一、老龄化对我国医疗保障的挑战

众所周知，老龄人口是医疗服务的最大需求者，有关研究指出：60岁以上年龄人口的医疗费用是60岁以下年龄人口医疗费用的3～5倍。在此背景下实施的基本医疗保险制度能否筹集到足够的资金,医疗保障的覆盖能否全面，老龄人口的医疗需要能否得得到满足，医疗保障目标能否实现。我国当前社会的老龄化程度和发展趋势对我国现有的医疗保障体系提出巨大的挑战已成为社会和学界关注的焦点。

1.医疗保险基金供给减少

我国现行的基本医疗保险制度筹资方式主要是用人单位和职工的缴费,离退休人员不用缴纳医疗保险费,但离退休人员与在职职工享受同样的医疗保险待遇。问题在于，我国人口老龄化的现有程度和发展趋势，使得在职职工与退休人员的比例持续上升。也就意味着，基本医疗保险金的缴款人口比例越来越低，而不缴款却享受医疗保险待遇的人口比例越来越高，在职参保职工人数的增长速度远低于参保退休人员的增长速度。

2.医疗费用支出增加

以中国老龄化现状及发展趋势为考量，老龄人口在总人口中所占比例将会持续上升，然而老年人口又是疾病发生率和医疗资源使用率最高的人群，因此，可以预见的是今后很长一段时间内老年人口的医疗费用支出将会成为我国医疗保障事业中的重点。同时，医疗保险基金供给的减少又必将导致入不敷出的医疗保险资金窘境。

3.医疗保障覆盖面不广

改革中的医疗保险制度仅覆盖了城镇在职人口,而其家属并未包括在内,广大农村人口更是被排除在制度之外。城市中大量在非正式部门中工作的人员、从非正式部门退休的老人,都无法获得社会医疗保障,而这些人恰恰正需要医疗保障制度的帮助。此外，农村老年人口占整个老年人口的2/3左右, 由于医疗保障的覆盖面较窄, 他们基本上不享受公费医疗, 农村居民的医疗费用基本上是自费。

4.老年人口医疗需求的变化

人类的“疾病谱”在近100 年来发生了巨大的变化，过去以急性传染病和感染性疾病为主的疾病谱,已经被以慢性病以及与人们不良生活方式密切相关的疾病为主的疾病谱所替代。疾病谱的改变所带来的是老年人口对医疗需求由以前一味的直接治疗转向以防为主、放置结合的新型医疗模式，因此，我国目前的医疗保障制度和医疗服务机构以及医疗保险基金的安排都面临新的变化。

二、应对老龄化对医疗保障挑战的对策分析

1.改革医疗保险基金缴费模式

由于我国目前的医疗保险基金存在着供给减少和支出增加的矛盾，退休老龄人口在不继续缴纳医疗保险金的情况下仍享受医疗服务，但在职人员的缴费数额已越来越难以负担日趋增加的医疗保险基金代际差额。因此，有必要将已退休人员重新纳入缴费对象中，适当收取比例不高的缴费额，并提高享受医疗保险基金的条件，设置一定的最低缴费年限。

2.发展社区医疗

社区医疗与医院医疗相比的最大不同在于其便利和廉价，并且疾病中的百分之八十都属于常见性的疾病，在社区医疗机构就能得到诊治，而且可以大幅节约医疗费用和医疗资源。社区医疗在发展和建设中要做到机构数量的合理设置和有效布置，同时找准定位，将社区医疗的关注点放在普通疾病和保健预防上，对于社区居民要加大宣传，扩大社区医疗的接受度，并且发挥社区医疗的便捷优势，提供诸如免费体检、无病咨询、健康宣传和上门问诊等服务，丰富医疗保障的渠道，加强医疗保障的力度。

3.扩大医疗保障范围

大数法则说明,参加保险的人数越多保险基金就越充足,风险就可以在更大范围得到分解。因此，应该扩大基本医疗保险的覆盖范围，以提高医疗保险基金抵御风险的能力。当前我国医疗保险主要针对国有企业和集体企业，覆盖面较为狭窄，应该将参保对象拓展到城镇所有从业人员，积极吸引各类各行业就业人员的参与，尤其是年轻人员参加医疗保险,以平衡缴费与负担比。并通过降低参保条件和实行优惠政策,鼓励从业人员早日参保，以充分体现医疗保险互助共济的特点。

4.发展商业医疗保险

商业医疗保险制度是由参加基本医疗保险的单位和个人向商业保险公司投保补偿高额医疗费用的补充医疗保险。随着老龄化程度的加深和社会发展的进程，社会基本医疗保险越来越不能满足人们的医疗保障需求，也与经济发展的程度不相符。商业医疗保险作为对基本医疗保险的一项重要补充，可以大幅减轻政府在医疗保障资金和政策问题上的压力，并且可以充分利用资本市场的活力，对医疗保障和经济发展起到推动作用。

三、结语

我国进入老龄化社会的时间不长，但由于自身的人口基数大和计划生育等政策因素影响，我国的老龄化程度发展得日益迅速，今后很长一段时间内我国医疗保障都要面临严峻的老龄化挑战。我国目前的医疗保障体系还在不断完善和改进之中，不管是制度设计、资金筹集，还是运营管理，都存在许多问题。因此，我们应该在正视老龄化发展轨迹的基础上，充分考虑我国国情和社会实际的基础，有步骤地持续性的完善老龄人口的医疗保障。

作者：詹磊 李继东 单位：西南交通大学公共管理学院，