商业银行发展前景

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商业银行发展前景范文第1篇

摘 要 目前信用卡服务同质化比较严重，为了促进国有商业银行信用卡业务的快速发展，应该将信用卡业务发展方向逐步向创新型业务转化，培养自己的忠实客户。国有商业银行要赢得市场，必须不断推出自己的特色产品，开发现有产品的新功能，以吸引不同渠道的客户群。

关键词 信用卡 产品创新 功能开发

信用卡业务在我国摸索前行了26个年头，从最初的准贷记卡到如今品种繁多的标准信用卡，信用卡业务在我国已初具规模。无论是国有商业银行还是其他股份制银行，在信用卡营销中更趋于理性化。

一、国内信用卡业务的演变

国内信用卡业务起步于20世纪70年代, 20世纪70年代至2000年前后，信用卡业务在我国发展比较缓慢,一直未出现高度发展的局面。直到2002年中国银联正式成立，实现了全国银行卡的跨行联网，我国信用卡业务进入了全面发展的状态。四大国有银行也陆续全面启动信用卡业务，步入“跑马圈地”时代。

这一阶段，我国信用卡业务经历了不同时期，从争抢客户，到口水战，尤其一些规模小的银行为争夺客户不惜降低信用卡进入门槛，引来各类的信用风险及诸多客户投诉。2009年底人民银行及银监会相后出台政策，促使我国信用卡业务步入了理性发展阶段。

现在我国商业银行信用卡业务不再是以“跑马圈地”为主要模式，而是转向“跑马圈地”和“精耕细作”并行的时代，“跑马圈地”短期内不会结束，银行间的竞争能够推动信用卡业务的进一步发展，信用卡规模之战将会长久存在。

二、国有商业银行的现状

2010年各家银行的年报先后披露，我国的信用卡市场已趋于成熟，四大国有商业银行中工行信用卡发卡量遥居榜首，综合分析建行则在年消费额中更显优势之态。

国内其他股份制银行，招行的数据比较全面，单从人均消费额指标的数据可以看出其优势之大。就其提供的2010年年报数据具体分析，信用卡发卡量3477万张，信用卡年消费额3920亿元，其发卡量和流通卡每卡月平均交易额都远远超过一些国有商业银行。但按其提供的流通卡每卡月平均交易额1854元数据，则不难发现：其仍存在的严重问题，发卡量高，而当年的消费额却未超过建行，说明其存在大量的睡眠户，或者是说低激活率，这必将导致较高的沉没成本。

跑马圈地为银行带来数量可观的客户数量，但不能简单以发卡规模来衡量业绩的好坏。 “跑马圈地”的结果，使各家银行必须面对信用卡使用率低、坏账率高的现实，四大国有银行也开始推行信用卡业务的精细化管理方案，因为精细化管理客户才是支撑信用卡业务持续发展的动力。市场对信用卡需求还有很大空间,信用卡市场尚未达到饱和程度，以市场为导向，就要求信用卡业务做得更细，更贴近客户需求。如今，拥有一定市场占有率的银行已逐步进入到“跑马圈地”与“精耕细作”并行的时代。

信用卡的循环信贷功能，对银行具有巨大的吸引力。随着发卡量的增加，同时合理地控制风险，循环信贷给将银行带来可观的利润。然而，目前国内信用卡市场一方面是运作成本高，另一方面是银行间的激烈竞争，导致了免费用卡和低廉的商户佣金，使特约商户的议价能力明显高于银行，回佣率也面临不断下降的压力，加剧了行业的微利甚至无利的现状。同时，几乎所有信用卡用户每个月都能及时还清欠款，这样循环利息收入也不会很高；大量的睡眠卡又会为银行带来较高的沉没成本，从而整体上影响银行信用卡的成本问题，以至于让信用卡行业实现真正的盈利并不容易。

三、 国有商业银行信用卡业务的前景展望

目前信用卡服务同质化比较严重，为了促进国有商业银行信用卡业务的快速发展，应该将信用卡业务发展方向逐步向创新型业务转化，培养自己的忠实客户。为赢得市场，国内各大银行不断推出自己的特色产品，并积极开发现有产品的新功能，以吸引不同渠道的客户群。对此，四大国有银行虽然起步较晚，但后劲实足。

1.加强重点产品创新和推广，不断提升产品竞争力

为吸引客户，各行不断开发和尝试新的产品，以推进本行信用卡业务快速发展，为了挖掘潜在客户，发现创新型产品，以市场为导向推出本行特色产品，强占市场。

例如：建行就针对不同人群推出过龙卡汽车卡、足球卡，并在 2010年先后推出芭比美丽信用卡、卓越信用卡、欧洲旅行卡等特色产品。交行的刷得保，将第三方保险服务与持卡人的用卡行为直接挂钩，用户在刷卡消费获得积分的同时，还可额外享受意外保障，且保障额度随账单余额倍增。

从2008年开始,国内信用卡市场就已经开始关注绿色环保的主题。各行纷纷采用电子化账单,减少了纸质账单在制作和邮寄过程中的资源消耗。以环保为主题，为了更好地帮助人们在生活中实现低碳生活，体现环保特色,中国低碳信用卡以新型可降解绿色材料制成,减少了传统PVC卡片废弃后对于环境的威胁，低碳信用卡值得推广。

2.注重信用卡新功能开发，迎合客户需求，早认识早受益

四大国有银行中，还没有完全实现信用卡缴费业务，这与一些股份制银行有明显差异，这是一种很有前景的市场。对于客户可以足不出户就做到各项交费，很方便。该项信用卡功能，建行还未开发，只对网上借记卡业务提供缴费业务，如果扩展到信用卡的缴费，会吸引更多的客户，增大信用卡的激活率。

目前，我国信用卡网上交易并未全面开通，各行电子银行主要是与借记卡密切相关，网络时代网上购物蒸蒸日上，网上团购更促进了网上交易的火热。商务部近日关于加快流通领域电子商务发展的意见，要求各地商务部门扶持电子商务发展，并提出到“十二五”期末，力争网络购物交易额占我国社会消费品零售总额的比重提高到5%以上。这是促进信用卡业务发展的有利时机。

国内各大银行均以消费积分刺激客户用卡，但网上交易不记积分，这样无疑会流失一部分客户。四大国有银行更为谨慎，考虑的风险因素也较多，因此信用卡的网上业务并未得到大力发展。网上交易多数与银行借记卡绑定，若能有效地使用信用卡的免息期限和循环信贷，网上业务同样会刺激网上银行和手机银行业务的发展。同时，信用卡的约定还款业务又会带动借记卡业务，这样信用卡的联动作用不但会带动了网上或手机市场的发展，更能进一步推进借记卡和电子银行业务步入成熟。

四大国有银行信用卡客户质量较好，只要在信用卡准入上把好关，信用卡在网络上的发展将是前景无限，这一方面，我们与欧美国家相差的距离并不遥远，甚至可以赶超，我国的国有商业银行应该关注这方面。当然，网络一旦出现风险漏洞，损失将会很大，但只要能够合理地控制风险，盈利空间将是无限量的。谁能够通过信用卡的联动作用强占市场，不断地加快业务创新，谁将会是信用卡发展历程中最大的赢家。

3.挖掘信用卡分期业务的潜力，培育新的金牛业务

商业银行发展前景范文第2篇

关键词：SWOT分析；宿迁；中小商业银行；战略选择

中图分类号：F832.2 文献标志码：A 文章编号：1002—2589（2012）27—0073—02

引言

随着宿迁市地方经济的发展，众多的中小商业银行（这里指除中国工商银行、中国银行、中国建设银行、中国农业银行、交通银行以外的其他银行）如雨后春笋般地发展起来，其发展所形成的“鲶鱼效应”为整个银行业带来了竞争，也注入了活力。同时，中小商业银行如何在激烈的金融市场竞争中进一步求得生存和发展已经成为包括宿迁市江苏民丰农村商业银行、中国邮政储蓄银行、江苏银行、张家港农村商业银行等在内的中小商业银行必须面对和解决的问题。

金融危机为中国银行业的发展带来了重要的启示，同样，宿迁市的中小商业银行作为推动宿迁市地方经济社会发展的新生力量，如何立足国情，依据自身情况选择符合时代要求和地方实际的发展思路，健康、稳定地发展，越来越对宿迁市地方经济的持续和谐发展起到举足轻重的作用。

一、宿迁市中小商业银行的发展现状与前景

通过对宿迁市江苏民丰农村商业银行、中国邮政储蓄银行、江苏银行、张家港农村商业银行、苏州银行等宿迁市地区代表性中小商业银行的调研，本文将从优势、劣势、机遇、威胁四个方面逐一阐述。

（一）优势：Strengths

1.资金质量高

在资金的来源方面，宿迁市以江苏民丰农村商业银行、张家港农村商业银行等为代表的中小商业银行资产规模、金融市场份额占宿迁市市场的整体份额较小，但资本收益率、资产收益率、人均利润率等盈利性指标大多优于国有商业银行，比大银行具有更强的盈利能力，因而可为针对宿迁市中小企业的业务创新提供更有利的资金保障，日渐受到越来越多的宿迁中小企业的认可，当下也有不少的宿迁市地方企业愿意选择中小银行作为其经营发展的有利资金平台。

2.体制较新

国有商业银行依然是宿迁市银行业的主体，受产权制度的限制，在进行贷款业务时必然要考虑地方政府的要求和社会的需要，经营与决策受到限制，而宿迁市的中小商业银行都是股份制组织，具备了较为合理的法人治理结构。首先，在这种组织形式下，宿迁市的中小商业银行以安全性、流动性和盈利性的“三性”作为经营目标，努力开拓包括宿迁市中小企业在内的资本借贷市场，以最大限度地实现其自身的资本增值。其次，与宿迁市的国有商业银行相比，宿迁市中小商业银行所需要负担的公共责任较低，因而在对宿迁市众多中小企业的贷款审批发放上表现出更多的主动性和积极性。此外，宿迁市中小商业银行与大银行相比，由于组织机构体系简单，决策效率高且决策的自由空间大，能够更好地针对宿迁市中小企业的不同需要设计出不同的金融产品，提供个性化服务，满足宿迁市中小企业的融资需要。

3.金融创新意识较强

当前，宿迁市国有商业银行的高级管理层基本上还是由省行或国家认命，笼罩着较为浓烈的行政色彩，银行内和银行间的人力资源配置和利用会受到来自于制度层面上的很大制约。而近年来宿迁市的中小商业银行由于长期实行股份制体制，通过灵活的用人机制和科学公平的管理方式吸引了一大批地方和省内知名高等院校乃至省外院校的优秀高等人才，员工的整体素质大大提高，员工结构也比国有大型银行具有一定优势，这使得宿迁市中小商业银行在对宿迁市中小企业贷款的技术研发能力方面明显超过大银行。

本文认为，宿迁市的中小商业银行由于具有较强的金融创新意识和金融创新能力以及金融创新保障机制，使其在同业资金业务领域的优势明显，通过对银行资金的灵活和合理调配，大大优化了其行内资金的资产负债结构，银银平台、柜面通等特色业务已经被宿迁市民和企业广泛认可，规模效应和经营效益已经大大显现。

（二）劣势：Weakness

1.资金规模劣势

资本充足率以及核心资本充足率是评价银行安全性的主要指标，该指标主要考核银行资产的抵御风险能力，按照巴塞尔协议的有关规定这个比率不能低于8%，其中核心资本与风险权数资产的比率不应低于4%，该比例越大，说明银行资产安全性越好。不可否认的是银行的发展需要有雄厚的资本规模作为支撑，强大的资本实力是银行取得客户信任、吸纳客户资本，开展信贷业务的基础，是银行赖以生存的前提。在这一点上，由于宿迁市的中小商业银行发展受到起步晚、规模小等众多历史和政策因素的影响，其拥有的资本规模与工、农、中、建、交五家大型银行之间还是存在着不小的差距。

2.营业网点少

中小商业银行起步较晚，发展时间较短，在宿迁市地区还没有形成覆盖广阔的营业网点（包括ATM自助设备）。本文调查发现，在宿迁市地区（含三县在内）江苏民丰农村商业银行、中国邮政储蓄银行、江苏银行、张家港农村商业银行等中小商业银行仅拥有营业网点约60多个，其中像张家港农村商业银行和苏州银行等在全宿迁都仅有一个营业网店，这相对于宿迁市现有的约471.56万常住人口（来自第六次全国人口普查数据）而言，人均可享受到的服务微乎其微。而工、农、中、建、交五家大型银行拥有网点约154个，其中单单是中国工商银行就拥有网点86个，此外，虽然交通银行刚刚进驻宿迁市不久，但已经在主城区发展了多个ATM自助设备，极大地方便了持卡客户的交易需求。宿迁市大银行如此庞大的网络覆盖面是宿迁市中小商业银行所无法匹及的，也构成了其自身在未来实现较快发展的巨大屏障和重要制约。

商业银行发展前景范文第3篇

关键词：商业银行；跨境人民币结算；国际结算

一、引言

随着跨境人民币结算如火如荼的发展，商业银行在参与过程中不仅扩大了经营范围，增加了业务收入，同时也发展了客户资源。我国商业银行在国际化进程中，可以作为跨境人民币结算的主要参与者和推动者，不仅为国内外客户提供便捷、高效的人民币结算服务，还为其发展带来了新的机遇与挑战。本文将从三个方面浅析商业银行对跨境人民币结算发展的推动。

二、我国商业银行推动跨境人民币结算发展的现状及问题

1.我国商业银行海外机构现状及问题

（1）服务对象局限。商业银行海外机构服务对象多局限于国内企业的海外分支机构，缺乏当地的客户，且产品结构单一，业务收入主要来自于境内分行提供的人民币融资或利差业务。服务对象的局限性，将阻碍其为客户提供优质的跨境人民币结算服务。

（2）国际化人才缺乏。商业银行海外机构在国际化专业人才方面与大型跨国银行存在差距，其主要负责人和大部分员工都是来自国内分行，对国际及当地金融政策和监管法规缺乏了解，必然会影响到其推动跨境人民币结算的发展。

2.我国商业银行与其行关系现状及问题

目前，我国商业银行的行在数量上有较快的增长，范围也覆盖到中国主要贸易往来国银行，业务种类也日益齐全，但其结算业务存在着以下问题：

（1）行人民币账户数量较少。目前我国商业银行虽与众多外资银行建立了关系，但开立人民币清算账户的行却为数不多，无法真正推动人民币行清算模式的发展。以工行为例，截至2013年11月，共为外资行开立跨境人民币清算账户325个，在其1771个行中仅占比18.35%。

（2）行人民币账户交易数量不足。行虽开立了跨境人民币清算账户，但其认为人民币账户的资金依然存放在中国境内，如果要将资金划转给其客户还需要进行跨境划转，操作上存在着时效性和清算费用的问题，因此交易数量不足。

3.我国商业银行人民币产品的现状及问题

目前我国商业银行跨境人民币产品的种类主要涉及到货物贸易、服务贸易等跨境经营活动领域，包括向企业提供跨境人民币结算服务和向境外金融机构提供人民币清算、账户管理、同业拆借等服务。但现有跨境人民币结算产品种类较少，商业银行在丰富产品种类时遇到了以下问题：

（1）外部监管约束。商业银行在进行产品创新时往往受到外部监管部门的政策约束，跨境人民币结算在推出初期监管和约束较多，产品创新的脚步也因此有一定程度的减慢。

（2）内部缺乏创新主动性。目前商业银行内部缺少鼓励政策，都在被动的进行产品创新，若某家银行研发了新产品，陆续会有其他银行进行产品模仿，导致商业银行缺乏创新主动性，产品创新停滞不前。

三、我国商业银行推动跨境人民币结算发展的对策研究

1.海外机构发展对策

（1）提高本地化发展能力。海外分支机构在维护境内企业海外机构关系的同时，应重点拓展当地客户，着手于本地市场的开发。海外分支机构应调查不同行业的客户交易习惯和业务需求，制定市场营销的突破口，因地制宜、积极开拓当地优质客户，为当地客户提供人民币现金管理、银团贷款、债券投资、衍生品交易、国际结算、电子银行等跨境人民币服务，丰富和完善综合化服务水平体系。

（2）培养国际化人才。海外分支机构在员工队伍建设时，应建设一支具有丰富国际金融政策法规知识和国际业务产品开发能力的专业化团队。在境内招聘业务水平较高、管理经验丰富的人员，加以培训外语、国际金融运行规则、现代金融运行规律，派往海外工作，建立中方的海外机构管理团队。同时在所在国引进一批当地金融人才，提高海外分支机构的经营管理水平。

2.行发展对策

（1）积极营销欧美银行跨境人民币账户。商业银行应当高度重视，并将发展欧美地区跨境人民币账户作为中间业务的支柱增长点。目前我国企业在同欧美客户进行贸易时主要使用美元和欧元作为结算币种，导致欧美银行缺乏在我国银行开立跨境人民币账户的积极性，但是随着人民币不断升值和我国政府给予跨境人民币结算不断的政策开放，相信跨境人民币结算会在欧美大规模发展，商业银行应抓住先机，给予外资银行一定开户优惠条件，例如开户一段时间内免收账户管理费等，大力发展欧美银行开立跨境人民币账户。

（2）鼓励行增加交易数量。针对行虽然开立跨境人民币账户，但是不愿意通过此账户进行跨境人民币交易的现象，商业银行可以在政策允许范围内，鼓励行增加交易数量。如当交易数量达到一定笔数时，给予行手续费减免或优惠，或承诺行一定外币结算量来达到互赢互利的局面。同时，也可设立专门服务机构为行的跨境人民币账户资金转移提供迅速、高效的服务。

3.鼓励人民币金融产品创新

商业银行发展前景范文第4篇

关键词：教育 商业银行 金融服务

教育行业具有生命周期长、政府扶持力度大、受经济周期波动影响小的特征，是涉及民生的重要领域。随着国家教育体制改革的深入，教育投入逐年增加，教育消费支付能力增强，发展前景广阔，是各家商业银行重点拓展的客户群体。

一、政府对教育支持力度不断加大，为商业银行跟进金融服务提供了机遇

根据《国家中长期教育改革和发展规划纲要（2010-2020年》，未来几年，我国教育事业发展将呈现新的特点:

（一）加大教育投入。各级政府要优化财政支出结构，统筹各项收入，把教育作为财政支出重点领域予以优先保障。要保证教育财政拨款增长明显高于财政经常性收入增长，并使按在校学生人数平均的教育费用逐步增长，保证教师工资和学生人均公用经费逐步增长。提高国家财政性教育经费支出占国内生产总值比例，2012年达到4％。根据《财政部 教育部关于进一步提高地方普通本科高校生均拨款水平的意见的通知》，为解决地方高校总体投入不足、生均拨款水平较低的问题，将进一步提高地方高校生均拨款水平，原则上，2012年各地地方高校生均拨款水平不低于12000元。

（二）实现更高水平的普及教育。到2020年，基本实现教育现代化，基本形成学习型社会，进入人力资源强国行列。基本普及学前教育；巩固提高九年义务教育水平；普及高中阶段教育，毛入学率达到90%；高等教育大众化水平进一步提高，毛入学率达到40%；主要劳动年龄人口平均受教育年限从9.5年提高到11.2年，其中受过高等教育的比例达到20%，具有高等教育文化程度的人数比2009年翻一番。

由此可见，未来几年，教育行业政府支持力度将进一步加大，财政拨款增加，发展前景十分广阔，为商业银行跟进金融服务提供了市场机遇。

    二、教育客户金融需求分析及商业银行应对策略

按国标行业分类，教育行业分为高等教育、中等教育、初等教育、学前教育和其他教育五类。根据政策环境、市场状况、财务管理模式、资金运作规律、业务经营特点等因素，细分为普通高等教育、职业教育、高中教育、民办教育、校产公司五个群体。

（一）高等教育中“211工程”院校、国家部委所属高校、省属全日制本科高校等对商业银行综合效益非常显著。“211工程”院校、国家部委所属高校等有稳定的财政拨款收入、管理规范、师生资源稳定、个人客户群体规模较大，是银行重要的客户群体。商业银行可以为高校提供信贷业务支持，在发放贷款的同时与客户达成全面合作协议，在公务卡、工资、代收学杂费、校园一卡通、电子银行等方面展开了全方位的合作，实现银校合作共赢。

根据《国家中长期教育改革和发展规划纲要（2010-2020年）》，到2015年，高等教育毛入学率达到36%，在校生达到3080万人，到2020年，毛入学率达到40%，在校生达到3300万人，高等教育大众化水平将进一步提高。未来高校大范围扩建已基本结束，然而部分学校仍有二期建设需求，在校区内增加办学设施等，有基本建设贷款需求，另外，由于高校财务收支两条线管理，经常出现财政拨款间隙日常教学资金不足的情形，产生短期流动资金贷款需求，商业银行可以为其提供合适的信贷产品。对于规模较大、管理层级较多的学校，针对资金集中管理、支付结算需求，银行可为其提供网上银行、公务卡、代收学费、工资及资金保值增值服务，保证资金正常结算，提高资金运作效率。随着国内大学与国外高水平大学合作日益密切，银行可在公司和个人两个层面提供高技术含量的个性化金融服务。因此，高等教育发展前景乐观，应将财政支持力度较大的高等院校作为重要目标客户，实施多产品覆盖。

（二）职业教育发展空间广大。职业教育在国家政策支持下发展迅速，市场潜力巨大，一些办学资金充足、管理规范、专业设置合理、市场影响力较大的职业教育学校是商业银行的重要目标客户。未来几年，发展职业教育摆在更加突出的位置，招生规模将不断扩大，2015年，中等职业教育在校生将达到2250万人，高等职业教育在校生将达到1390万人，2020年，中等职业教育在校生将达到2350万人，高等职业教育在校生将达到1480万人，由此可见，在一系列政策支持下，职业教育面临广阔的市场空间，银行可选择国家级或省级重点建设的示范性高等职业技术学院，向其提供基本建设贷款，并全面营销个人产品、中间业务产品。

（三）省级示范性高中以个人业务、中间业务合作为主。未来，逐步提高高中阶段教育普及水平，2015年，高中阶段毛入学率达到87%，在校生达到4500万人，2020年，毛入学率达到90％，在校生达到4700万人。对高中客户，银行可为其提供“校园一卡通”，发行联名卡，签约电子银行等，方便在校生日常生活，为学校提供对公网上银行、工资等产品，减轻了学校财务人员紧张的压力，提高了资金结算效率。

（四）关注民办教育金融需求。民办教育处于发展阶段，办学主体多元化，受高等教育大众化程度不断提高，各民办院校间竞争激烈，招生前景不稳定，导致部分院校资金链断裂倒闭，开展资产业务风险较大，银行可重点提供负债和中间业务产品。

三、商业银行进一步拓展教育行业金融服务的思路

    （一）继续挖掘教育行业金融需求，提供综合金融服务方案。商业银行应将财政支持力度大、管理规范、师生资源稳定、综合贡献潜力大的“211工程”高校、国家部委所属高校及省属全日制本科高校为重点目标客户，根据客户个性化金融需求，向其提供适合的金融产品，提高客户的忠诚度和产品覆盖度。挖掘客户的信贷业务需求，满足其二期建设项目资金和日常教学周转所需的流动资金。

商业银行发展前景范文第5篇

摘要：银行产品通常具有同质性，而且不受专利保护，更易于模仿，在利率市场化条件下，传统产品利差萎缩，商业银行必须实施新的产品与服务战略，所以创新不但是商业银行的生命线，也是商业银行在利率市场化条件下谋求发展的最佳途径。面对全球金融一体化和以大型化、全能化、电子化、网络化为特点的金融业发展趋势，随着金融深化与金融创新的推进、金融业竞争的加剧以及金融业为提高经营效率、增加市场份额而进行的收购兼并和资产重组，我国目前的分业经营模式必将不断的被打破。

关键词：利率市场化;资产负债业务;商业银行

一、利率市场化下我国商业银行贷款业务创新

(1)领域及对象的选择

造成银行不良贷款率很高的很大一部分原因是国企产权清、资不抵债、只贷不还。利率化市场条件下，为防止商业银行贷款业务的风险进一步加大，可以选择有良好发展前景的领域和信用度高的客户，这样可以降低风险，提高收益。

选择贷款领域：为适应国家政策导向的变化和新经济领域日趋良好的前景，商业银行尤其是国有商业银行应进一步支持新经济，将贷款投资于发展前景看好的企业，而不是固守传统体制下的经营方式和管理方法。电子信息产品创造业和软件业、生物工程行业、环保产业都是当前心得投资热点，为获取丰厚收益，应及早抢占这一领域的贷款份额。

选择贷款对象：客户是否具有良好的信用度对商业银行的贷款业务而言是至关重要的，商业银行要深入研究客户市场，根据客户价值的不同细分客户，提供差别服务，以培育相互依托、互惠互利的优良的基本客户群体。选择具有良好合作历史的国有大中型企业、具有发展潜力的非公有制企业，对于上述企业应当给予适当优惠，将其作为优质客户，稳定的发展与其合作关系，在其资金周转方面给予支持。

(2)贷款品种的选择与创新

一是促进担保贷款种类的多样化。作为一种相对稳定、风险性较小的贷款方式，担保贷款一直是银行贷款类业务经营中的重点环节，出于其自身风险性小的特点，在担保环节上衍生出了诸多新的质押物，譬如：厂房、商业用房、有价证券、商业票据、人寿保单等，甚至出现以应收帐款作为抵押的质押方式。而与此同时，2000年2月，中国人民银行与证监会联合通过一项新的决议，那就是对符合相关条件的证券公司的部分机构投资人员在向银行进行担保贷款时，采取相对放宽的开放性政策，即这类投资者在向银行申请质押贷款时，质押物不用受限于原先限定的房产、票据等这类贷款风险较小的固定资产，而现在证券机构投资们者可以直接以自营股票和证券基金这类较难进行价值评估的资产作为向银行贷款的担保质押。

二是积极推进银团贷款业务。银团贷款有至少2家以上的银行参与，利益均沾，风险均摊，能有效地解决某些大型建设项目的融资难题，同时各家参团行在稀释风险的同时均可获得一定利益。我行作为实力雄厚的国有大行，应积极争取牵头行地位，不仅可以获得最大收益，同时可以掌握调度客户还款资金的主动权。

三是大力发展委托贷款业务。固定资产贷款一般都具有投入大、回收周期长的特点，而市场瞬息万变，对银行业而言风险也较大。银行可将符合条件的此类业务设计为委托贷款，转变银行在信贷中的角色，降低信贷风险，并且仍可获得较高的收益。银行在委托贷款中的职责为进行真实完全的信息披露，在委托贷款中一般只作为资金的托管方，不承担或仅承担很小的风险，而可以取得客观的中间业务收入。我行有着广泛的同业合作基础，可以大力拓展保险等同业机构参与委托贷款业务。

(3)市场化下其他资产业务品种的发展与创新

在利率市场化的条件下，在资产结构中适当增加一些债券投资，尤其是债信好、期限短的优质债券投资，有利于增强商业银行资产的流动性、提高资产的盈利能力，利于降低商业银行的经营风险。在利差下降的大趋势下，商业银行在信托等业务中充当中间人的角色，直接受到利差减小的影响也相对较小，适当加强这类业务可以提高银行的盈利水平，降低经营风险。

二、利率市场化下我国商业银行负债业务改进之处

我国商业银行的负债结构存在一定的不确定性，商业银行为了满足在利率市场化带来的更加自由、竞争也更加激烈的金融市场中，依然能够维持良好的流动性，使支付结算等业务在正常轨道上运行，商业银行的负债结构必须加以优化调整。这里所提到的负债结构包含期限方面、流动性方面、利率方面。负债结构在很大程度上影响着资金来源和流动性，同时也控制着负债的成本和相应的风险，引导资产业务的规模和投入渠道。

(1)负债期限构成

金融机构对于资金的运用存在明显的期限依赖性，这表现在商业银行在安排资产业务时，必须要考虑能够稳定的用作资产项目的资金余额，而这部分稳定的资金余额多少取决于商业银行不同期限的负债来源，包括短期、中期、长期负债等。

随着国民的消费观念有所变化，证券市场的日益兴起，以及金融市场利率的不断调整，相比于活期存款，商业银行所能够吸收的长期定期存款份额不断下降，这种商业银行长期负债的不断减少使得其大大缩短了偿还负债的周期，能够稳定利用的资金额大幅下降。但对于这种长期负债的下降，商业银行并不掌握主动权，需要通过调整存款利率、鼓励银证投资、发展负债项目、加强服务平直等调节的方式加以引导，降低利息支出，吸收稳定存款。

(2)负债流动性构成

负债的流动性不同于流动性负债。负债的流动性结构，要看各项易变负债的占有和构成状况，它既取决于市场资金的供求，也取决于银行对各项易变负债的开发和运用能力。目前，我国商业银行易变负债项目来源渠道有不畅之处，还具有较大的增长空间。因此国有商业银行在未来应主要致力于非存款负债的拓展，开发易变负债。现时银行间同业拆借市场、债券市场及外汇市场等的建立和完善，都为银行优化负债结构、搞好流动性管理提供了良好的市场环境。