贷、汽车消费贷款等领域，少数虽然开展了中小企业贷款担保业务的，也主要是与农村信用社合作，未能进入主流银行的眼界。设立担保机构的担保在通过信用放大作用和增级作用，解决中小企业的融资需求，从而间接的推动地方经济的快速发展。从国外的经验来看，此类担保机构的定位大多是以促进中小企业的发展，振兴中小企业市场的宗旨，不以盈利为目的官方或半官方机构。

二、担保公司的财务风险构成

无论是外部环境还是担保公司的内部因素均会为其构成较为明显的财务风险。担保公司所提供的服务为信用增值，因此其极容易受到所担保企业的影响，一旦担保企业的财务情况出现恶化，出现违约情况，那么其对银行欠款的义务则将转移至担保公司。而且担保公司需要通过相应的分析方法，对被担保公司的资质进行评估，因此其方法，理论等问题均会为担保公司带来相应的风险。同时受公司的逐利性影响，可能部门业务员在进行业务的扩展中，过分注重业绩，而忽视了风险控制此环节。种种因素均会加重担保公司财务风险的暴露，导致其财务风险在目前的市场环境中日益增加。

三、担保公司财务风险防范策略

（一）加强对被担保企业的评估活动

对担保公司而言，从其风险的源头来看，则是被担保企业的财务风险。被担保企业如果具有良好的偿债能力，以及可持续发展的能力，那么担保公司承担的相应的财务风险，也将伴随其而降低。因此担保公司在执行担保业务的过程中，需要设立一套完善的评价机制，从多个方面评价被担保公司的财务状况，风险指标，以及其未来的财务状况。对担保公司而言，能够真实准确地评估被担保企业的财务状况，以及其未来的可发展性，对其财务风险的防范具有重要意义。

对被担保的公司的财务报表进行分析，需要考虑到其所提供的相应报表的真实性等问题，同时由于财务报表反映的是企业过去的财务信息，则需要通过管理层会议，关联方访问等方式，了解被担保企业的名誉，偿债习惯，以及未来发展计划，产品的市场占有率等多种情况，通过全方面的分析，来对被担保企业的资质进行筛选，以防止担保公司的决策失误，为其带来相应的损失。

（二）加强企业自身的风控体系

由于担保公司所面对的客户，从根本上属于并不优质的客户，如果属于优质客户，那么银行将直接对其进行贷款，而不需要担保公司进行信用保证，则担保公司从其自身所处的环境来讲，就属于高风险行业。面对大量具有风险的客户，担保公司必须要建立较为完善的内控体系，通过完善的控制活动，将担保企业的风险进行监督和控制。将担保公司所承担的相应风险降低到该公司其自身经济实力能够承担的水平。

在担保公司内部，设立相应的预警指标，并对被担保公司进行整个流程的监管。从过去的经验来看，大量的担保公司均关注于审批前的评估，而忽视了对企业获得贷款后的相应监管，从而在后期没有进行有效的风险控制。担保公司现在需要对被担保企业进行整个流程的监督，一旦在后期发生风险预警，则应该立刻采取相应的措施，以降低风险暴露以及损失尽可能降低。

（三）建立风险转移机制

由于风险是必然存在的，其不会因为担保公司的控制活动评估活动等而消失。因此风险转移机制是必须的。担保公司可以通过要求被担保公司进行抵押的方式进行风险降低。即当被担保企业出现违约时，担保公司能够对其某项资产进行拍卖，获得资金补偿。同时担保公司可以要求银行进行部门损失的比例分担。由于在银行贷款的后续监督管理中，银行也承担相应的责任，因此银行有理由对此损失进行一定分担，否则银行将会将其所有的信贷风险均通过此办法完全转嫁给担保公司。因此在签订合同时，担保公司可以提出比例担保这一方式。向保险公司进行保险，从而转移风险。担保公司向保险公司寻求的保险业务可以是针对其担保这一交易进行保险，也可以是针对抵押物进行保险。其目的均是能够在被担保企业出现违约的情况下，获得相应的资金补偿。

由于担保公司其所处的行业具有特殊性，因此担保公司需要建立相应的风险转移机制，以帮助担保企业进行风险控制。

担保公司风险分析范文第5篇

[关键词] 河南省；担保公司；融资；风险

[中图分类号] F275.15 [文献标识码] B

一、研究背景

京广两地担保危机、江浙温州担保危机、四川担保危机相继爆发，当全国各地融资担保公司出现“跑路潮”、“倒闭潮”的现象，河南省也未幸免。截至2014年年底，全省90%以上的融资担保公司出现了支息困难及停息现象。2015年年初至今，在融资担保公司不支息、不还本的情况下，聚众闹事、集体上访、游行静坐的事件不断发生，严重影响了社会稳定，人民的生活也受到了严重影响。

关于融资担保公司出现“倒闭潮”的现象，许多学者从不同角度开展了分析。田丽丽（2015.5）从担保公司的外部和内部两个层面分析了担保公司承担的风险，外部风险包括政策方面的风险、信用方面的风险和法律方面的风险；内部风险包括融资风险、投资风险和经营风险；彭作富（2015.6）从微观和宏观方面分析了融资担保公司出现“倒闭潮”的原因。

对融资担保公司的未来发展趋势及风险防范，专家学者也都给出了自己的建议，总结起来主要有以下几点：加强对担保公司的监管；政府制定担保公司改革发展的规章制度；担保公司提升内部风险控制能力；创新反担保制度等。

学者专家理论的讨论不足以改变目前融资担保公司的现状，真正解决目前的问题，还需政府制定一系列促进融资担保公司改革发展的一系列举措。2010年3月，中国银监会了《融资性担保公司管理暂行办法》及相关配套制定，较为宏观，没有具体的实施细则。针对目前融资担保公司发展的乱象及出现的瓶颈问题，2015年7月31日，总理主持召开国务院常务会议，部署加快融资担保行业发展，更好发挥金融支持实体经济作用，会议明确，要设立国家融资担保基金，推动政府主导的省级担保机构在3年内实现全覆盖，与融资担保机构一起，层层分散融资担保业务风险；2015年8月中旬，国务院法制办公室公布《融资担保公司管理条例（征求意见稿）》（以下简称“意见稿”）。意见稿共分五大部分，明确了融资担保公司和融资担保业务的定义，对融资担保公司的设立、变更和终止，经营规则、监督管理以及法律责任等作了规定，加快了融资担保公司的改革发展，促进融资担保公司步入规范发展新阶段。2015年12月7日，郑州市政府官网公布了51家拟通过2014年复审的担保公司名单，但审核通过的担保公司依然面临经营困难的问题。

二、河南省融资担保公司发展困境

（一）外部原因

1.担保法律法规不完善。2010年3月，经国务院批准、中国银监会等7部门公布施行了《融资性担保公司管理暂行办法》，但较为宏观，没有具体的实施细则。2015年8月12日，国务院法制办就融资担保公司管理条例征求意见。但至今关于融资担保公司的法律法规仍然不完善，且存在很多争议的地方。

2.监管体制不完善。我国对融资担保公司的监管主要是工信厅。作为新兴经济主体，前几年担保公司得到了迅速的发展，担保公司的门槛也较低，市场上各种担保公司乱象丛生。政府对担保公司的监管缺乏统一标准，当担保公司出现经营困难时，政府对担保公司的监管就显得力不从心。

3.风险预警机制不健全。担保公司发展时间不长，还缺乏健全的风险预警机制。担保公司的风险具有行业性、传染性等特点。当一家担保公司出现经营风险时，其他担保公司也会受到影响。

4.经济下行对担保公司的影响加剧。近年来，因房地产市场调整、各项经济改革集中进行，我国经济下行压力较大。融资担保公司的担保对象主要是中小企业，中小企业的风险防范能力弱，中小企业的经营风险加重了担保公司的代偿风险。

（二）内部原因

1.担保公司的资本实力弱。我国担保公司数量众多，资本实力不均衡，民营担保公司资本实力整体较弱。民营担保公司注册资本不实的问题普遍存在，很多担保公司存在注册资本没有及时到位，或抽逃注册资本的情况。

2.银担合作风险分担机制不健全。融资担保公司基本都和银行签订了合作协议，约定风险分担机制。但实践中银行均未合理分担信贷风险，担保公司的风险基本由担保公司全部承担。在经济下行时，银行不仅没有合理分担风险，反而压制对担保公司的贷款，加重了担保公司的风险。从河南省融资担保公司的发展情况看，银行大大压缩了对担保公司的贷款，大量的担保公司出现经营困难、瘫痪甚至破产的状况。

3.从业人员素质普遍不高。由于前几年担保公司得到了迅速的发展，担保公司的待遇较高，不同水平、不同层次的人都争相涌向担保公司。所以，担保公司的从业人员素质普遍不高，当担保公司的经营出现困难时，这些人员就无法帮助担保公司走出困境。

4.业务范围不规范。按照程序，中小企业吸收社会闲散资金，由担保公司提供担保。而实际中的做法是，担保公司吸收社会闲散资金，然后为中小企业提供资金来源，有的还未投入合同中的中小企业，而是投入了其他企业，导致资金收不回来。对于这一过程中资金的去向，担保公司的业务没有统一的规范，也缺乏相应的监管措施。

三、河南省融资担保公司改革发展对策

（一）宏观层面

1.提高担保公司的市场准入门槛。担保公司要能为小微企业的融资提供担保，必须资本实力要强。因此，要发挥担保公司的作用，必须提高担保公司的市场准入门槛，保留一些资本实力强、从业人员素质高、经营状况好的担保公司，淘汰一些资本实力弱的担保公司，但要做好倒闭善后工作，使为担保公司提供资金的客户的损失降到最低。

2.政府加强监管。担保公司的抗风险能力弱，政府应加强监管，引导担保公司向着健康合法的方向发展。政府对担保公司的业务应加强监管，担保公司主要为小微企业的融资提供担保，对融资担保公司融通的资金，应按照合同的约定投向指定的企业，政府应加强对担保公司资金去向的监管。

3.建立风险共担机制。市场保留一些实力强的担保公司，当担保公司出现经营困难时，政府应在一定程度上给予资助。担保公司的风险不能由担保公司单独承担，而应由政府、银行、担保公司共同分担。政府可以入股担保公司，和银行、担保公司共同承担担保公司的风险。这种机制应该得到有效地推行，不能流于形式。只有政府、银行为担保公司分担风险，担保公司才能逐渐壮大，才能真正为小微企业的融资提供担保。

4.建立风险预警机制。一是要建立担保公司风险监控识别机制。监管部门将担保公司的担保余额、代偿率、保证金比例等作为重点指标监控。二是要建立风险预警机制。在对担保公司风险监控识别的基础上，通过媒体、网站等宣传媒介对担保公司的信息进行。

5.减免对担保公司的税收。在担保公司出现困难时，税务部门应减免担保公司的相关税收，减轻担保公司的资金压力，帮助担保公司渡过难关。当担保公司走向规范、健康发展的道路后，再恢复对担保公司的税收。

（二）微观层面

1.做好投资项目的选择。担保公司应慎重选择担保对象。中小企业抗压能力差，一旦中小企业经营出现困难，就会使担保公司陷入代偿危机。所以，担保公司应选择好担保对象，应选择实力强、发展前景好、政府鼓励的中小企业，比如互联网产业、高科技行业。

2.规范担保公司的业务。担保公司应对被担保公司实施担保。担保公司不应代被担保公司开展融资业务。担保公司业务的不规范是导致目前担保公司出现倒闭潮的主要因素。但担保公司无力偿款时，客户集中找担保公司讨债，而不是找用资的被担保公司。这也是担保公司的业务程序不规范引起的。

3.提高从业人员素质。担保公司应对担保公司从业人员加强培训，提高从业人员的风险意识、行业认知，招聘专业人才，提高担保公司从业人员的整体素质。

4.完善内部风险控制。一是完善风险分担机制，强化和政府、银行的风险分担机制，使风险分担落到实处。二是完善风险补偿机制，担保公司应督促债务人尽快偿还欠款。三是完善风险防控体制，担保公司应做好保前调研、项目评审，对担保对象应做好充分的调研，作出评估。

5.争取和政府、银行的合作。担保公司要降低经营风险，应尽力争取和政府、银行的合作。担保公司要得到健康的发展，就要有强大的后盾，争取到政府的支持才能保证担保公司的长久发展，银行对担保公司的风险分担可以降低担保公司的代偿风险。在目前情况下，被审批过的担保公司是极少数，审批过的担保公司只有争取和政府、银行的合作，才能在复杂的经济环境中存活下来。

四、结论

融资担保公司是市场经济条件下的新兴经济主体，为解决小微企业的融资问题发挥着重要的作用。由于各种原因，融资担保公司的发展面临着各种困境，但是随着政府相关政策的出台、法律法规的完善、担保公司自身的完善等，融资担保公司需要也必将健康发展起来，为小微企业的发展发挥应有的作用。

[参 考 文 献]