根据《省农村信用社农户小额信用贷款管理办法》等文件要求，为提高我社支农服务水平，构建农村信用体系，规范农户小额信用贷款的操作与管理，结合我县实际，特制定本方案。

一、目的意义

全面建设小康社会要以先进的道德体系做支撑，诚信是道德体系的基石，是提高农民素质和发展农村市场经济的必然要求。在全乡广泛开展推广“农户小额信用贷款”活动，是贯彻“三个代表”重要思想、树立和落实科学发展观、提高党的执政能力建设和全面建设小康社会的重大举措，是新时期群众性精神文明创建活动的新发展，是破解“三农”难题、促进农民增收的突破口，是推进村务公开、民主管理、培育新农民、塑造新风貌和全面建设新农村的重要载体。

（一）、推广“农户小额信用贷款”活动，是破解“三农”难题促进农民增收的有效手段。“三农”问题，是现代化进程的长期问题，也是当前的紧迫问题，农业和农村经济社会发展中存在诸多矛盾和问题，资金不足已成为制约农民增收农业增效、农村经济发展的瓶颈。农村信用环境不好，信用缺乏严重，造成农民贷款难、发展生产缺乏必要的资金农村信用社不良贷款率高、有钱不敢轻易放贷。推广“农户小额信用贷款”活动，把道德建设与经济建设结合起来，既解决了农业生产资金短缺的问题，又促进了农村金融事业的快速发展，为解决“三农”问题、增加农民收入提供了新的途径，为农村经济发展注入了新的活力。

（二）、推广“农户小额信用贷款”活动，是打造“诚信”、优化我县发展环境的迫切需要。信用是现代市场经济的基础，没有信用，就没有秩序，市场经济就不能健康发展。推广“农户小额信用贷款”活动，以诚信为重点，以农户为对象，大力加强道德建设，引导人们增强诚信意识，养成诚信习惯，形成诚信和家庭信用制度，改善社会信用状况，打造“诚信”、优化发展环境，具有非常重要的意义。

（三）、推广“农户小额信用贷款”活动，是提高党的执政能力建设、构建社会主义和谐社会的具体举措。

大力推广“农户小额信用贷款”活动，把工作的着眼点放在与群众利益密切相关的事情上，切实为群众办实事、办好事，为他们发展生产、增加收入、提高生活水平提供有力的支持，从而利于正确处理人民内部矛盾，密切干群关系，维护农村社会的稳定与和谐。并通过道德公约的形式，引导农民群众自我教育、自我管理，从而有利于提高农民自身的文明素质，形成和睦的人际关系和良好的道德风尚。

二、活动内容

推广“农户小额信用贷款”活动是以农村道德建设为基础，以推动农村经济发展为目的，以村为基本活动范围，以农户为道德评定对象，经村评议会自下而下、自主评议产生的过程，并由农村信用社按农户道德水准调配农村信贷资源，用信贷资源激励农民提高道德素质的群众性自我教育、自我管理的新形式，是新时期农村精神文明创建活动的一项创举。

（一）、确定评议组织

为提供组织保障，本次评级授信工作各乡镇要成立由信用社工作人员和村委会干部、村民代表组成的评级授信工作小组，工作小组由5-7人组成，信用社主任担任小组长，每村至少有一名村干部（或村民代表）担任成员，工作小组具体负责摸底、评级、授信等的实施。被选中的小组成员要切实履行工作职责，把好评定关，积极主动参与评级授信工作全过程。每位小组成员要认真审阅表格的数据、内容，负责任地签上自己的名字，绝不能流于形式，或叫别人代签字。

（二）、正确掌握评级授信的操作程序、步骤。

正确掌握评级授信的操作程序、步骤，明确各项评定指标及熟悉计算方法，了解和掌握农户现有的信用状况，是本次评级授信工作取得成果的关键。一是农户的划分标准：①传统耕作户是指从事传统的土地耕作，土地面积在10亩以内，经营规模较小的农户；②产业户是指种植、养殖面积超过10亩以上或从事加工、运输、服务等行业和其他个体经营并具有一定的生产经营规模的农户。二是贷款农户的基本条件：户口所在地在信用社营业区域之内,且具有农业户口的农户，具有完全民事行为能力（18周岁至60周岁），有合法可靠的经济来源，有清偿贷款本息的能力，资信情况良好。三是农户小额贷款用途包括：①种植业、养殖业等方面的农业生产费用贷款；②加工、运输、经商和服务等行业个体经营贷款；③农户建房、治病、助学等消费性贷款；④围绕农业生产的产前、产中、产后服务的生产和流通的与“三农”有关的经营户贷款；⑤小型农田水利基本建设贷款;⑥进城务工经商农户贷款；⑦其他合法合规用途的贷款。四是农户资信评定步骤：①符合条件的农户向所在地信用社提出农户小额贷款申请，填写农户小额信用贷款申请书和农户小额信用贷款档案卡；②客户经理（信贷员）和农贷协管员调查农户生产资金需求和家庭经济收入情况；并向资信评定小组提交信用状况评定建议；③召开资信评定小组会议，并按照农户资信评定办法对申请人进行资信等级评定和核定贷款限额（贷款限额的核定可与资信等级评定同时进行）；④填发《贷款证》，信用社应在《贷款证》上记载农户资信等级、核贷金额及年审情况。五是农户资信等级评定依据：①信用状况（30分）：主要考核农户个人信誉，历次归还信用社贷款本息情况以及拖欠其他债务情况。②生产经营状况（30分）：主要考核农户从事的生产经营活动是否符合国家产业政策，生产经营资金投入情况，生产经营技术和管理水平。③财产和收入状况（40分）：主要考核农户家庭年总收入、年纯收入情况，家庭财产情况以及家庭财产变现后抵还贷款的保证情况。六是农户资信等级评定方法：实行百分制（制定扣分标准），即总分90分（含）以上为一级信用农户；总分80分（含）以上为二级信用农户；总分70分（含）以上为三级信用农户；总分60分（含）以上为四级信用农户；60分以下不给予评级。七是农户小额信用贷款额度的确定：①传统耕作户贷款额度=确定的最高额度×资信等级档次系数，最高贷款额度为1万元（含）；②产业户贷款额度=确定的适当比例×农户上年总收入×资信等级档次系数，最高贷款额度为3万元（含）。

（三）、加强督导，全社会参与，形成合力。

各位村干部要督导农户认真、如实填写农户小额信用贷款档案卡和农户小额信用贷款申请表，对全家外出打工的农户，可由村、组干部提供有关情况，向邻居核实情况，根据了解到的情况填写有关表格，作为今后评定依据。只有动员全社会的力量参与进来，才能形成合力。

（四）、客观公正，推行评级全过程“阳光化操作”。

评定会议要严格按照规定进行评级授信，村干部要做到每一户评定公正客观，勇于检举徇私情的信贷员。评级授信结果应在村委会进行为期3—5天的公示，接受群众监督，对评定不实的，及时对农户的资信等级和核定的贷款限额进行调整。但因自然灾害、事故因素造成还款困难，未能按期归还借款，但能按时缴清利息并作出还款计划的，可保留原有资信等级档次。对已经拖欠不良贷款的农户可以参与填写表格，作为信用社摸底情况的一个档案材料，但信用社将不给予评级授信，停止发放新的贷款。

三、实施安排

（一）年月8底，制定工作方案，召开推广“农户小额信用贷款”动员大会，并成立资信评定小组。

（二）年9月初，宣传发动学习阶段。通过媒体宣传，举办宣讲报告，组织干部群众学习，发动广大农民群众积极参与。

（三）年9月11日至9月30日，上户调查摸底阶段。

（四）年10月中旬，召开资信评定小组会议。对所调查的农户进行等级评定。

（五）年10月15日至10月31日，公示发证阶段。对所有评定农户的资信等级情况进行张榜公示，接受监督。公示后，对已评定农户发放农户贷款证，已取得农户贷款的农户在授信额度内可以随时到信用社办理贷款。

四、工作要求

（一）加大宣传教育力度。大力推广“农户小额信用贷款”活动，必须充分尊重农民的意愿，切实保障农民的利益，实行民主评议，民主管理，达到道德建设与经济发展同步前进的目的。要充分发挥舆论工具和宣传阵地的作用，大力宣传创评活动的目的意义、创评内容、方法步骤及优惠支持措施，宣传创评活动中的好做法新典型，统一思想认识，缴发广大干部群众的参与热情，推进创评活动进程，扩大创评影响力，促进创评工作深入开展。创评活动是农民自我教育、自我提高、自我管理的民主过程，评议会触及部分农民的既得利益和思想习俗问题，各级党组织和广大干部党员要站在“三个代表”重要思想的高度，深入细致地做好群众的解释和疏导工作，帮助广大农民树立追求高尚道德、健康向上的意识。

（二）形成长效机制。要认真评议农民家庭道德状况和诚信程度，公开、公正、公平地开展推广“农户小额信用贷款”活动。

（三）促进农村全面发展。各地要将创评活动和当前农村各项工作结合，协调政治、经济和社会各项事业全面发展，构筑农村诚信体系。在创评中，通过道德档次的提升，不断扩大评定“农户小额信用贷款”的总量，通过提高农民思想道德素质，促进农村经济的发展，增加农民收入，改善村容村貌，建设小康新农村。