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电子银行论文范文精选

电子银行论文

电子银行论文范文第1篇

(一)抢抓机遇,强化电子产品组合营销

为有效促进电子银行业务的发展,该行一是充分利用在柜台或离行渠道为一次性开通个人网银、电话银行、短信服务、手机银行4项电子银行业务的客户免费获得二代K宝政策。二是找准适合营销的客户群体,大力营销高端客户,主动开展营销。

(二)积极宣传,提高客户现代支付意识

一是加大宣传力度,扩大影响。通过电子显示屏循环播放宣传标语,深入企业、社区、农村等发放宣传材料等方式,让客户充分了解电子产品业务优势。二是针对不同客户推出不同产品套餐,如对市场交易型客户推出了转账电话+网银+手机银行+消息服务产品组合。三是积极开展现场操作、演示,向客户介绍电子银行的众多功能,让客户充分体验电子银行业务的安全、便捷等特点,提高客户对电子银行的认可度和使用积极性。

(三)加大自助银行布放,弥补物理网点不足

大力改善网点硬件环境,积极投放自助设备。在全部网点均设立了自助银行的基础上,根据实际需要,在农村无金融网点的村镇新布放离行式自助银行4个,大大方便了农村居民结算,为提升电子银行客户创造了良好条件。

(四)以优质服务激发客户使用电子银行的积极性

为减轻柜面业务压力,提高电子渠道分流率,该行营销人员深入企业,开展了提升企业网上银行业务分流率活动,鼓励客户通过网上银行渠道进行企业账户管理、收付款、现金管理、工资、投资理财等业务的办理,进一步推动由柜面业务向电子渠道分流。2014年以来共发展三个客户工资业务由银行柜面办理转至网银操作,累计工资27次、5800余笔,有效缓解了银行柜面业务压力。

(五)充分利用“惠农通”工程加快转账电话布放

该行开展了以惠农卡为载体,以助农取款服务点为依托,以电子渠道为平台,以提高农村地区金融服务覆盖面为目标的“惠农通”工程,加大转账电话布放力度,为金穗卡持卡客户提供足不出村、方便快捷的金融服务。

二、取得成效

(一)电子银行业务迅速发展

市场占有率大幅提升。截至2014年9月末,个人网银渗透率56.21%,手机银行渗透率41.86%,个人短信渗透率63.33%,个人电话银行渗透率28.68%。

(二)分流了柜面压力

提高了经营效益。截至2014年9月末,该行个人电子银行客户达到58.8万户,比年初增加14.1万户,增长23.96%;企业电子银行客户数达5418户,比年初增加895户,增长16.51%;在对公业务交易中,电子渠道交易占对公交易量的89.4%。1-9月份,实现电子银行业务收入615万元,同比增加27万元,增长4.4%。

(三)为客户提供了安全、便捷的金融服务

电子银行论文范文第2篇

(一)电子银行业务发展战略不明晰

品牌建设相对滞后邮储银行电子银行业务发展起步较晚,目前仅仅作为传统物理渠道的补充,从战略性角度发展的中长期规划尚未明确。另外,邮储银行电子银行业务宣传力度不足,仅采用简单的、层次较低的宣传广告来推介,独立鲜明的邮储银行品牌形象还未建立,客户认知度不高。

(二)电子银行业务产品创新能力不足

自助设备使用有待提高邮储银行电子银行业务产品创新能力较弱,以个人网银为例,尚未开通跨行资金自动归集;电子银行支付商户数量较少,商户类型需拓宽;自助机具的智能化水平较低,功能单一,自助开卡、缴费、理财等功能尚未开通。邮储银行自助设备、电子银行业务体验终端等硬件配备不足,已配备的使用效率有待提高。

(三)电子银行业务营销机制不健全

专业人才配备落后邮储银行电子银行业务缺乏科学的经营考核机制,存在“重开通、轻维护、弱反馈”的现象;营销手段较为单一,过于依赖网点传统营销方式,微信、易信等新型网络营销工具利用不足。电子银行业务的发展离不开大堂经理的配备,但当前很多网点未能配备大堂经理,而柜面员工又缺乏对电子银行业务的深度了解,营销电子银行业务的主动性、积极性较差。

(四)电子银行业务风险防范机制建设滞后

数据安全易受到威胁邮储银行缺乏统一的电子银行操作规程和风险管理办法,管理人员、柜员等对电子银行业务风险点不明晰;风险事件发生后,由于部门之间的权限不清晰,不能及时做出反应;科技技术保障力量薄弱,数据安全易受到威胁。

二、邮储银行电子银行业务发展的主要策略

(一)实施电子银行优先战略

加强电子银行品牌建设邮储银行应尽快组织实施电子银行优先发展战略,总行层面要制定电子银行业务发展的中长期规划,自上而下加速推进电子银行的应用,构建线上线下一体化金融服务体系,适应互联网金融发展的新趋势。具体来讲,对电子银行发展所需资源配置要给予倾斜,积极整合产品、渠道,强化电子银行对各项业务的支持力度,不断提升市场竞争力。邮储银行可以委托专业公司设计邮储电子银行的特色品牌,加大在高端媒体的宣传,逐步树立鲜明的电子银行形象。加快电子银行体验中心建设,开展客户体验工作:对于不信任电子银行的客户,要不厌其烦地向其宣传电子银行业务及其优越性,让其逐渐接受电子银行服务方式;对习惯使用电子银行的客户,要强化客户体验与反馈,让邮储电子银行品牌逐渐深入人心。

(二)加大电子银行产品创新力度

提升自助渠道服务能力邮储银行应加速电子银行新功能的研发推广和既有业务的优化升级,加快推进中间业务和表外业务的电子渠道化,扩大电子银行业务覆盖面。加强同更多电子商务企业的合作,拓展水、电、煤气、招投标平台等公共事业类、政务类平台,引导各省叠加区域特色业务自助功能,为客户提供更多的增值服务。同时,邮储银行应加大自助设备、电子银行体验终端等硬件的投放力度,加快离行式自助银行的建设,拓展电子银行各类渠道,强化对自助设备的运营管理,做好自助设备的使用引导,提升自助设备使用效率。

(三)健全电子银行营销考核机制

提升员工专业素质邮储银行应尽快制定科学的绩效考核方案和奖惩措施,尽快将电子银行客户渗透率、激活率和替代率纳入对网点经营业绩的考核,以此调动各级对电子银行营销的积极性。邮储银行总部应对电子银行营销活动进行包装策划,完善现有“手拉手、大学生网商大赛”等营销活动平台。邮储银行还可以依托网点经营管理转型,通过交叉营销大力发展电子银行客户。针对电子银行从业人员素质较低的现状,邮储银行一方面应引进懂金融、懂营销的专业人才充实到大堂经理队伍,充分发挥大堂经理的引导作用;另一方面要加强员工培训,强化员工电子银行营销意识,尤其对一线员工要系统性开展电子银行业务知识、营销策略等知识培训,提高其营销以及维护电子银行的技能。

(四)完善电子银行风险防控机制

电子银行论文范文第3篇

(一)外部问题

1.缺乏足够的相关法律法规支持。电子银行作为一种新型业务,在交易合同的有效性、有关交易规则和消费者权益保护、交易双方当事人权责等方面,与传统银行相比,都更加复杂和难以界定;目前我国也尚未就电子银行业务来专门制订和完善相应法律条文。法律法规上出现的空缺,不仅非常容易产生“擦边球”现象,一旦出现纠纷亦很难解决。同时,银行监管机构及各商业银行对电子银行接触时间短,相关监管措施、管理办法、制度规定也存在严重滞后的情况,其规范性、完整性、可操作性均亟待加强。

2.社会认知度低,目标客户群窄。电子银行业务近年虽有所发展,但与中国泱泱十三亿人口相比,认知深度和广度均明显不足,客户群体集中且狭窄。如个人客户主要集中在20-35岁、受过良好教育、收入较高、愿意接受新生事物的青少年中;企业客户主要集中在大中城市机构客户、重要公司客户中,而在县域和经济欠发达地区,由于优质客户少、行业结算量小,则普遍发展缓慢甚至存在空缺。大量占用着银行网络资源与人力资源的低端客户不愿甚至排斥接受使用电子银行业务,直接导致此项业务的强大效用不能得到充分体现,发挥其应有的实际效力。

3.信用体系存在瓶颈制约。纵观国内国际金融领域形态,我国尚未建立完善的信用体系,是阻碍电子银行发展的关键。使用电子银行办理业务无法像现实社会中那样采取“一手交钱一手交货”的方式进行交易,而对于在现实社会中都存在信用缺陷的“先预付款后收货”和“货到付款”,在网络中将更加难以建立信任关系。

4.技术水平和安全防范手段有待提升。电子银行业务多涉及用户银行资金,如果在安全方面出问题,会直接影响银行声誉,导致客户流失;如果损失面过大,还会造成社会问题。所以安全性保障是电子银行得以生存发展的根本。虽然电子银行一直力图采用最先进的安全加密措施防范风险,但系统不断升级更新也可能直接导致系统不稳定因素增加。从目前发生案例来看,如何不断提高电子银行技术安全水平和风险防范手段,已成为电子银行业务发展过程中面临的一个重要课题。

(二)内部症结

1.思想认识有差异。表现在认识上的不一致。目前,银行各层次对发展电子银行业务的重要意义仍缺乏足够认识,有的甚至还存在发展电子银行业务会造成信贷资金无序流动和网点柜面无法控制存款流失等片面认识。

2.组织结构框架有待完善。单位组织结构设置粗放化,对电子银行产品的营销、市场调研、客户维护、信息反馈、售后管理和技术支持等工作缺乏统一规范。

3.业务发展失衡。主要表现在:经济发达地区发展快,经济欠发达地区发展慢;网上银行、电话银行发展快,手机银行发展慢。

4.业务培训滞后。电子银行属于不断完善的新兴业务,由于培训工作未能及时跟进,或培训方式单一、乏味,使得客户经理和业务主管人员不能在第一时间熟悉和了解产品优化、更新及新增功能,给市场营销、业务发展带来直接影响。

5.风险意识淡薄。电子银行业务操作风险主要来自于内部员工和客户两方面。内部员工方面:一是岗位操作上。由于相关柜员对电子银行业务操作环节不熟或是不按规定流程操作,从而引发了结算纠纷或案件事故。二是安全意识上。操作人员密码不严格管理、密码口令使用周期过长、密码泄密、操作人员离岗不签退等。三是制度管理上。管理人员对安全管理重视不够、安全管理制度落实不到位或违反规定设置和配备操作岗位和操作人员,以致产生违规操作和安全隐患。客户方面:主要表现在计算机和网络安全意识淡薄,未认真按步骤操作,导致付款信息、指令发错以及未按规定保管客户证书和密码等。

二、问题的解决建议

(一)建章建制,完善相关法规和制度发展电子银行业务是大势所趋,随之行业间竞争也将愈加激烈;但有序发展才能够得到最大的收益。为此就必须要有相应的法律法规和制度办法作保证,使其有关交易合同、交易行为、消费者权益以及交易双方当事人权责等方面都能有法可依、有据可循。除国家应建立相关法律法规外,金融监管机构、各家商业银行也应切实落实监管措施、完善电子银行业务相关管理办法和制度规定,同时进一步健全组织管理,对现有各类产品从内部管理系统、客户信息资源、服务功能配置、技术处理平台等方面进行全面整合,加强电子银行系统生产管理和安全管理,使之具有高度的完整性、严肃性和可操作性。

(二)渠道带动产品与服务创新电子银行作为一种新型服务渠道,是与现有柜台服务相对应来说的;但是这并不代表电子银行提供的产品和服务只能照搬相应的银行产品和服务。在电子银行业务发展过程中,更应着重于渠道特色,注重创新能力和协作精神,在寻求自我发展的同时促进后台产品和服务的发展,来实现银行柜面无法提供的产品和服务。

(三)提高认识,上下联动促营销在电子银行领域无银行规模大小之分,竞争优势完全取决于服务内容、服务质量以及创新意识。金融业各级领导特别是基层行负责人对此要有清醒认识,以强烈的危机感和使命感抓紧机遇,并坚持:

1.围绕客户群体制订整体化营销策略,统一规划,联合营销。

2.细分市场,确定营销重点;找准目标,培植优良客户群。

3.实施名牌战略促进电子银行发展,按客户群体实行差别营销和集中营销,充分调动各方面营销积极性,实现发展名牌战略目标。

4.积极开展电子银行产品的营销调查,不断丰富完善电子银行产品功能。

5.加大培训力度,迅速培养出一批高素质的电子银行从业队伍。

(四)防微杜渐,加强风险防范与传统银行业务相比,电子银行风险管理工作由于其业务独特的虚拟性和广域性,在提供给客户高效便捷服务的同时,不仅要面对原来存在的客户道德风险、信用风险,还要面对新增的技术风险,主要包含外部风险和内部风险两方面。防范外部风险主要是通过监测对外防火墙和网络检测等防范外来攻击,同时保证交易过程中交易主体的身份识别,保证网上交易数据传输的保密性、真实性,保证通过网络传输信息的完整性和交易的不可抵赖性。内部风险。在电子银行业务发展初期,内部风险因其最容易被忽略而最难控制、所以也最容易产生问题。建议从以下几方面加以解决:

1.建立内控缺陷报告制度。根据目前电子银行业务处理系统某些环节存在的缺陷,可规定所辖支行按期逐级上报所存在的问题及其处理建议,总行集中解决。

电子银行论文范文第4篇

(一)是顺应时代潮流、适应客户需求的需要互联网经济和电子商务规模的不断扩大,对客户的交易习惯产生巨大影响,客户对电子银行和电子支付服务的需求激增,网上汇款、网上购物、网上理财、网上缴费以及移动金融正逐渐成为大部分人的日常生活,互联网技术改变了世界,也为电子银行的发展带来机遇和挑战。

(二)是缓解柜面排队压力,改善服务质量的迫切需要近年来,客户对银行服务的需求量在逐年扩大。而银行的服务供给相对不足,其中一个典型表现就是柜面排队现象。物理网点受制于成本等因素难以迅速扩展,电子渠道支撑银行转型发展的重要性更加凸显。因此,将大量简单、重复的业务从柜面渠道转移到成本低廉、方便快捷的电子渠道是必然趋势。

(三)是进一步增强客户粘性、降低客户流失率的有效手段电子银行时培养客户忠诚度的重要途径和手段,美国银行的一份研究报告表明:对于一家商业银行而言,只拥有活期存款账户的客户,50%的客户会在1-2年内离开;只拥有定期、活期存款账户的客户30%会离开;而同时拥有定期、活期和网银账户的客户,最终选择离开的比率只有1%-2%。

(四)是应对日趋激烈的市场竞争的战略需要商业银行经营发展面临着来自经济全球化、客户需求多元化、同业竞争加剧和潜在竞争者进入等诸多严峻挑战。强大的电子平台是整合全球资源、满足客户多元化需求的有效途径。

二、基层网点如何更好地发展

电子银行业务基层网点作为银行业务经营和拓展的基石,同时也是发展和宣传电子银行业务的主渠道,当前,基层网点在电子银行发展方面还存在一些不足,笔者建议从以下六个方面加以提升。

(一)高度重视电子银行业务发展重视电子银行业务虽然是老生常谈的话题,但从目前情况看,许多基层机构或网点负责人对电子银行业务的重视程度远远不够,主要表现为不能将其同存、贷款业务放在同等重要的位置来重视,业务发展强调不足,组织安排学习不够,发展电子银行仅仅是迫于指标压力,客户质量不高。各家银行的实践证明,电子银行可以实现以下主要目标:确立银行的科技新形象、降低成本、增加盈利、改善服务手段、吸引客户、扩大市场占有率等。经过十多年的发展,电子银行特有的显性和隐性效益在银行的日常经营中正逐渐显现,基层网点负责人只有充分认识它的战略意义、竞争优势、创造价值的能力,节约人力、成本的优势,才能使电子银行产品得到员工的广泛认可,把发展电子银行业务从“要我做”转变为“我要做”,才能使电子银行业务得到长足发展,并为全行发展创造更高的效益。

(二)制定科学有效的考核办法为了调动基层网点发展电子银行业务的积极性,各家商业银行除对电子银行产品进行买单激励外,也制定了多种多样的考核办法。好的考核办法,至少应该有以下几个特点:1、目标明确,有针对性,不面面俱到;2、可操作性强,考核指标易于通报;3、奖罚适度,奖励有吸引力,处罚有力度,能够有效调动基层网点参与的积极性;4、奖励兑现期不宜过长,要根据活动时间长短灵活安排。除此之外,办法下发后,全面传导、定期通报和严格执行也对办法是否有效起到至关重要的作用。

(三)把学习和体验电子银行业务常态化电子银行相比其他银行业务,具有新功能不断推出,业务流程不断变化的特点。基层网点要想发展好电子银行业务,务必摒弃被动接受培训的思想,要变被动为主动,指派专人负责收电子银行新功能的收集和培训,并组织全员体验,把学习和体验常态化,不断提升一线员工的业务素质和营销技能。

(四)重视客户应用对电子银行业务来说,客户签约,仅成功了一半,让客户会用,并养成自觉通过电子渠道办理业务的习惯才是最终目的。促进客户应用,一是细分客户,根据客户特点,选取电子银行渠道1-2项功能作为切入点吸引客户;二是安排专人指导客户激活应用;三是建立长效回访机制,对不活跃客户及时安排电话回访,对优质客户重点关注,适时进行上门回访。

电子银行论文范文第5篇

1.1提高盈利能力与传统银行相比,电子银行的发展具有以下特点:①从成本投入方面来说,电子银行平均成本会因为业务量的增加而减少,而边际成本呈单调递减;②从收益方面来说,电子银行产品与服务具有着十分明显的边际收益递增的特征,潜在收益巨大。(1)在初始阶段,业务量(Q)增加,成本投入也会显著增加;一旦业务发展到了一定的阶段后,成本(C)投入的增速会逐渐变缓,总成本的增长幅度也会趋缓,总成本(TC)表现为先陡峭后平缓的曲线。(2)其平均成本(AC),在业务量到达一定的程度之后,会随业务量的增加而降低。(3)在到达一定的经营规模之后,边际成本(MC)呈现为单调递减,边际收益(MR)呈现为单调递增。这种边际收益递增的模式使得电子银行具备巨大的潜在盈利空间。4)随着业务量的不断增加,总收益(TR)的亏损状态会渐渐减少,一旦业务量发展到了一定的程度,总收益开始转正,并随着业务量的增加而越来越大。

1.2提高客户服务能力和整体竞争力随着银行电子化和网络化成为全球银行业发展的主流,电子银行已成为营业网点和客户经理之外的第三个重要营销渠道,成为银行提供产品服务的重要平台,其主要作用在于:丰富产品和服务渠道,实现业务分流减轻柜面压力,满足客户业务办理的便捷性、时效性需求,增强对优质客户的吸引力和服务能力。如网上财富中心可更好服务中高端个人客户,银企直联、集团资金管理等功能则对优质企业客户具有较强吸引力。

1.3有利于新兴业务市场的抢夺近几年,互联网技术在国内迅速发展,国内网民数量早已跃居世界第一的位置。据中国互联网络信息中心近日的第33次《中国互联网络发展状况统计报告》显示,截至2013年末,中国网民规模达6.18亿,互联网普及率为45.8%。其中,手机网民规模达5亿,继续保持稳定增长。手机网民规模的持续增长,促进了手机端包括手机银行在内的各类应用的发展,成为去年中国互联网发展的一大亮点。电子银行业务正是扩展这部分人群的重要手段,随着互联网普及率的提高,客户的金融消费偏好也发生了变化,手机电子支付已经为人们所接受并逐渐成为支付的主要方式之一,在线理财、融资等新业务也受到越来越多的客户关注和选择。因此,谁在电子银行业务方面占据了先机,谁就把握了主动。否则,就有可能被市场淘汰。

1.4有利于弥补网点不足的问题,实现跨区经营从区域性商业银行的发展来看,其具有跨区经营的强烈意愿。但是,在实际的发展过程中,区域性商业银行必然会面临营业网点稀少的问题,从而导致客户办理业务不方便、客户对银行的信任度不足等问题。同时,由于监管当局严格限制异地开办分支行,所以网点稀少会是区域性商业银行一个较为长久的问题。对此,区域性商业银行通过加快电子银行特别是互联网金融等新兴电子银行业务的发展,能够在很大程度上弥补网点数量不足的问题,促进区域性商业银行的跨区域经营。

2区域性商业银行电子银行业务发展现状

国内区域性商业银行的电子银行业务在这几年开展得如火如荼,因为电子银行的发展,使区域性商业银行面临了新的发展机遇。金融电子化、网络化成为今后银行业发展不可逆的必然趋势,已在区域性商业银行间形成普遍共识。当前,国内区域性商业银行历经几年的厉兵秣马,其电子银行体系已基本建设完善,部分区域性商业银行在向客户提供电子银行基础服务的同时,积极开拓创新,着力打造在线理财、资金归集等具有更多价值创造功能的电子银行业务,初步具备了一定的业务竞争力。总的来看,国内区域性商业银行的电子银行业务起步较晚,受自身发展因素的影响,电子银行发展水平特别是网上银行、手机银行业务与国有大行和股份制商业银行尚有较大差距。但在各区域性商业银行之间,电子化水平相对较为均衡,表现在整体环境下的信息技术水平在各个银行间比较接近,各区域性商业银行对银行电子化的应用水平也比较接近。由此带来区域性商业银行业务电子化热情普遍较为高涨。

3制约区域性商业银行电子银行发展的主要因素

当前,区域性商业银行电子银行业务发展主要存在以下制约因素:

(1)区域性商业银行的信息技术力量较为薄弱,业务电子化能力较低。区域性商业银行因对信息技术的投入能力和技术人才培养力度的不足等因素,信息技术水平远落后于国有银行和股份制银行,信息技术水平不能有效满足业务发展的需要。

(2)区域性商业银行电子银行业务创新能力不足,产品建设有待加强。区域性商业银行电子银行专业人才相对匮乏,且对市场发展缺乏科学的预测,发展电子银行往往只是一味地追随国有银行、股份制银行乃至外资银行的脚步,产品研发存在较强的跟风色彩,不能很好地从本行实际出发进行产品建设。

(3)区域性商业银行在风险控制能力上相对较为薄弱,在此基础上发展电子银行,加之缺乏相应的技术和管理人才,电子银行风险控制水平较低,市场影响力和客户认可度有待提高。

4加快区域性商业银行电子银行发展的对策

4.1制定电子银行发展战略规划当前,针对区域性商业银行中电子银行业务的分散管理、发展缓慢等特点,需要对其进行全面梳理,制定出切实可行的发展战略规划。同时,由于自身情况和所在区域经济发展的差异,区域性商业银行电子银行发展的途径和方法也会有所不同,在制订规划时,既要有战略上的超前意识,重视系统框架与平台建设,又要立足实际应用,安排好众多建设项目的先后顺序,逐步完善电子银行的业务品种和功能。

4.2完善业务组织架构在发展电子银行的发展过程中,需要建立能有效满足业务发展需要的业务组织架构。各区域性商业银行应该学习先进银行做法,成立总行一级电子银行部门,明确电子银行部门的职能职责、发展目标等,在总行层面加强专业化管理,同时明确各分支行、网点的电子银行业务职责,通过业务组织架构的完善打造业务发展合力,推动业务加快发展。

4.3加强业务人才建设发展电子银行需要既熟悉金融业务又熟练掌握信息化知识的复合型人才,因此区域性商业银行应加强人力资源管理,建立以人为本的管理机制和科技创新体制。一方面要积极引进各类人才,充实员工队伍,提高员工队伍的整体素质;另一方面要留住人才,加强对员工的技术培训,提高专业人才的待遇,充分发挥其创造力,为加快电子银行业务发展提供有力的技术支持。

4.4开发个性化产品与大银行相比,区域性商业银行具有规模小、网点少、客户基础薄弱的先天弱势,这就决定了在电子银行方面与大银行的发展策略不同,不能走产品多而全的道路,而要立足实际,细分客户需求,特别是要大力支持中小企业服务。因此,要利用中小银行决策链条短、机制灵活的优势,针对目标客户开发个性化产品。

4.5合作开发由于区域性商业银行受制于地域的限制,除本地外在其他地区一般没有分支机构,致使区域性商业银行跨行、跨地域的支付手段只能依靠于人民银行大、小额等支付系统和第三方清算服务组织,走合作开发之路。从降低电子银行建设和运营成本的角度来看,合作开发也是区域性商业银行电子银行发展的必由之路。

5结语