一、网络银行的含义和特点

（一）网络银行的特点

网上银行通过Internet或其它公用电信网络与客户直接联系，开展各种资产、负债业务和表外业务。其实质也就是为各种通过Internet或其它公用电信网络进行商务活动的客户提供电子结算手段。它主要有以下几个不同于传统银行的特点：

1、以电信网络为基础。电信网络技术的飞速发展成为网上银行诞生的必要条件。网络访问设备的不断丰富给网上银行提供了生存和不断发展的网上空间。

2、银行服务不受时空的限制网上银行能够为任何地方有上网条件的客户提供随时的金融服务，大幅度地提高了金融服务的效率和水平。

3、服务成本低。建立一家网上银行所需费用相当于传统银行开立一家分行所需费用5①左右。而且网上银行系统可以通过Internet网为大量客户同时提供银行服务，使经营成本减少。例如：美国汉华银行精简分支机构，通过统一的信息网络，直接为分散在各地的客户提供金融服务，取得了很好的经营效益。

4、提供了银行拓展业务的良好基础。在网上银行的基础上可以发展出许多新兴的金融产品，例如：网上购物、网络缴费、网上证券交易等，从而增加中间业务的收入。

5、业务运作的自由度更大，竞争激烈。网上银行开展的业务超越时空，金融业全面自由、金融市场全球开放，网上银行业务的运作有极大的自由度。银行推行新业务更容易了，银行业的竞争成了金融业与非金融业、网上银行与网上银行、网上银行之间更为激烈的竞争。

（二）网络银行的含义

网络银行(InternetBanking)是指金融机构利用Internet网络技术，在Internet上开设的银行。这是一种全新的银行客户服务渠道，使得客户可以不受时间、空间的限制，只要能够上网，无论在家里、办公室，还是在旅途中，都能够安全便捷地管理自己的资产和享受银行的服务，是Internet上的虚拟银行柜台。发展网络银行是金融业迎接信息时代挑战的一个重要的战略措施，市场也已并非传统意义上的有形市场，快速将企业的营销系统布置到Internet上的能力变得至关重要。导致这种改变的原因主要可以概括为“WebSpeed（浏览器速度）”带来极大缩短的产品周期、更为快捷容易的客户访问，以及高度个性化的营销能力。

二、网络银行的发展趋势

（一）有形到无形——网络银行的发展加速银行虚拟化

随着Internet不断向世界经济领域渗透，发展网络银行业务将成为各国金融领域新的经营契机和利润增长点。目前，就全球而言，银行与Internet联网大致有以下三种形式：

1、没有传统的营业网点，直接建立在Internet上的网络银行，这是一种虚拟银行。1995年10月18日诞生了世界上第一家将“营

①《上海金融》2003年3月作者:林小红

业所”(即虚拟营业网点)设立在Internet上的网络银行—美国安全的网络银行。

2、业已存在的传统银行将既有的封闭型专用网络系统与Internet联网，提供真

正的互联网服务，即允许客户直接通过Internet查询账户余额、转移资金、付款等，这是一种实体与虚拟结合的网络银行。

3、业已存在的传统银行在Internet上设立网址，通过主页介绍银行自身情况、有关金融的各种新闻和消息等，并未在网上开展传统的银行业务，这

尚不能称为真正的网络银行。

（二）从封闭到开放一一电子货币的发展促进银行服务网络向全球开放

基于Internet开放式网络环境的电子商务离不开两个重要环节，一是电子交易环节；二是电子支付环节。因此，电子货币作为网上交易必备的支付工具在电子商务中占据举足轻重的地位。电子货币应用的深度和广度直接影响电子商务在全球的发展，而电子商务的发展进一步要求银行的服务网络向全球开放。

由于Internet形成了世界范围的通信网络，通过该网络使用者无需跨出国境，即可直接利用外国金融机构提供的电子结算服务，

并且，可以用实时处理方式，从外国发行机构直接获取电子货币。因此，以电子货币进行的结算服务已出现无国籍化趋势。随着中国加入WTO，国内金融机构与外国金融机构之间将处于直接竞争的经营环境。如何增强结算网络的国际竞争力，已成为各国银行必须考虑的重要问题。同时，为了保护使用者权益，1997年5月，10国财政部长、中央银行总裁会议下设的电子货币作业部的报告书中指出：“关于跨越国境的电子货币及电子结算的使用，在法律、行政、司法等方面的管辖权问题是复杂的，并且某些方面可能是不明确的，即使是对国内的使用者，其保护措施和监督体制也不尽完善。因此，由外国主体发行的电子货币、提供的结算服务，目前应限定其范围”。鉴于以上情况，我们应密切关注今后有关的发展动向，对结算网络国际化条件下，如何保护国内使用者权益问题进行研究，并随时跟踪国外的研究动向。

②

在美国，到2001年底，已有71③的国民银行在Internet上建立了网站，50的国民银行能提供交易类型银行业务，所有的大型国民银行（指总资产在10亿美元以上的银行）均能提供交易类型银行业务。世界银行预测，到2005年，工业化国家网上银行在银行业中的比重将由目前的1上升到20，B2B交易量将达63000④亿美元。

三、我国网络银行发展的现状

中国人民银行的统计，我国目前已经有20多家银行的200多个分支机构拥有网址和主页，其中开展实质性网络银行业务的分支机构达50⑤余家，客户数超过40⑥万。

1996年6月，也就是美国开始有了网上银行8个月后，中国银行在Internet网上设立网站，开始通过国际互联网向社会提供服务。经过几年的发展，中国的网上银行发展呈以下特点：

1、设立网站开展网上银行业务的银行数量增加，截止到2002年12月，我国正式获准开办交易类的网上银行业务的大中型中资商业银行已达8家，占全部大中型商业银行的50⑦。

2、外资银行开始进入网上银行领域。目前，获准在中国内地开办网上银行业务的外资银行包括汇丰银行业务、东亚银行、渣打银行、恒生银行、花旗银行等。另外，还有几家外资银行的申请正在审核之中。

③④*

⑤⑥⑦《中国金融》半月刊2003年6月作者:令武

3、网上银行业务数量在迅速增加。这表现在客户数和交易金

额两个方面。2000年底，我国中资商业银行办理网上银行业务的客户数量为41万户，交易金额⑧6500亿元，到2000年12月底，客户数量已超过350万户，交易金额超过50000⑨亿元。业务覆盖全国主要大中城市。

4、网上银行业务种类，服务品种迅速增多。2000年以前，我国银行网上服务单一，一些银行仅提供信息类服务，作为银行的一个宣传窗口。但目前，交易类业务已经成为网上银行业务的主要内容，提供的服务包括存贷款利率查询、外汇牌价查询、投资理财查询、账户咨询、账户资料更新、挂失、转账、汇款、网上

支付、代客外汇买卖等，部分银行业务已经开始试办网上小数额质押贷款、住房按揭贷款和其他授信业务。同时，银行日益重视业务经营中的品牌战略，出现了名牌网站和名牌产品。但目前我国尚未出现完全依赖信息网络开展业务的纯虚拟银行。

5、中资银行网上银行服务开始赢得国际声誉。2002年9月，中国工商银行网站被英国《银行家》杂志评为2002年度全球最佳银行网站，这表明中国银行业网上银行的服务水平已向国际水平靠拢和看齐。

四、我国网络银行存在的主要问题

1、技术安全问题。网络银行是基于全球电子信息系统基础运行的金融服务形式，因此，全球电子信息系统的技术性和管理安

⑧⑨《中国金融》半月刊2003年6月作者:令武

全成为网络银行的重要的安全问题。根据国际报道，1998年全球有64的公司信息系统受到病毒和黑客的攻击，其中，金融和银行业占到受攻击总数的57⑩，即有一半以上的病毒和黑客攻击是专门针对银行金融服务业信息系统的。网络技术的不断升级和黑客攻击手段的不断翻新，使得网络银行发生安全性问题的可能性越来越大，并且远远超过其他问题，因此，安全问题是网络银行关注的首要问题。

2、网络建设问题、电子支付手段、信用风险。国内信用卡业务十分落后，仍局限于一种结算工具，严重地阻碍了网上银行、电子商务的发展。我国的网络技术水平落后，银行间网络化水平参差不齐，网络基础设施差、带宽窄、网络覆盖面不高、网上客户屈指可数等多方面因素都影响着网上银行服务的推广。信用风险是指借款人违反贷款协议，或丧失清偿能力而无力履行还款义务，给贷款人造成损失的潜在可能性。在传统的银行业务中，防范借款人的信用风险可以通过担保、抵押等保证方式，而网络银行没有实体办公地点，银行与客户之间没有面对面的接触，更严重的是目前我国又缺少足够的客户资信评估数据，银行很难对借款人进行准确的信用评估，并且上述传统银行业务中的抵押，担保等保证方式又不再适用于快捷的网络金融业务交易，因此，网络银行的出现对如何制订确定客户的善意和信誉的信用政策提出了挑战，网络银行业务可以通过非传统的渠道扩展信贷范围，并可突破传统的地域范围的限制扩展市场，但是通过远程银行操作来确定信贷申请人的放款价值是不充分的，这将给网络银行带来

较高的信用风险。

3、银行电子化进程相对较慢。主要问题是投入严重不足，造成银行电子化规模小、技术水平低,基本停留在传统业务的电脑化上，单机处理业务仍居多数，网络化程度比较低，跨城市、跨区域、跨国家的银行内部网络建设仍不完善。而且各地区、各银行的网络缺乏整体规划，没有统一的标准，严重阻碍了从传统经营模，到网上银行模式的转变。

五、我国网络银行发展的主要对策

1、真正树立起为客户服务的经营理念。随着社会的不断进步和科技的发展，尤其是信息技术的不断发展，包括银行业务在内的各个行业的经营环境发生了巨大变化。必须摈弃单纯追求利润最大化的经营思想，真正树立起为客户服务的经营理念。要时刻关注客户的需求变化，提高银行为客户服务的水平。

2、要建立起网络银行的安全防护体系，为网络银行的安全提供技术保障。网络银行安全运行的核心问题是如何降低网络金融服务生成的各种风险，使网络金融交易过程中出现的各种风险能够与其他形式的金融交易工具形成有效的风险对冲机制。为了建立可靠的网络银行安全防护体系，中央银行应建立专门的技术委员会对网络银行的系统安全进行统一论证，采取一系列合适的解决网络银行安全的技术方案，保证正确的信息在银行和客户之间的传递。针对网络银行的系统风险和对交易信息的操作风险，商业银行在推出网络银行服务品种时，需要进行严密的技术设计和研制周全的预防措施，通过采取物理安全策略，设置防火墙、安全接口、数字签名等，来实现对网络系统安全的事前防护。

3、应该建设大型网络银行数据库。从解决信息对称、充分、透露和正确着手，依据数据库技术储存、管理和分析处理数据。具体做到：以客户为中心进行资产、负债和中间业务的科学管理，信息资源的采集、加工和分析；建立不良借款人的预警名单和“黑名单”制度。实行借款人信用信息共享制度；通过数据库进行归类、整理、分析、统计。做到对有一定资产控制关系、人事关联关系的企业或企业集团统一的授信的监控。

4、加快制定并完善网络银行的专门法规，为网络银行的安全提供依据。加入世贸组织以后，我国银行面临主要问题之一，便是尽快熟悉和掌握国际上有关计算机网络安全的标准和规范。制定一套符合规范和要求的国际标准，使我国的网络银行在风险防范上与国际接轨。因此必须针对目前网络银行交易活动中存在的问题，借签发达国家的经验，制定相应的法律，以规范网络银行交易活动参与者的行为。应尽快研究制定有关在网上客户的交易，网上信息安全、网上银行电子支付等方面的政策和法规，同时应着手制定网络银行业务的统一规范。其次，制定约束网上行为的法律规范和制度，增强对网络破坏者的打击处罚力度，保障网络交易的安全性和保密性。制定相应的法律，对计算机犯罪、计算机泄密、窃取商业和金融机密等行为进行制裁，对利用计算机在网上银行实施犯罪的分子进行严惩，从法制上为保障网络银行的安全提供依据。

随着知识经济的到来，新兴的网络银行对我国的传统的商业银行提出了严峻的挑战。然而，挑战也意味着机遇。我国的商业银行只有根据知识经济的要求，制定“网络兴行”的战略，加大研究金融电子化的力度，有步骤地在网络上推出新的金融产品，才能最终实现存、取、贷款以及汇兑、代收等服务都在Internet网上进行的全方位金融服务。无论在本地还是异地，也无论在办公室还是在家里，如果客户都可以通过计算机的网络享受商业银行的存款、贷款和中间业务的服务，那么，知识经济对我国商业银行的挑战就会变成机遇。

参考文献：

.令武《我国网上银行的发展与监管》《中国金融》半月刊2006.6

.刘昊《论我国网络银行的风险及其控制》《新金融》2006.1

[3].冯彬《网络银行发展中的安全问题》《中国金融》半月刊2005.6

[4].林文平许加海译《网络交易新策略》中国城市出版社2004.

[5].王小栋刘建国《网络金融与风险投资》中国国际广播出版社2000.10

[6].李法运周军兰《网上金融与投资》中国致公出版社1999.1

[摘要]中国加入WTO后，网络银行的创建和发展变得大势所趋，发展网络银行业务将成为我国金融领域新的经营契机和利润增长点，网络银行的发展将加速银行虚拟化，促进银行服务网络向全球开放。

[关键词]网络银行发展问题对策

[Abstract]ItisnecessaryforchinatobuildanddevelopInternetBankingsincechinahasenterintoWTO,InternetBankingwillplayakeyroleinincreasingtherevenueinfinancingofourcountry,thedevelopmentofInternetBankingwillfastenthespeedofvi

rtualizationandglobalization.

[Keywords]InternetBankingDevelopment

ProblemMeasure

中国加入WTO后，外资银行将抢滩我国市场，网络银行毫无疑问也将成为全球金融市场上的一种全新的银行经营方式。全球商业银行正在经历一个激动人心的时代，信息技术的暴风骤雨正猛烈的冲击着曾经牢不可破的传统银行的堤坝，快速发展网络银行将成为一种必然趋势。