商务信用调查
前言：想要写出一篇令人眼前一亮的文章吗？我们特意为您整理了5篇商务信用调查范文，相信会为您的写作带来帮助，发现更多的写作思路和灵感。
商务信用调查范文第1篇
关键词：电子商务；信用中介；经济功能
在社会的不断发展下，互联网技术也在逐渐普及，人与人之间的商品交易方式也不再是一成不变的。传统的交易方式为现实市场交易，但在互联网技术的影响下，越来越多的人倾向于利用网络进行商品交易，这也就促使了电子商务的形成。在今年来，电子商务的发展也越来越完善，网上购物形式也成为了一种新的购物潮流。在庞大的社会群体的支持下，电子商务发展的越来越强大。但在这样的购物形式中，对于消费者来说存在着一定的风险。电子商务的发展也带来了交易双方之间的信用问题。交易双方相互没有见面的情况下完成正常的交易，中间不出现诈骗等违法问题也在被越来越多的人所重视。因此，在这一影响下，电子商务信用中介也就随之出现，但是也在一定程度上引发了商品的交易管理漏洞，所以也出现了相关的管理模式加以制约，也需要加强对电子商务信用中介经济功能的探索以完善电子商务发展。
一、电子商务信用中介概括
1.电子商务信用中介的产生
电子商务中所进行的交易就是买方与卖方之间的网络虚拟交易。在交易的过程当中存在一定的信用风险与信用障碍，在一定程度上阻碍了电子商务整体的发展。在电子商务的交易过程中吗，因一方的个人原因导致另一方出现利益损失，其中也就产生了信用危机。在很多情况中，这一风险都比较普遍。在电子商务领域中，平台是相对开放的，门槛也较低，也会出现大量的更新信息，市场主体能力在一定程度上会受到各个方面的限制，从而为电子商务诈骗提供了一定的条件。在这样影响下，电子商务信用中介也随之出现，在极大程度上改善了电子商务市场的情况，加强了对电子商务信用的保障。
2.电子商务信用中介内容
在电子商务信用中介中，主要的内容为信用评级机构与信用调查机构。在电子商务信用中介中起到的作用较大。电子商务信用中介的信用评级主要依靠信用调查机构所进行信息分类整理、计算评估，之后进行实际的加工，并且对不同的市场主体的信用质量进行化分等级工资，经过大量的筛选形成较为清晰的评估报告。在信息调查机构中，主要依靠电子商务交易平台的参与者进行时机的信用信息的收集，并统一进行信息登记[1]。该机构应当具备一定的信息展示功能，最终实现其信用中介的目的。除此之外，在电子商务信用中介中也需要一定的惩戒机制，对信用中介进行一定程度的制约。通过市场的手段来对失信行为进行惩治，将能减少因信用问题产生的损失，进而提高失信者的失信成本，保证电子商务环境有良好的秩序，减少相应的失信行为。在有效的电子商务惩治机构的影响作用下，可将企业内部的审核机制进行整改，将相关的信息进行整理，警示相应的电子商务企业，也将在极大程度上促进电子商务产业的发展。
二、电子商务信用中介的特点
首先综合电子商务的信用中介来看，其中包含了较为有效的信用反馈机制。我国在不断地进步中在经济上也取得了极大的进步[2]。因此，信用的作用价值也在这样的情况下得以体现。在当前的形势下，信用对于交易双方来讲都是比较重要的无形财产，在平衡电子商务的过程中起到极其关键的作用，对各种不合理的失信行为能够进行及时有效的制约。在当前的电子商务模式中，交易的双方产生实际购买需求时，其中的信用情况都将对产品的服务以及交易决策产生极大的影响。如果双方的信用评价都较高，也能更好的促使商品交易完成。因此，对于交易双方的信用评价体系也就显得十分重要，可以有效的根据二者间的信用水平进行一定的参考。平台的主要工作之一就是收集双方的信用信息，形成较为完善的评估系统，对实际的情况进行系统的评定。在电子商务中介的作用下，也可为后续的购买者以及买家提供一个合理的参照[3]。因此，在这样的情况影响中，电子商务信用中介中所拥有的反馈机制也就显得十分重要。电子商务信用中介中目前也采取了实名认证的方式对信用机制进一步制约。电子商务的技术特点就是借助网络技术进行虚拟的交易模式，因此在这一环境中也充斥者很多的虚假信息，造成用户的信用安全威胁。但实名制的出现能较好的改善这一不足。网络实名制的产生就是加强各个交易方的信用程度的产物，通过实名制的手段对彼此的身份进行核实，保证了双方的信任程度，在电子商务领域也对其进行了一定的信用制约，同时也更利于电子商务向良性方向发展，也对我国整体的商务形式有着重要的意义。
三、总结
综上所述，电子商务发展迅速，对市场的经济收益影响较大。因此加强电子商务信用中介的构建也是我国电子商务发展的必然趋势，可在极大程度上改善我国的电子商务大环境，使市场的经济收益向好的方面发展，其经济功能的多样想也将对我国的经济建设有着重要的意义。
作者:张坤 单位:河北民族师范学院
参考文献：
[1]郭欣，张莉.探析电子商务信用中介的经济功能[J].企业经济，2013，32（5）：102-105.
商务信用调查范文第2篇
【原刊地名】太原
【原刊期号】200306
【原刊页号】30～31
【分 类 号】g7
【分 类 名】档案学
【复印期号】200402
【 标 题】信用档案及信用调查制度的建立
【英文标题】the establishment of credit archives and credit investigation system(wang zi-feng)
【 作 者】王自峰
【作者简介】王自峰 山西省档案局，山西 太原 030045
【摘 要 题】专门专业档案
【关 键 词】信用档案/信用调查/制度
credit archives/credit investigation/system
【 正 文】
文章编号：1005-9652(2003)06-0030-02 中图分类号：g275 文献标识码：b
近些年，无论是公众媒体还是档案专业报刊，对信用档案的话题进行了较多的探讨。从探讨的结果来看，信用档案的涉及面相当广泛，涉及银行、保险、大学、社区、生产企业、商业企业等诸多领域。但从信用档案的实践结果来看，只有社区信用档案和大学生助学贷款信用档案进入了初步的尝试阶段。笔者认为，大学生助学贷款信用档案制度的建立和推广，正是建设全社会诚信监督体系的一个突破口。
根据几个月前上海《新民晚报》报道，今年8月底，上海近50所高校与上海资信有限公司签署相关文件，正式启动国内首家大学生信用档案体系。据悉，资信公司将通过与各家商业银行协作，跟踪申请助学贷款的上海大学生还贷情况，并为他们出具个人信用报告。这份报告与上海市民的个人信用报告性质相同，是个人信用记录和评价的最直接的材料，它发挥的作用将持续数十年，伴随信用主人之一生。一旦出现不良信用记录，大学生今后在办理贷款、保险等事宜时，将会品尝到失信后自行带来的苦果。
我国的高等教育实行的是非义务教育政策，特别是近十年来，随着高校产业化方向的迈进，大学收费制度也进行了较大幅度的改革，大学生接受高等教育的成本比以往有了很大的提高。这使得一些贫困地区的学生和个人自立能力较强的学生不得不寻找一些应对之策，除勤工俭学外，大学生贷款上学，毕业后还贷已成为一种趋势，同时也是一种最常规的方式。但随之而来的贷款偿还问题，却让银行和高校大伤脑筋。资料显示，在我国，由政府贴息的国家助学贷款制度已经实行4年，实际已发放金额超过5亿元，不良还贷率约20%。广东各高校在5至10年内的助学贷款平均归还率不到80%。由于多数银行在助学贷款合同的“违约责任”中，没有切实可行的追究办法，因此，一旦还贷不及时或恶意不还，银行方面也难有任何保护自身利益的有效办法。银行把款贷给学生，能够依靠的只有一点，那就是大学生的基本公民道德，靠学生的道德修养来约束和规范自己的借贷行为。而道德约束仅是一种非强制性的约束，大学生能否履行自己的道德义务，能否将自己所享受的利益和应尽的道德义务严格地捆绑在一起，银行方面完全无法掌控，所以银行向大学生发放助学贷款是冒着极大风险的。不良还贷率高达20%，就是一个非常危险的信号，这也迫使金融机构去寻求解除和减缓风险的有效办法。
在这种情况下，银行怎么办？他们只好采用更为谨慎和稳妥的办法来应对。比如：在开办助学贷款业务时，更加小心翼翼，审核程序越来越严，越审越细，审核等各方面的成本也随之增加。为控制和回避风险而故意提高贷款门槛，在可贷可不贷的情况下，选择不贷，在贷款金额可多可少的情况下，选择少贷，这就给后来的大学生贷款造成了不小的困难。今年5月底，全国共有53.4万名学生申请国家助学贷款，申请金额33.37亿元。其中，17万名学生已于银行签订贷款合同，仅占申请人数的31%；贷款合同金额12.62亿元，仅占申请金额的37%。也就是说，有三分之二的申请者拿不到国家助学贷款，只有不到三分之一的申请者如愿以偿。
银行发放国家助学贷款用提高门槛和削减贷款比例的办法来降低风险系数，这并不是一个长久之策，或者只是一种权宜之策。这种“龟缩”政策从道理上和实际效果上都暴露出一些问题：一是用前期学生的不良行为来惩罚后期学生的合理要求，这是一种错位的惩罚，惩罚对象在不经意间得到了转移，不是一个解决矛盾的办法，而是“转嫁”了矛盾。每个人的不良行为应由自己来承担，而不是由另外的人来代其受过。国家向贫困学生发放贴息贷款，其政策意图是很明显的，也是善意的，就是要尽可能地保证每个优秀学子上得起学，能够接受应有的教育，这也是贫困学生的应有权利。但银行由于承担了过高的风险，有意提高放贷门槛，使得三分之二的申请者无法享受国家的助学政策，对这部分学生有失公道。二是银行谨慎放贷只是一种消极的抵御策略，而不是一种积极的应对之策。银行发放助学贷款金额严重不足，意味着银行得到国家的贴息也将大幅度下降，银行也将付出损失利益的代价。金融机构属于商业机构，它们的行为是商业行为，既然银行不能追求商业利润最大化，说明它们实施的消极政策，存在着某种严重的缺陷。
高校作为第三方，它的角色是非常尴尬的。一方面希望每个有困难的学生都能顺利地得到国家政策的支持，得到银行的无息贷款，保证学生的学业顺利完成；另一方面也希望国家的贴息政策不被某些学生恶意侵害，银行的商业利益不被恶意侵害，高校的信用声望不被恶意侵害。为了使大学生能按时偿还贷款，校方也想出了各种各样的办法。有的学校给予按时偿还者以优惠条件，适当减免其所偿还债务。有的学校则把学生的毕业证扣留，以偿还贷款作为返还条件，从而逼迫学生还贷。前不久，湖南还宣布将在媒体上公布逾期不还贷款学生的名单。可以说，能够想到的办法，能够使用的招数，学校基本上都想到了，并想方设法进行了尝试，但实际效果都不理想。因为这些缺乏法律支持的所谓“办法”和“招数”，很容易把高校拖进没完没了的官司。
在回避风险与利益趋大的两难境地里，有没有一条更安全、更效益的路供银行去选择呢？答案是：有。这就是上海市正式启动的大学生信用档案体系。
资信公司是一种中介机构，银行可以通过资信公司，全面掌握客户的资信情况，并以此降低放贷风险。由于多数大学生没有稳定的经济收入，同时又不拥有足够的物资抵押条件，所以银行发放大学生助学贷款，惟一可以担保的就是学生的个人信用。既然贷款时是以信用做担保，偿还不了就应当拿信用开刀，让学生为失信付出代价。上海市的这一做法，正是抓住了问题的实质。银行与学生签署的信贷合同，本质上是一种商业契约，大学生在享受这份契约带给自己的物质利益时，同时也必须承担这份契约带给自己的信用责任。在契约精神约束下，利益和责任是对等的，是相互联系不可分割的。如果一方只享受契约的利益，抛弃契约的责任，那么他必然要受到社会的惩处，这是合乎契约精神和社会良知的。
个人信用档案是个人信用调查的真实记录，而个人信用调查有赖于个人信用报告制度的建立、完善和推行。个人信用报告制度的推行，大体可分为三个阶段：第一阶段，以信用卡资料和个人住房贷款资料为突破口，首先实现银行内部个人信用档案的共享。我国各商业银行推行信用卡制度和住房贷款制度已经有将近十年的时间了，其中已经形成和积累了大量的个人信用档案。这部分档案对银行而言，是一笔巨大的个人信用资源，银行内部应当实现信用档案资源共享。第二阶段，建立金融系统联网的个人信息库，形成银行间的信用档案交流机制，实现跨系统信息共享。在对待个人信用档案信息的态度上，各银行之间应打破相互间的壁垒政策，形成信息交流机制，因为银行之间既是竞争对手，同时更是追求效率和效益的商业企业，各银行间相互交流信用档案信息，有利于银行降低放贷风险，更有利于各自降低信息收集的成本，这对银行业提高各自的商业利益是大有好处的。第三阶段，国家成立专门的信用报告机构，联合银行、证券、保险、法院、公安、税务、审计等部门，实现全社会范围的个人信用信息集中管理和资源共享。上海资信公司尽管不是以国家信用报告机构的形式出现的，但它作为一个专门的信用报告中介机构，其启动个人信用追踪、记录和报告体系，意义非常重大。特别是打破了银行、保险等涉及个人信用的各行业之间各自为战之局面，对推进我国信用档案机制的快速建立和推广，将起着巨大的影响。
以市场经济为主导的社会，本质上是一种诚信社会，也是一种契约社会。每个公民都应当以遵守契约作为自己的一条道德底线，同时完善的诚信监督体系也是迫使公民遵守契约的一个强有力的保证。在这一方面，外国的成功经验是值得我们学习和借鉴的。美国自20世纪40年代就开始建立个人信用系统。依托逐步发达的电子网络，美国的个人信用系统目前已十分完备。同样以大学生助学贷款为例，学生毕业后，银行均可通过遍布全国的信息网络系统，及时掌握他们的行踪和收入，从而有效控制风险。正因为如此，尽管美国大学生贷款率高达70%，不良还贷率却远远低于我国。
在市场经济发育完善的国家，个人信用资信登记系统大多数是较为完善的。每个公民都拥有自己的一个账号，里面存储着公民的学历、就业、信用记录等多种信息。如果相关机构与公民发生涉及信用内容的业务联系，即可通过资信系统进行查询。一旦公民的失信行为被资信系统记录在案，对其的惩罚将不仅仅是银行和保险部门，而是关系到生活方方面面的机构，如就业、医疗、商务等。
朱róng＠①基同志在2002年的政府工作报告中指出：“要切实加强社会信用建设，逐步在全社会形成诚信为本、操守为重的良好风尚。”笔者认为，将大学生助学贷款作为一个突破口，是我国公民逐步走向诚信为本的开端，也是政府打造诚信社会的一块基石。
商务信用调查范文第3篇
【关键词】信用档案/信用调查/制度
creditarchives/creditinvestigation/system
【正文】
文章编号：1005-9652(2003)06-0030-02中图分类号：G275文献标识码：B
近些年，无论是公众媒体还是档案专业报刊，对信用档案的话题进行了较多的探讨。从探讨的结果来看，信用档案的涉及面相当广泛，涉及银行、保险、大学、社区、生产企业、商业企业等诸多领域。但从信用档案的实践结果来看，只有社区信用档案和大学生助学贷款信用档案进入了初步的尝试阶段。笔者认为，大学生助学贷款信用档案制度的建立和推广，正是建设全社会诚信监督体系的一个突破口。
根据几个月前上海《新民晚报》报道，今年8月底，上海近50所高校与上海资信有限公司签署相关文件，正式启动国内首家大学生信用档案体系。据悉，资信公司将通过与各家商业银行协作，跟踪申请助学贷款的上海大学生还贷情况，并为他们出具个人信用报告。这份报告与上海市民的个人信用报告性质相同，是个人信用记录和评价的最直接的材料，它发挥的作用将持续数十年，伴随信用主人之一生。一旦出现不良信用记录，大学生今后在办理贷款、保险等事宜时，将会品尝到失信后自行带来的苦果。
我国的高等教育实行的是非义务教育政策，特别是近十年来，随着高校产业化方向的迈进，大学收费制度也进行了较大幅度的改革，大学生接受高等教育的成本比以往有了很大的提高。这使得一些贫困地区的学生和个人自立能力较强的学生不得不寻找一些应对之策，除勤工俭学外，大学生贷款上学，毕业后还贷已成为一种趋势，同时也是一种最常规的方式。但随之而来的贷款偿还问题，却让银行和高校大伤脑筋。资料显示，在我国，由政府贴息的国家助学贷款制度已经实行4年，实际已发放金额超过5亿元，不良还贷率约20%。广东各高校在5至10年内的助学贷款平均归还率不到80%。由于多数银行在助学贷款合同的“违约责任”中，没有切实可行的追究办法，因此，一旦还贷不及时或恶意不还，银行方面也难有任何保护自身利益的有效办法。银行把款贷给学生，能够依靠的只有一点，那就是大学生的基本公民道德，靠学生的道德修养来约束和规范自己的借贷行为。而道德约束仅是一种非强制性的约束，大学生能否履行自己的道德义务，能否将自己所享受的利益和应尽的道德义务严格地捆绑在一起，银行方面完全无法掌控，所以银行向大学生发放助学贷款是冒着极大风险的。不良还贷率高达20%，就是一个非常危险的信号，这也迫使金融机构去寻求解除和减缓风险的有效办法。
在这种情况下，银行怎么办？他们只好采用更为谨慎和稳妥的办法来应对。比如：在开办助学贷款业务时，更加小心翼翼，审核程序越来越严，越审越细，审核等各方面的成本也随之增加。为控制和回避风险而故意提高贷款门槛，在可贷可不贷的情况下，选择不贷，在贷款金额可多可少的情况下，选择少贷，这就给后来的大学生贷款造成了不小的困难。今年5月底，全国共有53.4万名学生申请国家助学贷款，申请金额33.37亿元。其中，17万名学生已于银行签订贷款合同，仅占申请人数的31%；贷款合同金额12.62亿元，仅占申请金额的37%。也就是说，有三分之二的申请者拿不到国家助学贷款，只有不到三分之一的申请者如愿以偿。
银行发放国家助学贷款用提高门槛和削减贷款比例的办法来降低风险系数，这并不是一个长久之策，或者只是一种权宜之策。这种“龟缩”政策从道理上和实际效果上都暴露出一些问题：一是用前期学生的不良行为来惩罚后期学生的合理要求，这是一种错位的惩罚，惩罚对象在不经意间得到了转移，不是一个解决矛盾的办法，而是“转嫁”了矛盾。每个人的不良行为应由自己来承担，而不是由另外的人来代其受过。国家向贫困学生发放贴息贷款，其政策意图是很明显的，也是善意的，就是要尽可能地保证每个优秀学子上得起学，能够接受应有的教育，这也是贫困学生的应有权利。但银行由于承担了过高的风险，有意提高放贷门槛，使得三分之二的申请者无法享受国家的助学政策，对这部分学生有失公道。二是银行谨慎放贷只是一种消极的抵御策略，而不是一种积极的应对之策。银行发放助学贷款金额严重不足，意味着银行得到国家的贴息也将大幅度下降，银行也将付出损失利益的代价。金融机构属于商业机构，它们的行为是商业行为，既然银行不能追求商业利润最大化，说明它们实施的消极政策，存在着某种严重的缺陷。
高校作为第三方，它的角色是非常尴尬的。一方面希望每个有困难的学生都能顺利地得到国家政策的支持，得到银行的无息贷款，保证学生的学业顺利完成；另一方面也希望国家的贴息政策不被某些学生恶意侵害，银行的商业利益不被恶意侵害，高校的信用声望不被恶意侵害。为了使大学生能按时偿还贷款，校方也想出了各种各样的办法。有的学校给予按时偿还者以优惠条件，适当减免其所偿还债务。有的学校则把学生的毕业证扣留，以偿还贷款作为返还条件，从而逼迫学生还贷。前不久，湖南还宣布将在媒体上公布逾期不还贷款学生的名单。可以说，能够想到的办法，能够使用的招数，学校基本上都想到了，并想方设法进行了尝试，但实际效果都不理想。因为这些缺乏法律支持的所谓“办法”和“招数”，很容易把高校拖进没完没了的官司。
在回避风险与利益趋大的两难境地里，有没有一条更安全、更效益的路供银行去选择呢？答案是：有。这就是上海市正式启动的大学生信用档案体系。
资信公司是一种中介机构，银行可以通过资信公司，全面掌握客户的资信情况，并以此降低放贷风险。由于多数大学生没有稳定的经济收入，同时又不拥有足够的物资抵押条件，所以银行发放大学生助学贷款，惟一可以担保的就是学生的个人信用。既然贷款时是以信用做担保，偿还不了就应当拿信用开刀，让学生为失信付出代价。上海市的这一做法，正是抓住了问题的实质。银行与学生签署的信贷合同，本质上是一种商业契约，大学生在享受这份契约带给自己的物质利益时，同时也必须承担这份契约带给自己的信用责任。在契约精神约束下，利益和责任是对等的，是相互联系不可分割的。如果一方只享受契约的利益，抛弃契约的责任，那么他必然要受到社会的惩处，这是合乎契约精神和社会良知的。
个人信用档案是个人信用调查的真实记录，而个人信用调查有赖于个人信用报告制度的建立、完善和推行。个人信用报告制度的推行，大体可分为三个阶段：第一阶段，以信用卡资料和个人住房贷款资料为突破口，首先实现银行内部个人信用档案的共享。我国各商业银行推行信用卡制度和住房贷款制度已经有将近十年的时间了，其中已经形成和积累了大量的个人信用档案。这部分档案对银行而言，是一笔巨大的个人信用资源，银行内部应当实现信用档案资源共享。第二阶段，建立金融系统联网的个人信息库，形成银行间的信用档案交流机制，实现跨系统信息共享。在对待个人信用档案信息的态度上，各银行之间应打破相互间的壁垒政策，形成信息交流机制，因为银行之间既是竞争对手，同时更是追求效率和效益的商业企业，各银行间相互交流信用档案信息，有利于银行降低放贷风险，更有利于各自降低信息收集的成本，这对银行业提高各自的商业利益是大有好处的。第三阶段，国家成立专门的信用报告机构，联合银行、证券、保险、法院、公安、税务、审计等部门，实现全社会范围的个人信用信息集中管理和资源共享。上海资信公司尽管不是以国家信用报告机构的形式出现的，但它作为一个专门的信用报告中介机构，其启动个人信用追踪、记录和报告体系，意义非常重大。特别是打破了银行、保险等涉及个人信用的各行业之间各自为战之局面，对推进我国信用档案机制的快速建立和推广，将起着巨大的影响。
以市场经济为主导的社会，本质上是一种诚信社会，也是一种契约社会。每个公民都应当以遵守契约作为自己的一条道德底线，同时完善的诚信监督体系也是迫使公民遵守契约的一个强有力的保证。在这一方面，外国的成功经验是值得我们学习和借鉴的。美国自20世纪40年代就开始建立个人信用系统。依托逐步发达的电子网络，美国的个人信用系统目前已十分完备。同样以大学生助学贷款为例，学生毕业后，银行均可通过遍布全国的信息网络系统，及时掌握他们的行踪和收入，从而有效控制风险。正因为如此，尽管美国大学生贷款率高达70%，不良还贷率却远远低于我国。
商务信用调查范文第4篇
【关键词】征信市场；监管体制；信息资源；政策扶持
征信市场经过二十多年的发展，市场化运作的模式基本形成，但制约征信市场的深入发展的瓶颈问题也日益凸显，亟待在征信市场自由发展的基础上加上政策助推力，以促进又好又快地发展。
一、保定征信市场基本情况
目前保定市仅有河北新世纪资信服务有限公司一家分支机构。该公司成立于2006年，注册资本300万，现有员工14人，大多为本科以下学历。其主要业务为：贷款企业主体评级、企业债券评级、上市公司评级、企业信用评级、投资管理、财务顾问，以及以上相关业务的咨询、企业委托资产管理等。
该公司服务对象为本地中小企业和个人。目前为止，无任何企业前来办理企业申办业务，其利润来源主要为对个人房产的评估方面，但是业务量也不大。
二、征信市场发展中存在的主要问题
（一）征信市场发展滞后，业务范围相对狭窄
保定市征信机构主要为从事企业信用评级的信用担保资产评估机构，评估机构起步较晚，水平低，小而散、杂而乱现象较突出，整体实力较弱。由于信用服务产品的社会需求不足及社会对信用服务产品认知度的制约，信用调查、信用评级、计分模型开发及企业和个人的信用评级评估业务等工作均未开展。目前面临的最大问题是没有相关政策上的支持，各大银行均有自己的信用评价体系，不认可其它机构的信用评级，导致公司市场惨淡。
（二）行业规则不完善，监督管理体制不成熟
资信评级行业没有规范的市场准入与退出制度以及严格的风险防范和制约机制。如各商业银行的内部评级因商业银行对企业的信用状况了解程度不高，评级标准和方法不同，致使同一企业存在不同评级结果，造成企业对资信评级工作的误解。如保定立中集团2012年被建行、中行评为AAA级企业，被农行评为AA级企业；长城汽车在中行、农行、建行被评为AAA级企业，而在工行被评为AA级企业。企业的真实资信情况很难得到如实反映，而且企业在不同银行贷款需要重复评级，不仅加重企业的负担，更造成人力、物力浪费。
（三）部门各自为政，无法实现信息资源共享
以保定市为例，目前工商、税务与人行分别建立起各自的信用管理系统，但相对封闭，互不沟通。工商部门的信用管理系统只有企业身份、资产等社会层面的静态信息，税务的信用管理系统只有企业的缴税漏税的情况记录，其数据开放也仅局限于本系统内部。而人民银行所建的银行信贷登记咨询系统却只有反映企业信贷变化情况的动态信息，没有企业与其他部门往来的信用信息，信息服务仅局限于商业银行、农村信用社对企业进行基本的贷前查询。这种各自为政、条块分割、部门垄断、缺乏共享的局面若不能尽快得到扭转，势必造成资源的巨大浪费，难以形成客观、独立的信用评价体系，为今后系统的整合增加难度。
（四）政府扶持力度不够，缺乏必要的政策支持
征信机构既不像银行、证券公司、信托公司等金融机构一样获得高额收益，又不像高新技术企业一样获得政府资金资助，而是完全依赖于自己开发业务的能力。整个征信业的年营业额只相当于许多行业的一个零头，在国民经济中的比重甚至可以被忽作用[1]。从信用评级业务来看，没有相应的鼓励商业银行和企业使用信用服务产品的措施，致使信用评级机构难以正常开展业务。征信需求有着广阔的市场，但由于受到主客观因素的影响，目前社会、企业、国家有关部门对信用产品的有效需求还十分有限，征信市场的发展依赖于政府培育。企业信用评级在扩大信用交易方面作用尚未显现，不能直接给企业带来融资效益。
三、推进保定市征信市场发展的措施和建议
（一）加快征信立法步伐，不断完善征信制度
征信法律法规是征信体系建设的制度基础，健全的法律框架能够为征信体系的建立和有效运作提供有力的保障。当前要加快征信立法的进程，尽快出台征信业管理办法，制定相关配套的实施措施，使征信业发展和管理有法可依[2]。尽快制订的征信法规主要有两类，一类是有关征信业管理的法规，另一类是有关信息披露的法规。借鉴、引进国外征信体系建设的成功做法，加快征信法制建设，完善有关征信的规章制度，尽快出台适用于中国的征信管理条例，改变目前社会信用体系法律基础薄弱的状况，使征信业的发展有法可依[3]。在国家《征信管理条例》正式颁布实施之前，可以借鉴其他省市的做法，颁布实施《河北省征信管理暂行办法》，规范征信活动。
（二）制定优惠政策，大力培育征信市场
对信用调查、信用担保、资信评级等征信机构在发展初期可适当减免税。对企业采取有效措施遏制其造假行为，保证征信机构基础数据的真实性。从制度安排上促使全社会充分应用企业和个人信用记录，广泛使用征信机构的信用服务产品等，使征信机构在政府扶持下顺利发展并最终走向市场。各级政府在建立健全社会信用管理体系中，应协助建立失信约束和惩罚机制并监督行业规范发展，保持征信服务业的中立、公正、客观和健康发展。相关政府部门，如工商、海关、法院、技术监督、财政、税务、商务、人民银行、证券监管等部门，应依法将各自掌握的企业信用数据通过一定形式向社会开放，减少重复建设和浪费[4]。
（三）坚持开拓创新，逐步完善社会征信体系
推动征信服务机构发展、规范统一征信市场监管标准。建立政府应对征信机构给予积极的指导和扶持，推广使用信用报告等征信产品，拓宽征信产品应用领域。政府在从产业总产值的角度看待企业征信业，将其作为支撑金融和贸易的基础性战略产业来发展同时，也应该从战略层面，提供包括税收减免、政府购买服务、开放官方信用信息源等多种形式的支持。规范统一征信市场监管标准，提高征信机构准入门槛。
（四）整合征信资源，实现信息共享
打破行业垄断，推动征信标准化建设。依托人民银行企业和个人征信系统，加快统一的信用信息数据库建设。打破各行业垄断，防止重复性建设，做好征信业务基础工作。在加快征信立法的前提下，整合社会各系统的信用信息，统一纳入征信管理体系，实现资源共享，优势互补。同时要健全征信市场，加大对信用评级、信用咨询、保理、商账追收等市场主体的培育，逐步形成完整的征信市场管理体系。
（五）加强征信队伍建设、提高征信人员素质
一方面，征信管理部门应通过举办研讨会、培训班等形式做好培训工作，把对从业人员的教育培训的同时采取相应措施，加强征信业内部信息沟通，帮助征信从业人员开阔思维，拓展视野。另一方面，加强理论培养，在高校开设信用管理专业，与高校加强沟通协作，既能使学生学到系统化的信用管理知识，接触征信机构的实际业务操作，使高校培养出适合社会需求的信用管理人才，又能使征信机构的工作人员接触到风险管理和信用管理新知识，了解最新发展动向，达到及时充电的目的[1]。
四、征信市场发展建议方案
（一）确立人民银行监管主体地位，推动征信标准化
我国征信机构的监管涉及人民银行、商务部、经贸委等多个部门，从事信用信息管理的机构也涉及众多部门，各部门制定的信用信息采集和评价标准不一，其征信结果也各不相同，直接影响征信产品的社会公信力。建议借鉴国外模式，由人民银行加强对全国征信业的监督管理，制定统一的征信标准，推动征信市场健康发展。
（二）加快征信监管立法，为征信监管提供法律支撑
我国征信业起步较晚且各地发展不平衡，各地出台的地方性法规不完善.建议尽快出台《征信管理条例》并在监管方面明确规定以下几点：一是中国人民银行的征信市场监管主体地位；二是有关政府部门向征信机构提供其掌握信用信息的权利和义务；三是企业、公民必须依法提供真实信用数据的义务。
（三）打破行业垄断，推动征信标准化建设
依托人民银行企业和个人征信系统，加快统一的信用信息数据库建设。打破各行业垄断，防止重复性建设，做好征信业务基础工作。
（四）推动征信服务机构发展，规范统一征信市场监管标准
建立政府应对征信机构给予积极的指导和扶持，推广使用信用报告等征信产品，拓宽征信产品应用领域。规范统一征信市场监管标准，提高征信机构准入门槛。
参考文献
[1]刘晓明，丁忠明.后危机时代中国企业征信业的新发展[J].征信，2012（5）：12-14.
[2]唐明琴.促进征信市场繁荣发展的长效机制研究：广东视角[J].区域金融，2010（401）：78-79.
商务信用调查范文第5篇
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第一章：组织架构示意图 …………………………………………………………………………3
1、 公司整体架构图 …………………………………………………………………… 4
2、 公司营销部架构图 …………………………………………………………………… 4
第二章：职能部门说明 ………………………………………………………………………… 5
1、 董事会介绍 ………………………………………………………………………………5
2.1、 董事会职能 …………………………………………………………………… 5
2.2、 总经理 …………………………………………………………………………5
2.3、 财核部 …………………………………………………………………………6
2.3.1、会计 …………………………………………………………………… 6
2.3.2、出纳 …………………………………………………………………… 6
2.4、 行政部 ………………………………………………………………………………7
2.4.1、招聘专员 ……………………………………………………………… 7
2.4.2、仓储后勤 ……………………………………………………………… 7
2.5、 企划部 …………………………………………………………………………7
2.6、 市场部 …………………………………………………………………………7
2.6.1、业务开发部 ……………………………………………………………… 7
2.6.2、客户服务部 ……………………………………………………………… 7
2.7、 销售部 …………………………………………………………………………8
2.7.1、国内销售 ……………………………………………………………… 8
2.7.2、电子商务 ……………………………………………………………… 8
2.7.3、国际贸易 ……………………………………………………………… 8
2.8、 采购部
2.9、 技术支持部 …………………………………………………………………… 9
2.8.1、网络管理 ……………………………………………………………… 9
2.8.2、美工 ……………………………………………………………………9
2.8.3、研发测试 ……………………………………………………………… 9
.1.1 组织架构示意图 (图1)
公司整体架构图
董事会
财核部
企划部
行政部
总经理
营销部
会
计
出
纳
行政总监
市场总监
人事行政
仓储
后勤
策
划
企
宣
销售
市场
技术
外贸
采购
.1.2 组织架构示意图 (图2)
公司营销部架构图
营销部
市场经理
销售主管
市场主管
技术主管
网络管理
美工
研发测试
外贸主管
客户服务部
业务开发部
电话销售组
电子商务组
外贸专员
.2.职能部门说明
董事会(总裁办)
由总裁和公司股东构成，只在公司有重大决策时，由总裁提议或由董事会多数提出建立。否则不成立。
.2.1 董事会职能
1、领导企业的经营活动，领导员工共同实现预算和利润指标
2、保证企业能提供符合标准的服务及相应产品
3、向董事会提出经营预算和费用预算
4、收集客户的反映，指导研究市场需求，不断调整企业的经营方向，使企业不断得到发展
5、塑造企业形象
6、决定广告基调，指导广告战略
7、代表企业对外开展公关活动
8、按既定模式管理企业
9、建立和完善企业的工作程序和规章制度
10、向董事会提出组织系统表，人员编制和工资总额计划
11、决定企业部门以下人员的任免和奖惩
12、定期向董事会提出营业状况和财务状况报告并接受质询
13、保证企业的安全
14、保证企业的运作合法性
15、发现并消除企业的安全隐患，为大规模的改造向董事会提出预算外开支计划
16、保证员工和客人在企业内的安全
.2.2 总经理
1、主持公司的生产经营管理工作，组织实施董事会决议
2、组织实施公司年度经营计划和投资方案
3、拟订公司内部管理机构设置方案
4、制定公司的具体规章
5、拟订公司的基本管理制度
6、提请聘任或者解聘公司部门经理、财务负责人
7、聘任或者解聘除应由董事会聘任或者解聘以外的负责管理人员
8、公司章程和董事会授予的其他职权
.2.3 财核部
.2.3.1 会计
1、财务处理、税务、工商事务处理、应付款、信用调查、信用判断、控制、财务报表。
2、处理公司员工的社保医保事项及协助行政部发放员工工资。
.2.3.2 出纳
1、收款、付款、报销
2、监督预算、监督线路评估、合同经济条款审查、折旧、报损、报失，检查合同执行情况，监督资金计划的执行;
.2.4 行政部
.2.4.1 招聘专员
1、人员招聘：安排面试、背景调查、考核、上岗、离职等手续。
2、整理、建立、管理公司档案、人事档案。
3、公司内部各项管理政策、制度的编制、下发，并跟踪与修正;
.2.4.2 仓储后勤
1、材料、设备、物品的收、发、存，公司所有固定资产的定期盘存，管理物品帐，项目剩余材料，申请大宗项目订货;
2、公司所需物品采购;签订大宗项目订货合同等;
.2.5 企划部
.2.5.1策划
1、参与公司营销目标战略研究，企业品牌的发展定位、目标规划和实施，承担企业中长远的形象规划和实施。
2、负责组织设计公司的工作流程与管理模式;
.2.5.2 企宣
1、与营销部门共同确定企业的营销战略。编制企业广告战略，编制广告营销策划方案。
2、与广告公司协作,开展企业新产品推广、市场开拓、广告创意制作、广告、产品促销等市场营销策划活动。配合营销部门开展营销策划、推广工作。
3、组织产品包装设计工作。
.2.6 营销部
.2.6.1市场部
.2.6.1.1 业务开发部
1、销售促进
2、公共关系
3、市场预测
4、产品开发创意
5、市场调查
.2.6.1.2 客户服务部
1、客户咨询
2、客户回访
3、售后服务
.2.7 销售部
1、发展客户
2、销售产品
3、回收货款
4、客户管理
.2.8 采购部
1、物资采购入库及核算
2、供应商联系
3、不良商品退货处理
.2.9 技术支持部
.2.9.1 网络管理
负责公司的网络安全，电脑维修。
.2.9.2 美工
1、根据市场部的需求，制作promotion以及公司产品包装类产品;
2、负责公司形象、产品外观等的设计;
3、根据结构工程师提供的三维图进行渲染处理，完成新产品初期的外观定型; 4、拍摄公司产品，并制作相应的宣传海报，协助公司网站页面的维护;
5、负责公司对外活动的策划(展会等)，以及公司内部活动的组织。
.2.9.3 研发测试
1、负责对企划部、市场部等部门提交的研发项目进行执行实施。
2、自动测试机台的调试、维护;按照新产品的规格建立标准工站;
3、制定出测试标准并送给客户确认;
4、负责产线测试工站的建立及验证;
5、负责测试标准的发行 ;
6、负责解决产线异常，不良品分析;
每项建议案实施完毕，实施部门应根据结果写出总结报告，实事求是的说明产生的经济效益或者其他积极效果，呈报总经办。
总经办应将实施完毕的建议案提交给评委会进行效果评估，确定奖励登记，对符合条件的项目，应整理材料，上报总经理审批后给建议人颁发奖励。
