一、发展村镇银行的现实意义

1、以一种崭新的思路改革农村金融体系存量。因为各个方面的原因，我国农村金融改革和城市金融相比，有着相对缓慢的进展。同时，还有一些深层次的问题和矛盾存在。农村地区银行业金融机构不具备充分的竞争优势，缺乏足够的金融供给，同时又有着较低的网点覆盖率，这些对农村经济的发展起到了一定的制约。而村镇银行因为资金来源的多元化，治理结构与股权的灵活多样，以及较低的门槛，在进入农村金融市场后，不仅使农村供给的新渠道增加，同时还为农村金融市场引入了增量元素。

2、有利于构建竞争性农村金融市场。发展村镇银行，在一定程度上使农村金融供需的矛盾得到了缓解。一直以来，围绕农村信用社这一存量机构开展工作，是农村金融改革的重点。然而分析结果，不管是对合作制的规范，还是提供多种模式的改革，都没有取得较为理想的效果，进而没有从根本上改变改革后的农信社的经营状况，依然存在着单一的形式和较低的效率。对其原因进行深层次的分析，主要是源于在农村金融市场上，处于垄断地位的还是农信社，导致农信社改进动力匮乏。而建立村镇银行后，必然会和农信社社形成竞争，在改革和发展的过程中，使市场环境具有一定的竞争性。

二、目前村镇银行所面临困境

1、市场定位偏差，与办行宗旨相偏离。分析各地村镇银行的实际运营状况，一些村镇银行在政策性目标和市场定位上，存在着较为突出的差异。那些优质的盈利项目，是他们资金投向的首选，这样无法满足农村中弱群体的资金需求。在一些村镇银行，重复出现国有商业银行贷款“农转非”的现象。在市场定位上，农村银行也存在着一定的偏差。对深层次的原因进行分析：一是由村镇银行的现行制度引发的。村镇银行的资金来源主要包括民间资金和国内外的银行资本，而这些资金，都在对利润最大化进行着追求；二是分析村镇银行的股权设置，由于受限于发起人的制度，村镇银行不能从现有的金融机构中脱离出来而独立存在，

2、筹集资金困难，有较高的运营成本。尽管村镇银行具有一定的本土优势，但因为受限于这些地区的开放程度和地域条件，居民不具备较高的收入水平。而有限的闲置资金，对村镇银行储蓄存款的增长，起到了一定的制约作用。同时由于村镇银行还刚刚起步，自身的资金实力依然略显单薄，这样自然会加大它的风险。再次，由于村镇银行缺乏现代化的手段，有较少的网点，缺乏对当地农村居民的吸引力。

3、风险控制薄弱，御险能力较差。村镇银行主要是扶持弱势群体和弱势产业，而农民和农业对自然条件都有着较强的依赖性，同时有较弱的抵御自然灾害的能力。如果没有健全的农业保险体系，则村镇银行的信贷资金的风险隐患会非常的严重。

三、新农村建设背景下我国村镇银行的突围

1、遵循“稳步推进、因地制宜”的原则。我国的村镇银行一般都设在较为贫困的乡镇，在生活水平上，各个地区间都有着一定的差异存在。东南地区的村镇银行相对富裕，而西北地区则相对贫困。所以各个地区应与自身的生产力水平、金融特点和经济条件相结合，设立与自身条件相符合的村镇银行，再逐渐扩展、稳步推进。由于经济发达的地区有较大的资金需求量，可考虑对多种所有制的村镇银行进行设立，可适当的提高注册资本，发展大规模的村镇银行。这样不单单能对各种风险进行抵御，同时还可建立后村镇银行的分支机构，在经济欠发达地区，将准入门槛适当降低，对小型化的村镇银行进行设立。

2、为实现差异化服务，对村镇银行的市场定位进行明确。在成立伊始，村镇银行并没有准确的定位，为了能更好的抓住机遇，村镇银行只有准确的定位，才能为新农村建设提供更好的服务和金融支持。对各种监管和营运风险进行有效的防范和规避，促进自身可持续的健康发展。村镇银行的宗旨是服务于“三农”。将满足农村中小企业的金融服务和当地农业产业，作为自身的市场定位。通过金融创新，和传统的涉农金融机构产生错位竞争，以提供个性化的服务。对金融市场进行细分，与自身的优势相结合，遵循弥补市场空挡的原则，对那些优质的客户群进行培育和挖掘。

3、给予村镇银行一定的政策扶持力度。为了更好的服务于“三农”，促进村镇银行的发展，应加大政策上的扶持力度。除了在农业保险方面给予支持外，地方政府和监管部门还应在政策上给予一定的引导和激励的作用。对货币政策工具和财政杠杆综合运用。将支农再贷款的作用充分的发挥出来，定向实行费用补贴和税收减免，发展农户和农村的金融服务。同时，在存款准备金方面，和农村信用社的标准相同，并支持村镇银行的再贷款业务。为了使资金实力得到增强，应对同业拆借市场适时开放。利率可根据村镇银行所在的乡镇实际经济情况和农业实际，对利率进行调整，定价机制要更加的灵活。将结算准入门槛降低，为了使结算效率提高，可增加大小额支付系统和支票影像交换系统。

四、结论

在建设新农村的背景下，作为新型的银行业金融机构的主要试点机构，村镇银行是我国农村金融体制的一项重大创新，它对现有的银行机构进行依托，机制更加灵活。但作为新生事物，村镇银行由于受制约于各种内外部因素，在发展的过程中，会不可避免的遭遇瓶颈和各种问题，只有对其内外部的制约因素更好的理清，才能将村镇银行应有的功能充分发挥出来，促进其可持续和健康的发展。

作者：谭竣中单位：湖南农业大学经济学院